年収に対して無謀なローン　その９

＞＞598さん
ありがとうございます。
現在の家賃は14万ほどです。
ローン支払いは管理費込みで15万円程になる予定です。
妻の会社より持家補助金が毎月1.5万支給されます。
年収の5倍をこえて、しかも妻にもローンをと思うととても不安です。

>>601
10年間でどれだけ繰り上げ返済出来るかが問題ですな。
繰り上げ返済出来ないよーだと11年目からかなりキツイ。
子供2人出来て1馬力になったら破綻コース。
繰り上げ返済次第ですよ。

>>601
かなり無謀。私も603に同感だな。でも決めちゃったんでしょ？
きつい言い方だけど、10年間は子供を作らずに、ひたすら繰り上げに専念することだね。さもないと11年後がかなり大変だよ。
住宅購入なんて、長い人生の通過点でしかないんだよ。私があなたの年収なら、あと5年頭金を貯めて、且つ、子供が出来てから買うかな。

603、604さんありがとうございました

1人でも子供を作ると破綻ですかね？

ボーナス減少、残業減少で、収入が激減する可能性が出てきた。
住宅ローンの前提は年収維持。
実行中のギリギリローンの多くは無謀ローンに転落してしまうのでは？

>>605
＞1人でも子供を作ると破綻ですかね？
子どもにお金がかかるから破綻じゃなくて、出産育児の時に妻が退職になってあなた一人の給料になれば厳しいという事です。
育児休暇中も給料がもらえてまた働けるようだとダメ−ジは少ないけれど、その時にカバーするのが貯金。
２人で働いて繰り上げと貯金を頑張って下さい。

607さんの言うとおり。
あなたの年収だけだと、一馬力になったらアウトだよ。奥さんが休職中でも収入があるなら子供作っても大丈夫だよ。子供にお金がかかるのは、まだ先だからね。
10年後の金利は上がるの確定なんでしょ？それならこの10年間でガンガン返さないと。

>>605
住宅に全て捧げる寂しい人生送らないように、計画立てましょうね
3・5・7・10年後のあるべき姿を
ここの板見てる誰もが、貴方の先行き心配しているのですよ
ナゼ心配されているのかをきちっと認識して、計画立案してみて下さい

難民にならぬ事を祈ってるよ

>>605
子供は授かり物ですから作りましょう。あなたくらいの年収でも子供の２〜３人育ててる人は沢山いますから。ただあなたとその人達の違いは、長期に渡る多額の借金を背負ってしまっていることです。
子供を泣かせないためにもしばらくは繰り上げ返済に全力をそそぎましょう。さもないと11年後にとんでもないことになります。

そんなに１１年以降はとんでもない事になるかな？
この人の場合は年収が低い事と、奥さんとの合算で１人前の年収だから、そちらの条件次第（奥さんが仕事をやめる等）でどんな金利であろうとも大変なのは事実だけれど、

単なる金利が１．６％から３・２５％に上がる事は支払額で言うとそれほど変らないのでは？
１０年の間に普通に返済して、繰り上げもできれば１０００万位は返しているはずだし。
うちなんか住宅金融公庫だから２・７５が１１年以降は４．０にあがるけれど、
元金均等なので月々の支払額は一緒で、その中で割賦利息が２０００円位跳ね上がるだけだけどね。

