年収に対して無謀なローン　その６

>金利はいくらになっているかわかりませんが、物価高＋
>ローン家庭の子どもの成長による支出増で、３年固定期間

3年固定期間ってなんでしたっけ?　全期間固定にすれば
良いのでは?

全期間変動金利は、繰り上げ返済ができる人に限られていると
思う。そうでないと、金利がアップした時に大変なことに。
これくらいはデベは教えないのか・・・。

人生に波風があるごとく、破綻する人がある一定の数出るの
は仕方ないのでは・・・。誰だって30年もの長さにわたり、
順風満帆の人生が送れるわけではない。青信号で歩道を
わたっていても、車はつっこんでくる。それを恐れていたら、
何もできない。

破産続出じゃないか、と書くような人は、結局、収入低すぎて
家を買うどころじゃない人が書いているんでしょうね。そりゃ
他人の破綻は気持ちいいかもしれない。人間にはどうしても
そういう面もある。

>>950
繰り上げ１００万というのはどちらを意味してかいているのか文面ではわかりませんでした。

その年収で、ローンを支払いながら年１００万繰り上げするのも大変だろうけれど、軽減で１００万にするという事ならもっと大変(無理）という意味。

月１０万円ずつ、年間１２０万ローンを支払っている人が返済額軽減の繰り上げをする事で１００万にしたいという事なら年間２０万の軽減が必要。

例えばローン３０００万で2.0を３５年なら、２年目に５００万円繰り上げしたら、やっと月１７０００円軽減で年間２０４０００円の軽減になる。

軽減の計算なんてした事がなかったけれど、仮に５００万繰り上げてやっと月１７０００円じゃ、軽減されても、何かにちょろっと使って終わりそう。
それなら期間短縮の方が実感があってありがたい。

買えないひがみで・・・なんて考えもしなかったです。
私がここで回答しているのは、購入して、不動産投資や資産運用の勉強をしていて、専業なので時間があり、暇だからという理由からなんですけど。

慎重なレスな人は、ある程度、経験などから書いていると思います。

無謀なローンでも頑張れ、大丈夫という回答の人は、同じような環境の人が多いんじゃないかな。
そういう人の10年後はどうなっているのか、気になります。

ひがみよりも、まず、なんでそんなに無謀なの〜？という感覚が大きいですよ。

こんな想像力も無い男が近所にいたら怖い

夕食は夕方早い時間にはできあがっているし、ご主人は忙しくて帰宅が遅く
子どもはいないか、塾・部活でこれまた帰宅が遅い＝夕方７時にパソコンする専業主婦

普通じゃないんですかね？

まぁ、ここで専業叩きすると、スレからはずれるので、ここはみなさん、スルーで。

無謀な相談、次どうぞ。

買ってはいけない最たるものが新築マンションって・・笑


「お金は銀行に預けるな／金融リテラシーの基本と実践／勝間和代」

●住宅は個人で持つ最も大きな「金融商品」である。
●住宅という「資産」とそれにマッチングさせた住宅ローンという「負債」を抱えるれっきとした
「金融商品」。
●住宅ローンは銀行にとって対個人では大きな儲けになる商売。銀行は対個人向では、住宅ローンと大口定期以外
は儲かっていないと言っても過言で無い。
●銀行が儲かるというのは個人が損をさせられているということ。
●高度成長時は「負債」側の住宅ローンに仮に3%を払っても、「資産」側の住宅が利回り5%で
運用されれば差引き2%の利益となり、個人は儲かった。
●2000年代には平均して「資産」は4%の下落、「負債」が3%とすると毎年差引き7%の損失が
発生する計算に。
●人口減少が始まった現在、住宅地の大幅な上昇は期待薄。住宅を資産と考えて
ローンを組む場合、資産、負債それぞれの利回り迄考えて物件を吟味する必要あり。
●金融商品としては土地の値段が上がりにくいときは、ローンを組むべきでない。
毎月払っているのはほとんど金利分なので、資産形成の観点では住み続けること自体が
マイナスに。
●頭金が有るなら資産運用した方が儲かる。リスク資産への投資は平均して6-7%のリターンを生む。
●それでも住宅を買いたい場合、買ってはいけない最たるものが新築マンション。
●新築マンションには業者の広告費・利鞘が20-30%が含まれており、転売する時点で
その分値下がりすることに。
●マンションのデメリットは他にも①自分の意思で建て替え出来ない。②修繕積立金・維持費
の単価を自分で決められず、また将来の資産価値からその分を割り引かなければならない。
●金融資産としては中古の方が賢い。
●そうは言っても「所有欲」を満たすためにどうしても欲しい場合は、
その「所有欲」を満たすためにどれだけのコストを自分が払っているかを計算することが大事。
●最近、都心で賃貸で住み続けながら多額の金融資産を持つ層が増えている。
最も合理的な行動を取るとこのような形になるから。
●住宅ローンは銀行、住宅メーカー、家具、車、家電の需要を伸ばすため、
公民上げての巨大な「集金システム」である。

