新生銀行の住宅ローンについて

>>1149さん

ありがとうございました。
大変よくわかりました。

電話ではすぐに連絡するように言われたのですが
なんだか書類が届かないうちは心配だったので
すみません。

本当にご丁寧にありがとうございました。
手順がわかってほっとしました。

10年特約付変動について
変動から固定に変更は24時間いつでもできるのでしょうか？
たとえば12月の金利が11月30日の23時ごろに出ると思いますが
それで12月の金利を見て
低くなっていたらまだ変動にしといて
高くなっていたら11月30日の23時ごろに11月の金利で固定に変更とかできるのでしょうか？

よろしくお願いいたします。
3月実行に向けて検討している最中なのですが、初めての住宅ローンで、なかなか決断することができません。

借り入れは3500万円　期間は何れも30年（繰り上げ返済により、何とか、20年以内には完済したいと思っています。）です。

今の候補は・・
１．新生銀行　1750万を　30年固定　3.00％　
1750万を10年特約 現在1.35?
　　もうご承知のとおり、繰上げ手数料、保証料無料、団信込み

２．住信SBI　 3500万を　30年固定　2.75％
　　繰り上げ手数料無料、保証料別途、団信込み

３．十六銀行　1750万を　30年固定　3.00％
　　　　　　　1750万を　10年固定　2.05％
　　繰上げ手数料無料、保証料別途、団信込み

全く情けないのですが、考えれば考えるほど、何がどういいのか、混乱しています。どなたかのご助言により、少しは頭が整理できたらと思います。
また、これ以外にも、お勧めの銀行、プランなどがございましたら、教えていただけますか。

唐突ですが、よろしくお願いいたします。

No.1152 さん

奇遇にもほぼまったく同じ条件で悩み中です。
わたしの場合、新生or住信ですが。

個人的には、新生の10年特約つき変動の、
・当初金利の安さ
・パワーフリーズ（実際使う事はなさそうですが）
・保証料ナシ

の３点から、新生に傾きつつあります。

2月実行なので、来週には決めてしまいます。

>>1152
私も新生と住信SBIを両方審査中ですが、
20年で返せるつもりなら、住信SBIの当初20年固定（現在2.6%）で良いのでは？
私は35年で組んで20年ちょいで返す算段でローンを考えているので、
上記金利を主眼においています。
新生には20年借入の固定はあっても当初20年固定がないのが痛い。
しかし契約時金利適用のため1月から3月の実行までタイミングを見れますよね。
日銀利上げに備え、この目的で新生に審査を申し込んでいます。

1153さん、早速ありがとうございました。同じ条件ということで、心強い（？）です。

私も書きながら、１．新生、２．住信、３．十六となったのは、潜在意識の中の決定順位なのかと自覚してはいるのですが・・。

１．に踏ん切りがつかないのは、「こんな」素人が、金利が毎日変わるということに対するプレッシャーと先行きの計算が私にできるのかという不安からです。

住信は単純にその安心感を買い、十六は新生と住信の間、というところでしょうか。

はあ、朝から晩まで悩みますね・・

1154さんもありがとうございました。

確かに20年返済を目指してはいますが、万一に備え、まずは無難に30年と考えています。

ここで、再び恥を忍んでの質問ですが、「審査」（＝本審査）は、申込みと同時でなくてよいのですね。
そうであれば、まずは、私も上記3つの銀行に審査を依頼してみようと思うのですが・・。
（この掲示板にご相談させていただくレベルにまでいっていない内容で、申し訳ありません。）

>>1153
私も2月実行なのですが、その場合は12月契約が最速ではないのですかね？

>・この住宅ローンの実行日はお客さまにご選択いただきます。なお、ご契約日からご契約日の属する月の翌々月の最終営業日までの期間における当行営業日をご選択ください。

と説明されているので、契約した月(12月)→翌月(1月)→翌々月(2月)となると思ったのですが。

>>1156
私が>>1154で申したのは、当初20年固定タイプで借入期間30年はどうでしょう。という意味です。
30年全固定で安心を買うというのであればお勧めしませんが。
私も当初20年固定の35年借入で繰り上げ返済を遠慮がちに見積もって償還表を作成しましたが、21年目にバブル並みの金利水準でも、元本が減っているため21年後もしっかり働いていれば問題ない返済額でしたよ。
ちなみに私も新生で10年特約＋35年固定のミックスも検討しました。
月々の返済額は最も安く上がるのですが、変動金利はどう考えてもこの水準で10年持つわけないので今は最終手段くらいに考えております。

