年収に対して無謀なローン　その８

奥さんが前向きで健康で、出産後も保育園確保できて、預けてバリバリ働けるとかなら、奥さんの収入も見込んでローンを組むということもアリかもしれないが。

現実は、出産で疲れちゃうし、育児で仕事復帰も大変、保育園の空きがなくて待機児童になることもあるし、実際に働きだすと、送迎も一苦労で夫婦の体力と協力が必要になる。

健康で仲良く・・・というのは、こういうのを夫婦で乗り越えられるかということ。

お子さんが産まれてから、環境や状況に応じて家を購入するのが後悔が少ないのではないかな。
子どもがいる生活ってけっこう大変ですからね・・・。

年　齢　：夫３９歳（会社員）、妻３３歳（専業主婦）結婚１年半経過
年　収　：１５００万〜１８００万（６０歳定年、ただし退職金はありません）
物件価格：５２００万＋間取り変更等１８０万
頭　金　：６１０万＋間取り変更等１８０万
ローン　：４５９０万（社内融資、全額変動 現在１・５％）
管理費・修繕積立・駐車場：約４万

首都圏在住です。

預貯金：１０００万（株含む）
年金型保険：毎月５万支払（半額は残り１１年支払、残り半額はあと１６年支払で
　　　　　　　　　　　　　６０歳時にトータル満期額が約１２００万ぐらい）

その他に親の援助で５００万もらいましたが、
家具、家電、引越し費用などを使ったあと、繰上げ返済しようと思います。

現在、子供はまだおりません。
夫は子供を二人（中学まで公立）を希望しており、
私は子供一人のみ（中学から私立）を希望しています。

ローンは１７年返済を目安に１６年完済を目標です。

お尋ねしたいことは、この状態で子供が二人だったらどれくらいきつくなるかということです。
こちらは「無謀ローンかどうか？」ということですので、
趣旨からちょっとずれてしまっているかとは思いますが、
あくまで目安とさせていただきたいので、
誠に申し訳ありませんがアドバイスをいただけると助かります。

夫婦ともに結婚が遅く、ともに一人暮らしが長かったため預貯金が少ない。
そして夫は退職金がありません。
この状態で子供二人となると厳しい生活だと思うのです。
おそらく子供二人を中学から私立へは無理かと考えます。

ローンが社内融資とはいえ、全額変動というのも気になってますが、
（抵当権の関係で他のローンと組み合わせることができません）
主人は固定金利が上がりそうになったら一般金融機関で借り替えると言っています。
それでいいのかどうか私はわかりません。


また、株で運用資金として残すために預貯金残高は
１０００万（最近の株安により目減りしました）ありますが、
これは運用するよりも頭金もしくは繰り上げ返済にいくらか使うべきでしょうか？

私の両親も夫の両親も「現金を手元に持っている方が勝ちだ！」という考えなので、
手元に現金がないというのが不安になり、こういう金額の割り振りとなりました。
これがいいのかどうかわかりませんが、
人生の先輩（親）の意見は聞いていた方がよいかと考えたのです。
どうでしょうか？

また夫の実家から、いずれ追加援助（あと１５００万ほど）の話がでています。
私は残りのローンは自分達でやりくりをし、いずれ相続で受け取れたなら、
老後の資金足しになるかなという程度にしたいと思っています。
金利のことを考えたら、素直に追加援助は受けるべきでしょうか？

長文になってしまい、大変申し訳ありません。
年収１０００〜２０００万スレの方は更新が停滞しているようなので、
こちらにてアドバイスをいただければと思いました。
どうぞよろしくお願いいたします。

＞１２２
はっきりいって読むのが面倒くさい　アドバイスをもらいたいなら、読む側の立場にたって、短く要点をまとめましょう。

１２２です。

＞１２３さん

大変失礼致しました。

・この状態で子供二人だと老後資金あと１０００万を貯めるのが厳しいかどうか。
・ローン全額変動をどう思われますか？
・みなさんでしたら、この状態ですと親からの追加援助１５００万を
　どうされますか？（断る、素直に甘える）

補足説明：子供の大学は自宅から通ってもらう。
　　　　　頭金のうち１００万（手付金を除いた金額と間取り変更分はまだ未払い）
　　　　　そのため今現在の親の援助５００万のことは忘れてください。

ややこしい説明で本当に申し訳ありません。

>>122
ＦＰさんに相談するのが一番。

良い所（年収・親援助・手元貯金１０００万）と、なんとも言えない所（年金型保険・ローン額・管理費＋修繕費等）と、悪い所（退職金無し、子どもが大学時の父親年齢、または親が定年頃の子の年齢）が、ビミョーすぎてトータルでさっぱりわかりません。
上の人がかいているように読み辛いというか、判断し辛いです。
年金型保険は１２００万貯まるのは良いけれど、それ以外にそれだけ年収を稼ぐご主人がいたら生保の保障もかなり必要でしょうし、ＦＰさんと一緒にライフプランをたてながら相談してみるのが1番だと思います。

