年収に対して無謀なローン　その６

既に借入済みなのですが、アドバイスお願いします。

夫３４歳：年収７５０万、妻３０歳：年収４００万
子供なし（今後できたら二人欲しい）

物件価格：４２００万
頭金：８００万（諸費用込）
ローン：３６００万（フラット６：変動４）３５年
手元貯蓄２００万
管理費、修繕金、駐車場代２．５万

繰上げ返済を年間２００万を目標に貯金しています。
子供ができたら妻は退職し、目処がついたら扶養の範囲で働くつもりです。
子供が中学生になる頃に変動の返済を終わらせるのが目標です。
でも１馬力になってやっていけるのか不安です。
妻が育休をとり復帰すれば問題ない？のかもしれませんが、私は子供が小さい時は家にいてあげてもらいたいのです。

↑
借入れ済みの状態で今更不安も何もないでしょ。
それこそ家族が不安になります。
不安要素があるのであればお子さんができるまでに
繰上げ返済すればいい。
現状なら十分できるはず。
ご主人の年収からいけば１馬力でも問題ないと思う。
冷たい回答ですが。失礼します。

>>922

購入済みならば、せっせと返すのみ。
3年ぐらいは共働きで繰り上げに専念すれば、かなり楽になるのでは？

利息を考えれば、あとからパートでちびちび収入にするよりも、
ドカドカ繰上げするほうが、家計に優しいでしょう。
バリバリ働けるのは、今のうちです。
子どもがいると、働きづらさは倍以上になります。

子どもができれば退職というのは、きっとすぐにでも欲しいようですが、
お子さんの教育費などを考えるならば、きっちり計画するのがいいですよね。
難しいけど。

ご意見ありがとうございます。

購入前に無料のＦＰ診断をしてもらったところ、１馬力でも大丈夫とのことでした。
でもこちらのサイトを見ていたら、自分が組んだローンは無謀だったのかと思えてきてしまいまして。
子供は２年後くらいにできたらいいな、と思っていますのでそれまでに繰上げは頑張ります。
子供二人目は妻がフルに働いてくれないと厳しい、もしくは無理なのかなとも思えてきました。
（年齢的にできないかもしれませんが）

>>922
今すぐ子どもが欲しいと考えているかもしれないけど、１年か２年でも子無しで共稼ぎで頑張ってみる。
そうしたら、１年間４００万繰り上げできません？
子どもいなくて、その年収で繰り上げ２００万目標というのは少し目標が低すぎると思う。
繰り上げ以外にローン支払いと管理修繕費で２００万は取られる。
となると、６００万円を住宅関係にというと厳しいけど、今は子どもがいないから。
１１５０万年収があったら、手取り９００万位？６００万を住宅に取られると残り３００万で生活費と生保、その他。きついけれどやっていけない事はない。

２年で８００万を繰り上げて変動に入れたらかなり違う。子ども無しの期間を３年にすれば１２００万繰り上げだから、その時点で元金はかなり減っている。
１年４００万は無理でも３００万ならできそうでしょう。ここはゲーム感覚でクリアできるかどうか頑張って下さい。

それから奥さまが産休育児休暇で、２人欲しいなら７年位は家で過ごすことになる。この期間は、繰り上げは無理かもしれないが、普通にローンを払って学資保険や学資の貯金などは少額でも０歳のうちからはじめる。
変動を中学入学頃完済予定にしたいらしいけれど、最初に繰り上げを頑張っていれば小学校入学位に終わっているかもしれない。
残りフラットだけになれば、月の支払額も下がるし、奥さんが仕事に復帰して年収が増えれば、フラットの繰り上げや教育資金の貯金などに回せるから、先のことはそんなに不安視しなくても良いんじゃないかと思います。

920,921さん
お返事ありがとうございます。
お二人のお言葉がとても励みになり、不安な気持ちも少しやわらぎました。

繰上返済はしばらく見合わせた方がよさそうですね。
今の貯金は210万(貯金139万＋年間使用予定の取り置き貯金71万)になるので、
貯金に力を入れていきたいと思います。

最初の借入は3年半前に借りたものですが、
返済額が減らせたのも、購入してから子供ができるまでの間に私が働いた分の貯金と、
主人のボーナスの貯金、独身時代の個人年金の解約でようやくできたものです。
なので、今は主人のボーナスに頼るしかないのが現状です。

近くの幼稚園は延長保育があり、夕方まで預かってくれるところもあるし、
小学校も学童があるので、同じく夕方まで預かってくれそうです。
値段は幼稚園によって変わるみたいですが、5〜7000円くらいで大丈夫そうなので、
家計的に現状維持ができそうであれば、幼稚園から仕事に出ようかなと思い始めています。

