ソニー銀行ってどうですか？その５

私も借り入れ後固定金利を0.2％下げれました。
こんな事が出来るのはソニーだけです。

＞746さん、＞747さん
皆さん　本当にありがとうございます。
親切なアドバイス感謝です。

ちょっとここ最近の金利の動きが読めないだけに
ソニー銀行のシステムが私に合っているようですので実行決めるつもりです。

更に迷惑ついでに。。
直接ソニー銀行とは関係無くなってしまったのですが
ちょっと良く判らなくなってしまいました。

■現ローンの繰上げ返済用に１００万円の自己資金がありますので
　この自己資金を使用して、残金１８００万円　の　２９年　固定金利2.545％で借換した場合
　手数料が約３０万円程度として、残り７０万円の使い道について
　①１７３０万円で借りる　→　総返済額　２４,４５７,５１１円　＋（用立て分７０万円）
　②１８００万円で借りて３ヵ月後に７０万円繰越返済する
　　　　　　　　　　　　　→　総返済額　２４,７２１,６４４円（繰越分７０万円含む）
　①−②の差額　＝　４３５,８６７円

②の方が特になるという結果について、どうしても納得できなくて。。
「少なく借りるのがお特」が基本形と思ってましたものですから。。
　根本的な考え方で何か勘違いしているのでしょうか？
　ぜひご指摘頂けたりしますと幸いです。
　プロの方々、どうぞ宜しくお願い申し上げます。

↑　すいません

×繰越　→　○繰上　でした。

（。。。素人丸出し中）

>748さん
①の「＋（用立て分７０万円）」は関係ないのでは？
単純に総支払額のみで見ればよいと思います。

＞750さん
私もそうかな。。と考えたのですが

①の場合→１８００万円の残金にて１７３０万円の借換実行の場合
　　　　　７０万円が不足するわけですから
　　　　　その補い分として　＋７０万円　も総支払額に組み込まれると考えました。

①と②を比較した場合、いずれも１８００万円の残金総返済にて借換が完了し
３ヵ月後には、手元キャッシュはいずれも−１００万円となるわけで。

う〜ん。この時間だと頭が回りません。
というよりも時間に関係無く、頭の悪さとも思いますが。。また明日考えてみます。

おいおいおいおい。

①の場合と②の場合だと月々の返済額が違うだろ。
例えば1730万の10年返済と、1800万の10年返済は当然違ってくる。後者の方が多いやろな。

そこに70万の繰上げ返済しても期間短縮となるだけで、返済額そのものは変わらん。
つまり、1800万の方は期間が短くなって1730万よりも多く返済してるんやから総返済額が少なくなるのは当たり前。

誰かが言ってたみたいにソニーで借りるには頭使うから気をつけた方がいいよ・・・・。

>>748さん
②の繰上を期間短縮型にしていますね。27年5ヶ月ぐらいになるでしょうか。
②の方がお得になる理由はここにあります。
つまり、1730万円を29年で借りるのと27年5ヶ月で借りるのとの違いです。
期間を短くした方が月々の支払は増えますが、総返済額は少なくなります。

②の繰上を返済額軽減型ですれば、総返済額は①とほぼ同額になるはずです。

蛇足ですが、借入初期に期間短縮型で繰り上げする場合、
変動の時に繰り上げてから固定するよりも、相対的に金利の高い固定の時に繰り上げた方が、
短縮される期間が長くなり（＝借入残期間が短くなり）、総返済額は少なくなることになります。
（変動で繰り上げた後に固定した方が月々の返済額は少なくなりますが、借入期間は長くなります。）

ソニーで30年超の固定で借り入れを検討している初心者です。
いかんせんまだよくわかっていないため、スレを１から読んでいるのですが、
>>87の
＞ちなみに、固定期間中に変動に戻せることは知ってはいましたが、
このサイトに出会うまで、正直、無料でできることがあるなんて考えてもいなかった。
結果的には充分活用させてもらいました。嬉しい誤算でした。

これって
私のように最初30年超の固定で借りておいて、変動に変更したり、また固定に戻したりする事が
手数料など無料で行えるのでしょうか？

まぬけな質問で恐縮ですが教えていただけませんか？

銀行は大丈夫なんだよね？

>>754さん
変動→固定は、いつでも無料で出来ます。

固定→変動は、原則としては手数料がかかります。が、無料のケースもあるのです。
いくらかかるのか、あるいは無料なのかは、
月に１回見直される「ベースレート」と言われる非公表の金利によって決まります。
固定したときと変動に戻すときのベースレートを比較して、後者の方が高ければ手数料無料になります。
ベースレートは、昨年の今頃までは、公表されている「基準金利」とかなりの確率で連動していたようですが、最近は若干の乖離が見られるようです。
実際の手数料は、変更手続きの途中で確認できます。

