個人事業主のローン審査について

>>21さん　19です。
すみません！言葉がすぎました
私の会社ですが、従業員が8人いまして家族あわせると30人ぐらいの生活をみて
いるのと同じぐらいの気持ちで命を張って商売させて頂いております。
私自身、公務員さんには別段意識して事はありませんが、大学の友人が市役所
で働いていまして色々話しする機会があって少し理解に苦しむ部分がありましたので・・・

なかなか興味深いスレですね。
自営業の方は経費を多めにして、少なめに申告するのは、割と普通と思います。
これから3年、5年と申告実績作ってから買うか、パートナーがサラリーマンなら
それで借りられる限度まで借りる、というのが正攻法では？！

十五三と言うんでしたっけ、所得補足率。脱税と節税は紙一重のところがありますからね。
サラリーマンとしては、ガラス張りで大変な分、住宅ローンくらい有利に組ませてもらいたいものですね。
ついでに直間比率の見直しも主張したいな、消費税15%とかで所得税大幅に減らすというの、
サラリーマンなら賛成してもいいのではないでしょうかね。

>>23さん　こんばんわ！
そうです。十五三（とおごうさん）です。
>住宅ローンくらい有利に組ませてもらいたいものですね。
ん？銀行の優遇金利は給料所得者（リーマン）のみで自営業は優遇が受けれません！
私はごっつう高い金利でお金をかりています。
住宅の銀行借入は自営業者にとってかなり不利になっています。
事業資金はなんぼでも貸してくれるのですが・・・

とある業者です。自営業者は優遇が受けられませんとありますが、そうともかぎらないですよ。
私は関西で仕事をしてますが、銀行に優遇させました。そのかたも過少申告でした。
修正申告をローン借入のためにするなら効果は疑問です。
適正な申告をすることには賛成ですが、納税証明書を銀行から求められたときに延滞税などの
記載があると審査がとおらなくなります。
たとえ正当な理由でも住宅ローンを借りるために修正したと思われます。
修正前の申告と修正後の申告の両方を提示しろといわれることもあります。

自宅にしないで、会社の事務所兼住宅にすればいいじゃん。

通常、借入希望額が年収の４倍〜５倍なら安全圏だと思います。
フラット３５の審査は前年の年収を見ると思いますが、銀行系だと個人事業者は過去３年分の所得の平均をとることが多いようです。
また、法人にしている場合３期分の決算書を提出することもあります。
フラット３５にした場合２０％は自己資金にしなければならないので、自己資金に余裕があれば前年の年収が良ければ通のではないでしょうか？

自営業での過少申告＝脱税とは笑わせるよ。
サラリーマン、公務員が今までどれだけ税制で優遇されてたか知ってるの？
給与からどれだけ「控除」されてたかをね。
恐らく、ほとんどの人は「控除」の意味すら理解してないでしょうけどｗ

小泉さんは速やかにサラリーマン優遇税制撤廃して欲しいね。
あれは愚民化政策の骨頂だからね。
あと年金一元化もね。厚生年金分の余剰金は全て、足りない国民年金にまわしてね♪

ある程度クリエイティブな仕事をしてると、趣味と実益を兼ねる場合が多いと思う。
熱心に本を読んだり、CD買ったり、DVD買ったり、映画見に行ったりetc。
全部趣味であると同時に、仕事に影響する情報を仕入れる手段だから研究図書費で経費になる。
そういう事を何でも経費で落としてるから脱税だとか言う人いるけど、それは違うよね。

鉛筆からメモ帳から、交通費まで何でも会社持ちのサラリーマンが税金多いのは当たり前。
元手を掛けずに収入を得ているんだから。

>>29
節税と脱税は紙一重のところがあるからね。
まあ普通のサラリーマンなみには税金払っておかないとね。
それで住宅ローンで嘆いても自業自得かと。

銀行の考え方

節税　大いに結構です
ただし　そんなに節税して年収を低く抑えているなら
その分お金は貯まっていますよね
だったら　年収が低くて　借り入れが少なくても
その分　頭金入れて下さいね

ということよ

>>30
>>31

どっちも正論だけど、3年間わざわざ節税やめて税金たくさん納めることによって、
融資額を増やすってのは、わざわざ住宅購入前に首締めてから融資する訳だから、
本当に銀行にとってリスクヘッジになってるのかね？

