年収に対して無謀なローン　その７

08.6.30のプレジデントを読んでいて、大変不安になりました。
ご意見お願いいたします。

【　　私　　】31歳　会社員　年収850万円（税込）
【　　妻　　】専業主婦
【　　子　　】１人
【物件　種類】新築マンション 4LDK 90㎡
【物件　価格】4,000万円
【頭　　　金】1,000万円
【住宅　ローン 】3,000万円
【予定　ローン 】金利2.4% 10年固定（35年）

まさに私のための様なシュミレーション記事が掲載されており、
3〜10年後に破綻してしまうとの事です。
今現在、住宅ローンを組むのは無謀でしょうか？

わからない。
不安が少しでもあれば、買わないこと。
不安が残るローンを背負って頑張れるかどうか。

今、不安感を煽る情報ばかりですから、不動産は売れない時期に突入です。
今買うよりも、もう少し下がってから様子を見て買えばいいのでは？

焦ってババを掴む必要はなさそうだけど。

そうですよね。先のことは誰にもわからないですよね。

　物件的には非常に気に入っているのですが、（東南角部屋、3面バルコニー、高層階眺望最高）
青田買いで入居は来年なんです。税制の優遇も受けられないし、引渡し時の金利も不透明です。
ただ、鉄だの原油だの資材価格が上昇傾向なので今後こういうマンションに出会えないのかも
とか考えると、何だか・・・。地方都市では供給マンションの絶対数も少ないのです。

　しかし私も一児の父ですので、ローンで家族に負担をかけるのは「住宅」を購入する上で
本末転倒だと考えますし。

　当面の支払いは問題なく、多少の繰り上げ返済も出来ると考えていますが、ここのサイトや
今日読んだプレジデントを見て「日本のサブプライム」とか言われると、本当に引いてしまいます。
実に悩ましい毎日です。

>>2

通常の住宅ローンの範囲です。無謀でも何でもありません。

ただ、決断する前に例えば「黄金の扉を開ける賢者の海外投資術」あたりの本を読んでみては
いかがでしょうか。

「新築」の「自宅」を「高額のローン」を組んで購入する、しかも長期的には価格に疑問符の
つく「地方」で、というのが、どういうことか、少し理解を深めてからでも遅くないと思い
ますよ。

>今日読んだプレジデントを見て「日本のサブプライム」とか言われると、

そのプレジデントを読んでないので(帰宅時に読みます)、役にたたないコメント
かもしれませんが、今、マンションを購入することが、サブプライムとは
とても思えません。アメリカのサブプライムは、住宅投機だと思っています。
値あがったら、それを売って新しい住宅を買う。自分が住むために、住宅を
購入したのとは違うでしょう。

ただ、プレジデントが、お騒がせ記事を書くかなという気もするのですが。
私も契約したところなので、いろんな住宅関係の記事が目にとまりますが、
他の雑誌ではそういうメッセージはあまりみかけないように思います。
住宅の値段が下がっている、新築マンションが売れてないというテーマは
どの雑誌も同じですが。騒ぐのはいいですが、いつが購入の適期なのか、
責任持って発言しているのかなと思います。後から、実はあの時が適期だ
ったとか言われても困りますよね。

>>匿名パパさん

その記事は、2000年に廃止になったゆとりローンの記事ですか？
１０年固定の支払いの後に金利が高騰していて支払額が増加したらと
不安なのでしょうか？
であれば20年固定とかにしたらどうですか？

ところで、そんな条件が良い部屋が４０００万円で購入できるのですね？
参考までに地方ってどこですか？

余裕でしょ。
こちら３５歳８５０万、３９００万借り入れですよ。。。 orz

物件６４００万、頭金２５００万。
千葉県のマンションで１１３㎡。

生活は超快適ですけど。
頑張ってどんどん繰り上げしなきゃ。

>>7さん
　私の物件は愛知県です。名古屋駅へも30分圏内ですが、田舎です。
　他の地域のことはよくわかりませんが、ここら辺では大地主さんが多く、
土地を手放さないため、マンション用地不足もありこれでも価格高騰気味とのことです。

　程よく街の灯りもあり、山の景観もありで素晴らしい眺望の中の生活に憧れ、
即、申し込んでしまいましたが、ローンなどを考えて後からへこんでおりました。

　都心に比べれば、まだ「お手ごろ」なんですね。勇気付けられました。
ちなみに、同一市内に高層マンションは無いので今後も値崩れはあまりしない！
と勝手に決め込んでおりますが、甘いですかね。

>>8さん　113㎡とはすごいですね！6400万も！

私もがんばって返済します！？

都心のお手頃と比べて安心してちゃいけないよ・・・

愛知でその値段じゃ、ちょい高めの値段じゃないの？

>>プレジデント

興味深い記事が載っているので読みました。

07さんがかいている、廃止されたゆとりローンの事は別ページにありました。
匿名パパさんが心配されるきっかけとなった記事は、３４P「３年後笑う家計・破綻する家計」という記事で、破綻する家計と笑う家計それぞれのキャッシュフロー表を元での記事です。
夫の年齢３５歳、手取り年収６５０万（額面８００万）、という設定で、生活費やローンの細い数字はわかりません。
以前もプレジデントのお金特集でこのようなキャッシュフロー表を見たのですが、今時夫２０代の終わりに子ども２人をもうけるって時代に即していると思いません。
このキャッシュフロー表も詳しいことは載っていないけれど子ども２人、夫の年齢５２歳で第二子が大学４年生という設定です。

それはさておいても、破綻する方の設定が「給料が上がらず物価高でダブルパンチの家計、物価上昇率２％給与上昇率０％」笑う方が「物価上昇率２％給与上昇率１％」。

更に細かく見ると、破綻する方は子ども２人が中学校から私立（私立へいきはじめた翌年にここで破綻！と印）、笑う家計の方は自動車を早めに手放す（９年に１度２００万の買い替え費用が浮く）奥さんがパート（年収増１５０万位）にすれば子ども２人が私立でも貯金が残るという説明です。

ローンの設定は３５年３％全期間固定ですが年間支払額が１３０〜５０万程なのでそれはそれほど無謀ではない設定のよう。

この場合固定だからまだマシだけど３年間だけ固定であとが変動の人はもっと大変という説明。

「本来なら購入する余力のない層に住宅ローンを組ませてしまった」という事が最近の変動金利や、２０００年に廃止になったゆとりローンや、アメリカのサブプライム問題（の表面）と同じような意味を持たせているという事は納得できますが…

全体にこの記事を読んで、このキャッシュフロー表のサンプルの人は年収８００万でローンもごく普通で３５年固定、だけど二人を中学から私立とか、手持ち貯金３００万という事で危険を煽っているけれど、このスレで無謀と誹られる人に比べればまだ健全。

笑う家計にするために、奥さんがパートで１５０万稼ぐ、昇給率１％で車を手放すだけでも、年々貯金が増加し、退職頃は３０００万になるというなら、匿名パパさんはそんなに危機感を持つ事もないのではないかしら？

>>02

一番のリスク（不確定要素）は当然ながら金利ですよね。
最初の１０年は月額返済１０万ちょいだと思いますが
固定１０年以降金利が上昇した場合、例えば７％になった
ら月額支払額は１５万になります（繰上げ返済していない
という前提）

要はこれが容認できるかどうかですね。
金利が上がったら繰り上げもしくは全額返済してしまう
という人なら問題ないですが、容認できないなら07さんの
いうように長期固定にすべきでしょ。

