年収に対して無謀なローン その８
レスが1000を超えていますので立てました。
無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のためのスレです(その８)。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。(年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)
しやすいです。)
前スレ
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
[スレ作成日時]2008-09-11 12:21:00
昨晩から低レベルの煽り嵐が吹き荒れていたんですね。
そんなに不況なら転職すればいいのに。
というよりシミュレーションソフトなどが多数あるから無謀かどうかなんて自分で判断できるの
だけどね。あと情報が少なくて判断しようがない案件も多数。
教えてちゃんばかりで萎えてくるよ。
早速ですが、判定お願いします。
２月実行予定です。３５年返済で当初１０年固定。金利は今の感じだと２．８％くらいでしょうか。借入額は３８００万。
私の年収は８００万程度です。昇給はありますが非常に緩やか。妻は今は育児休暇中。仕事に復帰すると年収４００万程の見込みです。
新築一戸建てです。
>>954
年齢もかかずに何いってるの？
自分の人生、自分でシミュレーションすれば良いでしょう
何をどう判定してもらいたいのかわからない
何人家族でどのような生活を望んでいるのか判らないので、それらを含めた判定など出来るわけがない！
というか、マイナス材料だけを列挙する癖のある人って
どういう生き方してんのかなって素朴な疑問が湧いてきます。
無理に悪い方に考えるのではなくて、逆に甘めにリスクを見積もっても
やはり赤信号が点滅しているようにしか見えない場合のことを「無謀」
って言うんじゃないですか？（日本語ではね。）
無謀 の言葉の意味まで考えると難しいですね
1000万以上年収のある人が 5000万の借金が返せるか
となれば 若くて元気ならokだと思います
子供の教育費や周りの人達の経済状態に合わせたお付き合いを
考えると大変なのでは？
ローンが有っても税金は所得に応じて払いますし
生活レベルの高い地域に住むと それに合わせたくなります
子供の学校によっても 奥様の装いランチ代まで変ってきます
授業料は一括払いですし 所得が高いと学費ローンも難しいです
塾も皆さんが通っていると 行かせたくなります
学校選びは上を見るときりが無いので
サラリーマンで親をあてにできない人の場合ですが
>>957
例えばどのレスが＞マイナス材料だけを列挙する癖のある人ってどういう生き方してんのかなって素朴な疑問が湧いてきます、なんでしょうか？
＞無理に悪い方に考えるのではなくて
そういうのは読む人の主観じゃないですか？
普通レベルのことでも人によってハードルが高すぎたりするんですよね
老後の生活費って全部年金でまかなえるように加入するのが普通なんじゃないの？
>>958
>子供の教育費や周りの人達の経済状態に合わせたお付き合いを
>考えると大変なのでは？
>生活レベルの高い地域に住むと それに合わせたくなります
>子供の学校によっても 奥様の装いランチ代まで変ってきます
>塾も皆さんが通っていると 行かせたくなります
そういうものに出費するよりは住宅にお金をかけた方が（世帯主だけでなく家族全員にとって）
メリットが大きいと判断した上でならば、べつに無謀ってわけではないのでは？
アテもないのに数年以内に月給が５万円増えるとか奥さんの年収が２００万になるとかいう
仮定のもとに資金計画を立ててるんだったら確かに無謀だと思いますけど。。。
>>959
新説でたぁー
定年までを期間としたローンじゃないと無謀なんだぁー
住宅ローンを組んだ人の8割以上の人は無謀になりますね
普通は、最悪の場合のリスクヘッジで、定年後も期間に入れるわけだが
で、余裕を持たせて繰り上げ
よぼどあなたの定年期間内のほうがリスクがあると思うが(笑)
繰り上げても定年ギリギリまで住宅ローンを抱えている人は悲惨だろうなあ
>>964
年金をもらえない期間はどうするの？
