年収に対して無謀なローン　その８

年間６０万ぽっちの貯金でやっていけると胸を張る時代は終わったんですよ。

サイゼリアで外食を楽しむのも、すべて本人次第ですが、
私には、かなりの節約生活に感じます。

大学に行かせるなら、２馬力でいいんじゃないですか。
足りないですよ、全然。

というか、旧法借地権なんだから、20年もすれば、家の建て替えと
借地権の更新が一気にやってくることになる。先のことを考えると
「全然やっていけますよ」とか余裕をかましてる場合じゃないよね。

http://homepage2.nifty.com/lico/newpage29.htm

そもそも>>539さんはもう契約済みなんでしょ。
ここで色々アドバイスをもらってもどうしようもないでしょう...。
というか、相談するなら相談するで、契約前に相談すればよいのに。

まあ、愛の力があれば何でもできるよ。死ぬ気で倹約すれば、
ローン破綻ぐらいは回避できるでしょ。

最悪、売ればいいしね。

都内の駅前物件なら、損しても売れるだろう。借金は残るかもしれないが。

月1回サイゼリアですか…
かなり苦しく感じてしまいます。
実家が近いならご飯食べに帰れるから節約できますね。

好きで年１回温泉や月一回ファミレスをやってる時は誰だって平気ですよ。

ローンの怖い所は数年で終わるというものじゃない所。
そうなると、新居に入居した時は新婚さんや若夫婦で、子どももいなかったり乳幼児だったのが、中年になり子どもも自己主張の激しいティーンになる。

最初は新居の喜びで、年１回近場の温泉や月一回のファミレスでよかったのが、そういう生活が続くと「もっと〜したい」というような要求が出てくる。
その願いに思うように応えられない時にローンのストレスが出てくるんです。
夫婦中心で、子どもが乳幼児なら親の思うようにできますが、子どもも小学校中学年にもなると口も達者でいろんな要求をいってきます。
まず１番に家のローンがあり旅行も外食もおさえられている生活に飽きてきても、そこから逃げられないという、それが怖いところ。

旅行や外食など遊びの要求はそんなに大事な事ではないけれど、本当にお金を使わなければいけないような事になったときに、経済的に無理だったら…
この人は看護婦さんの資格があるから良いけど。

598さんは、結局、都内でローンを組んで家を買うには、年収の５倍ぐらいは当たり前ということですよね。

以前にもいましたよね。850万の年収で4000万のマンションを買うのは都内のサラリーマンには当たり前だという人が・・・。

しかし、内容を見る限り、お金を使わなければ成り立つ暮らしですね。

東京ってところは、物件価格は2倍なんだから、収入も田舎の2倍はないと釣り合いがとれないですよね・・。
そのぶん、公共施設や文化が発達していて暮らしは充実しているんでしょうね。

年収600でマイホームを購入して生きていけるなんてスゴイです。

１．賃貸継続か？
２．２０００万台の将来売れそうな中古買うか？
３．３０００万の無謀気味ローン組んで、将来売れそうな駅近50m３〜65m3の新築をこのご時世にのって安く買うか？
４．永住目的の70m2以上または一戸建てを郊外にどーんと買うか？
すごい悩んでいて。。。個人的には３．が私の生き様っぽくて乗り気なんですが。。。物件を見る目が必要ですよね。。。

因に会社は、このご時世で数十年ぶりの赤字に転落しそうな気配、、、です。正念場。

夫30歳：年収５４０万　貯蓄　９２０万（東京都内近郊レベルで転勤可能性あり）
妻27歳：年収３５０万　貯蓄　１８０万（別会計制です）

現在賃貸　１０万/月
車なし
子供　仕事上、５年内には作る気なし。
生活費　2人で１５万／月

親の援助があればスッゲー楽ですが、むしろ私が親にいろいろと孝行しなくてはいけないと思っておる所存です。

皆さんならどうしますか？３．の無謀ローンいっちゃいますか？ご意見伺いたいです。

598です。皆さんいろんなレス有難うございます。

結構節約生活だと思われてるみたいですが、割と夫婦共「苦しいねー」と感じた
事はありません。結局その人がどう言う家庭で生きてきたかによるんじゃないですか？

私、旦那共所謂普通のサラリーマン家庭で普通に育ったので、こう言う生活していても
別に苦労は感じません。お互いこれが普通だと思ってますから。夫婦の片方がおぼっち
ゃんお嬢ちゃんだと辛いかもしれませんが・・・ですので私達の子供もきっと同じ感覚
になると思います。

東京で家も買って「ちょっと贅沢」な生活するって本当にお金掛かりますよね。

私達の生活に賛同してもらいたいわけじゃないんです。これからローンを組む人に判って
欲しかったんです。「年収620でローン3200子供2人だとこんな感じです。あなたはやって
いけますか？やっていけないなら物件価格を下げましょう。」

ちなみに借地権の更新料は不要です。ちゃんと契約書に書いてあります。
地主がお寺なのであんまり表立った大きなお金は取れないみたいですよ。

>>608

2＞1＞＞＞＞3＞＞＞＞＞＞＞＞＞＞＞＞＞＞＞＞＞＞＞＞＞＞4

って感じでしょうか。
３が無謀かどうかは物件によるでしょうが少なくとも４０００万レベル
の新築が将来大きく減損せず売れるとは思えない。
同じローン金額なら中古のほうがいいと思います。

（資産形成上）絶対やってはいけないのは４ですね。

せっかくグルメの文化も発達しているのに、サイゼリヤはちょっと寂しいかも・・・

でも、本人が満足なら、全然幸せですよね。

真似はなかなかできないけど、参考になりました。

サイゼリアいいんじゃない。
ピザのお金も返してもらえるからますます貯金も増えるよ

正直、私にはそうまでして住居費を負担し続ける理由が分かりません。

通勤は多少大変かもしれないけど、郊外に住んでもっと生活を楽しんだほうが
いいと思うけどなぁ。例えば、やはり子供が小さいうちはきちんと教育にお金
をかけてあげたいし。というのも、現在私が勤めている職場では結構たくさん
の人がバイオリンやピアノ、チェロ等の楽器を弾けたり、あるいは日本語・
英語の他にもう一ヶ国語しゃべれたり、小さいときからオペラやバレーに親し
んでいたり、等々、仕事でどうこうというよりも、多彩な趣味をもっている人
がいて、刺激を受けています。

