年収に対して無謀なローン　その１０

＞No.999 by 匿名さん　2009/01/31(土) 22:13
＞
＞>>996 無謀。一から百まで説明しないと分からないのかな？
＞とりあえず、>>998を100回音読してから出直してきて。

こういうレスって一体なにが目的なんだろう？
ただ単に相談者を貶したいだけなのかな。。。

>>02

言いにくい事をはっきり言ってあげるのは、むしろ親切だと思うよ。
デベも銀行も調子の良い事しか言わないからね。

もうローンがスタートしちゃうと平々凡々となってしまうので、
正論と思うことを盾に暴論を吐き続けるのでしょう。
（本人はアドバイスと言い張るでしょうが）

ひとつの文章の中でアドバイスの部分より相手を貶す部分の方がウエイトが大きいってのは
ちょっとねぇ。

ローンの予定や生活の予測よりも実際にローン返済した、またはしている最中の貴重な経験談をぜひ聞きたいです。経験者、経験中の皆様宜しくお願いします。

前スレ最後のほうの相談と回答をコピペ

■本人 29歳 年収 750万
■妻 27歳 専業主婦
■子供　3歳と1歳
■物件 一戸建て、ローンで5,500万（諸経費は頭金で支払う）
■車現在なし

住宅ローン減税もあるので最初は変動で貯蓄を増やし、金利が上がるor住宅ローン減税がなくなるのを見て一気に繰り上げ返済を予定しています。

厳しいですかね？
No.993 by 購入検討中さん　2009/01/31(土) 20:30

992です。
追加情報です。変動金利は0.975%です。
No.994 by 匿名さん　2009/01/31(土) 20:34

>>992
一気に繰り上げするといっても、ローン支払いながら、繰り上げ貯金とは別に貯金をしながら（教育資金とか一般的な貯金）、繰り上げ分にいくら回せる予定なんですか？
そしてそれを１０年後ま田は金利があがってきた時に一気に入れたとしても、残債は幾ら残るのでしょうか？その計画を聞かせてください。
No.995 by 匿名さん　2009/01/31(土) 20:35

>>992 「厳しい」とかを通り越して、激無謀。夢見るのもいいかげんにしてください。

前スレ最後のほうの相談をコピペ

No.996 by 購入検討中さん　2009/01/31(土) 20:57

992です。

情報足りなすぎですね。
年収はこの不景気ながら大きな影響もない業種で、今後もちょっとずつあがる予定です。

＞994

10年後の繰上げ返済は500万くらいを予定しています。
その後はある程度資金を残しながらできる範囲で繰り上げ返済を狙っています。

＞995

やっぱり無謀なのでしょうか？
年間の支払い額が、現在の住宅関連費用にちょっとボーナス払いを追加したくらいなんですが・・・
No.997 by 購入検討中さん　2009/01/31(土) 21:20

ボーナス払いでなければ支払っていけない時点で不味いのでは？
No.998 by 匿名さん　2009/01/31(土) 21:58

>>996
１０年後にいっきに繰り上げできる金額が５００万は少なすぎです。

１０年間今のままの金利だとしても１０年後は残債４０００万以上ありますよ。
それで繰り上げ５００万じゃ１０年後に金利があがっていたら月々の支払いが大きすぎる。
さらにその時はお子さん１０代なのでその後１０年間は教育費がかかってますます繰り上げ金額が減る。
ちょっと楽になるのは購入して２０年後。お子さんが大学を卒業するあたりなので、それから定年までの残り１０年で必死に返済。その時代の金利次第ですが完済できても貯金がないかもしれません。
完済できずに退職金払いになる可能性もあります。

現在の家賃とローンの支払額を比べるだけでは意味ないですよ。
まず貯金がきちんとできているかどうか。
今までは何を目的に年間どの位貯金していたか分かりませんが、家を建てた後も子どもの教育資金やリフォーム資金、生活予備金など自分で目標額を定めて月いくらとやっていかなければ。
それにあなたの場合は繰り上げの貯金も。年間５０万では少なすぎる。
あと固定資産税なども必要になるし、子どもにかかるお金もだんだん増えてきます。
ローン、貯金、繰り上げ分貯金、生活費が果たして手取り年収の中でおさまるかどうか。
No.999 by 匿名さん　2009/01/31(土) 22:13

>>996 無謀。一から百まで説明しないと分からないのかな？
とりあえず、>>998を100回音読してから出直してきて。

こちらで回答をお願いします

No.989 by 匿名さん　2009/01/31(土) 19:59

お願いします。

年収　本人　800万円(会社員)
　　　妻　100万円(パート)

年齢　本人　38歳
　　　妻　32歳
　　　子供なし

物件価格　5500万円

頭金　3500万円
ローン　2000万円

貯蓄　800万円(諸費用、引っ越し代含む）

その他
　車ローンなし
　子供　年齢的に早く欲しい。できれば二人

こちらでアドバイスをお願いします

No.990 by サラリーマンさん　2009/01/31(土) 20:09

アドバイスお願いします。
■本人 39歳 年収 1,000万
■妻 39歳 年収 100万 (パート）
■子供　5歳
■物件 マンション 4,300万（含諸費用）
■頭金・諸費用 　　2,300万
■ローン借入 　　 2,000万
■貯金　　　　　　　200万

ローンを 0.975%の全額変動（20 or 25年）でいくかどうか検討中です。
2〜3年頑張って繰上げ返済資金を貯めることができれば
金利変動リスクを回避できると思うのですがいかがでしょうか？

前スレ最後の方の相談とアドバイスです。

No.982 by 無知夫婦　2009/01/31(土) 17:25

アドバイスお願いします。
■本人 31歳 年収320万
　定年65歳
■妻 27歳 年収300万
（本人は社員・妻は派遣）■子供無し
（今後1・2年の間に一人欲しい）
■物件 マンション3000万
■頭金・諸費用 200万
■35年ローン借入3000万
■貯金無し

引越費用や家具・家電の新調は両親から頂きます。

貯金が本当に無くて大丈夫か不安です。このローンでも生活出来るのでしょうか？
No.983 by 匿名さん　2009/01/31(土) 18:57

>>981　読解力が無いみたいだけど、「奥さんが相当な期間働けるなら」という条件付きだよ。
その条件が満たされない可能性があるなら、全然余裕じゃないね。むしろ、破綻する。
本人に「働く気」があっても、経済情勢とか病気とかで「働けない」こともあるんだから、
もっと慎重に考えてくれ。

>>982　無謀。説明するのがめんどくさくなるぐらい無謀。

>>980　その収入なら全額変動で組んで大丈夫だと思うよ。
死ぬ気で倹約すれば10年で完済できるでしょ。
No.984 by 購入検討中さん　2009/01/31(土) 19:06

>983
当然夫婦とも定年まで働きます。
「条件が満たされない可能性」とは専業主婦になるってことでしょうが、それはありません。
子供もいらないし、お互い正社員でパート主婦とかじゃないから安定してます。
病気を言ったら誰も家なんか買えませんよね。

ローン５５００万で、しかも１０年後に５００万だけ繰り上げって・・・。
すごいな・・。
どうして、これでやっていけると思えるんだろう・・・。

>>10

頭金２３００万入れるのもったいないから目いっぱい（例えば４０００万）
ローン借りろ。２０００万は新生銀行の定期預金にでも入れとけ

前スレ最後の方の相談とアドバイス（これで最後です）

No.985 by 匿名さん　2009/01/31(土) 19:25

一年前仮審査通って、その後年収ダウン。
本審査で落ちちゃうとかある？
No.986 by 匿名さん　2009/01/31(土) 19:28

↑一年の間に車のローン等は一切組んでいない場合です。
No.987 by 匿名さん　2009/01/31(土) 19:32

>982
変動金利で月8万返済ですよね。
お子さんが産まれたら、きつくなりますよ。収入が一方になってしまいますから。
その計画がないのであれば大丈夫だと思います。
No.988 by 匿名さん　2009/01/31(土) 19:45

>>984 相変わらず読解力が無いみたいだけど、大丈夫？
正社員でも余裕でリストラされている昨今の経済情勢分かっている？
病気になったら収入が減るだけじゃなくて、療養費用とか追加出費がかかるんだよ。
悪いこと言わないからやめとけ。せめて、借り入れをあと１０００万少なくしろ。