●多くの人は無防備に何となく多額の住宅ローンを組むので、他の金融資産がもてなくなる。

なんだか、↑の和代さん論を読むと淋しいですね。
無謀といわれようが何だろうが、自分のオウチが欲しいって人が大半なんじゃないかと、
＊＊＊としては思うんですけど。資産運用とか価値とかではなくね。
住みたい町で住みたい家に住む、楽しんで払っていけるローンがものすごく悪いこと
してるみたい。

>>959
またそのパターンかｗ
自分で絡み煽っておいてｗ
逃げ上手
みなさん とか誰もおまいに同調しねえよｗ

>>960
勝間さんの指摘はごもっともです。
持ち家 vs 賃貸
一戸建て vs 集合住宅
答のない永遠のテーマです。
ここは、持ち家派が集う場所なので、ローンでいかに利払いを節約するかを考えましょう。

生活を切り詰めて繰上返済に励むのも良いのですが、ローンの支払金利と運用で得られる金融収入を比較して、常に有利な方を選んでいくのも、勝間流なのだと思いますね。
うちは低利で借りることができたので、繰上返済よりも、資産運用を優先します。
10年後にはローンの実質残高ゼロ(ローン残高 < 金融資産)を目指します。

私は生活は切りつめないで繰り上げ＋貯金でさっさと返したいタイプ。
会社の人もそんな感じ。

返済があと数年で終わるけれど、その頃の貯金残高が約１７００万。運用０・２５％で。
他に株。

返済が終わったら定年までは年４００万は貯金できるけれど、運用する気ゼロだから銀行の良いカモである事は自認してますよ。

>●新築マンションには業者の広告費・利鞘が20-30%が含まれており、転売する時点で
>その分値下がりすることに。

これって、注文住宅でもおなじでしょ？
粗利益30%はとっているハウスメーカーもあるし。（社員の年収をみるとびっくりする）

値下がり率は、マンションの方が、一戸建てよりは、高いし、資産価値としては、
少ない確率はあるよね。「土地なし」だからしょうがないか・・・
（土地価値もさがれば、そうだけど、その確率は、あまりないとおもうし）

和代さん論は、淋しいのは、同意します。「家」を買うことってそういうものではないと思う。
不動産投資もいいけれど、本来、そこに「家族」がすみ、子供が、巣立っていく土台になる、貴重な
「場所」なんですよね・・・
お金に変えられないものだとおもいます。DInks、独身は関係ないですが。

勝間和代さんの本は気に入って読んでいます。

しかし、考え方に少し足りない点もあることに気がつきました。

１．　資本主義を盲目的に信じていて、それが投資を強く勧める原動力になっています。
　　　私も株式投資をしているのですが、時々思わぬ下落があり、資本主義って大丈夫
　　　なのと思うことがあります。景気・不景気と関係ないことで、下落するのです。
　　　今のサブプライムローン。現行の資本主義の欠点であることは明らかです。

２．　石油などの資源が将来どうなるのかの視点が全く欠けている。
　　　まあ、しかし、投資先を乗り換えることで、克服できるのかもしれません。

３．　日本の国債多発に関する視点がない。
　　　社会すべてのことに目を向けられないのはしょうがないのかもしれません。
　　　将来はわからないのだから分散投資、ということでクリアしているのかも
　　　しれません。