申込と本審査の件ですが、新生住信ともに、
申込→書類が送付される→本審査申込といった流れのはずです。
3行同時に申し込まれて問題ないでしょう。
ただ、住信SBIすれだったかな？新生で本審査通った方が住信SBIの審査に落ちたという報告があり、「他行で本審査が承認されると自行は冷やかしと思われたのかも」なんてレスがあったため、小心者の私は本命から先に多少のタイムラグをつけて書類を送付しようと画策しています。

再びありがとうございました。

「当初20年固定」。理解いたしました。ありがとうございます。
それは大変魅力的ですよね。改めて、私の候補ともさせていただきたいと思います。

また、審査の件もお教えいただきありがとうございました。

3月実行ということで、まだ時間はありますが（ない、とも言えますが）、
徐々に本審査申込み始めてみようと思います。

本当にありがとうございます。また、情報、ご助言、よろしくお願いいたします。

>>No.1157 さん

中古なのです。担保評価（＝融資可能額）決定に少し時間がかかる、との事で、やや早めに考えています。

1157 で述べておられる、
>ちなみに私も新生で10年特約＋35年固定のミックスも検討しました。
>月々の返済額は最も安く上がるのですが、変動金利はどう考えてもこの水>準で10年持つわけないので今は最終手段くらいに考えております。

ここが一番の悩みどころですよねえ。

ですが、
・今、金利が低い事は確か（いつまで、という議論はおいといて）
・月々返済が軽い＝繰上資金を用意しやすい→変動部分に投入
　→10年以内の極力早めに変動部分を消し去る
・最悪「パワーフリーズ」が発動できる

以上から、私の状況（好み）では個人的には、新生かな、と考えております。

>>1157さん
了解です。ご説明ありがとうございます。

ミックスで借りる場合、私の場合は50：50で考えておりまして、
今月で言うと1.35%：3.10%(35年固定)
平均すると2.225%になり、相当払いが楽なのですが、相手を住信SBIの当初20年固定(2.6%)と仮定すると、10年特約変動が2.1%でイーブンになります。
この2.1%という金利が「うーーーん・・・どうしよ」と最も悩ましいところでして。
この程度の水準(今より1%短期金利上昇)なら2〜3年程で到達してしまう可能性は低くないと考えています。
このボーダー以上に変動が上がるのが確定的となった段階でパワーフリーズを発動すると、
最長でも10年固定でこちらもそれなりに金利が上昇しているはずです。
こんなケースを想定すると20年間2.6%固定の方が良いかな、と考えている現状です。

余裕とは言えないローンを組むと、契約(実行)まで神経にダメージを受け続けますね。

余談ですがローン相談に行ったのが夏、申し込み書類の送付はまだなのですが、新生から電話がちょくちょくかかってくるようになりました。
日本の住宅ローン債務者は超優良らしいので、他にとられたくないのでしょうかね。

皆さん、ありがとうございます。

自分の相談をさせていただくのは初めてなのですが、本当に良いご助言ばかりいただけて、大袈裟？ですが、世の中に感動しています。

さて、今朝、の心境と致しましては・・、まず、十六を消す、という整理ができました。

そしてやはり新生と住信で悩みますが、ご助言いただいたように、住信の当初20年2.6％に心が動きつつあります。（今朝、住信に電話をし、「元金」均等でも、大体計算してもらいました。20年完済を目指すと、元金にも魅力がありますね。確かに、当初支払額は「かなり」覚悟がいりますが。）

あとは、これも皆様のご意見にもあるように、新生10年特約で、とりあえずミックスにした側を金利上昇の前に（明日にも上昇するかもしれませんが・・）、ガンガン返すという案も捨てがたく・・。

（1160さんのご助言にありました、当初30年固定で審査を受けておき、後からプランが変更できることも初めて知りました。ありがとうございます。）

とりあえず、新生と住信に（どちらを先に出すかによって、審査の合否率もかかってくるようですが・・）申し込みをしようと思います。

これだけ相談させていただきながら、審査に通らなかったら本当に笑いものですね・・・（汗）

皆様、また、お世話になります。とりあえず、昨晩は色々とありがとうございました！

>>1161でのアンカーは>>1159さん宛てです。失礼しました。

>>1162さん
少なくとも私は、あなたの質問に便乗し、自己の返済計画も皆様に助言いただこうとする小さい人間です。なので私に対しての感謝は確かに大袈裟かもｗ

ttp://makiloan.gozaru.jp/makiloan.html
こちらのシミュレーション(Excelです)を使用してみてはいかがでしょうか。
私はこれで返済計画をガッツリ試算させていただいております。
Excelをお持ちでないようでしたら、こちらのサイトにはブラウザで行えるシミュレーション等も公開されています。

