年収に対して無謀なローン　その４

将来、親御さんと同居されるんじゃないですか？
お子さんができても何しても、心配無用な気がします。
奥さんが25歳でまだ自分探ししているというのが、ちょっと不安。

ここのスレッドを見てると、うちがものすごく無謀に契約したことがわかりました。なんか怖くなってきました。

年収５５０万で３５００万の借り入れ。もちろん３５年ローンです。妻は子がいるので無職です。
やっぱり無謀でしょうか？
でもどうしてもそこのマンションが気に入って契約してしまったんです。
どなたがアドバイスください。

842氏と年収同じなもので、ちょっと親近感ｗ
やっぱり無謀ですか？

夫(33)　1050万＝民間
妻(32)　 350万＝民間
子供　　1人希望
物件　　8000万
ローン　7200万(長期固定予定)

頭金少ないのは、他物件で手付け放棄の解約をしたためです…。

よろしくお願いします。

夫 ４１歳　年収　８２０万（税込）
妻　３４歳　専業主婦
子　２歳半（もう一人予定）

物件　３０００万
諸費用　１５０万

頭金　６００万
ローン　２４００万
残金　１５０万（諸費用支払後）

２５年返済で金利は２０年固定で考えてます。

教育費が不安です・・・・

全くの無謀です。話になりません。年齢、家族構成がはっきりしませんが、ＦＰの立場から言えば、全くナンセンスです。年収５５０万とのことですが、自営でしょうか、サラリーマンでしょうか？
　３０歳台前半の方であれば、このような年収であれば、最低でも頭金１５００万円、ローン２０００万円でギリギリ、頭金はできれば２０００万円ほどの段階で不動産の購入を検討すべきかなと思います。

>>883は>>880への回答かな？

でも、もう契約してしまったから、覚悟を決めて返すしかないね。
ただ、その他の条件が分かりません。奥さんが特殊技能をもってるとか、
両親の資産状況とか、職種とか、今後の昇進見込みとか、ローンの利率とか。
それが分かれば、もう少し具体的なアドバイスができるのですが。

>>882　その条件を見る限り、余裕で返せそうですが、ちょっと年齢が...。
なるべく長期ローン(35年は無理かな？)で借りて、余裕のあるときに
繰上げ返済すればどうでしょう。
教育費については、小学校から私立に...とか希望しなければ、あと
10年は大丈夫でしょう。その間に繰上げを。

>>883

頭金を30歳前半で1500万も貯められないよ。年収550だよ。今まではもっと少なかったはず。でもこれからは少しずつ増える可能性あり。無駄遣いせずに、こつこつと貯金をすれば返せますよ。ただ、一軒家かマンションで支払いが変わってきますけどね。

880さんはがんばって覚悟を決めて、返済していきましょう。がんばれ。

>>879

40歳で大学院に行き、今もまた博士課程で学んでいます。25歳で自分探しというか、前向きに学ぶのはちっとも遅くない。

>>881　無謀です。しかも、手付け放棄、ってことはあまり計画性があるようには思えません。
まだ契約していないなら、即効で断りの電話を入れましょう。
ただ、うまくいけば、1000万ぐらい値引きしてくれるかもしれません。

最近は査定さんが厳しくなっているのでしょうか。前スレで、表面的にはほぼ同じような事例がありました。以下、質問と回答です。査定者の認識の差か、質問者の条件が違うのか。ウチも似たような収入なので興味があります。少しくらい厳しい方が本人のためになるとは思いますが、887さんやその他の方なら、どう査定しますか？


夫（33歳）　年収1100万（会社が傾かなければ、1400万ぐらいまで上昇）
妻（32歳）　年収 300万（子どもができた場合は、産休後復職予定）
子ども（なし、今後1人は欲しい）
物件　　8000万円
頭金　　 800万円
ローン　7200万円
金利上昇局面で多額のローンとなるため不安です。
やはり厳しいでしょうか？
>>
頭金が少ないのが気になります。
物件価格の2割程度を頭金として、1500〜2000万は用意したいところです。
ローン7200万を35年金利3%として年間330万円の返済となります。
ご主人の収入ベースが変わらないとして60歳(定年)までに2億9700万円の
収入でローンの総返済が1億1500万円ですので、余裕で返済は可能です。
繰上返済、お子様の教育資金、老後の備えなどを考慮した生活設計ができ
れば大丈夫でしょう。

