年収に対して無謀なローン　その６

899さん
単世代です。実家の敷地内の畑を分筆してもらって相続するまでは借地として建築予定です。

900さん
結婚するまでは、あと1〜2年アパートに住んで頭金を少しでも貯蓄してからと思っていたのですが、住宅減税やその他の減税制度が廃止されるかも？の現状で総ローンになっても今年中入居の方がいいのかなと迷ってます。HMの方の金利も上がりそうとの言葉にも焦りがあります。

901さん
最初は知人の同じHMの住宅価格を参考に考えてたのですが、土地の形状の都合で規格→注文になってしまい費用増加となってしまいました。具体的には地盤改良と建物が北向きになる為、土地に合わせて北玄関を避ける間取りが規格には無かった為です。
あとローコスト系も考えたのですが、将来建て替えずに済み、メンテナンスコストを安くしたい思いから検討HMで考えてます。

やはり私がパートになると生活厳しいでしょうか？

私は年収２５０万円（半年しか働いていなかった）の時に、頭金３００万円で５０００万円の物件を買いましたが、独身だったせいもあり、１０年以内に完済しました。でも広さが７０平米だったので、結婚後手狭になり、それは賃貸に出し（老後の収入対策）９０平米程の物件、ローン３０００万円で買い増し検討中です。子供ができたら、返済できないのかな？ここの皆さんは、本当に堅実ですね。

年収２５０万は、留学していて半年しか働いていなかったからなのです。年に直すと５００万円ですが、もちろん実際の前年度収入は２５０万円しかなかったのでそれで申告しました。年収は確かに増やしました。でも増やした分はすべて繰り上げ返済に回して、生活レベルはまったく変えませんでした。援助はもちろん０円です。2世帯住宅とかならわかりますが、自分が住む住宅に成人になってまで親からお金はせびれません。当時は、住宅金融公庫と財形融資（？）が、貸してくれました。今じゃ、銀行は到底貸してもらえないですね。頑張ってもう１軒所有できたら、返済した後、少しは余裕ができるかなと思っています。

女房、子供がいない独身だったので毎月１５〜１８万円程度で生活できました。今でも、自分ひとりなら、家賃がない分、もっと安い金額で暮らせると思います。新卒ではなく、１０年くらい働いていて、その後留学したので２年間は無収入でした。帰国して８月頃から働いていたのですが、半年勤務は、ローンを組む前年の年です。ローンが借りられたのは、３５年で、ボーナス併用で借りると返済比率に収まっていたからだと思います。。公的融資なので、銀行ほど審査が厳しくなかったのだと思います。また、財形の積み立てもやっていたので借りられたのだと思います。返済に関しては、１０年間働いていた時に郵便定期貯金していたのが満期になるごとにも繰り上げ返済に充当していました。その頃の郵便定期はかなり利率が良かったです。いずれにしても、いつまで働けるかわからなかったので、小金が溜まると返済しましたよ。

ここの皆さんは本当に堅実ですね。

904さん
確かに・・・建築費用やローンが現時的な数字で出てきて減税やアパート費用を年間100万近く払ってるのがもったいないと思ってきて今年結婚したばかりなのに急ぎすぎな気もしてきました・・・
子供はできたら保育園に入れて現職で働くかパートにでるつもりです。

905さん
説明不足でしたが畑と言っても敷地内の家庭菜園みたいな物です。申請上は宅地になってます。

>>898さん

まだ結婚して間もないので、お子さんもいないうちに家を建てるのは急すぎるような・・。

子どもが生まれてからのほうが、家の間取りや動線などのイメージが掴みやすいかな。

もしも・・ですが、うまくいかなかったときのことを想定して、ご主人の単独名義でローンを組むのが良いと思います。

共同名義だと、離婚となるときにややこしくなるので・・。
奥さんが贈与税のかからない範囲で年110万円ずつ返済してもいいかな・・とも思います。

金利は当分上がらないと思いますよ。
ローン控除で焦って買う必要もないと思います。

車が2台ということですが、これからガソリンが180円も視野に入ってきたので、
大丈夫ですか？
その他、車の保険など維持費がかなり家計の負担となり、ローン地獄に陥る可能性もあると思います。

子どもさんができた時のシュミレーションもしっかりと。
保育料は旦那さんの年収からだと、1歳でも３、4万ぐらいかかります。
半端なパート代だと半分ぐらいが保育料に消えます。できれば、今の正社員のお仕事を続けましょう。

結婚に800万のほとんどを使ってしまったのは致命的。
せめて、お子さんのための費用を残すべきでした。

アパート費用はもったいなくても、どこか故障したり不具合があればオーナーが修理してくれます。
固定資産税もオーナーが払います。
賃貸料がもったいないというのは、錯覚だと思いますよ。
引っ越したければ、100万あれば、すぐ動けますよ。

