年収に対して無謀なローン　その７

>税込み年収で計算しても意味ないし。

意味なくはないでしょう。なぜなら、年収に対して
税額はだいたい固定ですから・・・。個別要素を
入れてしまうと、何がなんだかわからなくなる。

個別要素というのは、たとえば、親を扶養している
とか・・・。

しかし、こうやってあらためて計算してみると、
年収の5倍以上というのは相当きついですね。

車ないとして、生活費は20万円あればなんとかなる
ものでしょうか。

年間 110万円までは贈与税はかかりません。

頭金は自分達で用意し無理してローン組んでいるお宅に限って
旦那か奥さんが一人っ子で毎年、贈与税限度内で仕送り援助あったりするしなあ。

無理してローンがホントかというと怪しいもんだ。

>>701

そういう意味ではなく、年収の何割かという事で、

ローン＋管理費修繕費が年収の３割りだったとして、じゃあ残り７割で生活費や貯金などに自由に使えるかというとそうではない。
自由に使えない法定控除が（３割近くも）含まれているのでは、「何割なら大丈夫か」という大雑把なものに入れても意味がないという話です。

>>703
698の人は、税込み年収に対して3割以上って言ってるのではなくて、
単に金利変動による支払い額の幅があるから、「少なくとも3割以上」っていう風に
あくまでも手取り年収に対しての割合で書いてると思う。

話の流れからすると、手取り年収に対して、どのくらい支払ってるかを考えると、
リアリティがあるという趣旨ではないかな。

>車ないとして、生活費は20万円あればなんとかなるものでしょうか。

大人２人＋小学生２人ですが
食費70000円、娯楽費（妻こづかい、外食含）30000、日用雑貨10000、教育費40000、医療衛生10000、通信（ネット、新聞、電話、携帯、有料テレビ契約）20000、電気水道20000、で２０万。

あとは夫昼食費＋こづかい＋ビール等、特に節約でケチケチしているわけではないので、最低２５万。
シーズン初めやバーゲン時に主に子どもの衣類や服を買ったり、冠婚葬祭のお金が出て行く月などは３０万あれば充分という感じです。

子どもが中〜高校生になる時には消費税もあがっていると思うし、進学塾に通い公立を落ちて私立高校に行ったら教育費もアップ、食費も増え、個室でエアコンつけて音楽流しながら携帯で長電話などされたら電気代もかかるし、全部で１０万位アップしそうです。３５万〜４０万？

消費税だけでなく普通に増税もあるでしょうね。、ローン減税も我が家は終わってますから、その時にローン抱えていたら大変。早く完済しなくちゃ。

手取りが少なくても、持ち株会費、民間積立保険、財形貯蓄などの天引きされる貯蓄が莫大であれば貯蓄を考えない分割合が多くても問題ないのでは？いざとなれば手取りに回せばいいし。（給与控除額を引いたもの）

「今月は交通費が入って手取りが多い（振り込み額）」とか「税引き後の額が手取りで良いよね？（自由意志により引かれているものは考慮しない）」とか、手取りは人により考え方が多彩。

マンション購入を考えています。

32歳で年収800万円、幼児2人です。

年収の4倍くらいでローンを組むつもりなんですが、
少々不安になることがあります。

今、マンションを買うと、建て替えの話がでてくる
40年後くらいに72歳になります。とても応じられ
そうもありません。応じないと、金を払ってもらって
退去することになるみたいです。金なんかもらわなく
もいいから、ずっと住んでいたい。たぶん、買い換え
なんてできないでしょう。

コンクリートはもっと長く保つようになっているみ
たいですが、コンクリートだけしっかりしていても
設備が古くてどうにもならないと思います。40年以上
住めるのでしょうか?これでは困るのですが、30歳前後でマンション買われる
方は、そのあたりはどう考えておられるのでしょうか。

長生きできると考えていられるあなたは幸せかも。
日本がこのまま存続するかも疑問。

>>706
そんなにややこしく考えなくて、ここでいう手取りとは給料から税金・社会保険を引いた金額。
保険・財形・貯金などは自分の裁量でできるのですから。
手取り＝口座振り込み金額とは違う。