>>888
仮に夫のみの年収で考えると・・・
年収1100万だと手取り年収は800万くらいですか？
そのうちローンが330万。手取りは残り470万。
管理費、修繕費、駐車場代が8000万の物件だと・・・5万くらい？
5万×12ヶ月で60万。残り410万。
繰上返済はどうしましょう？
シミュレーションでは年間100万ずつ繰上すれば
7200万のローンを全期間固定3%の場合、23年強で完済できるようです。
残り310万。
車の税金、車検、保険等で年間の維持費が50万くらいかな？
残り260万。
住宅ローン控除で固定資産税はとんとんになるとする。
3大疾病保障有りの団信保険料の初年度支払いが約39万。
そして子どもの教育費として月3万（年36万）貯蓄した場合、
残り185万。
185万を12で割ると、ひと月あたりの生活費が約15.4万。
この中から、光熱費、食費、小遣い、その他いろいろ。
車の買い替えや旅行、子どもが大きくなったら習い事等も必要でしょう。

年収が順調に伸びていけばいいけれど、そうでなければ暮らしに余裕があるかどうかは疑問です。

素人の意見なので、ご参考までに・・・。

世の中格差社会がしっかりとありますね。なんで若いのにそんなに高い年収なんだろうか？？うらやましい。

さてと年収1100なら十分払っていけますって。でも生活レベルは一時期やや落ちるかも。退職金もでかいし、年金も多いだろうから35年ローンを組んでいけばいいと思います。繰り上げも返済額軽減にして、教育費がかかる時代は支払いを少なめにしたらいいでしょう。

奥さんが働けるうちはその分を頭金か繰り上げように回すといいでしょう。がんばってください。

881です。

887さん、厳しいご指摘ありがとうございます。実は…契約しちゃっています。気を引き締めていかないとまずいですね。それとも、また手付け放棄するか。さすがにちょっときついです。

888のケースは参考になります。やはり車と妻の収入が鍵ですよね。選んだ物件はまあまあ利便性が良いので、車は当面持たない予定です。よって、889さんの試算から駐車場（約2×12＝24万）＋維持費（50万）の計約74万は節約できる予定です。妻も今の仕事にやりがいを感じており、それなりに長期で勤めることにしています。育児休業ありの企業で、物件至近に託児施設もあります。

ローンは夫１馬力で組んでいますが、生活費は妻の収入も含めて試算し、1400万の世帯年収に対するローン支払いの割合が25％（年間330〜350万）に収まるようにしたつもりでした。なんとかなるかと思っていたのですが。繰上げは毎年100万を予定。子供がいないうちに、育児休業分の減資補填として上乗せも計画しています。

我々のケースをたたき台に、引き続きご意見頂ければありがたいです。

888のケース
ローン７２００万で返済総額が１億１５００万ってことは、４３００万もの利息を払うってことですよね・・・。家賃を捨て金と考え、それだけで家を購入しようと思ってる方は、ローンの利息（これも立派な捨て金です）が最終的にはこれだけ膨らむという現実を直視すべきでしょう。

要は、頭金がいかに大事かってことです。

>>891　無理すれば払えない額ではないので、良いんですけど...。
あと、一気に繰り上げ返済するつもりなら、ローンの一部(3000万
ぐらい？)を変動にしてしまえばどうでしょうか？金利動向を見て、
利率の高い方から繰上げしてください。子供が高校進学するまでの
15年間が勝負ですね。

あと、生活が苦しくなったときの大技としては損を覚悟で
売却して、損失分を所得から控除することが。考えられます。
但し、この特例、もうなくなってしまうんですが、そのうち復活
するかもしれません。頭の片隅に置いておきましょう。

891です。

皆さんありがとうございます。辛口、テクニカルなご意見、いずれも勉強になります。やはり、頭金は大事ですよね（私が言うか？）。

漠っと考えているんですが、ローン支払い総額が約1億1600万。毎年100万＋αの繰上げで約1600万分の利息をカット。定年後、いずれかの時期に2800万以上で売却できれば、結局支払い（頭金＋ローン）は8000万で物件価格と同額。だったら無利息で買ったようなものじゃないかと。こういう考え方って甘すぎるんでしょうか…？