まあ、何を言っても聞く気がないなら、このスレに来ないように。

>>985　あるよ。当たり前じゃん。仮審査はあくまで仮審査。

＞１０

借入れを２０００万に落としているというだけで、
ある程度、変動リスクは取れてると思いますよ。

これからまた貯蓄していけるでしょうが、もう少し手元に
貯蓄を残したほうがいいような気もしますね。

>>14　いちいち前スレの復元しなくていいよ。スレがもったいないでしょ。
　　　　サーバーを節約しましょう。

>>13　いや、別にもったいなくはないと思うよ。2300万も新生銀行に預けると
　　　ペイオフが危険だから、やめたほうが...。

>>12　そうだよね。落ち着いて考えればすぐに分かると思うけど。舞い上がっているのかな？

いくらアドバイスのレスでも文章が陰険だとちっとも親切に見えないな。

>>982です。
家賃払うより3000万のローン組んだ方がいいかなと思ったのですがあまいでしょうか？
家賃今11万更新二年に一回15万
ローンで買った方が老後楽かなって単純に思っちゃってます。あまいでしょうか？

>>13 さん　>>15 さん　>>16 さん

レスありがとうございました。

新生銀行や東京スターなども考えたのですが、
「ここまで変動金利が低い（O.975）」＋「少なくとも今年は不況？」
の状態ならば今の判断でリスクは少ないと考えています。
あと貯金と別に自社株（評価額 200万位、少し損してるので今回は手をつけない）
を持っていますので金利急上昇等、
「いざ」という時には処分をする予定です。

>>18 甘い。

利子2.5％でも、初年度の利子負担は75万円だよ。
それに固定資産＋管理費＋修繕積立金で月3万はかかるよ。あわせると、毎年の負担が110万！
35年ローン払い続けて残るのは築35年のぼろぼろのマンション(資産価値ゼロ)。

それでもどうしても買いたいというのなら、止めはしないよ。頑張ってね。

年収320万で月に11万の賃貸に住む所から見直すべきではないでしょうか？
1-2年で子供ができたら、奥さんと子供を養えるのでしょうか？？

982こと18です。

アドバイスありがとうございます。

いろいろもっと勉強します
資産価値が35年後に無くなってしまうのは、しかたないですね…子供に将来重荷物件になってしまいますかね？
とりあえず自分達が定年退職後に家賃がかからなければと安易に考えてしまいました。
定年後も管理費と修繕費はかかるけど家賃よりは安いかなって…

07です。

かなり無謀だというご意見をうけ、考えていますが、参考までにあのローンをするなら、世帯年収がどのくらいあれば無謀じゃなくなるんでしょうか？

妻が働くことは前提にするつもりはないですが、
私自身の年収増加予想分と比較をしたいので。

>>23

パッと見だけど、最低1100万くらいはあればいいんじゃない？これでも、年収5倍だよね。

専業主婦、子どもの十分な教育費・習い事代を考えれば、年収は1300万ぐらいあれば余裕で返していけるレベルかなぁと。

繰り上げ返済って簡単に言われるけど、そんなにできないもんだよ。
それだけ高額な家を求めるタイプならば、家電製品だってある程度のレベルを必要とするだろうし、定期的にモノは壊れて買い替えていくからお金は貯まらない。

毎月の支払額も相当額だろうから、かなり生活は苦しく、子どもや自分たちの将来・楽しみのための貯蓄はできないので、ストレスや不安も付きまといそう。

750万だったら児童手当もあるし、税金もそれほど引かれないけど、年収1000万以上になると、ごっそり税金も引かれ、児童手当もない。

5000万以上のローンを余裕で返せるのは、やっぱり年収1200万以上の所得はあったほうがいいですねぇ。修繕費や貯蓄、教育費、食費・・・とローン以外も充実させるなら、個人的には、そう感じます。

>>23
>>24
２３さんは給料が上がるという事に何か幻想のような物を抱いていませんか？
給料があがると税金や社会保険があがって実質的に手取りや金銭感覚はかわりませんよ。

去年から残業代が減って１１００万半ばまでも行かない位だけど、月々の法定控除１７万前後、ボーナスとあわせると年間２７０万以上税金・社会保険に使ってます。
手取りは８５０万もありません。
他に給料から組合費・共済・コーヒー代や部課の親睦費いれると３万引かれている。
実質的に約８００万です。
子どもの児童手当などはもらった事もない。
１３００万近く行った時もあるけれど５５００万なんてローンを組む気はないし自己資金があったので必要も無かった。物件自体は６千万位です。
ローンは２３さんと比べると千の数字が２違います。
この状態でローンと繰り上げと固定資産税なども入れると住宅費は年間３５０万近いです。（戸建て）
だけど１０年間繰り上げと支払いを頑張れば、３千万台のローンだと残債は１千万前後になる。
子どもが中高になって教育費が増える頃にローンの負担が少なくて楽になるから、頑張れるのは１０年間。
４千万後半だと２０年近く、２３さんのように５５００万だとそれこそ３０年、繰り上げとローンに追われるのではないですか？
うちは子ども２人なので３０年続けるのは無理と自分で思う。
１１年目からは住宅費は１００万位にして残りを貯金や教育費、生活費に回すつもり。
１１年目から楽になるという希望があるからこそ今３５０万も費やしていられる。こんな状態を定年までと考えたら辛いです。

>>07
年齢からしてその給料なら大手企業なのでしょう？昇給もあるのでしょう？
本気でその家が欲しいなら5年で1000万貯めること！
子供にもお金かかるのでかなり厳しいと思いますがそれぐらい出来なくては無理です。
意外と年収がある人ほど無理なローンは組まないものですよ！
馬鹿なローンを組んで喜ぶのは不動産屋と銀行だけ。

＞意外と年収がある人ほど無理なローンは組まないものですよ！

そりゃそうでしょ。高収入の人は自己資金が多いんだから。

＞そりゃそうでしょ。高収入の人は自己資金が多いんだから。

それもあるけれど、無理なローンを組まないのは資産形成も大事だから。
住居も自己資金と程ほどのローンで購入できる年収にふさわしいもので充分。
子どもの教育も大事でそれも一つの資産だと思えるし、働いている時だけでなく退職後もお金に困った生活になりたくないから、たくさんもらえる内にしっかり貯めておきたい。
夫が高収入の上に妻も仕事しているなら、もっとリッチに、もっと派手にとなるかもしれないけれど、妻が専業主婦なら意外に堅実です。

>>23 要するに、「激無謀」ってことです。前スレでもう結論がでてるでしょう...。
諦められないかもしれないけど、諦めましょう。試しに、1年で300万貯金してみてください。
それができないようでは、とても購入できません。

↑
意地悪言うなよ。可哀そうだろ貯めれるわけないんだから。

お願いします。

■世帯年収
　本人　600万円
　配偶者　0円
■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　31歳
　子供2　2.10歳、0.4歳
■物件価格
　5200万円
■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　3700万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・車のローン：なし

３１様

昨年、年収７００万強、車持ち子供なし以外はほぼ同じ条件で戸建てを購入しました。
当初、妻が共働きで２年の内に繰上げ返済するつもりで購入しました。
購入後わずか２ヶ月で妊娠したため現在私一人で返済しています。
酒タバコもしないし妻も堅実に生活してくれますが
楽なローンではありません（繰上げ返済が年間５０〜６０万なんとしています）。
参考になれば・・・

>>29
他人にそこまで言えるって何様なんだよｗ

>>33
いや、これくらいでびくともせずに、ローンを背負うのが、無謀王者だよ。


>>31
専業主婦、子ども2人もいて、無理じゃない？
せっかく頭金がいっぱいあるんだから、もうちょっと楽なローンでのんびりいこうや、子どものためにも、自分たちのためにも・・・という気持ちにはならないもんかね？
どうして、あればあるだけ目いっぱいの借金で家を買おうって思うわけ？？不思議。

