年収に対して無謀なローン　その６

なんか釣りっぽく思えてきた。
そんなに海外旅行をエンジョイしている人が、あくせくしたローン生活をするとは思えない・・

まず、妻が不満をもらすでしょう。


うちは、けっこうゆとりあるローンを組んで、預貯金2千万ほど残しているけど、
それでも、毎月の生活費は、切羽詰った感があるよ。

やっぱ教育資金と老後のお金が心配。

高校でも、一流私学へ行くと、まわりが医者とか裕福な家庭が多い。
課外学習が、ドラリオンだったり・・・アレ、高いよね・・
もちろん修学旅行も海外の一流ホテル・・。
その代わり、塾は行かなくてもいいかもしれない。

ちょっとお高めの習い事スクールに、ジャガーで送迎しているのを見て、
お金のあるおうちは、しっかり子どもにも投資してるなぁと・・ちょっとため息でたわ。

子どもが大きくなると、現実に直面するので、「しまった！お金がない！」では遅いです。

小さなお子さんがいる家庭は、これからが大変なので、無謀なチャレンジはやめて、ゆとりあるローンが一番ですよ。

楽しいね。　バランスを崩してないから、無理はないし、生活に歪みが無い。
健全に生活をエンジョイしてます。

普通に考えて１２００万円の年収があれば５０００万円の借入は可能じゃないでしょうか。

＞一昨年の秋、家族でイタリアのシチリア島へ行ってきました。10月でしたが、まだ海で泳ぐことができて、楽しい思い出を作ることができました。今年の春はパリと世界遺産のモンサンミッシェル、それにディズニーランドをくっつけて旅行してきました。

１歳のお子さんがいるのに、海外によくいけていいものですね。

>>839の要望に応じて書きますが、

うちも年収１２００万強、ローン返済１８０万、繰り上げ１００万〜１２０万、貯金年１２０万（月１０万ペースうち子どもの学資に６万弱）、ボーナス時に株＋貯金３０万程度、生命保険８５万（学資保険含む）、学費月謝が年５０万（前は私立幼稚園と習い事で１００万超）、車は保険と重量税と新車購入貯金で４０万位？車検代とガソリン代別です、うーんとこの位ですが、生活質素です。

生保は今年切り替え年だったので見なおししました。
貯金額も幼稚園卒園したり習い事をやめて支出が減るとすぐにその分貯金に回すようにしています。
色々変わるので金額は正確ではないかも。

一戸建てなんで、駐車場や修理費などは毎月定期的に支出がないですが、質問者さんのようにここに１００万必要なら繰り上げか貯金のどちらかから１００万マイナスになってしまいますね。

ちなみに家族は公立小学生２人と夫婦、繰り上げは７年弱で４００万＋１００〜１２０万を３回か４回しましたが、利息が２、７パーセントの元金均等なので、なかなか減りません。住宅ローンはあと８年〜１０年で終わる予定です。今後３年はこのままのペースで繰り上げします。
それ以後は段々支出が増えてくると思うし、給料ダウンの可能性もある、単身赴任で生活費が２重になるかもしれません。両方今のペースでできるなら良いけれど、どちらか１つしかできないなら貯金。
貯金の額を増やし繰り上げはひと休み。それでも１０年で終わるでしょう。多分、きっと。
残っているにしても元金均等なので最後の方はローンの負担は小さいです。

第一子が大学へ行く時前にはローンが終わっていたら、一応教育資金もある程度は用意できているので少し一息つけます。ローンが終わって定年まで８年位。その８年間のうち６年が子どもが大学生なのでギリギリです。ローンと大学生が重ならないように計画してました。

老後は今やっている貯金が１５００万位になってるか。ローンが終わった時点でもっとここにつぎ込んで増えているかもしれない、そんな余裕は無いかもしれない。ここから子どもの大学費用を払う可能性もあるし、家のリフォームもどの程度かわからない。病気するかもしれないし。

６５歳定年ですが、それまで健康で働けるかな？退職金は３０００万位？正確な事はわかりません。
３０００万って多いようにも思えるし、今の年収の２、５年分だと思えば、充分な貯金がなければ数年でなくなってしまいそうな気がします。
他に確定拠出年金とかいうの、何の運用もせず１００％定期にしてるのがあります。あとは株。

