年収に対して無謀なローン　その７

義理の弟夫婦が中古マンションの購入を検討しています。
無謀だと思うのですが、識者の方のアドバイスをお願いします。

義理の弟、市役所勤務（ノンキャリ）、30代前半、年収500万代（と思われる）。
その嫁、専業主婦、元美容師で現在は子育てのため休職中。
子供は1人で現在5歳。2人目の予定なし。

中古マンション3500万円。頭金700万円でローンが2800万円。
最近新車を買って、車のローンもあるようです。
管理費・修繕積み立て金と駐車場代があわせて月に5万くらい。

どうでしょうか？

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みなさんの年収からしたら家はまちがいなく無謀ですよね。
夫　３７歳　年収　６３０万
妻　４０歳　専業主婦（子供が小学生になるまで働く気なし）
子　　３歳　幼稚園（できればあと１人）
物件価格　３２９０万
頭金　　　　５００万（諸費用別）
ローン　　２７９０万（３５年　１０年固定２．６５）
残貯金　　　６００万
去年の３月に購入しました。
この掲示板に出会って読んでいくうちに・・・
診断お願いします。

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>>803

堅実な範囲じゃないですか？
私も年収700でローン2700です。
預貯金もありますが、お互い身の丈に合ったローンですよ。

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>802

もし、車あきらめられないなら、無謀。でも、車なくても
ぎりぎりだと思います。

気になるのは、美容師をやっている妹さんが、5歳にも
なる子供のために、専業主婦になっていることです。
なにか事情があるのではないでしょうか。
何も資格がない人に比べれば、はるかに高収入を得られる
と思うのですが・・・

妹とはいえ、他人の家の経済状況を推し量るのはむずかしい
ですね。口を出さないほうがいいかも・・・。
若夫婦の家庭を他の親族がつぶしてしまう、という話は
よく聞きます。

ただし、借金に応じたら駄目です。親族に借金するよう
になったら最終段階直前で、お金は戻ってこないし、
キズが深くなるだけです。自分たちだけで責任もって
やらせましょう。

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>>803
去年の３月というと１年以上経ってますが、１０年固定が２．６５もありましたっけ？
すごく高いように感じてしまいますが・・・

もうローンはじまったんだから無謀でも「や〜めた！」とは投げ出せない。
今は子どもが１人３歳なので生活費は大人２人分＋幼稚園月謝くらいですが、今からじわじわ上がってくるでしょう。

とりあえず６００万ある貯金からいくらかは繰り上げしたら良いと思います。
今の支払額が負担だと思う、または今は負担には思わないけれどその内負担になるだろうという予感がするなら支払額減額で、全然そうは思わないのなら期間短縮で繰り上げ。
まだ１年３ヶ月なので、繰り上げると利息がかなりカットできて良いですよ。

ぶっちゃけ、今の年収でこのローンだと年間貯金はいくらできますか？
その金額によって、繰り上げをいくらして幾ら残すか決められると思います。
また毎年繰り上げできる位余裕があるかどうかで期間短縮か減額か決めると良いでしょう。

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>>803

奥さんが40歳で、子どももあと1人予定があって小学生まで働く気がないということは、ほとんどアテにできず、かえってこれからも出費は増えると想像できます。

繰り上げ返済に預貯金500万ほど使って、期間短縮するのは利息の節約にもなるけれど、
それだけの貯金をしていくのは難しいと思うので、300万は残しておくのがいいですよね。

正直、かなり厳しそうな家計なので、幼稚園じゃなくて、保育園に預けて、早期社会復帰したほうが、仕事の選択肢も増えていいような気がしますね。

お子さんをもう1人というのは、かなりキツく、経済的には子どもにも負担がかかりそうだなぁ・・
でも、もう買ってしまっているので頑張るしかないんだけど・・

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>>803

夫の年齢も37才と高いのですね。
購入年齢が遅いわりに頭金が少ないですね。

35年ローンということですから、完済は72歳ということですので、繰上げ返済が必至です。

診断お願いしますというよりも、ご自分の返済計画はいかがでしょう？
そこを詳しく書いてもらわないことには、診断しようにも・・・

繰り上げ返済をどうやってやっていくの、貯蓄は平行してできるのか。そこらへんはしっかり考えてローンを組まれているのですか？

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作業員の方で三階建ての分譲を買った人などいませんかぁ？
かなり無謀だと思います。

