変動金利は怖くない？？ その３

>673
あなたこそ、頭大丈夫でしょうか？
自分の考えだけで他の人の環境も考えず、都合の良い事を書かれていますが、
全て決め付けや憶測ですよね。

まず、住宅ローンに絡めて投資の話を決め付けで語られても
皆が投資をするわけではないし、投資するにしても結局、
ある程度資産がある人向けですので、その資産の額によって
変動でも長期で住宅ローンを組んでも、良い話しだと思いますが。
人それぞれの状況と考え方で判断すれば良いし、正解・間違いとかの
問題では無いのではないでしょうか。

それに、癌保険の例えはおかしいです。
”保険＝無駄”と理解されているのですか？
そうだとすれば、あなたは、生命保険等の保険には一切入っていないのですか？
自分は、今後何の病気や事故に遭わず、寿命をまっとうできる根拠や保証があるの
ですか？

考え方が、自分に都合の良い方に非常に偏っていますよ。

>>673
677さんの意見に賛成です。
自分の思惑通りになれば、いいのですが、万が一思惑が
外れた時の対処も合わせて書かないと、単に都合の良い想像を
しているだけで、なんの説得力がありません。
思惑が外れた時の対処方法が、変動でのキモですよね。
そこを、詳しく述べてください。

>673
>この状況では、変動借り入れが合理的なのは明らかだと思う。
自分のスタンスだけで、物事を考えるなよ。
考え方の違いで、長期だって見方を変えれば、今の状況は今までから見ても
非常に有利な状況ですよ。超長期で３％前後の金利なんて世界的に見ても無いよ。

＞６７３
＞『癌は皆なるんだから、しかも2〜3年後に』って懸命にポジショントークしている状況に似ている。

『癌』なっちゃたらどうするの？？？

私も癌保険と一緒にされないほうがいいと思います。
癌は発生した時点で保険はいれません。
金利上昇の場合、多少上がっても破産するまでは幅があるはずです。
癌でも早期発見早期治療すれば治せます。
変動金利の上昇も、早期に対応できるなら損害は減らせるのはおもいますが。

あと生命保険は己の為が主であり、家族の為とか他は副産物にすぎません。
それと過去や今現在を見ないひとの２０，３０年後なんて、未来があるとは思えません。
人生は長期固定ではありませんからね。

>682
>それと過去や今現在を見ないひとの２０，３０年後なんて、
>未来があるとは思えません。人生は長期固定ではありませんからね。

おっしゃりたい事は、わからくもないですが、人生にとって多額の借金をする住宅ローンは、
今後の人生を大きく左右する可能性があるので、人生イコール住宅ローンと言ってよいのでは
ないでしょうか？
少しでも予測不能なリスク排除し、人生の安心を長期固定できるものと考えています。

それに、過去や今現在を見る見ない関係なく、２０，３０年後に未来があるか無いかではなく、
確実な事は誰にも分からないものなんじゃないですか？
分からないから、長期固定を選択していると思います。

私は変動を選びました。

いろいろ悩みましたが、結局のところ変動はその時々の経済に連動してるようなので
安定した企業に勤めている限り、収入も経済に連動して金利と同じように
上下するのではないかと思います。
バブル期のような金利になったら…とよく聞きますが、長期固定もその時は
金利を見直されてしまうのではなかったでしょうか？
ローンを組む時、注意書きでそのような但し書きを見かけたように思います。
第一収入も上がらないのに金利だけが上がるなどという異常事態が仮に起こったとして
その状態がいつまでも続くとは考えにくいです。

それに、収入が激減した・会社が潰れた・クビになった時に
苦しくなるのは長期も変動も変わらないんじゃないでしょうか。
ローン破綻するのは、変動ばかりではないと思います。
むしろ決まった返済額に安心しきってることの方が怖いような気がします。

ちなみに私は、毎月ローン返済にあてる金額を家賃のように一定額に決め
差額を繰上げ返済に回してます。
この一定額とは、同じ金額をフラット35で組んだ場合の返済額を基準にしました。
もちろんネット繰上げ返済無料の銀行を選びました。
だったら長期と変わらないような気もしますが、子供の成長過程で
ほんの一時今までより多く教育費用が必要な時などは、繰上げ返済用差額を
そちらに回すことが可能です。
返済額軽減を選んで、月々のローン負担を少しずつ減らし、遊び部分を増やしてます。
繰上げ返済分は丸々元本に充てられるので、フラット35と同じ返済額でも
内訳上元本に充てられる分が大きく違います。
将来金利が上がっても、それまでに元本を減らしておけるので、月々の支払額上昇に対する
影響を抑える効果があります。

それ以外に家の修繕に将来かかるであろう分の預金や、車買い替え費用
家族の余暇の為の費用など、ローン以外にもストックしておきたいお金は
分けて考えてます。これも、自分の都合でいつでもやめることが出来ます。

返済期間は35年にも及ぶ気の遠くなる期間です。
生活スタイルもその時々で変わるでしょうし、お金のかかる部分、かからなくなる部分等が
この先ずっと一緒だとは考えにくいです。
どの部分にどれだけのお金を回すかを、自分でコントロール出来るほうがいいと思います。

ところで変動組、長期組、それぞれ失敗談ってありますか？
変動だったから失敗した、長期で組んだから失敗したというような
話が聞けたらとても参考になります。

>684さん

あなたの場合は、繰り上げ返済を定期的に行っていますので、
変動でもリスクは少ないと思います。
いかに短期間で、元本を減らすかが大事ですので。

>返済期間は35年にも及ぶ気の遠くなる期間です。
>生活スタイルもその時々で変わるでしょうし、お金のかかる部分、
>かからなくなる部分等がこの先ずっと一緒だとは考えにくいです。

おっしゃる通りですが、現在長期で借り入れている人でも、
状況により、途中から変動に切り替える選択肢はあります。
今、長期を選んでいる大部分の人が、過去に無い長期でも低金利ですので、
そのタイミングを逃したくないと考えているからです。
とりあえず押さえておきたいと思っている人が殆どでしょう。
今の長期金利が高いと考えるか、安いと考えるかは人それぞれですが。
ちなみに私は、30年固定で2.76%で借りています。

