財形住宅融資とフラット35の併用

その金融機関は、自分のところの利益が薄いのでそう言っただけです。

財形で低金利のメリットを享受しながら、
一方、6年目以降の財形金利上昇リスクをフラットで低減するわけで、
あなたの選択は賢明です。
フラットは実行時金利が適用されるので、
ローン実行まで期間があるのなら、フラットの金利上昇リスクをカバーするために、
公庫融資も検討してみては。

うちは現在、公庫（2.85-3.25)６、公庫財形（1.48）４の割合で承認もらってる状態です。
デベや銀行にもよりますが、知識と利益が少ない為かなり併用には消極的ですよ。
うちはこれ以外では他で話しをすると半ば強引に進めました。
今は公庫分をフラット３５に変更する方向で検討中ですが。

>>スレ主さんへ
何年で返済するかにもよりますよね。
財形は5年固定ですが、5年経過時に金利上昇しても確か最大でも
2倍までのはず。だから現在すぐの公庫財形申込なら、1.59%だか
ら5年後、金利上昇していても、最大3.18%です。さらに10年後は、
5年経過時点の2倍まで、・・・
と考えると当初10年間は3.18％が最大。でも10年後は6％になる
こともありえます。逆に運がよければ下手すればずっと1％台の
可能性だってありえます。"かけ"みたいなもんです。
フラット＋財形併用はリスク軽減になります。
手続きは面倒ですが。どちらをとるかと言うところですね。

財形融資でも、公庫と財住金では異なり、財住金はフラットとの
併用はできないので気をつけてください。公庫財形はフラットと
の併用はできます。ちなみに財形は公庫と同じく申込時の金利、
フラットは融資実行時ですので合わせて気をつけてくださいね。

スレ主です。
早速の書き込みありがとうございました。
本当にど素人なので、とても参考になります。
まだまだ勉強不足のようで、お恥ずかしい限りです。

今日、公庫窓口の金融機関をデベの紹介した金融機関以外のところにしたいと希望を言ったら、
渋られてしまいました。（当たり前なのかな？）
その金融機関とは取引したことが無いから引渡しがスムーズにいかない、、、ようなことを言われました。
私が言ったこと（デベ指定の銀行以外を使いたいと言った事）は非常識だったのでしょうか？
指定の３銀行の中の1つはフラットを取り扱っていなかった、というのも理由の一つなのですが、
だったら、それ以外の2つから選んでくれると助かる、みたいなことを言われました。
財形融資の公庫窓口は、そんなに深く考えず、デベ指定のところに決めるほうが後々のためにはいいのでしょうか？

うちもスレ主さん同様、財形とフラットの併用を考えています。
そんな話をチラッと銀行の方に言ったら、それよりもうちの短期固定と超長期固定の併用が良いですよと
つよく勧められました。
まあ勧められるとは思っていましたが、うちは実は主人の勤務先経由で財形をやっていたから、
財形を使わないのはもったいないというかそんな感じで、財形融資を申しこみました。
銀行の勧める短期と超長期の併用より、自分の考える財形とフラットの併用のほうがあきらかにいいという
点も見つからず、悩んでしまっています。

スレ主さんへ

>>今日、公庫窓口の金融機関をデベの紹介した金融機関以外のところにしたいと希望を言ったら、
>>渋られてしまいました。（当たり前なのかな？）

デベは提携銀行のローンを進めるのが普通です。（というか商売だから義務です）
提携していない銀行となると事務手続きが大変となるので嫌がります。
デベ＆物件にもよりますが、私が購入したＮ不動産の物件では、公庫融資は扱っ
ていますが、フラットは提携ローンとなっておりませんでした。
フラットを利用するのならばローン特約がないのと、手続きは全て自分でやって
くださいと言われました。２つのローンを自分でやるのも面倒だったこともあり
ますが、いろいろ考えてうちは、財形（財住金）を利用することにしました。

