年収に対して無謀なローン　その１０

＞No.999 by 匿名さん　2009/01/31(土) 22:13
＞
＞>>996 無謀。一から百まで説明しないと分からないのかな？
＞とりあえず、>>998を100回音読してから出直してきて。

こういうレスって一体なにが目的なんだろう？
ただ単に相談者を貶したいだけなのかな。。。

>>02

言いにくい事をはっきり言ってあげるのは、むしろ親切だと思うよ。
デベも銀行も調子の良い事しか言わないからね。

もうローンがスタートしちゃうと平々凡々となってしまうので、
正論と思うことを盾に暴論を吐き続けるのでしょう。
（本人はアドバイスと言い張るでしょうが）

ひとつの文章の中でアドバイスの部分より相手を貶す部分の方がウエイトが大きいってのは
ちょっとねぇ。

ローンの予定や生活の予測よりも実際にローン返済した、またはしている最中の貴重な経験談をぜひ聞きたいです。経験者、経験中の皆様宜しくお願いします。

前スレ最後のほうの相談と回答をコピペ

■本人 29歳 年収 750万
■妻 27歳 専業主婦
■子供　3歳と1歳
■物件 一戸建て、ローンで5,500万（諸経費は頭金で支払う）
■車現在なし

住宅ローン減税もあるので最初は変動で貯蓄を増やし、金利が上がるor住宅ローン減税がなくなるのを見て一気に繰り上げ返済を予定しています。

厳しいですかね？
No.993 by 購入検討中さん　2009/01/31(土) 20:30

992です。
追加情報です。変動金利は0.975%です。
No.994 by 匿名さん　2009/01/31(土) 20:34

>>992
一気に繰り上げするといっても、ローン支払いながら、繰り上げ貯金とは別に貯金をしながら（教育資金とか一般的な貯金）、繰り上げ分にいくら回せる予定なんですか？
そしてそれを１０年後ま田は金利があがってきた時に一気に入れたとしても、残債は幾ら残るのでしょうか？その計画を聞かせてください。
No.995 by 匿名さん　2009/01/31(土) 20:35

>>992 「厳しい」とかを通り越して、激無謀。夢見るのもいいかげんにしてください。

前スレ最後のほうの相談をコピペ

No.996 by 購入検討中さん　2009/01/31(土) 20:57

992です。

情報足りなすぎですね。
年収はこの不景気ながら大きな影響もない業種で、今後もちょっとずつあがる予定です。

＞994

10年後の繰上げ返済は500万くらいを予定しています。
その後はある程度資金を残しながらできる範囲で繰り上げ返済を狙っています。

＞995

やっぱり無謀なのでしょうか？
年間の支払い額が、現在の住宅関連費用にちょっとボーナス払いを追加したくらいなんですが・・・
No.997 by 購入検討中さん　2009/01/31(土) 21:20

ボーナス払いでなければ支払っていけない時点で不味いのでは？
No.998 by 匿名さん　2009/01/31(土) 21:58

>>996
１０年後にいっきに繰り上げできる金額が５００万は少なすぎです。

１０年間今のままの金利だとしても１０年後は残債４０００万以上ありますよ。
それで繰り上げ５００万じゃ１０年後に金利があがっていたら月々の支払いが大きすぎる。
さらにその時はお子さん１０代なのでその後１０年間は教育費がかかってますます繰り上げ金額が減る。
ちょっと楽になるのは購入して２０年後。お子さんが大学を卒業するあたりなので、それから定年までの残り１０年で必死に返済。その時代の金利次第ですが完済できても貯金がないかもしれません。
完済できずに退職金払いになる可能性もあります。

現在の家賃とローンの支払額を比べるだけでは意味ないですよ。
まず貯金がきちんとできているかどうか。
今までは何を目的に年間どの位貯金していたか分かりませんが、家を建てた後も子どもの教育資金やリフォーム資金、生活予備金など自分で目標額を定めて月いくらとやっていかなければ。
それにあなたの場合は繰り上げの貯金も。年間５０万では少なすぎる。
あと固定資産税なども必要になるし、子どもにかかるお金もだんだん増えてきます。
ローン、貯金、繰り上げ分貯金、生活費が果たして手取り年収の中でおさまるかどうか。
No.999 by 匿名さん　2009/01/31(土) 22:13

