ソニー銀行ってどうですか？その４

８月の長期プライムレートが2.25%と発表されました。
今回は５月固定の人に金利タイプ変更手数料が発生予定です。

９月に入ったら手数料が発生しているかお聞きしますので
よろしくお願いします。

来週の金利発表、期待持てますか？

＞＞３４２さん
超長期が０．２〜０．３は５月のレベルまで下がってしまうので眉唾物としても変動も含めて多少下がるんじゃないでしょうか？もし下がるようであれば、私は５月金利の２０年長固定なんで今月中に変動に戻しちゃおうと思います。

人生通帳、使ってますか？

>>344さん
つかってますよ。本格的にとまではいかないですが。
１５日が近づいてきました。　金利発表期待してますが。。。

でましたよー。

　　西暦2008年08月基準金利 西暦2008年09月基準金利
変動金利 2.712% 2.764%
固定金利
2年 2.893% 2.754%
3年 2.965% 2.842%
5年 3.110% 3.016%
7年 3.259% 3.171%
10年 3.444% 3.314%
15年 3.564% 3.496%
20年 3.730% 3.664%
20年超 3.841% 3.789%

ソニーの金利発表されていました。
長期国債が結構下がっていたわりには、
今月の金利低下されてなかったかな？という感じを受けました。
皆さんはどう思われたんでしょうか？

固定は全て下がってはいますが、６月水準には届きませんでしたね。
もう少し下がるかと期待していましたが。

変動だけ上がって、２年固定と逆転してますね。

長期の低下は0.06ぐらいですね。

20年で2.764
20年超で2.889

当方は10月の実行なのですが、とりあえず、20年長でも3％をきった数字で契約できそうで安心しました。
この数字をみるとどうして新生とかSBIとかで借りる人がいるのか少なくとも超長期にかんしては不思議です。

新生やSBI(住信SBIのほうかな？)はMIX（変動＋固定）が使えるのがSONYと比較して魅力でした。SONYのMIXはいわゆる他行のMIXとは違うため片方だけ先に返済していくことができないし、部分固定から全額固定に変更するには一度変動を経由しなければいけないし、ともすればその際費用が発生するかもしれない。SONYでは自分が考えていたMIXを使った返済方法ができないので審査は通っていたのですが最終的にSONYにすることはないなと思ってました。ところが8月になって9月の金利下がる見込みが強いことをこの掲示板で知り(実際に下がりましたね。)、その前提でシュミレーションし直すと、他行のMIXより、ソニーの固定のほうが全支払額を比較するとかなり安くなることがわかりました。（このとき他行の変動金利は今月の金利が10年続くと仮定したにもかかわらずです。）私は今月実行ですが、ソニーなら8月よりも金利の安い9月の金利が利用できるため、結果安くなったのです。支払総額を比較した場合、私の頭の中では、固定＞MIX（固定＋変動）の図式ができあがっていて、それにこだわっていたのですが、こんなケースもあるんですね。直前でシュミレーションをし直してよかったと思ってます。（金利があがる局面では話は違ってきますが。）

なぜ変動があがってきているのですか？
ここの変動の指標は何なのですか？

新生銀行も変動が先月上がって同じような質問がでていたけど。
指標は銀行独自の資金調達コストおよび採算コストで算出されるものであり、一般
には公表なんてされないでしょう。

>>新生銀行も変動が先月上がって同じような質問がでていたけど。

以前ソニーの金利は他行に比べ一ヶ月遅れって投稿されてたけど
先月他行が変動を上げたのを見てソニーも上げたのかな？（あくまで想像）

変動と固定2年が逆転したことはどういう意味があるのでしょう？
ソニーの思惑としては、今後2年以内はあげ傾向、今のうちに固定にした方が得だよ。ってことですかね？

ソニーも借りる方からすると変動の金利見直しは半年毎でしょうか？

>>358さん
今年の５月にも同じ現象が起きました。
その時からの経過としては（たかだか数ヶ月ですが）今のところその時点で固定した方が正解だったようです。
先のことは誰にも（ソニー銀行にも）わかりませんけれど。
もし固定するにしても９月中旬発表のの10月金利を待ってからです。

>>359さん
そのとおりです。
原則として、５月金利が７月〜12月返済分に、11月金利が１月〜６月返済分に、それぞれ適用されます。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl04.html