変動も検討事項ですよね。社内ローンがあって、長プラ−0.75（年2回見直し）、無担保、上限3000万、という内容です。この辺をどう使うかなーと思案しています。

>>894

計画性がなさそうな人だし、、もっと早く転売することになると思うよ。
途中売却した場合の損失額を計算して、許容範囲だったらＧＯということではないの。
住宅ローンを途中で払えなくなる人は数多いが、住宅ローンを苦にして自殺する人はいないよ。買った家を売れば損失はでても、借金の大部分はなくなるのだから。まあなんとかなるよ。

年収　夫700万(出張手当を入れれば900万弱 上がる予定なし)
　　　妻200万(パート)
夫　47歳　妻43歳　子供2人(高校生・小学生)
物件　2360万円
諸費用　100万円
自己資金なし
ローン　2460万円
34年　３年固定(1.4％)
月支払い約5200円　修繕積立金等含めて月約7万円
ボーナス支払い約14万円

この歳では無謀でしょうか？
今まで買うのをしぶっていてついに決めたんですが・・・。
お願いします。

ん？
結局手元に家は残らないってこと？
それって買ったことになるの（笑）？
やっと払い終わったと思ったら売却、振り出しに戻るですか・・・。
そのような生活で、次の家を買う資金も貯められるんでしょうか？

通常のローン返済でも、そこそこ厳しいのに、毎年１００万以上の繰上げ返済ってできる自信あります？
お子さんできれば教育資金や養育費、老後の資金も蓄えなければいけないだろうに。

手元にお金を残すって大事なことですよ。うまく運用すれば、お金がお金をかせいでくれますし。支出ばっかり考えて帳尻あわすのはどうかと思います。その計算があってるのかも疑問ですが（笑）。

すんません。
８９７は８９４へのレスです。

>>896
聞くまでもなく、無謀というか計画性が無いとしかいえませんね。
34年後に何歳になってますか？おそらく繰上げるからというのがアタマにあると思いますが、そうだとしても全期間固定にしておかねばかなり危険だと思います。（一人身や子無しなら繰上げも比較的楽ですが）
おそらく変動金利でしかローンが組めない人（年齢と年収から）なのかと思いますが、他の30代の方とは立場が違うということを自覚しなくてはいけないと思いますよ。

広い部屋が必要なのは今から10年ちょっとではないですか？子供が独立してから夫婦二人が住めるサイズの終の住居を買う（それまでにコツコツ頭金貯める）というのが最も安い買い方だと思います。

>>894
897さんの仰るとおり、それでは購入した意味が全くなく、銀行のために働いただけになりますね。
最後に自宅を残すか、売却益を出さなくては。。
結局その物件は身の丈に合ってないのだと思います。

しばらく賃貸に住んで頭金貯めたほうが得策だと思いますよ。
誰に煽られての購入なんですか？
奥さんですか？それとも周囲の友人が買いだしてるからとか？
894の考え方してるようだと、確実に売却せざるを得なくなる時期は来ると思います。（30年後、老朽化した自宅に多額の返済できる精神状態でいられますか？）

>>896

暗澹たる気分になってしまいますね（苦笑）。
若い方はまだやり直しがききますが・・・。

繰り上げ返済ができるようにも思えません。自己資金０がそれを物語ってます。今まで買い渋ってきたということは、その間いつか買うことを見越して住宅用の貯金を多少なりともしておけたはず。それができないのは、計画性がないのか、ずっとカツカツできたのか・・・。ローン返済は今まで以上に計画性が重要なんですよ。１０年以上もの間、大金の借金というリスクを背負うんですから。

まあ、契約してしまったのなら、かなりの覚悟で返済にのぞんでください。本音は解約をオススメしたいですが・・・。

貯金はしてきたのですが、母の施設入所時に
かなり使ってしまい(母が年金、預金0のため)、実家の処理にも
使ってしまったので0となりました；
今も毎月10万超の母の施設代があるのでキツイですが、
現在住んでいる賃貸のマンションの部屋を改装したいと大家に言われたので、
もうかなり古いし、終の棲家にするためにマンション購入を決意しました。
母は今年80を超えたので、もう長くはないですし(不謹慎ですが)
返済は毎月がカツカツにならないようにしたいので少なめにしました。
母の施設代がなくなれば繰り上げができるだろうし、
今年からボーナスが1.5倍になったので、大丈夫かと…
やはり計画性がないですかね。
部屋は最小限です。マンション内で一番せまい部屋ですし(苦笑)
夫婦2人で住んでもおかしくない感じです。