節税OKで、売上げの実態で審査して、年収のわりに頭金少ない人には融資額減額、
ってなやり方が合理的だと思うけどね。

頭金を所得が少ない割りに多めにすれば、「よくこれだけの頭金がありますね。」
所得を数年間だけ増やせば、「７年間遡って調査をさせていただきます。」
どっちにしても目を付けられるだけ。

銀行には、「産業労働者住宅（俗称では「社宅」）を作ります。」と言うか、
「事務所兼役員住宅を作ります。」て言うの。
これなら全額、資産計上はされるが、減価償却費として法人の必要経費で落ちるよ。

「自宅」を建てるなんて、口が裂けても言っちゃだめ。
有名な芸能人でも、この手はよくやっているよ。

自営ですが現金購入は危険ですか?
税務所からおたずねきますか?
ちなみに2500万くらいのマンションです。

>>34
いわゆる「おたずね」は基本的にランダムです。
自営の経営内容とか、あなた自身の資産状況によっては「おたずね」とは別のお尋ねがあるかもしれません。
現金購入の資金はどのように捻出されるのですか？収入に見合った預貯金や相続など問題の無い資金ならば
仮に「おたずね」があっても気にすることはありません。
イケナイ事をしているのなら知りませんが・・・w

独立願望が強かったサラリーマンの夫が、個人事業主の私と一緒になった途端、
独立したいと一切言わなくなりました。個人事業主のリスクは想像以上に大きかったようです。

そして、先月に住宅を購入しローン申請したのですが、銀行のお得なキャンペーンは会社員のみが
対象になりますと言われ、さらに個人事業主の立場の弱さを実感したようでした。

あと、余談ですが、フラット35の申請をした時に2年分の納税証明を提出しました。
これは申請書類に記載されていましたので、みなさん2年分を提出されてると思います。

サラリーマンの方は、その会社の地盤を苦労して作ってくれた方の上に座っているだけです。
創設者も始めは自営業であったり、一から苦労して大きな会社にしているんですよ。
その苦労をせず、大きな資本を元に仕事を出来るんだからありがたく思いなよ。
休みが少ないとか、つまんない事を言わないように。

自営業者が脱税していたとは知らなかった、ショックだ！と上にありますが
それで怒るのを見ると滑稽です。
世間知らずのぼんぼん（お嬢ちゃん？）かと。

サラリーマンは脱税していないから？片腹痛い。
会社の経理が色々とやりくりしていると言うことすら想像できないのかね？
その中からサラリーもらって「脱税せずにいる」と言える神経に拍手を送りたい。
会社の経理のやりくりが何ら問題ないのなら、同じくやりくりする自営業者について
とやかく言うなと。
金のありがたみと怖さを知ってからほざくことですね。

決して脱税云々を論じるのではない。
工夫と取り扱いで可能な範囲があり、法でも認められている事だと言うこと。

自営業者ですが、脱税なんてしてませんよ。節税はしてますが。

同じく自営業者ですが、脱税なんてしていませんよ。
節税はしていますが、納税は確実にしています。
死ぬ気で稼いだ金の何割もね。

今の公務員なんて、その血税を、国家権力でライオンキング見に行ったり、
不要な公共施設作ったり、優遇年金に退職金に天下り？

公務員なんか、いらんから全部民営化してくれ。

つかここ個人事業主のローン審査だろ？
下らないレスして荒らすなカスが。＞15

修正申告は、基本的にしないほうがいいでしょう。税務署にも怪しまれるし、銀行も怪しみます。
よく自営業者はローンが通りにくいと言われますが、そんなことは無いですよ。きちんと所得を
あげて、がんばって仕事をしていれば、問題ないです。見る銀行は見てくれます。ただ、あくま
で所得証明に上がる所得がベースになりますので、変な節税をしないこと。分かっている自営業者や
税理士は、何年もかけて、ちゃんと手を打っている方が多いです。

夫婦２人で年間計500万程度の所得で過去2年間申請。
新築分譲マンション購入予定。
いくらまでなら借りられるでしょうか？
あと、金利フラット35は利用可能でしょうか？