提携ローンにしないとキャンセル時のローン特約が受けられませんが、手続きが
不動産を経由しないというだけで大したことはありませんし、何も問題ありませんよ！
手続き（書類の準備）は面倒でしたが。。。
（例）図面・重要事項説明書・契約書のコピー　→提携ならお任せ。

>>その金融機関とは取引したことが無いから引渡しがスムーズにいかない、、、
>>ようなことを言われました。
>>私が言ったこと（デベ指定の銀行以外を使いたいと言った事）は非常識だったのでしょうか？

全然、非常識ではありません。単に面倒だから嫌がっているだけです。
例えばグッドローンのフラット35を使いたいなんていったら大抵嫌がると
思うのですが、皆使っていますよ。ローン特約は受けれませんが、自分の
使いたい銀行でローンを自分で手続きすればいいだけのことのです。

>>07さんへ

銀行からすれば当然、自分のところを進めるでしょうね。
もし金利が財形＋フラットとほぼ同等なのであれば、どちらでもよいと思いますが、
フラットだと保証料無料かつ繰上返済手数料無料ですが団信は別加入です。
銀行だと保証料＆繰上返済手数料は有料ですが団信は加入が前提なので、別に料金がかかりません。
団信に加入できなさそう人や銀行の審査がとおりづらい人（自営業など）なら財形ｏｒフラットでしょう。
メインバンクのメリット（日々の銀行引落手数料優遇など）を受けたい人なら銀行でしょうね。

07の旦那の勤め先が財住金の出資企業だったらフラット使えないね。
公庫財形申し込んだ？

＞０７さん
そのとおりですね。もし財形とフラットの併用にしたとして、繰上げ返済するとしたらまず
６年目以降を考え財形のほうを繰上げすると思います。そうすると、繰上げ返済無料のフラットの
メリットもあまり感じられないかなと思っています。

＞１０さん
主人の会社は財住金の出資企業ではないです。公庫財形は今年初め１．４８％の時に
申しこみました。


ローン金利が上がるときは、預貯金金利や主人のお給料も上がっているのでしょうかね・・・。
そうであればうれしいのですが・・・。

>>07さんへ
会社から利子補給を受けられないなら、ご主人が健康で団信加入が問題ない
なら財形融資のメリットは５年間１％台の低金利と、
公的融資（つぶれる不安はない）くらいですね。
まあ都市銀行も生き残った銀行ですからつぶれる心配はないでしょうけど。

上のレスで０４さんへ　のところを０７さんへ　とやってしまいました。
＞０４さん
そうなんですよね。財形って積み立てていたお金を引き出すのもいろいろと面倒だし、
ホント何がメリットなんだかわからなくなってしまいました。
とりあえず、実行時ではなく申しこみ時点の金利だということでしょうか。
（あと安い公庫の火災保険に入れるくらい・・・？←ホントに安いのかは調べてませんが）

スレ主です。
公庫窓口の金融機関は、どこでも問題ないのですね。
丁寧に教えてくださり、ありがとうございます。
ただ、書類の手続き等が煩雑で、大変そうなので、
結局そういった煩わしさの低減の方を選び、デベ指定の銀行で落ち着きそうです。
でも、まだその他諸々悩んでます。
銀行員の知人は、金利は当分上がらないだろうから低金利のところ一本にした方がいい、
財形のみでいけるならその方が絶対いい、フラットは無駄だ、と言うのです。
本当に悩みます。
この先金利が急上昇しないという保障も何もないですしね。
やはり併用が無難かな、と私は思うのです。
財形：フラット　４：６　くらいで考えていたのですが。

>14さん
金利がどうなるかは、神のみぞ知る、ですので、悩みますよね。
ただ、借入額の大きい最初の時は、金利の低さがより生きるので、後から
「多少」金利が上昇しても、実際の利息の「額」で計算すると、トータルでは
まだメリットが残る可能性があります。
私の場合はそう考えたことと、財形から民間ローンへの借り換えは可能だが、
逆は不可、すなわち選択肢が増えることになる、の２点から全額財形に
しました。
５年後の金利がまずまずであれば、繰り上げ返済も絡め、１０年後に少しくらい
上がってもトータルでは得だと信じています。
信じてるだけですけど・・（笑）