ちなみに所得の低い人ほど変動金利を選択する傾向が高く、
金利が上昇し返済額が増加した場合の対応について
固定より変動を選択している人のほうが
「わからない・想定していない」と答える人の割合が
多いそうです。

所得の高い人はリスクを抑えることを重視し、低い人は
リスクには目をつぶって当面の金利を抑えることを重視
する傾向があるようです。

プレジデントの記事は読んでませんがおそらくこういう
話ではないのでしょうか。

スレ主の年収なら、お子さん一人の学費も含めて無謀とは思いませんが・・・・

＞3〜10年後に破綻してしまうとの事です。
この理由は何と書いてあったんでしょうね。
買ったらことが破綻の原因でしょうか？
住居を購入せずにしっかり節約＆蓄財できるなら、買わずに賃貸ですごすのも良いと思いますけど、そのような堅実な人ならなおさら買っても大丈夫だと思いますね。

変なアドバイスですが、スレ主がローンで資産を買えば、スレ主に万が一のことがあっても家族に住居（資産）を残すことができます。

＞3〜10年後に破綻してしまうとの事です

子どもの幼稚園代や、塾費用、習い事費用がかさむことによって、破綻リスクが高まるのでは？

年収800万で子供２人を中学から私立という設定は、
子供の私立進学に伴って、周りの親の生活レベルに合わせて
消費生活全般が派手になる傾向があるため、
仮に家を買わなくて賃貸だとしても無謀なことだと思います。

＞3〜10年後に破綻してしまうとの事です

プレジデントには詳しい説明はないですが、３１歳で住宅購入、ローンを３５年。
キャッシュフロー表は３４歳３００万貯金ではじまり、３６歳で車を２００万購入、４１歳第一子私立中学入学…という事が読みとれますが、結局は収入がずっと手取り６５０万と横這いなのに、支出は生活費なども２％の上昇率でじわじわ増えてくる。
貯金３００万も車を購入したから貯金が減り、更に４１歳時に私立中に入学した事で収入より支出が上回り、その１年後に貯金がマイナス。
以後働けど働けど貯金がマイナス、定年前は４０００万近く。退職金２０００万が入ってもマイナスは快復せず。

グラフでマイナスなっていても、現実生活で貯金が目減りして支出が収入を上回った４２歳時点でもう破綻。住宅は売却するか、出来なければ競売。住宅ローンが残って新しく住む家賃なども必要だけれど、その後の私立中高大などが続く事もありえない。

この記事例が極端でほどほどに読みとっています。教訓にするならば例え年収８００万あり、生活費は２５０万ほど、ローンは１５０ほどとそこそこで当面（図では１０年）は貯金が充分にできなくても生活は普通に出来る。（繰り上げ等はとうてい考えていないようです）
ところが貯金も３００万から毎年徐々に増やしていかないと、支出が上回る年から数年で破綻する…という事でしょうか。
家を購入した時から貯金ができない家庭が子どもを私立中学に入れますかね？という疑問はありますが、私立中学という例えは極端ですが、税金や社会保険のアップ、物価高、ローン金利アップなどで支出が増えてくるというのは普通に考えられる。
またリストラや病気、不況を被って減収などもあるので、当面「生活できている、ローンは払えていますよ」と言うけれど、それは当り前でそれだけでは安心ができない、充分な貯金をしていかないと危ないですよという事…くらいかな？

追加です。
充分な貯金、というのは、奥さんのパートで収入増、ご主人も給与上昇１％、お金のかかる車は手放すなどの対策をとるだけで、年々貯金は増え、破綻家計がつまずいた私立中学入学の年には１０００万を越えている。その後第二子が大卒までは１０００何百万というところから増えないが、教育費がかからなくなれば再び貯蓄が上昇するという理論です。

はぁ、貯蓄頑張ろうっと・・

プレジデントのシュミレーションは、
生活費が手取り収入額の約半分で、
住宅ローン返済＋管理費＋生命保険料に教育費が残り約半分でした。

仮に賃貸でも、ローン返済額が家賃に相当するので同じ結果だろうと思いました。

年毎の変動が大きいのが教育費と車購入費ですが、
２例のシュミレーションの教育費は全く同額ですので、２例とも私立進学の条件です。

生活費はインフレ条件が入っており、
現在約３００万円で、１０年後は４００万円弱。

しかし、１０年後の私立進学により、
子供同士、親同士のお付き合いで背伸びをした消費が始まり、
生活費がもっと増えるのではないでしょうか？

No.1131 by 匿名さん　2008/06/11(水) 00:01

1113さんは別に無謀なローンだとも思えないけど。普通レベルじゃないでしょうか？
老後の備え云々、子供の教育費云々なんて真剣に考えすぎると、ローンなんて組めませんよ。
親からの資金援助を当てにできない人がはマンションを購入出来なくなってしまいます。
保守派の意見を総合すると、年収の３倍程度、年収の１０〜１５％以内という条件になるけど、
そんな条件でマンションを購入する人なんて少数派でしょう。
私の周りでは、年収５倍オーバー、６倍程度の人が沢山いますよ。
リスクに敏感になりすぎることで大切な子育て期に条件の悪い賃貸で我慢することが果たして幸せなのかな？

No.1132 by 匿名さん　2008/06/11(水) 00:35

だから無謀なローンを組むという、わかりやすい見解ですね。

返済していく過程で、教育費や貯蓄にあてるお金を捻出していけばよいのです。
奥さんのパートでも、奨学金でも、学資ローンでもいい。

ただ、やはり年収の5倍以上のオーバーローンは、破綻のリスクが大きいので、
みなさん、普通はそんなに借りたくないだけですよ。

将来を見据えて慎重になることは大事ですよ。
それで無理があるようなら、家を購入する資格がないということです。

それじゃ、マンションを買っちゃいけないのか・・となるかもしれませんが、
身の丈に合った住まいに妥協することが必要だとも思います。

教育費はなんとかなるが、老後の生活費が足りないとなると、子どもの世話になるしかないですよね。
マンションを売っても、1人分の老人ホームの入会金ぐらいにしかならないかも。

まぁ、深く考慮して人生設計を建てるのが、家族のためにはいいと思いますがね。
なるようになるでは、なんともならないでしょうから。

No.1133 by 匿名さん　2008/06/11(水) 00:43

1113氏は世帯年収９５０万円でローン４２００万円だと年収の4.5倍程度で安全圏だと思われる。
しかも貯金が５００万円あるということは、ネットのローン残高は４０００万円以下だから、破綻リスクはほぼ無いと思われるが・・・

３５歳で年収８５０万円だと世間水準では上のほうだし、まだ２〜３００万円の伸びしろはあるでしょう。
もう１ランク年収が上がればローン返済が楽になるから、仕事に精を出してください。

No.1134 by 匿名　2008/06/11(水) 08:17

夫３１歳 年収５００万円
妻３０歳 年収３００万円
子ども５歳と２歳

一戸建て３７００万円頭金 ８５０万円
貯蓄 ４００万円

ローン２８００万円
２５年変動金利２．０当初５年

月々８万円
ボーナス２０万円

大丈夫と思ってましたが不安になってきました。

プレジデント買いました。この種の雑誌には正直あきれます。

不安にさせるようなタイトルで雑誌を買わせる常套手段。破綻の紹介も、
途中で金利が極端にあがるケースと、もともと生活破綻するような人の
ケース。こういう人達は、プレジデントなんか読まない。もう、この
雑誌は買いません。損した。