>707
うちの近所の築40年以上の団地とかは、
きちんと修繕して管理も良いせいか、
建て替え計画は出ているものの、

新築時から住んでいる比較的高齢の
・建替えたいけど負担金や仮住まいのお金が無い人
・ある程度のお金はあるけど、通院やデイサービスなどを考えると引っ越せない人
・お金はあるからいつでも建替えてもいい人
若年〜中年では
・中古を買って住んでいるローン完済で建て替え賛成の人
・中古で買ったけどローンが残っていて、これ以上の負担はきつい人
そして
・お金が無いから買い取ってもらって出て行く人
・建て替えも無理そうだから、いっそ今の内に売ってしまいたい人
（建て替えを見越して安い内に買いたいという人）

などが混在していて、比較的積立金は多く集まっているそうですが、
少し前までは勢いも良くて『建て替え決定！』みたいな雰囲気だったそうですが、
最終決定目前に揉め出して、決定が後伸ばしになっていると。

駐車場も平置きで、敷地にも余裕があるので
この団地の建て替えはスムーズに行くんじゃないかと思っていましたが、
住んでいる人たちも付近に前例が無いことからどうも不安になるようで、
ここにきて話がなかなか進まなくなってしまったようです。

今後地価も下がってきてしまうとますます難しいかもしれませんね。
この話を聞いて、我が家もマンション買うなら退職後に新築を、と思いました。

>>709
税込み年収と言えば意識の統一ができるけれども、手取り年収といってその年収を言う者は100人のうち90人もいないのでは？
むしろ当然のごとく給与明細の手取額を出してくる方が相当数にのぼるような気もします。
使い物にならない数字。

>長生きできると考えていられるあなたは幸せかも。

72歳という年齢は、長生きしたという年齢ではない
ですね。平均寿命が80歳くらいですから、80歳超えない
と長生きとは言わないでしょう。

まだまだ先のこととはいえ、その時が来たら、結構大変
じゃないかなと思いますね。

>>711
意識の統一は必要ですか？
自分のローン支払額が自分の税金社会保険を引いた年収の何割か…という計算をするだけ。
何をそれだけ税込み年収に拘っているか意味不明。

マンションを中古で買うと安い代わりに建て替えの問題があると思って、新築を購入しました。立地もいいので、自分のためにもいいし、売るにも売れると思うので、まあいいかなと思っています。若い時に購入し、早く住宅ローンを終えるのもいいですね。だけど、若いと40年後がまだ72歳なら建て替えの問題も出てくるんですね。う〜ん。こういうときは一軒家がいいのかと思いますね。

ちなみに私は40代後半で購入、40年後は80代後半。その年まで生きていられたら御の字です。

＞私は40代後半で購入、40年後は80代後半。

40台後半、50歳前半くらいだと、子供は独立しているし、
住宅買うには悪くない時期ですね。まあ、それまで頑張って
貯金できているかどうかが問題でしょうが・・・・。

知り合いでせっかく社宅に住んでいながら、外車買ったりして
散財している人がいます。社宅を出る時に、貯金がないので
中古でなければ買えませんでした。

ここではあんまり話題になりませんが、結構それくらいの
年齢での購入する人はいるんだろうと思います。実際、
入居説明会に行くと、それくらいの年齢の方もちらほら
見かけますから・・・。若い人と違うのだから、こういう
ところに相談することもないんだろうと思います。

>長生きできると考えていられるあなたは幸せかも。
>日本がこのまま存続するかも疑問。

いわゆる長生きリスク。

でも、70歳台で死亡した場合、長生きしたとは言わないと
思うが・・・


やっぱり40歳後半まで、住宅購入待つべきですかね。
子供に金かからないし、子供が大きいから家は傷まない
し、貯金がそれまでにできていれば、ここで話題になる、
頭金すごく増やした状態で、借金少なく住宅買えるので
すごくいい。

まあ、ただそういうことができるのは、官舎に住んだり、
社宅に住んだりして、貯金にはげめる家だけじゃないか
という気もしますが・・・。日本は賃貸が高すぎる。

＞40台後半、50歳前半くらいだと、子供は独立しているし

今、５０前後の人は子どもが大学生くらいの人も多いでしょうが
最近はどんどん結婚が遅く出産も遅くなっています。
今後は６０才頃大学生の子がいるというのも普通になりそうです。