私は、契約前に、勝間さんの本を読みました。一瞬躊躇したのですが、勝間さんの
言うことが実践できるのは、すでに相当の金融資産を持っている人だけだと思い
ます。そして収入もある人。1億円以下の金融資産しかない人には無理。2000万円
以下の収入しかない人には無理。勝間さん自身は、本が売れていることで高収入だ
そうです。うらやましい限り。まあ、だから本を出しましょう、そして収入をあげ
ましょうと言っているわけですが、なかなか・・・

アメリカみたいに子供の頃から金融教育すべきですね。日本は、”おかねのことを
話題にするのは汚い”　って考えですから、急に投資がどうのこうの言われたって、
対応できない。郵貯、年金、銀行預金は、国債購入に使われていて、結局、
道路とか箱物行政とか公務員宿舎なんかに使われてしまい、普通の市民は搾取さ
れる一方。20年前に勝間さんの本がでていれば良かったのにとは思います。

>>962

専業キライな人？スルーしとけば、自分もイヤな気持ちにならないでしょ？

ｗ〜

>>967

もう少しきちんと勉強した方がいい。

＞969

どんなところがですか？　これだけのコメントじゃ
なにもわからない。

私は当たっていると思いましたけど。967は面白い意見です。
案外勉強が足りないのは、969さんだったりして・・
だから、きちんと反論ができない。　（笑

これからは金融資産をある程度もって、うまく運用して老後に備える人が増えるでしょう。
賃貸に住みながら、多く資産を保有する人も増えているというニュースも目にしました。

ここで無謀かどうかを質問する人には、あまり関係ないスタイルですね。

とにかく、ローンと資産形成のバランスを上手にやっていくことです。
健全な家計運営は、家族で協力しないとね。

スレチ話の妄想終わった？
ほんとにそうゆう事考えてやろうとする人はこんなスレ見ないだろ(笑)
俺含めて・・・

ここは969とか973とか品のない方が多いですね。

>>974

もう少しきちんと勉強した方がいい。

>>973
無謀な人が見るスレに無謀な事ばかりかいていたら、世間はそれが常識、みなローンは無謀、
デベから言われるまま、自分が欲しいまま無謀なローンを組むのが当然ってなってしまう。

でも実際は、972さんの書いている事って綺麗事じゃなくて、普通の人は気をつけて実行している事なのに。
スレチ話の妄想という所に本人の人間性がでている。こういう話題が出たら困る人なんでしょうね。

↑だったらそうゆうスレ作ってやれば？
このスレは流れ的に自分の組むローンがキツいローンなのか不安で判定してほしい人、キツいローン組んでる人が他にも同じ様な人がいると安心したい人のスレみたいだから・・・

だからきついローンを組む人こそこういう話が必要なの！
不安で判定して欲しい人、今自分の目の前の物件に目が眩んで先の事が見えない人、「ローンが払えるかどうか心配です」って常套句ですが、ローンを払えさえしたら後は教育費も資産形成も余裕がなくていいのか？っていう内容ですよ。充分判定内容にそってますからスレ違いじゃでしょ。

初めて書き込みます。
アドバイスお願いします。

夫２８歳　年収４７０万
妻２８歳　年収３３０万（今年７月に退職。）
子供　なし（今年８月に１人生まれる予定）
物件価格　３２００万
頭金　７００万
残貯金　２００万
ローン　２５００万
ローンは１０年固定１．８５％で考えています。

980さん

ローンはいつ実行でしょうか？
10年固定で1.85%ってどこの銀行ですか？よければ教えてください。

>>979

>>972でこのスレの人には関係ないと言ってない？
教育費や資産形成なら他スレでどうぞ。
スレタイ通り無謀かなと思ってるローン組む人は人並み以上の教育費や資産形成なんか考えてないと思います。
最低限、もしくは中流レベルの教育費、資産形成が可能か判断するスレだと思いますが？

>>982
＞>>972でこのスレの人には関係ないと言ってない？

このスレの人に関係がないっていうのは、「賃貸にすみ資産形成する」っていう事でしょ。
賃貸に住む事を選択した人の話はさすがにこのスレには関係が無い。

という訳でたてましたよ。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30480/
無謀なローンを踏み切る前に読んで欲しい…ローンと資産形成の両立