まだまだ不安は尽きませんが、頑張っていけそうな気がしてきました。
ありがとうございました。

アドバイスをお願いします。

【夫】33歳 年収500万
【妻】32歳 年収350万
【子】まだいませんがそろそろ欲しいです
【物件価格】3800万
【住宅ローン】2900万（変動と固定のミックス予定）
【頭金】800万（自己資金諸費用込み）＋300万（親援助）
【貯金】300万
【管理費＆修繕積立金】15,000円

子供ができたら育児休業取得して、ある程度したら保育所利用して復帰する予定です。
子供には幼稚園通って欲しいので、その頃は退職せざるを得ないかもしれません。
二馬力期間の繰上げ返済勝負になりそうです；；

無謀ローンのスレですので。。。
夫　年収330万　勤続2年　37歳　
妻　年収300万　勤続1年　37歳
どちらも中小企業です。

物件：3900万円
頭金：300万円
残貯金：諸経費、引越し代を除くと約100万

夫は緩やかですが毎年数千円の年収ＵＰ　^^;
妻は２〜３年で年収400万近くにはなると思います。

ローン事前審査はデベでお願いした２行で通りました。
夫婦合算か、ペアローンかは未定ですが、デベいわくどちらでもＯＫだそうです。
金利優遇は保証料込みでとの条件で1.2%と1.1%です。

子供は予定しておりませんし、首都圏ですので車も必要ありません。
なので家くらいは妥協したくないと夫婦ともに譲りたくない物件です。
頭金が少ないのは、病気の親の介護費用のためもありますが、子供は作らない前提の
結婚でしたので、夫婦ともにずっと賃貸でとの頭がありました。
なので、趣味、その他に使い果たしました^^;
ですが、思いかけず理想の立地に分譲マンションが立ちますのでどちらかが倒れたら
オシマイかもですが踏み切りたい気持ちです。
借りたものは返しますので、頑張ります。

>>929

ご夫婦合算で年収が約600万円、住宅ローンが3600万円ということで間違いありませんか。
残念ながら正直きついと思います。
お子さん無しという前提が変化したり、病気の親御さんに予想外の医療費がかかるような
事態になったら即破綻してしまう可能性すらありますよ。
勤め先の経営状態が悪化してしまう可能性もないわけではありませんし、自分たちが病気
になって解雇されてしまうリスクも無いわけではありません。

住宅ローン以外に管理費と修繕積立金の負担もありますし、固定資産税もあります。
手元に残る現金がたったの100万というのも心許ないですね。

夫婦が団結して楽しみながら返済していけるようだといいのですが、どちらかが負担に
感じるようになったら、それこそ何のために家を買うのか分かりません。

個人的には再考をお勧めしますが、どうしても踏み切りたいのであれば、35年固定、元利
均等で金利面での条件が少しでも良い金融機関を探してください。
ガン特約などは不要でしょう。。がんばｔってください。

>>929

子どもがいないからこそ、趣味に没頭したり、仕事ができるんだよね？
ということは、マンションを買って、年収6倍？ぐらいの無謀なローンを組むということは、
ローン地獄が趣味になるということです。
車もないということですが、それはほとんど影響ないくらい厳しい。