残念ながら、例えば私が田舎でヘビを捕まえたりして遊んでいた頃、もっと
文化的なことをしていた子供がたくさんいたということです（ま、それはそれ
でいいのですがね）。

それに、自分自身もあちこち旅行に行きたいし、コンサートや演劇を見に行っ
たりすることも不可欠です。

当たり前ですが、バランスが大切ですね。
というわけで、我が家ではローンの返済がと管理費・駐車場代等をあわせた
住居費が毎月の手取り月収の25%以内なら許せるかな、という感じです。

夫月収30万
ボーナス年50万
自己資金100万
子2人
妻専業主婦

不動産屋で3300万まで借り入れできると言われましたがこの掲示板を見て不安になりました。
上記の収入ですと、いくらくらいの物件借り入れ価格が良いですか？都内郊外住みです。

608です。

>>610

ご意見ありがとうございます。

２ですか〜。
現実的なところでは１かな、と思っていたので非常に参考になります。

賃貸すみながら、じっくり良質中古を狙いうてるように不動産屋周りします！
新築が２０００台に値下がってきたら考えます。

私みたいなレベルでも物件を選べる時代が到来、なのかな？？

>>614
私の感覚だと、２０００前半の S 56.10建築申請以降の古め広め中古を一生住むつもりで購入かな、って感じです。
じゃなきゃ賃貸継続。。。。

みんな、だんなの小遣い２万とか３万にして結構キツイローン組むんだろうな。

家なんてヤドカリでいえば、背中の殻でしかないのに。
ヤドカリは身体が大きくなったら、捨てて他の殻に変えるんだよ。
それくらいの身軽さがほしいよね。
ちょっと極端な例だったけど、ムリしてローン払ってる人ほど「家」にこだわって、しがみつくんだよね。俺は家にそんなに使ってないよ。ローンの割合は月収の１０分の１だ。（約８万円）
その分贅沢な生活ができるし、老後や教育資金のための貯蓄にもまわせる。
贅沢って言っても、「趣味やおいしいものに気兼ねなく使える」というレベルで無駄遣いはしてないよ。家族の楽しい生活の方が、豪華な家より大事。

ひとつ書き忘れたが、親の援助をアテにしたらダメだよ。
俺もマンション買う時　親が５００万、援助するって言ったけど、
「自分のために使いな」って断ったよ。
だって俺はこれから稼げるが、親は資産だ貯蓄だってあったとしても、この先年金生活だからね。なにかあった時のために残しといてあげないと。
親に頼る時期は過ぎたと思ってる。親の金をアテにしないと買えないんだったら、家なんてまだ買うべきじゃないよ。

無趣味で無駄遣いもなく、節約生活も苦にならないっていうのは、すごく堅実でつつましく頼もしく見えるけど、実際は、つまんない生活とも感じます。

家よりも、もっと他の事にお金をかければいいのになと。
ローンが負担になりすぎているのは、明らかですよ・・・

我が家は子供３人いて年収の約３倍額のローンを組みますが、
もともと質素な生活が肌に合うほうです。

文化的なものもお金をかけずに楽しむ方法はいくらでもあると思います。
その道のプロになるためでなければ、ですが・・。

たとえば、自分の住んでいる地域では、シャンデリアの美しいホールで
年に数回無料でプロのパイプオルガン奏者を
招いてコンサートが開かれます。

近郊の私立の中学では小学生向けに
月１〜２回全１０回ほどで５０００円でゴルフ、テニス、木工など
文化教室が受講できました。（お金があれば私立も本当に良いなあと思いましたが
これくらいが分相応と考えます。）

市内の大学では、講師付きで絵画と音楽を楽しむ企画が無料で行われたり。
大学の学園祭に行くと、様々な無料実験企画に子供たちは大喜びです。

カヌー教室、トランポリン教室、英会話教室、一般より安く受講できる公共の教室を
子供に少しずつ体験させることもできます。

美術館の企画などは無料もしくは安価で、著名な芸術家と一緒に創作活動をしたり
我が子には（３人います）お金をかけずに、文化的な活動を親子で楽しんできました。

私は、子供に人生を楽しめるようになってほしいと思ってます。
アンテナを磨いてあげたいと思います。
そういう意味では、ありがたいことにお金をかけずに豊に暮らす方法はいくらでもあります。

文化活動において、
その道のプロを志したり、人に披露するため、人のお役に立つためには、もう少し
お金も必要かもしれませんが、そうでなければ、味わい深い人生は節約しながらでも
築けます。

ついでに学歴、就職など本人があきらめなければ、収まるところに収まると思っています。
なので、我が家はオール公立で考えてます。

年収無謀とははずれますが、質素な暮らしが、教育内容を貧しくするとか
心まで貧しくなるとはみじんも思わないので
書き込みしました。

スレ内容から脱線、すみません。

質素な暮らし＝心が貧しいなんて誰も書いていないじゃん。
したいことを我慢しなきゃいけなかったり、何事も家のローンを中心に考えなきゃいけないってのがイヤなだけで。
質素は素晴らしいことだと思いますよ。

このスレで皆さんが言われているのは、「身の丈に合わないローン」を組んで、節約に勤しむのは本末転倒だってことです。

自分たちが選んだ暮らしなので、それぞれ充実して暮らせればよいのでは？

>>614

今ですと２０００万位だと思いますが、自己資金が少なすぎます。

だいたい諸経費＋引越し代　１５０〜３００万　かかります。
頭金として物件価格の最低２割（できれば３割）
貯蓄してからの購入が安全かと思います。

>>619

無料や安価な文化教室を利用されているのは、いいと思います。
普通に利用したいですよね。

ただ、やっぱりもうちょっと踏み込んだ習い事をさせてあげたいかなぁと思うんですよ。
それには、やはり資金準備もしておかないと・・・。

オール公立も理想はそうだけど、やはり３人いれば、皆できるとは限らず・・・。
大学だけ私立ということも想定できますので、そのためのお金も用意しておきたいですね。

子どもには、自分の力で生きていくことも教える反面、親として、選択肢があるんだよということを教えてあげたいですね。選択するためにはお金も必要なときがあります。
一本道をひたすら歩くことも必要かもしれないけど、分かれ道もあるので・・・。