本日、本審査の結果がでました。
やはり審査を待っている人が相当いるようでかなり待たされました。
２月末に実行なのですが、返済日について質問があります。

給料日が２５日なので返済日は２７日で考えていたのですが、２日を返済日に
している方もちらほらいらっしゃるようです。変動→固定、固定→変動に
変更する時やその他諸々の点において「有利な返済日」ってあるのでしょうか？
どなたかご教授いただけけますでしょうか？

757さん
現在、申し込みからどのくらいかかるのでしょうか？
かなり待たされたとありますが、本審査までの期間も教えてください。
現在借換えを行うか検討中です。

宜しくお願い致します。

わたしも757さんの質問が気になります。
返済日が27日なので

>>754さん
アドバイスありがとうございます！
変動→固定が手数料完全無料なら、
最初に借り入れする時は変動にしておいた方がお得ですね！

＞実際の手数料は、変更手続きの途中で確認できます。

これは例えば、変更手続きの途中に手数料がかかるじゃん！ってなると
やっぱりやーめた。
みたいな事は可能なのでしょうか？

お手数ですがご教示くださると助かります。

>>760
>これは例えば、変更手続きの途中に手数料がかかるじゃん！ってなると
>やっぱりやーめた。
>みたいな事は可能なのでしょうか？

可能ですよ。
あくまでも手数料確認後、変更するか
どうか決めればいいです。

約定返済日は翌月の金利発表後（17,22,27）の方が
金利タイプ変更手数料（固定→変動）の面で多少有利です。
まあ、あまり気にしなくても良いのではないでしょうか。

金貸しなんかしてる場合じゃないのでは？

ソニーが1500億円の赤字だからでしょう。

1500億はトヨタ。
ソニーは2300億。

最終赤字は１５００億円

http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20090122-00000061-zdn_n-sci

あ、ごめんなさい。
正規社員の削減数か
2300は。

>>761さん
参考にさせていただいてます。
ただ、変動から固定へ変更する場合の
固定の期間なのですが、最初に20年超固定を指定した場合は
その金利にしか変更できないのでしょうか？
（たとえば変動→2年固定　とか　変動→20年固定など）

>>769さん
そんなことはありませんよ。
20年超固定→変動→２年固定→変動→10年固定・・・
などなど、一旦変動に戻せば次に固定するときの固定期間は自由です。


ところで、初心者質問スレができましたね。↓
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29955/
上手く住み分けが出来るといいなと思います。

>>758さん

実は本審査が通るか心配で、昨年10月に一度本審査を受けているのでうちの場合は
あまり参考にならないかもしれませんが、その際の審査期間は2週間ほどでした。
審査結果の有効期限は2ヵ月しかないため、今年もう一度審査し直すということで
昨年の源泉徴収票を求められました。正月休み明け早々に手に入れすぐにソニー銀行へ
送付したのですが、「審査が混んでいるので2週間くらいかかる。」と言われ
2週間強かかって昨日審査結果が出た次第です。
本審査がまるっきり最初からの方は、やはり皆さんが言われているようにもう少し
時間がかかるのではないでしょうか。

>>762さん

約定返済日についての回答ありがとうございます。
どの日でもあまり変わりはないんですね。
どおりで今まで話題にのぼらなかったわけですね。

>>758,771さん

うちは新規で申し込みましたが年末に郵送し
年明け早々に書類到着の連絡があり、
20日に審査結果が出ました。
771さんとほぼ同じ日数だと思います。
タイミングがよかったのかな?

初心者スレが盛り上がってて本家のこちらのスレは盛り上がらんな〜…。

↑結果は見えていた。

ここまでさびれるとは。
質問したい初心者さん、多かったんですね。

明日実行です。どきどきです。
今月で固定してしまうか、来月まで待つか。

なんだかベースレートが１月は最低な気がします。
１２月末の長期金利がここ３年間で最低だったので．．．．．。

明日は仏滅ですね

ここが、活発になるのは金利発表が近くなる時期ですよ。

11月固定組です。
月が変わったからチョット試してみたら、変動への金利変更手数が
更に上がっていた！・・・という事は、２月のベースレートは低いって事ですよね。
変動続行の方、今月こそ金利が下がるといいですね♪