>>684
おそらく、長期との差額だけを繰上げするだけでは、金利変動リスクへの備えは不十分だと思う。
返済期間が長いほど、元金が大きいほど、金利変動リスクの影響を受けやすくなるので、
余裕があるうちは、もう少し繰上げをがんばって、少しでも元金を減らしておくべきだと思う。

変動の繰上げペースとしては、
15年くらいで完済することを目標にすれば、まず大丈夫ではないか？

>684
>むしろ決まった返済額に安心しきってることの方が怖いような気がします。

今の3%前後の長期金利なら、安心しきって大丈夫だと思います。
3%前後以下に長期金利が激減する事はないでしょうから。
これが、優遇後の金利が4〜5%くらいだと安心しきれないですが。

あと、686さんが書かれていますが、繰り上げは最初の10年間くらいで
元本を極力減らすべきです。そうすればリスクもかなり減るでしょう。

６８８さんに同意。
３％ぐらいの金利で破綻する人は、もともと住宅を購入すべきではない人達です。

> No.684
全体的にすごく言い訳じみて聞こえるのは気のせいなのかどうか・・・


> 第一収入も上がらないのに金利だけが上がるなどという異常事態が仮に起こったとして
> その状態がいつまでも続くとは考えにくいです。
安定した企業だとしても収入の変動と金利の動向を一致した挙動と考えられる
ものではないと思います
収入はある程度の努力が実ることもあったり、逆に不条理なこともあったり
また、金利は環境や政策しだいでしょう。
ですから、６８４さんのいう異常事態がどこまで指すのか分かりかねますが
一緒に考える時点で考え方がずれています。

そして、
繰り上げ返済は、ある時は教育資金に利用する・・・
教育資金が必要なときに金利が上昇したときにはどうするのでしょうか？
そうやって考えていないところが、言い訳じみているとか、
都合のいい解釈だとか感じてしまうしだいです。

可能であれば、今、貯蓄している繰り上げ分も含めて毎月の返済額として、
教育資金などの貯蓄は別立てでするのがいいと思います。

684は、自分の選択が間違っいないとここに書き込むことで、自分に言い聞かせているようですね。
選択が正しかったかは、どのくらいの期間で、いくら繰り上げできるかにかかっていると思います。
頑張ってくださいね。

金利が上昇したらどうするか？ではなく金利の上昇がどの程度あがればどうするか？ではないでしょうか？将来不安だから、長期固定は結構なのですが、変動が急激に上がる理由が低いと見たから変動を選ぶこともあるとみてます。

固定だと未来の設計はたしかに計画しやすいですが、計画外の出来事、つまり子供一人増えたら、離婚したらとかは考慮してますか？
それと変動の方に金利上昇後の話をするのは無駄な労力かと思います。
変動なのですから、常に現状は考えないと破綻するだけですからね（よほどのポカで無い限り）
変動の金利上昇も、人生の予定外の出来事も、これは必然の出来事です。
これが不安だからという理由だけでは私には理解できません。

私は別に金利が上がらないことを願っているわけではないですが、
だからといって日本経済の現状を無視する理由にはならないかと思ってる次第です。
今のところ長期固定の方は、日本の経済状況を無視してる発言に聞こえます。
変動が破綻するほどの金利上昇とは、何を根拠に言われてるのかを
ご説明できるのであれば、変動の方を問い詰めるのも理解できます。

>692
>変動が破綻するほどの金利上昇とは、何を根拠に言われてるのかを
>ご説明できるのであれば、変動の方を問い詰めるのも理解できます。

また、過去と同じ内容の繰り返しですね。
変動が破綻（人によりキャパは違うでしょうが）が何時くるか
何て固定組は予言していないし、誰も分からない事です。
それに、問い詰めている気はさらさら無いです。
いろいろと金利が上がらない理屈は十分聞かせてもらっているので、
上がった場合の時は、どのように具体的に対処するか教えてください、
って書いてあるだけだと思うが、問い詰められていると感じているなら、
すでに余裕がないように思われてしまいますよ。

>それと変動の方に金利上昇後の話をするのは無駄な労力かと思います。
固定組から見ても重要な事だと思いますが、なぜ、無駄な労力と
いわれるか理解できません。
ようは対処方法を説明できないって事ですか？

最近の書き込みは特に、変動を完全否定した書き込みではなく、
変動の場合、短期間の繰り上げがもっとも重要ですねって
書き込みがメインだと読めますが？

>計画外の出来事、つまり子供一人増えたら、離婚したらとかは考慮してますか？
子供は当然計画して作るべきですが、離婚を想定して楽しい我が家を
購入する人はいないでしょう。
逆にお聞きしたいのですが、変動であれば上記の事柄に完全対処できるのですか？

>金利の上昇がどの程度あがればどうするか？
これは、これで変動の人達には参考になるかもしれないので、
変動の方達は大いに書き込んで、意見の交換をすればよいと思います。

>692さん
>変動の金利上昇も、人生の予定外の出来事も、これは必然の出来事です。
そこまで理解されているのならば、余計に長期固定の方が安全なのでは
ないでしょうか？
変動の方が安全だと考える言う理由は？？？

>>682
金利があがるわけがないって話をしたいの？

>678〜682
>癌保険といっしょにするな。癌になったらどうする？
>確率が低いことがおきたらどうするの？
　癌保険のセールスマンじゃないんだからさ・・・。癌保険に入ることを全然否定してないよ。ただ、『家系から考えて癌にならない可能性が高いとか、タバコも酒もやらないから、直ぐには保険いりません、団信にも入ってるし、5年後以降になっても大丈夫な治療代だけ自分で積み立てますから』って人に不安商法で保険を売りつけるようなものだと言ってるの。変動金利の人に対する長期固定の人の話は。
　今、起き得る可能性を考えて、その中で行動をとるのが合理的と思います。確率が低いことが起きたらどうするの？ってさ、逆に質問。会社クビになったらどうするの？景気が良くて金利が上がる分には、給料上がる可能性高いし、最悪、物件売却でやり直しきくじゃん。景気悪くて金利上昇なんて、会社クビになることだって考えなきゃいけないよね。結局、物件売却でしょ。最終的にはLTVがモノをいう世界で、変動か長期固定かなんてチッチャイと思いませんか？
長期固定で借りてるひとが、安全志向目線で長期投資なんて語るから、発言させてもらいました。
別に、長期固定は否定してないよ。長期固定は支払額が変わらないだけで借金には間違いないんだから、余力が出来たら、数百万円にものぼるコストを節約するために繰り上げ返済考えるでしょ。
　私は4,000万円を元金均等の変動と長期固定の元利均等で半々借りました。年収1,500万円、手許貯蓄500万円、LTVは60%。本当は、変動金利で借りたかったけど、ヒヨって半々です。だから長期固定によってコストを払ったと思ってます。決して変動の人を非難しません。運用する資金あったら、返済します。保険は全て掛け捨てです。以上です。