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>>809
それって貴方自身のことですか？

物件価格、ローン額、年収も分からないのに、
なぜ職種と３階建てで括りを付けるのか、意味不明ですね。

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作業員でも経費別で年収一千万超える人 いるから一概に無謀とは言えないんじゃない？

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主人　(31歳) 年収 700万円 (大学病院)
妻(私)(31歳) 年収1300万円 (勤務医)
子供(4歳、2歳)
物件：マンション
価格：14000万円
頭金：9500万円(2人で用意3500万円、主人のご両親2000万円、私の両親4000万円)
借入額:4500万円予定

現在、主人のご両親と主人の共同名義のマンション70平米に住んでいます。
(主人のご両親の投資用)

子供の進学等もあり、キャッシュもしくはわずかなローンで買える
8，9000万円くらいの中古物件を探していましたがなかなか気に入るのが無く、
新築の14000万円の物件を気に入ってしまいました。

ただ、主人は、もう一人子供が欲しいらしく、私も現場復帰して1年ほどですが
そう言われると主人との子供が欲しくなってしまいます。

そこで主人だけの収入をベースにローンを組むと生活のゆとり面で
リスクはあるのでしょうか？

長い目で見れば子供を作っても、私の現場復帰、主人の給与が減少しない等、返済は出来るのですが
主人に収入を気にせず、好きな仕事をさせてあげたいという気持ちが強く、
ローンを組んで、主人にゆとりが無くなるのが心配です。

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フィッシュオン！

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>>810
でも、作業員の平均賃金は低いわけだし、
三階建てということは、土地が狭いわけだし
やはり、無謀です。

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うちの会社の下請けサン（作業員）は１日2万＋現場が終わる毎に臨時ボーナス。夜勤もやれば１日五万でキャバ嬢並だという話で盛り上がったりします。
無謀だという根拠を教えてください。
土地代が高いから使いにくい三階建てにするんだから、無理がないように考えているのではないでしょうかね。

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>>815
あまり現実味の無い回答。

はい、他の人

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作業員さんはローン組めますか？

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以下、作業員が三階建てを…に関する話題禁止。

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>812

まじめに書いている可能性はある。医者は経済感覚
ゼロの人が多いし。

で、回答。普通の人と生活が違いすぎて、判断不能。
しかし、大学病院でこの給料は結構良い。国立大学
ですかね。私立はもっと安い。マンションがこの値段な
ので、当然東京でしょう。ということは、東大、医科歯科
のどちらか、千葉大もありうるが。

額が多すぎて、判断できません。下に落とす余裕がたっぷり
あるんだから冒険してみてはどうですか?　確かに、アルバイ
とはげめば、もっと収入増えますが、研究者としては終わり
ですよね。

車は当然2台ですよね。余裕はあまりないかもしれません。

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この度、新築マンションを契約しまして下記内容でプラン組みました。年齢的に厳しいでしょうか？アドバイスお願いします。

ローン:4,000M\(財形2.175% 30年)
年齢:40才
年収:1000M\(税込)
家族構成:妻(専業) 子二人(5才 3才)

定年60才ですので、当然繰り上げ返済前提ですが、繰り上げ余力に不安有りです。よろしくお願いします。

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万をＭと記述するのは業界用語？
,000(千単位＝ｋ)、,000,000(百万単位＝Ｍ)の単位でよく見るけれども。

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８２０です。私は商社勤めです。商社では、ＫとかＭを良く使いますね。

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>>820

年収は50歳以上でも1000万以上をキープできるのでしょうか。
繰上げを相当頑張らないと、定年以内に完済することは厳しいような。

完済を目指して繰り上げすると、今度は教育費・貯蓄が足りなくなるので、バランスが取れないかもしれない。老後の資金は退職金と年金だけでいけますか？

40歳でのローンスタートは、経済的には苦しいことが前提ですね。
お子さんが小さくて、これから教育費や雑費・食費がどれだけあっても足りないという状態になります。

給与ー貯蓄＝生活費
給与ー生活費＝貯蓄

どれを優先させますか？

購入するならば、奥さんがパートで働きに出ることも必須条件として考えておくのがいいと思います。
働きに出るのがイヤとか言っていられなくなることも想定して購入すべきかと思います。