親が子どものことを考えて、しっかりローン計画を立てて実行できていれば無謀にはならないと思いますよ。

>>621
だったらこのスレにくる必要はなくなります。

「自分で決めて組んだローン」なので無謀でも充実しています。で終わってしまう。

ここは他人のアドバイスを求めるスレなので。

家のために頑張れる人は、節約生活でも何でも充実しているみたいですね。

住居・衣食・教育・趣味・貯蓄・・・どこに比重を置きたいか。
やっぱり人それぞれなので、他人のアドバイスより、本人の信念と決意次第かな・・・

＞＞619

心豊かな方ですね。子どもさんたちは幸せですね。

さがのがばいばあちゃんを見た時に何を大切にするかだなと思いました。
私は実家が豊かでなかったので、自分で自分の道を切り開いてきました。
今もお金持ちではありませんが、マンションを自分で購入できる程度には
なりました。でも時々マンション購入せずに畑つきの田舎の一軒家に
ゆったりと暮らしてもよかったなあと思います。

アンテナをはれば、お金をかけなくてもあれこれできますね。
仕事をしなくなったら、ゆっくりと時間をそういうものにアンテナを張って
人生をのんびりと楽しみたいです。

節約も楽しみながらやれば楽しそうですね。

614の書き込みしたものです。2000万くらいですか。
そのくらいの価格であれば物件はあり、金利によっては現在の家賃より下がるそうなのでそちらを検討しようかと思います。
ありがとうございました。

>>629さん
自己資金で貯金がすっからかんになるうちは危険です。
>>622さんの引越しや家具や諸経費などはその通りなのですが
その他に貯金は絶対崩さない方がいいです。
家も資産ということでどうしても貯金を崩してまで諸経費や頭金に全てを注ぎ込む方が多いですが
貯金が無いという事はすべてのリスク対応が不可能になります。
失業した時、転職した時、減給になった時、
病気になった時、会社が傾いた時。収入が一瞬消えるリスクは
どんな人にも起こり得る事です。
もし家に全てを使ったら即売れる物件だとしても再び現金になるのには時間がかかります。
自己資金分１００万を貯金として残しておけば例えば給料2割減でもボーナス全額カットでも
少なくとも1年は資金ショートを起こさないで済みます。
自己資金予定の今の手持ち１００万円は最低限の貯金としておいて置くべきです。

月手取り３０万
ローン+修繕積み立て+管理費＝１３万円／１ヶ月って無謀ですかね・・・
ボーナス返済無しで繰り上げで返そうと思っています。
現在の家賃が１０万円なので３万円ぐらい増えても大丈夫だろうと思っていましたが、
夫婦のみだったら大丈夫ですが、子供が生まれたらさすがにキツイですよね。
手付金放棄すると６００万捨てることになるので悩んでいます。（中古なので仲介手数料が高い）

>>631
固定資産税や都市計画税は支出計算に入れていますか？
管理費や修繕積立金は、今のままが永遠に続くわけではなく、２倍・３倍と増えることになりますが、大丈夫ですか？
繰上げを具体的にどうやって行うかの計画は立てているのですか？

どう考えても無理のような気がします。

解約しても売主への手附放棄だけではすみませんよ。
仲介業者へ手数料（宅地建物取引業法では報酬と言います。）も支払うことになります。

631です。
失礼しました。
情報追加します。

年齢　３６才
年収　７００万
借り入れ　３２００万

本来であれば自己資金に株を売って1000万入れる予定だったのですが、現在の経済状況ですと株を売ることはできません。（現在、価値半値）

固定資産税・都市計画税はボーナスで対処するしかないと思います。
手付け放棄６００万には、仲介手数料分含めての金額です。

借入れ金額　３２００万⇒３０００万でした。

たびたび申し訳ありませんでした。

>>631

ご家族は？

>>631
もうすでに契約しているのなら、そのまま購入がいいんじゃないの？
確かにキツイローンだと思いますが、仕方がない。
毎月、現在の家賃の差額分である３万円を無いものとして貯蓄してみ。
何か削らなきゃいけないところが出てくると思うよ。

>>634
＞本来であれば自己資金に株を売って1000万入れる予定だったのですが、現在の経済状況ですと株を売ることはできません。（現在、価値半値）
なぜ売らないんですか？
見込み違いなんだから、さっさと処分すべきでしょう。

２年半前まで５０００万円くらい上場株式に投資していましたが、今は国内のＭＭＦで大半を運用しています。
逆業績相場が今後は展開されるから、もっと資産が減少してしまいますよ。

お忙しいところ、ご意見を頂きありがとうございます。
株を売らないのは、一時期1000万近く価値があったのが現在、元本割れしておりますので売るに売れません。
+1000万の頭金を入れた上で物件探ししていたため、【買える】と思ってしまったのが大きな過ちです。

現在、妻が働いており（派遣）収入を合算すれば生活はできるのですが、今後子供が生まれた場合、大変厳しいかと思います。

手付け放棄金が大きいだけにできれば買う方向に進めたいのですが、やはり無謀でしょうか？

>>631
ちょっと待って。632はどうみても不安を煽り過ぎ。こう言う人が余計な不安を煽る。
こう言う人はどんなローンを組んでいるのが聞いてみたい。

36歳で年収700で借り入れ3000でしょ？

子供2人なら確かにキツイかもしれません。でも手付け放棄するほどの差し迫った
状況とは思えない。自分の好きな家を買えたんですよね？私ならそのまま買います。
貯金さえ崩さない生活が出来るなら問題ないと思います。

判定する人は自分の状況を書き込んでも良いのでは？598さんのように詳細にとは
言いませんが・・・

>639

大丈夫と思うけどなあ、よくあるリアルな数字じゃないかと。
子供ができるまでは、奥様にもしこたま働いてもらって繰上げ繰上げで準備！

手付け金放棄＋家賃が続く・・・まあ一番は物件に対する執着だと思うけど。
頑張れ！！

テンプレにも書いてあるのですが、相談者は

>年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・貯金の有無・
>親援助の有無・今後の昇給見込み・その他特殊事情