・ガン保険は、ガンになって生活が困る人が契約するもの。よって余裕のある人には、無駄(多分新規)。
・長期固定の安心料も同じ(繰り返し)。
・安全の定義は人により違う(繰り返し)。先程の人で例えるなら、ガンになっても家族は生きていけるのに、月二万のガン保険に入ってるようなもの。
　要は過剰保険だってこと。周りにもいるでしょ？一月くらい入院しても困らないのに、医療保険てんこもりの人。
　もしくは、一億の生命保険に加入して「自分はもう安心」って言ってるようなもんだよ。

そうなの？お金持ちは、保険って入らないんだ。知らなんだ。お金持ちこそ、あらゆるリスクの為に、高額な保険に入っていると思いますが？因み癌にかかったとして、死ぬもしくは完治するまでに幾らかかると想定しているのですか？

ローンの残金を、一括返済できるくらいの資産がないと、家族は大変だと思うよ。

癌保険（長期固定）にはいらないことを否定してるんしゃないよ。
癌（数年以内に金利上昇）にならない可能性の低さじゃなくて、癌になったらどう対処するのかを具体的に知りたいんだが…。

ちなみに>>698はどんな適度な保険にはいっているの？>>697のように年収1500万もあれば長期固定は過剰保険もしれんが…。もっと年収が低い人がどう考えてるのか知りたいんだけどなぁ

あなた方、ガン保険の相場調べてから書いたほうがいいよ。
２万円のガン保険ていうのは、どんだけな保障なんだ（笑）

そうそう、固定派の人がどんなリスク管理をしているか聞きたいんだけど、残債・貯蓄・年収について教えてくれませんか？
それと、自分のローン契約締結時の固定金利が４％、５％、６％それぞれだった場合に、固定金利ローンで住宅購入してましたか？

安心料のためにシミュレーションゼロで金利６％の契約をしてしまうようでは"サブプライムローンもビックリ"な教育レベルだと思えるので、住宅ローンを組めるくらいの学のある人ならば、今の固定金利３％が安い(言い換えると、遠くない将来、変動金利は３％を大きく超える自信がある)という前提で契約をしていると思うんだよね(遠い将来の金利6%は残債が大幅に減っているので対象外ね。)。
固定派の人たちはすごく自分の考えに間違いはなくて自信があるみたいだけど、金利が上がる方向に"予断を持っている"という点で変動派と変わらないんじゃないかと思って。
別に固定が悪いと言ってるんじゃないよ。固定派は"金利上昇方向に予断を持って"おり、変動派は"大して上がらない"という方向に予断を持っているだけの話なので、どちらが偉い/当たるという問題じゃないと思ってるので。個別の事情によるのは語り尽くされたことだし。

ちなみに言い出しっぺの自分は、大体2800/1900/750で金利変動リスクほぼ無しとみて全額変動。６％だったら借入額を減らしててたと思うので問題なし。
あと、残債に関係なく年収2000なきゃ"感覚的"に厳しいって言うのは無しね。

>>699
貯蓄は三角、保険は四角って話は知らない？
掛け金-保険金でご飯を食べている って人がいるのをお忘れ無く。
保険ってのは、子供がいたり妻がいたりして、"万が一の場合に家族が食っていけなくなるというリスク"を回避するために、保険販売員のご飯代を少額提供しているという商品だよ。
もちろん、車の任意保険や個人賠償保険、家の火災・地震保険も一緒ね。万が一の場合の返済が出来ないリスクが大きいから、加入せざるをえない人が多いって事。
まぁ 発生確率×突発支出 を慣らして考えなければならないんだけど、発生確率を無視した場合の突発支出に対して余裕があれば、ガン保険やホールインワン保険なんて入る必要ないわけよ。

住宅ローンも同じね。
団信入ってなかった場合のリスクと多少金利上昇してしまった場合のリスクを考えた場合に、どれだけの保険をかけるべきかが考えられると思うよ。
もちろん上記"発生確率"に相当する"金利上昇確率・上昇額"が極めて高いと考えるなら別だけどね。

遠くない未来に金利があがる自信があるから長期固定でなくてさ、遠くない未来に絶対に金利があがらないとは言えないから固定。

で、『変動金利は怖くない？？』を語るのに各固定派の年収やら貯蓄やらを知る必要あるの？

とにかく、変動組は固定組に言い返したくてしょうがないじゃないの？

実際長期は変動で借りると損をする（金利が上がって利払いが増える）と思って
長期にしたの？それともおそらく変動で借りた方が、返済額はすく無くてすむと
思うけど、万が一の為に損を承知（金利は今後５年１０年では上がらない）で
保険として長期にしたの？

>とにかく、変動組は固定組に言い返したくてしょうがないじゃないの？

逆じゃないの？スレタイ的に

うん、逆だね！うざいね。７０５退場だ！

>>701
オマエはアホか？
本気で癌保険の話してるわけないだろ。
生命保険は団信があるから例えにならないから、
発生確率（金利が上がる上がらない）が人によって変わるものとして癌保険（住宅ローン）が出てきてるだけだろ。

>>706
まだローンを組んでないけど後者！！
あとは性格もあるのかもね。金利上げ下げが凄く気になって堪えられなくなりそうな気がす。
でも、変動も捨て難いからどうしようかなと思いつつここにいる。

