公務員夫婦は共済か？

民間ローンが１％以下で借りられる昨今、
共済なんて利用するひといるんですか？

私も公務員ですけど、
１５年前の１次取得のときは住宅公庫、
次は民間の銀行ローンのつもりです。

高金利の共済使う意味なし。
財形も予算ないのでうちの職場ではほとんど使えない状況です。

共済が固定金利ならまだ考えるけど。
メリットと言えば、抵当権設定しなくていいってことくらいか

共済は固定ですよ。

借入金額によって返済期間は変わりますが、最長で３０年払い。

手数料、保証料がかからなくて、今は2.26％だったと思います。

かつ、抵当権の設定がないのも魅力。借りるのに書類を出すだけですから。

少なくとも銀行等の長期ローンよりかは安いでしょう。

共済を1/3ぐらい借りておくと、もしもの売却のとき、オーバーローンで売るに売れないということは避けられます。
うちは共済住宅貸付も団信に入っています。団信込みで考えると銀行の証券化ローンの方が安いです。

2.26％で30年しかも抵当権設定無しなら、圧倒的に有利じゃないですか？
何をとぼけてるのかなぁ。

年金はようやく優遇廃止で一本化されるようだから、
今度は共済の住宅融資廃止を訴えなければ。

共済が固定？？？しかもそんな長期？？？
間違いでしょ？
私も公務員で2.26％というのは聞いていますが、
変動ですよ。担当者に聞いて確認しました。
「ここ最近は金利が上がっていないけれども、
今後もそんなに上がると思えないけど、上がる
場合はあります」と言われました。固定○年とも
決まっているわけではなく、途中で上がられたら嫌
なので止めましたよ。

私は、市町村共済から貸付を受けました。
共済で言う変動金利とは、「貸付期間中に金利が変動する」という意味ではなく、
「財政融資資金利率に連動して、貸付利率も変動していますよ〜」ということです。
つまり、貸付時点の利率で固定です。
ちなみに、貸付額の上限は基本給と勤務年数に応じて決定されます。
例えば私の場合（基本給２６万・勤務年数１０年）上限は３９０万円ですが、
勤務年数に応じた最低補償額が適用され、上限７００万円でした。
また、返済期間は貸付額によって決まっており、７００万円だと２０年です。
さらに強制的にボーナス併用となります。

どこの共済かによるかとも思うが概して条件は良くない。
民間金融機関の方がはるかにまし。
例えばここ↓だと
http://www.monkakyosai.or.jp/benefit/02.html
勤務10年未満で最高限度額：1,200万
金利：4.26%,
ただし，借入金利の変動により金利の変動があります（現在2.96%）
まあ問題外だな。

共済の金利は財務省が発表する財政融資資金預託金利及び貸付金利に左右されます。
2.26は特別利率であり、固定なんて事はありえない。基本ベースは4.26パーセント。
堅く長期で組みたいなら、共済は止めたほうがいいかも？
http://www.mof.go.jp/jouhou/zaitou/kinri.htm

うちの省庁は最長30年で固定3パーセント弱です。
省庁提携の都市銀行の方が金利は良いのかもしれませんが保証料や手数料を考えて
２割程度共済からの借り入れをしました。
各省庁毎に共済組合がありますのでそれ毎に金利等も違いがあるかと思います。
高額な長期掛け金や短期掛け金を毎月天引きされているので利用しない手はないかと思い利用しました。
給与は下がる一方です。変動金利は怖くて組めません。

地方職員共済組合の某支部の貸付担当です。
当共済の利率は現在2.26％です。ただし固定金利ではありません。
借用証書には4.26％で記載されています。
現在は、「本当は4.26％だけれども、特例期間中の利率として2.26％を適用している」
という状態です。
前述にもあるとおり、財政融資資金利率１０年ものに連動して金利が変わります。
現在借りている人は、今後4.26％まで適用金利が上昇する可能性があります。