金利が将来どうなるのか、専門家の意見でも書いてあるかと思えば、
極端なことを書いて、惑わせるだけ。

お金がない人に、高価なマンションを買わせるような記事を書くのは
間違いだと思いますが、買える人に、不安をいだかせて、買うのを
躊躇するような記事を書くのも間違いでしょう。もちろん、一生買わな
いで済むなら、慎重になるような記事は正しいとは思いますが。
適期をはずしたら、住宅なんて買えませんよ。

リスクマネージメントの基本は最悪のケースを想定するところ
にあるので、極端な前提に基づくローンシミュレーションをす
ることには意義があると考えます。
ただ想定した最悪のケースにどう対応していくかは個人の事情
次第です。それこそ価値観の問題でしょう。
この手の雑誌の記事の価値はタイトルではなく、その結論を
導き出すためのデータにあると考えます。
（こういうのは個人で収集するのは結構手間がかかります）
例えば１０年後の金利が上昇するかどうかは、だれも分かり
ません。ただ１０年後の金利が大幅に上昇したら支払額がい
くら上昇するのか、その時自分はどうするのかなどについて
把握し検討すべきだと考えます。

現実をクールに見つめて準備不足と感じたり足がすくむなら
やめたほうがいいし、それでも前に行きたいと思うなら進め
ばいい。不安になりたくないから極端な前提にもとづく
シミュレーションに目をつぶるというのは賛成できないし、
この掲示板の意味もないと思います。

住宅ローンは投資でもギャンブルでもないのですから

無謀だけど、みんな同じようなローンでやっている、仕方ないじゃないかというのは、一部の兵だと思われます。

ただ、それに安易に共感せずに、家族で相談してやれるかどうかですよね。

夫ひとりだけでは無理ですから、節約家の妻と、勤勉な子どもという連携プレーで乗り切ることが大事ですね。

プレジデントのあの記事に関しては、３年後笑う家計にする為に収入が増える・増やすというのは良いし、車のようにお金のかかるものは手放せる人は手放すというのも納得できる。

それだけに、破綻する家庭のサンプル条件がひどすぎる。年収８００万（手取り６５０万）で３５年ローン組んで一度も繰り上げせず、貯金も１円もできなくてなぜ子どもを２人中学から私立に行かせるのか。そこからおかしい。
あれが公立でも破綻する…という設定だったら、真身に迫って読みがいのある記事になったのに。

今、全く情報ゼロの状態で、購入を検討するのであれば、プレジデントの記事も
多少参考にはなるのかもしれません。あまりにケースが極端で、どう考えて良い
のかわからなくなる可能性もあります。

この掲示板では、年収と年齢くらいしか条件がないですが、あまりに個別の
ケースに踏み込んでしまうと、かえってわけがわからなくなる可能性がありま
す。むしろ、年収と年齢くらいのほうがかえってすっきりする。それで平均
像が得られれば、もしなんかあった場合でも、平均くらいのところに持って
いくことは可能でしょう。自分なりに、なにかこだわりがある場合は、
(月一ゴルフがどうしてもやめられないとか、外車趣味がやめられないとか)
かなりきついことになりますけど。

実際はプレジデントの破綻ケースより酷くなるのでは？
租税・社会保険料のアップで手取り収入は減少し、
消費税アップで消費がさらに増える可能性があるので、
甘いシュミレーションだと思いました。

最悪のシナリオから逆算するのももちろんアリだと思いますが、このスレッドの住人は少し保守的すぎるのではないかと思います。

前スレッドの最後の方のケースで、夫３５歳年収８５０万円、妻パート１００万円で子供一人、ローン４２００万円（３５年ローン２０年固定２．６％）という、首都圏における平均的なケースにおいても、厳しい意見を寄せる方が多かった。

このスレッドの住人の感覚では、年収の３倍を超えるローンは厳しいというご意見らしいですね。

首都圏通勤３０分圏内では、親がよほどの資産家ではない限り、サラリーマンはマンションを購入できませんね。

>>30

あなた、しつこく繰り返していますね・・
その4000万ローンのご本人でしょうか。

今の経済状態を見て、年収の3倍以内のローンが安全ですよという考えを非難したいのでしょうか？
保守的でもなんでも、家計がスムーズに運営されるに越したことはないですよ。

ギリギリのローンを精一杯、人生をかけて返すというのは、家にそれほど重きを置かない人には難しいというだけ。

首都圏なら5倍以上のローンが普通だと言うならば、それはそれで結構ですよ。

地方など、収入が上がる見込みのない業種や職業の方からみれば、ただ無謀なだけです。
それを年収を上げていけばよいというのは短絡すぎ。

簡単に石油や物価が数年で2倍になりました。しかし、そんなに給料は上がりましたか？
これからまだまだ騰がる要素が大きいのに、無謀じゃないよとは言えないでしょう。

サラリーマンだから家を買わなくてはいけないというルールもないのだから、そんなに頑張らなくてもいいじゃないと思います。

あの・・ボク年収４００万で２千万のローンなんですが　(>_<)

や・やバイでしょうか？？　しかも３５年変動です。　みなさん位の年収なら

なんら問題ないとボクは思います。

こんにちは
私のローンは厳しいでしょうか？
夫 年収２５０万
妻 年収５５０万（公務員）物件 ４７５０万
頭金 １４５０万 ローン ２５００万（３５年２、６％固定）
８００万（財形融資１、９４％）子供はまだいませんが一人はほしいです。私の産休、育休中が不安です…。

>>31さん
首都圏で一流企業に勤務していて、将来年収が１０００万円をオーバーすることが確実な人なら若いときに苦しめのローンを組んでも問題ないし、地方で年収５〜６００万円で頭打ちの人が年収５倍以上のローンを組んだら破産予備軍の仲間入り。
個人的には、世の中がインフレに向かってまっしぐらの今、調整期間を経て不動産価格が再上昇し、かつ長期金利が上昇する前に、少し厳しめのローン（もちろん年収５倍以内）を組んでも良いかな？とは思いますが。どうしてもマンションが欲しい人の話ね。
一生借家住まいで良いと割り切っている人はそれでよいと思う。

前の文章につけたしをさせて下さい。すみません。ローンについてですが、申し込み時の金利を押さえている段階で、まだ迷っています…。夫の収入が不安定なので、基本的には長期固定がいいと思い、申し込みをしました。でも長期一本だともったいないから財形とのミックスを考えました。その結果、長期固定２、６％ ２５００万 財形融資１、９４％８００万 で行こうかと思っています。財形融資は５年固定で５年後に金利が変わります。年間５０万は確実に繰り上げ返済できそうですが、その場合はどちらにいれた方がいいでしょうか？あと不安なのは子供の出産のことと私の職業上の勉強に年間５０万から１００万かかることです…。頭金をいれたあとは１５０万しか残りません。私に最適なローンの組み方をアドバイスして下さい。お願いします。

たびたびすみません！年齢を書くのを忘れていました！すみません！夫は３３歳で妻は３０歳です。アドバイスよろしくお願いします

３３さん

３５年固定の２．６％ってどこの銀行ですか？教えてください。

マンションの提携ローンです。書いていいのか解らないので頭文字だけでもいいでしょうか？「東」がつきます。私が申し込んだのは去年でした。４月は提携ローンだと２、５％代だったようです…。今は金利が上がってきているので３％代だと思います。申し込み金利というのが安心感がありますよね。長期だと安い銀行だと思うのですが、あまり知られてないので不思議です。銀行のローンなのでフラット３５と違って団信込みです。