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株でもｋは使いますね。デイトレで1K抜いたとか。

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>>823

ありがとうございます。
年収は、55才までキープ出来ますが、56才から１割ダウンします。
確かに子供が小さいので、小学校〜高校までは公立必須と考えてます。

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>>821

Mは万単位でしょ

K=キロ(×1000)

M=メガ(×10000)

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>>825さん

ご自身が商社勤めならば、お子さんもゆくゆくは大学進学されるのかな。
最悪、高校は私立も想定しておくといいと思います。
親もお子さんも気が楽でしょう。
学資保険はかけているのでしょうか。

公立でも結局予備校や塾の費用が上乗せになると、私立とトントンになるらしいので、
2人の教育費が増えると想定される、10年後から20年後（50歳から60歳の間）が生活できるのかがポイントでしょうね。

その期間に繰り上げはほとんどできないと覚悟しておくのがいいですよ。
となると、40歳から50歳までに、どれだけ繰り上げできるのか・・・。
シュミレーションはどうなんでしょう。FPさんにお願いして判定してもらいましたか？

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>>820

我が家も主人が４０でローン組みました。２人の子どもの年齢も当時と近いです。
７年間で通常の返済と繰り上げを併せて１４００〜１５００万位減りました。
途中で一度車を５ナンバーのステーションワゴンから３ナンバーのミニバンに買い替えしてます。
子どもが小学校にあがるまでは、私立幼稚園月謝と習い事で３〜５年間は月７万〜１０万位教育費にかけていました。今は２人とも公立小なので一番貯め時です。

年収は１１００〜１３００位なので820さんよりは多いです。
ローンは当然のことながら返すのは苦になりませんが、貯金、繰り上げ、生活費と分散すると、配分の奪い合いというか、親として生活費は落とせない、貯金も繰り上げもしっかり、とどれも手厚くしてしまうので振り分けに大変ですが、そこは年収があるお陰でまあ普通にやっていけています。
ローンは２５年で組んで（６５歳完済予定）、当初から繰り上げを想定して実行していたので、結局は１３年、遅くても１５年で返せそうです。１０年で返すのはさすがに無理でした。貯金に回すお金も繰り上げれば完済できそうですが、さすがにそれは怖い。

子どもは公立小中高を想定していても、成績によって塾や私立高校の費用もかかりますよね。
大学が家から通えるのなら４０００万ローンでも良いけれど、４０００万＋子ども２人が下宿なら多分無謀に近いかも。
というのは定年間際の年収が減る頃に大学仕送りと学費とローンが最後に重なって、順番に片付けたとしても老後の貯金が殆どできないだろうから。
４０００万ローンなら子どもは家から大学に通うのを前提に。
我が家は２人とも下宿予定なのでローンは３５００万以下にしています。

気になるのは財形と言う事ですが、財形貯蓄から融資してもらうローンですか？
あれは５年毎に見なおしで、上限を越えるものは会社が補填してくれるところもありますが、５年ごとに見なおしというなら結構きついですよ。当初５年は良いですが、５年後幾らになるのか…
それなら普通に銀行ローンにして、１０年の固定その間繰り上げを頑張る（もちろん教育資金作りは大事です）、１０年後かなり減っていたら、その時点で残り１０年固定にするか、借り換えるかなど選択できるほうが良いのではないでしょうか？

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>>826

いや、821さんの方が正しい。
M=メガが万単位な訳ないでしょう。

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>>827さん
>>828さん

非常に明確なアドバイス、ありがとうございます。

財形融資ですが、わが社の制度は短プラで見直しされますが、上限2.5%でそれを超えた場合は補填されます。また、銀行審査や保証料や団体保険料等不必要ですので手軽さで選びました。但し、退職時に残高有れば退職金で相殺されます。よって繰り上げ返済は必須です。