もちろん再就職するのが１番だけれど。
どの人も年金空白の期間が無いとはいえない。
６０歳で定年で健康で仕事があれば再就職。
既に大きな病気をしていたり再就職ができなければ貯金を使うしかない。
それまで夫が厚生年金を払うだけでよかった専業主婦も加入期間が短かければ年金を払っていかなければいけないし、健康保険・固定資産税・マンションなら管理費、修繕積み立て、駐車場料金の支払いなどはローンが完済していても永久に必要です。
単なる生活費だけの支出ではすみません。
というより６０から年金はもらえないわけだが・・・・
http://allabout.co.jp/finance/nenkin/closeup/CU20070201A/
何もニュースとか見ていないのか？
みんながやっているから・・・では泣きを見ても誰も責任はとってくれません。
>>969
あなたの考え方ですと、いつも最悪のケースを想定して備えることになりませんか？
皆がそれに習ってしまうと、トータルでは膨大な余剰になります。
リスクと言うのは個々のケースに応じて少しでも正確に見積もることが大切なのであって、
見積もりがむずかしいから最悪のケースを想定しておけばよいと言うものでもないでしょう。
>健康保険・固定資産税・マンションなら管理費、修繕積み立て、駐車場料金の支払いなどは
>ローンが完済していても永久に必要です。
必ず必要であることがわかっている出費はすべて計上しておくのが常識だと思いますが。
>>968
小学生？本当に大人ですか？
ご両親いらっしゃいますか？
何歳かしらないけれど、６０歳間際までローン支払ってる？
３０代の若い時と６０歳定年間際まで給料が同じという設定も変だけど、そうだと仮定しても、
収入同じ、ローン同じ。他の支出はどうですか？同じですか？
３０代の人にはあと２０何年間仕事ができるという未来がある、今後生涯年収1億以上はもらえるあてもある。６０定年間際の人には一般的にそれがない。
定年まで月々のローンがあれば貯金できる金額も少ない。ローンがなければ貯金額が大きい。
>>973
いや、全然わからないんですが、いくら貯金ができるかは
定年までローンがあるかどうかとか、月給や月額の返済額が同じかどうかとかで決まることではなくて、
単純に（生涯収入−生涯支出）で決まるんじゃないんですか？
定年までで区切るなら生涯ではなくて定年までの収支で計算すれば同じことですが。
なにか計算まちがってます？
１年単位で計算しても意味は同じですけどね。
>>972
例えば９６９のどの部分が最悪のケースということですか？具体的に教えて下さい。
細木数子のように「〜しないと地獄に落ちるわよ」と脅している訳ではなし。
定年後に再就職できない、大病をするかも知れない…それが最悪のケースを想定ですか？
仮に「再就職できない」が最悪のケースという事で、それで９６９はどのように備えなさいとかいているんでしょうか？
サラリーマンがローンを払いながら貯金できる範囲では、余剰になるほどのものは無いと思いますが？
＞必ず必要であることがわかっている出費はすべて計上しておくのが常識だと思いますが。
あたり前です。
定年時にいくら貯蓄が必要かを計算に入れて
その目標額から月々の貯金額を割り出して
それを込みにしてローンを組んでいれば
定年までローンがあってもべつに悲惨でもなんでもない。
要はちゃんと計画した上でローンを組んでるかどうか。
期間が短くても資金計画がデタラメだったらその人はやっぱり悲惨でしょｗ
つ、なんだかデベ営業がこのスレを目の敵にしてるな...。
よっぽど都合の悪いことでもあるのかな？
まあ、そのうちみんな飛ぶから、このスレも静かになると思いますけど。
デベ営業ｖｓ生保営業
のスレじゃないの。ｗ
とにかくデベ営業としては
購入検討者が妙な知恵付けて慎重になると
マンション売れなくなるから
「無謀じゃない」と力説するんですね。
とりあえず自分の将来設計は自分で決める、が基本だよ。
このテのスレで質問しても「無謀」だとか何かしら言われるんだから。
人それぞれ価値観も違う訳だし。
ある意識調査によると定年リタイア後の
夫婦二人がゆとりある老後生活をおくるための必要費用は平均38.3万円だそう。
当然住宅ローンは完済している前提でしょう。
