年収に対して無謀なローン　その７

914>>
年収１９００万。ローン総額３２００円。
なら３年我慢して貯蓄すればキャッシュで買えんじゃねぇ。
２２歳ー１８歳。
２２歳で年収１９００万。
３０年固定？
わからん。

釣りだぁな。

どうでしょ？
夫28歳年収700万
妻26歳年収580万
子供は無しで、今後も作る予定はありません。
マンション価格は4500万で、ローンは3800万で、手元には150万残る予定です。
ローンは、1500万が変動で、2300万が30年固定です。いかがでしょうか？そして、生活費としては月にどれぐらいが理想ですか？

919さん

913です。ご教示ありがとうございます。
当方勤務医をしております。
年収は開業するまでは同水準、開業後は未定です。
そういった場合は35年ではなく30年・25年等で
短めに設定しておいた方が良いのでしょうか。

>913
同じく勤務医です。年収が高くて羨ましいです。私の3倍くらいですね。。。

まず、年収が合算なのか（共働きなのか）、さらには奥様がDrなのかによって変わると思いますが。

ローンの年数は、開業後に何歳まで働くつもりかで考えればよいのではないでしょうか。ただ、ローンがたくさん残っている時点での新規開業は、結構リスクが高いと思います。厚労省は、今後さらに開業医叩きを強めてくると思いますので・・・。もうそろそろ勘弁してほしいです。

みなさまアドバイスお願いします
　
　現在３０歳　年収７００万円
　借入れ４２００万円　返済３５年
　
　３年固定　１．２５％（優遇込み）
１０年固定　１．８５％（優遇込み）
で、どちらを選択しようか迷っています

個人的には３年で行きたいのですが
３年にするぐらいなら変動の方がよろしいでしょうか？

913です。

924さん度々ありがとうございます。
当方一馬力です。
開業は新規ではなく親からの継承ですので
かかる資金はさほど大きくありません。
当面はバイトと掛け持ちの予定です。
70歳までは働くつもりでおります。

ここで質問するのは場所違いのようですので
これで失礼します。

>>913さん
ここの人たちは、高収入の人や余裕ローンを組む人には冷たく当たる傾向があります。
お気になさらずに。

サラリーマンといろいろ違うので良く分かりませんが手取り収入は1400万くらいですか。
普段の生活次第でしょうが、10年程度で完済できる気もします。

>No.926さん
結論から言うと、現在の貯金額、毎月の生活費、今後のライフプラン(ご結婚は？お子様は？)、あなたの志向等に依ります。

まず、考え方としては・・・
・繰上返済がどんどんできるなら、当面の低金利メリットを享受するために、3年の方がいいでしょう (いっそ全て変動金利でもいいかもしれません)
・繰上返済が厳しいのであれば、将来の金利上昇リスクに対応するために、10年の方がいいでしょう(35年全固定もいいかもしれません)

そこで、提示された情報から計算すると・・・
・3年固定(1.25%)なら支払額は12.4万円/月、10年固定(1.85%)なら13.6万円/月になります。
・一方、年収が700万円だとすると、月収(手取)は30万円強くらいでしょうか。
・マンション管理費などを含めると、残は14〜１5万円/月となります。

そこで、以下を考えてみてください
・今の貯金/預金はいくらありますか？
・今、車のローンなどはありませんか？
・結婚や出産、車の購入、旅行など、大きな支出の予定がありますか？
・新居への引っ越しや家電などの買い換えはいくら掛かりますか？
・今後の収入増減の見通しは？(転職や、奥様の収入など)
・毎月の生活費はいくらですか？
注）マンションは意外とランニングコストが掛かります。
また新生活が始まると、電気代などもかなり変わってきます。

で、その結果として・・・
・繰上返済は毎月or毎年いくらできますか？

を考えてみてください。

個人的な見解としては、
・30歳とまだお若く、今後のライフプランの変動が大きい(結婚・出産、転職など)
・繰上返済可能な額はそれほど大きくなさそう
という事から、ン十年と長期に付き合っていくローンに、不必要なリスクを取る事は避けた方がいいと思いますので、できれば長期固定の方がいい気がします。