どちらかが倒れたら・・・という前に、どちらも精神的にやられそうですよ。

食事も趣味も、医療費も、被服費も全てにわたって最低レベルでガマンの日々が、30年以上続くと思います。

貯蓄もほとんど貯められず・・
失礼だけど、37才にしては年収がそれぞれ低すぎです。
身の丈に合った住まいにしないと、後悔します。

立地が良くても、資産とはならない例だと思います。

妥協しなければならない年収だと思いますよ・・・すいません辛口ですが、目を覚ませ！！

首都圏ということですが、マンションの管理費・修繕費、固定資産税は考慮していますか？
新築後数年は固定資産税が安いけど、控除期間が過ぎればバカ高くなります。

37才で、35年ローンだとすると、完済は72歳ですか？

中小企業なら退職金はどれくらいでしょうか？
退職金で繰り上げ返済しますか？

定年60歳で退職後も再就職しなければいけません。
ペアローンだと、奥さんも再就職必須です。

年金の支給が65歳以降です。
それまでの生活費はどうします？
管理費・修繕費も上がっていることが見込まれます。
固定資産税も含めて、滞納なく払えますか？

親の遺産相続などが見込めるならば、買ってもいいんだろうけど、
それがなければ競売にかけられるのを覚悟でチャレンジだと思います。

37才での貯蓄額が少なすぎ・・、
マイホーム取得の時期が遅すぎるという手遅れな状態だと思います。

デベは売れれば、何でもいいので、なんとかローンを通そうと頑張りますが、
実際のローン実行者は929さんなので、惑わされないように。

アドバイスお願い致します。

夫　３０歳　　年収４６０万（３年〜５年後は５５０万ほど）
妻　３１歳　　専業主婦
子供　　２歳（女の子）　

来月契約ですが、先週第２子の妊娠がわかり、正直悩んでいます。

物件　　３５６０万
頭金　　　６０万
借り入れ　３５００万
諸費用・引越し代は別途あります。
残貯金は３００万

すべて３５年変動で、月返済１１８０００円、管理費修繕金と駐車場が２５０００円
合わせて１４３０００円になる予定です。

物件検討時は、購入後すぐに妻がパートで扶養範囲内で働いていく、
上の子が小学校入学時くらいに第２子を・・・と計画しておりました。

そうすると、月の手取りで４０万くらい（パート込み）になるので、
月に３万〜５万の貯蓄も可能だと踏んだのですが、予定より早い
妊娠で、キャンセルしたほうが良いのか・・・悩んでいます。

子供の養育費など、これからどのくらいかかるのかがまだ見えておりません。
購入金額も無謀なのは、このスレを見つけて自覚しております。

なお、妻の実家が近所（徒歩１５分）なので、保育園代はかからないと
見込んでおります。

やはり今回は見送ったほうが良いのでしょうか？
妻の実家近所ということや駅近（徒歩３分）の立地で、非常に気に入っております。

なんか釣りくせーのが続いているな。
似たような無謀さばっかり・・・

まぁ、釣られてやろう。暇だから。

>>934

無謀と自覚しているのに、見送るべきでしょうか？とはどういうこと？

やめろと言われれば、やめるのか？
無謀と自覚していて、もう実行する背中を押して欲しいだけでは？
何とかなるよ・・と。
その年収では、何ともなりませんがね。


妻の実家近所にこだわるなら、改築して同居するなり、2世帯にでもした方がいいんじゃない？
無謀なローンを組むよりもよっぽど安くできそうだが。

妊娠したんだったら、もうほとんど繰り上げ返済もできず、赤字も覚悟でしょう。
すなわち、任意売却、競売まっしぐらです。

あと、妻の実家は保育園代がかからないというけど、そんな図々しい話はないですよ。
ひとりでも面倒を見るのは大変。すぐに迷惑にになります。
小さい子の食生活、排泄、寝かしつけ、散歩、すべてが若い人と同じパワー・体力を使うのです。
しかも、2人は無理でしょう。

幼稚園の送迎程度だったら、文句も少なくやってくれると思うけど、

保育園代わりだとせいぜい１歳ぐらいまでじゃないかな。
とてもじゃないけど、面倒見切れないと弱音を吐く老親がいます。
土日以外、毎日毎日、5,6年も続くなんて、本当に疲れますから。

しかも、親だからタダで・・というのも、ストレスになります。
お礼は絶対にするべきです。

子どもの養育費がどれくらいかかるかわからないというけど、保険会社のサイトでもみればすぐにシュミレーションができますよ。
1人、2000万が相場ということなので、学資保険をしっかりかけておきましょう。

まぁ、釣りだと願っています。

>934

今はやめておいたほうがいいんじゃないでしょうか。
今後住宅は値段が下がると言われています。ただし、建設費があがっている
ので最終的にどうなってしまうのかわかりませんが・・

いずれにしても、現在住宅は余っているので、そうそう上昇していくとは
思えません。

２,３年様子をみましょう。買えないほど値段があがることはないと思いますよ。
(消費税の値上げの時期次第)。あぶなさそう(近々で消費税があがる)となったら
買えば良いのでは・・・。

それまで頭金を貯めましょう。車は売却ですね。車はものすごくお金がかかり
ます。貯金できませんよ。それもできないようなら、住宅買おうなどと思わない
ことです。収入があまり良くないのだから、何かを我慢するしかありません。
もう少し収入の良い人でも、続々車を手放しています。もちろん、車なしでは
生活できないようなところを買うのは不可でしょう。ガソリン代払えませんよ。
ＪＰモルガン(アメリカの証券会社)は、今年~来年には、石油が２００ドルを
超えると予測しています。日本でもたぶん、１リットル２００円を超えるで
しょう。しかも下がる要素がない。どこかに大油田でも発見されない限り。

頭金を貯めるのがすごく大事です。頑張ってください。

>>929
年収が低いのは夫婦共に今の職場に働き出して間もないからなんですね。
それも介護があったからなのでしょうか？
勤続１年や２年で本当にお金を貸してくれるんでしょうか？
デパートのカード作るのでも拒否されてしまいそうな実績ですが…
子どもも車もあきらめてその家に賭けたいのならそういう生き方もあると思いますが…