>>700
>もっと年収が低い人がどう考えてるのか知りたいんだけどなぁ
知ってどうするの？自分が固定で借りてるのを正当化する材料になることを期待してるだけだろ？
自分で色んなケースで計算し尽すしかないよ。数百万円の安心料を正当化するには。
計算し尽くしたら、自分がどんな高い金額を払うことになるか分かるから。
それはそれでしょうがない。あなたのリスク許容度、状況がそうさせたんだから。

684のビギナーです。

私がローンを組むに当たり、このスレ(これ以前のスレ)には随分お世話になりました。
そして私が導き出した答えは“変動金利は怖くない”だったのです。

もしかしたら固定にした方が、総支払額は低くなるのかもしれません。
が、35年たって振り返って結果支払額がどうかよりも、日々の生活を
出来るだけファジーにしておきたかったのです。
月々の返済額(提示されてる額)は滞ることを許されない額ですので
これは少ないに越したことはないです。
余力があれば繰上げ返済すればいいだけの話で、これはいつでもやめられるという
一種の保険です。
なので、怖くなければ今の段階では変動に越したことないのです。
状況によっては変動→固定だって可能なのですから。
そしてそのタイミングも、変動でいる限り逃しにくいのではないかと思います。
毎月繰上げは面倒でもありますが、情勢を知るいい機会でもあります。

以前のスレは、もっと体験談とかが多くてすごく参考になったのですが
最近は“変動”と“長期固定”とのいがみ合いが目立って
あまり参考になるような情報が少なかったので、敢えて実際の状況を
載せてみました。
出来れば長期でもし、バブル期のような状況になり、金利が変更されてしまった場合を
想定している方の話や、実際バブル崩壊の余波に飲み込まれて、大変だった→だから長期固定
という方の話をうかがえたらとても勉強になるのですが
そういったお話は聞けないでしょうかね？

以前、固定の人で、変動の人捉まえてリスクヘッジを示せなんて言ってた人いたけど、
"金利上がって返せなくなったら、物件売却するのがリスクヘッジです"
なんて考え方、以外と良いかもよ。景気が悪くて金利上昇ってパターンになったら、会社クビになるまで頑張っちゃう固定組より、早く売り出すことができるから。米国の住宅市場でも、銀行の差し押さえ物件の増加で中古市場の供給量が増えちゃってから本格的な価格下落が訪れたからね。変動の人は経済動向にも敏感に成らざるを得ないから、いざとなったら動きが早いかもね。

>707
じゃなぜに変動の人が、固定組の状況を知りたがるの？
固定組の状況は必要無いんじゃないの？スレタイ的に

>708
その程度の突っ込みしか書けないのなら、レス書く必要無いでしょ。
真っ当に言い返せなくて、よっぽど悔しいんだね。

> 702
> そうそう、固定派の人がどんなリスク管理をしているか聞きたいんだけど、残債・貯蓄・年収について教えてくれませんか？
レス違いでしょう？多分、釣りですよね？（笑）正気で書いているとはおもえないが。
７０２の内容は、704さんや705さんが書いているように
本末転倒な切り返しなんじゃないかい？　底意地の悪い、嫌な感じがする。


> 固定金利が４％、５％、６％
その場合の経済環境や自分のおかれた状況によってどのような物件を
購入するのか、同じ物件を購入できるのか分からない。
まさか、それぞれのケースで、金利以外は現状と同じで想定するって
それは余りに乱暴な考え方で、それこそ意味ないように思う。
正直、余りに質問の内容が陳腐すぎて答えようがないな。
考えていることがさ想定を超えて妄想に近いんじゃないか。
金利が上がるのか、このままなのかでさえ、10年先でも誰にも分からない。

> ６％だったら借入額を減らしててたと思うので問題なし。
今はそれでも問題はないかもしれないけどさ、後講釈だよね。
契約を前にして変動が６％で決断するのかどうかなんて状況次第で分からないだろ。

ちなみに自分は2500/1500/1000で全期間2.8%
ローンのタイプは違うとしても状況は７０２とほとんど同じ。
ごく普通に返済して、ごく普通に貯蓄しながら生活してる。
７０２はより低い変動金利でお金を浮かそうとか得しようと目論んでいるとすれば
自分はより高い金利を払って、まぁまぁの生活を維持できればいいっかなぁー的。

＞711
＞知ってどうするの？

結局、理屈をこねて質問に対して逃げますね。
変動の常套手段ですね。

>>714
意味不明・・・

>>684
>>712
ビギナーさんあなたの結論は正しいと思います。ご自分の状況を十分考えた上でコストが安い（その可能性が高い）方法を選択されたのですから。このスレは経験（失敗）談は出てこないと思いますよ。皆、借りて時間が経ってないようだし、自身の選択の正当化をしたい方ばかりのようですので。一部の方は、ご自身が両方検討した過程での、考え方、数値を示していましたが・・・。数字への反応が薄いんですよね。ここは。凄く大事な事なのに。

709さんへ

７０１ではないですが、それでは余計に話しに無理がある。
ガンは発生した時点で保険加入できません。（高価な保険なら別ですが）
金利は上昇しようが下降しようが支払い能力があれば契約できます。
ガンの発生後のリスクと、
金利の上昇後のリスクを、同一視されているのですか？
どちらも初期治療を施せば直せますが、
生命保険の市場では敬遠されるトップクラスの理由ですよ？
その人が発生した場合、その血縁にも影響があります。
その恐れがあるにもかかわらず、団信の変わりとお手軽に思うほどのあなたの見識を疑います。

>>711
あなたは、固定は高い！だから変動だ！なの？

変動は怖い？怖くない？それは何故？を話し合うスレでしょここ

711です。
>>716
年収の低いひとがどう考えてるかって？
「金利が上がらないと思います、以上」だろうが。
幾らの年収で、幾らの借り入れで、ローン残/物件価格が幾らで・・・
言うわけないだろ。シミュレーションは自分でするもんだ。
人に聞くなら、まず自分のことを示すべきでしょ。