いざとなれば、家を売ればなんとかなるとか、財産になるとか、そういう考え？？？

>>33 お前こそ何様なんだよｗ

>>31　なかなか微妙ですな...。
相当節約できるなら大丈夫だと思うけど。
子どもが私立にしか行けなかったら破綻するぞ。
もう500万値下げしてもらったら？

31です。
32様、34様、35様、早速のアドバイスありがとうございます。

今日、営業に出してもらった資金計画表によると、管理費・駐車場代金等込みで毎月10万円の支払いになる予定です。（ボーナス時+40万円）

現在、社宅住まいで毎月7万円（社宅費、駐車場代等）程度払っているのであと3万円くらいの捻出ならなんとか頑張れるかなーと漠然と思っているのですが・・・

やっぱり年収の5倍以内が妥当なのでしょうか？今後の年収アップも期待しているのですが・・・

＞31
うちも3700万円借入、年収780万です。
子供も二人（幼稚園と小学生）です。

子供が大きくなるにつれ、やはり教育費のウエイトが重くなってきて
全く余裕がなくなってきました。
今でこんな状態ですから、中学、高校の頃はどうなっているのか不安です。

昇給を考慮せず、借入3000万円位をお勧めします。

３６さん＞＞
無謀ではないと思いますよ〜。
計画さえしっかり立てていれば、無理な金額ではないと思います。
子供も、育てながら、それだけ貯金も出来ているくらいですから。
でも、子供はこれからお金がかかりますよね〜。

私は同じ年収ですが、３３００万の物件、借入れ２８００万、貯金３００万残しで計画。
３５年で借りましたが、月々８万＋５万繰上げで、２０年で返済計画です。

金利のリスク等考えて、安全圏でいきました。

個人的には、もう少し楽なローンの方が、生活レベルを上げて、
楽しい人生を歩めそうな気がしちゃいますけどね。
ローンに追われるだけじゃなく、子供との生活、思い出、自分達の老後等、
にお金をかけるのもいいかなぁ。

>>36
ボーナス時＋４０万というのは、夏と冬に２０万ずつですよね？
ボーナス払いを組みいれなければ月１３・３万。
今の家賃の２倍近いです。
あと３万ときやすく考えないで、しっかり現実を見た方がいいです。

戸建てかマンションどちらなんでしょうか？

>３７
ごもっとも。
ローンなんて少ない方がいいよ。
こんなご時世なんだし。

>>36 ボーナスは教育費にとっておいた方がいいよ。
それにこれから年収アップなんて期待できないよ。よっぽど優良企業じゃない限り。
ていうか、社宅があるなら社宅でいいじゃん。むしろ羨ましい。
まあ、どうしても買いたいなら、500万値下げ交渉しましょう。

私もお願いいたします。
お願いします。

■世帯年収
　本人　500万円（公務員）
　配偶者 60万円（自営）
■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者34歳
　子供1歳、3歳　 5歳
■物件価格
　3540万円
■住宅ローン
　・頭金　 350万円　
　　　10年〜15年スパンで100万づつの繰上げ予定
　・借入　3190万円　全期間固定（2.6％）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　年50万円
■昇給見込み
　微増か現状維持程度
■その他事情
　・車のローン等：なし

>>37 >>41

昇給を待ってるんじゃなくて、年収をアップさせればいいんじゃないの？

>>42
ＯＫ。60歳までのローンを組み、できるだけ繰り上げ返済を繰り返し、子供の教育費を考えながら、家計を調整すれば問題ない。北海道や大阪でないなら、公務員は給与激減ということはない。

借り換えか買い替えの検討に悩んでおります。
10年前に2％で借りていた旧住宅金融公庫のローンが5月から金利が4％に上がります。現在の借入金額は3400万円程です。残りの支払い年数は35年あります。

10年前にマンション購入のために借り入れをし、3年間は順調に支払いを続けていたのですが、
7年前に失業した経験があり、一時的に収入が減少したのでローン支払いが滞る前に公庫の方で相談し、失業した場合の救済措置として受けられる新特例を利用し、月々の支払いを抑えるのとともに10年間の支払期間の延長措置を施してもらいました。

その結果、支払い年数が当初35年→45年に延長し、金利が最初の10年間は2％、11年目以降からローン完済の年まで金利4％・35年固定の内容になっております。

5月からのローンの支払いが月額147,000円になり、残り35年間この金額が一定で続くことになります。

現在年収700万円で住宅ローン以外の借り入れはありません。
妻子供を抱え、これからの出費など考えると返済計画に無理があると思い、根本的に借入金額を少なくした方が将来的にいいのではと考え、近隣に物件価格1400万円の中古マンションの空きが出た為、今の住まいを売却（予定価格2600万円）し、残った残債を次の物件の借入金額に上乗せしてローンを組むかどうか悩んでいます。

自己資金は蓄えから捻出する予定で300万円を借り換え時の手数料＆頭金にするか、買い替え時の手数料にするかどちらでも対応出来るようにと準備はしております。

先輩方にお知恵を拝借出来れば有り難いと思い投稿致しました。
ご教示頂ければ幸いです。どうか宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人 700万円
　配偶者　0円
■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　38歳
　子供二人　9歳と7歳
■物件査定価格
　2600万円
■住宅ローン
　借入　3400万円
■自己資金　
　300万円
■その他事情
　・車のローン：なし

>>45　変動で借り換えしたら？
優遇にもよるけど、金利1.5％ぐらいで借りれるでしょ。
年収700万を維持できるのであれば、割と余裕で返済できると思うよ。

とりあえず、公庫じゃなくて、銀行に行って相談したら？

＞＞４２

入居済みさん？

金額的には結構きびしいですね。
年収の割りには安全圏では確実にないです。
公務員なんで、まぁ〜安定してるからＯＫなのかな？

年間５０万貯蓄計画、という事は、現在貯金なしという事？
子供が成長した時の学費・その他費用、予定外費用、３人分も捻出できるのかなぁ〜。

固定なんですね。長期固定の割に利率、いいですね。どこのローンだろ？

子供が育つあと１５年前後の間に、１５０万といわず、気合で返した方が！！
貯金以外に、どれくらい繰り上げ返済が出来るかが勝負ですね！
６７歳まで返済するのは辛い。。。

あっ公務員は退職金がいいのか！
いいなぁ。

がんばってください！

公務員はボーナスがカットされることがないからね。

＞＞４５

中古物件への買い替えが、生活レベル・条件を無理に下げる様な計画ならば、
４６に同感。
銀行に借り換えで、変動をオススメ！
変動にしておいて、月々１５万くらい（繰上含む）返済しましょう！！
２０年くらいで返せます！！
今後も、年収７００見込めるならば、いける！
早い段階でなるべく繰上げ返済を！！


でも、借り換えより、買い替えの方が、生活は楽ですよね。
現金は残るし！！
きっと、買い替えは、物件価値（土地の価値）等は明らかに落ちるんだろうなぁ。
何を優先するかですね。

なんとなくですが、子供がまだ小さい方がなんとかやっていけそう...
と思われてる気がします。

子供にかかる具体的な金額を出しますと
幼稚園は３万円位と思っていたのが→課外保育を皆がしていて子供自身もやりたいと言い出し追加7000円、頑張って徒歩通園のつもりが、下が産まれてバスに変更追加3000円。

上の子が小学校に上がったので、幼稚園費３万円かからなくなると思ったら、どうしてもやりたい習い事があると言われ、幼稚園時から続けていた習い事と合わせると、結局変わらず...

バレエは月謝の他に年間10万以上の発表会費用
ピアノはピアノの購入代や発表会費用
サッカーや野球も合宿代やユニフォームや道具代
スイミングくらいでしょうか。その他費用が安いものは。
他には、テニス、ゴルフ、ラグビー、スケート
あとは、英会話や塾など、一人平均２〜３つはやっています。

およそ、４歳から一人３〜４万円はかかると思っておいた方がいいです。

これが高学年になると塾代とかで更にかかるのでしょう...