>>934
釣りとしたら、おめでたい妊娠をネタにするなんて失礼すぎるけれど、全て事実だったら今は契約前という事で一旦白紙にも度したほうがいいかも。
おめでたい事でちょっと予定がかわってきたけれどやっていこうじゃなくて、実家の親を無償で子守りさせるのを当てにしているのでは先が心配です。奥さんのご両親にローンの事なども相談して意見を伺って、それでも傍に自分のむすめと孫が住んでくれるのは嬉しいから、子どもの事は引き受ける、ローンも困ったら援助する、夕食もうちで食べていきなさい位言ってもらえるのだったら決行してもいいかもですが…
勝手に見込んでいるだけではね。

よろしければアドバイスをお願いします。

【夫】29歳 年収570万
【妻】33歳 専業主婦
【子】1人(0歳) できればもう1人
【物件価格】3390万
【頭金】500万(親援助) ＋ 100万（自己資金） 計600万
【諸経費】約200万 ＋ 引っ越し費用 自己資金で支払
【住宅ローン１】2290万(35年)（当初3年固定）
【住宅ローン２】 500万(20年)（社内融資、全期間固定金利1.65%）
【管理費＆修繕積立金】約20,000円
【残貯金】150万
【備考】購入マンションは新築で80平米ほど。将来、妻の母と同居の予定です。

子供が小さいうちにある程度返済額軽減で繰り上げ返済を行って月々の負担を
軽くしようと思っています。(年100万程度)
子供がある程度大きくなったら、妻も扶養の範囲内で働く予定です。
マンションの広さがそれなりにあるため、固定資産税は30万オーバーになりそう
とのことです(当初は半額ですが)
子供一人ならなんとかなりそうとは思っているのですが、2人目をどうするか
悩んでいます。

よろしければご意見いただければと思います。よろしくお願い致します。

みなさん、子どもがある程度大きくなったら働きに出ると書きますが、
そんなに簡単に仕事に出られません・・

幼稚園では、2時にお迎え。延長保育があっても5時まで。
私立では夏休みの預かりをやってくれるところもあれば、そういうサービスがないところも。
私立幼稚園は最低月3万、公立だと（数は少ないが）月1万の保育料が必要。

働きに出れば、被服費・小遣いなども多少必要になるので、時給の良いパートを選ばないとトントンになる。

小学校になれば、放課後・夏休みは学童。
しかし学童にも相性があるらしい。
子どもが馴染めればよいが。

個人的には、保育園に空きさえあれば、就学まで働く方がいいかな、と。

>>938さん
購入すると、残貯金がほとんど残らないのと、固定資産税が年30万になった途端、貧窮すると思います。

教育費をかけずに、家族が食べていくだけならなんとかなるかもしれませんが。
破綻リスクを抱えながらの子育てになるかも・・。

1馬力ではキツイローンだと思います。

>>934
年収500万弱で借入3500万ですか。正直驚きました。うちは年収1000万で借入3300万ですが、それでも子供二人の教育費、老後の貯蓄を考えれば、確かにカツカツではありませんが不安がないわけではありませんし、普段の生活も質素なものです。具体的なアドバイスは他の方が的確にしてくださっていると思うので参考にされるといいと思います。私は自分の生活と比較して、感覚的に無理なのではと正直思いました。アドバイスになってなくてすみません。ただただ驚いてしまったもので…

>>938

＞子供が小さいうちにある程度返済額軽減で繰り上げ返済を行って月々の負担を
軽くしようと思っています。(年100万程度)

これ意味わかりません。釣りとしたら、どこかからコピペしたか誰かの返済方法を真似したか。
年１００万を繰り上げできるのはかなり年収がなければ。悪いけど５７０万円年収の人には無理です。生活費を最少に押さえる事で年１００万円の繰り上げができると見込んで、支払計画を考えているのなら、冷静に考え直した方がいいです。

そうではなくて、ローンの支払いを軽減することで年１００万円くらいにとどめたいという事かもしれないけど、年何十万も軽減で返済する方が繰り上げするより大変ですわ。どちらにしても無理。>>939
おっしゃる事はごもっともです。
でもフルタイムを考えずに、午前中だけでもとか、３時頃までなら…という事で実際幼稚園や小学校入学をきっかけにパートで働いているお母さんはいます。
働く事で持ち出しになるお金や家事の手抜きで食費がかかったりするけれど、それでも月に数万はいるのはゼロに比べれば大きい。仕事を選ばなかったら何でもあると思います。

とはいえ、スーパーのレジのパートでも、午前中とか昼間のような人気のある時間帯は希望者が多くてなかなか入れなかったりするんですよね。
求人のあるのは小さな子どもがいる家庭のお母さんには不向きの、夜や休日…
いつでもパートに出られると、過信したり楽観するのは危険な事は確かです。