33様

私の産休・育休の経験を書かせていただきます。
産休中（産前６週産後８週のことを指します）は保険料などは自腹になるので、
３ヶ月間くらいはマイナス３万５千円くらいの給料明細が届き、
会社の口座に振り込んでいました。

育児休暇（産後５６日〜子の１歳の誕生日まで、約１０ヶ月間）は、
２ヶ月ごとに２０万くらいが雇用保険からでました（月に手取り１０万くらいのパートを
している感覚でした・・・）
その金額はもらっているお給料から計算されますが、奥様が550万の年収なので、１０万〜
１１万だと思います。（私は当時年収５８０万で１１万３千円でした）

ただ、このお金は育休期間から結構遅れて振り込まれるので、あてにしてませんでした。

あと、産前産後の期間は無給なので、その補填としてもお金がもらえます。
これは出産予定日と実際の出産日が絡むので一概には言えませんが、
予定日通に産まれると、私の場合８０万くらい振り込まれました！（多くて驚きました）

まだあります。
育児休暇復帰金というもので、職場に復帰して半年したら６０万くらい
もらえました。すでに復帰して毎月お給料がもらえている時に、いきなり６０万
もらえてびっくりしました。

あと、出産手当て金３５万（一律ですよね？公務員はわかりませんが）
ももちろんでます。でもこれは、入院費で４０万くらいかかっていたので
収入ではない、という感覚です。

今の女性は制度が充実していると思います。

ご主人が年収が低くても、これくらいもらえればなんとか乗り切れるのではと
思いました。
奥様の育休中の収入が丸々ローンへ、ご主人の収入で生活すれば
子供さんをもてると思います。

ただし、育児は何が起こるかわかりません。
子供が可愛くて、復帰を止めて専業になった友人もたくさんいます。

最悪ご主人に家庭に入ってもらう・・・ことも考えないといけない気がします。

参考にしていただければ幸いです。

>今の経済状態を見て、年収の3倍以内のローンが安全ですよという考えを非難したいのでしょうか？

今の経済状態というのがどういうことを言うのかわかりま
せんが、もし、借金だらけの日本政府ということであれば、
最近始まったわけではないです。金利は少しあがっていま
すが、このままどんどん上昇するとは思えない。物価が
あがっているので、金利が上昇してもおかしくはないので
すが、国債が暴落してしまうと、日本は全体として破綻し
ます。収入増えない、物価上昇の局面で、消費税もあげ
にくい。こちらは庶民が破綻。

もし、今が住宅購入の適期でないなら、2004年頃のもっ
と金利が安かった時期にローンを組んだ人にとっても
適期ではなかったことになります。過去を振り返ってみ
ても、適期がいつなのかを、その当時に言えることはまず
ないです。

リスクがあることを覚悟しないと、不動産は購入でき
ない時代でしょう。好ましくはないと思いますが、
これは日本だけの状況ではないです。どこの国でも
住宅は庶民にとっての最大関心事です。

銀行ローンが余裕をもって組めるのであれば、一応
大丈夫だろうと判断するしか、住宅を手に入れる方法
はないと思います。中古では駄目なのか、一度考えて
見ることは必要だと思います。ローンの額は、年収の
3, 4倍くらいに抑えておいたほうが良いのは間違いない
と思います。4倍を超えてしまうのは、無謀な時代に
なったと考えています。東京みたいに、住宅の
価格がさがりにくい地域では、少々頑張らないと買え
ませんし、売るときも高めに売れるので、4倍をちょっ
とくらいなら超えてもいいかなという気はします。

ま、車はやめましょう。インターネットが使えるなら
新聞もやめですね。購入したからには、節約して、
少しでも早く返したほうがいいです。

老後の資金なんていっても、確実に生存している間を
快適に暮らせるだけの資産を貯める方法は見つかって
いないので、ほどほどにしておいたほうが良いと
考えています。常に社会環境に目を向けて、資産を
保つ、増やす方法を考えておく必要があります。
老後の蓄えを銀行への貯金とか郵貯でまかなおうと
するのはあまりに幼稚だと思います。

>>30

＞前スレッドの最後の方のケースで、夫３５歳年収８５０万円、妻パート１００万円で子供一人、ローン４２００万円（３５年ローン２０年固定２．６％）という、首都圏における平均的なケースにおいても、厳しい意見を寄せる方が多かった。

あら？そうだったかしら？と前スレで確認してきましたが、その人は社宅４万円なのに頭金が３００万としかかかれていなくて、ローン１６万にあわせた生活を最近やっているとの事だったから、物件価格の割に頭金少ないこと等指摘されてたくらいですよ。
あとになって、手元金は５００万のこしている、諸費用などでも数百万使ったので実際は１１００万貯金があったと出してきましたが・・・
他人に相談するつもりなら、当然そういうのもはじめから書くべきだと思うし、本人しかわからない事情まで他人が汲みとってまで言うことはできないんだから、それなら自分でキャッシュフロー表でもつくって考えたらいいのにと思う。

私は別にローンが５倍でもその物件が欲しくて仕方ないのだったら買えばいいと思います。
ただローンがこの先払い終えるかどうかだけが争点ではなく、子どもがいるのだったら教育資金も一緒に準備できるか、物価や税金社会保険が上がっていっても困らないような余力が世帯年収にあるか、妻のパートなどで収入を増やしたり、本人の昇給や転職で収入のアップが見こめるのなら、苦労して払っていくのは当の本人なのでいいと思いますよ。

>>40

家を買う適期というのは個人によります。
時代が「今は家を買うのに適してる」といったところで、その個人にそれなりの準備や年収がなければ結局はつりあわない。
しっかり準備をしてきた人にとっては低金利とローン減税で恵まれている。

年収の何倍までなら無謀か議論されているのを見ていつも疑問に思うのが
大概返済期間を35年の超長期のローンを前提にして年間返済率などを語っていること。
35歳や40歳で家を購入するとして、返済スケジュール上の完済時を
自分が70歳や75歳という設定にすることに強い違和感がある。

あくまで当初設定に過ぎないとはいえ、そんな老齢まで住宅ローン返済に追われる
前提でスタートしなければいけないなんて背筋が寒くなる。

もちろん堅実にやっていれば繰り上げ返済もするし
今後の雇用情勢次第で雇用延長も可能だろうが、
初めからそれを当てにした計画にはせず、
返済スケジュール上のアップサイドとして考えたい。

ということで返済スケジュールは一般的な定年である60歳までの
25年とか20年に収めたいとなると現実問題としては
年収の3倍程度がやっとだ。

1馬力なら3倍、2馬力なら5倍でいいんじゃない？

あとは、個人の生活内容で変わってきそうだけどね。

2馬力でも、基本は1馬力分のローンが安全だと言われている。
女性のは、出産を経て働けるが、更年期障害や、親の介護で定年まで働き上げるのは難しいこともある。

私の母も安定した公務員だったけど、退職は50代前半だった。
実親の介護のため退職。60まで働けるのでもったいないと思うけど、現実は厳しい。

１馬力の人なら２馬力になる事で収入アップできるけれど、２馬力でこれ以上増やしようがないという条件で５倍にしたら、妻はどんな状態でも定年まで働きつづけないといけない。これはきつい。
それなら１馬力で５倍でも、奥さんがパートに行く事で年収が増えて３倍になるか、繰り上げが毎年できるようになる方がずっとよい。