を面倒でもちゃんと書き込むようにしましょう。そうしないと
かえって混乱してしまいます。

うちも30代後半で3500万の借入でした。子どもは2人います。3年前に購入し、
月々13万ほどのローン返済などがあります（ボーナス返済なし）年収700万ほ
どですが、贅沢をしなければ月々の生活はまわりますよ。

うちも当初、株分の資金を考えていたのですが、3年前に売却時期ではないと
判断し、しばらくそのままにしておきました。引越、当初の生活資金を余裕め
にみていたため、2年目に入る時期、繰り上げ返済分に当てました。その時に
株も一部売却し、繰り上げ分に足しました。これから教育資金もかかるため、
残り株分はしばらく様子を見るようにしています。

ローン返済は長い期間なので、折を見るというのもいいと思いますよ。

判定よろしくお願いいたします。

３４歳、年収１１００万円、専業主婦の妻と子供二人（幼稚園児）。将来は三人目も希望。
新築マンション７５００万円、頭金２０００万円（貯金と株式投資）、住宅ローン５５００万円。
諸費用は現金払い。車は持っていません。管理費と修繕積み立てが月に３．５万円程です。

ちょっと無謀なような気もするのですが、業者的には全く問題ないらしいです。

お願いいたします
年収300万・年令32才・家族妻29才妊娠中・物件額1450万ローン・総額1000万借りて金利2．3％で30年15000万月4万の返済・貯金無し・親援助700万今後昇給ほとんどなし車ローン月1．5万あと1年です新築分譲一戸建てです

貯金なしというのはいかがなものかと

ないに等しい80万くらいです

査定お願いします。

38才、子供2人（4才、0才）、年収額面500万、借り入れ：1100万。（一戸建て）
残貯金：500万。（給与上昇率1.3%かな？）
月7.3万（賞与なし、17年払い）。年末税金：9万（3年後、12万かな？）

今後の予定：
　・LDKの増築（4坪ほど、300万？）（子供がおおきくなったら狭いので
　　おおきくなるまえ（お金がかからない前）にしたい。）
　・車の購入（250万？）

いかがでしょうか？無謀でしょうか？

子供は、2人とも高校まで公立、大学は私立かな・・・
家内は、子供が小学生になったら働きたいそうです。
（せいぜいパート）

>>647さんへ

出産されるまで待てるのであれば
それから考えられた方がいいかなと思います。
出産で想像以上にお金を使いました。
出産準備でお金がかかることもありますが
健診で何があるか分かりません。

あくまで自分の経験から感じたことです。
早まりました…。

651さんへ
ありがとうございます自分もそれがすごい心配でした不妊治療でやっとできた子供なので

>>650さん。今の所は貯金有り、ローン金額、ローン終了時期など問題はありません。
しかし今後の出費（増築＆車購入）の方法とか次第では多少厳しくなる可能性もあります。
この際ですから何通りか今後の出費をシミュレーションをする事をおすすめします。
貯金をどこまではたくか？ローンをどのくらい利用するか？
それがわかれば貯めておく必要がある金額や月々の支払いをいくらまで増やせるかなど
わかりやすいと思いますよ。あと車は維持費もちゃんと計算してください。
それと増築は条件次第では色々補助や銀行の金利ダウンなど使える可能性があるので
そういう情報も仕入れておきましょう。

>>647さん。
まず車代金18万円を繰上げ返済しましょう。
1万5千円浮くのは>>647さんにとっては大きいと思います。
それから住宅ローン関係の検討してください。
住宅ローン失敗の人の多くが多重に債務がある状態です。
あと金利は３％〜４％で計算した方が誤算が少ないです。

車も現金で買えない人が家を買うって一般的にどうなんですか？

>>650
FPとかは、車の購入代金は年収の30％以内に収まるようにと助言することが多いようです。
それを超えると身分不相応なんだそうですよ。
（平均年収あたりの人は軽とかコンパクトカーしか買えないってことですね）
わかりやすいステータスシンボルなので見栄を張りたくなるのは理解できますが。

どうでしょうか。

夫３１歳：正社員　年収510万＋決算ボーナス40万
妻２８歳：派遣　年収180万　（来年も仕事続けるか不明）
子：２歳。できれば、もう1人欲しい
車１台（小型車）

土地＋建物（一戸建て）＋諸費用：3100万
借り入れ：2000万
残貯金：250万（ここからクーラーやカーテンなども買います。）

30年ローンで借り、月８万ちょっとの支払い予定です。

＞655

＞FPとかは、車の購入代金は年収の30％以内に収まるようにと助言することが多いようです。
＞それを超えると身分不相応なんだそうですよ。

参考にします。
30%ということは年収500万であれば、150万前後の車ということでしょうか？
見栄を張るつもりはもちろんないですが、親も今後のせるという機会（高齢のため）
が増加するということを考慮すると、7人のりになりそうです
7人のりですとそれなりの金額になるので。そうなると、やはり中古しかないのかなと。
中古も正直、維持費が、逆にかかったりして、トータルコストでpayできないのかなとも
考えました。

国の調査で、「全国」平均年収負担率（住宅分のみ）は、2割もいかないそうです。
場所によっては、負担率の上下はでますが。

自分の分譲地で、近所の人が、車を手放している人をみかけはじめました。
生活が、きびしいのかなとおもっています。

ご相談した631です。（手取り30万・支払い13万/月の）
様々な方からご意見を頂き、ありがとうございました。
実際、ローンを実行されている方の声は大変参考になりました。

ボーナスに依存する形となってしまいますが、さすがに約年収分の手付金を放棄するのは痛いので、株価が戻ることを祈りつつ返していこうと思います。

お忙しい中、ご返答いただきありがとうございました。

コツコツと返していきましょう。
すこし返済比率は高めですが、そこそこ他の人にも見られる程度の範囲だと思います。

家賃を10万も払いながら、700万を貯めようと思えば、たぶん5年や10年はかかりそう。

その一方で、返済比率が少しくらい高くても、無事に返済が続けていけるならば・・
5年や10年の後にはローン残高は500万とかが減っているはず。
その違いは大きいと思う。