私は、1.5年後の引受けなので、現時点では、低金利を確保するべく、
財形＋公庫で申込みをしてます。

融資実行時期に金利の動向を見て、財形＋フラットにしようと思ってますが、
フラットって無駄なんですかね。。。
財形はＭＡＸ４０００万借り入れるので、金利が低い方が良いのは当たり前ですが、
あとは、上昇をどうみるのか次第ですね。

お互い研究頑張りましょう。

フラットの金利上昇、気になりますよね。
８月は７月よりも若干上がっているみたいだし、
こうやってじわりじわり上がっていくのかと思うと、
融資実行までの時間が長〜く遠〜く感じます。
3％超えちゃうなんてこともあるのでしょうかね〜。
私も実行までは１年以上あるので気が気じゃありません。
その点財形は申し込み時の金利＝1.59％で確定しているから５年間は安心。
ただ、来年ちょっとでも下がってたりするとそれはそれで悔しい思いをするのかもしれないけど・・・。

スレ主です。
悩んだ挙句、公庫指定の金融機関に決めたのですが、
今日あらためて書類の手続きに行きました。
指定の中の一つ〇〇銀行△△支店でお願いしたら、
△△支店では取り扱えず、手続きは〇〇銀行××支店に行ってもらうことになります、と言われました。
××支店は隣の県で車で２時間もかかるのです。
こんなことってあるのでしょうか？
デベ指定の銀行に決めたのは手続きの煩わしさ軽減するためだったのですが・・・。
デベ指定の銀行にした意味がないような気がするのは私だけでしょうか？
フラットを扱っている公庫窓口って、そんなに少ないのでしょうか？

>18さん
有りえます。ローンそのものを扱える支店、扱えない支店が有るんです。
これは銀行側の人材の配置の問題です。
フラットですと、制度的に新しいので、余計にそうかもしれませんね。

デベ指定に拘らず、近くで取扱できて金利の安い銀行を探すのが正解のようですね。

ありがとうございます。
やはりそうですか。あり得る話なんですね。
実はデベ指定のもう一つ候補にあげていた銀行はフラットの金利がやたら高くて二の足を踏んでしまうのです。
デベ指定に拘らず、最初に自分が決めていたところを再検討してみます。
フラットを使うことに関しては銀行もデベもかなり消極的というか一線隔している印象をどうしても受けてしまいます。
でもだからよけいに借り手側には有利なのかも？など思ってしまいます。

（財住金の）財形とF35の併用が可能になったよ。
ただ、私の場合は土地を先行購入してから建物を
建築するので、はじめに土地を買う際、銀行融資
を利用しなければいけないのかな。

私は1.5年後引渡しの物件を全額財形にしました（今のところ）。
全額にしたのは、繰上げ返済をして１５年で返済する一旦の目標があるからです。
下記の金利を想定すると、フラット全額(2.4%前後)よりも返済額は少ないはずです。
2007-2012: 1.59
2013-2018: 2.59
2019-2024: 3.59
超概算ですが。金利想定がこうならなかった、或いは１５年で返済できない経済事情に陥った場合は
総額で上回っても仕方なし、と割り切ってます。

私も1.5年後引渡し物件を全額（MAX4000万）財形にしました。
額が大きいこともあり、金利上昇は心配なので、1年後くらいを目処に
フラットの併用を検討してます。