>>996 無謀。一から百まで説明しないと分からないのかな？
とりあえず、>>998を100回音読してから出直してきて。

こちらで回答をお願いします

No.989 by 匿名さん　2009/01/31(土) 19:59

お願いします。

年収　本人　800万円(会社員)
　　　妻　100万円(パート)

年齢　本人　38歳
　　　妻　32歳
　　　子供なし

物件価格　5500万円

頭金　3500万円
ローン　2000万円

貯蓄　800万円(諸費用、引っ越し代含む）

その他
　車ローンなし
　子供　年齢的に早く欲しい。できれば二人

こちらでアドバイスをお願いします

No.990 by サラリーマンさん　2009/01/31(土) 20:09

アドバイスお願いします。
■本人 39歳 年収 1,000万
■妻 39歳 年収 100万 (パート）
■子供　5歳
■物件 マンション 4,300万（含諸費用）
■頭金・諸費用 　　2,300万
■ローン借入 　　 2,000万
■貯金　　　　　　　200万

ローンを 0.975%の全額変動（20 or 25年）でいくかどうか検討中です。
2〜3年頑張って繰上げ返済資金を貯めることができれば
金利変動リスクを回避できると思うのですがいかがでしょうか？

前スレ最後の方の相談とアドバイスです。

No.982 by 無知夫婦　2009/01/31(土) 17:25

アドバイスお願いします。
■本人 31歳 年収320万
　定年65歳
■妻 27歳 年収300万
（本人は社員・妻は派遣）■子供無し
（今後1・2年の間に一人欲しい）
■物件 マンション3000万
■頭金・諸費用 200万
■35年ローン借入3000万
■貯金無し

引越費用や家具・家電の新調は両親から頂きます。

貯金が本当に無くて大丈夫か不安です。このローンでも生活出来るのでしょうか？
No.983 by 匿名さん　2009/01/31(土) 18:57

>>981　読解力が無いみたいだけど、「奥さんが相当な期間働けるなら」という条件付きだよ。
その条件が満たされない可能性があるなら、全然余裕じゃないね。むしろ、破綻する。
本人に「働く気」があっても、経済情勢とか病気とかで「働けない」こともあるんだから、
もっと慎重に考えてくれ。

>>982　無謀。説明するのがめんどくさくなるぐらい無謀。

>>980　その収入なら全額変動で組んで大丈夫だと思うよ。
死ぬ気で倹約すれば10年で完済できるでしょ。
No.984 by 購入検討中さん　2009/01/31(土) 19:06

>983
当然夫婦とも定年まで働きます。
「条件が満たされない可能性」とは専業主婦になるってことでしょうが、それはありません。
子供もいらないし、お互い正社員でパート主婦とかじゃないから安定してます。
病気を言ったら誰も家なんか買えませんよね。

ローン５５００万で、しかも１０年後に５００万だけ繰り上げって・・・。
すごいな・・。
どうして、これでやっていけると思えるんだろう・・・。

>>10

頭金２３００万入れるのもったいないから目いっぱい（例えば４０００万）
ローン借りろ。２０００万は新生銀行の定期預金にでも入れとけ

前スレ最後の方の相談とアドバイス（これで最後です）

No.985 by 匿名さん　2009/01/31(土) 19:25

一年前仮審査通って、その後年収ダウン。
本審査で落ちちゃうとかある？
No.986 by 匿名さん　2009/01/31(土) 19:28

↑一年の間に車のローン等は一切組んでいない場合です。
No.987 by 匿名さん　2009/01/31(土) 19:32

>982
変動金利で月8万返済ですよね。
お子さんが産まれたら、きつくなりますよ。収入が一方になってしまいますから。
その計画がないのであれば大丈夫だと思います。
No.988 by 匿名さん　2009/01/31(土) 19:45

>>984 相変わらず読解力が無いみたいだけど、大丈夫？
正社員でも余裕でリストラされている昨今の経済情勢分かっている？
病気になったら収入が減るだけじゃなくて、療養費用とか追加出費がかかるんだよ。
悪いこと言わないからやめとけ。せめて、借り入れをあと１０００万少なくしろ。