＞43

だから、年収アップも考慮せずにと言うことです。

アップした分は余力＝余裕ということです。

国内温泉旅行行けなかったを、余裕ができたら海外に行くとか
繰り上げ返済のペースを上げるとか、そういう意味ですが。

年収が下がる可能性が大いにあるご時世に
確実性のない昇給や年収アップのことを計算に入れることを
お勧めしないということです。

年収が確実に上がる契約書でもあるなら話は別ですが。

間違えました

国内温泉旅行行けなかったを→国内温泉旅行にしか行けなかったのを

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　1500万円（弁護士）
　配偶者　700万円（東証一部上場）
■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　30歳
　子供なし
■物件価格
　9500万円
■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　9500万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0万円（手数料等で1000万円ほどかかるので）
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・1年後に子供欲しい
　・仕事は安定している。
　・現在家賃、駐車場合わせて24万円。

初めての購入で価格が大きいので緊張しています。
色々と検討をし、初めて気に入る物件がありました。

夫婦でローンを組みたいと考えております。

忌憚ないご意見よろしくお願いします。

早速のご教示賜りありがとうございます。

今まで切り詰めながらも延滞なく支払いを続けていたので、あまり金利の事や繰り上げ返済については考えていませんでしたが、このコミュニティーのレスを読んでいると急に返済計画に不安がよぎってしまい、見直しを行いたいと思ったのです。

買い替えになると確かに物件そのもの自体ステータスが下がってしまいますが、確かに＞＞50さんの言う通り、子供の教育費や雑費に月8万円程出ていきます。

車も10年以上乗り続けていて修理をしながら騙し騙し乗り続けているのですが、送り迎えに妻が使う事が多く、旧型のゼダンタイプの車からミニバンやコンパクトカーに乗り換えも検討しないといけないと思う時期に来ています。

住む場所についてはあまりごだわりは持っていません。失業した経験からこの時世いつどうなるか分からないので絶えず不安が付き纏います。現金を多く残しておいた方が何かあった場合に切り抜ける事が出来ると思い安心出来るのですが、＞＞46さん、＞＞49さんのおっしゃる通り、マイホーム購入の夢を持ち、せっかく購入したマンションだから今の住まいで続けていきたいと思うのが本音です。

借り換えの場合、今まで固定金利で利用し続けててきた者としては安定性が高いような気がするのですが、35年返済の場合、変動金利を絡めて返済プランを立てる場合、35年間変動金利で繰り上げ返済を含めて毎月15万円支払いで20〜25年ぐらいで完済する目標を立てる方が宜しいのでしょうか。それとも当初10年間は変動金利で出来るだけ多く返済し、その後固定金利で完済までと言った方法が適切なんでしょうか。

銀行での借り換え検討一つにしてもそれぞれの銀行から様々な商品が出ているので、自分に合った内容が分からないままです。勉強不足で申し訳ありません。

厚かましい質問で大変恐縮ではありますが、私の無知ゆえの質問として取り扱って頂ければ有り難いです。どうか宜しくお願い致します。

>>54

49の者です。
個人個人で考え方いろいろあると思いますが、今後の日本経済をどうみるかだと思います。
私は、これから１０年、大きな利率アップはまだしないとよみます。
なので、２０〜２５年返済を目標とするのであれば、変動にしておいて、
１０年後（政策金利の動向によって）、見直しを検討するのが良いかと考えます。

最初の１０年間で、約利率２％の違い（変動と固定の差）は以外と大きく、
最初の１０年間は元本が大きいので、より差がでます。
例え、１０年後に今より３％上がったとしても、２０年返済なら、
最初から固定にするよりお得なんですよ。（元本が減ってる分）
因みに、１０年後、金利が上がった場合、固定金利も上がってると思うので、
どこまで金利があがったら固定を考えるかを決めておいた方がよいかもしれません。

私は金利が今（２．４７５）より、＋１％上がった時、この先も経済が活性化すると思ったら、固定（１０〜２０年）に切り替え様と思っています。

その辺りのよみになるのかなぁ。


５４さんの場合、
２０年返済だと、今の変動金利（２．４７５ー優遇１．４％とすると）で毎月繰り上げした場合、
月々１５８０００円くらいの支払いです。
１０年後に金利が３％上がった場合（店頭５．４７５）、
残り１０年支払い額は、月々１８２０００円くらいになり、
総支払額は、４０８０万になります。

それに対して最初から固定（３％と考えると）だと、月々１８８０００円で、
総支払い額は、４５３０万になります。

最初の１０年（総支払い年数の前半）は大きいでしょ？
だから、私は最初変動でいきますよ。
後々の変更は少し様子を見てはいかがでしょうか？

まったく、住宅にこだわらなければ、うまいもの食べて、好きなところ行って、子どもにも好きなことやらせてあげたり、パートに行かなくても良かったり・・と自由度が増すんだけどね。

でも、あと少し頑張れば、年収が増えれば手が届くと、目一杯の買い物をしちゃって、キツキツなのはしんどくないかい？
それが孫ができる年齢まで続くなんてさ。

>>42
公務員だから大丈夫のような意見が多いですが、いくら地位が安泰していても支出が収入を上回るのではやはり暮らしは大変だと思います。

10年後お子さんが15歳、13歳、11歳になる年から11年間は教育費でかなり厳しいのではないですか？
10年後の年収が幾らになるのか他人にはわかりませんが、給料の中から教育費を払うという生活ではなくて、あらかじめ教育資金を準備しておかない貯金を食い潰していく事になると思います。

ただ３番目のお子さんが大学卒業した年で父親は54歳。残り6年は教育費も必要ないなら最終的にローンは完済できると思いますが、10年後から12年間をどのように凌ぐかは、キャッシュフロー表をつくって念入りに計画したほうが良いと思います。

義理弟がムチャな買い物しようとしてます
止めさせるとかの世話を焼く訳ではありません
昨日、義親から少し話を聞いているので、分かっている
事について載せます
第3者のみなさんの客観的な意見を聞きたい
査定お願いします


■世帯年収
　本人　 0万円（収入源はパ○プロの為超安定）
　配偶者　400万円(会社員）＊現在は育児休暇中

■家族構成　※要年齢
　本人　 34歳
　配偶者 34歳
　子供2　4歳（保育園）・0歳
■物件価格
　4000万円位らしい（土地＆家　家はいち○ょー）
■住宅ローン
　・頭金　2000万円（自己資金500・義妹実家1,500万出すらしいが別居との話）
　・借入　2000万円（義妹会社の融資制度があって、融資可との事）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　恐らく頭金持ち出しでほとんど残らないと思う
■昇給見込み
　不明（無しに近いか、業態的に減収と思われる）
■その他事情
　・車のローン無し　２台乗用車保有
　・親からの援助1,500万円　（どんな借り方かは不明　相続時か！？）
　・５月？から育児休暇明けて、復職みこみ（義理妹）だが、
　　会社情勢的に休暇延長出来ないか上長より打診があったみたい
　・義理弟は高卒後、社会人１年未満でパ○プロ転向　以降ずーと
　　最近では、本当にピンチらしいが、会社勤めは今の所考えていない様子

ギャグみたいですが、リアルに起こっている話です
賃貸生活なので、家賃等払い続けるよりも持ち家らしいですが・・。
昨年家族増えて広い家に住みたい気持ちは分からないではないですが
いかんせん、、、無謀かと

>>58

心配しても無駄なような・・・

ギャンブラーに転向したということでしょうか？

それならば、破たん・離婚なども想定できるので、お兄さんたち家族が連帯保証人としてハンコを押しさえしなければ、放っておけばいいのでは？

普通の感覚ならば、ギャンブルで一生生計を立てようとは思わないだろうし、それで家をローンで買うこともしないと思います。子ども2人もいるのにねー。

痛い目にあっても、雑草のごとく生きていくタイプだと思うので、関わらないか、放っておくべし。

>>59 さん
まあ・・・家買うって聞いた時点で笑いしか出てこなかったのは事実です
どんな思考回路してるんだろ・・・って
いい歳だし、言っても無駄な事は分かりきっているので私からはノーコメント通します
が、かわいい子供たちの将来が心配なんですよね。。。
妻も義親も失笑する位のムチャぶり　
彼らにカ ミ　のご加護を・・・としか言えん

世の中にはこのスレのアドバイザーの価値観以外の価値観があってもいいと思うので
>>58の義弟の方のような人がいても別にかまわないと思います。
（あくまでも他人に迷惑をかけない範囲なら。）