今の感じだと、来月期待できそうですね。
わくわくしてきました。

返済中でもわくわくできるってのがソニー銀行の良いところだよな
アンチは絶対認めようとしないけどさｗ

5月に固定組みです。(ビビリなんで２０年超固定です）
皆さんの意見を総合してみると今月中に変動に戻して来月を見たほうがいいような。。
長期金利も下がっていますし。。
でも分からないですね〜判断難しいっす。

＞＞３６４さん
１．５％の間違いですよね。
結局どうなんだろう。

10年債利回り1.5%割れですよね。
毎晩NEWS0の番組エンディングでチェックしてるざます。
いよいよ来月実行時ですます。さらに金利下げてくるのか緊張してくるざます！(笑)

まだまだ、米の利上げ観測がどれだけ停滞するかによるんじゃないかな。
結局、米と日は債権にかんしてもリンクしている雰囲気ですよ、今は。

日銀の利下げを、どれだけ市場が織り込んだ態度にでるかで、住宅ローンの金利は決まるでしょう。
その気がないと市場が判断していれば、長期が下がったところでローン金利を銀行は下げないだろうな。年内のローン金利の動きは、そんな理由で短期金利の折込度合いで上下すると見た！
というわけで、９月はちょっと下がるだろうけど。。。。

で結局５月組はいったん変動に戻すのもありでしょうか？
皆さんの意見を参考にしたいと思います。(外れたとしてもうらみませんＷ）

>>370さん（は、>>363さん？）
最悪の場合、５月金利を捨てて９月金利で固定することになってもいいなら、ギャンブルもいいかもしれませんが、
自分なら、９月15日を待って判断します。
根拠のない私見ですが、２月から５月の金利の動きを見ると、
５月金利と同水準まで下がることはあっても、５月を大幅に下回る可能性は少ないんじゃないかと思っています。
５月金利を大幅に下回っても、高額な手数料が発生するなら諦めます。
そう思えるくらい５月金利は十分に低いと思いますから。
贅沢はいいません。

ソニー銀行で30年ローンを実行予定です。初歩的な質問で大変申し訳ありませんが、どなたか教えて下さい。
毎月の金利動向を見て、変動/固定の切り替えが話題になっていますが、皆さんそんなに頻繁に切り替えるものなのですか？
仮に毎月、あるいは数ヶ月の間に変動→固定→変動のように切り替えをする場合、どのような理由があるのでしょうか？
その位の期間で見れば、基本的に変動は固定より低いですし（9月は2年固定が逆転してますが）、元々変動のままにしておけばよいのではと考えてしまうのですが。手数料が発生することもあると思いますし。
変動/固定の切り替えが自由にできるのは面白いと思うのですが、初期費用の安さと繰上返済の利便性などがここを選んだ主な理由です。

変動に戻そうとしたら、手数料45万円と表示されました。
これでは、いくらなんでも変更はできませんね。

（３７２さんと同じく）
わたしも最近この掲示板をながめているのですが、固定から変動に変更する場合って
フツーは手数料がかかるものなのでは？
頻繁に変更しても、手数料がほとんどかからないというのは、おそらく該当する
金利差のレンジがある？ようにみうけられますが、、。
簡単に判断できる計算式やら指標はあるのですか？

>>372さん
>>374さん

変動と固定を行き来している人は、２パターンあります。

１つ目のパターンは、基本的に固定だけど、固定金利をより下げたい場合。
自分を例にすると、基本的に15年固定ですが、
・昨年10月に固定（2.663％）で実行しました。11月金利が上がることがわかっていたからです。
・12月金利が10月より下がることがわかり、11月中に変動に戻しました。（無料）
・１月金利が12月より上がることがわかり、12月中に固定（2.619％）しました。
・２月金利が１月より下がることがわかり、１月中にまた変動に戻しました。（無料）
・３月〜５月は金利にほとんど動きがなかったので、変動金利のままでした。
・６月金利が上がることがわかり、５月中に固定（2.437％）しました。
というわけで、借入時より固定金利を0.226％下げられました。しかも無料で。
ただ、必ずしも無料でできるとは限りません。
このパターンは、固定金利が上下しながら下がっていく局面で有効です。

もう１つのパターンは、基本的に変動だけど、金利をより下げたい場合。
例えば、今年の１月〜６月は、通常ですと昨年11月の1.901％が適用されます。
しかし、２月に一旦２年固定にし、翌日変動に戻すと、６月までは２月金利の1.579％が適用されます。
これで、２月から６月までは変動金利を0.322％下げられました。
このパターンは、変動金利が５月・11月より下がった時に有効です。
このパターンは、変動→固定→変動の変更を「月をまたがない」「返済日をまたがない」で行えば、
まず間違いなく無料で出来ると思われます。
理由は、手数料計算の基礎となるベースレートの見直しが月に１回だからです。