まあ、何を言っても聞く気がないなら、このスレに来ないように。

>>985　あるよ。当たり前じゃん。仮審査はあくまで仮審査。

＞１０

借入れを２０００万に落としているというだけで、
ある程度、変動リスクは取れてると思いますよ。

これからまた貯蓄していけるでしょうが、もう少し手元に
貯蓄を残したほうがいいような気もしますね。

>>14　いちいち前スレの復元しなくていいよ。スレがもったいないでしょ。
　　　　サーバーを節約しましょう。

>>13　いや、別にもったいなくはないと思うよ。2300万も新生銀行に預けると
　　　ペイオフが危険だから、やめたほうが...。

>>12　そうだよね。落ち着いて考えればすぐに分かると思うけど。舞い上がっているのかな？

いくらアドバイスのレスでも文章が陰険だとちっとも親切に見えないな。

>>982です。
家賃払うより3000万のローン組んだ方がいいかなと思ったのですがあまいでしょうか？
家賃今11万更新二年に一回15万
ローンで買った方が老後楽かなって単純に思っちゃってます。あまいでしょうか？

>>13 さん　>>15 さん　>>16 さん

レスありがとうございました。

新生銀行や東京スターなども考えたのですが、
「ここまで変動金利が低い（O.975）」＋「少なくとも今年は不況？」
の状態ならば今の判断でリスクは少ないと考えています。
あと貯金と別に自社株（評価額 200万位、少し損してるので今回は手をつけない）
を持っていますので金利急上昇等、
「いざ」という時には処分をする予定です。

>>18 甘い。

利子2.5％でも、初年度の利子負担は75万円だよ。
それに固定資産＋管理費＋修繕積立金で月3万はかかるよ。あわせると、毎年の負担が110万！
35年ローン払い続けて残るのは築35年のぼろぼろのマンション(資産価値ゼロ)。

それでもどうしても買いたいというのなら、止めはしないよ。頑張ってね。

年収320万で月に11万の賃貸に住む所から見直すべきではないでしょうか？
1-2年で子供ができたら、奥さんと子供を養えるのでしょうか？？

982こと18です。

アドバイスありがとうございます。

いろいろもっと勉強します
資産価値が35年後に無くなってしまうのは、しかたないですね…子供に将来重荷物件になってしまいますかね？
とりあえず自分達が定年退職後に家賃がかからなければと安易に考えてしまいました。
定年後も管理費と修繕費はかかるけど家賃よりは安いかなって…

07です。

かなり無謀だというご意見をうけ、考えていますが、参考までにあのローンをするなら、世帯年収がどのくらいあれば無謀じゃなくなるんでしょうか？

妻が働くことは前提にするつもりはないですが、
私自身の年収増加予想分と比較をしたいので。

>>23

パッと見だけど、最低1100万くらいはあればいいんじゃない？これでも、年収5倍だよね。

専業主婦、子どもの十分な教育費・習い事代を考えれば、年収は1300万ぐらいあれば余裕で返していけるレベルかなぁと。

繰り上げ返済って簡単に言われるけど、そんなにできないもんだよ。
それだけ高額な家を求めるタイプならば、家電製品だってある程度のレベルを必要とするだろうし、定期的にモノは壊れて買い替えていくからお金は貯まらない。

毎月の支払額も相当額だろうから、かなり生活は苦しく、子どもや自分たちの将来・楽しみのための貯蓄はできないので、ストレスや不安も付きまといそう。

750万だったら児童手当もあるし、税金もそれほど引かれないけど、年収1000万以上になると、ごっそり税金も引かれ、児童手当もない。

5000万以上のローンを余裕で返せるのは、やっぱり年収1200万以上の所得はあったほうがいいですねぇ。修繕費や貯蓄、教育費、食費・・・とローン以外も充実させるなら、個人的には、そう感じます。

>>23
>>24
２３さんは給料が上がるという事に何か幻想のような物を抱いていませんか？
給料があがると税金や社会保険があがって実質的に手取りや金銭感覚はかわりませんよ。