基本的に、金利の安い１０年は、貯蓄しておけばよいのでは？
繰り上げ返済を、がんばるのは危険だし、余裕もなくなる

金利分は、ローン控除で、助かるんじゃない？
これから何があるか分からないから、それに対応するには、貯蓄ですね

家のローンは、金利が高ければ返す・・でしょう
安い金利の物を返すのは、よほどの余裕のとき、１０年後は借り換えも
考えましょう

家のローンは金利が高くなって返す、のではなく高くなる前に返す、だと思うけどね。

年収の５倍までなら、住宅に全て捧げる寂しい人生送ることなんてありませんよ。

年収８００万で４０００万、全額変動で借りましたが、
毎年海外旅行もできるし、車だって持てますよ
当然毎年繰り上げもしてます。

要はやりよう。
危機感と向上心さえあれば、収入も上がるし、大丈夫です。

＞613
金利が安いうちは、利息もたいして付かない、あわてて返すのは
単なる無駄使い、ってわかんないだろうな

利息が大きくならない金利が低いうちに、繰り上げ返済で元本を減らす
元本が減らせないうちに、金利が高くなったら、雪だるま式に利息が上がるから

でも１５０万くらいを社内ローンで金利１パーで借りれたときは、持ってる貯金を崩すより
借りたほうが得だ思った・・・

>>615
繰り上げしたって低金利の期間が短くなるわけじゃないんだから先に返すべきでしょ(笑)
もう少し勉強せい！

>617
税金対策、金は持っておく

＞616
年利1.6で10年

で、ローン控除を引くともっと金利は低くなる

分かんないやつは、返せばいい

金利が低い＋ローン減税を受けられるなら手元資金を
繰上げ返済にまわすより運用でもして流動資産を手元に
置いておいたしたほうがいいって話でしょ？
住宅ローン減税もあるしね。

もっとも運用せずつかっちゃったら意味ないけど

>>613さん
面白い方ですね。
今繰り上げ返済した場合と、10年後に返した場合で
総返済額を真面目に計算してみて下さいね。
どれだけ総返済額が変わるか分かりますよ。

手持ち資金があれば、困ったときに行き詰らない

少しぐらいの運用利益などより、手元流動性

これが、落ち着いた生活を過ごせる、使っちゃダメだけどね
でも、子供に掛けなければいけない時もあるよ

この人は結局貯金１００万しかなくて、それも引越しや引越し後の買い物で衝動買いしそうだから（家だって衝動買いの一つでしょ）、当初は繰り上げどころじゃない、まずは貯金から。

日本も不況なのだから、どんどんローンを借りて家を建てて、
みんなで不況を抜け出そうよ。
せこいこと考えないで、欲しいモノはすぐ手に入れよう。
銀行がかしてくれるなら、喜んでめいいっぱい借りよう。
あんまり心配しすぎても人生つまらないじゃない。
もっと、楽しく前向きになりましょう。
俺も今日銀行とローン話をしてまとまった。
年収の約６倍だけど、余裕で借りられたよ。
やっぱり公務員だからかな〜。

６倍ローンなんて羨ましくもなんともないんだが。
までも経済活性化に貢献してくれてどうもありがとう。

面白そうなので計算してみました。
2400万円の35年ローン、当初10年が1.60%、以後3.25%の時、

繰り上げ返済無しだと総支払額は3593万円。
１年後に200万の繰り上げ返済をしたときの総支払額は3456万円。
10年後に200万の繰り上げ返済をしたときの総支払額は3501万円ですね。

１年後に繰り上げ返済すると137万円減り、
10年後だと92万円減るので、差は45万円。
一方、住宅ローン減税の差は16万円なので、
200万を元手に投資などで９年間で29万円以上増やせるのなら、
10年後に返した方が得をすることになります。

>624

やっぱり公務員はいいですね。
公務員試験受ければよかった。
もう年齢制限でだめですが。

宜しくお願いします。
34歳、年収1100万。
妻(専業主婦)、子0歳。
一戸建て6500万、頭金800万。頭金が少ないのは転職の為です。
来年買おうと考えていたのですが無謀ですかね？
何とかなると思っていましたがしばらく不景気が続くと思うと不安になって来ました、、、