長くて済みません。
また、他のスレでも同じ質問をされているようで、解決済みならごめんなさい。

>>913
継承開業ならば、余裕じゃないですか。きつければちょっとバイトを増やせば良いわけですし。新居での生活を楽しんでください。

夫３１歳年収９００万円
妻２９歳年収５００万円
子供これから
当初ローン借り入れ３５６０万円、３５年
現在返済２年目ローン残額３２００万円
月々返済１０万円、ボーナス払７．５万円
貯蓄残高３００万円

それなりに余裕があると思ってたけど、生活感としては意外と厳しいです。
貯蓄３００万円/年、うち半分を繰上げ返済で運営しているせいかも。
でも将来の教育費などを考えるとローンは１０年以内で終わらせないと
いけないかな、と思い貯蓄に励んでいます。

都心物件なので必須ではないのですが、さすがに車は手が出ません。

９３１さんはどうしたいの？これどう思うってこと？
車なんて都心だったらいらないよ。さっさと１０年以内でローンを返したらいいよ。
頑張ってください。
返したら車買ったり、子育てしたり、余裕たっぷり楽しめるんじゃないですか？

お世話になります。

夫（私）２６歳：年収５６０万　勤続５年目
妻　　　２７歳：年収３５０万　勤続４年目

都内でマンション購入検討しています。
自己資金０円で、
総借入金額は４４００万円です。

子供は欲しいとは思っております。（最大で２人）
３５年で組んで繰り上げでなるべく早く返して行きたいと思います。
金利プランは思案中です。
皆様のお話を拝見する限り、相当ダメなパターンに見えてきましたが、
診断をよろしくお願い致します。

933さん
親に1,000万位助けてもらってせめて3,000万位に収めれば・・・

９３４さん
９３５さん

ありがとうございました！
みなさんにアドバイスいただいた
この機会に良く考えてみようと思います。

夫３5歳 年収 8００万円
妻３4歳 年収 ３００万円
子ども無し　２人位希望

都内新築マンション
４５００万円
頭金
８００万円
貯蓄 残高
１０００万円

ローン３７００万円
１０年固定２．３５（全期間１．５優遇）

月々１１万円
ボーナス２０万円

大丈夫と思ってましたが不安になってきました。
子供がいない内にボーナス払い分から繰り上げ返済をして片付けて行こうと考えていますが、
貯蓄からもう少し回してもアリでは無いかと思いますが、どうでしょう？

子どもがいないのに、手元に残す貯金が１０００万というのは無駄な気がします。
手元に３００万だけ残し、７００万は頭金に入れてローンは３０００万からスタートの方がいいのでは？

すぐに妊娠しても、ご主人の年収８００万で３０００万ローンなら今後も１馬力で返済していけると思います。

すぐに妊娠しなければ、産休をとるまで奥さんの年収分は貯金で増えていくわけだし、１０００万も手元に残してローンを払うのはもったいない。

１馬力でも子どもが１、２才頃までならお金がかからないので、繰り上げも出来ると思います。

>>937さん

938さんのおっしゃるように、もう少し頭金に回しても良いかと思います。
一般論としては「年収(手取り)の半分くらいは、何かあったときの緊急用として手元に置いておくべき」ですが、少し安全に考えても200万頭金に回す（3500万のローン）で良いかと思います。

また、十分に馬力があるので、ローンにボーナス返済を組み込まない方がよいでしょう。
ボーナスはないものとしてローンを組んだ方が、突発的な事に柔軟に対応できますので。
（突発的な何かがなかった場合は、それを繰上返済に回せば良いです）


