変動金利は怖くない？！その５

金利の低い変動で借りて、資金は運用する。
運用益で繰上返済も・・・などと語っていた人はどうなったのだろうか？
自分の性格的なものかもしれないけど、年収１千でもいろいろお金はかかって
貯金は出来ても、繰上返済って積極的にはなかなか出来ないのが現実。
だから、繰上返済を前提に資金のやりくりを考えるものどうなのか微妙。
他の人はどうですかね？

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>金利の低い変動で借りて、資金は運用する。
という人は、今は意気消沈だよな。
今の経済状況下では自然な生理現象だよ。

参考までに、グレアムの「賢明なる投資家」によると、
1929年の世界恐慌のときでさえ、ドルコスト平均法であれば、
恐慌後5年以内に利益が出ているというデータがあるそうだよ。

ただし、恐慌に陥るわずか10年前からコツコツと愚直にドルコストで
積み立てを始めた場合という仮定での話しだ。
つまり、恐慌時点ではそれほど運用残高が大きくなかったという前提だ。
恐慌前に全力買いしていた人、あるいは、かなり前からドルコスト積み立てしていて、
残高が大きかった人は、ゼロ浮上するまで最長で20年以上かかることになる。

人間って、愚直で退屈なドルコストだけで満足する奴なんていないから、
大なり小なり、出さなくていい損を抱えている奴が多いことだろう。

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私は変動組ですが、なんかちょっと心配な情勢ですね。

日本もアメリカも国債大量に発行して、不況を乗り切ろうとしている。金がじゃぶじゃぶに
なれば、次に来るのは、インフレ、その次に来るのは、高金利。国債売るために高金利に
なる可能性もある。

金利安いうちに、繰り上げ返済頑張らなくては・・・

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そのまんま突き抜けてハイパーインフレまで逝ってくれれば問題なし。

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↑
問題大あり。

ハイパーインフレになって、給料もハイパーアップになればいいが、
普通、給料の上昇はインフレに遅れるから、
抱えている負債が大きい人から順次破綻していくよ。

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ハイパーインフレになったら問題ないでしょ

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ま、これから借りる人は大変だわ・・・。

青田買いなので、実際のローンは、１〜２年後だよね。
実行時に固定金利が大上昇している可能性がある。

変動だって大変だとは思うが・・・・・・。

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>>1086
>ハイパーインフレになったら
ではなく、
ハイパーインフレを乗りきれたら、
借金なんて目くそ鼻くそになる。

なっただけでは、まだ前途多難。
給料はすぐには増えないから、まず生活費に困る。
ローンの支払いなど大きな固定費を抱えている人が、まず困窮する。

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俺は変動で残債が2000万強、住宅ローン減税があるので利上げが無い限り今後4年は繰り上げのメリットが無いと考えてる。
住宅ローン減税が1%ある今後4年は繰上げせずに貯めていくよ。
繰上げしないと年間150万程度返済用資金が貯まって行く。
金利上昇が見えてきたら貯めた分で一気に繰り上げ返済するつもり。

全部定期預金て言うのもナニなので3割程度を目処に外貨預金での運用もありかなと思ってる。
円高だからって金融資産が全て日本円て言うのもリスクはあるよね。

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>2000万強、住宅ローン減税があるので利上げが無い限り今後4年は繰り上げのメリットが無いと考えてる。

合理的ですね。下手に残債減らすと、減税額も減ってしまう。うちは、残債が、減税の上限を
超えているので、必死になって残債減らします。

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１０８９＞

自分の意見を具体的にハッキリ言ってて気持ちがイイ！
こんな頭のいい人いっぱい書き込んでください。

無知より。

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＞残債減らすと、減税額も減ってしまう


一見もっともらしく聞こえますが、計算してみると繰り上げしなかった事による利息増加分が減税により相殺されているだけであり、得にはなっていません。
むしろ、繰上げによる保証料の返還を考慮すると、減税額を増やす為に繰り上げを止めるのは逆に損になると思います（例外はローン金利が１％を下回った場合ですが）。

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>>1093
損にもなってないからどちらを選択してもいいんじゃないかね。
選択肢を広げておく事は悪いことではない。
現在はあなたも言っている通り例外である1%を切る事態も想定できる金利水準になってる。