あと、株価は戻る可能性がある。
それに、今でも思い切って株を処分すれば、それで一気に返済が進められるわけだし。

健闘を祈ります。

>>657　見た感じは大丈夫そうですが、金利は変動ですか？それとも固定ですか？
この5年ぐらいは低金利が続きそうなので、半分は変動にしても良いかもしれません。

年収500から800の標準的家庭で
ボーナスが年2回、2ケ月支給
ローンが退職時に退職金をつぎ込めば全額払えるという仮定で

月手取り
から、
・ローン
・現在の生活費（年の総支出÷12）
・新しい家の管理費、修繕積み立て費

を引いた額がプラス5万以上ならば、家族の変更が多少あってもボーナスも丸々あるし、かなり安全
逆に今から子供を増やすならば、これぐらいの余裕が理想的
まぁ、年収が維持できれば繰り上げ返済で定年前にローン完了もOK


プラマイゼロなら
ライフプランを慎重に
ボーナスが支給されない最悪のケースを想定し、繰り上げばかりせずに手元に300ぐらいの貯金を確保
老後も考え慎重に行動
家族が増える予定がある場合は、ここまでにしたほうが・・


ボーナスの30パーセントぐらいをローンに回す場合
資金計画を更に慎重に
安定した家庭か、最悪、家を手放す覚悟があるならOK
繰り上げ返済よりも貯金を優先し、貯金が貯まって余裕が出たら繰り上げ返済
一馬力な人は二馬力を検討すれば余裕が出てきます


ボーナス50%以上
公務員なら可能かも・・
今から二馬力必須ですね


忘れがちなのが親
遺産をあてにする人。看護が必要となる両刃の剣ということを忘れずに
捕らぬ狸の・・なんかせずに、親に余裕があれば生前贈与を！

>663

貯蓄率という点からはどうでしょうか？
年収別にかわってくるとはおもいますが
たとえば標準的な年収500万、子供2人だと・・・？
よくFPなどは、額面年収の20%は必要といわれます。
国の調査では、平均10%前後だそうです。（年収にもよるので）
500万だと、年100万の貯金。
家族構成等でかわってくるので、一概にはいえないとおもいますけどね。


＞遺産をあてにする人。看護が必要となる両刃の剣ということを忘れずに
＞捕らぬ狸の・・なんかせずに、親に余裕があれば生前贈与を！

そのとおりだとおもいます。
遺産は、もらうことによる物理的な余裕はありますが、親の介護費用・姑嫁の確執などによる
精神的苦痛も同時に併せ持つ両刃の剣。
むかしからいわれていることだけど。
今の嫁さんは、物理的な余裕より、精神的苦痛を免れることを優先するのでしょう（田舎以外はね）
自分も働けますから。

>>663さん
　５万残せて生活できている人ってどれくらいいるんですかねー。
それでやれれば、かなーり楽ですよね。
　個人的にはその５万も家族の毎月繰り上げしちゃってもよい気がしますしね。
（ボーナスが貯蓄になってるので十分？）

　僕は正直、独身なので年収の５倍を目安にしてしまったのでおおよそ手取りの３分の１
ですが結婚する時には＋５万余るように生活目指したいですねー

ちょっと遅くなりましたが・・・

>>664
私の考え方は、まさに貯蓄率からきています。

生活は人それぞれ。
車や、趣味、旅行にかけるお金は、それこそ、その人のライフスタイルに大きく左右さます。
ですから、年収ＸＸＸ万円だから、ＸＸＸＸ万円のローンができるというのは、私としては
あまりにも無茶だと思っています。
家を買ったからといって、生活レベルを下げるのは、破綻する可能性がありますし、
もしできたとしても、家を買う楽しみがなくなると思います。

ですので。
私としては、大雑把にどのぐらいのローンの支払いが可能かを検討する場合は、
現在の総支出（家賃分を除く）と、手取りの収入から検討するべきだと思っています。

で、663で書いたのは。
それを大雑把に分類したもので。
ボーナスを年4ヶ月と考えた場合、ボーナス手取りの割合は、総手取額の4/16となりますから
総手取りの1/4　25%となります。
ローンを払ってボーナスを貯蓄できる生活ならば、貯蓄率は額面から考えると15％以上にはなるのではないでしょうか。+5％あれば20％の貯蓄率もいけるのではと。

同じ給料が持続し、生活スタイルが変わるとすれば。
それは、扶養家族が増えること。
その辺をどうするかというのが、ポイントだと思います。

>>667

考え方は私も同じです。
特に＞年収ＸＸＸ万円だから、ＸＸＸＸ万円のローンができるというのは、私としてはあまりにも無茶だと思っています
という所。

＞大雑把にどのぐらいのローンの支払いが可能かを検討する場合は、現在の総支出（家賃分を除く）と、手取りの収入から検討するべきだと思っています。

＋５万位の余裕では数万支出が増えて、数万収入が減っただけでもう余裕がなくなります。
そうすると、ボーナスの手取りは全て貯金と考えていても、ボーナスが月々のマイナスをうめるのに使われてしまう。今後ボーナスの額そのものが減ってしまうおうちもあると思います。

またボーナスの手取りは貯金では繰り上げ費用を捻出できないと思います。変動の人も多いし殆どの人が繰り上げを想定していますから。繰り上げか貯金かどちらかではなく双方大事です。

＋５万説が一人歩きしないように、
生活費（家庭により違う）、ローン（管理費修繕積み立て駐車場）とは別に
年間貯蓄額、年間繰り上げ額・年間生命保険・予備の大物支出予算（旅行や家電購入）等もその家庭ごとに一応目標額を決めて、そして更に月数万の余裕があれば尚良いという位の感覚の方が良いですよ。

私はローンの支払額も年収も毎年それほどかわりませんが、税金社会保険で手取りがかわってくるし、支出も子どもの成長で増えたり減ったりします。
私立幼稚園を卒園して、公立小学校に入学するとか、固定資産税が増えローン減税のもどりが減るなど。
その都度、貯金額の設定を増やしたり繰り上げ額の目標をかえたり、毎年家計の予算というか振り分けは替えています。