皆さんのアドバイスに寄りますと私のケース、つまり40才 4000M\ローン、子二人では年収1200〜1300ないとダメなケースなんですかね…泣

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よく返済額は年収の20〜25%と言いますが、マンションの場合は管理費等も含めて考えるのですか？
素朴な質問すみません。

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Mは普通ミリオンだろ？

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Mが万の略とは…
グローバルとは無縁な商社なんだろうな。

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>>831
含めなくても構いませんが、含めた方が安心でしょう。
私は９％で組みました。

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>>831
そもそもが借り手の基準ではなく、貸し手(銀行とか)の基準だからローンの額。
その基準を超えて貸すと、実績として破産等して返済されない率が高いから貸さないということ。
18％とかそんな感でなかったかな？

>>826
東洋は４桁だけど西洋は３桁ごと。

Ｙ(ヨタ)：1,000,000,000,000,000,000,000,000
Ｚ(ゼタ)：1,000,000,000,000,000,000,000
Ｅ(エクサ)：1,000,000,000,000,000,000
Ｐ(ペタ)：1,000,000,000,000,000
Ｔ(テラ)：1,000,000,000,000
Ｇ(ギガ)：1,000,000,000
Ｍ(メガ)：1,000,000
Ｋ(キロ)：1,000
−
ｍ(ミリ)：1/1,000
μ(マイクロ)：1/1,000,000
ｎ(ナノ)：1/1,000,000,000
ｐ(ピコ)：1/1,000,000,000,000
ｆ(フェムト)：1/1,000,000,000,000,000
ａ(アト)：1/1,000,000,000,000,000,000
ｚ(ゼプト)：1/1,000,000,000,000,000,000,000
ｙ(ヨクト)：1/1,000,000,000,000,000,000,000,000

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>>830

今までの生活と比べて、それほど変わらず、貯蓄もしっかりできればいいのでは？
ご自分の返済プランは繰り上げをどれくらい出来る予定なんでしょう。
そこさえクリアできれば。

奥さんはどう言っているのでしょう？
たいていは家計を預かるのは奥さんで、貯蓄・教育費を考慮してもやっていけそうと判断できているのかな？
まぁ、いけそうだから、購入を考えるのだろうけど。

年収はいいのに、定年までローンで圧迫されるのももったいない話ですよね。

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単位の件、間違えてました。正しくは、ローン：４０Ｍ¥　年収１０Ｍ¥でした。
要は、ミリオン円で表現したつもりでした。

>>828さん

詳細なアドバイス、ありがとうございます。
下宿されるとのことで、ローンは３５Ｍ¥以下とされたとありますが、８２８さんの御年収でも４０Ｍ¥となると下宿対応は困難との御判断ですか？

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もうすぐ申し込みという矢先にこのスレを見つけました。
そして読んでいるうちに恐ろしくなってきました。
ご診断をお願いします。

夫　26歳　年収800万円（外資金融勤務、退職金なし）
妻　28歳　年収350万円（退職年齢まで勤務予定）
子　2歳　保育園（もう1人、余裕があればもう２人希望したいところです）できる限り公立で、大学は自宅から通えるようにと都心のマンションを選びました。

物件価格　7000万円
頭金　2000万円（1500万は親からの援助）
残貯金　500万円
車　１台所持　ローンなしですが、あと２、３年で寿命が来そうです。
借入額　5000万円

ローンは年収の3〜4倍ということですと、現時点では1000万円オーバーですね・・・
年齢を考慮してもやはりこれは無謀でしょうか？

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>>837

もし私が４０００万ローンを借りたら…うちは変動と固定と２本なんですが、計算すると年間支払額が４０万増えるました。１０年の固定が終わって金利があがると負担増はもっと大きくなりそうです。今は１０年で終わる予定なので金利があがって支払額が増える心配はありません。その違いが大きいですね。

仮に４０万だとして４０万増えるとどこにしわ寄せがいくかというと、今毎年繰り上げしている金額が４０万減ってしまう。たしか繰り上げは１００万から（手数料５２５０円）だと思うから、毎年繰り上げできなくなります。今１年１００万繰り上げしているとしたら（実際はもう少し多い）２年で２００万が、年間６０万になり２年に１度１２０万になってしまいます。そうすると完済までの時間がかかり、支払う利息が多くなる。元金の減りも少なくなります。