要は、スレタイと違い、無謀と呼べるレベルにはないですね。

私も御教授願います。
夫33歳 年収406万
妻31歳 専業主婦
子供 0歳2歳が二人

二世帯建築費用諸費用込み 3700万（建て替え）
頭金 七百万

ローン3000万
金利 10年固定 2.1

両親が住んでいる家を建て直して一緒に住もうかとかんがえていますが先行き不安でたまりません。
アドバイスお願いします

>>940
１馬力だったら超無謀
奥さんもフルタイム正社員で働くなら、プチ無謀くらい？

>940
年齢からすると、ご両親は年金暮らしではないですよね？
また、同居するのであれば、お子様はお母さまに見ていただく予定ですか？

＞　夫33歳 年収406万
＞　妻31歳 専業主婦
＞　子供 0歳2歳が二人

旦那さんの年収がかなり低いですが、他の条件がいろいろありそうですね
お父様のお仕事や年齢は？
奥様も、専業主婦のまま、では成り立たないですね。
建て替えに３７００万円も使う必要がありますか？

＞建て替えに３７００万円も使う必要がありますか？

それは２世帯住宅なので建物だけでもそのくらいするでしょう。
うちは平屋の１世帯でも建物に凝ったので４０００万弱かかりました。

ただ年収とかみあっていないです。
多分ローンの名義を若いご主人にして、実際は生活費は親に出してもらう、ローンの援助も親に受ける、孫も祖父母が見る、等と２世帯の良い所取りを考えているかもしれませんが・・・

>>940
こちらのスレも参考にされた方が良いですよ。

https://www.e-kodate.com/bbs/thread/18855/

無謀だとは思っていますが・・・

夫　29歳：530万
妻　35歳：320万
子：3人（6歳、4歳、0歳）

頭金：0
貯蓄：300万

ローン35年：3,400万
10年固定　1.8%
月：8.5万、ボーナス：15万

手取り収入：40万(2人分）
支出　　　：30万
貯金　　　：7万

現在は家賃6万です。
来年より上の子が小学生になるため、学区のこともあり年内中に家を建てたいと考えています。

結婚当初は家を買うことは考えておらず、ほとんど貯蓄していませんでした。
今年から家計見直し、貯金は月7万しています。(ボーナス時は+20万）

今後に備え貯金には手をつけず、頭金なしのローンと繰り上げ返済を考えています。

アドバイスおねがいします。

マンション購入を考えています。
地方都市（大きめの地方都市です）なので、３ＬＤＫで３０００万円くらいかと。
できれば広めの４ＬＤＫを購入して３ＬＤＫとして広々使いたいです。
そうなると４０００万円弱ですかね。
いくらくらいまでのローンが組めますか？

夫　３７歳　年収４００万円
妻　３９歳　年収３６０万円
子供なし　これからも産むつもりはありません。

頭金　２００万円
手元に残したい預金　１５０万円
諸費用のための貯蓄は別途あります。
また親からの援助は３００万円ほどは望めるかと思います。

>>945

やはり無謀ですよ。

子どもの成長につれて生活費は全て増えていく。食費も教育費も。
そうでなくても、電気代などは値上げを言われているし、部屋数が増えれば電気代もあがる。
賃貸と一戸建てとは違う。水道料金なども。
現時点で、生活費３０万で貯金７万。
家賃よりローンの方が高いし、生活費は年々アップ。
繰り上げするといっても、貯金額が現時点でも月７万、ボーナス２０万の年１２４万でしょう？
ローンがはじまれば、それだけのお金は貯金できないし、今後の為の貯金は今ある貯金に手をつけないという計画では無謀。貯金も増やしていかなければいけない。だから繰り上げは多分無理。

子どもの入学にあわせて購入する必要はないんじゃないですか？
まだご主人が若いから、あと数年頭金を作ってからでいいのでは？

>>946

頭金と親援助であわせて５００万があるならローンは２５００万で３０００万程度の物件ですよ。
夫婦２人で地方のマンションなら３０００万３ＬＤＫでも悠々広いでしょう。
もっと広いのがいいなら中古でもいいのでは？安い中古を購入してリフォームする。
洋室６畳とかいう小部屋が３つ４つと数あっても意味ないので、リビングのような広い部屋は広く、落ち着いた寝室、便利なクローゼット、適材適所の収納などめりはりをつけた間取りにするのも面白いです。

