年収に対して無謀なローン　その６

うん、確かにそうだ。
4000万の物件、住んでみたいよ。
海外旅行もい行きたいわー。

それだけローンを抱えても強気で生きられるなら、そのほうが幸せだよ。

考え方ひとつだね。

え、4000万円の物件って、住んでみたい憧れですか？
都内やその近郊のマンションの平均価格っていくらなんだろう？

70平米、中層階、中住戸、田の字、築10年のいたって平凡な住居で4000万円くらいの査定なんですが、憧れられる気分には、全然なれないです。

＞だから、家持ってローンを余裕で返済しながら、バランスの取れた生活を楽しんでいる人がいると、ねたましくて仕方ないのです

ある程度の年収とほどよいローンだったら、あたり前のことですよ。
他人がねたましいとか、お門違い。

だけどその程度の年収もないのに、なぜそんなに大きなローンにするんだろうと驚くけど。
でも自己責任だからどうなろうと余計なお世話ですよね。

そうそう、普通は余計なお世話だから、何も反応しないはずなのに、
むきになって反応するのは、理由があるから。

こんな匿名の掲示板の書き込みに対しての忠告なんて、
本当に心配しているわけではないのは当然。
書き込みで、心理的にメリットを得る訳があるのでしょうね。

＞本当に心配しているわけではないのは当然。

よく、コメント書いていますが、書いたことへの反応を見て、
自分の常識を確かめているという面はあります。他の人と
似たようなコメントであれば、安心できるし、自分が思い
つかなかったようなコメントがあると、それはそれで勉強
になる。

安定して返済が進めば、たぶん、書くこともなくなるんだ
ろうと思っています。そもそも、トラブルでもなければ、
マンションコミュニティに参加する意義も減ってくると
思いますし・・・

自分は、マンション買い換え中です。最初に買ったマンション
は無事完済しました。でも、マンション購入なんて、誰でも
1度か2度。ここに参加することでいろんなケースが見られる
し、たとえ自分と収入や返済額が違っていたとしても勉強
になっています。

日本はデフォルト（破産）の危険はないのか・・・

破産はたいていの場合、預金封鎖と超インフレとして現れます。日本は、
終戦直後に一度これをやっています。戦時国債も交換禁止。最近では
ロシアがデフォルトになっています。

デフォルトになった場合、現物で持っているのが極めて有利。紙幣は
単なる紙きれになるからです。貯金等もカネの価値が変わってしまい
意味がなくなります。

もちろん、その可能性があるから、住宅買うなんてのは、どうみても
危険すぎると思いますけど。

しかし、デフォルトになる可能性はそんなに低くはないのではない
かと思うこの頃。ロシアの最近の復活を見ていると、デフォルト
なんてたいした傷を残さないのかなという気もします。

ロシアは資源が豊富ですよね。
北極を狙っているとか？
BRICS諸国で、発展の可能性もある。
日本は資源もないので、省エネなどの技術が頼り。

大阪府や夕張などを見ていると、人口も減る日本の未来は暗いなぁ・・。

>>1025

じゃ、なぜ１０２５は向きになって反論するんですか？
それも心理的メリット？商売のじゃまな書きこみはするなって事ですか？

無謀な人ほどローンの金額や普通に返してますよっていう事を誇っているようですけど、不思議ですね。

「４０００万でも返してますよ」ってそりゃ返して当然、当り前の事なのに。
８００万の年収で４０００万ローンを借りてすでに完済しましたというなら、それは立派だと思うけど「借りて返してますよ、繰り上げしてますよ」じゃ、当然すぎて。
まぁでも実際に借りて返しているんだから、まだ現実感がある。

