年収に対して無謀なローン　その８

８５３です。
知り合いがこの条件で来月引渡しで新築物件に入居するわけで、
ひとごとながら心配になっていたもので。
審査もみ○○銀行で通っています。
今の住まいを担保にしているかどうかはわかりません。
父親の職業がアルバイトは確かですが、なぜか事情はわかりません。
ボーナス返済はなしにしているようで必死に仕事をしています。
いまさらどうにもできませんが、やはり無謀ですよね。。。

↑余計なお世話じゃないの？

好きで選んだ道なので、仕方ない・・・
無謀でも。
必死で仕事しているので、それで良いのでは。

無謀なローンに片足を突っ込んでしまっているという不安が募り
初めて投稿させていただきます。
厳しいご意見も含めアドバイスをお願いいたします。

年収　昨年５１０万
年齢　３８歳独身　３年前に離婚（子供一人小３と離れて暮らしております）
物件額　２１００万円（６年前に中古戸建購入）
残債　１３２０万円（残２４年　５年固定２．２％まもなく１年経過）
貯金は３００万円

収入は１０月までは安定しておりましたが
１１月から残業禁止（およそ手取り６〜８万円減）
さらに１２月のボーナスは無い
といった状況です。

離婚をした際に貯蓄は０円でした。
３年経ち、ようやく来年１月に初めて繰り上げ返済をと考えていた矢先のことでした。
残業代が給与の大半を占めていたのでかなりの痛手です。
このままだと来年度の年収は３００万円台になってしまいます。
身体の問題で昇格昇給は望めません。

節約して乗り切るほかありませんが、それでも貯蓄は月２万から４万位となってしまいます

思いつく対策は・・・

①繰上返済はせず固定期間中は様子を見て、支払いが困難な場合に売却を検討する
②１月に１００万円支払軽減の繰上返済し、浮いた３千円を貯蓄にまわす
③１月に２００万円支払軽減の繰上返済し、浮いた６千円を貯蓄にまわす
④無謀なローンとなる前に今から売却を検討する

貯蓄０からのスタートで節約生活には慣れましたが、
貯蓄力が衰える今回の状況は精神的に辛いです。


何卒ご意見のほど宜しくお願いいたします。

>>864
繰り上げしないほうが良いと思います。
減額数千円なんて。

それより残業禁止で給料が下がって貯金額が減るとの事で、いざという時の為に貯金はしっかり手元に取っておいてください。
残債１３２０万というとローン額もひくいし、定年まで２２年もあるので、年収ダウンしている時は繰り上げ等せずにじっくり返していけば良いと思います。
お金が不安な時は１番強いのは貯金を確保している事。
繰り上げして残債が減ったり数千円ローンが減るより、３００万の貯金に手をつけないほうがいざという時に強いと思います。
固定期間があと４年で終わって、その後どういう返済を選ぶか、その時の金利は、その時の年収は…とその時にまた繰り上げするなり継続するなり考えるとして。

１３２０万のローンは月額いくらですか？中古住宅なのでマンションのように管理費もかからず、住宅費はローンだけなので、この不況は貯金には手をつけずそのまま質素に生活する方がいいですよ。
中古住宅を更に売却したところでよい値段がつくかどうかわかりません。
ここを出る事になっても、賃貸の家賃もまたかかるのですから、ローンが払えないならともかく、ローンが払えるなら繰り上げせずにそのまま行く道を私なら選びます。

>>864

繰上げ返済をするよりも手元の現金を取っておいた方が良いでしょうね。
年収300万円台だと今後なかなか貯蓄を増やしていくことはできないでしょうから
何かあった時に備える意味で貯金があることは重要です。
体調が思わしくないのであれば尚更ですね。

将来、本当に逼迫したらその時は返済額の減額を銀行に打診してみましょう。
黙って返済を滞らせることは避けた方が賢明です。
事前に正直に相談すれば、銀行も相談に乗ってくれますよ。

８６４です。

８６５様
８６６様

ご回答ありがとうございます。
やはり繰上返済はやめた方がよいのですね。

現在の支払い月額は６万円です。
これからの状況を考えるとぎりぎりの月額です。

計算が合わないという指摘があるかもしれませんが
預金連動住宅ローンに今年の４月に借換を行いました。

この手のローンは繰上返済をするものではないという事は理解しておりますが、
今回のような不測の事態に備えるつもりで（支払額を３万円台にするため）
毎年の繰上返済をと計画しておりましたが間に合いませんでした・・・本当に悔しいです。