我が家は変動です（年収2000万、借入6000万）
早期に繰上返済して15年以内に返済予定です。

FPに仮に35年間で変動金利1.375％（優遇金利）が7.5％まで上昇していった場合の
シミュレーションをしてもらいましたが、35年固定金利（3.2％）で借りた場合と
TOTAL支払額が同じという結果になりました。
バブルの頃でも変動金利5.5％だったことを考えると、今後金利が上昇しても
固定にすればよかったと考えることは少ないと考えています。

>>720
あ、やっぱそうなんだ。
金利があがったときのことは考えてないんですね。
ありがとうございました。

>717
意味不明・・・って、715さんが書かれているように、変動スレで
変動派が固定派に向けて、状況を書けって書いているから変じゃない？
と言ってるだけ。
分かっていて、とぼけているのか、本当に理解していないのか？
大丈夫か？

718さんへ
癌のリスクについて語り合うつもりはありませんが。
697から続く話の流れ的に、癌のリスクと金利上昇リスクを同一視してる訳では無いと思いますよ。
保険無しで癌に対応できると思っている人に、癌保険を勧める行為と、長期固定の変動の方への話が似ているという意味じゃないですか？
癌保険そのもののリスクについて語るのは別でなされば良いのではないでしょうか？

>721
その年収で、借り入れが6000万だとしても、長期固定はないでしょう。
変動派の陳腐な釣りですか？

721です。
私はビギナーなので最初は住宅ローン本に書いてある
「住宅ローンは固定かフラットで借りるべし」という言葉を鵜呑みにしていました。
しかしFPに相談し我が家の場合でシミュレーションしてもらったたところ
上記の結果となったので変動を選択することとなったのです。
ビギナーの中には私のようにマニュアルを鵜呑みにしている方もいるのではと思い
参考までに書かせて頂きました。

>>721
721さん、
すみません、質問です。
金利がどのようなペースで上がるかも重要だと思いますので、
1.375→7.5%の上昇ピッチを教えて頂けませんか？

それは、失礼しました。前に書かれていましたが、年収が2000万あるのならば、借り入れ額にもよりますが、普通の住宅を購入したのであれば、大抵の人は変動にすると思いますよ。

>>725
727です。
年収、借入れ額は、『どのような金利上昇パスが固定金利何%に相当するか』には関係ないと思います。すぐ、釣りか？ではなく、具体例を出された方には敬意を表しましょうよ。

727さん
すいませんFPのパソコン上のグラフで見せて頂いたので
手元に資料が残っておらず正確なことは覚えていません。

金利は上がっていないことは事実
資金や収入に余裕のある人にとってはいまどきの変動金利はほど有利な
資金調達もありえない。
＊＊＊的発想では収入が2000くらいあれば許容の幅も大きいと思うので、
なんとか影響を受けずに、生活を切りつめるとかしなくても
こなせそう、あくまでもイメージの話しなんで。

どうかと思うのは
変動でガンガン繰り上げするってやつ。
そのガンガンって表現が適当でないように思う。
毎月できても数万円、年間で１００万円くらいはするつもりなのかと思うけど
表現としては、コツコツくらいじゃないかな？
果たしてその予定が実行できうのか？それにかかっている
なかなか、浮いてるお金は返済だけにってことにはならなさそう
であれば、初めから長期で、経過で繰り上げガンガンすればいいんじゃないのかな？

727です。
ありがとうございました。了解です。
年収2,000万あるのでしたら、元金均等にされたほうが良かったんじゃないですが？
>>697
この方も元金均等だった気がします。

No.729さんの状況も具体的に書いてみると
書き込む内容が自らの言い訳なのか、正当性があるのかみんなが判断しやすい。

収入７００万円で３０００万円以上変動、貯蓄なにしに等しいとすれば
微妙な状況
ようは、長期固定では返済が単にきつめだったとの理由で変動にしてる人
そういったは少なくないようで、でもそんな人が、とやかくいっても言い訳でしないかないよ

単純に成長率が市場金利を上回っていないと膨大な長期負債の利払いが増えて財政再建なんて
不可能なのだから低成長が続く限り低金利を続けなければ日本という国が成り立たないわけだが。

その辺金利高騰派はどう考えてるの？日本に高成長が来るから高金利になると考えるのか、
財政破綻が起きても日銀が成長率を上回る政策金利にする事があると考えるのか？
（そんなことする理由が見つからないが）

よく、日本国債の暴落を防ぐ為に金利を上げて価格を維持しなければとかいう輩がいるけど
そこまで行ったら何やってもダメだろ。相場は市場参加者が決める物。政策で維持出来るわけが
無い。同じ理由でグローバル経済だから日本だけ低金利はまずいからという理由も成り立たない。
そんな理由で金利を無理に上げても成長率が下がるだけで結果的に金融緩和に追い込まれる。

それに今回与謝野とか中川とかがあーだこーだもめてる景気対策の財源だけど、赤字国債発行
って事は将来増税で回収されるって事。ようはツケを将来に先送りしてるだけ。

高成長が無いまま金利が高騰すれば財源を増税でカバーしなきゃならないんだから
長期の人だって結局は増税という形で利息を払う事になるんだぜ？

高成長での金利高騰はさして問題は無いはず。アメリカのサブプライム問題も
政策金利5.25だった2006頃は住宅バブルにかげりが見え始めていたけど破綻者が膨大に
出てたわけじゃないし。結局バブルが破綻したからデフォルト者が出てきたわけだから。
もし今後日本に高成長高金利時代が来たとしたらおそらくそんな時期に将来を期待して
高値で住宅購入した人たちが破綻するだけ。そんな時代が来るのなら今の住宅価格は底値に
近いはずだからね。

そもそも銀行ってのは短期で資金調達を行っているので金利が高騰したらそれに
見合う担保資産が無ければ（地価が上昇しなければ）経営が成り立たなくなる。

経済成長率も金利も、経済活動の結果によって市場で決まるもの。例外は無いよ。

>>726
住宅ローン本を鵜呑みにせずFPの勧めを鵜呑みにしたの？

別のFPがあなたの家庭の場合でシミュレーションして、その結果長期固定を勧めたら長期固定を選んだの？

要するに、
言われるがままに変動で組んだり、長期で組んだりした人が多いってことの裏返しじゃないか?