ねたみだのひがみだの言ってる人は、傍で煽っているだけ。
こういう人にだまされて「いけると判って安心しました」とか言う人が一番の被害者ですね。

住宅ローンは年収の3倍までか。
こりゃ日本は永久に不景気だわ。

おっとっと。超無謀な買い物でしたか。
こりゃがんばって繰り上げしないと。

＞１０１８さん

まともなコメントが１０１８さんだけなのでレスします。


塾代や習い事、お小遣い、子供へのオシャレ、大学での仕送り・・・

そりゃそうでしょうが、何事も収支の中でやらざるを得ないのでは？
収入が決まってるのに、塾代やお小遣い、オシャレなど、出せないものは出せないでしょう？

そしたら制限すれば良いだけでは？
借金してまで塾には行かせられないでしょ？　借金してまでおこづかいはやれないでしょ？
余裕がないのに、仕送りはできないでしょ？

それだけの話じゃないの？
仕送りする余裕がなければ、通える大学に入れれば良いのでは。
海外旅行行けない？　そりゃ余裕がなければ行けないでしょ。


まぁ、無謀だとは思ってませんが、支払いがきつくなったらそのときに考えますよ。

感覚が違うのかな。

そのときになってから考えるというのが、リスキーだから、みな質素に暮らそうとするんでしょうよ。特に無謀なローンと思われる人は特に。

グァムだの海外だの、行けますよ〜、それでもやっていますよ〜・・か。

子どもの学費だけではなく、自分の老後、配偶者の老後を考えるのが普通だと思う。
今、苦しくないから・・・ではダメな時代。

借金せずに、塾や仕送りをしてあげられる環境を作っていく努力も必要なんじゃない？

私は親がしてくれたことと同じだけのことを、わが子たちにもしてあげたいと思っています。

好きなだけローンを組んで、海外へ行ってから、将来、「子どもにかけるお金なんて余裕ないよ、
仕方ないでしょ」と言うのは、親の自由だけどさ。

せめて、老後の心配だけはしておきましょう。これだけは、開き直ってもなんともならないから・。

大学の学費くらい、自分で何とかしろ！
ていう家庭で育った私には、最近はみんないい家庭環境になったんだなぁと思うな。
欧米では高卒後に働いて学費貯めてから大学行く人多いですよね。
やっぱり土壌が違うのでしょうか・・・

＞老後の心配だけはしておきましょう。

私は働き続けることで、老後を過ごそうと考えています。
退職金を貯金したら安心、なんて単純なことにはならな
いのでは？

年金なんて元々戦費調達のために生み出された仕組みだし、
基本年金だけでは暮らせない。

インフレにおびやかされない、安心な老後は、健康で
働き続けることが最善だと思う。

少子化で、高齢者が溢れる時代・・

老後も仕事はあるかもしれませんね。
定年も65歳になっているかもしれない。

若者が嫌がる仕事や分野などは空きがあるかも。
ネットなど、体力を必要としないもので働き続けることは可能かもしれません。

現代とは異なった社会になっているだろうから、ちょっと楽しみでもあります。
いろいろと勉強しなくては・・・

夫２９歳：年収５００万円
妻３２歳：年収３００〜４００万円予定（実行時より看護士予定）

物件価格は４４００万円。
自己資金４００万で、４０００万円のローンを考えています。

よろしくお願いいたします。

>1035さん

当然老後の備えは別にしていますよ。当たり前でしょう。
余った金全て使う訳じゃない。
塾費用だって十分予測してますよ。

ただ下宿はさせませんけどね。女の子だし。
わざわざ都内から行かせるほどの大学が他にありますか？　海外くらいかな。

＞好きなだけローンを組んで、海外へ行ってから、将来、「子どもにかけるお金なんて余裕ないよ、
＞仕方ないでしょ」と言うのは、親の自由だけどさ。

これもちょっと違います。
払えなくなったら、というのは将来金利が６％とかになったらの話。
５％までは織り込み済み。
そこまで無策じゃないですよ。

それにこのまま給料が上がらない会社・業界でも無いですし。
給料上がらないなら転職するだけだし。

やっぱり無謀とも思えないなぁ。

>>1028

日本国債は自国通貨建てなので、債務不履行に陥る可能性は考える必要がないでしょう。
自国通貨なので、いざとなれば印刷すれば済む話なので。もちろん、大インフレは覚悟の上ですが、国債が債務不履行になって経済が大混乱するよりマシです。

だからといって、国債残高を増やして良いという言うつもりは毛頭ありません。

7000万の新築マンションを購入予定です。
頭金1400万円で5600万のローンを組みます。全額変動で金利1.3%、35年返済です。
月々の返済額は16.6万円。他に管理費が約3.5万円でローンの返済とあわせて毎月ちょうど20万。
他に借金はありません。