５８さんへ
前の方がおっしゃっているように無謀というか・・・釣り？
ともかく、釣りではないということを前提にして。
産休中の奥さまでは、この経済状況の中銀行はお金を貸していただけるとは思えませんので、ひとまずご安心を。
2件目を奥さまのローンで。とかいう話ならともかく、絶対にご主人の（弟さんの）職業などを聞かれますし、例え専業主夫ということにしたとしても、奥さまの職業は公務員とかではないのですよね？
だとすると、将来の昇給見込み、またどのような企業にお勤めであるかとかできまると思いますが、まず審査が無理と思われます。
弟さん達が物件をお買いになる前に、現実を知らせるために各銀行の住宅ローンセミナーなどに行かれて、第三者の意見を求められることをお勧めします。
あーめん

大爆笑！

弟さんのパチンコ儲けの年間平均または月間平均は幾らなのでしょう。

ああ、本気で○に当てはまる文字が分からなかった。
それで生計を立ててる人がいるのは知ってたけど、
家まで買っちゃうんだ、すごいね。
でも稼ぐ人はきちんと安定して稼ぐと聞くけど、
最近は本当にピンチって事は、安定してないんだよね。
そんなんで大丈夫なのかな。
でも止めさせる事はしないんじゃそのまま行くんでしょ。

いまいち家族構成が分からないんだけど、
義弟って58さんの奥さんの弟？
義妹実家って奥さんのご両親？
何かあった時に奥さんに被害は及ばないの？

アドバイスお願いします。

■世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　500万円
■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　0歳
■物件価格
　5000万円
■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　3500万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・3年後にもう一人子供が欲しい

>>65

問題なし

みなさん教えてください。
人それぞれ家族構成等違いますが、ローンの状況をみてに「安全」と判断する基準は以下だと思いますが、それぞれどういう観点でみていますか？

支払い期限（繰上げ予想含めて）
　・60歳までに終了しそう？
　・子供が大学卒業する頃には終わっている？

ローン支払い額以外で余裕な資金をためられる
　・例えば子供1人（今0才）で住宅以外でいくらくらいためておくことを想定しておくのが妥当でしょうか？

予算を考える上で参考にしたいので是非教えてください。

>>65　十分問題あるぞ。

幼子二人抱えて二馬力を続けるのはそうとうしんどいよ。
それに保育園の料金も結構な負担になる。
悪いこと言わないからやめときましょう。せめて、貯金をもう1000万貯めてから買いましょう。

>>67　もっと色々な事情が絡んでくるので、そんなに単純な話じゃない。
だからこのスレがあるわけで...。

>>69さん

なるほど。
では以下の状況の場合、どのくらいの価格の物件を探すのがいいかご意見いただけないでしょうか？

年齢：28才
年収：700万（昇給見込みあり）
家族；妻・子2人（3歳、1歳）
頭金：500万（その他貯蓄100万＋塩漬け株等200万）
車：今持っていませんが、できれば3年後くらいには購入したいです。
希望物件：一戸建て
その他：引越しにあたり家具を買い換える予定はありません。
　　　　現在は月7万の家賃です。

今後の物件探しの参考としたいので以下感じで回答いただけると幸いです。

①妥当と思われる物件の価格（目安）
②このくらいならがんばれそうという価格（目安）
③住宅ローンを繰上げせずに支払った場合貯金すべきと思われる額（年額）

よろしくお願いいたします。

>>67
＞ローン支払い額以外で余裕な資金をためられる
　・例えば子供1人（今0才）で住宅以外でいくらくらいためておくことを想定しておくのが妥当でしょうか？
＞③住宅ローンを繰上げせずに支払った場合貯金すべきと思われる額（年額）

上の２つの意味がよくわからないのですが、

子ども１人（０歳）の家庭が住宅ローンが開始になった場合、ローン支払い以外に、年間貯金がいくらできるというのが「安全」なのか、という事ですか？

また３番は、繰り上げ分を貯めて置く事も含めて年間いくら貯金すべきか教えて欲しいという事なんでしょうか？

>>71さん

説明がわかりづらくてすみません。

聞きたいのはご指摘のとおり、
「ローン支払い以外に、年間貯金がいくらできるというのが「安全」なのか」
です。

イメージしていたのは繰上げ分以外の貯蓄でしたが、実際に
　・繰上げ分の貯蓄
　・繰り上げ以外の貯蓄（教育費等）
で分けて教えていただけるともっとありがたいです。

余談ですが、どこのスレッドでも「繰上げ」はするのが当たり前のように書かれているのですが、どのくらいまで繰上げする想定で考えるのかもわかりません。
早ければ早いに越したことはないでしょうが、目安としてどういう基準で繰り上げを頭に入れておけばよいのか教えていただけると幸いです。
（例えば、「定年までの返済」「10年後の残高2000万」等）

>>58　で書き込んだ義兄です
義弟の件

色々な方が反応してくれて、まずは感謝！！
釣り・・？　釣りならどれだけよいか・・・。
リアルな現在進行形な話しなので、余計に始末悪いんですよ

まず、義弟の嫁さんが会社員で一家の大黒柱　＜公務員ではないです＞
義弟は19歳〜パ○プロ一筋で不安定ながら嫁さんと一緒になり、今では
２児の父親である。現在は賃貸住まい

義弟の嫁さんが現在は育児休暇中である為、安定的な収入源無しの状態
５月〜育児休暇明けて職場復帰の予定→上長は延長して欲しい様子

こんな２人が、マイホームを持とうとしている・・・
しかも４，０００万（土地＆家）
・自分達の貯蓄５００万
・嫁さん親が１，５００万の援護射撃
・嫁さんの勤め先会社が２，０００万の融資引受

計４，０００万
義弟の嫁さんが全てを背負う事になる訳

ここまで来ると、スレ違いな気がしてきた・・・

>>73
で、問題はその義弟っていうのは、あなたの奥さんの弟さんなのか？
それとも、あなたの奥さんの妹の夫なのか、どちら？

もしもあなたの奥さんの妹の夫なら、親援助もあなたの奥さんの親（あなたの義理の親）が１５００万も出す事になるし、あなたの奥さんの妹さんが実質的にローンを組むという事は何か問題があると、全てあなたの奥さんの実家が被ることになる。
それならあなたにも被害やら将来の遺産分割に影響がないとはいえないので色々心配なのもわかります。

だけど、義弟というのがあなたの奥さんの弟で（そういうパチプロと血縁なのは心配でしょうが）、お金をだすのはその弟さんのおよめさんの家なら、まああなたが心配したりすることは無いんじゃないかな。

義弟のよめさん名義でローンが果たして組めるかどうか。会社が融資というと社内融資だけれど、仕事もセーブしてもらいたい位不況なのにお金をかしてくれるんですか？
何年仕事をして、産休あけはどうなるのか、前年度の源泉徴収出したりするけれど仕事していたかどうかによるし…

それにしても、そんな生活して自分たちの貯金が５００万っていうことに感心しますよ。
ここでもっと多いローンを借りる人で５００万も無い人だっているし。

>>74　さん
私の奥さんの弟です
弟の嫁さん実家が援助1,500出すという話し
なので、家や私の奥さん実家に被害うんぬんは無いと思われます

弟の嫁さんは、高卒後同じ会社に勤めています
住宅新築資金融資については、既に会社へ話しをしていたらしく
会社から貸出可能との返事を頂いているとの事でしたよ

貯蓄ですが、現在どれ位持ってるか知りませんが2〜3年前位には
1,000万あるって、弟が私の奥さん（姉）に豪語しています

度胸があるというか、強運の持ち主というか・・
まぁ、そっと見守るだけですけどね

>>72
ひとそれぞれ価値観が違うからね。
住居費・教育費・その他旅行などの贅沢費。
何に重点を置くかでいくらのローンをくむかは変わってくるよ。
それに、別に自分で年間いくら貯蓄していくら繰り上げしたら
何年で返せるからいくらの物件がかえるぐらいローン計算サイトでも検索して
自分で計算できるでしょ？
できないなら２８歳で年収７００万はもらいすぎだよ。
たまにマンションのモデルルームとかで、無料でFPがキャシュフローとかしてくれるから
そんなんにでも行けば、ここで無料で計算してもらおうなんて甘いよ。