３倍５倍と数字で他人が評価するより、自分が実際に自分の家のキャッシュフロー表を作ってみて考えれば、いいか悪いか判るのに、なぜそれをしないで他人に聞こうとするんだろう？

だって、ここは無謀スレ。

3倍で・・とアドバイスすれば、保守的だと批判する人もいる。

首都圏ならば、5倍、6倍の人がザラらしい。
奥さんのパート収入や転職で年収を上げていけばよいとか。

キャッシュフローなど考えていたら、新築マンションを買えなくなるのがわかるんじゃない？
足りなくなるのが分かる。
そこは目をつぶって、その時はその時・・と腹をくくるしかない。

賃貸や安い物件に住みながら、資産運用している人が増えているのは、破綻におびえるよりも、自分のお金を上手に増やしていくのが賢いという選択なのでは。

お金を増やすのはいいと思うんですが、生きているうちに、そのお金を使って
楽しむって事はしないんでしょうか？

でもま、ローンを組んだおかげで、好きなものを買うってのを我慢しているので
「住」は、快適でもほかでは「？」かもしれませんね。

>>47
どのような人にあてて書いた文章なのかわからないけれど、

３倍あたりにおさめましょうと言っている人や賃貸にすんでいる人はケチで、好きなものをかうのを我慢し、なおかつ老後に備えて貯金しまくってお金を使う楽しさをしらないという設定ですか？

私は３倍ほどですが、ローンの支払いや繰り上げなんか余裕でできるので、好きなものを買いお金をかける所にはぜいたくできて良いとわれながら思います。
３倍といっても自己資金をいれれば物件は年収の６倍くらいのものだから充分住まいも快適ですよ。
５倍ローンなどを組んじゃった人こそ、ローンのお陰で好きなものを買うこともあきらめ、生きている間はローンの支払いに終われて、他のことにお金を使う楽しさも味わえないんじゃないかと思いますが。

無責任なおすすめですが、あなたは定年になり年金をもらうまでの間のお金はどこから沸いてくると思っているのですか？
楽しむ為のお金だけじゃなくて普通の生活費はどこから？

３９様 ありがとうございました！凄く安心しました。親切なアドバイス、本当にありがとうございます。みんな働きながら頑張ってるんですね。私も頑張ります！

無謀なローンを組んで得するのは銀行と不動産会社だけ！
毎月銀行に払う金利を考えてみてください
銀行を喜ばす人生なんて本当にくだらないと思いませんか？

>>48
ローンも安全、住まいも快適、しかもぜいたくも出来る。
素晴らしいじゃないですか！うらやましいなあ。

それなのに何の不満があって５倍のローン組んだ人のこと見下した書き方するの？

>>51
真実の指摘してるだけしたら見下すとか意味不明

>キャッシュフローなど考えていたら、新築マンションを買えなくなるのがわかるんじゃない？
>足りなくなるのが分かる。
>そこは目をつぶって、その時はその時・・と腹をくくるしかない。
>賃貸や安い物件に住みながら、資産運用している人が増えているのは、破綻におびえるよりも、自
>分のお金を上手に増やしていくのが賢いという選択なのでは。

これについては、マンションの修繕保守費・管理費などの上昇率が、どのくらいふえていくかわからないと同様に、確実なことではない。
未来のことなど、もちろん、わからないので、シミュレーションのみの判断どうりにはいかないが
年収の3倍など、いかにも不動産会社がマンションかってほしいというおのれの利益のみでいっている言葉に惑わされている現状に問題がある。

投資で上手にお金が増えるなど、まさしく不確実な論理。「最低限」シミュレーションという考え方とおもう。
破綻におびえる　→　そうなる確率が高い。
破綻　→　大切な「家族」の賃貸暮らし？（ブラックにのれば、二度と家をもてない・・・）
一生DINKS、一生独身なら、問題ないでしょう。大切な「家族」（とくに子供）を犠牲にしてはいけない・・・・

年収の３倍なら７０㎡程度のマンションが買えるかどうか・・・
そんな狭い家でイライラしながら３０年住むくらいなら５倍借りて広い家に住んだ方が良いなー

と思って５倍借りちゃいました。

完済目標２０年！　頑張るぞー！

自分は、これまでのスレをみて、こわくなったので、シミュレーションしてみました。
年収（額面）500万ですが、借り入れ1100万、35才、子供2人（3才、1才、大学卒業予想）、退職金を0としてですと
60才で、ほぼ貯金0でした・・・・（笑）
65才までの5年間で、3000万はためないといけないのかしら・・・？！
年収2.2倍でもOUT？（ちなみに、車などの変動費は、5年に一度にしてみました。生活費がたかいとおもい、保険見直し、夕方値落ちスーパー買出し・・・もしてますが（悲））

無理してでも高い物件を購入した人は、その価値が家にあると思うのだからいいのでは？
家で長く過ごすのは、年寄り、専業主婦や小さい子どもだろう。
忙しい旦那は寝に帰る程度。
土日はレジャーなどの余裕がなくても、快適な我が家で過ごす。安い賃貸や、ローンが低めだけど、狭くて、イライラしてしまう住宅の人は、
家族で毎週出かけたり、テニスやフィットネスクラブなど、趣味に没頭することもできる。
外食も気軽にできる。


人それぞれでいいんじゃないですかね。
私はそんなに家で過ごすのが好きではないので、適度に息抜きできるゆとりがあるほうがいいんですけどね。

>>57

奥さんがこれから30年間、パートに励めば、年に50万としても、1500万は収入プラスになります。保育園代は数年いるけどね。

この国の経済や景気のためには
無謀ローンで自らの懐から金を絞りに絞り尽くして
銀行や住宅関連業者の利益に貢献する
純粋で従順な消費者が必要だよ。

自分はそんな役割仰せつかるのは真っ平ご免だけど。

でも、その無謀といわれるローンでも、喜んで組む人もいるんだからね。現実。

そういうのは、高い返済を返しながらも、それ相当の幸福感と生きがいと充実感を得ているのですよ。

マゾにしか見えないこともないけど、人それぞれなんだろうね。

＞５６さん

同じー！
家が狭かった時はストレス溜まったなー

今はローンは確かに大きいんだけど、元々給料だけで老後の資金を貯めるなんて無理。
老後の資金をどうするか、前向きに考えるようになりました。
転職を検討したり、投資を勉強したり。資格を検討したり。経営を勉強したり。

それでうまくいかなかったらしょうがないし、
都心近くなら残債＋αでは売れると思ってますよ

がんばりましょー

＞60

大変同意！！
せまい→立地変更→ひろい→コストOK
せまい→立地変更しない→ひろい→コスト無謀

ここは超保守派の集まりだから間に受けたらマンションなんて怖くて買えなくなります。
東京都内にサラリーマンがマンションを買うのにローン年収５倍は普通ですよ。

年収５倍以内＝少し厳しいけど返済可能なローン
年収６倍以上＝無謀なローン

こんな感じでしょうね。

父の日を控えているから言うわけではないが、
自分が30代ながら国内企業サラリーマンとしては人並み以上といえる
1500万超の年収をもらえる立場になれたのも
自分から塾に行きたいと言い出した小学4年生から大学入試までの9年間
途切れることなく塾や予備校に通わせてくれ、
社会に出た後も米国大学院への留学に理解を示してくれた親の教育に対する考え方と
教育費を惜しみなく出せる程度に親に経済力が有ったからと感謝している。