946です。ありがとうございました。
これまで、家を買おうなどと考えたこともなかったので、ある程度お金がたまると車や海外旅行に使っていました。結構贅沢していたほうだと思います。
やはり無理して広めのところを買うよりは、それなりの３ＬＤＫにしておいた方が無難そうですね。これからは無駄遣いしていた分を貯蓄にまわして出来れば繰り上げ返済なども頑張ります！
で、たま〜に旅行に行ったりして楽しみます。（唯一夫婦共通の趣味なので。）

>>946 = >>949さん

その考え、とってもいいと思います。
住居が人生の全てでは決してないし、余裕を持った生活をしつつ、夫婦共通の趣味である旅行に行く、ってのは素敵だと思います。
いい物件に出会えるといいですね。

946さん
全国平均の年収負担率は、18%（税込み年収）らしいですよ。
みなさん、ひとそれぞれですが、がんばってますよね！
地方のほうが、もちろん低いですが、子供のことをかんがえれば
「あたりまえ」の負担率です。
マンションでいえば将来の管理費の費用がどのくらいになるのか確約できないように
将来のことなどわかりません。
（親戚が、最近マンションを購入し、２０年後の管理費が、７万になるという
予想話をいわれてたそうです。最近のマンションはこうなのでしょうか？）

給与の上昇率は、これに相殺されることも考慮し、かつ、退職金など
でないとふんで　ライフプランすべきでしょうね。
でないと、「大変なことになりますよ〜」

>>951
全体的に言おうとしていることはわかるけれど、言葉の使い方とか文と文のつなぎ方とか
変な文章ですね。せっかくのアドバイスならもっと丁寧に書けばいいのに。
脳内に思いついた事をポンポン書いている感じ。

別に内容が伝わればいいんじゃない。あなたも何かアドバイスできないの？

年収負担率20%以下は首都圏では大抵無理ですね。ただ賃貸でもそのくらいかかる。

>>945です。

10年固定終了時、繰上げなしで残債2700万。(gんきん手ほんとに減りませんね。）
金利3%として年間136万なので支払額はほとんど変わらないかなと考えていました。

ちょっと甘いかもしれませんが、まだ収入UPは見込めるかなという気持ちもありました。

取らぬ狸の皮算用なので戸建て購入後も支出30万/月で収まるようなシミュレーションをしてました。（普段の生活でまだ贅沢している部分は多々あると思うので。）

>>947さんや>>948さんが言われるように先々のことを考えると、考え方が甘いのかもしれません。
よーく考えて見ます。
ありがとうございました！

国土交通省の資料によると、首都圏の年収負担率は21.5%。

http://www.mlit.go.jp/common/000019413.pdf

管理費と修繕積立費を加えると26％くらいになりますね。

ちなみに管理費が上がるんですか？修繕積立費が上がるものだと思っていました。

938 939 さん
937です。
私も、預金分からもう少し頭金に入れた方がいいと思いますので、
家族会議をしてみます。
ローンにボーナス返済を組み込んでいる事も不安なので、ボーナス分から
返済していくか、預金から少し回すなり考えて行こうと思います。
適切なアドバイスありがとうございました。

首都圏在住
夫３５歳　会社員６００万（額面）
妻３５歳　会社員３６０万（額面）
子供４歳　（あと一人希望）

購入希望物件　５４００万

頭金２０００万（残り貯蓄３００万）
ローン　３４００万　３０年返済固定か変動MIXか検討中

悩んでいるのは、予算よりもかなり高額な物件だということです。（希望は４５００万まで）

貯蓄は夫婦の独身時代のものと、妻が子供が産まれるまでは高収入だったこともあって、コツコツためてきました。

現在家賃１２万（駐車場込み）で２DKの賃貸に住んでいるのですが、かなり手狭になっていて、広いところにうつると１５万位になるため、購入に踏み切ろうかと検討しはじめたところです。