どの程度の割合が妥当なのかも悩んでます。
レスをみると、６：４という方もいるので、その位なのかとも思ってます。

都心で大型物件が販売中なので同じような悩みの方って多い気がするんですが、
どうなのでしょうか？

途中からフラットは借りれませんよ、
4000 万だと金利変動怖いですねー、お大事に

物件の引渡しが1.5年後で、1年後を目処にフラットを検討、、、とあるので、
途中から、という意味ではないと思いますよ。

私も今は財形一本で申し込んであるのですが、１年後の実行までにフラットとの併用を検討しようと思ってます。
ちょうど同じペースですね。
フラットの金利もなんだか上がってきているみたいだから、注意深く見ておかないとな〜と思ってます。

＞24
偉そうに発言するんなら、人が書いたことをちゃんと読んでからにしとけ。

財住金もフラット35を扱うようになったので、財形住宅融資と併用するつもりです。
併用するとフラット35の融資手数料が半額になり、フラット35単独利用に比較して、金利が0.05%優遇されます。

＞25さん

お互い金利の動向は気になりますね。
なんか株でもやってる感覚です。

フラットが現状の金利程度で推移してくれることを期待してますが、
25さんは財形とフラットの割合はどの程度で考えてますか？

> 04
>財形は5年固定ですが、5年経過時に金利上昇しても確か最大でも
>2倍までのはず。だから現在すぐの公庫財形申込なら、1.59%だか
>ら5年後、金利上昇していても、最大3.18%です。さらに10年後は、
>5年経過時点の2倍まで、・・・
>と考えると当初10年間は3.18％が最大。でも10年後は6％になる
>こともありえます。逆に運がよければ下手すればずっと1％台の
>可能性だってありえます。"かけ"みたいなもんです。

現在、1.48で財形一本で申し込んでいますが、
リスク低減のため、フラットの利用も考えています。
10年での返済を目標にしています。

04の発言に、5年後の金利は最大2倍までとの記述がありますが、
これは正しいのでしょうか？
もし最大2倍なら、5年後に上がっても2.96なので、
フラットを利用するメリットがなくなるのですが。

詳しい方教えてくださいm(_ _)m

そんなおいしい話があるわけねえだろ、頭大丈夫か？ｗ
返済金額の上限があるだけだよ、もちろんそれ以上の部分はそれ以後に持ち越し

財形住宅融資とフラットの併用は金利も低くなりかなりよさそうですね。
しかし、申し込み用紙を取り寄せたところ両方の返済期間を同じにしなくては
いけないように見えます。フラットを３５年、財形住宅融資を２５年で組みたいのですが
無理なんでしょうか？
ご存知の方がおられましたら教えてください。

>31
叶

>>31
返済期間は変えても大丈夫と、セミナーでFPの方はいっておられました。（財住金の場合）

>>スレ主

で、結局どうなった？

はじめまして。４月着工８月竣工予定で土地建物購入で２３００万の借り入れを考えています。
財形とフラットの併用を考えていたのですがこのところ長期金利が上がっているし、８月までには
だいぶ金利も上がっているのかなと思い、公庫も申し込みをしとこうかなと考えるようになりました。
財形は１２月に申し込みをしていますが公庫、フラット両方申し込むことは可能ですか？
４月着工であれば最低いつまでに申し込みをしないといけいないのでしょうか?

>>29
『04の発言に、5年後の金利は最大2倍までとの記述がありますが、
これは正しいのでしょうか？
もし最大2倍なら、5年後に上がっても2.96なので、フラットを利用するメリットがなくなるのですが。』
・・・３０さんも指摘されていますが、毎月の返済額が２倍にまでしか増えないというだけで、
その分、返済期間が長くなるだけです。返済総額は変わりないどころか、
下手をすると、２倍の返済額では、返しても返しても金利分しか返せず、元本はまったく
減らずにその分、返済総額は増えてゆくという事態も考えられます。

3000万の借り入れだと財形とフラットを併用で利用する場合、比率ってどのぐらいにするべきですか？
いろいろシュミレーションしてみて今のところ５：５の予定なんですが。
年収、借入額、返済のスタンス等によって一概に言えないとは思いますが、
今、組まれている予定を参考に教えてください。