順調に行けば良いですが、本当のところ先の事は、老後どころか、返済が本当に計画通りに終わるのか、教育資金が計画どおりに準備できるのかわかりません。
年収１２００〜１３００万じゃ見栄を張らず堅実にいくしかないです。積み重ねてきたものしか残らないと思う。お金も家族関係も教育も。

主人は就職して英検１級をとり、数年前に通訳ガイドの試験にも合格したので、定年後は通訳ボランティアをやりたいそうです。今も国際交流協会に登録しています。スポーツの試合で来日する外人のだ通訳に時々借り出されています。通訳ガイドの資格があれば観光地の神社仏閣も入場料ただなので旅行もしたいそうです。海外旅行は主人は今は出張で行けますが、私や子どもは…いつか家族で記念に行きたいですね。
定年後やっと本人のやりたい事ができる。それまで長生きしてね、って感じ。

１歳だとまだ航空券はタダでしたっけ？

>>778で
＞ま、やっと3000万貯まったのですが、もう少し貯金を増やしてから購入する方が良さそうですね。

とかいているのに、最新のレスでは手元の貯金は１０００万弱とか後だし後出し。
子どもの３万×２の貯金も後出し。

ま、それでもいいんだけど、当初月２０万＋８万＋６万　これだけでも月３４万。
給料から３４万引くと生活費いくら？

それ以外にも繰り上げは必須だし、生保も必要。
これで中高私立なんていってたら当然無理。

どこから金が沸いてくるの？
９０００万の家からパートとか行ける？そこまでやるんだったらもっと物件価格を押さえれば解決するのに。

>>845
借入が可能かどうかの問題じゃないでしょうが。

あなたはサラ金から「お客さんには特別に500万貸します」と言われたら
全額借りるのですか。

>>834さん
ご丁寧にありがとうございます！
お袋と嫁の折り合いが悪く、現在７万５０００円の賃貸に自分達は住んでます。
逃亡・・ですね。
戸建は、土地と建物合わせて全部で３５００万でした。
二年程今の賃貸に住んでるんですが、
先日気に入ったマンションがあり契約したのですが、
それが９０００万。
書き忘れましたが、頭金で１０００万払いましたので、
８０００万のローンを組む事になりました。
審査は通ったのですが、いくら稼げば返せるのか・・・不安なんですよね。

>>846
非常に堅実ですね。同程度の年収なので勉強になります。
でも老後とローンのことばかり考えて30〜50代を過ごして生きるのもつまらなそうな気がします。
だからつい

>１歳のお子さんがいるのに、海外によくいけていいものですね。

なんてイヤミが出ちゃうんじゃないかな…

でもさ、堅実にいくのが家族を守ることにもなるので、つまらないとか言うのもねぇ。

確実に、老後は厳しいという事実が待っているんです。
今のお年寄りは、後期高齢者なんとかで不満をもらしているけど、年金額・貯金額は、断然いいんでしょ？
それでも、生活が苦しいとか言っていて、80歳過ぎまでは病気しながらでも生きなくちゃいけないんだから・・。