無理せず、今回のはあきらめたほうがいいでしょうか・・・
１）無理気味でもがんばる
２）予算内の物件を妥協して買う
３）広めの賃貸にうつって貯蓄を増やす（そんなに増えないですが）

かなり迷って、眠れないほどです．．．

年収６００万の人が５４００万の物件というとやや高いかなという気がしないでもないですが、
でも頭金をしっかり用意できているし、２馬力で１０００万近い年収で３６００万ローンなら相応だと思います。
奥さまが出産後もずっと（定年まで）仕事をするという前提ですけれど。

３つ選択枝がありますが、もうひとつ半年位は様子見で値下がりするのをまって買うというのも検討してみてはどうですか？

あと、心配なのはローンは完済できても、管理費修繕費などが高額で、この物件にすむ限り続くという事。

購入してしまいそうですが一応…
首都圏在住
夫36才　600万円(額面)
妻31才　専業主婦
子供2才

購入希望物件4400万円

頭金200万円(400万円までは確実に増やせる予定あり)
ローン実行日が約1年半後になります。

現在8万5千円の賃貸に暮らしているのですが
ボーナス払いではなく月々の返済のみで計算すると
現在の家賃の約倍は月々かかるという試算が出ました。

親の援助は全く期待出来ません。

あと1年半で頭金を更にためるべきだとは思っているので
私も仕事をするつもりではいます。

でもこれは無謀なのではないかという不安が拭えません。

>>959
頭金が少なすぎませんか？
うちは６月頃実際にマンションを購入しようとしましたが、こちらに相談してやめました。
年収６００万、３６００万のフルローンです。
夫は３０歳で子供もいませんが、みなさんに無謀だと言われました。
私も不安で仕方なく、夫に頼んで諦めてもらいました。
いまはそれでよかったと思ってます。
とりあえず頭金を購入物件の最低３割は貯めようと思ってます。
諸費用と当面の生活費も別に貯めます。諸費用は２００万くらい？当面の生活費は夫が病気などで倒れた場合、半年分くらいはあった方がいいと思うからです。
中古物件も検討してます。

>>959
無理だよ〜。頭金４００万円だとしても少なすぎる。
年収が６００万円で４４００万円の物件購入するなら頭金１５００万円いや、２０００万円あった方がいいね。
無謀以外の何者でもない。
６００万円の年収なら２５００万円の物件でようやくでしょう。
審査も通らないような気がします。
通っても払いきれずにすぐ売却することになる。
大体、ローン以外に毎月かかる管理費だとか修繕積み立て費だとか計算に入れているのでしょうか？４４００万円の物件だと固定資産税も結構かかりそうですよ。
悪いことは言わない、やめときな。

>960さん、961さん
コメントありがとうございます。
やはり無謀なんですね。

960さんが相談されていた当時のコメントを拝見した限り
現在の我が家と非常に状況が似ています。

ちなみに管理費修繕費は込みで計算していました。
が固定資産税も高いんですね…勉強になりました。

庭がかなり広いマンションなため
これを逃すともうこんな物件はないのでは、という気持ちが
主人の気持ちを加速させている面はあると思いますし
実際私も買えるなら欲しい物件ではあるのですが
購入する以上、すぐ手放すなどは考慮したくないので
やはり思いとどまらせたいと思います。

今日、FPの方と相談出来る機会があるので
こちらの意見とあわせて説得するようにしますが
MRにやって来るFPなので後押しされたら…と思うのは杞憂ですかね。

ここしばらく食事も喉を通らないほど悩んでいたので
ここではっきり無謀と言われたことでスッキリしました。
ありがとうございます。

家も結構無謀だとは思いますが…

夫 29歳　年収 460万
私 25歳　年収 370万
子供　なし（一人は欲しいと考えています）
地方都市で2600万の物件
頭金は100万しかありません
現在は7万弱の賃貸で貯金は月々15万以上

このままじゃ私が子供産んでも今の仕事を続ける必要がありそうですね
夫だけの収入では無謀だということはわかりますが
二人だとどうでしょうか？

＞９６３
２人なら楽勝。
まだ２０代なんだから、今は貯蓄に精出して自己資金を貯めてからの購入でもいいんじゃない？
頭金ある程度貯めれば３０００万円超える物件でもＯＫでしょ。