>>できないなら２８歳で年収７００万はもらいすぎだよ

これほどの余計なお世話はめったにございません。
人間が小さすぎる…

>>73
そういう関係なら生暖かく見守るしかないですね。

そのお嫁さんの両親も、色々自分の娘可愛さとか不憫に思って援助しているんでしょう。
お金を出した親の方が強いので、将来は義弟は嫁さんの親の方を大事にするかもしれない。
あなたの奥さんの親が、相手の親がお金を出してまで家を建てる事に反対していないのなら
いいのでは？

よほどパチンコの腕があるんでしょうね。
それで生計をたてられるなんて。案外早く完済できるかもしれない。

同僚が、2900万の家買いたいって言ってるんだけど
止めるべき？
奥さんと見に行って気に入ってしまったらしいです。
結婚して子供が出来て幸せそうなので水を差したくないけど

齢：36才
年収：380万（零細なので昇給見込みあまりなし）
家族；妻・子1人（1歳）
頭金：たぶんほとんどない
希望物件：一戸建て

止めるべき。
というか、きちんと計算させるべき。
無謀です。
何か、他によほどの考えがあるのなら別ですが・・・

現在注文検討してますが忌憚ないアドバイスお願いします
年収600万、嫁パート月に約8万
子供—高校生2人、赤ん坊1人で教育費トータル18万
頭金700でローンを35年変動で約2800の予定
単純な返済比率だと通期1.4%優遇で16%以内だと思うけどあと数年は教育費がかかるので無謀な借金になりますかね？

＞69さん

よく言われている、年収4倍以内・手取りの15％以上を貯蓄
定年までのローン設定・ローンは手取り25％以内などなどを、
目安にすればいいのではないのでしょうか？
これをMAXとし、更に余剰分や昇給分を繰り上げ返済に回せたら
余裕なんじゃないですか？

あくまでも一般的な話ですが。

うちはこれを超えてしまったので、子供が大きくなるにつれ
生活は出来ますが余裕がありません。

きっちり上記条件に当てはめている家庭は、余裕で優雅な生活を
送っていますよ...

>>80
やっぱり無謀ですよね。
やっかんでると思われると嫌なので
それとなく世間話的に言ってみようと思います。

>>83
＞それとなく世間話的に・・・

「僕も家が欲しいなあと思っていたから、ネットの掲示板に聞いてみたら無謀といわれたよ」
といってみるのはどうでしょう？

>>81

せめて>>1のテンプレ読んで。
それだけの情報ではどうにもできない。

今非常に迷っています。アドバイス宜しくお願いします。

●世帯年収　　６５０万
●家族構成　　夫　４３才
　　　　　　　妻　４４才　専業主婦（パートに出る意思あり）
　　　　　　　子　１０歳　高校から私立希望

●物件価格　　４０００万
●住宅ローン　頭金　８００万
　　　　　　　借入　３２００万
●貯蓄(購入後の残貯金)
　　　　　　　７００万
　子供の教育費４２０万

●住宅購入後　月２万５千円の利子補給が１０年間あり

主人の年齢が高いため躊躇しています。
皆様宜しくお願いいたします。

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　５００万円
　配偶者　３００万円（現在育休中　４月から復職）


■家族構成
　本人　　３０歳
　配偶者　３０歳
　子供１　　０歳

　＊あと一人は子どもが欲しい。

■物件価格
　３２００万円

■住宅ローン
　頭金　　　２００万円
　ローン　３０００万円
　
　＊３５年　変動金利　（全期間１．６％の優遇あり）

■引っ越し費用
　１００万円

■貯蓄（購入後の残貯金）
　２００万円

■昇給見込
　本人、配偶者とも望み薄

■その他
　完成済みの物件のため、だいぶ値引きしてもらった金額です。
　諸費用は売主の会社が負担してくれます。
　だいぶお得な物件なのですが、無謀でしょうか？

>>86
その借入を何年で替えそうと思ってますか！？
迷う前に数字の裏づけをまず取られるべし！！
そっからスタートして、行けそうか無理そうか・・・
迷ったところでここに来ないと、ネタにもならないよ

８６です。
数字の裏づけをとること自体分からないのです・・・
とりあえず３５年のローンを組んで、繰上げ返済をがんばってしていき
２５年で返したいと漠然に思っていました。

>>87
まだ若いお二人さまなので、無謀とまではいかないが・・・
しかし、これからお子さんも大きくなって行くに従って
目に見えるお金以外にも結構掛かってきますよ。
奥様も復職されるという事なので、2馬力で暫くの間は
２人目のお子さんは我慢して、繰り上げ返済用原資を貯めつつの
返済をお考えでしょうかね？

数年は景気悪いままという今の所のよみなので、金利が低いうちに
元金減らす返済方法でガツンと行っとけ！！

宜しくお願いします
【年齢】自分28歳 嫁27歳
【勤続年数】自分4年 嫁5年
【就業形態】自分調理師 嫁アパレル関係(役職付)
【会社規模】共に50人前後の中規模
【年収】自分330万円 嫁500万円
【配偶者】あり
【家族構成】子供なし 将来的に2人欲しい
【現在債務】なし
【希望金額】3200万円
【戸建orマンション】新築注文住宅戸建て
【自己資金】300万円
【特記事項】300万円は諸費用に使います。
それ以外に300万円程貯金が残りますので外構工事や引越し費用に使う予定です。
結婚してまだ半年程なのですがいかがでしょうか?
嫁は一生共働きのつもりでいます。
自分の収入だけでは無理なのも承知しています。
宜しくお願いします。

86さんへ
お家は早く買って早く返すにこしたことはないので、ご主人の仕事（会社＆収入）がある程度大丈夫そうなら、返せないことはないと思います。
不動産情報のサイトで何年のローンを何％で返すと、利息がいくらくらいか簡単に出てきますよ。
月額いくらくらい払えばよいか、ボーナス払いを併用した場合はどれくらいか、とか。
貯蓄もある程度あるみたいだし、ぎりぎりの年数を組んで（27年ローンかな？）退職までとか退職金である程度返済を考えられたらいいんじゃないですか？
87さんへ
奥さまの復職は大丈夫ですか？
会社の経営が思わしくないから、復職を希望していても育児休暇を延ばすように言われたり、場合によっては退職に追い込まれるケースが増えているようですが・・・？
個人的には、共働きであっても片手で返せるようにしておいて、奥様の給料は繰り上げ返済に回すと考えれば・・・、ちょっと苦しいかな。でも、お子さん小さいですし頑張ってください。中学校以降は教育費が大幅に増えるので返すならそれまでですよ。

>>９０さん、９２さん
８７です。
さっそくのご返答ありがとうございます。
ここのスレを読んでいると、みなさん手堅いローン計画なので
こてんぱんに言われちゃうかな〜　と内心びくついておりました。

子供が小さいうちに繰り上げ返済、肝に銘じておきます。

>>91
＞【家族構成】子供なし 将来的に2人欲しい
＞嫁は一生共働きのつもりでいます。

奥さんに頼りきった計算もいいけど、子供ができると、
一時的かもしれないが１馬力になるよ。その間の支払いできる？
ジジババ近所じゃないと、預けてられても相応に費用もかかる。

どうしてもその物件が欲しいというのなら止めはしないが、
建売とかも見るようにして総額落とすのも検討したほうがいいと思うよ。
時間が許すなら、子供ができる前と生まれた後って結構生活ペース変わるし、
貯金に励んでしばらく待つのも検討すべき。

将来、店舗兼住居が欲しいとか出てきたりして。

結婚後半年じゃ貯金や生活費のリズムもまだわからないんじゃない？

しばらく貯めて、子どもが生まれてから、購入したほうが、ローンや環境間取りの計画がうまくいく気がするよ。

ぶっちゃけ、3年暮らすと、離婚したいと思うこともあるしさ。。マジで。
大きな買い物はあわてないことだね・・・

９２さん　　　８６です。
ありがとうございます。
そうですよね。早くか買って、早く借金を返す。
最後は退職金が頼りですか・・・
わたしが稼ぐしかないですね。

94さん 95さん
さっそくの返答ありがとうございます。
自分の両親も嫁の両親も買え買えと言ってくるのでついついその気になってしまっていて…
なんとかなるだろぉ的な…
94さん95さんがおっしゃられていることをそのまま先日友人に言われました。
今後の家族構成も分からないしましてや離婚するかもしれないよ?と。
今の自分達はまったく離婚なんてするわけないと思っているのですがこればっかりは年数が経過してみないとなんとも言えませんよね…
お前はヒモか!とも言われました。
やっぱり嫁の収入あっての借り入れ金額なんですよね…
嫁が働き続けるって言ってんだから二人の合算でいーじゃん!みたいな気持ちがあるのですがやはり甘いでしょうか?