原資は確保されているのだから損になりそうな状況になったら繰上げできる。
保証料の返還という利益で確定してしまわなくても原資は運用して利息を生むことができる。
現在の水準ならディフェンシブに運用してもプラスはにできると思うよ。

>>1092
自分はプロじゃないから素人考えだというのは承知してる。
ただそういう煽りはつまらないから何か有効な手を知ってるなら教えて欲しいな。
FXとかはナシね。

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本日金消、月末実行です。変動　1.6％優遇　1.275スタートとなりました。
窓口で4月より0.4％下がるという嬉しい情報を得ました。3ヶ月待てませんが変動なら関係ありませんね。固定の方は待ちですね。

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私は変動金利派ですが、固定のほうがいいんじゃないかと思え始めました。

2，3年後にインフレの可能性がでてきたので心配です。ケネス・ロゴスさんなんかは、
インフレにしなかったら、世界は破綻するとまで言い切っています。正しいかどうか
はわかりませんし、それにあわせて金利がどこまで上がるかもわかりませんが。

下手すると、金利20%なんてのもありうる。

インフレにするのは結構簡単です。お金を大量に印刷するだけです。
アメリカも日本政府も、インフレ志向になっています。国債を大量に売らなくては
ならないからです。

繰上げ返済急がねば・・・。

いったん、インフレになると、10年くらい元に戻らない可能性もあるので、5年とか
10年固定は、変動よりもさらに危険です。全期間固定がおすすめです。

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すいません。追加

ケネス・ロゴスさんは、ハーバード大学の教授で、IMFのIMFの元調査局長です。
チェスの名人としても有名。週刊東洋経済に記事を連載しています。

インフレは、住宅ローンにいかにも不利に見えますが、デフレスパイラルで
勤務先が消失したほうが、一般人にはダメージが大きい。インフレは、うま
くやれば、スーパーインフレにせずに抑えられるから・・・・

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>>1094
外貨預金は手数料高いし、中途解約はペナルティ発生しますし、満期時のリスクが高いですよ。
FXが効率いいけど、リスク軽くするなら、外貨建てMMFがいいと思いますよ。

>>1092みたいなのはほっときましょう。

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↑　レバ１でFXで！

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インフレの意味を理解するべきだな

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1095＞

４月から0、4％下がるのは、ちなみにどちらの銀行ですか？

どの銀行も同じだけ下げますかね？

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1102
とりあえず大手何行かだけだけど、追随して皆下げる見込みらしいよ

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わたしの場合は地銀です
都銀もみずほに遅れを取ってる数行が続くようです

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先週5500万円を2750万円×２で三井住友で契約。変動×２という選択をしました。銀行は半分はせめて安心できる超長期固定をと激しく勧めてきたので、やはり揺らいだものの全変動に思い切ってしましたところ「ひさびさに男らしい契約っぷりです」と言われました。金利は外枠で保証料払うため優遇１．４で1.075スタートです。これからの景気回復しない事を密かに願い繰り上げ返済命でがんばります。

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>これからの景気回復しない事を密かに願い繰り上げ返済命でがんばります。

景気は確かに回復しないが、回復しないことを願うのは論外。

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回復してもしなくても苦しくなるから、どうせ苦しむなら、みんな苦しめみたいな。
無差別××みたいな発想だな。

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>No.1105
>ひさびさに男らしい契約っぷりです

釣りじゃないとしたら、お笑いだけど
なんか分かってるようで、なんもわかってないんじゃんないかい、このひと。
景気回復しないことを願うのは勝手だけど
人の不幸を自分のお金に換えてる賤しい生き方。いやしくも、あさましくも、ムチでもある。

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>>1108
まぁまぁ、いいじゃないですか。
冗談半分みたいですし。

世の中に出回っているお金のほとんどは借金によるお金だと聞いたことがあります。
みなが借金を返し終わると世の中からお金が消えて経済が止まってしまうとのこと。

住宅ローン減税が新築価格に対する補助ではなくローンに対する補助なのもその辺りが理由なのでしょう。偉い人の考えることは良くわかりませんが。
このご時世に５５００万溜め込まれるよりも借金してくれる方が経済にとっていいですよ。