貯金３００万円はこのまま温存して
０からのスタートと思い、これからの貯蓄額の半分を繰上返済にまわすつもりで
また節約に励みます。

アドバイスありがとうございました。

残業なくなるんだったらバイトでもしなさいよ。
そーやって持ち家を守ってる人もたくさんいるんだよ。
給料減ったらその分働く、これまともな人間なら当たり前。
バイト禁止って職場は多いけどなんだかんだ言ってスルーしてくれるし。
ガッツリ罰せられるのは公務員ぐらいなもんだ。
働きなさい。
残業する体力が今まであったんだからそのエネルギーをバイトに回せば良いんだよ。

８６８様
ご指摘ありがとうございます。

アルバイトは盲点でした。

早速、「サラリーマンのアルバイト」で検索したところ
結構あるものなのですね。
私の勤める会社もバイト禁止ですが、
まずはバイト先に相談するなど行動してみないと
わからないですね。

少し希望が見えてきました。
ありがとうございました。

自分は返済に困ったりってことはないですが少しでも金銭的に余裕が欲しくて
週2回仕事の後にアルバイトをしています。
月に7万円ぐらいの稼ぎですが全額貯金しています。
なかなかバカにできないもんです。

>864

失礼ですが
なぜ離婚したのですか？

激しくスレチ

宜しくお願いします。

３６歳、年収１４００万円、妻は専業主婦（２９歳）で子供は２人です（４歳と２歳）。
都心の勤め先から１時間程の通勤圏の新築マンションで、広さが約１００平米。
価格は８０００万円少々（オプション等含む）で頭金が２５００万円少々、住宅ローンが
当初１０年固定の３５年返済で５５００万円です。

毎月の支払いが２０万円ちょっと（ボーナス払いなし）、それと管理費・修繕積み立てが
４万円弱です。車は今のところ持っていませんが、将来は分かりません。

何とかなると踏んだのですが、やはりちょっと無謀でしょうか。
手元に現金が５００万ちょっとありますが、これは子供の教育費とまさかの時のための
蓄えで手をつけたくありません。

無謀でしょうか。

無謀だとおもいます
月の手取りでは６０万、ボーナス２００万ぐらうでしょうか？
住宅費を除くと、月３５万ですね。
年収が高いと言うことは　お付き合いもそれなりに掛かりますし
子供さんにも、十分な教育をお考えだと思います。
中学受験に、年間１００万は掛かるといわれています。
公立でも大学受験や習い事にもびっくりするぐらい掛かりました。

これからの収入にもよりますが
マンションは広いと固定資産税があとになって
30万以上になると思われます。
少し狭い部屋がお勧めかな？
子供はすぐ大きくなり独立していく可能性も大きいです。
夫婦二人なら、マンションの100平米は大きいですよ。

皆様、診断をおねがいします。

【本人】税込年収　470万(27歳)
【妻】　税込年収　480万(27歳)

物件価格:4980万
貯蓄　　:250万

借入　　:4980万
管理費等:毎月3万

二人でゆっくり返していくつもりなのですが、いかがでしょうか。
掲示板の流れですと、かなり無謀な借入なのですが、複数私鉄乗り入れ駅至近で、住み慣れた地域の、気に入った間取り、条件のため購入を考えております。
よろしくおねがいします。

ひさしぶりに覗かせてもらいました。
いやいや、あいかわらず、堅実なスレですねー
８７４さんでも無謀になるのなら、誰も家なんて買えませんねぇ。
（でも、基本、慎重過ぎるくらいがよいのかもしれませんね。）
自分なら、問題は全然ないと感じます。

８７６さんへ
奥様が総合職で、自分より年収が多いなんて羨ましい。。
今自分の年収がもう一つあったら、、ウハウハです。（苦笑）

さて、まだお若いですし、頑張ればなんとでもなる気はします。
ただ、絶対レス付くと思いますが、お子さんの予定はいかがなのでしょう？
とはいえ、タブン育児休暇後の復帰まで可能な職場と推測しますので、、
なんとかなるかなー。
子無し共働きを数年して、その間にガンガン繰り上げして、
１馬力でもなんとかなる圏まではやっとくことをお勧めします。