いくらまで借りられるかは申告書を見ないとわかりませんよ
ここで聞くより銀行に相談してみた方がいい
銀行にフラットの担当部門もあるから

不動産会社で住宅ローンを担当してるものですが、基本的に修正申告で住宅ローンが組めていたのは、
住宅金融公庫で満額融資が組めていたころの話です。
現在のように公庫融資が大幅に縮小され、民間金融機関の住宅ローンがメインの今ではその方法は
通用しません。
まず、修正申告を行うと納期限後に追加分の納税をすることになるため、銀行に提出する納税証明書
に必ず「延滞税」がつきます。
これが記載されていると、銀行は、実際に税金を払えなくて延滞したのか、融資を通すためにわざと
修正申告を行ったのかのいずれかであると疑うため、税務調査の結果による修正申告など正当な理由が
ある場合をのぞいてはローンは通らないと考えてよいでしょう。
したがって、自営業者の方は期限内の申告と納税を今後きちんと3ヵ年連続で行うことがもっとも
確実にローンを通す方法であると思います。

脱税ねえ・・そんなことできないと思いますよ。
うちも個人事業主ですが、節税はしてます。

サラリーマンの方は通常払っていないであろう、事業税、消費税、も課税されます。
国保は最高額です。

加えて国民年金。

同じ年収で、サラリーマンの方はいったいいくら税金を納めて
保険料払っているのか知りたいですが・・・。

ちなみじ実所得７８０万ですが、経費を差し引き
６００万で申告、たった６００万の年収で、国保は６０万です。

税金も総額１００万超えてます。

これでも節税するなって言うんでしょうかね。

>>45
実所得とは何ですか？まさか収入のことですか？ちがいますよね。
申告所得と170万円も異なるのはなぜですか？
青色申告特別控除額を65万円としても違いすぎ。
これを「節税」と言うんですか？

サラリーマンです。
年収695万で社会保険料92万円天引きされています。

経費を引く前の所謂売上げ金額のことじゃない？
実年収とは言いませんね。
少しでも収入を多く見せたい心理が働いているような気がする。

でも、この人、親の遺産が5億あるらしいよ

確定申告書、見たこと無いですか？
事業所得と、課税所得等書く欄があるんです。
で、事業所得というのが、経費を差し引く前の額で、実質はこれだけのお金
入って来ましたよってちゃんと書きます。
で、経費となるもの、交通費、仕事に必要な機器の購入
うちで言えばサーバールームの分の家賃、など
経費になるものがあり、その経費が年間で１５０万くらい、
で、差が出るけど、税務署は収入は全部知ってます、
経費としても妥当な数字です。

きちんと税理士にやってもらっているので、脱税も節税過ぎることも
ありません。

ちなみに、白色申告だったので、青色の控除はありません。

たった、６００万の年収で税金国保、年金合わせて１８０万程
国に支払います。

>>50
>確定申告書、見たこと無いですか？
こういった挑発的な書き込みは控えましょうよ。
確定申告書を見たことがある個人事業主なら尚更
収入金額、所得金額、課税される所得金額を使い分けましょう。
ローンを組む際に問題となるのは所得金額合計（確定申告書の9番）です。
hananaさんのご主人の職業ならば仕入れは発生しないでしょうけれど、
業種によっては事業収入が数千万でも事業所得は雀の涙・・・なんてケース
もありますから。

税理士に依頼しているならば絶対青色申告になさった方がいいです。

>たった、６００万の年収で税金国保、年金合わせて１８０万程
国に支払います。

普通そんなもんじゃない？

世間知らずのhananaさん。
お金がないのでしたら、税理士使わずにあなたが経理をすればよい。
そしてもう少し社会勉強をすべきです。

税理士使って白色申告って、その時点で＊＊だと思う。

個人攻撃はやめませんか？
いい年した大人が見苦しいです。

>>55
同意！
ですが、その個人さんは、他スレでも猛威を振るっている（いた）方であり、
その方にも『相当の問題あり』と思われまする。

>>56
その通りですね。
hananaさんは、資産４億、現金１億持っていながら、サラ金の借金が４００万円あっても旦那にはビ
タ一文出さない。政治家の伝もあるとか。家がカビだらけで頭も同様の状態のような方です。
想像と事実の区別が付かずに、自分が作ったスレッドに反論も出来ずに隠れてしまったプロフィール
です。
カビとサラ金の借金と旦那が事業主だけは間違っていないが、あとはホラ吹きさんのようです。