初歩的なことかもしれないのですが、ご存知の方、教えて下さい。

3月実行なので最速で1月に契約しようと思っていますが、
3月の時点で、もし1月より金利が下がった場合はどうなるのでしょう？
1月に契約していたら、もう1月の金利に決まってしまうのでしょうか？
別の銀行で、申し込み時と実行時とで、低い方を選べるところがあったので、
新生はどうなのかと、気になっています。

以前は可能だったらしいですが、今はできません。
(原則)契約時の金利で確定と記載があります。

>申し込み時と実行時とで、低い方を選べるところ
今もあるんですね。調査不足でした。どちらの銀行でしょうか？

>>No.1162 by 1152　さん
>>No.1163 by 1154=1157=1161　さん

私も同じですよ（笑）
かなり便乗です。逆に大変参考になります。

あくまで個人的意見ですが、やはり新生は選ぶ価値はあると思います。
ただ、条件として

・自分が変動の推移に注意できる人間か？
　（ヒヤヒヤするのではなく、楽しむくらいの心の余裕を持てるか）
・新生の契約後サポート体制はどうなのか？
　（単なるQAではなく、FPコンサル的な部分までがあればいいが…）

この2点がクリアできるかどうかですね。
特に1点目がメンドクサイ場合は、極力固定にふった方がよいのでしょう。

かくいう私も、いままで資金運用などしたことがなく、全く自信がありません。

でも、やらなきゃしょうがない、という状況になればやらざるを得ないのですから、「ま、いいかな？」と思ってます（笑）

1165さん、ありがとうございました。
契約時の金利となると、最速で契約するかどうか悩みますね。

申し込み時と実行時で低い方を選べる…というのは東日本銀行です。
マンションの販売担当者に聞いただけなので確かかどうかわかりませんが。
こちらは、実行の三ヶ月以上前でも申し込みできて、
その金利が固定できるとのことでしたが、このサイト上で調べると、
「申し込み後3ヶ月以降の実行の場合、申し込み時金利を適用出来ない」
という内容の書き込みがありました。
どちらが本当なのか、よくわかりませんが、
低い方を選べるというのも、今はもうできないかもしれませんね。

どちらにせよ、新生にする予定なのであまり調べていません(^^;)

皆さま、再び1152です。

今朝も申し上げましたが、次第に、それなりに、固まりつつあります。
ありがとうございました。
（住信SBI 当初20年　元金or元利均等が、第一候補に急上昇です。1154さん、重ねましてありがとうございました。しかしながら、皆さまの新生銀行のご意見も受け、来週、新生銀行の担当者？と会う約束をいたしました。）

さて、今日は、うっかりしておりました「火災保険」についてです。

火災保険まで頭が全く回りませんでした・・。

火災保険のスレは他にありますが、このスレで、ご相談させていただいたことに甘え、また、最近アドバイスしてくださった方が、偶然にも似た条件の方が多いようにお見受けし、金銭感覚的にも近い（かも）しれない、こちらのスレでアドバイスいただきたく、再びお邪魔をしました。

率直にお伺いいたします。例えば、住信の当初20年固定をお勧めいただいた1154さんをはじめ、どんな火災保険にご加入なさいましたか？
新生のホームページでは日動を、住信はあいおいや、住友を進めていますが、簡単に見積もりをしたところ、火災保険のスレで色々といわれている金額よりも遥かに低く、逆に信頼できない感がぬぐえません。

単純に安いのも保証の問題で心配ですが、ローンで四苦八苦な状態、特に35年ローンを何とか20年完済で、と目指している立場としては余裕がありません。

地震保険他、オプションなどについても、ご契約なさった方、ご契約なさろうとしていらっしゃる方、よろしくお願いいたします。

（追加の質問です。新生や住信のホームページで謳われている保険会社に契約することで、つまり、ローン銀行と同じく？することで、何かの手続きや、今後の支払いや税金などの手続きが簡素化されることはあるのでしょうか。）