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>このご時世に５５００万溜め込まれるよりも

5500万が、ただ銀行の金庫に保管されると思っている人がいる。
その人は溜め込んだと思っても、銀行はそれを融資にまわして利鞘を稼ぐのだよ。
誰かが借金するためには、誰かが貯金しなければならない。

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誰かが借金したいのに、誰も貯金していなかったら、
紙幣をそれだけ余計に刷らなければならない。

そうすると、貨幣価値は滅価しインフレが起きる。
将来の貨幣価値が落ちることがわかっていながら、
融資するためには、貸し手はそれなりの金利をつけなければ割が合わない。

それは変動でローンを組んでいる人には都合が悪い。
だから、誰かがせっせと貯蓄してくれなければ困るわけだ。

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>>1110
俺の同僚(29歳)は銀行に貯金しないでタンス貯金で1000万円強。

それ以外にも500万円前後はタンス貯金って奴が俺の周りには結構いるんだよ。

俺は火事になったりしたら困るから銀行に預けてるけど。

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>>1100
>>1101

銀行が預金者のお金を貸し出しているというのは、ありがちな誤解です。

ttp://uramedia.blog119.不適切なホームページの可能性が高いFC2のURLであるため伏せ字にしましたblog-entry-35.html

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一度、日銀の資金循環統計でも見てみたら、
オカルトサイトを見て信用しろといわれてもねー。

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まぁいいや。

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2月になっても2.875のまま 下がりません。何故でしょう？

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>1116
借りている人は半年で金利更新なので、１０月、４月に変わると思う。
うちもそうみたい。
今、この金利なのに、２年固定の金利はぜんぜん下がらないね。
銀行が儲けよう必死なのがよくわかる

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＞1117さん
ありがとうございます。
本当 銀行も必死ですよね

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景気が良くならない限りは金利が上がらないとか
考えてる素人が結構多いですよね。
他にも金利が上がる要因て沢山あるのに。
しかもその可能性がヒタヒタと迫っているのに。
何千万も変動金利で借りちゃったら普通のサラリーマンじゃ
上がった時には対処のしようがないのに。

目先の金利に絆されると大変なことになります。

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最近は、7割以上の人が変動を選ぶそうです。
当然、リスク管理がしっかり出来ている人は問題ありませんが、
そうではなく、最近の世界不況での制作金利の低下を見て安易に
変動を選ぶ人が激増しているそうです。

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↑
制作金利×
政策金利○
失礼しました。

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こんなに経済基盤が揺らいでる時に変動は怖いです。
短期の固定も固定期間までにかなり繰上げ出来ないと怖いです。
政策金利も0.1と限りなく低いですが、今はこの政策が機能していない状態。

今は不況に伴う需要減でデフレに振れていますが、
発展途上国の生活水準の向上など今後はいずれインフレ傾向になるかと。
インフレ時には金利が上昇します。
日銀はインフレ恐怖症なので政策金利で抑えてる（つもり）
そのうち制御不能になるかも。

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変動で組むのであれば元利均等払いと元本均等払い、どちらが良いでしょうか？

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変動のやめどきをつかむのは難しそうですね。
わかる頃には固定はかなりあがってそう。

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変動は最後まで行っちゃうしかないのでは。。
自分なりにマイナスシュミレーションした結果そうしようと思ってます。

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あと何年間くらい、変動金利はこわくないんでしょうね。
１％切るのは惜しいが、庶民にはミックスが限界・・・。

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俺は２００６年にかみさんとＷローンで、

　かみさん変動
　俺１０年

で組んだけど今でも俺も変動にすりゃ良かったなぁと思ってる。
かみさんと俺の支払いが全然違う。
あの頃はどこの情報見てもこれから先、上がる一方です！だったなぁ。

去年、俺の会社の同僚は変動（確かソニー）だったけどちょっと上がったのに
耐えられず固定に変えた途端にリーマンショック。
ずっと変動にしとけって言ったのに。。。

こんな俺から言える事は、0.1%とかに一喜一憂してもしょうがないってこと。
悪いこと言わないから一生変動でいくつもりで腹くくって変動にしとけ。
損しない。

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一生変動なんて恐いよ。 自分は今のうちにがんがん繰り上げして返します。
長く付き合うつもりはないです。

