年収に対して無謀なローン　その８

>>819
1馬力でも別に無謀じゃないでしょ

教えてください!

女 21才 一般企業勤務 年収320万 勤続2年

最大いくら借りれますか？

>>813さん
自分もほぼ同じような感じです。
契約は済み、これからどこでローンを組むか検討しているところです。
4000万円のローンは無理はないと思っているのですが、余裕がある訳でもなく、いわゆるギリギリって感じでしょうか。
ここのスレを読んでいると、本当に大丈夫なのかちょっとビビッてます．．．

>>820

ありがとうございます。
ちなみに現在の残債は９２０万ほどです。
金利は５年固定で２％で利子補給が１％あります。
返済表を見たのですが

昨年の還付金額＞利息

でしたので繰り上げ返済はしないほうがよいのでしょう。５年後に金利が見直されます
のでその時点もしくは利子補給制度がなくなった場合には一括返済したいと思います。

手取りに対して
ローン24％　管理費等加えると30％
生保7％　　
貯金5％（子供の大学用教育費用として）
家計としての貯蓄残高は150万です。（ぎりぎりで家計としての貯蓄は月1万しか出来ていません。食費・光熱費・雑費で月6万円ぐらいなので贅沢はしていないと思います）

来年度から給与が約100万下がる為、私はマンションを売って社宅に戻りたいと思っているのですが夫は親からお金を借りた手前、購入後すぐには売れないと言っています。

売りたくても買い手がなければ、ローンを払い続けなければならないですよね。
生活はギリギリ出来ていて、貯金・保険を使い果たした上で、ローンの分を払えなくなったら銀行にマンションを差し押さえられて、ローンがチャラになるのでしょうか？
ローン破綻の基準みたいなものって有るのでしょうか？

>>822さん

銀行に聞いて見れば？
21歳で大借金をしようとする気持ちが良くわからない。アメリカ人か？

>>825
ご主人さまの「親からお金を借りた手前すぐに売れない」という気持ちもわかるのですが、ローン破綻になるともっとご両親も悲しむと思うので、そうならないように。

来年から給料が１００万下がるというのは本当かどうか。
その分パートで働くなどして収入を増やせないか。
親に援助してもらうというのはどうか。

３つの事情が無理なら、まず銀行に事情を話して、どうしたらよいかアドバイスをもらいに行ってはどうでしょうか？
＞ローンの分を払えなくなったら銀行にマンションを差し押さえられて、ローンがチャラになるのでしょうか？

これは認識をまちがっています。そのようなことも正しく教えてくれると思います。

手放す以外にないとしたら、自発的に売るか、競売になるか。任意競売・強制競売などの単語で検索してみてください。
銀行は引き落としが出来なくてローンが数回遅れるだけで、何１０年かけてローンを支払っていけるところを、一括で支払いをもとめられると思います。(多分債権会社に回される）
そのような事にならないように、本当に売るしかないのかどうかも、銀行やご両親やＦＰ等に相談しに行った方が良いと思います。

>>825
＞＞ローンの分を払えなくなったら銀行にマンションを差し押さえられて、ローンがチャラになるのでしょうか？

あなたはアメリカ人ですか？
アメリカではこのような場合、チャラになるのが普通ですけど、日本では残債額とその後の競売額での相殺はありますが、チャラにはなりません。

夫28歳：年収440万円
妻28歳：年収550万円

物件価格：4,300万円
頭金として貯めた200万円は諸経費に消えるためフルローン予定。
固定＆変動で5：5の割合で借入予定。固定35年約3％、変動35年約1.5％

1〜2年後に子供が欲しいと思いますが、できた場合は産休を取り、約2年後に復職予定。
育児休業中は雇用保険より育児手当金が出るので月7万円の収入がある予定。

数年後に消費税も上がると思いますし、不景気も5年後までは引きずらないのでは・・・と
思っています。金利が上昇すると、せっかく貯めた頭金も金利で消えてしまいます。

よって、上記物件の購入を考えていますが、無謀ですか？

>>829さん

楽天的でいいですね。こういう人が多くなれば、日本の内需も増加します。
普通、頭金無しで不動産を買う人はあまり居ません。

>>829
さんざん過去に言い古されていることですが、お子さんが生まれてから購入するか、1馬力でも返せる物件を買うべきでしょう。その理由としては、

1.　子供ができると物件に対して重視するポイントが大きく変わる。
2.　子供ができるとは限らない。（不妊症の頻度は約10人に一人です。）
3.　健康な子供がうまれ、かつ奥様も健康に復職できるとは限らない。