>>779さん
手数料の情報有難うございます。
1月と比べてどれくらい上がってました？

776です。

779さんの書き込みを見て、変動のままでよかったと思いました。
で、いまからいったん固定にして、明日再び変動に戻しておきます。

No.780様へ
No.779です。

手数料は、大体６割がたＵＰって所でしょうか。。。

どなたか消費者金融から以前借り入れがあって、審査が通った方いらっしゃいますでしょうか？

先月完済したので、仮審査申し込んでみようかと思ってます。
金融機関によっては完済してても過去借り入れがあればＮＧというところが
あると聞きますが、ここはどうなのでしょうか？

>>779さん
手数料情報有難うございました。

ベースレートは2月に入って更に降下しました。
3ヶ月連続での降下ですので、3月こそ、長期以上は下がって欲しいですね。
毎回、下がりそうなのに下がらないので今度こそと願っています。

これだけベースレートが下がっている状況下に、逆に上がる何て事も可能性としては
どの程度あるんですかね？
有り得ない事では無いとは思いますが・・・

自分勝手な推測ですが、あまりにも変動と長期固定の金利差がなさすぎるので
過去に皆さんが固定に切り替えた時期の金利を見ていたのですが、

今月の変動金利（2.674%）より
H20.5月時の変動金利の方が低い（2.468%）
更に、H20.2月時も今月より低い（2.479%）

このときの20年超金利がそれぞれ「5月3.661%」、「2月3.666%」
変動と20年超の金利差がそれぞれ「5月1.193%」、「2月1.187%」
ざっくり「1.19%」の金利差があったのに
今月の金利差は「0.771％」・・・

なので当時の金利差で計算すると
今月の変動金利（2.674%）＋金利差（1.19%）＝3.864%が
本来の設定金利であって現在は金利差調整中で
固定が下がらないのではないかと推測してます。

11月が一大キャンペーン金利だったのかなと・・・・
3月金利が微増なら固定にしようかと思っています。

※数字間違っていたらごめんなさい。

確かにここ最近、変動と超長期の金利差がかなり縮まってきてますね。
他行では有り得ないぐらいの差でしたないです。
他行は逆に、変動は政策金利引下げのお陰で下降してますが、
超長期は上昇傾向にある銀行もありますので、差は開いてきてるように思えます。
その辺、ソニーは独自路線なので今後の動向が読み辛いです。
3月の金利はどうなるんでしょうね？

>>788
>本来の設定金利であって現在は金利差調整中で

わたしもそうではないかと思っています。
ベースレートが下がっても、金利を引き下げなければ、それだけ銀行は利益が出るし、
今時点でもソニーは超長期金利は最安ですし、申し込み数も多いようですので、
利益を削っても金利を下げる必要が無いので、他行の動向を睨みつつ、金利を上昇
させるタイミングを計っているように思います。

>11月が一大キャンペーン金利だったのかなと・・・・

11月のいきなりの金利大幅な下げですが、何かとても大きな戦略があったのは間違いないでしょうね。
あの時点ではあそこまで一気に金利を下げる理由が無かったように思います。
普通に考えて、11月にあそこまで下げるのであれば、今はもっと下がってしかるべきでしょうから。
わたしも、勝手な想像ですが。

相撲で例えると、昨年の11月は土俵際いっぱいで、何とかこらえたいのでは？
2月の金利でも下げなかったこらえっぷりを見てそう思えました。
土俵から出すには、あと一突き何かが必要な気がします。

多分、ソニーの思惑は今年になって、外れてきてるんじゃないのかな？
ソニーとしては、２月の金利ぐらいから金利を上げたかったんではないでしょうか。
それが、世界情勢や金融悪化の底が見えないため、金利を上げにくい状況となってしまってい
るように思います。
なのでこれ以上は下げたく無いから、７９１さんの書かれているように、土俵際で踏ん張って
いるように見えます。
そんな簡単なものではないでしょうけど、ここ数ヶ月を見るとそうではないかと、憶測してしまいます。

ソニーの１１月の長期固定金利は衝撃でした。
あの貸出金利水準では、利益がでませんよ。
長期固定は、資金調達コストと長期のリスクを
勘案すると下げる余地は、もうないです。
今は、リスクを取るより利益の確保が大切な時期
なんで、３月終わるまでは現状維持か上げたい
ぐらいだと思うよ。

本音はそんなところでしょうね。
SBIもソニーが上げるまで、踏ん張りそうですね。

といううことは、これ以上下がらないと予想される方が多いのですね。
この経済状況で、低いといえど、下がってもいいんじゃないかなと、変動を継続しておりましたか、潮時ですかね・・・。
ベースレートが低いのが、救いですね。

う〜む
ソニ銀としては親がやばいから超固は3月あたりに微増にして
変動組を一気に固定に動かす戦略が考えられますね…

釣り金利かどうか2月15日が楽しみですね