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今変動にしない人は逆に何も考えずに怖がっているだけに思える。
普通じゃ考えられないでしょう。

別に変動を選んだからといって一生変動でなければいけないわけじゃないし。

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まず固定でシュミレーションして、変動で借りる。
変動で借りても固定と同じ月額繰上げ返済して行けばいいかな。

支払いがキツイから変動で借りる人は論外だろう。

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ですね。
こんな安い金利でギリギリの人は家なんて買わない方がいいです。

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＞こんな安い金利でギリギリの人は家なんて買わない方がいいです。

確かに。
ちょっとでも上がったら・・・なんていう家は賃貸で十分。
変動金利はいわばギャンブルです。

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変動金利がギャンブルでなくて、物件の担保価値の低下が
最大のリスクでしょう。
担保価値さえじゅぶんなら仮に支払いがきつくなっても
残債分をあらたに借り替えたら普通は支払いは軽くなる。
ところが、固定で目いっぱい借りていると残債が減らずに
借り換えも利かない。

だから、変動か固定化の問題以前に、目減りしない物件か
自己資金がどれだけ多く突っ込んであるかで、ローンの
リファイナンス（借り換え）自由度が変わってくるんですよ。

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＞ところが、固定で目いっぱい借りていると残債が減らずに
＞借り換えも利かない。

それは言える（言えた）ね。
固定で借りた時は安く借りれたつもりだったけど
結果いつまでも金利は上がらず元金は減らなかった。

借り換え時の資産価値もギリギリだった。

今度は変動に借り替えたので、最初目いっぱい返済するつもり。
その後金利が上がったら？知らん（笑）

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＞今度は変動に借り替えたので、最初目いっぱい返済するつもり。
その後金利が上がったら？知らん（笑）

繰上げ頑張ってください。

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久しぶりに各銀行の金利見てみたけど、変動と短期３年型はずいぶん低くなったね〜。ゼロ金利政策末期と同じ位の水準ですね。反対に長期完全固定はかなり高くなってきたようですね。優遇後金利３．５％のところがざらですね。ビックリ。

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今日のニュースですが、政府が日銀を通さない紙幣の発行を計画しているようです。
反対意見も多くて、実現する可能性は低いと見ていますが・・・・。

前にも話題になりましたが、お金の発行がじゃぶじゃぶになると、インフレ間違い
ないです。

大丈夫ですかね。相当不安です。いずれにしても、インフレ志向にしないと世界経済
が破滅してしまうので、インフレ傾向になりそうです。今から、ローン組む人は、
今せっかく低いのですから、固定(全期間ですよ、もちろん)にすることをおすすめ
したいです。私は変動ですが、繰り上げ返済で頑張ります。

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>1137
やっぱりそうですよね。
これからどんどん上がるでしょう。

うちは余裕が無いので35年固定。
余裕があれば変動にしたのにな・・・。

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>これからどんどん上がるでしょう。

ま、一概にそうとも言い切れない。インフレになってあがる可能性があることは
間違いない。でも、ずっと上がり続けるかどうかまではわからない。

もし、ずっと上がり続ける可能性が大なら、今すぐ変動から固定に替えますよ。そうではない。
でも、ぎりぎりで変動は危険だから、余裕のない人は固定にするしかないでしょう。

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変動金利よ！
最低でも１０年は今の固定を越えないでくれ！
１０年過ぎたら、後はある程度上がってもへっちゃら！

変動で２０年で返す計画しています！

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ローンの額がそれほど？ないので、１３年で返す予定です。
その後、賃貸に回してもう一軒買う。
なんて上手くはいかないか・・・。

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>1137
>ローン組む人は、今せっかく低いのですから、固定(全期間ですよ、もちろん)にすることをおすすめしたいです。

今はね、長期固定はやや高めになってます。少なくとも１年前よりは、0.4〜0.6％位。それでもお勧め？
銀行の資金調達の仕方が変動・短期固定選択型と長期固定では違うことくらい、ご存知でしょう？

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1142さんへ
そうなんですか？
住友信託では３０年固定が１月2.65から２月2.5になってますよ。
１年前よりはるかに金利が安くなっていると思うのですが・・・・
ちなみに私は１月に契約しましたけど