>>876　無謀。子どもができて中学生になるころに買いなよ。
　　　今買ってもスペースの無駄でしょ。

>>877
このスレって、基本的にはローンの総額が4000万以上になると
自動的に「無謀」って返答が返ってくるだけだからね。

結局このスレって

独身の人には「結婚してからマンション買え」
DINKSの人には「子供ができて中学生くらいになってからマンション買え」
子供がいる人には「子供はすぐ大きくなり独立したらそのマンションは無駄ですよ」

どうやらマンションを買うなと言いたいらしいな

私も無謀ですよね？

夫（28歳）：年収550万円
妻（29歳）：年収600万円

２人とも公務員のため、今後給料が大幅に減ることはないと考えています。

物件価格：6200万円
貯蓄：500万円
借入額：5200万円
管理費+駐車場：5万円

当面は、変動金利で1.175%利用し、金利上がったら固定へ考え中。

現在子供なし（5年後にはと考えています）

>>874
無謀か無謀ではないか？と聞かれたら無謀ではないといえます。
でも大変か大変ではないかと聞かれたら大変と言えます。

ローン＋管理費他が月に２５万とすると年間３００万です。
１０年固定の３５年ローンであってもこの年収とこの年齢なら１５年、遅くても２０年で返済するのが普通だと思います。
となると繰り上げも毎年のように最低２００万は。（特に１０年固定期間の間）
年間５００万が住宅費にかかってしまいます。

年収と子どもの数にふさわしく生命保険の保障もかなり必要ですし、貯蓄も今ある５００万から増やしていかなければいけません。
固定資産税や火災保険とあわせて年間２００万はそれらに費やすと…

生活費以外で７００万が消えてしまいます。手取り年収の残りで生活になります。

どのクラスの生活を求めるかによってかわってくるのではないでしょうか？それはここに書き込まれた内容では他人にはわかりません。

でも当初１０年の間だけでも、年間３００万のローンと管理修繕費。
繰り上げ・貯蓄・生命保険・固定資産税他保険の支払いの必要性はしっかり把握して、それらを差引いた残りでどのような生活ができるか考えて判断なさって下さい。

私も無謀ですか？よろしくお願いします。
私32才。年収530万。
妻28才。只今専業主婦。
子3才 。来春入園予定。
土地は一括で購入済みで、建物ローン諸費用込み3100万を予定してます。
妻は、来春5月ぐらいからパートに出る予定で、年収120万ぐらいを予定してます。
土地を現金一括購入した為、貯蓄は200万ぐらいしかありません。
車を一台所有していますが借り入れはありません。
余談ですが、現在家賃92000円で特に問題有りません。今後子供が増える予定はありません。
この用な状況ですが、いかがでしょうか？よろしくお願いします。

>>881
そりゃそうだよ

ここに粘着している人は、年収５００万くらいで、物件価格３５００万くらいの安分賃マンションを購入し
ローン３０００万を３５年出で組んで
たった１００万の繰り上げ返済に血眼

そんな人達だから、学費がびっくりするほど高いとか言えちゃうわけです。

物件の価格が５０００万越えると、嫉妬心丸出しな反対をしだすし。

まぁ、年収５００万なりの価値観しか持ちえない人達ですからしょうがないと思います。

自己紹介乙。

>>885

その考えこそ、ステレオタイプすぎます。

年収500万なら、私なら公営住宅を選びますから・・

まぁ、必死でローンを返している人なら、ここでのんびり粘着しませんよ・・・

だけど、自分の年収と離れている人のローンには口出ししない方が良いとは思う

多い人が少ない人の相談に答えるのは、ズレがあると思うし、
年収が少ない人が多い人に「無謀だ」等というのはいくら何でも無理ではないか？

ただ年齢差は良いと思う。
ローンを借りる時に不安に思う事は「子どもの教育費や子どもの成長に連れて供うお金」が判らないという事がかなり多い。
既に子どもの受験を終えて多額の教育費を支払った経験がある人の話は参考になります。

>>889

まぁ、安全に越したことはないからね・・・
家族皆が健康で暮らせればいいんだけど、やはり鬱病も流行っているし、年をとれば病気リスクも大きくなる。

うちも安全派。頭金いっぱいいれて、のんびり暮らしたいと思いました。
年収900万ぐらいだけど、年間のローン300万、貯金50万の暮らしよりも、ローン50万、貯金300万の道を選んでいます。

貯蓄は多ければ多いほど、後で困らないかなぁってね。

その代わり、家は安ーい中古物件ですけどね・・・。

簡単に言えば、マイホームは不動産投資ではないので、「おなかすいた」と言っても、おにぎり一つを生み出してくれません。
反対に金食い虫です。ローンはなかなか減らないくせに、資産価値は毎年目減りしていきます。
無謀な買い物をすると貯蓄がなかなかできないので、そこだけが心配ですね・・・