９０２さん
８９６に書かれた情報だけでは、計画性のなさを言われても仕方ない、とうことはご理解ください。そして、事情はいろいろおありでしょうが、やはりフルローンというのは、最も避けたい借り方なんですよ。最初の内は余裕があっても、それは返済額を先送りしているだけで、いずれは必ず苦しくなっていきます。最終的には退職金で、と思われるかもしれませんが、その後の老後資金までローン返済に充ててしまって、後々どう暮らしていきますか？また、ご自身でもおわかりのように、突発的に支出が増えるということは、長い人生の中で十分に考えられること。これからも、何があるかわかりません。お母様も長生きされるかもしれません（笑）。こうなれば繰り上げ返済できる、という希望的観測は避けた方がいいでしょう。
それから、追加の情報で月１０万超の支出があるということもわかりました。本当に大丈夫ですか？そんな情報がない段階で、十分無謀という結論が出たというのに。

と、ここまでキツク書きましたが、２４６０万ですから、決して返せない額でもないです（ただ１３年で返しきれるかが問題）。家を購入するなら今かも、という気持ちもわからなくはありません。なので、今後の人生の中で収入のピークである今、返済額を倍以上（月１５万＋諸々、ボーナス３０万）にしてシミュレーションしなおしてみてください。３年で６３０万。２０００万きれば、１０年で返済・・・できるかなあ。最初３年をもっとがんばれば、後の１０年はさらに楽になります。ちなみに、返済はご主人の給料のみで考えてくださいね。パートの２００万は、生活費や貯金に回し（もしくはお母さんの施設代）、ローン返済に充てないようにすれば、少しは光が見えてきますかね（笑）。

40歳、女性(独身)年収450万で、2730万円のマンションを、1900万のローン（頭金830万、諸費用も自分で用意)を固定金利20年で返済予定ですが、この計画で大丈夫でしょうか?

女性（独身）っていうのがすでに無謀！

>>904

駅前とか、利便性の高い物件ですか？
独身の場合、将来、転売や賃貸に出す可能性も考えると上記が必須。

借入額は問題なし。

35年ローンで20年固定金利ということでしょうか。
さほど金利が違わないのなら、35年固定金利の方が無難。
（今は10年固定がおトクな銀行が多いですが、女性は安定志向の方が多いですし、より安全な全期間固定をおすすめします）

繰上返済をして定年までに完済できるか、
もう一度シミュレーションしてみてください。

たぶん、きちんとシミュレーションもされたと思います。
無謀ではないように思いますが、徐々に給料も先細りするでしょうから、これから１０年の間になるべく繰り上げ返済をして、元金を削っておかれたらいかがですか？

すみません。バツイチです。医療系国家資格持ってます。20年で全期間固定にしようと考え中です。提携ローンは3社中3社ともOKでした。駅から10分程度のところで、近くにはイオンモール、市立病院、会社も自転車で30分通勤できそうなので、思い切って決めました。３LDKなので困ったら、両親とすんでもいいかなとも思ってます。

>>908　3LDKってちょっと広すぎなのでは、返済については
問題ないと思いますが、もう40歳なら、老後のことを考えないと
いけないので、

①その自治体の社会保障が充実しているか？特に介護保険関係。
②賃貸に出したときに家賃収入を見込めるか？(ファミリー向けだと
意外と借り手がつかない。都心部の1DKの方が有利)
③新築か中古か？できれば築10年以内で。
④退職金、年金で老後資金は十分か。

などを考慮してみてください。

>>902　ボーナスは1.5倍になるときもあれば、0.5倍になるときもあるので、あまり頼りにしない方が...。
とは言っても、これが最後のチャンスなので、少し無理してでも払うしかありません。
60-70歳になると、家を借りるのも大変になります(公営住宅に入るしかない？)
定年までに返してしまって、老後に備えましょう。
あとは子供の教育費ですが、何とか国公立に受かってもらうように祈りましょう。