去年から残業代が減って１１００万半ばまでも行かない位だけど、月々の法定控除１７万前後、ボーナスとあわせると年間２７０万以上税金・社会保険に使ってます。
手取りは８５０万もありません。
他に給料から組合費・共済・コーヒー代や部課の親睦費いれると３万引かれている。
実質的に約８００万です。
子どもの児童手当などはもらった事もない。
１３００万近く行った時もあるけれど５５００万なんてローンを組む気はないし自己資金があったので必要も無かった。物件自体は６千万位です。
ローンは２３さんと比べると千の数字が２違います。
この状態でローンと繰り上げと固定資産税なども入れると住宅費は年間３５０万近いです。（戸建て）
だけど１０年間繰り上げと支払いを頑張れば、３千万台のローンだと残債は１千万前後になる。
子どもが中高になって教育費が増える頃にローンの負担が少なくて楽になるから、頑張れるのは１０年間。
４千万後半だと２０年近く、２３さんのように５５００万だとそれこそ３０年、繰り上げとローンに追われるのではないですか？
うちは子ども２人なので３０年続けるのは無理と自分で思う。
１１年目からは住宅費は１００万位にして残りを貯金や教育費、生活費に回すつもり。
１１年目から楽になるという希望があるからこそ今３５０万も費やしていられる。こんな状態を定年までと考えたら辛いです。

>>07
年齢からしてその給料なら大手企業なのでしょう？昇給もあるのでしょう？
本気でその家が欲しいなら5年で1000万貯めること！
子供にもお金かかるのでかなり厳しいと思いますがそれぐらい出来なくては無理です。
意外と年収がある人ほど無理なローンは組まないものですよ！
馬鹿なローンを組んで喜ぶのは不動産屋と銀行だけ。

＞意外と年収がある人ほど無理なローンは組まないものですよ！

そりゃそうでしょ。高収入の人は自己資金が多いんだから。

＞そりゃそうでしょ。高収入の人は自己資金が多いんだから。

それもあるけれど、無理なローンを組まないのは資産形成も大事だから。
住居も自己資金と程ほどのローンで購入できる年収にふさわしいもので充分。
子どもの教育も大事でそれも一つの資産だと思えるし、働いている時だけでなく退職後もお金に困った生活になりたくないから、たくさんもらえる内にしっかり貯めておきたい。
夫が高収入の上に妻も仕事しているなら、もっとリッチに、もっと派手にとなるかもしれないけれど、妻が専業主婦なら意外に堅実です。

>>23 要するに、「激無謀」ってことです。前スレでもう結論がでてるでしょう...。
諦められないかもしれないけど、諦めましょう。試しに、1年で300万貯金してみてください。
それができないようでは、とても購入できません。

↑
意地悪言うなよ。可哀そうだろ貯めれるわけないんだから。

お願いします。

■世帯年収
　本人　600万円
　配偶者　0円
■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　31歳
　子供2　2.10歳、0.4歳
■物件価格
　5200万円
■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　3700万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・車のローン：なし

３１様

昨年、年収７００万強、車持ち子供なし以外はほぼ同じ条件で戸建てを購入しました。
当初、妻が共働きで２年の内に繰上げ返済するつもりで購入しました。
購入後わずか２ヶ月で妊娠したため現在私一人で返済しています。
酒タバコもしないし妻も堅実に生活してくれますが
楽なローンではありません（繰上げ返済が年間５０〜６０万なんとしています）。
参考になれば・・・

>>29
他人にそこまで言えるって何様なんだよｗ

>>33
いや、これくらいでびくともせずに、ローンを背負うのが、無謀王者だよ。


>>31
専業主婦、子ども2人もいて、無理じゃない？
せっかく頭金がいっぱいあるんだから、もうちょっと楽なローンでのんびりいこうや、子どものためにも、自分たちのためにも・・・という気持ちにはならないもんかね？
どうして、あればあるだけ目いっぱいの借金で家を買おうって思うわけ？？不思議。