>>668
あぁ。すみません。
誤解を与えているようですね。

私は、ボーナスや余ったお金を「全て」「貯金へ」といっているわけではありません。
あくまでも、手取りから、現状の家賃（管理費等を含む）を除いた収支から、ローン額を決める大雑把な目安の考えて書いているだけです。
ですので、実際にローンが始まった後は「どれぐらいを繰上げするのか」については状況に応じてとしかいえません。
あくまでも、ボーナスはバッファと見て、そこから貯蓄や繰上げにするべきだという考えです。

※ボーナスの変動は、公務員でなければ給与の変動よりも激しいため。

※※繰上げ返済を無視していないことは元の>>663を見ていただければ自明だと思います

※※※私は、ある程度の貯蓄を残しているという条件で、繰上げ返済は貯蓄と言って良いと思っています。マイナスの貯蓄を減らすという意味で。いざとなれば、繰上げ返済額を貯蓄に回す調整ができますし。

また+5万円が一人歩きという指摘ですが。
私はこれも大雑把な額として書いています。
給与が下がれば+5万でもダメというご指摘ですが、それはその通りなのですが。
もしかしたら、その人の月給は10万円以上下がる事態も想定されるわけで、それを言い出すと、では10万円ならOKなのか、20万円ならOKなのか？という話となります。

では、何故+5万円としたかというと。ボーナスを全て生活費にあてる（貯蓄や繰上げ返済に回せない）状態となっても、年60万円はバッファがあります。
これだけあれば定年までなんとか到達できるでしょうという考えです。

※私の>>663の想定は、ローンを払い続けられていれば、定年になった際に退職金で完済できるとしています。


まぁ、ローンというのは未来の状態に左右される賭けです。
賭けにはリスクがあります。
どこまで、そのリスクを低く抑えるかは人それぞれ。
私のモデルは「昇給しない」というリスクを許容せず、現在の収入での計画としています。
また、「減給する」というリスクへの対応は、ボーナスと60万円のバッファです。
ここから、負の方向へ外れるという可能性は当然ありますが、そのリスクは放置しています。

以上のことから。
私の大雑把な、「どこまでローンができるか？」という問いに対する回答は>>663となります。


それと。蛇足ですが。
当然ながら、ローンをする際は、こんないい加減な概算ではなく、もっと詳細に自分のライフプランを検討するべきだと思っています。
また、最低でも想定できるリスクについては検討し、そのリスクを許容するのかしないのかについて検討して、ローンを決めるべきだと思います。
そうしておけが、対策をしていないでも、実際にそのリスクが発現した時点での対処も素早くできる可能性が高くなりますし。

とりあえず、春闘終わってから資金計画立てますｗ
ボーナスは当てにしない予算組むと、我が家はローンは３０００万が限界です。
（世帯年収８００万ちょっと、二馬力）
もちろん最初の５年は血を吐く思いで年１００万繰上げで考えています。
なるべく低金利で組みたいですね・・・

自分も販売業者、銀行、ネットでいっているような
年収・住宅ローン負担率など全く意味がないとおもいます。
また、他スレでもよくありますが、全く根拠のない形で
大丈夫、やばいなどいっていますが、説得力・根拠がありません。
所詮掲示板レベルなので、いち情報としてみる分にはいいですが
やはり独立系FPなり、シミュレーションすることが必要です。
本来販売業者と癒着のないFPなどが同席して提案をうけるのが
好ましいですが、売れる棟数がへるので絶対、販売会社は
しないでしょうね。
不動産を服を買うような感覚の方が失敗するのでしょうね。
長期「借金」なのに。

自分は
収入については
・給与の上昇率1%
・退職金0円
・雑所得は含めない

支出は
・子供の教育方針・教育費（ドル建保険も一部）
・老後のお金（3000万かな）
・収入保障保険、医療保険
・年2回の国内旅行+車の買い替え費用+家の修繕費

※高額医療費になった場合は、家を売らないといけませんが・・・

>>671さん
家計簿すら付けてない人も多いですからね。FPに相談以前の話だと思います。
外部FPとかに調査してもらうような賢明な人は失敗の率は低いです。
＞不動産を服を買うような感覚の方が失敗するのでしょうね。
月の支払い値段で見てしまうから失敗するんですよね。例えばの話
パソコン
月々2万円の8回払い
車
月々4万円の60回払い
家
月々8万円の35年払い

月々の値段で見たら2倍ずつの差しかないように感じてしまいます。
しかしトータル支払額は
上から
電気製品
16万円
車
240万円
家
3360万円

本当数字と言葉のマジックは怖いと思いましたよｗ

>>669
なんか業者臭いアドバイスですね

素人の厳し目のアドバイスに対抗して業者が素人風に装っている感じ。

＞月手取り
＞から、
＞・ローン
＞・現在の生活費（年の総支出÷12）
＞・新しい家の管理費、修繕積み立て費

＞を引いた額がプラス5万以上ならば、家族の変更が多少あってもボーナスも丸々あるし、かなり安全

最初は貯蓄も繰り上げ返済もあえてかいていなくて、＋５万なら安全って…

＞指摘されると貯蓄や繰り上げを差引いて＋５万円で年間６０万ローンを払い続けられていれば、定年になった際に退職金で完済できるとしています。

残ったものは退職金で支払えってところがプンプン臭い。
今時退職金で精算なんて無謀もいいところです。

バッファという考えは良いですが、役所のプール金と違って一般サラリーマンの家庭で年間６０万の余裕があったとしても、それは年々つみかさならない。必要な(貯蓄なり繰り上げなり支出なり）になってしまい、結局年間６０万というのは何の安全にもなりません。

FPで相談したり個人でシミュレーションなりすれば良い事で、下手なアドバイスを鵜飲みにして、＋５万円の余裕があるから踏み切って購入する人はまさかいないと思いますが。

ご本人が「うちは月５万で年間６０万のバッファを取ってます」というなら良いですが、書くなら「貯蓄や繰り上げ・生保・固定資産税などは充分確保の上を明記の上でお願いします。
「〜なら怖い」とアドバイスするより「〜なら安全」という言い方でアドバイスするほうが眉つばで恐ろしいですね。