収入の方は私が1100万、妻が400万くらいです。子供はまだいませんが、将来は二人くらい欲しいです。車は持っていませんし、持つつもりもありません。銀行の審査はすでに通りました。

やはり無謀でしょうか。大丈夫だと思うのですがちょっと不安になってきました。

>>1035
1017さんはやや無謀なローンを組んだ堅実なタイプでしょう。
>>1036

以前は大学の学費も安かったけれど、最近の国立・私立の授業料を考えたら奨学金とバイトだけでは勉強が苦しいですよ。
自宅から通学で奨学金とバイトでならどうにかできても、地方の人ならやはり仕送り分が必要。

独立心を養うという事では奨学金をもらって働いて返すというのは良いと思うけれど、就職した時点で数百万の奨学金のローンがはじまり、それを返していたら貯金額が少ない、その内結婚して自分の家のローンに差し障りが出る…と延々ループ。
子どもが２０歳になって就職するまでの年金も以前と違って今は親が支払わなければいけないし（数年延長はできるけれど）、奨学金やバイトは独立心を養う為にはなってもそれが元々は親が高望みをした無謀なローンによる弊害ならかわいそう。

>>1039さん
奥様の職業が看護士なら今後の収入増加率も良いだろうし(病棟の交替勤務看護士なら)ずっと2馬力なら問題ないでしょう。
子供ができたりで1馬力になるなら旦那さんの大幅収入増加が見込めないならかなり厳しいと思います。
>>1042さん
年齢がないのでわかりませんが、同じく1馬力では厳しいかと。
ただ個人的には年収が多い方の無謀なローンは生活水準を落とす事ができれば《破綻する様な》無謀ではないと思ってます。収入が多くない方が生活水準を下げるには限界がありますが1100万の収入の方が収入500万水準の生活が《できれば》600万分(手取り500弱？)はローン・貯蓄に回せますからね。

>>1042

１馬力１１００万で５６００万ローンは無理。今後も奥さんの収入があってからこそ。

>>1045
現実に１１００万の給料頂いている人じゃないのでは？

うちも計算すれば５５０万位はローンと貯金に年間使ってますが、
１０４２さんのように５６００万もローンがあれば１馬力ならなかなか減らない。
貯金できない、子どもの教育に備えられないと思う。
結局は定年というリミットがある事だし（年齢をかいていないけれど）、１馬力で６００万位ローンと貯金に費やせば大丈夫というアドバイスはちょっと試算を間違っていると思う。
年収１１００万円で年間５、６００万円をローンや貯金に当てるにするなら、元のローン金額を３０００万台に下げないと無理でしょう。

貯蓄分をいくら見てるかで違うと思います。
500万をローン・貯蓄に回すとして年間240万のローン・管理費の支払いなら年間260万の貯蓄計算？
年収500万家計の方が年間250万も貯蓄はできないと思います。
5600万ローンなら総支払いで8000万くらいかな？
16.5万×12ヶ月＝198万
繰り上げを年間150万で年約350万のローン支払い
管理費含めて390万の支払い
貯蓄を100万としても
計算上23年で完済可能です。
繰り上げによる総支払い中の利息分消滅を考慮すればもっと早いかな。
500万家計の方は500万で100万程度のローンを支払って生活できてるのですからそれに比べれば純粋にローン無しの年収500万の生活ができますよね？
ようは1000万超の年収の方が500万年収の生活に水準を落とせるかどうかです。
一度上げた生活水準を下げるのはかなり難しいですから・・・

失礼
補足で私は1100万頂いてる訳ではありません。
具体的には年収900万で年間250万をローン(繰り上げ含む)に回して50〜80万貯蓄です。
(約4000万の物件)
慣れるまでは苦痛でしたが生活はかなり質素です。

>>1047

だから、その計算の根拠となる月額２０万（ローン＋管理費）って1042さんが金利１・３％の３５年で計算したものでしょう。

当初は１・３でも変わってくるし、３５年の間には間違いなくあがります。管理修繕費も年々アップしていく事だし。

自分がその年収に達してなくて、それだけ大きな金額のローンも借りていないと、つい卓上の計算だけで現実感がともなわい回答をしてしまう。
あなたご本人のローン繰り上げ貯蓄の額は現実的に良いと思いますよ。
でも、１・３％で３５年計算した支払額に繰り上げ１５０万貯金１００万足して、今後計算上は２３年で完済ですというのはおかしい。
せめて仮定の計算なら３５年フラットの金利でやらなければ。