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>1143　様
あなたのは、全固ではないですよね。条件付の当初期間固定型ですよね。
どこのを見ても、２月は概ね平均で優遇後３．５％前後ですね。高い！！
変動が、優遇後金利１％あたりで借りれるのからすると。３０００万の借り入れで月々いくら違うか計算してみると、わかりますよね。
じはらく、日本経済こんな状態でしょうから、３〜５年のうちに変動で残債を減らしていくのも良い選択かもしれませんね。

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>しばらく、日本経済こんな状態でしょうから、３〜５年のうちに変動で残債を減らしていくのも良>い選択かもしれませんね。

私も同意です。
そのときによって状況は変わりますがあと３〜５年は変動で問題ないと思っています。
現在の長期金利を変動金利が越えるには早くとも７、８年はかかると思います。

今まで２年間変動でしたがその間にがんばって繰り上げ返済を行い結果、ローン残金は半額になりました。この調子で行けば変動のままで完済できそうです。

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インフレがこわいですね。そうでなくても５年後になれば、長期はもっとあがるんだろうし・・・。
繰り上げガンガンで、変動！のつもりでしたが、１年にどれくらい繰り上げ返済できないと、変動ってこわいですかねー。

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「元利均等」と「元金均等」って変動を選択する場合どっちが多いのでしょうか？
ローン減税や低金利時代の今、どちらが得なんでしょうね？

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>しばらく、日本経済こんな状態でしょうから、３〜５年のうちに変動で残債を減らしていくのも良>い選択かもしれませんね。

この手の予想には誰も反対できないよね。現実だから
でもさ、多くの人が今の経済状態になるなんて、こんなに急激に変化するなんて
予測しなかったんじゃないかな
金利も同じだと思うよ。人によっては10年以内の事かもしれないけど
長期には30年以上の人も少なくないでしょう。
みんな同じ事を考えて、まだ環境は変わらないとか、潮目が変わったときに
乗り換えればいいとか
でもさ、それができれば誰だって損はしないと思うよ

1146さんがいくら借り入れしていたのかはありますが
でも２年で半額にできるなら、変動は有利な選択だったのは確実ですね。

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>>1148
元金均等の方が元金が早く減るという点ではお徳でしょう。
ただ、当初の返済額が増えますので個人には大変ですね。
まあ、それほど気にする必要はないです。

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年間１００万繰り上げを目標ですが、変動で繰り上げても金利が低いから
思ったように減らせないかと・・・

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＞＞1152
わかってないかも・・・？？

バカだから教えて！？

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1144様へ
住友信託ですが
条件付（頭金がローンの20％以上）ではありますが３０年全固定です。（３０年では全固定しかないと思いますが・・・・）
優遇後はないですよ。
サイトにも載ってますから見てください。（ただしちょっと解りにくい）
変動がいいかどうかは神のみぞ知る

http://www.sumitomotrust.co.jp/BP/loan/house/kinri.html#long

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＞変動で繰り上げても金利が低いから思ったように減らせないかと・・・

たぶん銀行から返済額の詳細が来ていると思いますが、この低金利でも、利息部分は
かなり多いですよ。高金利時代みたいに、当初はほとんどが利息なんてことはないで
すが、うちの場合、１／４くらいが金利部分。ということは、通常返済では、３／４
しか返していない。繰り上げ返済は、どんなに低金利でも有効です。

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＞＞１１５５さん
ありがとうございます。
がんばって繰り上げしたいと思います！

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このスレは1000をオーバーしています。
新スレ立ち上げましたので移動をお願いします。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30018/

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＞＞1151

金利は、借入残金に対してかかる、利子の割合です。
なので、毎月の返済額に対しての利子の割合が、金利なのです。
金利が低いと、１０万返済すると、実質７万円返済

＜例えば、適用金利が１％の場合＞
当初返済額に対しての利子の割合＝３０％
２０年後の利子の割合＝１５％
３０年後の利子の割合＝５％

＜例えば、適用金利が３．５％の場合＞
当初返済額に対しての利子の割合＝５０％
２０年後の利子の割合＝４０％
３０年後の利子の割合＝１０％

だから、低金利のうちに、少しでも早く繰上げ返済する事が、総支払い額に大きく影響します。

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