サラリーマン世帯の住宅購入価格は？

夫43歳、年収850万、妻39歳、派遣社員。子供なし。
横浜の中古マンション（63平米）に住んでいます。
繰上げ返済を頑張って、残債ゼロになったところ。
ここで落ちつきたいと思っていたら、妻が5,500万の新築マンションが
ほしいと言い出しました。
MRで相談したところ、「買い替えをすれば借り入れには問題ない」と
言われましたが、現在のマンションは高く売れても1,800万程度。
貯蓄は400万しかありません。あとは売却とローンの借り入れです。
希望する物件が完成するのは1年後なんで、先に現在の住居を売却し、
資金を調達する必要があるため、その間の転居も生じます。
この年齢で3,500万のローンを組むのは無謀でしょうか？
子供もほしいと考えています。
アドバイスをお願いします。

十分可能なのでは。
私はもっと厳しい条件でした。
それも、借り換えなし。銀行、提携ローンによっては借りられるはずです。
家賃収入は確保したほうがよいとおもいます。
頭金、手数料合わせて１割強ためるまでがんばってください。

140さんや141さんのリスク管理は素晴らしいと思います。今の時代それくらい考えていてちょうどいいでしょうし、お２人のような方はリストラとは無縁なのではないでしょうか。
会社員で所得が右肩上がりなのはごく一部の方だけなのではないでしょうかね。ホント、役職につくと組合にも守ってもらえなくなります。

>>143
奥さんが欲しいとおっしゃっているのを別として、ご主人のあなたも買い替えたいのでしょうか？43歳でこれからお子さんを作られるのなら、私が妻なら買い替えには反対してしまうかもしれません。
住宅購入に子どもの教育費。加えて、夫婦の老後のお金。
１４３さんの年収がわからないので無謀とは言い切れませんが、3500万のローンは同世代のうちにもきつく感じます。40超えてからは家を買うだけでなく、老後も想定しないといけないし大変です。
奥さんの気持ちもあるんでしょうし、一言では言えないむずかしい選択になりますね。144さんのようにパワーがあれば乗りきれるでしょうが、143さんはこのままがいいと思われているのでは？奥さん、リフォームではだめでしょうかね？

アドバイスありがとうございます。買い替えについてはなんとも難しい問題です。
現在のマンションは、立地や間取り、生活する上での利便性などについては
十分満足していますが、それ以外での不安材料があります。
と言うのも、居住中のマンションは築25年以上であり、まだ話はまったく
ありませんが、いつかは「建替え」という問題も出るでしょう。
もし立替が決定した場合には、現在のマンションの資産価値は大暴落。
これを原資に買い替えは手遅れだと思います。
また、一介のサラリーマンであることから、年齢から言ってもローンを
組むにはこれ以上遅いと返せないのではないかという危惧もあります。
マンションを住居として捉えるか、財産として捉えるかで考え方がまったく
異なりますので、このあたりが悩みどころです。
妻は買い替えに大賛成で、とても乗り気なので出来るなら何とかしたい
と思っていますが・・・。
またご提案のリフォームに関しては、現在のマンション購入時に大規模に
リフォーム済みです。
ただ私の不安材料は、43歳、年収850万円で5,500万円（うち借り入れ
3,500万円）のマンションを購入することが無謀であるかです。
どう思われますか？

>>146
やはり子どもの予定次第でしょうね。
子どもの予定があれば相当苦しいと思います。
いまのままＤＩＮＫＳ生活ならばだいじょうぶでしょうけど。

夫42歳（年収９００）で借入れ3500万、5000万の物件を購入しました。
子供二人。但しうちは共働きで、妻の年収分はすべて返済に回せます。
143さんの奥様も派遣社員で働いておられて、現在はお子さまもいらっしゃらないとのこと。
奥様が２．３年ガンバッテ働いて繰上返済していけば、随分借入れが減るのでは
ないですかね。子作りはそれからにして・・・。
逆に言うとそれくらいの計画がないと少々「無謀かなー」と同世代、同年収レベルとしては
思います。

小生、子有り（小４、小１）の共働きです。
公立小ですが、それでも教育費がバカにならんです。
小４が塾とスポーツで月４万、小１が塾とピアノで月３万。
計、月７万です。これが私立小なら２人で年間１００万追加です。
公立だからまだましですが・・・。