友達が年収340万円で3080万円のローン組めると不動産屋に言われました。
本当に組めると思いますか？
年収の何倍だよって感じです

＞674

こういう形で、ローン破産者が将来続出するんだろうね。
最近の景気がわるさで、破産者急増しているのにね。
家族もちであれば、子供の人生　台無しにするんだろうね。

これからの将来、公的年金だけでもやっていけないのは確実なのに、退職金で完済とかって、異常。

レバレッジをかけすぎた借金は、人生破たんしても、何らおかしくないよ・・・。

毎年、査定額が下落していき、ローンを払い終える頃は、いったいいくらの価値なのか。
固定資産税を払い、下落率も大きく・・

毎年貯金が100万もできないようなローンは危険だと思う。

心配になってきました。このスレ読んでると怖いです 4900万借り入れ 年収今1200万 先々1000万位まで下がるかも 私43才 一馬力 子供私立小学生2年 家内家賃収入年100万あるけど、全額変動です。親の遺産 退職金あてにしないと無理ですかね

>>677
43歳でってことは20年ローン？
4900万の借り入れだと22〜24万の月返済だよな。
ボーナスをどうするかによるけど、ローンの後手元に残るの30万くらいだろ。
出来ないことはないだろうけど、かなり大変だよね。繰上げ返済できないんじゃないの？

25年ローンにしても(組めたっけ?)
退職時までに完済することを目指すのだったら
そのくらいを月に返済していかないといけない(繰り上げ返済分含めて)から
結局おんなじだよな。
あとは金利次第か。

親の遺産目当てはやめとけ。そーゆー目で親を見てしまったら悲しくなるぞ。
自分の作った借金を親の命で清算するような意思を持って生活するのは
精神的に苦しいぞ。
いざとなれば家なんて売ればいいんだし。と思ってたほうがよっぽど健康。

住宅ローンをぎりぎりに組んでるのに子供を私立に入れるなんてありえないですよ。
そんなに子供にお金かけても意味ないと思います。
特に女の子はどういう男と結婚するかのほうが重要です。

>>677
＞家内家賃収入年100万あるけど
こともなげに書かれていますけど、この中身によりかなり違う評価をしますね。
奥さんが投資用のマンションを、住宅ローンとは別に借入で購入している（これは最悪）のか、それとも自力で土地を持っていて建物だけを全額借金で貸している（これは次第点）のか、などなど。
こっちの中身はどうなんでしょうか？

>親の遺産目当てはやめとけ。そーゆー目で親を見てしまったら悲しくなるぞ。
自分の作った借金を親の命で清算するような意思を持って生活するのは
精神的に苦しいぞ。
いざとなれば家なんて売ればいいんだし。と思ってたほうがよっぽど健康。


そのとおりだと思います。

>676
>毎年貯金が100万もできないようなローンは危険だと思う。

年収によりますが、平均年収５００万であれば、2割になります。
家族構成などにより厳しい人もいるとおもいます。

100万とはいわないまでも
貯蓄率1.5〜2割は、キープしたいものですね。

確かに親の遺産や退職金はあてにしないほうが賢明ですね ちなみに家賃のでどころは自前のアパートで 100万は扶養も含め低めに見ています まあ年収下がらないよう頑張って行きます

>>673
いやぁ。業者に間違えていただいて、身に余る光栄なのですが。
そんなにかいかぶらないでください^^;

>最初は貯蓄も繰り上げ返済もあえてかいていなくて、＋５万なら安全って…

私の日本語能力が、あなた基準の日本語能力とあっていないので、まことに申し訳ありませんが。
>>663で+5万円の例示の際に、

>まぁ、年収が維持できれば繰り上げ返済で定年前にローン完了もOK

と書いています。
貯蓄と返済の割合は人それぞれの考えに依存する（繰上げ返済よりも運用）という人も居ますからあえて書きませんでしたが。
私の知っている日本語では、「初は貯蓄も繰り上げ返済もあえてかいていなくて」というのは間違えです。

まぁ、聡明な>>673は、当然理解した上での発言だと思いますが、
まさかとは思いますが、ボーナス額も入れて、月+5万と私が言ってると勘違いしていませんか？
まさかとは思いますが。

私の試算ですと、>>663の前提で書かれているボーナス、年4ヶ月の場合。
500万の年収で、手取りが400万円くらいとして、100万円。
月5万円ですから、60万円。計160万円。
現在の生活レベルを維持+ローン（管理費を含む）を払った上で　+160万円あれば
私の感覚からすれば、すばらしいローン返済だと思うんですけどね。
繰上げが年に100万円くらいはできるでしょう。
これなら、40歳ぐらいまでの人が2500万円くらいの借金ならば定年前に完済して、老後貯金もそれなりに貯まります。

これが危ないのなら、普通の人はローンを借りられないと思うけど、私の周りの人は普通じゃないのでしょう。


>バッファという考えは良いですが、役所のプール金と違って一般サラリーマンの家庭で年間６０万の余裕があったとしても、それは年々つみかさならない。必要な(貯蓄なり繰り上げなり支出なり）になってしまい、結局年間６０万というのは何の安全にもなりません。

えぇっと。「ボーナス」と60万円　がバッファで、最悪ボーナスが無くなる　or 他のことに使わざろうえなくなったケースを書いているのですが・・・


>FPで相談したり個人でシミュレーションなりすれば良い事で、下手なアドバイスを鵜飲みにして、＋５万円の余裕があるから踏み切って購入する人はまさかいないと思いますが。

やはり、私の使う日本語と違う日本語を使われる方のようですね・・・

>>683
こらこら
あまり>>673を虐めちゃダメだよ
日本語が長すぎると理解できない人ぽいし


しかし
年収500で160は厳しくないか？
理想的なのはわかるが、それを実現するためには、ローンとかコミコミで240の生活になっちゃうし
ローン月に6万、管理費等2万として、年96万
残り146かぁ。厳しすぎるね