うちの支部でも固定金利と勘違いしてる人がとても多いです。
説明すれば大体民間へ行きます。

あの〜、教えてください、04さん。
共済を利用していると、借りている額によって年に一度　払戻金のようなものを受け取れますよね？
あれは何なのでしょう？

共済って、借りても預けても、利用額によるサービスがあるような・・・。

＞１３
ウチは職員課に確認したら「貸し付け時点での金利で、貸付期間は固定です」と言われましたが・・・
職員課の担当が勘違いしているのでしょうか？

各共済組合によって金利なども違うみたいですから、固定、変動も違いがあるのかもしれません。

心配なので職員課ではなく、共済組合の担当者に直接電話で聞いてみます。

>>14
その話は私は聞いたことがないっす。貸付とは別なんじゃないですか？
それか別の組合だとか。

>>15
地方職員共済組合ですか？他の組合だとしたらそうかもしれません。
でも地方職員共済組合なら、明確に間違いです。
基準金利（財政融資資金利率）が上がったら、その３ヶ月後には適用金利が上がりますよ。
本部からの通知に基づいて処理しますから、道府県全支部で同じ扱いです。
平成１１年から利率が変わってないので、担当でも間違ってる人はいると思いますよ。

＞＞１６
共済に直接確認したところ、やはり変動の間違いでした。
貴重な情報をありがとうございました。
まだ事前審査の段階だったので、変更が間に合いました。

今後、金利上昇が上昇する恐れを考慮して借入先を選んでいたので、共済はやめて資金計画を１から見直します。
富国生命の１０年か１５年固定で全額借りて（公務員は全額OK）、毎年繰り上げ返済でがんばろうかな。

＞＞１４
これは自治労のセット共済の話だと思います。
自治労がやっている組合員向けの、生命保険や年金保険の事ですね。

この保険は毎年余剰金があった場合、加入者に還元してますから。

よって市町村共済組合の貸し付け事業とは関係ありません。

私も夫婦で共済を利用したクチです。
抵当権がつかないし、手数料等とられないし、当面の間は2.26パーセントだし。
手続きも民間と比べるととても楽チンで、
こんな簡単にお金が借りられるなんて！と驚いたくらいです。(簡易さではサラ金並み？)
私たちは勤務年数が少なく、一人当たり上限が400万しか借りられなかったので
民間でカバーできなかった分として利用しました。
利率が上昇してきたら積極的にこちらを繰り上げ返済していくつもりです。
繰り上げ返済手数料も無料ですしね。

>>17
お役に立ててよかったです^^
私も富国生命とても魅力的なんですが、ここは取扱エリア外だそうで・・・

>>19
具体的には、財政融資資金利率10年もの（17年12月現在1.5％）が2.0％を超えると
3ヵ月後に2.26→2.76％になります。0.5％きざみなので、結構変動幅が大きいですよね。

＞０４
私も変動だと言われました。
職場の担当の方は「固定」ですと言っていましたが・・。
４．２６％より上がらないと言われましたがこれは間違いないんですか？
結構、変動幅が大きいですよね。

>>21
実はそれが間違いないと言い切れないんですよ
借用証書には4.26％と記載してますので、普通に考えればそれ以上になることはあり得ません。
私は現在もそう考えています。
しかし、本部の担当が以前、そのことについて「今後の金利動向によっては、
それ以上に上がることもありうる」ということを言ったことがあります。
どう考えてもおかしいので、4.26％以上にできる根拠を示すよう求めたところ
「本部で検討します」とのことで、それ以来保留されたままです。

ただ、現状のままでは、借りた人が特別に承諾しない限りは4.26が上限となると思いますし
私は職員に対してもそのように説明しています。

０４さん
お返事ありがとうございました。
職場の周りの人たちは、口を揃えて「固定」と言います。
平成１１年から変わってないので、固定みたいな感覚なんでしょうね・・。
それにしても０．５％刻みは大きいですよね。１％上がったら結構キツイかも。
でも、繰り上げ手数料が無料なのはいいな〜。（民間でもありますがね）
迷っちゃうな〜。