>>626

>一方、住宅ローン減税の差は16万円なので、

計算おかしくない？拡張後の話か？
いずれにしろ、手元資金は数百万は残しておいた方がいいよ。

>>624　

また見え透いた嘘を...。いくら売れなくて困っているからといって、嘘はよくないよ、嘘はｗ

>>628　無謀。何度も同じこと言わせるなよ。

<<626
住宅減税の差が16万って、どういうことですか
勉強不足でよくわからないので・・

629さんの言うとおり

手元資金を残せるか残せないかで、豊かな暮らしとぎりぎりの生活と別れるんだよ
目先の金利差なんて、生活の余裕があるか無いかに関係ない、まあ、せいぜい繰り上げ
返済すれば

１年目に２００万、１０年後に２００万より、
１年目から毎年１００万ずつくりあげor１０年後にまとめて１０００万繰り上げならどうなるんだろう？
どうせ比べるなら現実味の高い繰り上げの比較の方が役に立つと思うけど。

>632
１０００万円の借金が減っているより、９００万円の現金が手元にあったほうが
暮らしは豊かにできる

気持ちも豊かになる、金額差だけ考えると分かんないんだよ

二馬力なんだから年間１００万円を１０年繰り上げしてもまだ貯金は出来る。それに子供もいなければ、手元に残すお金も少なくても良い。
総返済額の差は断然繰り上げが特。と考えればやっぱり繰り上げでしょう。

601です
皆さん色々とアドバイスありがとうございました

嫁は公務員なので育児休職してもまた働けると思います

まずは貯蓄でしょうけど纏まったお金ができたら繰り上げと貯蓄どちらがいいのでしょうか？

>>601の場合は、11年後に3.15%の返済が待ってるわけだ。しかも１馬力になる可能性も秘めている。月々の返済額を軽減させないと危ないんだからどっちにしても繰り上げは必要。
どうせやるなら早い方が良いね。

>>601

貯金か繰り上げかではなくて、貯金も繰り上げもと考えてやってみれば？
貯金が少ないのに繰り上げばっかりも心配だけれど、貯金（繰り上げ原資以外の）があれば繰り上げして残債が減ることは精神的にも良いし、ローンを返そうというはげみにもなる。

繰り上げをして損するという事はない。（貯金がないのに繰り上げに全部入れるといざという時に困るという事はある）
まず貯金をする。２００万か３００万は確保。車の買い替えや大物家電の購入も近いうちにあるならその金額もとっておく。
程よい貯金がたまったら、それ以降は年１００万ずつ貯金を増やしながら１００万ずつ繰り上げ。この金額が無理なら自分でできる範囲で貯金も繰り上げも頑張る。
１０年後、まとまった金額になっている貯金からまた繰り上げしても良いし。

貯蓄も繰り上げ返済も両方できることがやっぱり一番安心だなあ。

借金のお陰で運用に回せるお金がたくさん手元に残せるって考え方は
ごく普通の人には難しいと思う。

手元に運用しないで普通の低金利で貯蓄しても、使えないなら
精神的にはそのときにはいいかもしれないけど、借金の利息は結局増えて結果
総支払額は増えるし・・・。

借金の利息を上回る利息を貯蓄分で賄うには、どんなリスクのある運用をしたらいいのか・・
素人の凡人の庶民には怖くて検討もつきません・・・

>>638
そうだね。
利息を上回る資金運用なんか素人には難しいよね。
ローンと言えば聞こえは良いけど借金にはかわらない。それも多額で長期の。
繰り上げ返済した方が総返済額が少ないのは明らかなんだから早く返した方が精神衛生上楽だね。

２５００万円、来年以降の話で、ローン減税が効いたとして
借入期間２０年　当社１０年利率１．６％　以降３．２５％だとしても、
最初の１０年は以下のようになるね

金利１．６％　の１年目の返済総額１４６万円の内、

１年目　金利支払は、約３９万円　ローン減税　２４万円　実質１５万円
２年目　金利支払は、約３７．５万円　ローン減税　２２．７万円　実質１４．８万円
２年目　金利支払は、約３５．８万円　ローン減税　２１．４万円　実質１４．４万円

これって、金利０．６％で借りている利息の支払いと同じなだよ
せっかくローン減税があるのに、せっせと返すのが、お金のない人
焦らず、税金対策も考えながら、貯蓄できる人が、お金持ち、金利０．６％の運用って
難しいかい？