>143
奥様３９才ですよね。
お子さん欲しいなら早めにお考えになった方がいいですよ。
欲しいと思っても、できるとは限りません。
もう２、３年うちには、お子さんができるのか、一生２人なのか、はっきりするのでは？
新しいマンションはそれからお考えになってはどうでしょうか。

>>146
同世代で率直に言わせていただきます。
子どもを作らないと決めて共働きならば、購入できるかもしれません。
43歳でこれからお子さんを希望していて、年収850万・ローン3500万は私の感覚では考えられません。
お子さんができて奥さんが働けなくなったらば、借り入れは2000万でもきつくないですか？
今のマンションの建て替えの問題は大きいですね。
5500万の物件はあきらめてもう少しお安いものにしてはだめですか？
148さんの意見に賛成です。

私の無謀なケースですが、、、。
34のとき、3800万の物件を3000万借り入れで購入
45の今年、その物件を1400万で売却し、4400万の物件を4000万借り入れで購入
ちなみに、年収1000万（妻は専業主婦）、子なしサラリーマンです。
これから、子供も考えようかと思ってますが、、、（汗；）

152さん、

４０００万の借り入れは、怖くないですか。
私は、37歳で年収が同じくの1000万で、2800万円の借り入れを
考えていますが、それでも心配です。

年収600万弱で2600万強の借入予定です。（30半ば子ども2人）

無理の無いように借りたいと思うのですが
どこから借り入れようか検討中・・・

皆様　アドバイスありがとうございます。
やはり「無謀」のご意見が多いですね・・・・
そうか〜と思いつつも、物件を見送れない自分もいます。

MRで営業担当の方と資金計画をした際に、年収に占める返済の割合が
約２５％で、「これなら大丈夫ですよ」と言われ、そんなものかと思って
いました。そのときの話では、30%以上になると厳しいと言われました。
もちろん25%でも金額にするとかなりの高額であり、現在ローンのない
我が家の家計から考えると、恐ろしい気もします。
そしてそれがこれから35年。完済するまで生きているのだろうか？？？

ただ、以前購入した中古マンションの際は、2,000万の借り入れを6年で
完済した実績があります。
これは貯蓄に励んで貯めただけでなく、返済表の利息を見て馬鹿らしく
なって手持ちの貯蓄を繰り上げ返済に充てたものも含みますが。

ここは潔くあきらめますか。。。。

素朴な疑問です。
何パーセントだから、という話でいつも疑問に思うのですが、これって
購入者の年収だけ反映していて、家族の人数や、年齢（＝あと何年
勤めるか）は全然織り込まないですよね。
定年が有る仕事と仮定すれば、例えば２０代で今後３５年働くであろう人と、
４０代であと１５年程度の人とどちらも％上の金額が同じ、というのはどうなんでしょうか？
もちろん借りる本人はその辺のことも考えてシミュレーションするでしょうが、
営業マンからすれば同じですか？

>>156
申し込む人の自己責任です。返済完了年での年齢制限が上限ですが、定年がそれ以下であろうとローンは組めます。
５０歳過ぎても２０年ローンは組めるんです。
当然、返済期間が短くなれば返済額が増えて返済率も上がり、借入限度額は少なくなります。

>>156
返済期間最長３５年、完済年齢７５歳、が基準になってるよね。
つまり、３５年ローンを組もうと思ったら、４５歳までということだね。
実際は、繰上げしたり退職金を使ったりして退職時には完済する
ケースが多い。今後はわからんがね。

年収が高い人ほど実際は可処分所得が高いから返済率４０％や
５０％でも返せるだろうが安全を見込んで２０％くらいがいい。
このくらいだと教育費も捻出可能だろう。

>>156
多くの場合、定年時の残債は、退職金で一括返済することを想定していると思います。
それさえ不可能でも、営業マンにとっては関係無いでしょうけどね。
157さんが言われる通り、すべては自己責任です。