景気後退・原油高・物価上昇・消費税間もなくUP・年金問題・高齢化社会へ突入＝退職金間違いなく減らされるでしょう・医療費高騰 他、お先真っ暗という中でまだ無謀なローンを考えているなんてまさにＫＹ。
もう過去の平均なんて関係ないし、ローンは年収の3.5倍までに収めるべきでしょう。

今年の11月実行ですが、相談させて下さい。
こんなに高額のローンを産まれて初めて組むので心配です。

主人や銀行は変動で問題ないと言いますが、私はなるべく安全な選択をしたいと考えています。
主人は変動で借りて貯蓄をしておき、金利が上がったら繰り上げれば良いと言いますが、
私はある程度の期間（10年）固定で借りて、早めに繰り上げをして行く方が
トータルの返済額を少なくできると思っているのですが、間違ってますか？

首都圏在住
主人　36才　950万円
私　　30才　450万円（定年まで働ける会社なので働きたい。育児休暇も気楽にとれます）
子供なし　（１人予定）

給与は適当に上がって行きますが、退職金は多くないようです。

物件　　5500万円
頭金　　1000万円　（諸費用・リフォーム費別、金融資産500万、貯蓄300万残ります）
ローン　4500万円　（10年固定／30年か、変動／30年）

現在家賃月額　13万
ローン月額　　22万（管理・駐車場込、ボーナス無）

これまで、家庭の事情で4年程貯蓄が出来ませんでした。
事情も晴れたので、購入してからの1年半で1100万円貯蓄をしました。
でも、このペースの貯蓄を継続するのはちょっときついです。

共働きなので、将来子供が出来た後の保育園等の固定費、
公立学校があまりよろしくない地域のようなので、小学校から私立に通う事も視野に入れてます。

考えたり調べる度に、悩みが深くなってます。
う〜〜ん。

すごい！
世帯年収1400万なのに一年半で1100万貯金？ウチも真似したいのでどうやったらそんなに貯められるのか教えて下さい！

>>966
とりあえず、変動でスタートしてご主人のおっしゃる通り貯金をして、
金利があがってきたら、繰り上げして、固定に切り替えるとかはどうですか？

年収もあるし、奥様が恵まれている会社におつとめのようですし、心配はないでしょう。
お子さんが生まれて、ライフプランや私立小学校受験などを考える時期になれば、
ご主人も変動で組んでいる事をやめ、固定に切り替え、奥さま好みの堅実路線にかわってくるかもしれません。

アドバイスありがとうございます。

967さん
幸いにも主人があまりお金を使わない＆マネージメント好きなので任せてます。
この１年半はお給料を全て主人に渡していました。
目標金額から逆算して、月々の生活費を決めているみたいです。
無理をし過ぎず、余裕を持たせ過ぎないバランスが大事だとの事でした。
主人が計算した生活費の割り振りは私が担当していましたが、
節約を意識しないと足りない、結構絶妙な金額でした。
目標を達成したらちょっと贅沢をしようと言われています。楽しみです（笑）

968さん
少し舌足らずでした。
10年固定は繰上をして返済総額を減らすことは当然なのですが、
一定期間返済額を固定する事で、家計の安定を図った方が私が育児休暇を取った際にも
計算が立てやすくて良いかな〜と漠然と思っているからでした。

都心から遠くない大きな駅の近くなので、
私立学校へ入れる方が比較的多いエリアです。
お話を伺った方達が私立校を選ばれている方だった事もあり、
情報が正確か確認できていない事を書き込んでしまいました。すみません。

969さん
同じ事を主人に言われます。
低金利で借りられる住宅ローンのメリットを最大限生かすには変動で借りて、
無理に繰り上げ返済をしないで資産形成をする事だって。
やはり、変動で借りておいて、時期が来たら切り替えるというのがいいのかな。
ありがとうございます。