ここは年収に対して無謀なローンとゆうスレなんです。
最低限の貯蓄をする以外の利益を生む様な資産運用ができる余裕のある人なら無謀なローンではないでしょう？
書かれていた様に2000万以上の収入がある人が可能な運用なら、そうゆうスレで持論を披露すればいいのでは？

レスがタイミング悪かったですね
この話題は是非そちらでお願いします

>>980

無謀なんではないかね？

これまでは、物価がすべて安かったので、年収の5倍がギリギリラインだったけど、

もう、今日のニュースも見てわかるように、石油は半年後は1バレル150ドル、ガソリン180円突破するだろうという状況です。

年収の3倍以内にしておくほうが、家族の未来のためなんじゃない？

そのローン額だと、奥さんが出産後にも働くのは必須だろうし、子どもにも貧しい思いをさせる可能性が大です。

最近の相談内容とほとんど変わらない状態なので、過去の質問に目を通すといいんじゃない？

ローンを返済しながら、必死で生計を維持しなくちゃいけなさそうだよ。
今後死ぬまで余裕なし・・・。ふぅ。

>>987


このままインフレになれば、給料もあがるし、ローンは楽になりますよ。

実質利回りは　ローン金利マイナスインフレ率だから、インフレになればローン金利は帳消しになります。　政府は国の借金を帳消しにするためいつか必ずインフレに持って行きますから、住宅ローンを抱えていることはむしろリスク回避になりますよ。
インフレになれば現金を銀行に預けているほうがリスクです。

でも・・かなり倒産などのリスクもあるわけで・・・
中小企業ならば、体力がどこまで持つのか。。。
インフレどころか、リストラの恐怖が待っている予感・・・
給料は上がるのかな？
そんな気配がないんですけど、うちは。

世界規模で食糧・資源の取り合い、どうにもならない時代がやってきましたねぇ、トホホ。

>987

言いたい放題ですね。

年収3倍って、年収400万円の人は、1200万円にしか
ならない。いくら頑張って貯金しても1000万円以上
貯めるのは苦しい。すると、買えるのは、2000万円
未満の物件。

2000万円未満のマンションは、中古でもあまり存在
しない。

しかしまあ、5倍くらいのローンを組んだとしても、
3000万円ですね。関東近県だったら、中古のほうが
まともなマンションが買えるとは思います。

>990

年収3倍は正論ですよ。一番まともな答えでしょうね。
家　＞　家族（とくに子供）にならないようにしないと。
団塊の世代のような給与上昇率は、まずありえないし。（企業などは
もうかっても、給与に反映させようとしない傾向（賞与に影響ありえる））
頭金をためて返済比率を下げる努力をすればいいだけのこと。

>>990

しかし、世帯主年収が４００万の家庭が今住宅ローンを組んで購入する必要がありますか？

１２００万のローンじゃ欲しい物件が購入できない。
欲しい物件は６倍か７倍。
それなら中古にするか、当分賃貸で自己資金を貯金するという選択もあると思います。

住宅ローン減税があるからという理由なら、おさめた税金額が低ければあまりメリットはない。
消費税アップするかもしれないという理由なら、１回限りの住宅取得の際の消費税が気になるのは当然ですが、それならローンがはじまった以降生活費に消費税１８％がかかっても、やっていけるのかどうかも検討すべきです。

原油高による物価高や、年金、税金の問題はどの年収でも頭が痛い事ですが、年収からローンを差し引いた残に余裕がない家庭ほど気をつけなければいけないと思うのです。
せっかく購入しても手放して貯金した頭金はとられ借金だけが残ったのでは…

