年収に対して無謀なローン　その４

＞178さん
レスありがとうございます。
25年返済10年固定、シミュレーションしてみました。もちろん繰上げすることが前提ですが、今まで考えた中では一番良い気がします。
固定期間終了後、25年分残っているのと15年とでは、気分的にも大違い。

あとは、10年後のうちの状況がどうなっているか、、、ですね。
冷静に考えて、無理なく早く返せるよう頑張りたいと思います。
本当にありがとうございました。

◆ローン内容

3,500万円（物件:3,280万円+諸経費等）、8月実行
【ローン内訳】
変動：2,500万円（35年）
固定：1,000万円（35年）
【支払い】
115,000円/月（ボーナス払い無し）

◆家族構成と収入等

夫：年収 700万円（34歳/東証一部上場/たぶん安定収入）
妻：専業主婦（36歳）
子：一人（乳幼児）
貯金：100万円

子供が無事に生まれ、俗に言われますフルローンを組みました。
既に契約済みです。
夫の年収は上がる可能性はありますが、世の中分かりませんので
将来上がっても800万円程度と思っています。

夫の現在の年収程度で無謀なローン金額と指摘されているのを
掲示板で散見し、突如不安になりました。
これから子供にお金がかかるのは承知していますが、そんなに
無謀なローン金額だったのでしょうか？

ご意見よろしくお願いいたします。

>>183
収入とローン金額、年齢面で判断するとぎりぎりセーフですが、
頭金ゼロのフルローンで貯蓄100万というのが無謀に思えます。

現在の住居費と新居の住居費の割合や、お子様の教育費や繰上返済、
老後資金のための貯蓄にまわす金額によれば、生活スタイルを大き
く変える必要があるでしょう。

>>184 様

早速のご返信ありがとうございました。
やっぱりギリギリなんですね。

現在の住まいが賃貸でして、賃料（駐車場代込み）が 110,000 円なんです。
それで、変動は承知で数年は 115,000 - 120,000 円 で留まりそうでした
ので「まあ、なんとかなるかな？」くらいの返済額に思えてしまっており
ました。

もう契約済み（まだ手付けを諦めれば解約はできるでしょうが）、完全に
無謀ではないと思い込み、張り切って返済していきたいと思います。

184様のご返信を読んで気がつきましたが、本当は後押しが欲しかっただけで
ございました。

183
大したことないですね。
でも３年ぐらいは繰り上げをして
少しでも元金を減らすことですね。

183
　変動で2,500万円ですか。思い切ったことをしますね。
　期間がいくらか分かりませんが、確実に上がっていくのでしょうね。
　管理費と修繕積立金を２万円程度として、当初は13万円程度ですか？
　お子さんと専業主婦では、貯金100万円では、１年ほどで行き詰まると思いますね。それに幼稚園や小学校に入り始めると、ぐんと教育費がかかりますよ。相当厳しい生活だと思います。

>>187様

ご指摘ありがとうございます。

物件は戸建てのため管理費は発生しません。
※代わりに自治会関連の出費はありそうですが。

> 変動で2,500万円ですか。思い切ったことをしますね。

・・・お、思い切ってますか。。
ローン申し込みはしてしまいましたが、今日明日であれば比率の
変更は可能なようですが、もう少し安定をとって固定に振るべき
なのでしょうか。。

現在申し込みをしている銀行の金利ですと、

変動：2,500万円
固定：1,000万円
↓
変動：2,000万円
固定：1,500万円

としますと、123,000円/月 程度になりそうです。
これでも支払っていく覚悟（と書かせてください）はあるのですが、
この程度の移動ですと比率的に焼け石に水でしょうか？

子供関連の出費、頑張ります（としか言えません）。

>>186様

ご返信ありがとうございます。
「大したことない」に勇気づけられました。
主人ともども頑張りたいと思います。

// でもやっぱり子供が少しでも大きくなったらパートしよう
// と心に決めました。。

厳しいご意見と励ましのご意見と、本掲示板はとても素晴らしいと
思います。少々無謀だと思っても頑張りたいと思えるギリギリの
ところで心は一喜一憂です。。

＞＞１８３さん

約２０年の私の業務経験と実体験に照らすと、７００万円もあって上場企業勤務であればまず大丈夫ですよ。（延滞したり、家を売ったりとする人はあまり見かけないということ）