結婚が遅いという点では、不動産の購入もそれなりにずれて、「一戸建て」ならリフォームすれば一生持ちそうです。

＞やっぱり40歳後半まで、住宅購入待つべきですかね。
＞子供に金かからないし、子供が大きいから家は傷まない

あなたが４０代後半には子どもも独立しているというのならいいですが、その分教育費を支払った後で自己資金がかなり減っていると、今度はローンを借りる時に完済する年までの期間が短くて困りませんか？
35年ローンというのは、50歳で借りる人にも適用されるんでしょうか？
その辺不勉強で知らないのですが、親子で引き継ぐローンでなければ、定年までというきまりか何か無かったですか？

定年すぎたら、今度はリフォームの代金を借りようとしても貸してくれなかったり、結構厳しいです。

私の母が60代前半で早くに亡くなったので、それよりも長く生きられるということは、すごいなと思ってます。私自身もいつまで生きられるんだろうと思ったりもします。なので、72歳が長生きとは言えないとかいうのは、平均余命によると思うけど、個々に言えば、70以上まで生きられるんだと考えられること自体、すごいなと思うわけです。

若い時は、ローンが早く済みそうな価格のマンションを購入し、家賃を払うリスクから解放され、貯金も並行して行い、子どもが独立した後に新築マンションを購入というのは無理なのかしら？

>35年ローンというのは、50歳で借りる人にも適用されるんでしょうか？

上限があると思いました。80歳ではないですか。もちろん、
そんな年齢まで借りるのは常識では考えにくいですが、
世の中いろいろです。

ですが、50歳過ぎの人が買う場合は、一般的には、相当の
貯金があるか、買い換え前の住宅が高くうれるかの
どちらかしかないと思います。それがないのに買うとしたら、それこそ老人の暴走ですね。

＞子どもが独立した後に新築マンション

理想ですよね。今は住宅の値段がすぐ落ちてしまうので
なかなかうまくいきません。

国も今になって問題を意識しだして、200年建築構想みたいな
ものを打ち出していますね。要するに、200年保つ建物を標準
にしようとする構想です。もっと早くやれよ!　30年建て替え
問題が大きなトラブルになっているのに、遅すぎ。

＞定年すぎたら、今度はリフォームの代金を借りようとしても貸してくれなかったり、
結構厳しいです。

定年前にやるべきですね。定年すぎたら、貸してくれるわけがないし、借りるほうだって
返すあてが少ないので、あぶなくてしょうがないでしょう。

＞若い時は、ローンが早く済みそうな価格のマンションを購入し、家賃を払うリスクから解放され、貯金も並行して行い、子どもが独立した後に新築マンションを購入というのは無理なのかしら？

もちろんそれが実現できたら理想ですよ。
若い頃のローンは早い内に完済、次のマンションに向けての貯金も若い頃から開始、
もちろん子どもを育てあげ大学まで出して就職させて独立、
古いマンションを売却し、貯金で新築を購入。
老後の費用は別途確保。

売却費用でどの位見こめるかはわかりませんが、
子育て期間中に、ローン、教育費、次のマンションの頭金用意、老後の費用と振り分けられるくらいの収入がある事が前提です。
若い頃のマンションのローンは終わっても、管理費修繕費などは月々かかりますからそれも結構な支出です。

＞若い時は、ローンが早く済みそうな価格のマンションを購入し、家賃を払うリスクから解放され、貯金も並行して行い、子どもが独立した後に新築マンションを購入というのは無理なのかしら？


周りを見て、そういう人ってあんまりいないと思いませんか？
貯蓄はあれども、住宅には使わないお宅が多いような気がします。
その年代になると、医療費や食費、交際費にお金をかけたいと思うのかもしれません。
私の祖父なんかは、お魚でも良いモノしか口にしないようになりましたから・・。
交際費は、子どもの結婚相手宅への贈答品や、冠婚葬祭費が増えたりするのが考えられます。
意外と削りにくい出費のようです。

最近こそは、自宅の土地などを売って、老人ホームへ入居なんて話もチラホラとは聞きます。
資産力があるおうちは、同居などをきっかけに新築や2世帯住宅を建てたりしていますね。