しかも、この数字は都会居住世帯やもともと高収入だった人は上ブレしやすいそうです。
これを定年時の平均余命にかけると優に1億円を超える老後資金が必要となります。
退職一時金と年金受給見込み額でこれに満たない場合は
差額を定年までに貯蓄しておくことが最低限必要でしょう。
そうした貯蓄もできなくなるような住宅ローンなら考えものですね。
子供を小学校から大学まで私立に通わせて
スポーツと芸術文化系の稽古事を少なくとも1種類ずつは習わせて
進級や進学に失敗しない程度の学力を維持させるために塾にも通わせ
学校がらみのママ友の社交の場にも恥をかかない程度に参加するとして
幾らくらいかかりますかね。
やっぱり子供一人につき3千万くらい見ておいた方が無難？
>>983
その手の質問はここで聞くより受験専門ポータルサイト インターエデュ ドットコムで聞いた方がいいよ。
あそこじゃ１０００万超の年収なんて当然。
ローンをいつまでも後生大事に抱えている人の方が少ないんじゃないかと思うくらい。
>>980
そうだよ。７５歳までは生保かけられるから支払い不能になった場合
何かでお亡くなりになればいいという考え方。
だから７５歳までのローンなんだよ。
サラ金にも同じような保険付いてたけどねｗ
デベ営業、今までは「年収の５倍ローンは常識」だったけど、売れないから今後は
「お客さまの想定生涯年収−定年までの支出＝貯金ができます！！！」で売るつもりらしいｗ
ローン無しで、ゆとり生活の必要費用は平均38.3万円って
どんだけ贅沢なんだよｗ
そんな暮らし、したくもないね。
旦那がサラリーマンな専業主婦は収入を自分の力で上げることが出来ないから
どうしても与えられた枠の中でいかに何ごともなく一生を送るかを
最優先に考えちゃうよね。それはしょうがないんじゃないの。
俺はしたい。
ていうか、むしろそれじゃ足りない。
ウチ、家族４人で暮らしてるけど１ヶ月３８万もかかってないや。
同意
それじゃ足りない
給料があった時は法定控除で引かれていたお金も、年収無しになれば自分で払う訳だから
まぁ、年金もそこそこもらえて、退職金が2000万あるとしても、60歳から年金は支給されません。
私たちの世代は。
65歳支給だとすると、空白の5年があります。
たいていは、その5年を退職金や貯蓄を崩しながら生活しなくてはいけません。
その空白期間用の、つなぎ年金という個人年金もありますよね。
老後を迎えてしまうと、もうどうにもなりませんから、今から少しずつでも老後用の貯蓄は必要だと思いますよ。
過剰な貯蓄と思われるかもしれないけど、2人分の生活費はそれなりにかかりますから・・
>>990
うちだって住宅ローンがあるから３８万も生活費にかけられない
だけど両親が言うには、若い時と違って冠婚葬祭のつきあいの出費も大きいし、病院の通院でもらう薬代もばかにできないとか。
あと退職してから入る国民健康保険に、固定資産税が関係しているらしくひどく高いそうだ。(その辺の詳しい事情は知らないけど）
>>991
>給料があった時は法定控除で引かれていたお金も、年収無しになれば自分で払う訳だから
ちょっと疑問に思ったんだけど、
定年退職後に支払うものって何がある？
所得税と年金は少なくともなくなるよね。
健康保険料と住民税？
年金収入で計算されるの？
>>993
というより老後もその家に住むとしたらメンテナンス費がかかるぞ。
ましてローン返済中はローン払うのに一杯でメンテもおろそかになるから
一気にガタがくるらしい。
あと家電の買い替えペースは機械の進歩があったとしても
寿命があるから年をとろうが決してそれほど変わらない。
年金暮らしになろうが食費や最低限の光熱費、病院や被服代だけにしようとしても
そうはうまくいかないものだよ。
消費税
介護保険料
国民健康保険料
住民税
所得税は人による
想定生涯年収−定年までの支出＝貯金
なんて書いてる人いたっけ？？
>>996
さりげなく消費税が入ってる！まあ消費税も今後上げられて行きそうだから年金世帯に影響はかなり大きいよね。
消費税を書くなら、固定資産税だってそうだし、分譲マンションでローンは完済していても、管理費修繕費は年金生活になっても続きます。
まあだから、そういうご時世で守りの発想しか出来なかったら
新興国に次々と追い抜かれるのもそりゃ当然ですよね。