ただ、生活の安定を望まれるなら、１０年でもいいですから固定を選ばれたほうが良いのですが…。
変動も無謀ではないし、今後の金利動向からバブル期のように１０年以内にから８％になるとは思えません。よって、今後は生活を『気持ち』引き締めつつ、変動金利の分から繰り上げ返済に勤しむことをお勧めします。

＞貯金：100万円
30半ばで何でそんなに貯金が少ないの？
そんな生活してたらこの先危ないんじゃない？
同じ年収で同じ歳のころ貯金は1500万くらいあったよ。

1980年代を中心に少年少女をやってた年代は、
彼らが育った時代とこれからの時代は違うということが
理解できないんだ、言わばぬるま湯世代。
特にこの世代の女性は、専業主婦とかパート程度で人並みの生活が
できると勘違いしている人間が多い。そんな時代は終わってるという
ことをよく認識すべき。
働かないなら、せめて家計を切り詰めて我慢することを覚えなさいな。

年収のわりに貯金額が少なすぎる。
毎年50万円貯金しても、34才なら、500万貯まるはずだし、
毎年100万円なら、1000万円貯まるはず。


それくらいの貯金能力がないと、ローンは返せても、繰上げ返済できないはず。ローンを返しただけで終わりじゃ、困ります。
もっと節約して金をためるなり、繰上げ返済に使うなりしないとね。


とりあえず、クルマはやめないさい。クルマをやめれば、年間100万近く節約できる。

無謀ですね。
そもそも頭金を入れないどころか諸経費までフルローンというのは本来論外だと思ってます。
子供がいるから手元にお金を多く残しておく為かと思えばそれも１００万しかない。
これから引越しだなんだかんだちょこちょこ払ってたらすぐ消える額だよ？
新築に引越して即文無しですね。

失礼ですが、３６歳まで何をされてたんですか？
当方、２年のパート生活でも１００万は貯金に回せましたよ？

３４才＆３６才の夫婦で貯金１００万だなんて・・・。

同じ状況でも物件価格４５００万円で頭金１０００万入れて３５００万円のローンというのであれば未来は明るいですが、もともと貯金１００万円というのであれば厳しいですよ。
それこそ夫婦でその年齢なら１５００万あっても良いと思います。

ま、もう契約済みならしかたないね。
まずは今までどれだけ無駄使いをしていたのかを把握することが大事。
それがわからなかったり１００万すらも「頑張って貯めた！」と思っているなら手付けを諦めても解約すべし！

車をやめるだけで年間１００万円の節約ってできますか？

ウチはガソリン代が月に７０００円ぐらい。
保険は３万ぐらいで、税金が４５０００円ぐらい
あとは、車検で多く見積もって２年に一回で１５万。
その他に何かかかるとしても年で多く見積もっても
せいぜい３〜４０万ぐらいじゃない？

マンションで駐車場代がかかるともっとだけど
この人は戸建だから多くいいすぎなんじゃ。。。

あと今まで家賃で１１万払っててもし結婚も遅かったら
そんなに貯金はできないのでは？

＞183さん

うちは、夫の年齢が１歳上ですが、年収、借入額は全て同条件です。（入居済）
しかも、うちの場合マンションなので、共益費＋駐車場で月３万の
ランニングコストがかかりますので、条件は不利ですね。

ただ、物件価格が6500万で、頭金を3000万入れているところが
違いますが、、。

ちなみに、3500万は全て5年固定だったりします。
（5年以内には昇進するだろうという見込みで、、）

まあ、何とかなりますよ。

いや、貯金は出来ますよ。
安給料の私ですら、最初の3年間はたった5万だったけど、それからは年に少なくとも50万はたまってましたよ。先取り貯蓄とかして、貯めようという意識がないとたまりません。でもきっとこれからはローンを抱え、貯蓄も必要でしょうから、意識が変わっていくんじゃないかな？

スレ主さん、まだまだ若いです。これからがんばってくださいね。

>>194

肝心のクルマ購入費が入ってませんね

スレ主は、年収に比べて貯金がないのは、クルマにカネを突っ込んでいると
思った。高いクルマ買っているとか、クルマを頻繁に買い換えているとか。

例えば、ランニングコストだけでも

ガソリン代や有料高速道路代で　年間15〜20万円
自動車保険など　　　　　　　　年間5万円
車検費用　　　　　　　　　　　年間7.5万円（15万の半分として）
そして出先での駐車料金　　　　年間2〜3万円
その他雑費　　　　　　　　　　年間2〜3万円

