東京スター銀行と北日本銀行の預金連動ローンって、どっちがお得？

今後預金金利が上がってくるとそうともいえない。
北日本銀行は預金金利の税金分払うことになる。
だから、いきなりゼロ金利なら、もしかしたらスターのほうがいいかもよ。
あと外貨で冒険したい人もね、もしかしたら外貨の利子で団信分払えるかもよ。

スレッド主の自己レスです。
もう少し細かい前提を置かないと比較は難しい気がしてきました。
つまり、北銀が必ずしも得とは言えないということです。

東京スターが有利になる可能性があるのは、
東京スターは返済額そのものが預金額に連動しているのに対して
北銀は半年に一度のキャッシュパックになっている点に関連します。

東京スターで借りた場合の預金連動の減額分、北銀でキャッシュバック
されたお金のいずれも全額預金に回す前提で考えると。
北銀で借りた場合に比べて、東京スターの月々の返済額が少ない
ということは、その分預金が増えることにつながります。
よって、翌月からは更に預金額による利子削減の恩恵が受けられます。

対して、北銀の場合は、半年毎のキャッシュバックになりますので
預金額が増えるのは半年毎になります。恩恵も半年毎。

この預金額とローン額の差額が縮まるタイミングの違いが
ローン返済総額に影響してきます。


実際の比較としては、上記の差額、団体保険料、事務費用、
北銀の優遇幅のすべてを考慮してシュミレーションする必要が
ありますね。
北銀から大きな優遇幅の提示を受けられれば考えるまでも無いのですが
上記のシュミレーションは結構複雑ですね。

>>4　預金金利の税金分？？普通預金の金利につく税金20パーセントのことでしょうか。
うーん。スターってこれとられないの？

北日本銀行にしようと思ってほぼ決めてたんだけど、
もうちょっと調べてみる必要あるのかな・・

すみません。再度質問。
スターで借りたって普通預金のほうに税金かかるのでは？
うーん。教えてください。

普通預金には税金はかからないと思います。だって預金連動の普通預金は金利0だもん。

北銀って審査厳しくない？融通も利かないし…
うちは土地が義親名義なので、保証人になってもらう必要があるのは分かってた。
でも義親の資産状況までいろいろ聞かれて、オヤジの機嫌を損ねてしまった！！

東京スターの担当者に事情を話したら協力（？）的でひとまず安心。

現金でも払えるけど、ローンにしたい！
今月末実行なんだけど、義親が判を押してくれるまで心配だ；

>>07です。解決しました。
うちは最初からゼロ金利なのですが、
普通預金にかかる税金を考えても団体保証のほうが高いので、
北日本銀行のほうがお得かな？

>>07

仮に5000万の借り入れで預金5000万だとして、これまた仮にローン金利4.0％、預金金利1.0％だとする。

スターは、金利0で、月々5000万分と団信料を払えばよし。
北日本は、預金金利1.0％の20％すなわち0.2％分の金利を税金にとられ、後は5000万の借り入れ分のみを払えばよい。

仮に預金金利が3％とかになると、団信料の方が安いかもしれないという話。

やっぱり圧倒的に北日本有利だと思います。
何しろ、家族５口座分まで預金連動の対象ですから。

北銀の家族愛中止との事。
東スタは大丈夫か???

>やっぱり圧倒的に北日本有利だと思います。
>何しろ、家族５口座分まで預金連動の対象ですから。

このあたりが、今回見直しのポイントだろう。
実質的に家族間贈与として、課税対象という判断がされてもおかしくない。
贈与でとるか金利でとるかわからないが、預金連動対象が制限される方向では？

No.15さん
既に家族愛の住宅ローンを組んでいる人も家族間贈与で課税対象になるってことでしょうか？

＞１５
でも実際は、贈与はしてないわけで。そういう仕組みの住宅ローンなんだから、
問題ないと思うけど。

本来なら家族名義預金の金利にかかる税金をどう判断するかじゃない？

>そういう仕組みの住宅ローンなんだから、問題ないと思うけど。

家族名義の預金を、合算するローンの仕組み自体が微妙。
日本の預金連動ローンは歴史が浅いから、監督官庁以外に同業者からの圧力もあるんじゃない？
経営的にも、いくら家族の預金をかき集めても、高利の貸し出し先がないとメリットないし。

そうかー。あれは、預金部分のローン金利部分を後から、利息として
払い戻す仕組みだったんだっけ？　そうなると家族の預金部分の利息を
贈与していると　捉えることもできるね。　たしかに、贈与といわれれば
そんなような気もしてきた。
まあ、5月中旬の発表を待ちましょうか。

「新・家族愛」だってさ。
従来と比べてどこが変わったのか？
契約者の方、確認お願いします。

http://www.kitagin.co.jp/news/pdf/080516_1.pdf

「安心パック」強制加入と家族名義預金の条件が厳しくなったのでは？

3 種類の「安心パック」を用意しました。
安心パック料
（ご融資残高100 万円あたり）
月350 円
（年率0.42％）
月437 円
（年率0.525％）
月525 円
（年率0.63％）

対象範囲は(ア)本人(イ)同居家族(ウ)本人または配偶者の両親の
口座のうち最大5 口座までとなります。
（登録に際し、同居家族、両親等の確認をさせていただく場合があります。）
【対象預金口座の制限条項】
　・ 対象預金は、ローンご利用者ご本人名義の場合は、平均残高の１００％を対象とし、
　　　ご家族名義の場合は平均残高の５０％を対象残高とします。
　・ 対象預金口座は、事業性資金口座は対象外とさせていただきます。
　・ ご預金口座は、住宅ローンお借入店舗と同一店舗のご預金に限ります。
　・ あらかじめ所定の方法により登録いただいたご預金のみが対象となります

で、新しい条件では「東京スター銀行と北日本銀行の預金連動ローンって、どっちがお得？」になるのでしょうか？

東スタが、今のままの条件なら有利なんじゃない？
預金の内容をどこまで明確にするかがポイント。
金利節減対象額が50%にしかならない家族口座を、敢えてわける必要もないと思うが如何？