財形とフラットを併用するとしたらどこのフラットを併用しますか？

単純に金利面で財住金フラット35よりよい条件のところがいくつもあるので、
財住金フラット35を使うメリットがいまいち感じられません。
手数料が半額になるにはわかってますし、金利も0.05%優遇されますが、
それを考慮してもSBIモゲージとかの方がトータル安くなるので。
財形特約火災保険に入れるわけでもないでし。。

みなさんはどうされてますか？

>>34さん
スレ主です。
今のところ、まだ財形一本のままです。（金利1.59）
融資実行までまだ半年以上あるので、
フラットとの併用は様子見、という感じですね。

一昨年、公庫財形と銀行の２本立てで申し込みました。
現在、フラット35との併用を検討しているのですが、デベロッパーによると
フラット35は公庫財形との併用はもちろんできるが、以前申し込んだ公庫財形
の申し込みを一度取り下げ、再度申し込む必要があると言われました。
ということで公庫財形の金利は現在の金利になってしまうとのこと。
何だか納得しません。ほかのデベロッパーでもそうなんですか？

>>40

フラット35と併用するなら銀行の融資分はキャンセルするつもりです。

>40さん
デベの問題じゃなくて、公庫の制度的な事なのでは？

私も財形1本か、フラットとの併用で行くべきか迷ってます。
どっちがいいのでしょうか？
リスクが小さいのは併用の方ですよね？

43> 　私も併用するかでかなり悩み続けてました。
　　　が、先週ぐらいに財形1本でいくことに決めました。

　　　理由は

　　　併用の場合、５：５ぐらい割合ではせっかくの低金利の恩恵が少ない。
　　　金利急騰時は合計がフラットよりも高くなり総返済額でみても損をすることの方が多い。
　　
　　　当初10年間が勝負だが（元金が多いため）5年後の金利が今の3倍になることは考えにくい。
　　　（いっても３〜４％程度と想定）

　　　つまり、併用しても全期間固定ほど安心ができない上に、低金利の恩恵を受けがたい。
　　　保険も特約がつかえないし、手間も手数料も倍かかってくる。

　　　更にフラットは実行時のため、金利が3%を超えてくる事だって十分あり得る。
　　　当初は財形を繰り上げ返済するため、フラットの繰上げ手数料が無料でもメリットが感じられない。
　　
　　　等々考えてシュミレーションをした結果、1本でいくことにしました。
　　　あとはシュミレーションより当初10年の金利が低くなることを祈るのみです。

　　　リスクをとれなければ、長期1本でしょう。
　　
　　
　　
　　　

43です。
「当初10年間が勝負だが（元金が多いため）5年後の金利が今の3倍になることは考えにくい。
　　　（いっても３〜４％程度と想定）」
上記のように44さんのおっしゃるとおりなら、会社からの利子補給もあるので
財形1本でいったほうがお得ですね。
今後の金利変動は「神のみぞ知る」でしょうか？
悩むなぁ〜

43>

先ほどの補足ですが、私も利子補給があることを前提に話をしてます。（言葉足らずでしたね。）
ただ、この利子補給があることが悩ませる要因の一つになってると思います。
財形をしており、利子補給があれば使いたくなりますし、銀行の5年固定よりは有利でしょう。

金利に関してはこればかりはその時になってみたいと正解はわかりませんね〜。

納得がいく結論がでるまで悩まれるのが一番だと思います。

私も毎日悩んでました。。

民間＝財形の議論はあるのですが、
公庫＝財形の組み合わせも安全で良いような気がしてます。

公庫は申し込み時の金利確定なので、上昇トレンドの中では
安心材料は大きいと思います。

私も昨年契約しましたが、公庫＝財形で金利確定させました。
民間が契約時の公庫金利より下がれば乗り換えますが、現時点では期待薄かも・・・。

確かにフラットと併用だと、安心して毎日を過ごせそうですね。
利子補給があるので、財形１本で考えてたんですが・・。
迷うところです。

はじめまして。フラットと財形の併用で考えていたのですが、公庫が申し込み時の金利適用でフラットが実行時の金利適用だとするならば、公庫のほうがいいでしょうか？ちなみに公庫の今月の申し込みの最後って4月28日になるのでしょうか？その場合、こちらが申し込んだ時点での金利適用になるのでしょうか？公庫の審査が通ってからの金利になるのでしょうか？審査が通ってからだとすれば今からフラット申し込んでも大して変わらないのですが…。