もし、奥様が産後復帰できなかったら・・・と考えるだけで恐ろしいですね。
子供ができるまでの間に頭金を貯めておくことをお勧めします。

>>８２３
主人が今の物件を気に入り、かなり節約してでも購入したいようです。
買えなくはないけど、資金面で余裕がなくなるのはとても不安です。
３０００万〜３５００万のローンなら無理なく返済していけると思うのですが・・。

>>827様
ご丁寧なアドバイス有り難うございます。
収入が下がるのは確実(金額は80〜120万）です。扶養の範囲内で働いています。私の親へは逆に送金していますが、ちょっと減額させてもらうつもりでいます。夫は両親にとても気を遣っているので相談できないような気がします。

生保の支払いを止め、車を手放す事にし、お弁当持参なので夫のお小遣いを6→3万にし（一度言ったら、子供の教育費を減らせと言われましたが・・・）、私のパートを増やせば、当面は支払って行かれます。
定年まで11年、定年後の嘱託制度も無くなる様で、65歳の年金開始までの9年分の生活費のことを考えても頭が痛くなります。このぶんではリストラも有るかも？言っておりましたのでお尋ねしてみました。

任意競売で検索してみましたら色々と事例とかも記載されていて参考になりました。有り難うございました。

>>828様
ご回答有り難うございます。日本人です。
ゼロになるアメリカが羨ましいですね。

>>833
おこづかいを下げる、車を手放すのは良いとしても、生命保険を解約するというのは問題だと思います。
ご夫婦とも、年齢も４０代のようなので今後病気で入院の時などに必要なのではないでしょうか？
解約してもどってくるお金があるような生保の商品なら解約もいいし、支払額が高すぎるなら見直しするのも良いと思いますが、何かには入っておく必要はあると思います。

あとは扶養の範囲という枠を出てお仕事される事は良いと思います。
ご主人の収入が下がったら税金や社会保険も下がって来ると思うので、年収が下がった分そのまま手取りが下がるわけでは無いと思います。

子どもの教育資金は、もう年齢が大きくて数年後には大学生になるのだったら、やはりとっておきたいですよね。でも奨学金をもらうとかアルバイトをする等の方法もあると思います。

そこまでして（子どもにしわ寄せが行ってまで）最近購入したばかりの住居を大事にする方が良いのかどうかはわかりません。親を大事にするあまりに子どもにしわ寄せが行くのは可愛そうです。

しかしこの年齢になって社宅に逆もどりというのも、私でも嫌です。
購入している物件を賃貸に出して安い住居（とか社宅）に入るというのもできるかもしれませんが、そう上手く借りたいと言ってくれる人が現れるかどうか。

購入したのは最近のようですが、定年まで１１年で完済できるのでしょうか？
繰り上げする余裕はないようだし、退職金は老後のためにとっておきたいので、あと１１年普通にローンを支払っていくだけで完済できるなら安心ですが、このままで完済できないのだったら、問題を先送りにするだけだと思います。
売るのだったら築浅物件の方が良いかもしれないです。

「任意売却」という言葉でも色々調べてみて下さい。

>>830
頭金なしで家買う人なんてゴロゴロいるよ。
特にマンション&建売一軒家なんかは半端ないよ。

>>829さん
頭金なし購入する人って多いですけど、これから子供をと考えてる世帯には厳しいです。
復職前提だと身体的にも精神的にも負担が多いと思いますよ。
ご主人の収入をベースに考えもう少し物件価格を抑えた方が
奥様にも負担が少ないと思います。

世帯年収の４倍までが安全圏って認識でいいですか？
もちろん、奥さんの妊娠や出産が無い、もしくはすでに子供がいて復職後って前提ですが。

５倍になると賛否わかれて、６倍になると否定的な意見が多い気がします。

そして、シングルの男性や女性の相談には全く耳を貸さずに
「さっさと結婚しろ」と一方的な価値観を押し付けるヴァカが沸きます

>>839
頭金が無ければ…

物件価格を下げてローンを年収に見合った無理の無いものにするというのも１つの手段ですが、
頭金が貯まるまで、今購入するのをやめるという事も言えると思います。
今、買い時かどうか。世の中の流れ的に、８３９さんの家族にとって本当に今買うのが１番なのか？
欲しい物件が出てひとめぼれしているかもしれないけど、他の物件を見たら「こちらの方が良かった」と思うようなことは無いのか？

安い物件を購入して数年後「子どもが大きくなってせまくなったので買い替えたい」と言う事になって、上手にステップアップできれば良いけれど、物件が売れなかったり価格が下がっていたり、新たに組むローンが大きくて無理という事もあると思います。