もし、我が子がニートやパラサイトにでもなれば、人生設計も狂ってしまうしね。

住宅ローンは、すぐに返すことのできない、大きな借金なんだから、なるべく少ないのがいいと思うよ。ホント、先を見据えてね。

常識の無い人に長々とスレ違いの話題を話されるのがつまらないと思いますよ。

＞でも老後とローンのことばかり考えて30〜50代を過ごして生きるのもつまらなそうな気がします。

負けおしみですね。

あのね、お金の心配をしなくていい人は、お金のことを24時間考えなくていいんです。

お金がなくて、生活が厳しい人はいつもお金の心配ばかりしなくちゃいけないの。

ここで皆様に質問。
ローンを検討するのに以下の情報はどのくらいにして想定してますか？

1.給与の上昇率
2.退職金
3.マンションの場合、マンション管理費の上昇率

自分は、１は、1%．２は、０で計算しています。
3は、たぶん1と相殺されるでしょう。

「だろう」という推測で計算するより「最悪」のケースで計算してないと
やばいでしょうね。

だけど、人に聞く時に最悪のケースとして聞くのはNG。
正しく現状（平均的な期待値）を伝えて、回答側が最悪のケースを考慮してこそ情報交換が役立つ。

>>855
全然気にしない・・

そろそろ買い控えも出てきたせいか、以前ほど無謀ローン相談者がいませんねぇ。

デベさまＶＳ堅実さん

ローンを検討するのに、家族がいても教育費や老後の事は検討しなくても良い、退職金も返済に組みいれて住宅購入だけ考えろというデベの主張に洗脳される人もすくなくなってきた。
こんなご時世ですからね。
今はデベさまの最後の悪あがきで、ネガティブとか悲観論者、３０代〜５０代を老後とローンの事ばかり考えるひがみっぽい性格とか、人格攻撃型になってきましたが、それって悪効果ですよ。

４６歳
年収1400万
頭金700万で7150万のマンションを購入。
転勤による住み替えなので、現在旧住所のマンションを売却中。
只今、Ｗローン真っ只中です。
かなりチャレンジャーだと、思いますが・・・。

＞８５５

1.給与の上昇率　上がらなくてもローンの支払いに問題なし
2.退職金　ローンのあてにしない（その頃迄に返済完了）
3.マンションの場合、マンション管理費の上昇率　別に上がってもＯＫ
ついでに修繕積立金も上がります。

最悪ってそんな状態になって苦しくなるローンは組まないほうがいいですね。

無謀でしたらお助けください。

夫33歳　年収600万ちょい（700〜800がたぶん頭打ち）
妻30歳　年収0円　子供が幼稚園になったらパート予定
子0歳

物件3800万
頭金1000万（諸費用は別）
ローン　2800万（フラット6変動4の割合）

4100万の物件が値引きになったのでどうしようかと。
もう賃貸派になろうかとも考え中。

>>860

現在売却中のマンションがうまく売れれば、現金ができるのでしょう？
売却価格次第じゃないですかね。

予想売却価格−ローン残＝実質手取り金額をかいてもらわんと判断できまへん。

ここのスレタイの趣旨を理解した…

>>862

よっぽど、夫婦で魅せられた物件なら、買えばよいのでは？

ただ、幼稚園からパートと言ってもなかなかうまく見つからないかも。
役員とか、夏休みの間はどうするの？
学食のおばちゃんとか、マックの店員ならうまく休みも取りやすいようだけど。

300万の値引きでクラっとなっているかもしれないけど、
かなり生活は厳しいと思う。

毎年、貯金はいくらできるのか、しっかり計算してから臨もう。

今後の固定資産税、家具・電化製品の買い替え、習い事などの教育関係費、レジャー代、車維持費、保険代など、面倒でも見積もってから考えればいいんじゃない？
新築時は固定資産税が安いけど、5年後ぐらいにドカンとあがります。対応できるか？

貯金が定額できて、毎月、黒字でいけるようならば、検討してみてもよいかな。
奥さんのパート代はアテにしないほうがいいね。

>>862

ちょっときつめですが、何とかなると思います。

夫婦お二人ともまだ若いですからね。これから家計にとって思わぬプラスもあれば
マイナスもあるでしょうが、夫婦仲良く頑張って乗り切ってください。

フラット６、変動４という比率も良いと思いますよ。ただ、フラットの比率をもう
少し上げても良いかな、とは思います。

手取り額の２５％以下ならいいでしょう・・・

初めて投稿します。よろしくお願いします。

30歳、税込年収800万、妻は専業主婦で子供は2歳と0歳の2人（男女）。

新築マンションの購入を検討しています。

価格5900万円、頭金1900万円（内、1000万円は親援助）、ローン4000万円。

諸費用は自己資金で払います。

ローンは当初10年固定の35年返済、元利均等を予定しています。

月の返済の他に、管理費・修繕積立金と駐車場代があわせて2.3万円かかります。

無謀でしょうか。

全然普通のモデルケースだね

4000万はちょっと負担に感じちゃうと思うな・・

でも、若いから、なんとかなるかもしれない。

最悪、奥さんのパートが必要な感じがする。


うーん、もうちょっと物件価格を下げたほうが、日々のゆとり感があると思う。

ガソリンも170円突破の今日ですし・・・

>>868

少々きついですね。
親御さんからの援助の増額は期待できませんか？

これから数年、不動産は軟調な相場が続くでしょうから、あわてて買わなくてもいいと思いますよ。自己資金をあと1000万くらいためると選択肢も広がるし、その後の生活のゆとり度合いも違ってきますよ。