たいていは、リフォームか、割安な中古マンション購入となってくるかと思います。
新築というのは高すぎるし、貯蓄の度合いにもよるけど、キャッシュで吐き出すにはもったいないと思われます。特に老後は・・・。

先日、同期入社の連中と久しぶりに飲みに行きましたが、なんと社宅に住んでいる連中は
全員BMWやVOLVOなど外車に乗ってました。社宅に住んでいるとお互い意識しあうみたいで
回りが外車ばかりだと自然と同じような車を買うみたい。

ちなみに、国産中古は私だけでした。

この文章前にも読んだことがある。

初めて見る人もいるかもしれないのでいいですけど・・・。

住宅買うと外車が安く見えます。ロールスロイスが何台
も買えてしまう値段。住宅に比べると外車の値段なんて
たいしたことない。

ま、そんなこと言っていると確かにお金貯まりませんね。

節約とか貯金は、本当に大変だ。50歳でマンション買うた
めに、若いうちからお金貯められる人なんているのかな?
その前に死んじゃったらどうする?　一生楽しまないうちに
終わり。

近頃ほんとに無謀な人がいないっすねー

だからゼファーが倒産したんでしょう。

不動産は厳しいですね。
銀行が貸し渋りしだして、ローンも以前よりは厳しく通りにくくなったみたいですよ。
そのほうが、無謀な人を生み出さないのでいいと思いますけど・・・

マンション内でも、1割は外車ですね。あとは、ファミリータイプのワンボックスが多い。
外車といっても、奥様が運転しやすいタイプのものが多いけど。
今後は燃費の良いものが流行りそうですね。

外車かあ。身の丈に合ったものに乗ればいいのでは？
私はキャッシュで車を購入できますが、10年選手の車に車検更新で乗っています。
見栄はもういいや。まずは早くローンをなくしたいわ。

>707
100年コンクリートを基礎に使っているマンションで、配管も比較的リフォームし易い
工法のマンションを選ばれたらいかかでしょうか？
お値段も多少は張るでしょうが、高齢になって老人ホームに移ったりする時に、高く
売れるような物件をお探しになればよいかと思います。

主人・・・２６歳　年収５２０万
私・・・・２８歳　専業主婦　３〜４年後パートで働く予定。
子供・・・２歳　０歳

借入額　２９００万

手元に残る預金　１５０万


ものすごく気に入った物件で
多少節約を強いられても購入したいと思っているのですが
無謀でしょうか・・・。

追記です。

主人の仕事は毎年昇給が見込めます。
今のところ
５年固定　1.9パーセント
ボーナス年２０万
で考えています。

確かに26歳で520万は順当に行けばかなり良いね。
子育ての実績を積みながら2人目を作り数年後のパートの目処までたっている。
既に資金計画も立っているようでわざわざ匿名板で聞くような状況で無いと思うけど、意外と無謀さで悦に入って人生楽しむタイプ？
うらやましい。

>730

毎月の返済は8万円くらいですかね。ただし、35年　を1.9%
で計算したので、たぶんもっと高くなると思います。

ボーナスは返済に入れないほうが良いと思います。最近の
人はみんなそうしています。ボーナスは臨時の出費や貯金に
とっておいたほうが良いと思います。

要するにボーナスがないものとして返済額を計算して、
それで返せるかどうかを判断すべきです。

臨時の出費は結構ありますよ。友人の結婚式、突然
電気製品が壊れた、家族の病気、等々。私は、
第1回目のローン(今は2回目)の時は、ボーナス返済
を月の2倍に組んだので、まるきり余裕がなくなり、
貯金を取り崩さないと生活ができないような状態
でした。他人には、あの苦しさ、不安感をおすすめ
できません。

家は大事ですが、家のために、生活が壊れたら、
本末転倒ですよ。まだお若いし、今後住宅は安く
なる可能性があります。頭金を増やしてから、
購入してはいかがでしょうか。

住宅は今後むしろ高くなるという意見もあることは
あるのですが、少数派です。人口が減っているし、
高くなるなんてありえないと思っています。建築費
は確かにあがるのかもしれませんが、土地の値段が
下がっていきます。