企業もそうだけれど、長期借り入れは計画通りに進めれば、問題ない
１０年目以降に、金利が安ければ、ある程度返して？、別なところでローンを組み直し
短期借入を作らないこと

ローン減税1年目で２４万円もどれば理想どおりだけれど、601さんがそれだけの税金を払っているかどうか。

夫婦で、子無しだと、二人合わせれば結構払っていると思うよ

夫婦でローン減税を受ける場合
http://sumai.nikkei.co.jp/house/qahouse/shikin20030327b1000a3.html

>>640
確実に１１年目に低金利で借りれれば良いけど、そんな保証はない。
こんな低金利時代がいつまでも続くわけないし、短期借り換えの度に手数料を払うと考えればやっぱり繰り上げが現実的でしょう。

＞ローン減税があるのに、せっせと返すのが、お金のない人

これは違う。
お金がある人はたかが２０数万の減税なんてあてにしてないから。
普通にお金があるとローン減税の恩恵は受けながら貯金も繰り上げもできるんです。
どちらかしか出来ない計算するってあなたも年収低いの？
なら仕方ないですね。しっかり貯金してください。

＞金利１．６％　の１年目の返済総額１４６万円の内、

＞１年目　金利支払は、約３９万円　ローン減税　２４万円　実質１５万円
＞２年目　金利支払は、約３７．５万円　ローン減税　２２．７万円　実質１４．８万円
＞３年目　金利支払は、約３５．８万円　ローン減税　２１．４万円　実質１４．４万円

１年目は月々支払い、２年目に支払う予定の１年分の元金１００数万を繰り上げすると、割賦利息分まるごとカットになる。
上の例だと37.5万円。
この利息分は別にローン減税と相殺されない。ローン減税は年に１回だから。

１００万銀行に貯金して３７・５万の利息をもらうのは難しい。
これだけ運用できる人は当然すればよいけれど。
毎月１月に１００万繰り上げると、満額ローン減税が使えるにしても１万へるだけ。
１年間の利息３７．５万円が浮いて１万減る方をとるか、銀行に１００万預けた利息or自分で運用するか、好きなほうを選びましょう。

>>640
>これって、金利０．６％で借りている利息の支払いと同じなだよ。

でも０．６％の利息は払わなきゃなんない。
繰上げすれば０．６％の利息を払う額も期間も減るよ。
出来るかどうか分からない資産運用なんかするより確実だと思うんだけど。

644が言うように年収が低ければ話は別。手元に金がないと不安だからね。

おいおい、定期預金だって、金利付くんだよ

例えば、みずほ
http://www.mizuhobank.co.jp/rate/deposit.html

金利差なんて僅か、借金があると落ち着かないだけだろ

借金があって落ち着く人の方が少ないと思うけど。

新生銀行なら１年利率１．１％（税引き後０．８８％）だよ。
私は会社の利子補給があるので自己負担利率１％、住宅ローン減税を
もあるので手数料もかかる繰上げ返済はする気はまったくおきません。
それに死んだら（死にたくないが）残債は団信でちゃらなのにもったい
ないです。

別にリスクのある運用なんかしなくてもこまめに銀行のキャンペーン
商品探せば１．５〜２％程度の運用は軽いです。ま、半年に一回くら
いは平日仕事休んで札束をもってあっちの金融機関からこっちの金融
機関に資金移す手間はあるがね。

ま、たまに札束を見ると金融リテラシーも上がるというものです。
仕事忙しかったりする人は繰り上げ返済でもいいけどね

住宅の借金の額と、庶民の貯蓄の額は桁が違うのに、
金利はかなり良いものでも、せいぜい同じかちょっと下

だから、通常に増やしていく貯金（教育資金・老後資金・車購入資金など）以外を、繰り上げするか貯金するか好きな方をえらびましょうで良いですね？