テンプレ書くの面倒だから
誰かその９のトピ立てよろしく〜
>>998
いいえ、悪名高い名古屋じゃないんです
年齢がいくにつれ仕事関係者など付き合いのある人も増えるし、結婚式など新郎（新婦）の友人枠で１人でご祝儀も友人相場でだしていれば良いのと違って、夫婦２人招かれるとご祝儀もそれなりの金額になるし。
葬式法事も多いです。
何より親戚が増える。子どもが結婚すると、結婚相手の親戚との交際には１番気を使わなければいけないので…
38万かぁ
年収800越えてるけど、手取り38もいかんが。
老後25年と考えると、最低でも25年間は倍の1600万の年収が必要だなw
なぜ？
老後に生活費３８万のくらしをするのに毎年年収１６００万が必要なのかさっぱりわかりませんが？
38万にこだわらずとも、今の暮らしに必要な金額から、子どもにかかっている分を引けばいいんじゃない？
食費・光熱費・住宅関係費・固定資産税・医療費・雑費・通信費・交際費・・・・
今の老人に比べて、スカパーを見たり、ネットやら携帯などのハイテク機械を駆使しているかもしれないですぞ・・
ゲーマー老人だっていたって不思議じゃない。
最低20万ぐらいみておけば、いいんでは？各自、自己責任で老後を迎えるんですから、無謀ローンでも何でも好きにすればいいんですよ。
所詮、他人ごとですからね。
頑張れ、お父さん！！
>>984さん
inter-edu.comを教えていただきありがとうございました。
あの掲示板を見ると、やはり人生いろいろお金を掛けるべきところがあるから
住宅にばかりお金をつぎ込んではいけない、ということが判りますね。
すでに物件を購入してしまいましたが、分不相応だったのではないかとすーごく
不安です・・・。夫は大丈夫じゃないの？と他人事のように言いますが、
不安でお腹がいたい日々です。
学区の学校情報を収集したところ公立学校も問題ないようですので
中学までは公立で進学させたいと思っています。
■世帯年収
本人 800万円
配偶者 専業主婦
■家族構成 ※要年齢
本人 36歳
配偶者 33歳
子供１ 3歳 1歳
■物件価格
5800円
■住宅ローン
・頭金 1900万円
・借入 3800万円
■貯蓄
1000万円（頭金を抜いて現状の株・外貨・現金総額です。
株等はかなり含み損があるので今手放さないらしいですが・・・）
■昇給見込み
年に２万円程度でしょうか・・・。
４０歳くらいで役職がつけば年収で２００万以上あがるようですが、不確実です。
■その他事情
・会社の住宅補助月４万円
・親からの援助100万円
・私は現在専業主婦ですが下の子が小学生になる前に働きに出たいと思っています。
・車なし
・・・。どんなものでしょうか・・・。
>1009
安心しなさい
旦那さんが考えている通り、問題ないでしょう
頭金が十分に入っているものは、いざとなれば売れます
余裕資金も１０００万・・・株安ですがね
お子さんが小さいうちに、貯蓄をしていけば大丈夫でしょう
金利が上がらない限り、繰り上げ返済は避けた方が良いですね
子供たちにもお金がそのうちかかりますから
基本的に浪費するようなお家庭ではないようですので、
親にもできるだけ協力してもらっちゃいましょう
1009です。
物件価格は５８００円ではなくて５８００万円（諸経費込）のミスです。
すいません。。。
１億２８００万円の物件で、頭金は１０００万円なら、
年収どれくらいの方が購入できるのでしょうか？
東京都荒川区西日暮里２-422-1 |
|
6900万円台・7900万円台（予定） |
|
1LDK+S（納戸）～2LDK+S（納戸） |
|
53.76m2～66.93m2 |
|
総戸数 65戸 |
東京都江戸川区南葛西４-6-17 |
|
3900万円台～5900万円台（予定） |
|
2LDK・3LDK |
|
58.01m2～72.68m2 |
|
総戸数 39戸 |
東京都葛飾区亀有３丁目 |
|
4670万円～8390万円 |
|
1LDK～2LDK+S（納戸） |
|
35.34m2～65.43m2 |
|
総戸数 42戸 |
東京都台東区橋場１丁目 |
|
4800万円台・6600万円台（予定） |
|
1LDK+S（納戸）・2LDK |
|
45.14m2・56.43m2 |
|
総戸数 72戸 |