>>97さん
お子さん2人希望されてるんですよね？
せめてお1人でも出産されて落ち着いてから考えられてはいかがでしょうか？
妊娠中も出産後も何があるか分かりません。
育児休暇を仮に1年取ったとして育児休業手当てをもらったとしても収入は半減します。
出産でお金がかかった上に収入も半減では厳しくないでしょうか？
出産後、保育園に預けるとしても保育料も高いです。
奥様が働き続けるつもりがあっても出産は何が起こるかは分かりませんので。

>>86
年齢は高いけれど、子どもも１０歳と大きくなっている。
しかも子どもの教育資金として４２０万あることと、購入後の残貯金が７００万ある。
その点で堅実に家計を営めばいけると思います。
左右するのは教育費ですね。

お子さんが高校から私立という事は大学も私立になるのですか？
大学は自宅通学か下宿か、国立か私立か、文系か理系か…大学４年間だけでも、条件が違うと教育費はかなり変わってきます。

現在４２０万というのは既に貯金できているので、今後２万５千円の住宅補助を教育資金として貯金すると１０年間で３００万になります。
利息を考えなくても４２０万とあわせて７２０万あれば自宅通学なら私立大学でも４年間の学費は今までの貯金と住宅補助でまかなえます。
あとは小中学校時代の学費、私立高校の学費、通学費、塾などですね。数字の裏付けがわからないとありますが、通うことになるかもしれない私立高校やその塾の費用、大学の進路などはおよそで親なら分かるのではないですか？
最低を自宅国立文系、最高額は下宿私立医薬系（を希望しているなら）想定して教育費の数字を出すのが１番ですね。

次にローンですが、３２００万のローンだけれど、手元貯金に７００万あるので、２００万は生活予備資金、５００万はいつでも繰上げできる繰り上げ予備資金、あるいは最初から頭金にいれると２７００万のローンになります。
子どもが大学を卒業する年に５６歳なので、そこからラストスパートもかけられます。
年数は３５年で借りて繰り上げでもよいけれど、期間が長いと金利もかわってくるので３０年か２５年の方がよいかも。
２５年で支払額が大きくなりすぎるなら５００万は頭金として入れて２７００でスタートしてもよいのではないかと思います。
その辺はローンシミュレーションで数字と金利と年数を入れるとすぐにでてきます。

パート収入は実現できるかどうかわからないから計算に入れずに、ライフシミュレーション、キャッシュフロー表を作成しながら考えればおよそのことはご自分で考えられそうです。

>>97

甘い気持ちでローン組んだら、「こんなはずじゃなかった」って思うよ。
そのうち、嫁がキレる。
子育てしながら働くのはハンパじゃないほど疲れるから、そのうえ、ローンがあって辞められないというストレスが溜まって、けっこうしんどいことになるんじゃないの？

まずは、お金を2人で貯めてみて、家や人生についての価値観を確かめあったほうがいいんじゃないかな。

100さんに一票！

いよいよ正社員のリストラも本格的になってきたけど…。

>>97 うーん。難しいところですが。

>自分の両親も嫁の両親も買え買えと言ってくるのでついついその気になってしまっていて…

ということなので、それぞれの実家に500万ずつ出してもらいましょう。それだと、返済が
かなり楽になります。「口は出すけど金は出さない」という場合には諦めましょう。

あとは、年収をもう少し増やしたいところですが、調理師だと、そんなに劇的なアップは
望めないかもしれません。

ローンは年収の３倍まで（５倍というのはデベの都合）
プラス自己資金は売買価格まで、別に現金置いておけるならその分ローン増やしても可
細かい計算は必要なし

去年トータル4100万で家を建てました。
ローンは3100万を変動25年（1.375%スタート）
で借りました。
引越し一年目は色々と支出が増えると予想して、
多めに貯金を残していたのですが、ようやく生活が
落ち着いてきたのもあって、先日700万円繰り上げ
返済しました。
残責は2300万弱となり、年収（700万）の3倍強となった
ので、少し安心しています。
やはりローンは年収の3倍くらいまでが安心できる範囲
ですね。

＞＞９９さん　　
詳しく説明して頂いてありがとうございます。
教育費がいくらかかるか、もっと勉強します。

自分ではなく会社の同期なのですが、
これは無謀なのでしょうか？
細かい数字までは不明なのですが、遠くはないはずです。
(今後自分が買うときの参考にもさせてもらいたいと思っています)

■世帯年収
　本人　600万円
　配偶者　500万円
■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　29歳
■物件価格
　5000万円
■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入 5000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　(おそらく)200万円くらい
■昇給見込み
　夫婦共に多少はあると思われる
■その他事情
　・車1台（ローン完了）
　・奥さんは7月に出産予定(出産後1年以内には仕事復帰予定)
　・子供は2人欲しいらしい

質素に暮らせば行ける範囲だとは思いますが、どちらかが病気になると苦しいと思いますよ。

変動金利でも金利分で総支払額が７０００前後にはなるはずですから。

金利計算をおすすめします。４パーセントが貸し出しの際によく使われる基準です。

よろしくお願い致します。

■世帯年収
　本人　650万円
　配偶者　630万円
■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　37歳
　子供0
■物件価格
　6150万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　5150万円　変動35年　年100万円の繰上げ目標
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・債務無
　・親からの援助無
　・子供予定無

年齢が高い為、どれだけ繰り上げ返済が出来るかが肝だと思っております。

>>108
>４パーセントが貸し出しの際によく使われる基準です。

いまどきこんな高い金利で借りる人なんていないでしょ。

>>110
いまどきそんなことも知らないで書き込みしてるの？
４％で計算するのが普通だよ。
ローン組んだこともない人が知ったかぶりして困るね。

>>111 おいおい、いまどき35年固定でも4％切るぞ。頭大丈夫か？

>>109　無謀。永遠に共働きを続けるなら可能だけど。相当しんどいよ。
無理せず賃貸にして、老後の資金を貯めた方がいいんじゃない？

>>107　断然無謀。1000万頭金を貯めてから買いましょう。
　貯金ができないような浪費癖がある場合には、ますます無謀です。

>>111
はあ？現にウチは１．３７５％だけど何か？
４％ってフラット３５でもそんな高い金融機関ないよ。（爆笑）

＞いまどきそんなことも知らないで書き込みしてるの？
＞４％で計算するのが普通だよ。

前世紀中にローン組まれた方ですね、わかります。

>>112
4%の意味が分からない素人は引っ込んでなさい。

>>114

ワロタｗ

去年の１１月にローン審査受けたけど30年固定で銀行の担当者は2.95%で計算してましたよ。

審査用の金利は４％位で計算するんだよ

http://allabout.co.jp/house/housingloan/closeup/CU20080218A/index3.htm
この場合の年間返済額は、実際の適用金利による返済額ではなく、
審査用の金利を用いて計算されます。
現在は、一般的には4％程度の金利で計算されているようですが、
これも各金融機関によって異なります。

＞＞１１８
　　
＞＞１１７

だから目安だってば

>>118必死だなｗ

おいら銀行員だけど、さすがにいまどき4パーは無いわ。

>>118 前世紀のHPを見ているんですね。分かります。

４パーセントやなあ

保証会社の話しね。
銀行員は引っ込んでなさい。

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　1100万円（会社員）
　配偶者　専業主婦
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　26歳
　子供0
■物件価格
　5700万円
■住宅ローン
　・頭金　1400万円（内1000万円親からの援助）
　・借入　2000万円（社内融資：30年　金利１％）
　　　　　2300万円（35年・内20年固定2.35％）　年100万円程度の繰上げ目標
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・債務無
　・3年以内くらいに子供１人はほしいと思っています。
　・退職後は田舎の両親の土地に家を建てる予定。

>>126
30歳で1,000万プレーヤーならその後の昇給も見込めるのかな
超長期ビジョン持っているならもっと物件押さえてもいい様な気がするけどね。
子供に渡すのかな？？
親の援助があるみたいですけど、贈与税取られるよ　（返済しなきゃね）