義親の土地に家を建ててしまったら、失敗した・・と思ってもなかなか動けません。
最初の3年ほど様子を見るのがいいと思います。

907さん
ローン名義の事は一応夫婦で話し合い夫の単独名義にする方向です。
うまく行くと思ってますが何があるかわからないですもんね(笑)
貯金に関しては300万位は残したのですが、建築予定地の一部にある不使用家屋解体費用と車のローンの完済などで150万使ったので残貯蓄が150万になってしまいました・・・
今の所は私も正社員で働くつもりですが性格的に悪い方で考えてしまうのでパートを視野に入れて考えてます。
もう一度皆さんにお聞きしたいのですが、夫の収入と私のパートで>>898ではかなり厳しいのでしょうか・・・
もう一度よく考えて1〜2年アパートで頭金貯める事も考えてみます。

いくら結婚して新生活スタートといっても、頭金ゼロでオール借金で新居を建ててスタートというのはどうかな？

今から二人で新生活をはじめながら、働いて、貯金して、子どもも作って…ある程度の基盤ができてから、上物を建てる。そのくらいの慎重さも必要なのでは？

そりゃローン減税今年までとか、低金利とか、消費税上がりそうとか聞けば胸が騒ぐのはわかります。
でも、ローン減税とか低金利とかは、これまでしっかり自己資金貯金してきたが「建てる時にちょうど良かった」と恩恵を受け取る位のものだと思います。

その準備ができていない人が時代の恩恵だけはしっかり得ようとして、得るのは良いけれどその分返済が苦しいとか、生活が厳しいという事と引き換えになるとすればそれは恩恵でもなんでもなく、流行ものに飛びついた、バーゲン品店じまいの看板見て検討しないで買っちゃった、みたいな感じかも。

今後金利があがるかもしれないけれど、そういう時に貯金をすれば利息がついて貯金するのには嬉しいし、家を建てる時は今より金利があがっているかもしれないけど、どうせ３０何年かけて返していくんでしょ？そのうちにまた低金利の時代もやってくるから借り換えしたら良いんだし。

消費税アップや建材が高くなっていくというのも、家の設備、工法、デザインの流行、断熱性能などそういうのは数年後には今の家より間違いなく良くなっているだろうから、何年か後に建てるという事が何もかも悪いことばかりじゃないと思う。

ここの投稿を見てると、自分はどうなの？と思い投稿しました。査定お願いします。

私：28歳 年収560万円
妻：28歳 秋に第一子出産のため先月退職

物件価格：3650万円　諸費用込み
借入：1600万円
35年ローンで当初10年固定2．05です。その後は1．5優遇ありです。

今年の一月に購入したのですが妻の退職により一馬力になるので不安になります。

<<910
何が不安なのか理解できません。過去ログみてるんですよね？

909さん
脳天撃ち抜かれた思いです。
そうですよね！
減税や金利・建材の値上がりの件もあるし、単純に家賃7万払って頭金貯めるよりローン7万払って貯蓄する方が良いと思い込んでましたが、909さんや皆さんのアドバイス聞いて理由の分からなかったモヤモヤがスッキリしました。
夫と相談して頭金貯める方向で再検討してみます。
皆さん本当にありがとうございました。

【借入当時】
物件価格：3500万　頭金（諸費用込み）：900万
借入額：2900万（主人当時年収300万強：2400万、私当時年収300万強：500万）　
35年2年固定(全期間1%優遇）金利1%：月支払額81000円

【現在】
私の500万は返済済み。
主人の2400万を手数料込み2320万で借り換え。
期間34年完全固定、金利2.766%
その後、85万繰上返済
月84,505円（ボーナス払いなし）

主人（30歳）年収：442万円（税込み）
私（34歳）：専業主婦　子供：1歳

少なくてももう一人、できれば二人子供がほしいと思っています。
子供が大きくなれば私はパートに出ようと思っていますが、
まだまだ無謀ラインでしょうか？
どれくらい繰上返済したら、どれだけ主人の年収が上がれば大丈夫そうですか？

885のひとは、さんすうがにがてなひとですか？

>>913

借り換えして、今のローン残高は2200万弱あるのでしょうか？

子どもをもうひとり、そして、大きくなってからパートなんて悠長なことは言っていられない気が・・。

ボーナス払いはないけれど、税込み年収が442万なのに、毎月9万近く、固定資産税を含めると毎月10万は住宅費になります。
すでに年収の25%以上を住宅費なので、毎月かなりしんどいのでは？