１57、158、159さん
わかりやすいご回答ありがとうございました。
我家は20年ローン（55歳完済）で組んだ、というか頭金を結構ためていたので、
20年で組める範囲で抑えられたのですが、このスレでは長期ローン、繰上げ返済の
パターンが多かったので、そういうものかな〜、と思い質問しました。
我家は①年金では生活費が賄えない　②退職金もそのときの業績など
でどの程度かわからない。という考えで、退職金は考えずに返済をしていき、
退職金は老後の生活費に足す予定になります。
本当はもうちょっと高い物件が欲しかったけど、老後リスク回避の考え方
なので、仕方ない、、（そんなことを言っている人に限って早世したりして）

我家も考え方が１56(160)さんと同じです。
定年までには完済しておきたいと思っていました。実際は繰り上げ返済をするので定年より数年は早く返せると思います。
少なくなる年金の中から管理費や修繕積み立て金を支払うのはきつく感じるかもしれないので、退職金はそのためにもとっておきたい。
旅行も行きたいし、住宅だけに縛られるのはいやです。

しかし、143さんが欲しいと思われているのを止めているわけではありません。
あくまでも同世代の１つの意見として受け止めてください。
そこまで欲しいと思える物件なら頑張って返せるのかもしれませんね。繰り上げ返済の実績もおありだし、いらないことを申し上げてすみませんでした。
それにしても、同世代でも老後リスク回避はいろいろですね。

151さん　とんでもないです。
ここで皆さんからのアドバイスや情報を聞けて、本当にありがたいです。
また、156さんの質問も私も以前から疑問に思っていました。
返済率に年齢を加味するような計算式あればいいですよね。

先のわたしの質問は１４３さんに失礼にあたるかな、と書いてから
反省していたので（他意はなかったのですが、）、162の書き込みを見て
ほっとしております。
全然違う観点ですが、もしお子さんを授かった場合、「欲しい物件」が
がらっと変わるのは、良くあることだと思います。我家は出産後の希望は
一階（子供の音）、学区、電車に乗った通学に便利か、児童館、小児病院・・・。
子供がいないときは漠然ととおしゃれな町に出やすい、通勤に便利、
間取りも一部屋あたりの面積を広く、、、などと全然違うことを考えていました。
お子様を希望されているとのことですので、もう少し待ってからでもいいのでは、
と思いますが、いかがでしょうか。
もちろん、１６１さんのおっしゃるように、最後はご自身の決断ですから、
いずれにせよ、ご家族にとっていい決断をなさいますように。

退職金をローンの返済原資としてあてにすると、その後の20年（いや30年？）を
生きていけませんよ。今の引退サラリーマンは結構な額の年金ももらって
悠々自適のように見えるが、これから世の中急速に高齢化し、それを支える
現役世代が激減する中で、年金制度は破綻に近くなり、それで生活しようと
しても無理になると予想します。年金受給開始が70才になるなんてことも
ありえないわけでありません。
退職一時金だって究極的には会社の業績次第であり、100%確かとはいえない
のです。それをあてにするとその後おまんま食っていけなくなります。

>>164
長期ローンの考え方は、収入における住居費の割合をどうするか、
だと思うね。食費、光熱費、教育費、そして住居費（ローンあるいは
家賃）。返済率２０％を目処にするというのはそういう意味。

繰上げ返済や退職金投入はあくまで生活設計に余裕がある場合のみ。

例えば、６０歳定年で年金受給が７０歳なら１０年間石にかじりついても
働くのみ。

もちろん１６４氏の言うように楽観してはいけないがそんなに悲壮に
なることもないと思うよ。

やはりここは無理をせず、当分今の住まいにいることがいいのでしょう。
サラリーマンの場合、年収の4倍の価格が適当だとなると、我が家では
８５０×４＝３４００万円　くくぅ〜。
都内の場合、新築だったら50平米台になるでしょうか？
それとも都心から離れた郊外の私鉄駅からバスとか。。。
つい先日まで、豪華なMR で営業の方とお話していて、すっかり自分は
金持ちだと勘違いしていたと言うのに。さびしいですね。
でも、ここで気づいてよかったと言うべきか？
アドバイスを下さる皆さんの堅実ぶりを見習わなければ！