それだけに将来、万が一親が困った場合には
経済的な面も含めてできるだけの支援はして恩返ししたいし、
自分の子供に対しても親が自分にしてくれたのと同程度以上に
教育面や情操面でできる限りのことは施してやりたい。

このような考え方の私には、住宅ばかり重視して、
ローン支払いが生活の中心になるような状況は有り得ない。

>>65
世帯年収の4.7倍は危険。
ただ30代なら世帯主年収の５倍までなら極めて安全。
（統計自体はほぼ共働き標準の平均年齢45.5歳(総務省の統計では単身世帯は別区分)）

将来期待できる世帯年収を基準にして考えるのが正しい事だと思う。
購入時点は、妻が働けない事を考慮したり30代のうちに計画を建てるため、当初は年収から乖離した値になるのは仕方ない。
一流でなくても一部上場企業などに勤務しているなら、世帯年収1100万(世帯主700+他400程度)で見積もり、5000万以上の物件を選択しておかないと後で後悔するだけ。
…一流の世界は知らない。

>将来期待できる世帯年収を基準にして考えるのが正しい事だと思う。

期待してローンを組むと、大阪府の職員みたいに、給与カットという事態になったときに破綻しちゃうんじゃない？
公務員も非常に厳しい時代になりました。
医療費も今は3割負担ですが、ニュースを見るともっと負担すべき・・という意見もあるそうです。
給与はアップしないけど、何もかもが上がっていくんですね・・ため息ですよ。

最悪、売ればいいかという人がいますが、中古の売却仲介手数料は3%＋60,000円ですので、3000万で売るとしても、96万円は必要になります。しかも、任意売却は早急に売らなければならず、足元を見られるので、希望通りの売却額にはなりません。

いろいろ想定しておくことも大切ですね。

私は２年前の３２歳の時に１馬力年収８５０万円で４０００万円のローンを組んだ。
これまでは楽な返済ではなかったけど、来年に管理職昇格の打診があり、無事昇格したら年収１０００万円になる。加えて、子供が小学校に入学する為、妻がパートに出られるようにもなる。

多くの上場企業クラスのサラリーマンはこんな感じで年収が上がっていくから、３０台前半中盤で年収５倍のローンは、確かに当初数年は苦しいけど、数年我慢すれば大分楽になっていくと思う。

将来の期待年収を全く考慮せず、若い時の年収で３倍４倍以内のローンで購入するには立地・物件でかなりの妥協が必要になるわけで、マンション購入が一生に一度の買物であると仮定すると、妥協は猛烈な後悔に繋がるような気がする。

でも４０歳オーバーで年収増が見込めない人が年収の５倍ローンを組むのは確かに無謀だと思う。

あとこのスレッド全体を見て思うんだけど、みんな子供の教育に相当お金をかけるみたいですね。
自分の小学校では中学校に上がるときにクラスの約半分の生徒が私立中学に上がるという受験熱が過熱している地域だったけど、その中で最終的に一流と呼ばれる大学（旧帝早慶国立医学部）に入った奴はわずか２名、マーチすら数名で、大半はニッ○マ以下の大学にしか進学できなかった。

住宅コストを削って塾に通わせ私立中学に進学させた挙句、マーチやニッ○マだったら何の為にお金かけているか判らなくなる。
東大京大阪大一橋東工および国立医学部を本気で狙わない限り、子供に過剰な教育費用をかけるのは無駄だと思う。もちろん経済的に余裕のある人は全く問題ないと思いますが。
（自分の子供は自分と同じで公立中高に通わせて、早慶のどちらかに入ればいいや位の感じ）

子供に対する過剰投資のために人生の大部分を過ごす住宅を我慢するのはナンセンスだと個人的には思う。

６６さんの文読んだ時、絶対７０みたいな人が出てくるなあと思ってたらやはり本人がでてきました。

>子供に対する過剰投資のために人生の大部分を過ごす住宅を我慢するのはナンセンスだと個人的には思う。

賢い人は、この反対の意見を行くと思うよ。
時代の流れでは。

1000万の年収なんていらねーって感じ。1500万なら、ありがたいかも。

うちは、35歳、940万に年収が上がって税金で大変だよ。
今日なんて、予定納税の通知が来て凹んだよ。

3月に確定申告で、20万を収め、5月に固定資産税で15万収め、6月府民税で12万・・・そして7月に予定納税で15万だって。
3月から毎月このお金が飛ぶってどうよ・・。
かなりギリギリ。

今後は児童手当ももらえなくなるだろうし、医療費もさらにキツくなると思うよ。

70さんは、娘さん一人っ子でしょ？
男の子だったら、やっぱりもっとお金かけて大学行かせてあげたいと思うよ。
子どもが望めば、塾代や私学も考えてあげたいでしょう。

>自分の子供は自分と同じで公立中高に通わせて、早慶のどちらかに入ればいいや位の感じ

わが子がそんなに優秀だとありがたいけど、たいていは違うしね・・

住宅コストを削って、教育費という投資に回すかは、人それぞれだろうけど、親としては用意してあげたいお金ですね。

７０は教育費にまでお金がまわらない、住宅費で精一杯だから、他人が他人の子どもにお金をかけて育てる事をナンセンスとか批判するんですよ。それは悔しいから。

また自分のローンが５倍近くて無謀と他人から言われるのもガマンできない。

老後のお金も貯金ではためられないから、そこまで考えている人のことを批判。。

この人の場合は、自分以下の年収が低くてローン金額が高い人は無謀、自分以上の年収が高くてローンが少ない人には教育費に金をかけたって碌なことがないとか批判、全ての基準は「自分は正しい」という人ですから。

子供の教育にどういう形でカネをかけるか・・・

１．広い家を買って、子供部屋を用意する。
２．子供を私立中高に入れる。家は広くないので、勉強する
　　環境ができない。

しかし、子供の独立部屋を作っても、悪いことばかりするという
統計もある。家族の会話も減るらしい。また、私立に入れたから
といって勉強するとは限らない。勉強部屋がないとしたら、テレビを
家から追放しなかったら、とうてい勉強なんかできないだろう。

あまりに子供に振り回されるのはおかしいと思う。ただし、
子供が何かやりたいという時は出してやりたいと思う。
昔高校の時に、海外留学したいと言ったら、即座に否定され
てしまったのは悲しい思い出。今から考えたら、借金して
でも、海外留学させてもらいたかった。もちろん、自分の
借金でも良かったが、そんなことができることがわかった
のは、社会人になってから・・・。

ほんと、ほどほどがいいと思いますよ。カネかけたから、
良い社会人になるとは限らない。だいたい親がテレビばかり
見ているような家庭の子供は絶対に勉強好きにならない。
これは断言できる。

団塊世代の退職で、上の方の詰まりが取れることの影響がどうでるかわからない。

もしかしたら、昇進する人が増えるかもしれない。ただし、働く人が減ることで、
GDPが減ってしまい、慢性的な不況に落ち込む可能性があるとも言われている。

昔の日本の状況から将来を推測するのは危険になったような気がする。昔は、
住宅は値段が下がってもわずかと言われていた。しかし、この15年ほどは、
土地の値段も下降傾向。国の借金も多いし、消費税アップの可能性もあると
されている。