>>904さん

大丈夫ですよ。

私は48で2700万のローンを組みました。年収は700万です。
貯金は現在2000万ですが、実家のリフォーム代を出すかもしれないのでちょっと考え中です。この10年が山場だと思っています。老後資金をがんばってためなければいけません。でも長生きするかも不明です。母が60代前半で早くに亡くなっているので、自分もそんなに長くないのかなあと考えたりします。

年収700でも親や兄弟に援助をしているので、年収450のあなたとあんまり変わらないかもしれないです。健康が第一ですね。お互いにローン返済をせっせとがんばりましょう。

介護保険関係に関しては、普通です。３LDKといっても64ヘーベイなので２LDK のプランもあったのですが、電話で某賃貸不動産に尋ねたら、２LDKよりも３LDKの方が貸し安いし、借り手の多い地区だということも調べて決めました。退職金に関しては、あまり期待をせずに、とりあえず毎月繰り上げ返済をせずに節約をして老後資金として貯金に回そうかと...年金もあてにできないので個人年金で６０歳から５万円、６５歳からは１０万円程度もらえるようにしていますが...やっぱり無謀でしょうか？

>>911です。

ちなみに駅から3分、３LDKです。これまでも３LDK住まいなので、普通の広さです。ちなみに地方都市です。独身でもひろい物件がいいですよ。

894です。

引き続き、皆さんありがとうございました！　確かに、あの計算はおかしいわ。お恥ずかしい。やはり、おとなしく中間金を積んでローン減らした方が良さそうですね。本当にお世話になりました。

>>912　いや、無謀ではないと思うのですが...。あと20年働いて
9000万の収入で、ローン支払いが2500万ぐらいなら大丈夫でしょう。
ただ、ご両親が病気になったり、要介護状態になるリスクと
自分が病気になったり、要介護状態になるリスクの二つに備え
なければならないので、話が難しくなります。

個人的には、賃貸で住み続けて、ご両親と同居されることが
決まってから３LDKのマンションを買うってのもあるかと思います。

独身だろうが、夫婦二人だろうが、ある程度の広さは欲しいものですね。

>毎月繰り上げ返済をせずに節約をして

んー。９１２さんの場合は借金をガンガン繰上げ返済して、元金減らした方がいい気がしますが・・・。ローン返済総額もその分少なくなるだろうし。現在低金利で元本保証の定期の利息もないに等しい。借金抱えたまま貯金するメリットがないんですよ。お子さんがいらっしゃれば、そういうわけにもいかないでしょうが・・・。

まあ、どちらにしても払いきることはできると思います。本当にこの時点で購入するかも含め、再度検討してみてください。

繰上げ返済する場合は、手数料が無料のところを選んでくださいね。

911さんはどのようなプランをたてて、貯金を増やしていったののですか?
繰上げ返済も年50万円が私の場合精一杯です。デベロッパーには変動を勧められましたが、この時期無謀な気がして....12月実行なので早くプランを決めないといけないので、宜しくお願いします。

>>919さん

私のは、あんまり参考にならないかもしれないです。こつこつと貯金をしただけです。ただ切り詰めてはいません。外食もするし、必要なものはは買います。でも若い頃のようにしょっちゅう、友人とお出かけはないですね。一緒に出かけても後輩にはおごるけど友人とは割り勘です。決めた金額の範囲内で生活するだけの話です。テレビは今のところなく、NHK受信料支払いは不要です。数年前にテレビが故障したので、それを機にテレビを自宅で見るのをやめました。参考にならないと思いますが、とりあえずかきますね。

私は借りるときに、頭金を1割しか払わずに、住宅ローンも財産のうちと考えて、借りました。今考えるとその選択はいかがなものか？と思いますが、何かがあったときに現金があったほうがいいと考えました。

919さん、これからローンを組むのなら、新生銀行の10年特約つきをお奨めいたします。繰り上げ返済手数料無料だし、繰り上げた分はいざというときに借りられるし、いいのではないでしょうか？私も借りたかったけど、この銀行の存在を知らなくて、知ったときには審査まで間に合わなくてなくなくあきらめた経緯があります。

貯金は財形を行い、先取り貯蓄をしていました。また、こつこつと長年かけて貯めました(昔は利率のいい貯金がありましたから)。投資とかやっていません。一回やって株価が下がって元本が半額以下になっていったので、5年後にはもう解約しました。投資はこりごりです。こつこつ貯金がいいです。