>>166
そう悲観しないで！
頭金を貯めればいいだけ。
頭金を貯めて年収返済率を２０％以下にすれば高額物件も買える。

↑　そんなことしているうちに定年　そしてわずかな年金での生活。

>>168
身の丈に合った価格の住居を手に入れるべき。

購入するタイミング（例えば子どもが就学直前等）まで頑張って
頭金を貯めて（頭金＋返済率２０％のローン）の物件を買えば
いいだけ。短期間だと思えば「爪に火を灯す」ような倹約が
出来るのでは？そういう経験が購入後もプラスになると思うよ。

子どもが出来る前の共稼ぎ時代なら家賃を払いながらでも奥さんの
収入をほとんど貯金に回せるはず。単純に年間３００万貯めることが
できるなら１０年で３０００万貯めることができる。

>>169
子供が出来ても年間数百万円貯められるように体質改善すると、あとが楽です。
不動産ばかりが財産形成ではありません。今は金利が低いのでこれから契約する生命保険では年間２〜３％程度です。
株式だと、配当だけで銘柄によっては１〜６％程度の利回りを得られます。
社宅に住めれば、無理して自宅を持たなくとも不動産投資ができます。これも、かなりの高利回りです。

どちらかというと「いい物件がでた時が買い頃」ではなくて
「買い頃の時にいい物件を探す」ほうがいいと思うよ。

「こんないい物件は今後絶対出ない」なんていう思い込みこそ
愚の骨頂だ。

>>171
＞「買い頃の時にいい物件を探す」ほうがいいと思うよ。
「買い時」の判断はどのようにするんですか？

投資物件なら時期と場所を考えますけど、自宅の場合は違う判断基準ではないですか？

こちらを見ていてとても気になることがあったのですが、もし別にスレが
建っていたらすいません。（一応検索はしましたが、やりようが悪かったかも。）
例えば143さんのお話では（例に出してしまい申し訳ありません。）
現在のお住まいが高く売れても1800万で貯金が400万、希望物件が5500万で
3500万の借入をお考えですよね？
単純に計算すると手元には200万の貯金しか残らない計算です。
ローンの返済比率も勿論ですが、この手持貯金額の方が怖くないですか？
もしそこから引越し代や新居にあわせた家具等の購入分を支払うとなると
もうあまり残らないのでは？（実際にはそのあたりは余裕を見られた計算
だったとは思いますが）
皆さんが住宅を購入される際には、お手元にはどのくらいの預貯金等を
残されるものなのでしょうか？

>>172
ライフスタイルが確立した時が「買い時」だと思う。

要素は2つ。1つは、家族構成。ＤＩＮＫＳか？子持ちか？
専業主婦か？共稼ぎか？二世帯住居か？
もう1つは、環境の好み。少々不便でも閑静な緑豊かなところがいいか？
少々猥雑でも利便性の高いところがいいか？

ライフスタイルがおぼろげだと、手狭な住居を買ってから子沢山に
なったり、ウルサイのを承知で利便性の高いところにしたのに
ウルササに閉口したりする。

無理して２０代で住宅を買うことはないと思うよ。２０代はいろいろな
ライフスタイルを試して勉強すべき。そうしながら貯金に励めばいい。
３０代あるいは家族構成が確立したら買えばいいんじゃないかな？

お金をためて本命をかうまでお金をためるか、とりあえず賃貸より安い物件を買いお金をため、本命を買うときにはその安い物件を賃貸に出し本命のローン返済に役立てるか、大きく二通りあると思います。世の中や物件状況、個人差によりどちらが得か変わることはもちろんです。
ただ、もともと江戸時代、江戸、大阪などの都会地では、一般人は賃貸がふつうだったと聞きます。また、欧米でも、賃貸の率は高いです。それを家族のスタイルや、そのときの気分に合わせて何度もとっかえひっかえ、つまり引っ越すわけです。
それができるのは、よい不動産でも比較的安いからなのでしょう。安ければ気軽に借りられるし引っ越せるし、高いものを買ってそれに縛られる必要もないわけです。江戸時代も安かったようです。
こうした安い賃貸が少ないので、今の時代、高いお金を出して不動産を買わなければならないのでは。
しかし、それが変わろうとしていて、諸外国並になる可能性があります。
ただ、それがいつ頃で、人気の地区(都内など)はどうなるかは予測不能でしょう。予想する人がいるとしたらそれは無責任かも。
賃貸が安く借りられる条件(社宅なども)があったら、とにかく買わないのが一番です。
あとで買うＭＳほど、設備がよくなる理由もあるからです。
高い家賃なら、状況を見て上記の二通りから選ぶしかないでしょうね。