ランニングだけで、ざっと40万円はかかる。

さらにクルマ購入費が300万円だとして、
5年のるとすると年間60万円

合計100万円でーす。

>>195

ほぼ年齢が同じ、年収、借り入れ金額がたまたま一緒でも、183さんとは全く状況が違います。

195さんはほぼ同じ年齢なのに、3000万円も頭金を入れているということです。親の補助とかが一部あるとは思いますが、大部分は195さんがコツコツ貯めたお金がそこまで貯まっていたということです。

こういう人なら、3500万円借りても大丈夫です、今までどおりやれば、返済していけます。

私は、思うに、183さんんみたいに、十分な年収があるのに、100万円しか貯金できない人は、よほど心を入れかえないと、住宅ローンを返すだけで、貯金できないと思います。

まずはクルマをやめて、貯金に励みなさい。3年我慢して、お金が貯まったらクルマをまた買えばいい。

>>190様、191様、192様、193様、194様、195様、196様、197様、198様

ご返信ありがとうございます。
個別にご返信できないことお詫びいたします。

結果的に 固定1,500万円 + 変動2,000万円 = 3,500万円 にて決着
がつきました。ご丁寧なアドバイス、本当にありがとうございました。

銀行の方曰く（すみません、主人と銀行の担当者との会話の要約です
が）、「完済率だけ見れば（その人の生活水準としてローン金額が
妥当かどうかはその人の価値観次第として）、年収700万円クラスの
方だと、当銀行では 4,500万円 くらいまでの貸付の方までは、完済率
が非常に高いです。一概に言えませんが○○さんの（当家です）完済
可能性だけで言えば、現状の年収を維持していれば、無理が発生する
ような事態は発生しないのではないでしょうか。
気休めととるか、より一層引き締めてご返済いただけるかは○○さん
次第」とおっしゃっていただけました。

まずは、190様のご指摘どおり、生活をより一層引き締めて繰り上げ
返済に勤しみ少しでも金利分の支払いを抑えていきたいと思います。

貯金、確かに少ないと自覚しております。。
住宅ローンと関係がないと思っておりましたので最初の投稿の際に
記載していませんでしたが、事情により私の両親に、結婚３年間で
貯金したなけなしの 500万円 を渡してしまっています。この点に
ついて主人と私は納得済みです。
とは言いましても私はともかく主人はもう少し結婚前に貯蓄があって
良さそうなものですが、こちらは単に結婚前が学生兼不定期の研究職
中の浪費癖に原因がありましたので、結婚後は私がお財布を預かって
貯金していました。

ただ、新居購入前にもう少し貯金が欲しかったのは事実でして、
ご指摘のとおり引越しやら調度品などを揃えますと、あっという間に
なくなりそうです。（というより調度品は無理かも）
正直なところ、このタイミングで購入というのもどうかと思いました。

物件と価格的には非常に気に入っていましたが、皆様のレスなども
参考に昨晩は夫婦で話し合って、解約も考えましたが、最終的に主人
から「返せない額でもない普通の借金。協力してこれから頑張って
返していこうじゃないか」と言ってもらえ、本日今の書き込みです。

決心もつきましたので、張り切って返済していこうかと思います。
レスをいただきました皆様、本当にありがとうございました。

すみません、忘れてました。
車、確かにもっています。ローンは昨年で終わってますが、タイミング
悪く車検は来月だったりします。。

２９歳、妻と子供一人、年収６４０万円の時に頭金なしで
３，６００万円/３５年返済をフルローンで組んだ。
物件はマンション。
しょうもないことに頭金５０万円、貯蓄１０万の状態だった。
（頭金を引越し代にしたくらい）

現在３４歳、年収はちょっとだけあがって６９０万円。
５年短縮の繰上げ返済が完了。
まあ、繰上げ返済に全力だったから不幸や大病があったらそりゃあ
厳しいと思うが、返済するだけだったら、３５００万円のローンは別に
無茶ってわけではないと思う。

ローン金額と年収も重要な要素だが、１８３さんの場合は年収は相応に
あるうえに、年齢も若いわけだから、本人の返済に対する姿勢の問題で
はないかと。

意識改革は重要。

>>198

やはり、旦那さんに浪費癖があったということでしょう。両親への500万はしょうがないことだから、置いておくことにして、やはりクルマは処分すべきでしょう。

なけなしの貯金100万円から、車検代を払うことになりますよ。