>>736
確かにそうですね

>>735
>>736
>>737
一生言ってなさい。
726さん、気にすることないですよ。
735〜737は自作自演だから。

＞No.731
自分も７３１さんの言うとおりだと思う。
あくまでもイメージとして２０００程の年収があれば金利の変動も許容できる感じがする。
それで、

＞変動でガンガン繰り上げするってやつ。
よく見かける台詞だけ、いつもとても違和感を感じてた。
毎月数万円はコツコツってレベル
しかも、そういった繰り上げを前提に返済しているとすれば
金利の不確定に加えて
生活環境によって必ず繰り上げするとも言えないところもまた不確定要素を重ねていることになる
自由に使えるお金は、なんとなく使ってしまうことあるので、
自由度を失っても、返済を計画的にするにはお金を拘束することも大切に思う

>よく見かける台詞だけ、いつもとても違和感を感じてた。
そう感じるなら、変動はやめた方がいい。

>自由に使えるお金は、なんとなく使ってしまうことあるので、
ローンを組む以前の問題だが、そういう人が多いのも事実。
自己管理できない人も変動はやめた方がいい。
繰上げなんか予定通りできないだろうし。

ようするに変動で組む人は自己管理が出来なくて返済額が少ない分を貯蓄に回す事が
出来ず、みんな使っちゃうから繰上は無理で長期で組む人は自己管理が出来て
贅沢しないで質素に暮らして貯蓄も出来ると言いたいわけか。

↑
違うな。

もし、繰上げ能力に余裕がある、かつ、資金の自己管理能力があるなら、変動でもよい。(AND条件)
もし、繰上げ能力に乏しい、または、自己管理能力に乏しいなら、変動はやめた方がいい。(OR条件)

せっかく繰上げできるだけの収入があっても、
使っちゃう性格の人が変動で組むのは注意した方がいい。

どうしても変動にしたいなら、
引落し額から返済額分を差し引いた額を、自動的に繰上げするように
設定できる金融機関のローンを使うべきだろう。

>毎月数万円はコツコツってレベル

月2，3万ではコツコツにもならないが、
月8, 9万でも、元金が3000万以下なら、ガンガン繰上げしてる気分なんだけどな。

それでも不安を感じる長期は、コツコツにしか感じないんだろうな。
そういう人は長期にして正解だよ。

借入額の倍ぐらい貯蓄があれば、今の低い変動で組み、金利が上昇してきたら貯蓄で繰上げ返済してしまうパターンなら　全額変動でも安心と思ってますが。

>繰上げ能力に乏しい、または、自己管理能力に乏しい
>使っちゃう性格の人が変動で組むのは注意した方がいい

こんな人でも長期にすれば問題なし！って言いたいのか？
自己管理出来ない人間と変動を結びつけて無理矢理変動を不利に誘導しているとしか思えん。
自己管理出来ないような人は家買うなであって借り方とか関係無い。そもそもそんな人間が
審査通るとも思えない。

>月2，3万ではコツコツにもならないが、

月3万繰上出来るなら35年3000万の場合変動と長期の元本の減り方の差が月約2万で繰上3万と
併せて月5万元本が長期より早く減る。3年後に元本が変動の方が150万
多く減る。10年で約500万。十分ガンガン繰上だろ。

それと年収2000万とかアタマ悪すぎ。
感覚じゃなくて根拠を言えよ。前にも出てたが、2000万年収の35%返済率で月の返済額が
約50万。35年3000万で月50万払うには変動20%。

あなた方感覚で近々変動が20%超えると思ってるのか？

自己塩管理出来ない、年収2000万、月3万はこつこつとか言っているヤツは
もうまともに反論出来なくて無理矢理ネタ探して変動を不利にしたいらしいけど
もうちょっとまともな意見聞かせろよ。

>あなた方感覚で近々変動が20%超えると思ってるのか？

さすがに、そこまで想定する必要はないだろう。
半年ごとに0.25%、7〜8%まで想定しても大丈夫なら、変動で組んでも問題ないだろう。
その上で、低金利が続く可能性も大きいわけだから、変動で組むメリットはあると思う。

そういう意味では、
>月8, 9万でも、元金が3000万以下なら、ガンガン繰上げしてる気分なんだけどな。
と言えるし、
>月3万繰上出来るなら35年3000万の場合変動と長期の元本の減り方の差が月約2万で繰上3万と
>併せて月5万元本が長期より早く減る。
では、心もとない。

金利変動リスクにどこまで備えれば十分と考えるかは、人それぞれ。

>>744は>>746より厳しく見積もっている。それだけだ。
どちらも常識を逸しているわけではない。

中には、金利は上がりっこないってタカをくくっている変動の人もいるくらいだから、
それと比べたら、>>746も厳しく見積もっているとは言える。

相対的な話だから、本人が納得できているなら、それでいい。

>746
あなたの考えでは、借入3000万の場合、年収はいくらあれば全額変動でも、
十分安心と考えているのですか？

年収はあるに越したことはないが、重要ではないよ。
年収が多くても支出が多い消費生活をしていたら意味がない。

3000万の住宅ローンの返済に、年間いくら充てられるか。
ここが重要。

借入額の中心値がここら辺みたいだから、参考になる人も多いのでは。

>3000万の住宅ローンの返済に、年間いくら充てられるか。
>ここが重要。

至極当たり前の一般論に落ち着きましたね。
変動だろうが固定だろうが関係なく、「返済率」が管理指標として大事だと言うのは当然の話。
ここに話をもってきて、今更何を議論したいの？

可能性があるとすれば、「変動は金利リスクを伴うからそのリスクに対応するために、長期固定よりも返済率が低くないといけない」ってことでしょ。
但し、「じゃあ、何％低くするべきか」は、各人の金利上昇の危機感次第ってことでしょ。

>ここに話をもってきて、今更何を議論したいの？

わかっている人には当然の結論に帰着しましたね。
過去何度もここに帰着したはずですが、
新たな参加者によって、また同じ議論が繰り返される。
つまり、金利が上がる上がらないの水掛け論にまた戻る。