子どもの教育資金は同じ金額、生活のレベルも落とさず、娯楽のお金も一緒という計算でも、ローンに回すお金が増え、繰り上げ金額が減ると、完済まで長くなる。

子どもの下宿対応は困難かどうかは、すぐにわかる事ではないですよね。
教育資金の貯金額をかえなければ、少なくとも大学入学時に貯金できている金額は同じです。
でもその時にローンが残っているか残っていないかで精神的な重圧の差があったり、現実にローンがあって仕送りする大学生がいるとなると生活費なども膨らんできますし…

ローンで４０万増えても繰り上げ金額をかえずに生活費を少なくしようとすると無理が出るかもしれません。子どもの成長に連れ増えてくる部分ですし。

教育資金作りといっても、とりあえず２人が私立４年下宿を想定して、出来るところまで貯金しているだけであって、実際に２人が私立下宿になるかどうかはわかりません。
地元国立に行くか、勉強が嫌いなら高卒か、地元私立短大とか、可能性は色々です。
親として最大（最悪？）の支出が４年私立下宿と想定しているだけです。実際年収もずっと１１００〜１３００あるかどうかわかりません。増える可能性も無いとはいえないし、減る可能性もあります。
家を建てて１度単身赴任も経験していますが、またあるかもしれません。
状況は色々変わってくるので４０００万なら下宿は無理とはきめつけられませんが、私にとってはローンは多いより少ない方が良いです。

住宅財形で金利は恵まれているようですが、団信がないとしたら、もしも（死亡）の時は退職金と相殺で、相殺できない部分は保険でカバーになっていませんか？
それは一般の銀行ローンと比べると団信の費用がかからないにしても少し条件厳しくないでしょうか？
その分自分でかける生保でカバーしようとすると生命保険の金額があがってしまいます。
銀行ローンと同じくもしもの時は保険でチャラになるならそのローンは金利的に良いと思います。

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長くて読みにくい。

こんなに細かく考えてみたところで、人生は思うようには進行しない。

おおざっぱに決めて、あとは頑張るしかない。

なお、私も固定と変動。金利の上がり具合で、どっちを繰り上げ返済するか
その返済の時点で決める。長期の見通しは立たないので、これでうまくいく
かどうかは疑問もある。

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人それぞれお金の使い道はさまざま。

50代では、思いがけず親の介護などの必要が生じたりする。
子どもだって、結婚したり出費はあるだろう。（援助してもらった人は、自分も援助したいだろう）

住宅ローンは背負ってしまえば、もう投げ出せないので、頑張るしかない。
節約すればなんとかなる・・というのは、けっこうキツイと思う。
棺桶まで節約することになりそうだ。

終の棲家・マイホームのためとはいえ、ほどほどのローンが家族にとって、大黒柱にとってはいいだろう。
お金が足りないなら、買わないことも選択肢の一つ。
家は贅沢品と思わなくちゃね。

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>>837

我が家の年収、我が家の金利で計算すると４０万増えたという事なので、借りる金利が違うと４０００万ローンになる事でいくら金額が変わるかは当然違ってくると思います。

うちは１５００万まで財形（当初２％、６年から１０年まで１・６％　５年毎見直し）と
公庫（〜１０年２．７％、１１年目以降４．０％）なので、繰り上げは公庫に集中しています。
この年収でも年間ローンに充てられる金額は繰り上げ込みで３００万までという限度がありました。

８３７さんがそもそも最初のレスでの質問が
＞当然繰り上げ返済前提ですが、繰り上げ余力に不安有りです。
との事ですが、年間住宅ローンにいくら捻出できるかご自分で計算してみてはどうでしょうか？

今後年収が５５歳まではキープとありますが、２人とも公立小学生になると教育費は減るけれど、食費やその他の生活費が増えてくる感じがします。
今は物価が上がっているし、将来消費税が上がると生活費はかなり膨らみそうです。
それを考えてローンにいくらまでなら出せるのかを念頭にシミュレーションしてみる事をおすすめです。