あわてて買う必要は全くないですよ。

人口が減って地価下落って何十年後の話してんだよ
人口の減少率知ってる？
ここで相談してる人は今、もしくは頭金貯めて遅くても数年〜10年以内くらいに買いたい人じゃないの？
そもそも人口減少の影響は
地価下落＜税収不足による増税、収入上がらず物価上昇等の負担になるんじゃない？

判定お願いします。

37歳、年収1300万円、妻は専業主婦、子供は幼稚園の年長と年少。
新築マンション5800万円、頭金800万円、ローン5000万円、諸費用は現金払い。

子供の教育費等のことを考えると5000万という高額ローンにちょっとひるんでしまいます。
銀行のOKがでたら契約することになります。むぼうでしょうか。

40歳、年収７５０万、妻は４００万、来年出産予定、新築一戸建て６５００万、頭金３０００万、ローン３５００万、諸経費は現金払い、１０年固定の３５年で組んでしまいましたが、繰り上げをがんばって行きたいと思っています。無謀だと良く言われますがなんとかやっています。今後も大丈夫でしょうか？

735 736

贅沢や子供への過剰投資を考えてなければ全く問題なし

>734

すでに人口も地価も低下していますが・・・。

＞735

無謀とは思いませんが、慎重にやったほうがいいと思います。

今は、歴史的な低金利状態であり、それがいつまでも続くとは
思いません。繰り上げ返済を早めにやりましょう。

不況に突入してしまったので、2年くらいは金利あげはない
と思いますが、その後は上昇してくると思います。このあた
りは、金融の専門家でもわからない。

銀行は、審査が甘くなっています。なにしろ、銀行ローンを
組んでくれる人が少ないので・・・。住宅ローンは、銀行に
とってドル箱ですから。ただし、駄目そうな人には厳しくな
っているようです。

>>730
節約しても…というけれど、奥さんが２０代のうちはオシャレなどを楽しむ時じゃないかと思います。娯楽やオシャレはお金をかけたら良いというものではないけれど、ま、多少はお金もかかるし家の為に一家の娯楽やオシャレをこれからずーっとがまんっていうのはかわいそう。ほれ込んだ物件かもしれないけれど。
>>735
頭金が少ない為にローンが多くなってますよね。普通なら２０００万は頭金があってもおかしくないですよ。今後子どもの教育にかかる費用がローンにどれだけ影響をうけるか。都心で５８００万物件はそれほど広くない物件だと思います。広さとローン価格を比べてご本人が納得いく物件なら良いでしょうが、今は１、２年前に比べると買う人も少ない時に高値買いで損したーって思わないように。
>>736
奥さんは育児休暇が終わると職場復帰ですよね？ローン金額などはいいのですが、定年との関係やその頃の子どもの年齢（大学生）から言うと、当初３５年でも２０年で返済が限度です。もう一頑張りで固定期間中に毎年繰り上げして固定あけには残債１０００万〜１５００まで減らす覚悟で頑張って下さい。

>>734
人口が落ちつつあっても核家族化で世帯数は増加。
売れないのは、バブル期の２倍と言う多量の供給がなされていたため。
供給過剰に拠る調整であって、すでに潜在顧客まで掘り返して買わせている以上、魅力的な景気の良い宣伝が縮小すれば購入検討者が減るのは当たり前。
必要に迫られている人が少ないのに、土地や建材が高位と言われる現状で購入を急ぐ必要が無い。

>>740
730は既に子育てを２年続けてるその奥さんの書き込みだから問題ないと思う。

判定宜しくお願いします。

夫35歳　年収750万円
妻（私）33歳　現在育児休業中（復帰後 年収550万円）
子供0歳（4ヶ月）
物件価格：4,900万円
頭金:1750万円（諸経費は別途現金支払）
借入金：3,150万円　長期固定＆変動のミックス　30年返済を考えています
貯金残：500万円（引越代・電化製品購入費含む）

物件はマンションの為、ローンのほかに管理費・駐車場代等で毎月2.5万円ほどかかります。
とても気に入った物件にめぐりあったので、契約をしようと思ったですが、
物件の近くに保育園が少なく激戦で、もしかしたら職場復帰できない可能性が出てきました。
その場合、主人だけでは無謀でしょうか？
物件はとても気に入っているため、一生懸命に保育園を探すつもりですが。。
宜しくお願いします。