いざとなれば、家を売ればなんとかなるとか、財産になるとか、そういう考え？？？

>>33 お前こそ何様なんだよｗ

>>31　なかなか微妙ですな...。
相当節約できるなら大丈夫だと思うけど。
子どもが私立にしか行けなかったら破綻するぞ。
もう500万値下げしてもらったら？

31です。
32様、34様、35様、早速のアドバイスありがとうございます。

今日、営業に出してもらった資金計画表によると、管理費・駐車場代金等込みで毎月10万円の支払いになる予定です。（ボーナス時+40万円）

現在、社宅住まいで毎月7万円（社宅費、駐車場代等）程度払っているのであと3万円くらいの捻出ならなんとか頑張れるかなーと漠然と思っているのですが・・・

やっぱり年収の5倍以内が妥当なのでしょうか？今後の年収アップも期待しているのですが・・・

＞31
うちも3700万円借入、年収780万です。
子供も二人（幼稚園と小学生）です。

子供が大きくなるにつれ、やはり教育費のウエイトが重くなってきて
全く余裕がなくなってきました。
今でこんな状態ですから、中学、高校の頃はどうなっているのか不安です。

昇給を考慮せず、借入3000万円位をお勧めします。

３６さん＞＞
無謀ではないと思いますよ〜。
計画さえしっかり立てていれば、無理な金額ではないと思います。
子供も、育てながら、それだけ貯金も出来ているくらいですから。
でも、子供はこれからお金がかかりますよね〜。

私は同じ年収ですが、３３００万の物件、借入れ２８００万、貯金３００万残しで計画。
３５年で借りましたが、月々８万＋５万繰上げで、２０年で返済計画です。

金利のリスク等考えて、安全圏でいきました。

個人的には、もう少し楽なローンの方が、生活レベルを上げて、
楽しい人生を歩めそうな気がしちゃいますけどね。
ローンに追われるだけじゃなく、子供との生活、思い出、自分達の老後等、
にお金をかけるのもいいかなぁ。

>>36
ボーナス時＋４０万というのは、夏と冬に２０万ずつですよね？
ボーナス払いを組みいれなければ月１３・３万。
今の家賃の２倍近いです。
あと３万ときやすく考えないで、しっかり現実を見た方がいいです。

戸建てかマンションどちらなんでしょうか？

>３７
ごもっとも。
ローンなんて少ない方がいいよ。
こんなご時世なんだし。

>>36 ボーナスは教育費にとっておいた方がいいよ。
それにこれから年収アップなんて期待できないよ。よっぽど優良企業じゃない限り。
ていうか、社宅があるなら社宅でいいじゃん。むしろ羨ましい。
まあ、どうしても買いたいなら、500万値下げ交渉しましょう。

私もお願いいたします。
お願いします。

■世帯年収
　本人　500万円（公務員）
　配偶者 60万円（自営）
■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者34歳
　子供1歳、3歳　 5歳
■物件価格
　3540万円
■住宅ローン
　・頭金　 350万円　
　　　10年〜15年スパンで100万づつの繰上げ予定
　・借入　3190万円　全期間固定（2.6％）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　年50万円
■昇給見込み
　微増か現状維持程度
■その他事情
　・車のローン等：なし

>>37 >>41

昇給を待ってるんじゃなくて、年収をアップさせればいいんじゃないの？

>>42
ＯＫ。60歳までのローンを組み、できるだけ繰り上げ返済を繰り返し、子供の教育費を考えながら、家計を調整すれば問題ない。北海道や大阪でないなら、公務員は給与激減ということはない。

借り換えか買い替えの検討に悩んでおります。
10年前に2％で借りていた旧住宅金融公庫のローンが5月から金利が4％に上がります。現在の借入金額は3400万円程です。残りの支払い年数は35年あります。

10年前にマンション購入のために借り入れをし、3年間は順調に支払いを続けていたのですが、
7年前に失業した経験があり、一時的に収入が減少したのでローン支払いが滞る前に公庫の方で相談し、失業した場合の救済措置として受けられる新特例を利用し、月々の支払いを抑えるのとともに10年間の支払期間の延長措置を施してもらいました。