うちの場合でしたら、ローンが４０００万になると→支払い金額が増え繰り上げが減る→元金が減らない→金利がアップ→更に元金の減るスピードが遅くなると言う事で、子どもが大学生になってもローンを抱えていると教育資金としては準備できていたとしてもやはり不安になる、としか現時点ではいえません。

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>>842さん

本当にご親切にアドバイス、ありがとうございます。深謝致します。

仰る通り、自分シミュレーションしてみます…が、何か良いサイトやソフト等ご存知ありませんか？
甘えてばかりで申し訳ありませんが、よろしくお願い致します。

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>>843さん

FPや、保険担当者さんにお願いしてはどうでしょう。ソフトがあるので。
あとは、銀行なんかのシュミレーションサイトをググってみれば？
プロの診断料は、マンション購入に比べたら微々たるモノです。

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シュ・・・

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最初の質問に手元に残す貯金がかいていなかったのですが、２人のお子さんを大学下宿と想定して現在までに学資保険や貯金で準備もできていますか？
下宿は想定しているが、教育資金がどれだけかかるか不安というなら、
ライフプランに関する実例が多いのがここ、ベビータウン
http://www.babytown.jp/magazine/family/09/page_a.html

843さんは、商社で年収も１０００万が今後も見込めて、物件も４倍ローンですし、金利の上限が２・５％なので恵まれたローンだとは思いますが、あと２０年で退職(完済）、お子さま２人が下宿して進学というとやや不安があるのですよね。
下のお子さまが小学生になってから奥さまがパートでもはじめれば１００万〜２００万位にはなると思います。１０００万に上乗せして１００万、２００万あれば充分繰り上げ費用や教育資金の貯金に対応できるんじゃないかなと個人的に思います。
無駄な支出を抑えたり、早めにお金を準備する計画も大事ですが、収入を増やす事ですぐに解決できる事もありますので、その辺もシミュレーションで考えて見てはどうでしょうか？

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シミュレーション　ライフプラン　キャッシュフロー表等の単語で調べるとたくさんサイトが検索できると思います。
ＵＲＬを貼る制限があるのか、エラーになってしまうので貼れませんがご自分で検索してみて下さい。機能や使い勝手もとても充実しています。いくつかをご紹介しますので、実際にシミュレーションに挑戦してみてください。（もちろん無料のサイトです）
「ＪＡ大阪ライフプランシミュレーション 」「ＧＯＯマネーライフプラン 」
「読売ライフプランシミュレーション 」「信用金庫ライフプランシミュレーション 」

色々やって見ましたが、質問形式で簡単に入力できるのは良いけれど自由さがない所や、そんな将来の事（退職後再就職の年収とか）までわからないって言うのもありました。
入力するときは支出は多め、収入は少なめにが原則です。

そんな中でよかったのが、日経家計プロジェクト
http://kakei.nikkei.jp/simulation/index.html
自分で条件や金額をいれてシミュレーションできます。
あと、日銀の「知るぽると」　
http://www.shiruporuto.jp/index.html

ＦＰにお願いするのもおすすめですが、一応ご夫婦でこのようなサイトのシミュレーションをやった上で専門家に有料でやってもらうと良いでしょう。ＦＰも人によって厳しい人とか時代やその家族にそぐわないアドバイスをされる人もいるので、ネットや本でまず情報をあつめてからどこの誰に依頼するか決めるほうが良いです。

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みんな優しいねぇ・・・

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＞＞847

横レスですが、サイトを教えてくださってありがとうございました。
早速シミュレーションしました。65歳まで働かなければならないようです。
早く辞めたいけど、頑張らなければ…という結論になりそうです。

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こんばんわ。
地方公務員　年収５４０万
年齢　２９歳　
家族　妻　年収２００万　子供　１歳
物件価格　４２００万
借入　３８００万
貯金残高　８０万
借入期間　３５年（当初１５年固定か３５年固定予定）
その他ローン、借入等ありません。車は１台所有で７年後に買い替え予定です。子供は今年中にもう一人つくる予定です。妻は職場に託児所があるため産休、育休後もすぐ働けます。
　よろしくお願いします。

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>>850
うそでしょ

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