また２３年間という長い年月をも、生活費を抑え５００万もローン繰り上げ貯金に費やした生活をせよというのは大変です。
厳しい生活はせいぜい子どもの小さなうちに１０年頑張れば、後はローンも終わり楽になるというなら判るけれど。

＞１０４４さん
＞このスレで何を言われても受け入れる気も無いってことで終了。

受け入れる気が無いつもりは毛頭ありません。
自分ではやってけるつもりですが、見落としもあるかもしれません。
老後の蓄えもしていますが、皆様と比べると不十分かもしれません。

でも老後の蓄えは、ローンを繰り上げできればその分、ローン終了時から十分貯められるのでは
ないでしょうか？
２０年で終われば１０年間住宅ローン分の貯金ができます。
１２万ｘ１２ｘ１０＝１４４０万。　まぁ皮算用ですけど。

８００万で４０００万ローンですが、ローン返済も繰り上げもできています。
車もあります。車のローンは無いですが。
子供の養育費は、中・高になったころには年収も上がると思っていますし。

その頃（１０年後〜）になって、給料も１０００万もらえてない、金利も大幅上昇、
ならそれは見込み違いなので、対処をします。

そこはリスクがあるので、そのリスクを軽減するために繰り上げ返済をするのではないでしょうか。

今、ローンを組んでる方、そんなにきついですか？
やろうと思えばいろいろと改善方法があるだけではないですか？

年収が多く年間支払額や繰り上げに余裕がある人の場合（もちろん貯金も別に必要ですよ）
金利３％で計算して

仮にローンが３０００万で年間２００万（およそ月166000円）を支払うなら、２０年で完済、
繰り上げを年１００万ずつやっていたら、あっという間。

ローン３５００万で年間２００万だと、２５年になる。（繰り上げ年１００万で妥当な長さかな）

ローン４０００万で年間２００万だと、３０年になる。（繰り上げ年１００万でも期間は長い）

ローン４５００万で年間２００万だと　３５年になる。（年間２０７万支払い）＋繰り上げ年１００万でも長い、開始年齢によれば定年越えるかもよ。

ローン５０００万なら３５年にしたところで、年間２３１万

ローン５６００万の人は３％で３５年、年間２６０万

同じ年収で同じ年間支払額でもローンの金額によって繰り上げなしでも年数にかなり差がある。
５０００万越えれば、年間支払額が増えても３５年かかる。

だから１０００万でも３倍と言う人がいるのは、繰り上げしてたら新築の香が残っている間に終わってしまう。子どもにお金がかかりだす前だろう。
４倍の４０００万ローンじゃ年２００万も支払っても、ローンと繰り上げの節約生活が長い。
子どもが大学になる頃にローンは終わってないと思う（開始年齢によるが）
５倍超じゃ言わずもがな。

利率に関しては質問者さんの書かれてる利率(計算上)でしか計算してませんでした。
私は根本的に破綻するほど無謀なのか？で考えてたので長い節約生活ありきで回答しています。(それも年齢がわからないのであいまいですが)
これも年齢ありきの話になるのですが、利率の上昇時も必ずあるでしょうが、下がる時もあるとゆう予想(平均すると現在より多少上昇位と楽観視)と修繕費の上昇は年収上昇も含めての考えです。
生活のゆとり重視か破綻せずに最低限の生活レベルを確保かでアドバイスも変わってくるでしょうね。
>>1049さんとは対局の考えかもですが否定するつもりは全くありません。
充実したゆとりある生活重視なら1049さんの言う通り無謀に近いローンですし、質素な生活で教育費等も最低限でとの考えなら可能なローンだと考えます。

>>1050さん

>でも老後の蓄えは、ローンを繰り上げできればその分、ローン終了時から十分貯められるのでは
>ないでしょうか？
>２０年で終われば１０年間住宅ローン分の貯金ができます。
>１２万ｘ１２ｘ１０＝１４４０万。　まぁ皮算用ですけど