でもさ、10年内の銀行融資だったらもっと低金利あるよね・・。
いくらでも。
もっと世間に目を向けようよ。

まあ公務員だから、世間のことは疎いわけで..。
ここ５年間の低金利時代だから、あたかも「固定」のように来ただけで、
これからはそうはいかないでしょ。
民間やフラットの長期固定のほうが、ずっと安心だし、第一サービスいいですよ。
共済は準備する資料もえらく多いけど、民間やフラットだと、デベが大抵は
やってくれるから楽。

払い戻し金のことで質問した者です。

調べたところ、利用分量配当というものらしいです。
運営上　利益金がある場合は、ご利用に応じて還元してくれるというものでした。
平成１５年のデータなんですが、利率が２．００％の時に、利用配当による調整が−０．５８％で実質利率が１．４２％でした。

変動だったので怖くて、当時の我が家は利用できなかったのですが、利率って結構上がらないものなんだわ〜って今さら思って。

>19
　400万円程度なら、民間の10年固定のほうが、まだ安いと思うのだけれども。
　ましてや５年や３年ならもっと安い。明らかにあなた損してますよ。

>>27
19さんは、「民間でカバーできなかった分として利用」したと言ってますよ

>>25
共済は、準備する資料は民間よりはるかに少なく、いとも簡単に借りれます。
借入れにかかる諸費用はゼロ（印紙代もない）、抵当権も設定しない、
繰上返済も手数料ゼロ、勤続年数で借りられる金額が一目でわかる、など
民間より便利なことは確か
ただ、金利が変動で高い、団信は別というのが難点

給料２割カット！？

給料２割カット？
公務員の給料なんて大手より安いのに、なんで公務員だけ悪役扱いで給料下げられるのよ？
人員削減の連続で、今やどの職場も人手不足。各自の仕事量は手一杯な状態なのに。
公務員をいじめて憂さを晴らすのもいい加減にしてくれ。

>30さん
何故？大手の企業と比べるの？あなたは中央諸官庁の方ですか？

→３１
大手と比べたらだめなの？

＞32
　就業者（納税者）のほとんどは、中小企業勤めや個人事業主ですよ。
ごく一部の大手企業とだけ比べること自体、ナンセンスでは？

大手企業、例えば会社四季報を見ればTV局の平均年収は１５００万。大手商社で１２００万、
製薬企業１１００万・・・
比べても意味無いよ・・・。悲しくなるよ。公務員叩き。

スレ主の方には、悪いが・・・書かせてもらおう。
34さんの指す人が、国内の従業者でどれだけ占めていると思う？
公務員の給与水準は、そのようなほんの僅かな人々と比べるべきなのか？
それとも私の考え方がズレているというのか・・・。

悪役扱いはしょうがないよ。
今は歳出を減らすという大義があるんだから、人件費を減らそうと思ったら
国民感情をアンチ公務員に導いたほうが組合交渉だって進めやすいし。

一番納得いかないのは、市町村や県の出先機関など、
明らかに時代について来れない能無し職員が、あたかも公務員の代表みたいに語られること。

霞ヶ関の役人は、数多くの天下り公益法人などに本を出版させ、
みんなそれぞれ（下々の職員も含めて）監修料なんかの副収入をがっぽりもらってるんだな
だから給料が減ってもいたくもかゆくもない

都道府県の職員が仕事が多く夜遅い、残業も出ない、給料も減るで一番つらいんじゃないか

変な資格を作るのも金集め？

>36
>市町村や県など、明らかに時代について来れない能無し職員が、あたかも公務員の代表みたいに語られること。

なぜそれがおかしいのか？　ちょっと論理的に考える頭ないのかな？
総数はそっちのほうが圧倒的に多いだろ　霞が関にいる公務員より。
なら、代表的に扱われるべき。　一部のエリート役人が代表面すべきじゃない。

上で大企業より、中小企業のほうが多いと語られてたのと同じ

スレの本質とは違う流れになってきているな。ココはローン・保険版。
雑談か住宅コロセウムに新スレ建てるか？

>何故？大手の企業と比べるの？

オレ３０じゃないけど言わせて
勉強がんばって、有名校へ行って、大企業か公務員か　で公務員選んだ。
だから　民間と比較するとき、つい大企業になっちゃうんだ。
大企業に入れなかった奴は　自分がもっと勉強がんばればよかったと反省すべきで、公務員をたたくのは
筋違い。