児童手当があるからなんとかなるような感じでは？

お子さんがまだ1歳なので、保育園に預けて働いて教育費や貯金をつくるのがベターかと思います。
小学生までは保育園のおかげで安心して働けますよ。
意外と、小学生になってから家にいてあげたいというお母さんが多いです。

年収750万ぐらいあれば、1馬力でなんとかなると思いますが。
繰上げはあと500万ほどすればかなり楽になるんじゃないかな。

おいおいおいおい、
>913
が、釣りであることを祈る。。。

マジレスすると、年収440万でその借り入れ額は　かなりやばい。
旦那も結構がんばって年収上げてるっぽいが、
かなり切り詰めないとマジでやばいぞ。
あと、その年収だと繰り上げは考えないほうがいいんじゃね？
月84,505円（ボーナス払いなし）
を家賃とおもってあきらめるしか・・・でも、その額だと
管理費＋修繕で１．５万はいかね？

まあ、がんばってくれ。

ここの人達はみんな堅いね
別に貯金なんてなくても借りれる時に借りた方がいいよ
借金するのも資産運用の１つの手段ですよ

>>913

余裕は確かに無いでしょうが、何とか回っていくと思いますよ。
毎月の手取額の1/3程度がローンの返済で消えることになりますが、2/3は残るわけだし。

将来の教育費がちょっと気にはなりますが、年収も増えるでしょうし、児童手当もあるしね。

915・915・918
お返事ありがとうございます。

釣りではなく本当ですが、戸建なので管理費はかかっていません。
児童手当は使わずに子供用に貯金していて、
それとは別に月1万数千円・ボーナス時に1万円子供貯金しています。
学費保険は5年分先払いしているので、しばらくは幼稚園代を貯める事ができそうです。

年間に必要なお金（固定資産税・自動車税・生命保険・車検）なども、
月収から取り置き貯金をしていて、
それらとは別に少なくて数千円、多くて1万強貯金ができています。

ボーナスは手付かずなので、普段買えない物を少し買う程度で、
残りは貯金にまわすようにしています。
でも、それができるのも子供が1人で小さいからだと思っているので、
これからが不安です。
私が今から働けばいいのですが、保育料も高いし、
なにより子供が可愛くて、そばにいたいと思ってしまいます。

主人の年収が上がる可能性はありますが、750万は無理そうなので、
私の働くタイミングをもう一度考え直してみます。

ありがとうございました。

>>919

堅実でいいですね。
お金を使う人は使うし、お金を使わなくても創意工夫でやりくりできる人はいます。
きっと手作り料理なんですね。いい奥様だ。

繰上げはせずに何かあったときに使えるお金を少なくとも300万持っていたほうがいい
と思いますよ。そこまでたまったらあとは繰り上げにまわすとかね。住宅ローンは
他の金利よりもずっと安いし、活用の仕方しだいだと思います。

>>919
大変立派で尊敬しちゃいます。
何より返済額も１円単位まできちんとかいているし、貯金も数千円でも…という所が伺えて、１円１０円のお金をきちんと管理されているんでしょうね。

何年前に借りた２９００万の借金かはわかりませんが、現在２２５０万？位にまでにしたというのは素晴らしいです。

何と言っても強味なのは、現在奥さんが働いていない所。２人で働いてギリギリというパターンよりずっと良い。しかも今はご主人のみで返済できて貯金もできている。
だから奥さんが働くようになれば更にその年収分は返済か貯金に回せられるという事が明らかなのでその点心強いですよね。

子どもに関してですが、住んでいる地域の保育所や幼稚園の制度など把握して見てはどうでしょう。
最近は私立幼稚園で居残り保育というのがさかんに行われています。月５０００円位で、他の子が２時すぎに帰宅するところを５時半位まで幼稚園で見てくれるのです。夏・冬・春休みも盆と正月以外は毎日弁当持参で夕方まで。あとは３歳の誕生日になったら入園できたり。（４月生まれの子どもだったら殆ど４年保育になる）少子化で園児確保する為に色々幼稚園側も努力（サービス）してるんですよ。
幼稚園の月謝も、児童手当とは別に親の年収によって手当てがでます。
小学校が公立なら一番お金のかからない時期だし、取り敢えずは今のお子さんが１２歳頃までは教育費がかかってローンが払えないという事態は無いと思います。それなら早い内にあと１人作って、子ども２人を育てる楽しさを味わった後、下の子が幼稚園に行き出したら早く働く方が良いと思います。

働きはじめたらあなたならローンも早く繰り上げできて、２人の高校〜大学にかかる費用も貯金していけるんじゃないかな。