しかし、こんな厳しい設定を罠とかいっちゃってる>>673は・・・

>>684
他人の日本語能力がどうのこのうという前にあなたの金銭感覚はおかしいんじゃないですか？
それとも引き算ができないとか？

＞500万の年収で、手取りが400万円くらいとして、100万円。
＞月5万円ですから、60万円。計160万円。
＞現在の生活レベルを維持+ローン（管理費を含む）を払った上で　+160万円あれば
＞私の感覚からすれば、すばらしいローン返済だと思うんですけどね。
＞繰上げが年に100万円くらいはできるでしょう。
＞これなら、40歳ぐらいまでの人が2500万円くらいの借金ならば定年前に完済して、老後貯金もそれ＞なりに貯まります

手取り年収４００万の人が年間１００万の繰り上げができて、生活レベルも以前とかわりないもので管理費含む住宅ローンが払えて、なおかつ貯蓄もできる。定年前にローンも完済できて老後貯金もそれなりに貯まるんですね。

素晴らしいですね。それならぜひ年収５００万で４０歳の方は２５００万位の住宅ローンを借りるべきですね。

はじめまして
３３歳会社員です。
２４００万を３５年で借り入れる予定です。
年収５５０万、妻（３２歳）パート年収１００万
です。
無理のない借り入れでしょうか？

>685
こんな厳しい設定だからこそ罠なんだよ

冒頭にプラス５万の余裕があったら安心ですとつっておいて

小さい字で生活費は月１０数万で計算というようなレベル
一種のキャッチ商法を文面にしたようなもの

業者にとって売れれば、その後の生活レベルがどうであろうが知ったこっちゃない
とりあえず定年まで完済とか繰り上げも貯金もできますよとそういう事に関しては数字を出すが、そのしわ寄せは生活費に。
貯金や繰り上げができるかどうかは関係ない。
脳内でローンを考えている人の典型的文面。

>>687
金利1.8％で計算して月返済額が77000円
多分月手取りが30万ちょっとでしょ。残りが22万。
ボーナスと奥さんの収入は返済にいれずにこんなかんじ。

ちなみに60歳までに完済しようと思うと月に94000円。
なので平均して17000円は月に繰り上げ返済しないとだめ。
これで考えると月々使えるお金は約20万。
光熱費、固定資産税、保険、
クルマを持ってるならそれの維持費なんかの固定費を考えて
月に20万でやっていける生活だったらいいんじゃない？
今後出産とかもあるならそれも考えて。
出産育児ってことになると、パート収入も途絶えるし
ま、どう考えても、余裕の生活ではないな。

奥さんがパート出来るうちに
ガンガン繰り上げ返済を考えていけばいいんじゃない？

世帯年収６５０万でガンガン繰り上げできるなら、うちなんか年間５００万は繰り上げできるはずなのにおかしいなあ〜

うちは年収630万円(29歳1馬力)で繰り上げ返済年間100万円前後をもぉ3年してますよ。
今年もします。
貯金残高は子供の為の貯蓄を除いて500万円弱。
ちなみに子供は3人(6歳5歳3歳)
神奈川に住んでいます。
余裕はないけどしんどくもないぐらいかな。
まぁいたって普通の生活レベル。

はじめまして。
最近急に自分の収入に不安になってきたので教えて下さい。

３０歳会社員、年収５７０万です。
今のところ毎年昇給ありますがこの景気では先行き不安になってきました。
妻(３３歳)年収２４０万。子供ひとりです。
借り入れ３６００万×３５年です。
無理のない借り入れでしょうか。アドバイスお願いします。

>>692
結局のところ生活レベルの問題だと思います。
旅行も行きたい、外食も頻繁にしたい等々…
贅沢をするかしないかで大きく違いますよ。
上手にやり繰りして少ない年収で3000万円借りても無理なく返済していける方達がたくさんいるのも事実です。
その世帯収入で厳しい方もいれば全然余裕な方もいます。
もし私がそれだけの世帯収入があれば余裕でやっていけます。
不安を煽るような書き込みも多々ありますが皆お金の消費の仕方が違うわけですからあまり深く考えないほうが良いですよ。
日本人の平均所得は500万弱です。

＞＞６９２さん

ありがとうございます。
やはりつまるとこと自分の生活次第なんですね。
アドバイス有難うございます。
今日はじめて家計簿見たら食費+外食費の多さにびっくりしました。
少し質素にしてガンガン繰上げ返済していきます。

間違えました。
＞＞693でした。
失礼しました。

ローンについて無知です・・・。
４５００万の借り入れをするのですが、この借り入れに妥当な年収はどれくらいあればいいのでしょうか？
私・妻・子供（０歳）のかぞくです。

不安を煽るといっても、現実にローンを抱えて子どもの教育費等をやりくりしている人の書き込みは大変参考になります。
実際に子どもの成長に共なう家計費（教育資金もふくめて）の増加は大変ですし、ローンは完済までに長くかかる事から家族形態や家計費の変化に関しての不安が大きいと思います。
何か最近はご自分がローンを支払っていない方のアドバイスが目立ちます。
単に数字だけの感覚で他人が他人の家計や人生に口出しするのは怖いです。

相談する人は、自分の家の家計簿を見ながら夫婦で話し合う、自分でシミュレーションをやってみる、FPに相談するなど、自分の人生の事は自分で決断するしかないでしょう。

人生の大支出は住宅ローンだけではありません。子どもを育てるにも老後の貯金にもかなりのお金がかかります。
住宅ローン等は単なる家計の１つの支出位の感覚でないと大変だと思います。

日本人の平均所得が400とか、500とかで安心してもね・・・

だってほとんどのそういう低い人は、安い賃貸や同居や公団住宅で暮らしたり、ダブルインカムだったりするのでは？

専業主婦・年収400〜600で家を買うというのは、遣り繰り必須ですし、生活レベルも下がるのは当たり前です。

やっていけないと思えば、がんばって夫婦で稼ぐしかないですよ。

日本人の平均所得が５００万弱として、新卒者はもちろん含まれているだろうし、ニートやフリーターと呼ばれる人は入っているのかどうか？年金が所得の人はどうなんでしょう？

ここで上げてもらえるならせめて、はじめて家やマンションをローンで購入する人の世帯年収を出してもらいたいですね。