ライフプランのキャッシュフローを行い、いくらの貯金なら毎月とボーナス時に貯金すればいいかを算出し財形著し句をはじめました。また口座を二つつくり、一つは公共料金やクレジット(もちろん金利手数料無料のクレジット)引き落とし用の通常口座、もう一つは一年間の必要経費用(生命・自動車保険、車検、仕送り用費用、慶弔費用、予備費他）とします。毎月給料日に財形はすでに引かれておりその残額が給料ですが、その中から必要経費分を別口座に有無を言わさず入金します。実際払うときはこの口座からはなるべくおろさずに、通常口座のお金から払っていきます。

衣服代は、今もっているアイテムを上手に組み合わせて、着ていますので若い頃のようには買わずにすんでいます。買うときもバーゲンを利用し、安いけど質のいいもの、組み合わせのきくものを購入します。

今、家具や電化製品を購入中ですが、キャンペーンで10回まで金利手数料無料とかを活用しています。

今、思うと、若いときにもっと貯金をしとけばよかったなあと思います。また自己投資費用が大きかったので、それも考え物だったなあと思います。しかし、人生はやり直せません。今からをがんばらなきゃ。

今は必要生活費や引き落とされるお金以外のお金はローン用口座に入れています。あると思うと使いますがないと思えばその範囲内で生活します。通常口座は定期預金を入れてあり、不足するときは自動的に貸し出しをしてくれます。よく月で調整をします。

親や兄弟への仕送りや援助がなければ、もっとためられるんでしょうが、見捨てるわけにもいかずにいます。職場で嫌なことも多々ありますが、私が働かないといけませんので、我慢して働きます。健康第一です。お互いにがんばりましょう。

新生銀行の10年特約つきは、変動ですが、今のところずっと1.35です。多分そんなに上がらないと思います。ただ審査に時間がかかるときもあるようですので、予備審査だけは今のうちにしておいたほうがいいと思います。電話の問い合わせは夜間をお奨めします。昼間は話の通じない女性が応対するのみで意味がありません。

繰り上げ返済手数料無料ですからこまめに返していったらいいと思います。あと大きな繰上げは住宅ローン控除を受けるために、1月にしたほうがいいそうです。返済額軽減にして、ローンが減った分も繰り上げ返済にまわして、こつこつと残債を減らしていきましょう。

身を挺してでもネタを提供してくれる人がいないとねｗ

後だし　とか　言い訳がましい　とか
大手小町みたいな頭悪いコメントしか付かないからじゃない？
手取りから生活費を割り出して妥当か、みたいな検討ほとんど
せずにあげつらって終わってるじゃん。
１読んでからレスしろよ。

夫　30歳　年収700万
妻　28歳　年収350万（育児休暇中、来年4月復帰予定）
子　 0歳

物件価格　3,500万
諸経費　　 200万
自己資金　 200万（貯蓄残金100万）
ローン　　3,500万

子供は2,3年後にもう一人欲しいと思っています。
妻はおそらくあと5年くらいで仕事をやめると思います。

いかがでしょうか？

>>925
我が家と結構似ています。

夫　32歳　年収720万
妻　28歳　復職後見込み年収350万（育児休暇中、来年復職予定）
子　 2歳　もう一人予定

物件価格3,700万、ローン3,000万です。近々入居予定。

我が家の場合、妻の私は働き続ける予定です。
子どもの教育費のことを考えるとなかなか辞められません。
ちなみに3500万のローンをファイナンシャルプランナーと共に検討しましたが、一馬力では厳しいとの返答でした。
子どもの進学希望を私大、仕送り有り、旅行や車も我慢しないライフプランでシミュレーションした結果です。
奥さん側の立場で考えると、時間に対するゆとりとお金に対するゆとり、どちらを取るかで、仕事を続けるかどうかが決まると思いますが、
辞めてしまうのは正直、勿体無いと思いますよ。

契約済みなのですよね。これからのローン返済、共に頑張りましょう！

自分や身内が病気になった時のこと考えないのかな。

>>927
長期的に医療費等がかかる病気になった場合を考えると
確かに心配ですね。
でも各種保険に入っていれば何とかなるでしょう。
夫婦どちらかが死亡した場合、ローンはなくなるようにしていますよ。