安全路線や堅実路線が批判されがちですが、共稼ぎで子ども無しの夫婦ならともかく、子どもが複数いて専業主婦の家庭なら、生命保険や貯金もローンと同じように大事です。

>>882　無謀。つーか、破綻予備軍。

>>884　無謀。やめとけ。

>>889

反対にお訊ねしますが、

年収１４００万、夫３６歳　専業主婦　子ども２人
住宅ローンと管理費修繕積み立てで月２５万　年間３００万　←確定として

それ以外の繰り上げを２００万想定、貯金・生命保険・固定資産税他で合計２００万想定の中で、これは要らない、ここまでの金額は必要が無いというものがあれば教えて下さい。

年収１４００万クラスで、貯金生保固定資産税他を合わせて２００万程度想定なんて低い方だと思いますよ。

>>893
あんたはニートか?
暇だからってあんま適当に受け応えすんなよ。

安全を追求するなら

家賃6万のアパートに住み続ければいい
40年で2880万ですむ

それと
結婚なんて絶対にダメ
子供ができるリスクがあるから

ここは、無謀でも、がんばれと言ってほしい人が集まっているようですね。

無謀自慢のスレでしたっけ？

安全がダメだなんて、ホント、おかしい・・・・

売る方の立場から言えば、せっかく買う気になって舞いあがっている人間に
貯金は？老後は？と水を差すような事は言わないでくれってところでしょうね

でも、今の世代の人は、本当に老後のことをしっかり考えないとマズイですよね・・・

「なんとかなる」で大きい買い物をしても、一生を支払に追われてしまいそう。

団塊世代は退職金や年金をアテにできますが、私たちジュニア世代は厳しいです。

>>895　むしろ、「無謀じゃない」と言う理由を教えて欲しいよ。
いくら売れなくて暇だと言っても、掲示板で逆切れは良くないよね...。

>>899　消費者に正しい情報を伝えているだけなのに、「水を注す」とか
言われる筋合いはないよね...。振り込め詐欺の手口を報道したら、
「詐欺に引っかかる奴がいなくなるから、報道するな。マスコミはけしからん」
とか言ってるのと同じレベル。

こういうスレを見てるといつまでたっても買えない気がする。

>>902　それは正常な判断能力が作動した結果です。別に悪いことではありません。

以前、ここで身の丈に合っていない物件を買った人が、収入を上げていけばいいと超ポジティブだったけど、こんな一気に不況になったら難しいよね・・・

買えないと悟ることも大事だと思うよ。
買ってしまえば、破たんしようが、無謀だろうがローン人生まっしぐら。


無謀ですかと質問する人は、まず、自分の人生をどういうふうに送りたいかを明確にすべき。

節約ばかりでも家にすべてを注ぎ込みたい人は、身の丈以上の物件。
ほどほどに遊びたい人・貯蓄をしたい人は身の丈に合った物件。
専業主婦・子どもが数人いる家庭は、理想にとらわれず妥協した物件。

どんな生活をするかは自由なんだから、きちんと物件を選べばいいと思う。

>>896
＞安全を追求すること自体が実はリスクになっている面もありますけどね。

はぁ？そうですか？

リスク（病気・減収・倒産等など）はどんな形でやってくるか来ないかわからないけれど
リスクに「対応する」のは貯蓄や保険でしょう？
ダメ−ジを受けて態勢を整える間だけでも貯蓄があるかどうかでかなり違いますよ

安全志向＝ローンの支払いだけ突出した計画ではなく、貯蓄・保障・繰り上げ等にも目を配るという事なら、安全を追求する事が実はリスクとはどのような事を差すのでしょうか？
物件を販売する方からいえば安全志向は大きなリスクでしょうね

>>889＝>>896＝>>905

安全優先を批判している人って…

ローンだけでなく貯蓄も生保もと考えるのは、バランスを取って考えているだけでごく普通、当然のことなんですけどね。

>過剰な貯金は消費の低下を招き、経済を停滞させるリスクがあります。

そうですね。では、まず>>907さんが自己破産するくらいまで消費すれば
いいのではないでしょうか？見本を見せてくれると嬉しいです。真面目な話。

そういう意味では、小室さんは偉かったと思います。200億全部使い切るって
中々真似できないことですよｗ