このスレの存在意義は、そうやって卒業生を送り出すことにあるのかもしれない。

思うにこのスレは変動は怖いか怖くないかについて
意見の交換をするレスだと思いますが、書かれている
内容の殆どが、当分は金利の急騰は無いから怖くないとか、
金利が上がらない理由を書き込んでいますが、
変動組にとって、お互いに当分金利の上昇が無いよね？って
確認しあうだけで安心しあうスレなのでしょうか？
金利が上がる下がるの意見交換なら、

●【金利予想総合スレ】これからの金利はどうなる
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30044/
で、意見交換すれば良いますし、変動組の人達にとって、
怖いか怖くないかは人それぞれの状況によると思いますので、
書き込む人は自分の状況を書き込み、このようなプランで返済していますが、
大丈夫でしょうか？などを他の変動の人に意見をしてもらうようなスレが、
良いのではないでしょうか？
もっと、繰り上げ金額を上げた方が良いよとか、今のペースで当分大丈夫でしょうとか。

スレ的には、
●年収に対して無謀なローン
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
に内容が近い方が、有益だと思います。
勘違いしないで欲しいのですが、変動組＝無謀って言っているわけでは無いですよ。
ただ、状況を示して意見をもらう方事が有益なスレではないでしょうか？
↑
この意見も似た内容が、過去に書かれていますが・・・
変動組にとってこのような、情報は必要ないんですかね？

まぁ、おっしゃるとおりなんですけどね
でも老婆心をお持ちの方々があーだこーだと介入してきて
結局「長期固定にすべきなんだ」と乗っ取られるわけです、はい。

理想と現実は違うわけですね。
金利の動きも同じですよ。

> No.750
> 年収はあるに越したことはないが、重要ではないよ。
言い訳がましい詭弁だな。借入額も返済計画も収入が基になるだろ。
高額所得の者が語るならまだしも
こんなことを平然と書き込みしている本人は悲しくならないのかよ・・・
変動の人が言う、ガンガン繰り上げも、生活が変わらないことが前提
固定では既に返済に充てている金額を、変動は流動性のある資金として留保するだけに
生活や環境の変化、時には気の緩みによって簡単に散逸する可能性もある。
自己管理だけじゃどうしようもないこともある。
手持ちの預金を管理していくのと違い、毎月コツコツ慎ましく積み立てることは更に難しい。
年収1000万以下で変動で組んでいる人などは、
不動産の購入に際して頭金が足りなかったことを思い出してもらえれば理解してもらえるかな？
そんなに計画通り行くことばかりではないよ。

さらに、金利の動向も身勝手な思惑で挙動する保障もない。
変動の人には逆説的に聞こえるかも知れないけど
所得が高くない人や固定では返済が厳しい人が変動金利を選択するのは
ある意味で、自分の人生を運に任せて、自分ではどうしよもない
外部の影響によって左右されるても仕方ないという生き方を受け入れていることなんだよ。

ここは長期で借りた人が自分の選択に自信が持てなくて気になって仕方なくて
変動は怖い怖いと言い続ける場所です。

長期で借りたのならもう住宅ローンの事なんて気にしなけりゃいいのに。

資金不足で変動で借りてしまった方の喜怒哀楽を眺めたりできるもので、ついつい。

ここは長期固定で借りた人が暇つぶしに
【ギリギリ変動さん】をからかい続ける場所です。
資金不足で変動で借りてしまったなら、
こんな所で遊んでないでバイトでもすればいいのに。

>746
741は論外だけど746は何か勘違いしていないか？
長期にすれば問題がないととは誰も考えていないとはず
単なる問題のすり替えだろ。言いがかりも甚だしいよな。
変動のローン組んだ人はこんなふうに話しをすり替えたり揚足取ったりする人が多すぎる。
頭金が少ない、または貯蓄が少ない人でも、低利の変動金利であれば家を
買えてしまったするものだらか
変動の中には自己管理できない人も少なくない割合でいるのは事実だろ。

>10年で約500万
であれば有効な返済計画蚊と思う。しかし、それが限界か、最善のケース。
期間内に金利が変動すれば確実に資金は減り
また、不意の出費があれば、繰り上げ予定は滞る。
ガンガンかどうかはどうでもいいが、
10年で確定的でない500万円が特別多いとはとても言えない。
７４６がそれでもガンガンというのなら、自分の借入額と年収などを説明してから語れ。

> それと年収2000万とかアタマ悪すぎ。
頭の良し悪しじゃないんだと思うんだけどな・・・
感覚的に、それくらいあれば自由度が高くて、だいたいの環境変化にも対処できるか
くらいの感覚だから。根拠って言われても、人の生活環境や家族構成等も違うので
一元的には何も言えないからこそ、こんなところなんで感覚的な話しで十分と思うが
それを、根拠示せとは・・・。
なんとなく７６４は、この年収2000万円のこと、10年で500万のことといい、
考え方が偏狭的、偏っているか、固執しすぎ。

前のかたの話をよく聞いてください
思うにこのスレは変動は怖いか怖くないかについて
意見の交換をするレスだと思いますが、書かれている
内容の殆どが、当分は金利の急騰は無いから怖くないとか、
金利が上がらない理由を書き込んでいますが、
変動組にとって、お互いに当分金利の上昇が無いよね？って
確認しあうだけで安心しあうスレなのでしょうか？
金利が上がる下がるの意見交換なら、

●【金利予想総合スレ】これからの金利はどうなる
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30044/
で、意見交換すれば良いますし、変動組の人達にとって、
怖いか怖くないかは人それぞれの状況によると思いますので、
書き込む人は自分の状況を書き込み、このようなプランで返済していますが、
大丈夫でしょうか？などを他の変動の人に意見をしてもらうようなスレが、
良いのではないでしょうか？
もっと、繰り上げ金額を上げた方が良いよとか、今のペースで当分大丈夫でしょうとか。

スレ的には、
●年収に対して無謀なローン
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
に内容が近い方が、有益だと思います。
勘違いしないで欲しいのですが、変動組＝無謀って言っているわけでは無いですよ。
ただ、状況を示して意見をもらう方事が有益なスレではないでしょうか？
↑
この意見も似た内容が、過去に書かれていますが・・・
変動組にとってこのような、情報は必要ないんですかね？