昔よりは、倍率さげたほうが安全だと思う。ローン金利も、変動ですべて
組むのはあぶないと思う。

しかし、みんななんで、新築にこだわるかね。中古はいいと思う。不動産
会社の社員の多くは、中古を購入するらしい。ちょっと前の日経トレンディ
あたりに書いてあった。マンションの寿命が40年くらいとされているらし
いが、それは償却の年であって、本当の寿命ではない。きちんとした
マンションであれば、60年くらいは最低でももつ。青田買いの新築と
違って、中古は現物が見えるので安心。まあ、ここまで言っても
新築好きの日本人には無理か・・・。割高な新築買って、破綻して
ください。

ちょうどタイムリーに、私が目を通している「きっちゃんブログ　http://social-page21.cocolog-nifty.com/mayu/　」で取り上げられていましたので、
参考まで。

◆今、600万円の資金を持った世帯が、分譲一戸建て4000万円を自己資金（頭金）500万円、負債3500万円（35年ローン）で購入したとします。この物件の全体の資産評価が10年後に約半値。20年後にゼロになるとします。不動産取得前後のバランスシートです。何故4000万円で買った資産が購入時点で３６００万円で計上されるのでしょうか。残念ながら固定資産は取得してしまうとすぐに中古品になるため、取得額の10％の減価償却がされて計上されますので資産価値は買付後10%の目減りをしています（400万円分の価値の損失）。

不動産取得前

借方　　　　　　　　　　　　貸方
流動資産　600万円　　　資本600万円　
固定資産　0万円　　　　　負債　0万円

不動産取得後

借方　　　　　　　　　　　　貸方
流動資産　100万円　　　　資本100万円　
固定資産　3600万円　　　負債3500万円

10年後のバランスシート

借方　　　　　　　　　　　　貸方
流動資産100万円　　　　資本100万円　　　
固定資産1800万円　　　負債2500万円　　←この時点で負債額が資産価値を超過しています。

20年後のバランスシート

借方　　　　　　　　　　　　貸方
流動資産100万円　　　　資本100万円　　　
固定資産　0万円　　　　　負債1500万円 　←資産価値が0になった資本構成です。

ご存知のように、20年後のバランスシートは現預金100万円と負債1500円だけが残されている状態です。不動産取得前は600万円の純資産があり、負債は０だったことを考えれば、流動資産と相殺してもマイホームを購入することにより20年後1400万円の負債だけが手元に残る計算です。


まぁ、経済専門家の意見なので、それでも無謀にも家を購入するのは、単にその人の幸福感や価値観次第ということでしょう。

７３は堅実な人。年収の３倍以下のローンを組んだ方。
他人が広くて快適な家にお金をかけすぎて住む事をナンセンスとか批判するんですよ。
それは自分の家が狭くて悔しいから。

>>77　

揚げ足とりみたいな、しょうもないことは見苦しいよ。
どうして狭いと分かるのですか？大阪でも、80平米で3000万ですよ。

いくらあれば広いのですか？
一部屋多いか少ないかくらい。
せいぜい五十歩百歩でしょう。

お金をかけなくても広い家には住めますよ。ただ、東京を選んで暮らしている人は、仕方ないだけでしょう。土地が高いのですから・・。

大阪って安いんですね。地方と変わらないじゃないですか。
というか地方の私のマンションのほうが高い。

>>77
あまりにもレベルが低すぎる…

今の世の中は借金の額を大威張りするような時代になったんですね。

大阪は安いですよ。マンションがとても多いんです。
だから、中古なんか築30年のライオンズマンションは900万で買えます。

地方のマンションは数が少なく、広いですよね。

70みたいな方、同じような年収・年齢だけど、物件価格が2倍も違う。
大阪だと戸建てが買えますから・・
東京はやっぱり大都会という付加価値もあるんだなぁと思いますね。

その大都会の恩恵をしっかり受けないともったいないですよね。
楽しみが多くて羨ましい。

↑すみません、物件価格が2倍も違うというのは、私が築8年2千万の中古マンションの物件を買ったからです。

>>76さん
そのＢ／Ｓの前提は少し厳しく見すぎているのではないでしょうか？

第一に、２０年後にマンションの残存価値ゼロで見ていますが、首都圏の人気エリアの残存価値は築２０年でも最低５０％は残っていますよ。
（例えば人気の新浦安エリアだと築２０年以上の物件が分譲当時の価格を上回っているくらいです）

第二に、繰り上げ返済を考慮していないようですが、通常は３５年ローンを組んでも繰り上げ返済で２０年〜３０年で返済完了と考えている方が多いですよ。


ハイレバでマンションを購入しても、家計の将来キャッシュインフローの安定的な創出もしくは上昇が見込まれ、かつ、資産価値下落率の低い人気エリアであれば、最悪資金繰りが行き詰っても、大きな損失を出さずに撤退できると思うんだけど。

８０㎡くらいだと狭くない？
育ったのは７０㎡のマンションだったけど・・・
大人になってみたら８０㎡だと狭く感じるんだよなぁ。。

【夫】31歳　会社員　年収600万円（税込）
【妻】30歳　会社員　年収530万　
【子】第一子妊娠中　秋出産予定
【物件　種類】東京都下新築マンション 3LDK
【物件　価格】4,000万円
【頭金・諸経費】400万円
【住宅　ローン 】3800万円
【貯金残高】　200万
【親の援助】　なし
妻は産休・育休後職場に復帰予定。医療従事者の資格あり。
出産費用の準備は別に150万円分あり。
このような家庭のローンは無謀でしょうか。
車は手放す予定です。
よろしくお願いします。

＞８６さん

自分だけの給料で、ローンの支払い、生活費を出せるなら大丈夫です。
奥さんの分は全部貯蓄、繰り上げに回しましょう。

自分だけの給料でローン返せるわけがない。

奥さんだって、職場に復帰予定であって、復帰できるかどうかは
不明。

私は無謀レベルと判断します。 >86
早晩行き詰まる可能性が大きい。

ご両親などがいて、いざという時、助けてくれるなら別。

皆様のご指南を見て非常に不安になってきましたので、少し見方を変えて次の状況ではどちらが人生設計として危険なのでしょうか？

１）夫婦45才、年収600万、子供小学生２名(社会人までの養育費2000万/1人)、賃貸10万円/月(一生賃貸)

２）夫婦45才、年収850万、子供なし(予定なし)、住宅ローン残高4500万(残り25年、月20万均等払い)

皆さんのご意見では、年収500万程度で、子供が2名いる場合は、無謀な住宅ローン状態になっているおではないでしょうか？

８６さんへ
私が買った時はあなたより年収が５０万多く、妻の年収は１００万少ない、借り入れは６０万少なく、
預金残高は２００万、親の援助無しでしたので、ほぼ同条件でしょう。違うのは子供が２歳で、
車を手放さなかったことですね。結論から言えば大丈夫ですよ。９年経過した私が言うんですから。
育休中は手当が３００万以上出るでしょうし、出産一時金やお祝いが集まるので、出産準備金の
中から１００万は預金や育休中の補填に当てられます（最初から組み込んではいけません）。
団信に入るから生命保険を減らし、その分学資保険や固定資産税などに備えましょう。
身重の奥さんや赤ちゃんには車があった方が便利ですが、それも手放そうという意気込みなら
安心です。車の維持費を考えたら安いものだから、タクシーも利用してあげてくださいね。
あとは８８さんの言うとおり、奥さんが職場復帰できなかった場合のことも軽く考えておくこと。
生活が安定するまで節約に励む、親にもいざとなったときの援助をそれとなく依頼しておく、
物件が手付け状態なら手付けを捨てても解約、当初の返済が少ない短期固定にする等..。
私は全て実践してませんが（笑）。ガンバってくださいね。