私は給与所得・事業所得・不動産所得があり、毎年確定申告をしています。
税理士使ったら２０万円くらいかかってしまいます。自分で白色申告しています。
来年分の所得からは、来年３月１５日までに届けを出して青色にします。（複式簿記の６５万円控
除）
収入、所得、課税される所得の用語の使い方は５１さんの投稿の通りです。

>>50
あなたの立てたスレッドで、「あなたはご入院された」という投稿がされているよ。
精神神経科あたりがふさわしいようだが。政治家の伝でスレッドを消すか？
誇大妄想狂だと思われているんだから、反論しなよ。

素朴な疑問なのですが・・・
税理士さんに頼んだ場合、白色の納税額＋手数料と、青色の納税額＋手数料は、
どちらが高くつくのでしょうか？
青色の方が手間がかかる分手数料も高くつくのであれば、所得によっては
白色の方が青色より安上がりなのではないかと思いますが、いかがでしょう？

>>59
税理士に頼むと数百万円の所得の場合、２０万円くらいかかります。
青色申告するのに、このレベルの所得の人は、青色申告会に入りお勉強してやりますよ。年間で会費
は１万円強くらいです。
青色申告だと最低でも１０万円の所得控除がありますから、これで所得税率２０％くらいなら住民税
も含めて３万円くらいの得になるので充分元が取れます。
税理士使うなら数千万円の所得が無いと割りが合わないよ。
解釈を求めるだけなら税務署に聞けばいいだけだからね。

白色申告をしても収支明細書は作る必要があります。これは企業会計でいう損益計算書に近いもので
す。自分で作ることは出来ますが、青色申告の簡易簿記とほとんど同じレベルの帳簿付けは必要で
す。

どこの世界に白色申告で税理士を使う人がいるんでしょうかね。hananaくらいではないの。

>>60さん
ありがとうございます。

20万というのは、青色で頼んだ場合？
白色でも同じ？

我が家は毎年自力で青色申告しているので、税理士さんの相場がわからないのですが、
わざわざ頼んで白色で申告しているくらいなので、手数料の違いがあるのかなぁ・・・
と思った次第です。
例えば、手数料が5万違って、税額が3万しか違わないなら、白色で頼んだ方が
出費は少ないですよね。

何で自分でやらずに税理士さんに頼むんだろう、というのは別問題として。

青色申告が、個人でできる程度のものであり、それが一番安上がり、
ということは理解しています。

>>61
青でも白でも値段は同じ。
毎月の指導料を払うかどうかで値段も変わるし、売上高でも変わります。個人か法人でも当然変わり
ます。
年間２０万円というのは、所得が数百万円でも売上が３０００万円程度の場合の指導料込みの報酬で
す。売上高が２億円でも５０万円くらいが普通。売上高が少ないと、報酬は高いと感じるのが普通の
感覚です。
個々の税理士でも報酬額には差がある（報酬体系が異なる場合もある）ので、まあこの程度だという
目安です。

今年の申告からは消費税の申告も必要な方が増えました。
年間３０００万円から１０００万円にハードルが下がったからです。
消費税の申告があると、さらに１〜２万円プラスになります。（簡易課税と本則での課税で報酬が異
なります。）

つーか、税理士に頼んでる収入の人間は白にしないよ。
オソレス・・・。

住宅ローンを銀行から借りる場合、
青色申告の人は「所得額」に加え「専従者給与」「控除額（55万か65万）」
「減価償却費」も所得して上乗せして計算されるから借入額が公庫より増えるって聞いたんだけどホント？
大手デベの人から聞いたのですが・・・。住宅ローンを銀行から借りる場合、
青色申告の人は「所得額」に加え「専従者給与」「控除額（55万か65万）」
「減価償却費」も所得して上乗せして計算されるから借入額が公庫より増えるって聞いたんだけどホント？
大手デベの人から聞いたのですが・・・。

経験談ですが、「専従者給与」については事業主所得に加算されました。
但し、当該給与を受けている専従者については、収入合算対象者とは
なりません。つまり、一世帯全体での所得を計算しています。
「青色申告控除」および「減価償却費」については、私の場合は
加算されませんでした。