その結果、支払い年数が当初35年→45年に延長し、金利が最初の10年間は2％、11年目以降からローン完済の年まで金利4％・35年固定の内容になっております。

5月からのローンの支払いが月額147,000円になり、残り35年間この金額が一定で続くことになります。

現在年収700万円で住宅ローン以外の借り入れはありません。
妻子供を抱え、これからの出費など考えると返済計画に無理があると思い、根本的に借入金額を少なくした方が将来的にいいのではと考え、近隣に物件価格1400万円の中古マンションの空きが出た為、今の住まいを売却（予定価格2600万円）し、残った残債を次の物件の借入金額に上乗せしてローンを組むかどうか悩んでいます。

自己資金は蓄えから捻出する予定で300万円を借り換え時の手数料＆頭金にするか、買い替え時の手数料にするかどちらでも対応出来るようにと準備はしております。

先輩方にお知恵を拝借出来れば有り難いと思い投稿致しました。
ご教示頂ければ幸いです。どうか宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人 700万円
　配偶者　0円
■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　38歳
　子供二人　9歳と7歳
■物件査定価格
　2600万円
■住宅ローン
　借入　3400万円
■自己資金　
　300万円
■その他事情
　・車のローン：なし

>>45　変動で借り換えしたら？
優遇にもよるけど、金利1.5％ぐらいで借りれるでしょ。
年収700万を維持できるのであれば、割と余裕で返済できると思うよ。

とりあえず、公庫じゃなくて、銀行に行って相談したら？

＞＞４２

入居済みさん？

金額的には結構きびしいですね。
年収の割りには安全圏では確実にないです。
公務員なんで、まぁ〜安定してるからＯＫなのかな？

年間５０万貯蓄計画、という事は、現在貯金なしという事？
子供が成長した時の学費・その他費用、予定外費用、３人分も捻出できるのかなぁ〜。

固定なんですね。長期固定の割に利率、いいですね。どこのローンだろ？

子供が育つあと１５年前後の間に、１５０万といわず、気合で返した方が！！
貯金以外に、どれくらい繰り上げ返済が出来るかが勝負ですね！
６７歳まで返済するのは辛い。。。

あっ公務員は退職金がいいのか！
いいなぁ。

がんばってください！

公務員はボーナスがカットされることがないからね。

＞＞４５

中古物件への買い替えが、生活レベル・条件を無理に下げる様な計画ならば、
４６に同感。
銀行に借り換えで、変動をオススメ！
変動にしておいて、月々１５万くらい（繰上含む）返済しましょう！！
２０年くらいで返せます！！
今後も、年収７００見込めるならば、いける！
早い段階でなるべく繰上げ返済を！！


でも、借り換えより、買い替えの方が、生活は楽ですよね。
現金は残るし！！
きっと、買い替えは、物件価値（土地の価値）等は明らかに落ちるんだろうなぁ。
何を優先するかですね。

なんとなくですが、子供がまだ小さい方がなんとかやっていけそう...
と思われてる気がします。

子供にかかる具体的な金額を出しますと
幼稚園は３万円位と思っていたのが→課外保育を皆がしていて子供自身もやりたいと言い出し追加7000円、頑張って徒歩通園のつもりが、下が産まれてバスに変更追加3000円。

上の子が小学校に上がったので、幼稚園費３万円かからなくなると思ったら、どうしてもやりたい習い事があると言われ、幼稚園時から続けていた習い事と合わせると、結局変わらず...

バレエは月謝の他に年間10万以上の発表会費用
ピアノはピアノの購入代や発表会費用
サッカーや野球も合宿代やユニフォームや道具代
スイミングくらいでしょうか。その他費用が安いものは。
他には、テニス、ゴルフ、ラグビー、スケート
あとは、英会話や塾など、一人平均２〜３つはやっています。

およそ、４歳から一人３〜４万円はかかると思っておいた方がいいです。

これが高学年になると塾代とかで更にかかるのでしょう...

＞43

だから、年収アップも考慮せずにと言うことです。

アップした分は余力＝余裕ということです。

国内温泉旅行行けなかったを、余裕ができたら海外に行くとか
繰り上げ返済のペースを上げるとか、そういう意味ですが。

年収が下がる可能性が大いにあるご時世に
確実性のない昇給や年収アップのことを計算に入れることを
お勧めしないということです。

年収が確実に上がる契約書でもあるなら話は別ですが。