追加援助の話もあるし、ローン高が強気で６０００万とか７０００万等じゃないので、大丈夫だと思いますが…

＞１２２

あいかわらずよくわかりませんね。その書き方から判断して、生活設計が不透明すぎなんじゃないですか。　すべての問題が漠然としています。　変動がどうなんていうのは、誰にもわかりません。経済状況と金利動向をある程度読めるなら今のうちは変動でもかまわないんじゃないですか？　ただし漠然とした考えならローン自体大変危険です。

親からの援助はいいんじゃないですか。かじれるうちにかじっとけば、親だって子供が苦労しないように貯めといてくれたのでは？　ただし気がひけるとか躊躇するなら断りましょう。　

子供がどうとかローンがどうとか細かく計画したって、突発的な事故や災害等でどうなるかなんてわかりませんよ。１０００万なんて本気でとりくめばすぐ貯まります。

バランスシートでもつけて現在価値と資産を照らし合わせながら生活していけば、ローンくみながらも十分貯金は可能です。　まずはお金の勉強からしたほうがよいのでは？

１２２です。

＞１２５さん

ご回答ありがとうございます。
ＦＰさんへのご相談、第一子妊娠後にお願いしようと考えておりました。
私も退職金がないことや夫の年齢がひっかかって、
子供二人にするのは不安でたまらないところです。

アドバイスありがとうございました。


＞１２６さん

ご回答ありがとうございます。

夫は金利動向、経済状況を夫なりに先を考えて
今回は一旦、全額変動にするようです。
ただ私が金利動向などよめないので、不安に感じ質問させていただきました。

子供一人育てるのに学費、生活費、娯楽費を考えると三千万は必要と考えましたので、
一人にするか二人にするかでローンも大変になると想像して書き込みいたしました。

お金の勉強、全く足りていない状態です。
夫の収入から楽観視していたところ、マンション購入を考えた時点で、
思っていたよりも我が家は余裕がないことに気がつき、
不安になってしまいました。
これから気を引き締めて勉強したいと思います。

ありがとうございました。

＞１２７さん

今はベビ待ちで、産婦人科医の指導に従っているところです。
ご心配いただき、ありがとうございました。

＞122
停滞しているようでも1000〜2000万スレに書いたほうがいいですよ。
ここは年収高い方が現れるといつもこうなので。

>>122さん
別にお金のことに詳しくなくたってかまわないと思いますよ。
とりあえず、家計簿などをつけてみればよろしいのじゃないですか。
高収入だし、ローンだって社内融資制度が充実してそうだし。
ただＦＰに相談する前に、聞きたい内容の要点だけは整理しておいた方がいいと
思います。（贈与税もちょっと心配だし）

＞１３０さん

コメントありがとうございます。
１０００〜２０００万のスレッドは、私が見たところ、
アドバイスをいただけていない書き込みが並んでいるだけでしたので、
こちらならアドバイスいただけるかと思いました。

もう少し勉強して要点をまとめて、あちらのスレッドが復活したころ、
聞きたいことがあれば利用させていただこうと思います。


＞１３１さん

コメントありがとうございます。

我が家もこの年齢で残債がもっと少なく、
子供が幼稚園以上だったらいいのになんて、
考えても仕方ないことをたまに思ってしまいます。
これから産んで育てるとなると夫の年齢では先が見えませんから。

私の周りも不妊に悩む方が多いです。
少子化問題を客観視するとみなさんにも２人以上子供を育ててほしいと思いながら、
自分の問題となると老後生活が大変なことになるのではないかと不安でいます。

１３１さんのようなお母様をもったお子様お二人は幸せでいらっしゃいますね。
私も頑張りたいです。

＞１３２さん

アドバイスありがとうございます。

夫は経済動向には詳しいのですが、比較的ゆとりある家庭で育ち、
自分もある程度の収入を稼いでいるという気持ちから、
家計についてはかなり甘いです。
私もマンション購入となって、借りれるローンや老後までの資金を計算したところ、
その額に落胆し、生活費も甘すぎたことにやっと気がつきました。

今後は家計簿をしっかりつけて、
数ヶ月の記録ができたらＦＰさんに相談したいと思います。

贈与税、今回非課税枠を使えたならよかったのでしょうけど、
夫の両親の保有株も株安になったようで、援助が延期となりました。
しかし私はこれ以上頼らず、
夫の収入で生活すること前提で計算していきたいと思います。

アドバイスありがとうございました。

乱暴なシミュレーションですが・・・

年収1500-1800万なら手取りで1100-1300万というところ。
中間をとって1200万を今後20年もらえるとすると
これから定年までの総手取り支給額は2億4千万。