>>991
>団塊の世代のような給与上昇率は、まずありえないし。

そうでしょうが、スキルアップによる年収増が見込める人もいます。
上場会社ですと、モデル賃金を見れば年齢とその年収を想定できるケースも多いでしょう。

年齢層が高い(定年間近)なら意味無いですが、30〜40代前半なら年収の5倍ローンというのも
それなりに意味のある尺度だと思います。

>>990

1馬力で年収400万円台ならば、積極的に家を購入しないほうがいいということです。
若い人で、頭金が貯められる家庭ならば、また話は別かもしれませんが。

身の丈に合ったローン額は、これからの物価高を考えても年収3倍以内だと思います。

頭金をプラスしても、年収3倍のローンで買えない物件ならば、それは夢のマイホームなんだと思います。

買えない人は買わない。
なんとか頭金を貯めるなり、2馬力で頑張るしかないと思う。

とにかく、今は不動産価格・市場など経済のすべてが変化している最中なので、もう2、3年ほど少し様子を見てもいいんじゃないですか。
その間、貯金や経済や不動産の勉強をするのが無謀相談者の人生に、かなり有益だと思います。

昔、賃貸だったときのことを思い出した。

賃貸は4カ所経験している。いずれも民間。

賃貸高すぎ。あれではお金貯められない。URもかなり高い。賃貸だったら、
買ってしまったほうがいいという気持ちになるのも当然かと思う。ただし、
冷静に計算すれば賃貸のほうが安いのかもしれないが・・・。でも、賃貸
していたらあせるだろう。全然お金貯まらないから。

今から考えれば、少々贅沢な賃貸だったんだと思うが、借りる時は、
収入の範囲でめいっぱいのところを借りしてしまう。お金貯めるた
めに、思い切り安いところを借りるといってもなかなかできない。

不動産屋で駐車場を探していたら、新婚みたいな人達が、すごすごと
引き下がっていったのが印象的であった。あの人達はどこか借りられ
たんだろうか・・・。千葉でも、総武線通勤快速がとまるところは
結構高い。

こんなことを言ってもしょうがないと思うが、土地を両親から受け継いだ
だけで楽に人生送れるというのは許せない気持ちがある。どこの国でも
不動産が重要な産業になっている。仕方ないのか・・・。土地は全部
国のものとしたら、それはそれで腐敗しそうだ。

>>980

当初10年固定で1.85%というのはなかなかの好条件ですね。ホント、どこの銀行でしょうか。

>>995
確かに賃貸は高い。
土地を両親から受け継げる人、同居できる人も恵まれていますが、社宅というのもいいですよ。
社宅が無い、入れないなら仕方ありませんが、社宅のある会社に就職できる事は大きなメリット。

社宅のある会社、家賃補助のある会社に就職できるか、できないか、その別れ目はいったい何でしょう。年齢が近くても年収の差が大きいのはなぜか。

若いから年収が低い人は別として、年収が低くて社宅もなく高い家賃で賃貸にすむよりは自分の家を持つ方がいいと考えて無謀なローンを組む…子どもの教育に充分なお金をかけてやれず…延々と続くのでしょうか？
年をとってからも賃貸に住んでいる人は割合でも多いと思うのですが。

>>995さん

負の連鎖ですね。
親が貧乏だと子も同じ人生・・・

思うんですけど、収入が少ないなら、
都心部から離れたところの中古マンションとかにすれば、
かなり値段は下がるのではないでしょうか。
下手な賃貸よりずっとお得な気がするんですけど。

正社員であれば、通勤手当は会社が負担してくれるでしょうし、
通勤時間が掛かるのさえ我慢すれば、
物価も安いしゆとりのある生活が出来ると思います。

>都心部から離れたところの中古マンションとかにすれば、
>かなり値段は下がるのではないでしょうか。
>下手な賃貸よりずっとお得な気がするんですけど。

そうなんですが、年収400万円の人が500万円くらいの
頭金しか貯められなかった場合、安全を見込んで
3倍くらいにしたら、1700万円にしかならない。
リフォームも多少必要だし、不動産業者に払う金も
いる。各種税金も。すると、実際にかけられる金は、
1500万円以下。この値段では、いくら中古でも、
まともなマンションはないと思う。ワンルームくらい。

年収400万未満くらいの人は家庭持つなってことですかね。
実際、結婚できない人が増えているそうですが。２人して
頑張るしかないかも。子供は持てそうもない。産んだら、
終わりかも・・。持たないほうが、負の連鎖にならなくて
良いかも・・・。私も子供産んで後悔しています。子供に
とっても良い時代、国ではないです。今の日本は・・・。