公務員試験なんて、受験勉強と同じなんだから。筆記試験重視だから勉強だけで入れるんだぜ。

＞４１
勉強だけで入れるかどうかは・・・・でも今や高学歴の人じゃなきゃ、入れないのは事実ですね。

そもそもなぜ公務員を大手企業の社員と比べるのかと言うと、今や公務員は国も地方もみんな数十倍の倍率です。
確かにバブル位までの公務員なんて、国の上級職以外は一部上場企業に入れなかった人の受ける場所でした。
事実１５年前までは６大学卒なんて一人もいなかった。
しかしここ１０年くらいは、６大学や国立大学を出ていないと入れないくらいの難問ですよ。

ましてや、各市町村の中でも、自治体といえば企業規模も大きい方でしょう。

そういった職業である以上は、それなりの企業と比較しなくてはおかしくないですか？
一部上場１００社と比較するくらいじゃないと、自治体の規模に合わないでしょう。

悪い意味で言うのではないので怒らないで下さい。

確かに国内の産業は中小企業が大多数を占めていますよね。
でも、例えば中学しか出ていない人が３人でやっている町工場と、１流大学を出て激しい倍率を突破して公務員になった人と、同じ土俵で比べていいんですか？

トヨタやソニー、三菱東京UFJ銀行等、トップクラスの社員を、零細企業の社員と比較なんてしませんよね？

公務員だから国の平均と合わせるべき・・・・と言う意見は、税金で給料をもらっている公務員に対する、根拠のないバッシングと言えませんかね？

＞４０
そのとおり！！

４２の続き

なにも公務員をもっと優遇しろとは言いません。給料も上げろとも言いません。（下げるのは勘弁して欲しいケド）
でももっと皆さんに公務員の実態を知って欲しいんですよ。

今回の防衛庁の天下り談合事件なんて、ほんと一握りの上級公務員が利権をあさっているだけです。
大多数の国、都道府県、市町村の公務員なんて、そんな利権や権利にはまったく無縁なんですから。
天下りしている公務員なんて全体ではわずかな数でしかないんですよ。（ほとんどが国の上級職、いわする霞ヶ関の官僚ですね）

今はとにかく国も、県も市も人員削減で、定年者の補充がなかなかされない状況です。
毎年毎年、定年者数に近い数字の職員数が減っていくんですよ。
でも、全体の仕事量は今までと変わらない・・・

夜、県庁や市役所の前を通ったら見てみて下さい。かなりの窓が遅くまで電気がついているはずです。
１人辺りの業務量が増えてしまい、とてもじゃないが残業しないとこなしきれないのが実態ですから。

世間でよく言われる「仕事が楽で、責任が無くて、給料が高い」なんて、今の公務員にはあり得ません。
毎年、忙しすぎて病気になる人、退職する人、自殺する人が何人も出ているんですよ。
でも、そういった人の分ですら、補充されることもなく減員のままですから。

大多数の公務員が、必死に働いていることだけは世間のみなさんにも理解してもらいたいです。

＞４４
だから，ここはローン、保険板なんだって。
バトルするなら別スレで。

＞４５
ごめんなさい、つい熱くなってしまいました(>_<)
以後は控えま〜す。

４１ は最後の文からみても、あきらかに　釣り　なんだが・・・
それに対して我が意をえあたり、という感じのレスが　見苦しい

えあたり→えたり

>44
民間人の仕事のスピードであれば残業なし！

>>49
確かにくだらない判子をいっぱい貰わないといけない書類が多そう（笑）
しかも、どこの役所に行ってもパソコン少なすぎ。今時パソコンなんて
１０万円で買えるのに、業務効率考えたら残業代より遥かに安いんだけどね。
あと、伝票整理だけしているおばちゃんは早く解雇したほうが良いよ（笑）

>>49
民間人が全て仕事のスピードが速いとなぜ言える？
民間人も平均的な人たちはたいして仕事が速くないじゃんっ