>89

1)も2)も、あまり芳しくない人生設計。

第三の道、中古を買いましょう。どうして、新築にこだわる
のかよくわからない。年収500万円で子供が2人いて、
まともな新築が、首都圏で買えるわけがない。

過去の日本の状況だったら、経済が上昇基調なので、なんとか
なったんだろうと思いますが、その同じ線上でやってしまうの
は相当危険と考えます。新築は100%下がりますが、中古は
落ち着いています。まあ、住宅は今後売ることは考えないほう
が良いと思います。

>>89
子どもがいたら教育費がかかるから賃貸で、いなければ５倍のローンでもＯＫかということを議論したいのだろうけれど、そんなアバウトな設定では比較しても意味なし。

ローンは一般論ではなく、その家庭個別のものだと思います。

>90

団信は、住宅ローンに使われてしまうので、生命保険の加入は
必要ですよ。家だけあっても、家族は困ってしまうでしょう。

90さんは、運が良かったんだろうと思います。人生、突然の
出費が生じることはいくらでもあります。

綱渡り人生。この年収で新築も車ももてるかなと思います。
車なんて持っているくらいなら、将来の金利上昇にそなえて
繰り上げ返済すべきと思います。

なんか最近、甘いメッセージが多いですね。今、借金で
首が回らなくて、他人も借金地獄に巻き込みたいと思う
人がいるのでしょうか。そこまで暇じゃないかという気も
するのですが・・・

中古って、誰も住んでない状態（リフォーム済み）を買うなら良いんだけど、
人気のある地区なら住んでる状態で買わないといけないからな・・・
そうすると引っ越したあとの現状引き渡し時に非常に汚い。。。

だから新築の方が良い。

それに一生に一度の買い物なら新築選ぶよ。

＞ローンは一般論ではなく、その家庭個別のものだと思います

もちろん、最終的にはそうなんですが、標準的な生活という
のはあると思いますよ。

ファイナンシャルプランナーだって、すべてを計算できるわけ
じゃありません。余分な出費がないものとして計算せざるを
えない。切り詰められる可能性があるのは、車、子供の教育
費、新聞代、携帯電話代、ご主人のお小遣い、レジャー費用
といったところですかね。子供の教育はカネをかけたら良い
というものではないのは、すでに議論になっています。

ここで議論しているのは、上限なので、それ以外に、余分な
借金とか払わなくてはならないものがあるとしたら、それは
もう返済不可能でしょう。援助があるのであれば、それは
あらかじめ書いてもらわないと、議論の意味がありません。

>>95

そんなことない、中古もわかりやすくていいですよ。
隣近所の様子、管理の様子など掴みやすいです。
汚れはハウスクリーニングすればキレイになりますよね。

リフォーム済なんて、そっちのほうがボッタクリが多いですよ。

先日、築10年で、駅10分、ショッピングセンター徒歩1分の3LDKマンションが、1250万から1100万に値下げして売りに出ていました。安くていいなぁって思っていたんですが、3週間後ぐらいには、クロスなどの簡単なリフォームだけをして1580万で再販売されていました。かなりの上乗せですよね。

中古を好んで買う人は、新築の半分くらいの値段で買って、好きなクロスや最新設備を入れたりします。フローリングの色も選べるので、かなり自由がききますよ。
これも楽しいですよ。

＞子供の教育はカネをかけたら良いというものではないのは、すでに議論になっています。

どの程度のお金をかけるかは、それぞれの家庭によります。
どれが正しくてどれがナンセンスなのかは一概にはいえません。

言える事はエリートに育てる為の教育費では無いです。
小中は公立で高校は公立に落ちて私立に行かなければいけない、公立小・中の時に登校拒否になり学費の高いフリースクールにいく、子どもに障害があるのがわかって療育へ通う等、将来を悲観して悪い事ばかり想定して考えているのではなく、こういう事に支出するお金も教育費といえると言うことです。
教育費や子どもにお金をかけるという事がお受験で私立小学校や中学校に行かせる事だけを想定するのはおかしいですね。

>>89には社会人までの教育費１人２０００万とありますが、大学（程度は色々）の４年間だけにしろ、家から通えるのか、地方の人は下宿するのか、かなりの金額差です。
早々と地元には大学が無いから下宿で都会にと考えてその資金を貯金している人に、子どもに教育費をかけたって無駄、ナンセンスと批判しても仕方ないでしょう。みながみな、東京や関西のようにいえから通える大学がたくさんある地域にすんでいる訳ではないので。

また大学進学は普通に考えていると幼児の時は思っている程度でも、本人希望で院の博士課程までいくか、留学希望なのか、芸術系希望なのか、本人の希望する大学に落ちて予備校に行く（１年分の学費は私立大学なみ）等やはり想定外の事もおこってきます。
何でも応じてやる事は無いですが、「ローンがあるからだめ、無駄」と拒否できるものでもなく、収入レベルの範囲で、各家庭の各親はそれなりに見積もって準備、貯金したりするでしょうから、結局は上限や平均値などあってないようなものだと思います。

＞切り詰められる可能性があるのは、車、子供の教育費、新聞代、携帯電話代、ご主人のお小遣い、レジャー費用といったところですかね

他に生保の見なおしなどもありますよ。

あなたが>>89ならやはり何を議論したくてかいているのかわかりません。
４５歳で年収８５０万、定年何歳かわからないし、定年までいくらの年収になるのか、個別な本人ならだいたい予測つきそうですが、他人なら本人の妻でもわかりませんよ。

70さん

塾や予備校も行かず、ずっと公立だけで早慶に入れるってことは可能なんですか？

>>99さん
大丈夫ですか？塾や私立に行かないと早慶に入れない理由は？
可能性で言えば、可能に決まってるじゃん。
だからといって、あなたの子供が行ける保障は無いけど。

お受験産業にいいカモにされて、まともな判断ができなくなってませんか？


東大やハーバード、コロンビアでも、生まれてから塾とか予備校に通った経験の無い人はたくさんいるし、優秀な奴ほどその傾向が高い。

小学校受験や中学校受験が是か非の話じゃない。
早慶大に塾なしで受かるかどうかをここで問うべきでもない。

お受験板じゃないんですから。

70が個人的に子どもを公立高校から早慶に入れたいと願うのは勝手だけれど、
まあ尋ねるとしたら、早大慶応大の４年間の学費、現在の時点で文系で４００万、理系で５００万弱、これを教育資金という事で準備する事が、このスレでいう「子どもに教育費をかける」って一般にいう事だけど、７０の感覚ではその辺はどうなっているか？という事でしょう。

普通に私立大学に進学と考えて準備するんだったら、当然７０だって子どもに教育費をかけて育てているって事ですよ。

７０のいう教育費とは小学校受験・中学校受験に関しての話なら、このスレは無謀なスレですし、殆どの人が想定してない事ではないですか？