1440万は、今の年収800万の2年分でしかないわけですよね？
ローン完済までに、平行してどれくらい貯めているのですか？

20年後に大幅なリフォームなり、建替えが必要になれば、またお金が1000万単位で飛ぶかも・・。

定年後の年金をもらうまでの空白時間は人によって違います。
定年後も働き続けるならば、それほど危惧しなくてもいいだろうけど、そのときの健康状態なんてわかりませんよね。


今、経済危機が訪れていて、年金制度も？な状態なのに、年収が上がっているとか呑気ですよ。

お子さんがひとりだからそれほどお金がかからないと思われているようですが、なおさお金を残してあげた方が安心じゃないですか？
親が＊＊ば、身よりはいなくなるのだから・・・。

>1053さん

老後の備えは月々２万と終身保険、401Kくらいです。
足りるとは思ってません。
とりあえずローンを返すのが先だと思ってます。

あと、マンションなので、リフォームは内装くらいです。


＞今、経済危機が訪れていて、年金制度も？な状態なのに、年収が上がっているとか呑気ですよ。

年収が上がらない世の中ですが、１０年後に年収が上がらないと考えている方が呑気じゃないですか？
年収が上がらないなら、上がるように自己啓発したりバリバリ仕事するのでは。
今の会社で３年ベースアップが無ければ、より報酬をもらえるところに転職しますよ。

１０年後に年収上がらなかったらどうしよう・・・　なんて考えてる内は
会社も昇給させないでしょ。
他力本願じゃなくて、自分で収入を増やす努力をしないと。

そんなに簡単に転職に踏みきれるますかね、実際。

＞今、ローンを組んでる方、そんなにきついですか？

多分普通の人は自分がローンを支払っていく時に、「ローンがきついかどうか」を心配するのではなくて、むしろローンは関係ない。
ローン以外の部分に余裕があるかどうかを心配して、それが無ければきついと感じるのでしょう。

年収がある程度増えたら、８００万も１１００万も１５００万も、その差は余裕の部分だと思います。

その部分を教育費につかうか、貯蓄に使うか、娯楽につかうか、投資するか、人によって違います。
しかしローンが大きいと、いくら余裕の部分があっても、ローンの支払いに取られてしまう。

そうすると残りの余裕がどれだけあるかで判断するんじゃないですか？

はっきりいって年収８００万の人と、１０００万、それ以上の人なら目指す貯金金額も違うと思うし、結局自分がそれでやっていけると思っているならそれでいいじゃない。
だけど、それより上の年収の人から見たら、なぜそれでやっていけると言うんだろうと、それを今（1053さんに）指摘されているんじゃないか？
でも仕方ないですね。その年収でそのローンなんだから。
本人がやっていけると言っているんだったら私はそれで良いと思いますよ。

1053です。

そうですね、本人がそれでなんとかなる、年収も自分で上げるという自信があるからこそ、
そのローンを実行しているのですよね。

自己啓発できる人というのは、よほどの精神力やポジティブな人。
3年後により報酬がもらえるところに転職・・、そう簡単にはいきませんよね。
普通の人は。

30才過ぎて、転職活動したことありますか？
うちは専門の博士号を持っていても、世の中ゴロゴロスキルのある人がいっぱい溢れていて、難しいんですよ。
しかも、募集されるのは、高度な技術を持っている35歳以下が多いのです。

転職よりも、資格や技術を活かして、休日に副業する方が、儲かるという感じです。

1050さんは、本当に前向きで頑張れそうですね。
見習いたいですわ。

我が家も夫婦で博士もちですが、転職は難しいです。
研究機関、大学だと通える範囲が限られるから、候補が少ない。
それよりも非常勤とか講演会とかシンポジウムで小銭を稼ぐ。

スキルと言っても専門職だとなかなか…
営業職とかの方が、よっぽど転職しやすいのかな。

ちょっとスレ違い、すみません。

副業スレではないけど、妻がパートで働くよりも、休日に夫が働く方が時給がメチャクチャいいんですよ・・。
35歳の夫なので、転職はもう無理かなぁという感じです。

転職はあくまでも１つの手段にすぎないので・・・

業界・会社的に転職に抵抗はありません。
毎月出入りが激しいですので。
自分の働きにみあった報酬をくれないなら転職する、って感じです。


＞35歳の夫なので、転職はもう無理かなぁという感じです。

うちの会社では２０代〜４０代までどんどん出たり入ったりしてます・・・

何かもう意地になっているような気がする。

本人は年収８００万で４０００万を返して返済ができているので
ここで相談者に対して「５倍は無謀」というアドバイスを読むたびに
自分のローンが無謀だと非難されているようで腹が立つんでしょ。