なるほどー。
じゃ、銀行によって違うのかもしれないですね。
他にご存知の方いらっしゃったら教えてくださいまし。

UFJは専従者・青色控除・減価償却もみてくれるよ

うちはギリギリなので専従者・青色控除・減価償却もみてくれました。
69さんのように入れなくて通る人は入れないのでしょうね。
うちは営業3年所得500万で5000万円組んでしまいました（汗）

車のローンを完済すれば3000万くらい借りれる

固定期間が終了するのに借換えができないです。

節税なしで申告して低金利に借り替えるのと

節税して税金安くするのと

どっちがいいのか？

親族（父親）の会社に勤めています（役員ではない）

３２歳男　妻　子供２人　年収５８０万、ローン３０００万（物件５０００万）

提携銀行の審査に３期分の決算が必要と言われ提出しました。
仮審査の結果が出ました。

三井　提携優遇1％、１０年固定未満、変動（超長期なし）
という結果でした。
通常、優遇1.2％になると聞いていたのでなんかショック

いちおう公庫とフラットはＯＫみたいですがミックスにしたかったので・・。

これから提携の三菱や自分で住友や新生を申し込む予定ですが
親族系の会社だと審査って厳しいですね
会社は小さいですが３期黒字なので安心してました。
これから申し込むのも不安です。

なんか２年固定の元金均等返済で繰り上げ返済勝負しようかと思いました。
似たような方いますか？

夫婦で細々居酒屋を自営しております。三期目で前年度年収が夫婦合算で３００万足らずで申告しております（恥ずかしい金額ですが・・・）。経営はなんとか黒字です。
住み替えを考えております。よい物件が見つかり購入先行型になりそうです。現在住んでいるマンションは公庫にローン残金６５０万があり、売却損が出ない程度の評価がついています。購入希望の中古マンションは１０００万です。
取引のある大手銀行に事前審査を提出しましたがたっぷり時間をかけられバッサリ断られました。スター、りそな、ＵＦＪ等色々調べています。
こんな低所得な個人事業主に優しく、短期間で融資の降りる銀行を教えてください。（みなさんのように金額がすごくなくてお話しにならないでしょうか？）

スルガ銀行しかないね。金利はちょっと高いけど・・・

公務員なんて３徹なんかないだろ？

仕事適当にやってても、精神疾患になってもクビになるなんてことないしな。

しかも年金いいし。

楽な商売だよな。

おととし給与所得180万円、去年は300万円　で確定申告してきています。
大元の会社から直接仕事を引き受け給料をもらっています。おととしは非課税でした。
3000万程のマンションを考えています。
頭金は親の援助もあり1500万円はいれられそうです。
年明けにまた確定申告で300万円であげるつもりです。
ローンは組めるのでしょうか？　次の確定申告までにはやはり住宅購入は不可能でしょうか？
やはり次の確定申告をしてからになりますか？
また、数年前まで非課税だったということはかなり難しいのでしょうか？
教えてください！

>>74

親族（父親）の会社に勤めています（役員ではない）←ここまでは全く同じです。

３３歳男　妻　子供２人　年収６５０万、購入希望物件　僕の地方では４０００万以上します
（貯金はかきあつめても４００万くらい・・・）

そして会社の状態は２期前に焦付きがあり２期連続赤字です。（３期前は黒字）
７４さんのような自己資金もあり、かつ会社の状態が良くてもそんな厳しいんですね。

金利が上がろうが下がろうが、当分仕事頑張って業績回復＆貯金しますよｗ

教えてください。
住宅購入を考えてます。
夫49歳・私（妻）38歳・子供1人（中学生）/個人事業主で青色申告です。売上は過去三期の平均で
720万円です。この内私と夫の年収が合計で約330万円です。預金は100〜150万ぐらいしかありません。土地は約50坪位を親からもらえます。（不動産屋さんで聞きましたら買取で1000万円で仲介での販売では1400万円くらいだといわれました。古屋付/築30年）
この土地に建物を壊して新築したいのですが。住宅ローンは組めるでしょうか。希望の建築資金は
2000万円ぐらいを考えています。アドバイスをお願いします。
それから、恥ずかしいにですが夫が300万円位の銀行系のローンカードで借り入れが250万円ぐらいありました。この10月に親から借りて返済はしましたが、2〜3回程返済期日を守れなかったことがあります。
この内容で住宅ローンを組める銀行はありますか。また、いくら位なら組めますか。教えてください。宜しくお願いします。