>>868

最初の3年は、クルマをやめて、返済に専念することをお勧めします。
クルマをやめるだけで、繰上げ返済の原資を生み出せるでしょう。
クルマの維持費は、駐車場、税金、自動車保険、ガソリン代といろいろありますから、これらを
まとめれば、大きな金額になる。子供が小さいとクルマがあったほうがいいという話はあるけど、
タクシーを使うほうが結局安上がりらしいよ。

マンション買いますか？それとも車手放しますか？って感じですか？

車維持費にお金がかかるという事はわかるんですが、せっかく購入した車を手放す事での損もあるんじゃないですか？数年後また購入する資金など考えると。
手放している数年間の維持費やガソリン代を考えると得なんでしょうか？

１年間に駐車場料金１０万円、重量税保険修理などで１５万、ガソリン代や出先の駐車場料金で１５万として、４０万。
２年に１度車検もありますが、トータルすると多目に見て年間５０万位。
そう考えると、８００万の年収でローンがあれば余裕のない家庭にとって、大きな金額とはいえますが、でも、売却する事での損とか数年後に購入する資金のことを考えるとどうなんでしょうね？

車もあれば便利という程度の人から、小さな子どもがいて立地的に絶対必要という人もいますが、手放してやっと金額的に年何十万か楽になれる程度なら、ローンの金額を下げるか自己資金を貯金するかの方がまだマシなんじゃないですかね。

ローンは何十年と続く事ですし、子ども二人を育てていかなければいけないので、金銭的にも精神的にも余裕を持ってローンを払っていけるくらいじゃないと続きません。
８００万で４０００万だと月々のローンは払えても、払った後は余裕が無いでしょうね。

ここ10年の、生活・住居さえ良ければ幸せならば、買いでもいい。

10年後以降の生活も幸せに過ごしたいならば、見送りが無難。

人生、出費だらけ。。

外食も、オシャレも趣味もしない人なら、乗り越えられるかな。

とどのつまり、自分達次第です。
シュミレーションしてなんとかなる思えば買えばいいし、
怖いと思えば、やめるなり、別の物件にすればいい。

その時やめても、周辺が家を購入したりするのをみれば、やっぱりほしいと思うのが世の常ですから・・・。

夫　３２歳（年収５００万）メーカー会社員
妻　３８歳（年収７５０万）ファンド系会社員・税理士資格あるが開業予定なし
子供なし（自然にまかせているが、見込みないかも。積極的な治療の予定もなし）

５，６００万の物件購入。
頭金７００万　ローン４，９００万（フラット３５）
現在、修繕積立・管理費込みで約２０万の返済
年に２００万ぐらい貯蓄して、住宅ローン減税終わるまでは内、１００万ぐらいを
繰上返済にあて、その後はもう少しペースを上げて返したいと思ってます。

夫は年功序列型企業なので今後地道な昇給は見込める。
妻はここ２−３年で所得が増えたが、それ以前は細々と試験勉強なぞしていたので
頭金が少なかったです。
妻（私）の収入は、今ぐらいが上限でいいかなーと思ってます。

安定してダブルインカムなら問題ないように思ってますが、
別スレ（世帯収入１−２千万）を拝見していたら、
皆さん堅実で、少々焦っています。
将来的には買い換えも視野に入れているので、
格落ちして買い換えるべきか・・・