>>741
とんでもない。
２児の母でも２０代は２０代。

今は子どもが２人いるのでーとオシャレをあきらめ、次はマンションのローンがあるのでーと家計を節約。
こんな生活が２０代後半から何10年も続くなんて、価値観の問題ですが、ご本人は耐えられますか？
今、想像で「私はできる」と考えるのと、ローンがはじまって節約以外の逃げ道がなくなってからではやはり違うと思います。

すごく気にいったマンションとありますが、気にいったらどうしても欲しいと思ってしまうのはわかりますが、人間は環境に順応できるし、インテリアのセンスや部屋の好みなどは、雑誌を見ても「これはいいなあ、こういうところに住みたい」「カントリー、モダン和風、シンプル、フレンチ、クラシック…」すぐに替わるものです（特に20代の頃は）

気にいったマンションはマンションとして置いておいて、色々他の物件を見て回る事をおすすめ。
案外欲しいと思うのはどの物件を見てもそうだなあと気付くのでは？一歩引いて冷静に考えると、気にいったという思い込みだけでローンを組んでいいのかどうか判断できると思います。

どれを見てもあの物件が一番、私は今後完済まで節約第一で花の２０代〜５０近くまでマンションローンに身をささげますと誓えるのなら購入なさっては？（少し大げさですが、ご本人が節約するので…という決意をしめすならばこの位の覚悟はしてるよね？っていう意味です）

>743

大丈夫なんじゃないですか。

奥さんが復帰すれば、どんどん繰り上げ返済できるし・・・。
保育園は駄目でも幼稚園は大丈夫ですから・・・。

>>743

余裕はありませんが、通常の住宅ローンの範囲では？

奥様が仕事に復帰できれば多少の余裕も出るでしょう。

おしゃれぐらいは、自分のヘソクリでなんとでもなるような気もしますね。

服よりも、年をとると、美容院の白髪染めとか化粧品のほうがお金がかかりそうですよ。
独身時のヘソクリ、けっこう何百万〜千万単位で持っている女性も多いんじゃないかなぁ。

私は、家族の貯金としてカウントしていないですね・・
旦那の給料じゃ、おしゃれや美容代なんて捻出できないかも。アテにしない。

皆さんいろいろなご意見ありがとうございます。

おしゃれについての考え方は人によっていろいろあると思いますが
私の場合、洋服などにかけるお金は最低限でいいです。
他人から見て清潔に見えればそれで。

あんまりきれいな服を着ていたら
子どもと泥だらけになって遊んだり
自転車で汗だくになって走るなんてできなくなってしまいますから（笑）
Tシャツにデニムパンツで十分です♪

インテリアに関しても
子供が小さいので小物など置けません。
いくらきれいに飾ってもすぐに散らかりますし・・・。
人を呼べる家であれば、良いです。

今回買いたいと思ったマンションを見てから
十件ほど他の物件も見て回りましたが
買いたい意志には変わりありませんでした。
なので買う方向で話は進めていますが
ただ、唯一二の足を踏んでしまう理由は
私や主人はいくら節約をしてもがまんできますが
子供にかわいそうな思いはさせたくないんです。
マンションを買うことによって、遊びに連れて行ってあげられなくなったり
習い事をさせてあげられなかったり・・・。
やはり子供のことを一番に考えてあげたいので
悩んでしまいます・・。

長文失礼いたしました。

何故皆さんそんなに貯蓄が。。。。。orz
年収900万だと年間どれくらい貯蓄するものでしょうか？

>>748

お子さんは1人だけなのかな？
保育園も確保、復帰してならば十分ゆとりはありそうですが。

一馬力なら、お子さん1人でも、けっこうキツイかなと思います。
それは昨今の物価高が影響します。
原油は今は一旦下げに転じていますが、しばらくは上昇トレンドが続きそう。

復帰計画さえ確実なら購入しても問題はないでしょう。
最悪、無認可保育園でも大丈夫なんじゃないですか。5年ほどの我慢です。
復帰すれば、それなりに出費も伴いますが（保育費・被服・化粧・お小遣い等）、経済的に長い目で見れば、メリットが大きいでしょうね。