>80

ポイントは
①収入が少ないので借入れが金額が低そう
②親から貰う土地について処理はされているか？資産相続云々
③延滞は個信を調べましょう。事故暦が無くとも完済記録は残っているのでマイナスか
④頭が少なすぎ

ここらへんがポイントですね
緩い銀行で土地担保いけて２５００万がギリギリかな

借り換えできますか？

夫５０歳・所得５００万
妻４２歳・所得３００万

大手銀行にローン残４１００万
実勢価格は６５００万、第一順位以外の抵当はありません。
事業を始めて２年ですが、借り換えは可能でしょうか？

住宅ローンは絶対の自信があります！是非ご相談だけでもお気軽に！
hyosa-chun@docomo.ne.jpまでお待ちしております。

個人事業主で、去年の売り上げは1300万くらい、所得は私が500万、専従者の妻が180万です。ちなみにおととしは370万、その前は160万くらいでした。2000万の中古マンションを購入しようと思い、頭金500で1500の借り入れの仮審査を受けましたが2行ことわられました。実はサラ金三社から頻繁に借入などを繰り返していたのですが、一応全額返済して、解約のうえもうしこんだのですが。これってもう無理なんでしょうか。アドバイスお願いいたします。ちなみに47歳、期間は20年でした

日本住宅ローンフラットだったらいけるのでは？
ＪＡ並びに労金を自営の方がよく利用していますよ。

ありがとうございます。調べてみます

教えて下さい。

自宅が火事になり家を建てることになりました。
火災保険は亡母が入っていたのを訳もわからず引き継いだ為見直しをしていなくて火事の後始末と仮住まいの日常の費用で殆ど無くなってしまいました。

現在年収は300万円（ボーナスはなく今後増収は見込めません）

単身で予定に無かった為その為の貯蓄をしていませんでした。
土地はあるので建物とそれにかかる経費だけを考えています。

建物　1500万円　・頭金　500万円で差額の1,000万円を住宅ローンで調達しようと思っています。

その他に借入はないのですが借りる事は可能でしょうか？
またお薦めのところはありますか？

十分大丈夫な金額だと思いますけど。
先に比較的審査の緩いフラットで審査してもらい その後にいい銀行探して再度審査してもらったらどうでしょうか？ 最初の銀行もし通らなかったら 次の銀行は それを調べるでしょうからあまり印象よくないと思います。

>No.88さん

早速のアドバイスありがとうございます。
最初にフラットですね。早速トライしてみたいと思います。

PCで見てみると取扱の金融機関によって金利が違っているようなのですがやはり金利が低いところは審査が厳しいのでしょうか？

とりあえず 今 宝塚の人がCMでやってる日本住宅ローンフラットで審査してらどうでしょうか？ 提携してるＨＭなら話が早いはずです。他に比べ金利も安いし、優良住宅なら、最初の五年間０．３％引いてくれます。 融資条件も勤続１ヶ月からです。 ただ営業所等はなく、工務店 ＨＭ等で書類とかの段取りをしてもらいますので 扱わない工務店等もあるかもしれませんので ホームページで調べて見てください。 ちなみに私は 勤続一年未満で 銀行全てアウトでここだけOKでした。一番最初に審査受けました。

>No.90さん

日本住宅ローンフラットのHPを見ました。
提携会社が乗っていたのですが付き合いの関係で建築は近所の工務店でやると決まっています。
すでにローンを組んでいるとのことですが提携会社でなくても申し込みはできるのでしょうか？
HPのどこを見ても提携会社以外の文章が見つけられませんでした。

一度工務店に問い合わせてみては どうでしょうか。 工務店も独自の提携銀行あるかもしれません。 工務店は売りたいが為に必死に動くはずですよ。 ちなみに私は、りそなが比較的緩いと聞きました。 イオン銀行の条件は勤続６ヶ月からだそうです。 しかしフラットは、ありませんし、あまり良い条件じゃありませんでした。 だから反対に緩いのかもしれません。

>>70
どこの銀行ですか？

１０倍の借入、、普通貸さないよねー。どこの金融機関だろうね。