おいらは3500万を財形一本。利子補給あり。
元本の一番大きい最初の5年間を1%で行けるので、
5年後以降の平均金利が5%(利子補給前)になってもフラットとトントンかと。
今後5年で財形の金利が5%まで急上昇する確率は低そうですし。

公庫は申込み時の金利です。
書類を公庫に提出した日です。

>>51
何年返済のご予定ですか？

私も財形一本で考えていましたが（やはり最初の５年の利子が１％は魅力）、やはり金利上昇は目に見えて表れているので、固定と併用のほうがいいかな、とも思っています。
もともと妻が専業で、ガンガンくりあげ返済は難しそうですし。

ただ金利は結構早いペースであがると思っているので、２千万を１．３千万と０．７千万くらいで固定と財形で行こうかと考えてます。

でも手続きは我慢としても、諸費用などダブルでかかるのも＊＊らしい。保険関係はまだよくわかってません（まだ資料取り寄せだけで申し込みしてません。）

ほんと悩みますね。

>>53
35年です。同じく1馬力。
仮に財形の金利が5年後に5%になったとしても自己負担分は、
来春実行時のフラット35とたいして変わらないかと。

先週、営業の方に急かされて、フラット35の申し込み手続きをしたけど、金利は融資実行時のもの
が適用されるのであれば、先月でも今月でも申し込み時期はあまり関係ないように思いますが、それ
ともマンション引渡しよりも先に融資が実行されるのでしょうかね。
　ちなみに、今日日銀総裁が金利を上げる（夏ごろから？）のようなことをいっていたので、変動、
フラット35でローンを組むのが怖くなりました。今からでも、公庫融資に変更できるのでしょうかね
？
どなたかご存知のかた、教えてください。

>>55
フラットは実行時、公庫は申込み時の金利適用。
（皆さんご存知の財形住宅融資も申込時金利。）
公庫を申し込んでおいて後でキャンセルするのは問題なし。
ちなみに、このスレで公庫の質問するのはちょっとすれ違い。
続きは別のスレでやってください。

財形住宅融資を利用して、賃貸に出すことは可能でしょうか。

現在、借上社宅で会社へ低額の社宅利用料を払っていますが、４５歳
で将来の持家のことを考えると今のうちに購入して他人に賃貸して10年後ぐらいに自ら入居しようと考えています。　　　　　　　　　　　　　　　本人・家族が居住することが前提になているの知っていますが、何かの方法や理由付けで借入することはできないでしょうか。？

「財形住宅融資＋フラット３５」って、物件の何％までいけるのでしょうか？

ググってみたけど、８０％ってのと１００％ってのが両方見つかり混乱気味です。。

4月からの金利１．６４％なんだね。

>>58さん

財形住宅融資では、物件価格の80％まで（但し、上限が4000万）。
フラット35は、目安で物件価格の90％だったかな？（上限が8000万だったと思う）
複合すれば、一般住宅を100％融資できる、ってことでしょう。
ま～、なかなかいないとは思うが、１億2000万までは住宅金融支援機構だけで融資可能ということで…。

４月からの申し込み時点金利、少し下がりましたね。
昨年の７月金利が、あまりにも高すぎてビックリしていたもんで（笑）

５年間固定の金利制（しかし財形住宅はあくまで変動金利ですが）、魅力はあるんだけど、
それ以上に各銀行の優遇後金利が低すぎて…。
半年ごとの見直しが怖いけれど、民間の変動金利の方がはるかに魅力的です。