次に定年までの支出額を考えると
住宅ローンの返済総額に管理・修繕・駐車場代を加えた総額が7千万。
子ども二人にかかるお金が6千万。
生活費は暮らし方次第だけど仮に6千万（年300万）とし、
そのほかに旅行・趣味・車など耐久消費財で4千万（年200万）を見ておく。
これに年金保険料1千万を加えると、トータル支出額は2億4千万。
つまり定年までの収支はトントン。

定年後の夫婦の必要生活費は少なくとも1億5千万は見ておきたいところ。
夫婦で受け取れる年金がいくらとなるかわからないけど
残額は自力で運用するなりして貯めないとね。

『家族構成、収入等』
　夫（36歳）年収(税込）822万　（750万円 + 住宅手当※ 72万円）　60歳定年
　妻（34歳）年収(税込) 500万
　子　なし・・・

　※賃貸の間、月６万円の手当てが出ます。
　　持ち家になった場合は、5千円に落ちます。（購入後の年収は750万円です。）
　　ただし、持ち家でも子どもができた場合は4万円ほど手当てが出ます。

　世帯年収　1250万円（住宅手当除く）

『資金』　
　○住宅購入に当てられる資金
　　夫 2000万
　　妻 2500万　　（結婚する前は、給料が全て貯金だったそうです・・・）
　　計 4500万

　○その他資金
　　　500万円

『現在の生活状況』
　○車　　なし　
　○家賃　2LDKで13万円払ってます・・・（住宅手当があるのでなんとか）
　○家計　結婚後も妻の給料はほぼ全額貯金しています。（年350万円程度）
　　　　　生活は、私の月収+住宅手当で生活関連は賄え、ボーナスは旅行等の娯楽に
　　　　　充てて余りの100万円ぐらいは貯金できています。

『今後の計画』
　家賃がもったいないので、都心に近い駅近マンション、もしくは、ちょっと離れた位置の
　戸建を考えています。
　妻は専門職で、そのまま仕事を続ける予定ですが、子どもが産まれたらどうなるかわかりません。
　ですので、ローンは私の年収だけを考えて組みたいと思っています。
　私の給料は、あがるかもしれませんし、このままかもしれません。


『相談内容』
　以下の３ケースで検討しています。

　(1)駅から3分のマンション　 3LDK　70m2 　　　　　　 　物件価格8300万円
(2)駅から15分のマンション　3LDK　70m2 　　　　　　 　物件価格6500万円
　(3)駅から17分の建売　　　　3LDK 90m2（土地115m2）　　物件価格5800万円
　(4)駅から19分の土地+注文　　 　　土地120m2 総額7500万円（土地4300+建物2500+諸経費）

　どのぐらいが身の丈にあってるでしょうか？

ここの人堅実な人が多いというか、私が無謀すぎるのか、、、。

40歳（私）妻41歳　子供２人小学校低学年
年収1800万
給与はこれ以上増えないし、退職金もあまり期待出来ない。
しかし、仕事がら70歳ぐらいまでは年収1000万ぐらい稼げる。

頭金4500万（2001年に買ったマンションが去年高く売れちゃった）。
物件11500万（都心のマンション）。
残余金1200万。

7000万の35年固定（月の支払いは管理費など込みで30万）になります。

ローンがきつくなったら
１）奥さんに働いてもらう。
２）車止める。
３）マンション売っちゃう。

という作戦（全然作戦じゃないけど）でいます。さあ、みなさん、あざ笑って下さい。ちなみに釣りじゃないですよ。

>>136
医者の卵って、このようなことを文末に（笑）をつけて書く程度のレベル？
男だか女だか知らないけど。
しかも１２２さんは医者夫人っぽいけど？

>>137さん
今までいろんな人がレスしてきた内容ですが
お子さんがほしいなら、お子さんが生まれてからor奥さんが妊娠してから
お決めになったらどうでしょう？
現状のままなら頭金4500万もあるのですから物件1の駅近マンションでも
よいと思いますが、お子さんが出来たらあまり駅近なのも子育てに不向きな面もあるかも
（学区が悪い・治安が悪いなど）
それに1馬力だと無謀な借り入れ額ですね。
お子さんができて、注文住宅に夢があるなら物件4でもよいと思いますよ。
物件1と4は2馬力ならそれないりにステータスのある物件でそれないりに普通に暮らせる。
物件2と3は資産価値的にいまいちだけど1馬力になっても普通に暮らせる。
おそらく頭金を4500万も貯めたのですから
マイホーム購入に夢があるのではないでしょうか？
無謀な借り入れに多少なったとしても他が我慢できるならステータスを感じる物件に
するべきだと私は思いますよ。できるところまで2馬力でがんばってください。