ご意見ください。

私（29才）　子供なし　IT関連企業　年収750万円
嫁（31才） IT関連企業 600万円
6200万円の一戸建てを頭金1200万円で5000万円（35年ローン）を借入予定です。
また、2年以内に子供も作りたいので、子供ができたら産休をとってもらい、1年産休後、仕事に復活してもらう予定。
会社的にはシステムがしっかりしてるので、産休後の復活は問題ないです。
ただし、産休後の妻の年収は400前後に落ちると予想しています。
現在、15万円（駐車場込み）の賃貸に住んでいますが、月々15万円の支払いが馬鹿らしく、
5000万のローンをシュミレーションしたところ、同じ月々15万ぐらいの支払いで完済できそうなのですが、5000万の
借り入れは危険でしょうか？ ＊銀行審査は通りました

>>176
気になる点が１つ。

>嫁（31才） IT関連企業 600万円
>ただし、産休後の妻の年収は400前後に落ちると予想しています。

奥さんの収入がなぜ２００万ダウンするのでしょうか？
今の２００万プラスは残業代等でしょうか？
であればそもそも奥さんの収入を４００万としてシュミレーションした
ほうがいいですね。そしてあなたの収入も残業代込みでしょうか？
残業代込みで考えるとたいへん危険ですね。

あと、３５年ローンというのはあくまで最長であって定年（６０歳）まで
には繰り上げて完済を目指すべきですね。子無しのうちに
ガンガン繰上げ可能でしょうか？子有りになると湯水のようにお金が
出て行きますよ。

＞１７６
その世帯年収だと、保育費かなりとられますよね。
自治体によって上限が違うかと思いますが・・。
あと、検討物件の近くには保育園があり、確実にはいれるのでしょうか。
多分優先順位的には低い扱いをされると思うので、
複数の保育園があり、そこに送り迎えしつつ復職できるということは
シミュレーションしていますか。
友人の地域では第五希望まで書かされるようで、結局保育園への送り迎えが
1時間弱かかり、復職してすぐ退職しました。
正直、5000万円ローンというのはこのスレの中でも最高額では
ないでしょうか。お子様が授かるまで、頭金をためつつそれからでも
遅くない気がします。上にも皆さんかいていますが、子供ができると物件
選びの基準ががらっとかわったりしますよ。

＞１７６
追加です。現在の家賃と同じ支払いとのことですが、固定資産税などは
織り込み済みですか？

176です
私、妻共に、残業代込みの収入で、産休後は、残業分を減らして考えてます。
やはり、子供がいると出費が相当増えそうですね。
繰上げはやろうと思っています。あと、まだ売る予定はないのですが、株が500万程度あるので、
厳しい場合は、それも頭金に回そうとは考えてました。
嫁もいい年なので、遅くとも35才までには欲しいと考えると、ちょっと厳しい気がしてきました。
子供ができてどれくらいお金を使うかが計算できれば、割りきりがつくんですが、いないと想像が
つかないんですよね。

＞子供ができてどれくらいお金を使うかが計算できれば、割りきりがつくんですが、いないと想像が
＞つかないんですよね

わかるわかる。私も聞いた話などからのイメージして織り込みました。
（都内）として、保育費が公立に入れてMaｘ月6万くらい（年収による）、
残業などあり夜間も含めると10万。家庭でかかる費用は
乳児のうちはミルクやオムツ程度で月1万円程度、
3歳くらいから習い事を始めると、1件ｘ5000円〜10000円／月
私立小に入れると初年度に2、300万、その後年100万強。
公立で塾通い＋習い事で低学年3万/年、高学年5〜10万/月。

う〜ん、かけないで済まそうと思えば削れそうなものばかりだけど、
一つ始めると芋づるで全部かかりそうで怖い・・・・・・・・・・・
（もし全然違う！というご意見があれば是非お聞かせください）