参考までに、過去の金利は下記を参照して下さい。
http://www.ac.auone-net.jp/~taro_k/sonybank_loan/kinri.htm

＞簡単に判断できる計算式やら指標はあるのですか？
手数料計算の方法は下記に書かれていますが、
http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
肝心のベースレートが非公表なので、実際の手数料は試してみないとわかりません。
（手続きの途中で確認でき、その時点でキャンセル出来ます。）

長文になってしまい、失礼しました。

>375
Good Job！　ベストレスですね

５月に１０年固定にした者ですが
さきほど試してみたところ、
今月変動に変更するのは、手数料０円でした。
（実際には変更してませんが）

３７１です。
＞＞３７７さん
そうなんです。多分長期プライムレートが５月以下になると手数料が発生してくるのかなと思っています。となると長プラが５月かになってきていますので、来月９月からは手数料が発生すると予想しているのです。
と言うことは手数料無しに固定→変動→固定を繰り返し、金利を下げようとするためには今月がチャンスかと思ってなやんどるんですね〜。

ごめんなさい質問です

短期固定期間が終了した場合、再度固定か変動かを選択することになると
思いますが、そこで変動を選択した場合でも、固定→変動手数料が発生する
のでしょうか？

現時点で、固定→変動手数料が数十万円と表示された場合、
固定期間が終了するまで待てば、変動を手数料なしで選択できるのかな？

>>375さん

372です。とても分かりやすい回答ありがとうございます。自分は基本変動で行くつもりなのですが、参考にしてもう少し勉強してみます。ありがとうございました。

370です。
間違えちゃいました。
固定はそのままで様子見にします。
お騒がせしました。

＞３７４さん

３７２です。
書き込み遅くなりましたが、丁寧なご説明ありがとうございます。
非常にわかりやすいです。今後の参考にさせてください。

わたしは10月実行なので、これから勉強して、備えたいと思います。

>>375さん

まるで魔法のような話ですね。勉強になりました。
ところで、ベースレートの更新日は非公表とのことですが、
あなたは実際には何日に金利タイプを変更したのですか？
よろしかったら、教えて頂けませんか？

>>384さん
375です。
１つ目のパターンで固定→変動にしたのは、昨年11月15日、今年１月16日です。
また、２つ目のパターンは、今年３月３日から４日に変動→２年固定→変動をしました。

ベースレートの更新は「月に１回だとカスタマーセンターの人が言っていた」という書き込みが何ヶ月か前にあったように記憶しています。
その更新日は、どうやら１日らしい、というのがこのスレでの話の印象です。
ベースレートそのものは非公表ですが、更新日が何日かぐらいは電話すれば教えてくれるかもしれません。
（今度聞いてみようかな）

375=385です。
金利タイプ変更手数料の計算根拠となるベースレートの更新ですが、ソニー銀行に質問してみました。
回答は、
・見直しは月に１回、１日に更新。
・１日〜月末はそのベースレートが適用。
・急激な金融情勢の変化などがあった場合には、月中でも見直しになることがある。

まぁ３番目に関しては決まり文句なので通常は気にすることはないでしょう。
ということは、
・金利タイプ変更手数料が変わるのは、月をまたいだときと、返済日をまたいだとき。
・固定した月に、返済日をまたがずに変動に戻せば、手数料はかからない。
の２点は確定ですね。

つまり、>>375で書いた２パターン目「基本的に変動だけど、金利をより下げたい場合」は、
無料で出来るということです。

>>375さん

詳細レポサンクス！

ベースレートは長期プライムレートを見れば分かると思ってましたが
今回ソニー銀行はベースレートをかなり下げましたね。
たぶん殆どの人に金利タイプ変更手数料が発生していると思います。

言い換えると15日の金利は結構下げてくると思います。

ソニ銀ってもしかしたらこの掲示板みて研究してる？

残念ですが長プラ伝説は無くなりました。（参考にはなると思いますが）

388さん

あなたは変更手数料が発生しているんですか？
私は今年5月に部分固定にしましたが
10年・15年を両方0%にしても手数料が発生しません。
知り合いがやはり5月から7年固定にしていますがやはり
手数料は発生しません。

>ソニ銀ってもしかしたらこの掲示板みて研究してる？
はははは、面白いことを言いますね

私は今年の２月に固定にしましたが、今、試してみたら
手数料が１２万弱発生していました。
８月は０円でしたが。