>876

子供のための出費はかなり多いです。おおむね、ひとり
あたり2000万円前後を考えなくてはならないです。
お子さんがいなければ、問題ないと思います。

買い換えは考えないほうが良いでしょう。マンションの
買い換えは、値段が右肩あがりだった時代の発想です。
買い換えしないで済むようなマンションを購入すべきです。
ポイントは、立地Ｘ広さ。今がそうでないなら、困った
もんですが、買い換えは絶対的に損だと思います。

古くなったらリフォームで対応。最近のマンションであれ
ば、少なくとも70年はもちますから、一生住めます。

隣・近所・騒音に不満がなければ、マンションは買い替えなしでいけると思います。

お子さんがいなくて、絶対に妻が仕事を続けるならば、大丈夫ではないですか？

年収が1200万以上は必ず必要でしょう。

>>876
他の方と同じアドバイスです。
男の人なみに定年まで、ローンの支払いの責任がついてくる。
身体は今も元気で健康ですか？
40代後半になると女性は更年期障害なども人により程度は違いますが出てきます。
体力勝負だと思います。
でも退職金が２人分。年金も２人しっかりもらえるし、老後は専業主婦の家庭と比べれば断然良いです。
あとダブルインカムノーキッズでもペアレンツはいらっしゃると思います。
双方の親の看護なども絡んできたら（例え遠方に住んでいても）仕事一本でいけなくなります。
そういう可能性も一応考えて踏みきってください。

876です。
皆様、ご回答ありがとうございます。
私（妻）38才ですので可能性は微妙なのですが、もし子供ができたら
やはり厳しそうですね。
１年ぐらいの休職ののち復職するとは思いますが、やはり売却かなあ。。
というか、そもそも間取りが１ＬＤＫなんです（できない前提で選択しました）。
丸の内界隈まで電車で１０分以内、駅近なので、売却の条件はさほど悪くはないかな・・・と
思っております。
でも、レス拝見すると、やはりきわどい返済計画だったのだな、と思います。
物件も割とラクジュアリ〜な作りなのですが、落ち着かない。
以前住んでいた賃貸のほうが落ち着けた。いろんな意味で身の丈に合ってないのかな。
ま、当面は、しっかり働いて、返済、返済ですね。

876=881です。補足です。
すみません、変なタイミングでの書き込みなのですが、
実はもう入居済みなのです。
購入前は行け行けゴーゴー！だったのですが、最近マリッジブルーならぬ
購入ブルーとでも言いますか、いまさらながら不安になったり、
ちょっと返済のモチベーションが下がったり・・・
すぐにではなくても、（もっと安い物件への）買い替えも視野に入れるべきかと至ったわけです。

880さん。そうですね。
今は夜中まで働けますが、自分も親も年をとりますから。。

うう、弱気になってきた。

私は年収２５０万円（半年しか働いていなかった）の時に、頭金３００万円で
５０００万円の物件を買いましたが、
独身だったせいもあり、１０年以内に完済しました。
でも広さが７０平米だったので、結婚後手狭になり、それは賃貸に出し（老後の収入対策）
９０平米程の物件、ローン３０００万円で買い増し検討中です。
子供ができたら、返済できないのかな？
ここの皆さんは、本当に堅実ですね。

>>883さん

年収250万、それで4700万のローンを組んだということでしょうか。

途中で年収が倍以上になるか、援助でもないかぎり、10年で返済するのは難しそうですが・・。
自分も食べなくてはいけないでしょうし・・。

非現実的です。ファミリー持ちには参考にもならない・・

子どもが出来たら返済できないか・・というよりも、子どもにお金をどれくらいかけてあげたいかではないですかね。

堅実なのは、住まいだけがすべてではないということ。
親の経済状態が負であれば、子どもの将来（学歴）も負の連鎖となるというデータがあるので、
年収5倍以上の無謀なローンはどうかな・・という感じです。

年収２５０万は、留学していて半年しか働いていなかったからなのです。
年に直すと５００万円ですが、もちろん実際の前年度収入は２５０万円しかなかったので
それで申告しました。
年収は確かに増やしました。でも増やした分はすべて繰り上げ返済に回して、
生活レベルはまったく変えませんでした。