個人的には、子供が欲しくてもできにくいこともあるので、
特に30代ならばあまり頭金のために出産を遅らさずに、自然に任せた
方がいいのでは、と思います。もちろん個人の優先順位ですが。
子供はいつでもできると思いがちですが、
欲しいと思ってから4,5年かかった友人もいますし、できにくいとわかり
不妊治療をはじめ高額の費用を払った方もいます。

今週の日経夕刊に教育費の特集Pがありますから、１７６さんの
参考になるのではないでしょうか。

>>180
残業代というのはたいへん不安定です。

実際に私の会社でもいままで青天井で付いていたのですが
不況のあおりで相当な理由がないかぎり禁止となりました。
年収で数百万のダウンとなりました。

>>181
私立に入れるかどうかがお金のかかる分かれ目でしょうね。

それに小学校から私立じゃなくても中学から私立という家庭は
多いですね。そうなると公立小でも塾に通わせることになり
月３万〜５万の塾代となります。

一番安めは、公立小、公立中、都立高、国立大、でしょうね。
私の部下でそういう親孝行がいますね。

176です。
ご意見ありがとうございます。
固定資産税や子供の養育費などを考えると、相当厳しい生活が浮かんできますね。
であれば、もう少し安い家を探してゆとりのある生活を選んだほうが正解のような気がしてきました。
となると、もう少し小さい家にするか、それとも通勤時間を我慢して土地が安い所にするかで、
また迷ってしまうんですけどね・・・。はぁ〜。

>>184
２馬力で子無しならだいじょうぶだと思うます。子どもを欲しても
だめな場合もあるしね。

子のことが決まるまで賃貸でお金を貯めつつのほうがいいと
思いますよ。

パターン１：ＤＩＮＫＳ
少々高額な住宅でも可。２人の生活を謳歌する。
通勤時間は短いほうがいいが必ずでもない。

パターン２：子有り、専業主婦
無理は禁物。できるだけ低価格の住宅で我慢する。
旦那の通勤時間は長めにならざるを得ないだろう。

パターン３：子有り、共稼ぎ
パターン２よりは上だがパターン１よりは下の価格帯にする。
子育てを考えると通勤時間はできるだけ短いほうがいい。

184さん
安い家を探すというより、賃貸でお子様ができるまでは奥様の分を
頭金に回すというのはどうでしょうか。
できるだけ頭金を増やすことが高い物件を購入できるカギだと思います。
１８５さんの言うとおりだと思います。
家賃が高いから買う、というのは間違い、とよくこの掲示板で
言われていますよね。我家も家賃15万払っていましたが、頭金物件の
半額ためてから買いました。子供はまだ小さいですが、今後の見通しは
かなり負担が少ないほうだと思います。
ちなみに、車はなし（これ大きいですよ！）、株もぜ〜んぶ手放して
頭金にいれました。株でもうけるかもしれない、よりローンが500万減る
方がいいのでは？500万円分の利息をシュミレーションしてみると、
結構な額です。

>>186
同意。
月並みな言い方だが、払えるローンは限られている。
背伸びする住居を買いたいなら、頭金を増やすしかない。

今高額な家賃というなら郊外でボロの安アパートに住んで
金を貯めるという手もある。背伸びする住居に住みたいなら
それくらいの努力を惜しまぬことだ。

>186
ほんとに生活レベル、各家庭の事情でローンの可能額は大きく変わるのでは。金融機関とは異なる個人の基準というのが確かにあります。これはその家によりますよね。
おまけにこれからのことなのですから、誰も確かなことがいえるわけがありません。
ただ、教育費はすごいですよ。たとえば、大学生２人がいると、自宅から通学でも年間５００万以上かかる場合があります。その前の教育費でも、大学に負けないかそれ以上かかることは珍しくありません。我が家もそういうときがあり、そのときMSの購入は無理でした。

>186×
＞176○
でした。失礼。

>188
自宅生でも年間５００万とはかなり高いと思いますがどんな学科ですか？
参考までに教えてください。うちにも子供が２人いますので。

>>188
一人一ヵ月で２０万円以上か？
医学部ですか？