前のかたの話をよく聞いてください
長期で組んだ奴らはようは自分はデベや銀行のうまい口車に乗せられず、
しっかり勉強した結果長期固定を選んだ、すばらしいと認めてもらいたいだけ。

しかし、実際は勉強したはずの情報はうわべだけで海外の金利情勢や、
今が異常な低金利という事だけに目が行ってこのまま低金利が続くはずが無いと
思っていたが、実際ここの前スレとか読んでいるとどうやら日本の金利は
しばらく上がりそうにないかもと自信が持てなくなって来たが自分は勉強して
選んだんだから間違いは認めたくない。だからここで変動はさも破綻するような
オーバーな書き込みをする。何も考えないで変動を選んだ人が得をするのが
許せないんだろうね。だから変動の人はぎりぎりの人が多いとか実際の年収と
借入額教えろとか言ってくる。そしてじゃ、長期の人はどうなのか？と
聞くと完全否定。

政府も景気後退を認めたし、今後企業のリストラも多くなってくるようなご時勢。
長期も安全と高をくくっていられなくなってきてるんだろうね。

おそらく変動金利は怖くない？というスレタイなのにわざわざ見に来て
変動は怖い怖いとあおりを入れる長期の人はきっと返済率が高い長期固定
を組んじゃってるんだろうね。本当に余裕と自信があるならば住宅ローンの
ことなんてまったく気にしないはず。

変動繰上げ組は収入が減れば返済額（繰上げ返済資金）を抑えればいいが、
長期はそうもいかないからね。
余裕の無い長期さんはとっとと変動に借り替えたほうがいいんじゃないの？

長期固定だと余裕がないから変動で借りる？

そういう変動組が怖いわけなんだが。釣り？本物のアホ？

うちは家計に余裕が無いから長期にしました。
万が一の時のリスクをとる余力がありませんので。
これが一般的な中堅サラリーマンの選択じゃないでしょうか。

余裕がある人は変動でいいんじゃないですか？
正直羨ましいですよ。

>761
>変動繰上げ組は収入が減れば返済額（繰上げ返済資金）を抑えればいいが、
>長期はそうもいかないからね。

収入が伸び悩みしている時に、金利が多少でも上げれば、変動組は長期組より
もっとヤバい事になんじゃないの？

>761
> だから変動の人はぎりぎりの人が多いとか実際の年収と
> 借入額教えろとか言ってくる。そしてじゃ、長期の人はどうなのか？と
> 聞くと完全否定。


変動が恐いかどうかは個人の年収や貯蓄などと関係するのは確実
でも、これまでにここで自分の状況を示せた変動の人って３人くらい？
他の人は、自分の借入や収入も答えられずに言いたいことだけ言ってる状況。
長期のひとはどうなんだ？は、興味本位かもしれないけどさ
単なる、話しすり替えで、７６１とかも結局は答えられないだろ？
まぁ、７６１みたいなのはどうでもいいけどさ、卑屈な考え方だね。

>761
762さん、763さんが書いてあるように、

・資産に余裕がある→変動

・資産に余裕が無い→長期固定

が、一般的なセオリーだ。

余裕が無いから変動に借り換えろとは・・・
破綻路線に切り替える事になる。

冷静に自分が書き込んで内容を考えてみろよ。

>No.761
最近のカキコの中で秀で突飛
刺激的なカキコ。釣りなようでいて、書き込み時間をみれば、多分ホンモノ。
明け方までギリギリしちゃってる変動さんかな。とか想像
長期固定はさ、７６１みたいな人を歓迎
だって考え方ずれて、新鮮だ。。

>・資産に余裕がある→変動
>・資産に余裕が無い→長期固定
>が、一般的なセオリーだ。

個人的には、
市場の動向を分かっているつもりでいるだけ→変動
ガラスのハート→長期固定
あと、
資産があるならローンは組まない、
資産がないならローンを組むな

変動が余裕なのは今年度までかと。（急激に上がることはないとは思うが）
ただEUがガタガタしているのが気になるし、
米国も一歩対応間違えれば恐慌が出てもおかしくない状況なのが恐ろしい。

夫２８歳年収７５０万
妻２６歳年収６００万
これから年収はお互い４０歳までには大体１０００万ぐらいまでは最低でも行きます。
子供は諸事情により、出来ないんで、貯金２００万しかないですが、４７００万のマンションで、２０００万づつで変動と３０年固定にしてみました。

これから金利があがっていくとおもったので

変動vs固定の一般論であれば
http://itr.asmg.info/
の
http://itr.asmg.info/entry/post_10.html
をみてみてください。
個別であればその方の具体的な状況をみてアドバイスできればと思います。

>>770
>貯金２００万しかないですが、４７００万のマンションで、２０００万づつで変動と３０年固定

-4700+(200)+(2000+2000) = ▲500
諸経費、引越、備品購入等 ▲300 ?
▲800 ほど不足ぎみ？
自分ならローンを軽くして生活を充実させる。

↑国語と算数が苦手な様だけど、ちゃんと夏休みの宿題は終わったのかな？

↑すみません。773さんでなくて、770さんの事です。

金利は上がる可能性はあるよ。

でも、今の長期固定金利以上にあがるかどうかは疑問。あがる可能性がかなりあるんだったら、
銀行は、もっと金利をあげるだろう。長期固定金利がそれほど高くないのは、銀行も、今後は
それほど金利はあがらないだろうと踏んでいるから。

みんなも書いているように、繰り上げ返済がかなりできる余裕があるなら変動、
あまり余裕がないなら固定。固定は全期間固定がいいと思う。5年とか10年固定
は、正直やばい。固定期間が終わったときに、かなり上昇する。相当やばいよ。

今後2年間は、金利はそれほどあがらない。それ以降はわからないが、2年は
大丈夫の可能性が極めて高い。この時期に、さまざまな特典を活かして、
元金を大量に返してしまうのが、ベストだと思う。実際わたしはそうしている。
元金が減らせれば、月々の返済額が減って、さらに繰り上げ返済しやすくなる。
今後2年が勝負だ。

まあ、リスクがない方法はない。とにかく繰り上げ返済にはげむべし。

言葉足らずでした。頭金に700万と家具と引っ越し代等の諸費用は別途用意しています。