もう、５倍で転職も当然ならそれでいいじゃない。
ただ自分がそれで今の所できているからといって、他の人の５倍も当然とか思わない方がいいし、
５倍は大変ですよとアドバイスする人にいちゃもんをつけるのはやめてね。

あなたの場合はでなくて、一般的に…というのを普通みんな言っているんだから。

一般的に、都内なら、年収の5倍程度のマンション買わないと後で後悔します。
生涯にわたり、1番時間を消費する場所ですから。

後から、角部屋が良かった、上層階が良かった、もう少し広ければ良かったと後悔しても
買い替えには相当の出費が伴います。
買える限り納得できる1番良いマンションを買うべきです。

子供の教育費、車、旅行なんて一時的なものです。
教育費云々とか塾とか習い事とか、変に子供を甘やかすから、ひ弱な子供が多くなる。

転職が難しいと考えているのは、本気で転職活動なんかやってないから。
それ相応のヘッドハンティングの会社にコンタクトして売り込めば
キャリアアップはいくらでもできる。転職は自分を商品と思って売り込まなければ駄目。
博士号を持っている偉い方達は、就職活動＝営業活動ということが理解出来てないのだろうな。

全く「はいはい」としか言いようが無いですね

でも正体がわかってよかった。

結局この８００万ローン４０００万の人は、無謀なローンを推奨で、子どもには教育教育というな、
東大へ行かせても仕事ができず窓際族の人はいっぱいいるが自論の、あれ？あの人は財閥系商社の人でしたっけ？
専業主婦の立ち話に腹を立てていた事もありました。

特徴はとにかく他人が他人の子どもに教育費をかける事をも嫌うところ。
教育費がかかる＝エリート教育と短絡的に決めつける人。
ローン５倍を推奨して、堅実な人を攻撃する負けず嫌いの人。


負けず嫌いの割には年収低くてかわいそう。今のところローンの金額の多さを誇るしかないようですが、ぜひ転職して年収あげてグァムよりハワイなんかにも行っちゃって、人生で１番滞在時間の長い自宅で気持ちよくお過ごしください。

確かに
いい大人がネットだからってみっともない
釣りくらいスルーできないかな

ここに書き込む人って、「無謀でしょうか？」って聞いておいて、
「無謀です」って言われると逆切れする。
アドバイス（いちゃもん）する方も、持論を展開して自分の考え方が一番ってな感じだけど、
他から突っ込まれると、粘着質に反論→逆切れってパターンが多いな。

ローンのストレスかなんか知らんが、いい大人がむきになってってみっともないとしか言いようが無い。

日常のストレスですよ。

内閣府、景気後退も示唆とのこと、無謀相談者も減るかなぁ。
無謀な人がいないほうが、平和なんだけどね。

ローンそのものがストレスになっているようだと、かなり危険ですねぇ〜

収入を増やすのは大事だと思う。

老後の資金とか、塾費用とか、大学の仕送りとか、病気になってローンが払えなくなったりとか・・・

そんなこと言ったら、何もできなくない？

年収５００万で２０００万の借り入れでも、上のようなこと考えたら破産しません？
じゃあ家を買わなければ良いの？
ずっと賃貸で子供２人を大学に入れて、老後の資金を貯めて・・・

なんて言ったら、年収上げるとか妻に働いてもらうとか収入増やすしか無い。子供一人に１０００万かかるんでしたっけ。
そしたら年収５００万で子供が３人いたらそれだけで破産じゃん。
老後の資金なんて貯めれますか？　ローン無くても貯めれない気がするな。

ローンとかじゃなくて将来に対する計画をきちんと立てているかどうかなだけではないですか？

とりあえず、学資・生命保険をかけておけば、安心じゃない？
老後の個人年金も。

繰り上げ返済もいいけどね。