援助はもちろん０円です。
2世帯住宅とかならわかりますが、自分が住む住宅に成人になってまで親からお金はせびれません。

当時は、住宅金融公庫と財形融資（？）が、貸してくれました。
今じゃ、銀行は到底貸してもらえないですね。

頑張ってもう１軒所有できたら、返済した後、少しは余裕ができるかなと思っています。

夫35歳、年収780万
妻33歳、年収370万
子供5歳、3歳。

頭金3000万で諸経費込み6300万のマンションを購入しました。
来年入居まで諸経費分貯蓄しローン3000万の予定です。ローンの他、管理費駐車場等で月六万かかります。
無謀でしょうか？

妻が辞めたら払えなくなりますか？

ご意見下さい。

>>885
＞子供ができたら、返済できないのかな？ここの皆さんは、本当に堅実ですね。

ご自分のレスに答えがかいているじゃありませんか。

＞でも増やした分はすべて繰り上げ返済に回して、生活レベルはまったく変えませんでした

子どもや他の家族がいなければ、年収が増えても生活レベルは変えずに繰り上げにつぎ込める。
子どもがいて人数が増えたり年齢が大きくなると、生活レベルは同じでも生活費がアップしてくる。
全部繰り上げにつぎ込みたくても、色々将来に備えてお金をプールしておかなければいけない。

年収幾らで毎年ローンと繰り上げにいくらつかって４７００万円のローンを10年以内で返したのかわかりませんが、あなたに子どもがいたら同じ年収でも４７００万ローンは10年では返せなかったはず。
しかももっと広い部屋を３０００万ローンというと別に自己資金も用意できたという意味ですよね。
４７００万を現在より金利の高かった頃に借りてはずの10年以内で返済しつつ（総額７０００万円位かな？）、なおかつ今のマンションの自己資金も数千万貯金できたようなので、そりゃすごいですね〜。それはズバリ子どもがいなかったお陰です。

＞管理費駐車場等で月六万かかります。

税金も含めてですか？

これなければ、父親一人でも大丈夫そうですが。

もう一軒所有するのは、不動産投資なので、ここのスレとは全く目的が異なりますが・・。

5000万の物件を頑張って10年で返済。
そしてそれを賃貸へ。

さらに広い物件を、頭金いくらかわかりませんが、3000万円のローンで買う。

なんか、ムダが多いような気もしますが。

5000万で買ったものを賃貸ということは、家賃がいくらかわかりませんが、回収するのに、15年ぐらいはかかりそうですね。固定資産税も払わなくてはいけない。

私なら、売ってしまって、残債もないのでそれで2軒目を購入しますね。
賃貸オーナーやるには、利回りが悪すぎますから・・・。

もう一軒所有するのは、不動産投資なので、ここのスレとは全く目的が異なりますが・・。

>>885さん

5000万の物件を頑張って10年で返済。
そしてそれを賃貸へ。

さらに広い物件を、頭金いくらかわかりませんが、3000万円のローンで買う。

なんか、ムダが多いような気もしますが。

5000万で買ったものを賃貸ということは、家賃がいくらかわかりませんが、回収するのに、15年ぐらいはかかりそうですね。固定資産税も払わなくてはいけない。

私なら、売ってしまって、残債もないのでそれで2軒目を購入しますね。
賃貸オーナーやるには、利回りが悪すぎますから・・・。

子どもが出来なくても、出来ても、先のマンションを売却すれば返済できるでしょう。
あなたの場合は。


>>886さん

大丈夫じゃないですか？
ただ、5年でも10年でも、できる限り奥さんに勤めてもらって、繰上げ返済を頑張ってからやめるのがいいでしょうね。

ローン以外に6万が大きいですね。
いざとなれば、車を手放すことも考えましょう。
そうすれば、1馬力でもなんとかいけそうかな。

週末に活発にやってたネガティブ攻撃キャンペーンじゃなくて、
「私は５０００万のマンションを10年で完済しました。そして更にもう１軒購入！」パチパチ！と
マルチのセミナーで成功者が体験談を語るみたいなキャンペーンを新しくはじめたのかも
さりげなく、最初のレスでは堅実派を批判してるし。

ま、真相が何であろうと興味なし