１２７さん

贈与税は取られませんよ。

年収600万円 35歳
(公務員)
専業主婦35歳
子供五歳と一歳
35年ローン
融資3800万円
月8万円・賞与30万円返済頭金なし
貯金700万円

仮審査はOKだけど、無謀な資金計画ですか。ソニーの変動か長期固定、住友信託での融資を策定しています。
同様な状態の方いますか？

>>129

年収の４倍を超えているので無謀。

はい次！

>>129

年収の５倍を超えているので、余裕のある生活は難しいでしょうが、返済自体はなんとかなるレベルですので大丈夫ですよ。

■世帯年収
　年収600万円 33歳
　(サラリーマン)

■家族構成
　専業主婦36歳
　子供6才、2才、35年ローン

■物件価格
　3380万円（交渉次第で値引きあり）

■貯金150万

■昇給見込みあり

■その他
　両方の親、共に資金援助なし

無謀ですか？

>>132

年収の４倍を超えているので無謀。

はい次！

なんかテンポいいですねｗ

＞＞１２８　さん
やり方次第では・・・取られないという理解でいいですか？
（親から子にお金をあげる行為は贈与税対象という認識ですが）
ご教示下さい

>>135=127

>>128さんじゃないけど
親子間の住宅取得資金の贈与の特例　っていうのがあります。

http://www.nta.go.jp/taxanswer/sozoku/4503.htm

≫１３５さんへ
親からの贈与の場合、年110万までは非課税です。
確か3500万円までなら、受取時は非課税で、非相続人が亡くなった時に加算されます。
たぶん・・・。
ちょっと調べてみてね。

≫１２９さんへ
お家は住んでいると傷んでくるものですから、最初の資金計画がカツカツだとつらいですよ。
物件価格が年収の4倍を超えている方が変動もしくは中途半端な固定でローンを組むのは危険ですので、長期固定（フラット３５等）で組みましょう。
これだと総額出るからね。
金利の総額だけですごい値段になると思いますよ。

≫１３２
あなたの計画だと35年後は68歳ですよ。
わかってますか？
35年で組めるからといって、返済計画を35年後までたてる人は破産しますよ。
もしお家であるならばもう少し待って貯金しましょう。
マンションだったら・・・、がんばって380万は値引きしましょう。
後、まだお買いになってないようなので伺いますけど、貯金150万は諸費用などを引いた残額ですよね？
引っ越し代、諸費用などを考えると足りませんよ。

よろしくお願いします＜(__)＞

■世帯年収
　本人　29歳　500〜600(残業量で変動)
　配偶者28歳　200くらい
　子なし

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　頭金700万円
　35年固定で2300万円

■貯蓄
　400万円

■昇給見込み
　無し

■その他事情
　・2年以内くらいに子供１人はほしいと思っています。
　・嫁32歳まで奨学金の返済あり(月3.5万円)
　・嫁は浪費家で貯蓄なし

>140
現在のひと月の家計のキャッシュフローを教えてください。

>>141
レスありがとうございます

■収入
　本人　…　30万円前後
　嫁　　…　15万円前後

■支出
　家賃　　…　9万円
　光熱費　…　1.5〜2万円
　食費　　…　8万円(各自のお昼計5万円含む)
　ローン　…　3.5万円(嫁の奨学金返済)
　保険　　…　なし
　娯楽費　…　各自1,2万円前後(お金のかかる趣味はありません)
　
上記の支出を6:4(本人:嫁)で出し合っています
残りは貯蓄ですが、なぜか嫁は貯蓄がありません＞＜

家賃を除くと、月々の固定費が15万円なので30万円程度が自由に使えるお金ですね。
現在の収入が確保できれば問題ないと思いますよ。
奨学金の金利が住宅ローン金利より高いのであれば、頭金の一部で全額返済し、借金を住宅ローンに１本化した方が月々のキャッシュフローが今以上に良くなると思います。
ただし、今は、収入に余裕があるので、２本にしておいて、４年後に１本にするという考えであれば、それもありだと思います。

奥さんのローンを早く返して、ローン返してるつもりで繰上げ返済なり、貯金なりしたら良いのでは。子供が出来たらしたら生活変わるしお金かかるようになるので、二人で働いているうちに早く返したほうがいいですよ。

>>143
ボーナスも均して月に３０万と１５万の年収なら、いつまでも独身時代や同棲カップルのようなお金の使い方でなく、家を買うならきちんと家計管理したほうがいいですよ。

ローン額は２３００万というので救いがあるほうですが、１馬力になれば余裕もないし、奨学金の返済はあるし、残金額も最初から金額を決めて貯金ではなくて残金を貯金するとか、生命保険にも入らないような、何かいい加減な感じですね。

ご主人があまり使わないタイプなのでお金が貯まったんだと思いますが、使わないからたまるのと、計画的に貯めるのはやはり額が違う。
奥さんとも話し合って、家を買う事で家計簿を見なおして、出て行くお金を把握して、幾らで生活する、幾らを貯金して目標設定額はいくらとか取り決めないと、ダラダラしていると見えないお金がどんどん出ていってしまいます。

■世帯年収
　本人　600万円
■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　35歳
　子供2人　6歳　2歳
　■物件価格
　3150万円（値引きありかも、もしかしたら諸費用も出してくれるかも）
■住宅ローン
　・頭金　0万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・親からの援助なし

■世帯年収
　本人　800万円　（2008年12月の源泉徴収書によります。)
■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供1人　2歳
■物件価格
　6300万円 (諸費用込み）
■住宅ローン
　・頭金　4800万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　あり（年間 + 100万が3年、+50万が7年、その先は部長以上のみ）

買った、その瞬間に債務超過。
購入後、万が一売却することになれば借金だけが残ります。
しかし、今の生活スタイルを改善しなければ、頭金は貯まらないので、エイヤーで購入し、強制的に改善するという考えもありかも。
私も冒険は好きです。

>>149　君の好みはどうでもいい。

>>148　ローン総額が4800万ってこと？それはかなり無謀だよね。
変動金利1.5％で借りたとしても、毎月の返済が15万円近く。
それに固定資産税等々を加えると月々の負担は20万になるよ。

手取りは600万程度だと思うから、4割が住居費で消えることになる。

これだと、繰り上げ返済はまず無理。昇給の見込みも、この先どうなるか
分からないから、あまりあてにしないほうがいいよ。

ということで、背伸びしないで、4500万ぐらいの物件にすることをお勧めします。

>>147　なんとかなると思うけど、なんでそんなに貯金と頭金が少ないのでしょう？
浪費癖があるとやばいですよ。まず家計の見直しから始めましょう。

頭金4800万円って書いてあるじゃん。

頭金　4800万だとローン1500万？
全然無謀じゃないじゃん。
書き間違いかな？

■世帯年収
　本人　1400万円
■家族構成　
　本人　39歳
　配偶者　36歳
　子供2人　3歳　1歳
　■物件価格
　中古一戸建て　5500万円（リフォームや諸費用含めたら6000万円）
■住宅ローン
　頭金 2000万円、想定借入額 4000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　都心に保有する（現在居住中、残債なし）築古マンションを
　賃貸に回せば月20万円台半ばの家賃収入が想定。固定資産税
　や諸費用、店子募集期間など保守的に見込んで平均月20万円想定。

　まだ契約云々の段階ではないです。

↑
自慢ですか？

自慢ですね。
悩んでるとは見えないね。（笑）

153だけど、悩んでるのは事実。
自分の年齢にこれからの子供達の教育費・・・。

余裕ですよ。
収入が安定してるなら。

マンションを売って住み替えたらもっと楽。
賃貸に廻しても、その分を返済にまわすだけで、余裕。

十分に子供二人の養育費はでますよ！
確実に平均以上の暮らしは確約です！

だから自慢と思われてるんですよ。
首になって年収が３００万になったら辛いけどね。

ここは年収に対して無謀なローンのスレ

年収500万
物件 4000万
資金 1300万
ローン 3000万
年齢 35才
子なし

いろんな情報をお持ちの皆さん、診断おねがいします。

世帯年収が本人だけなので無謀かなと思っていますが、
どうしても欲しい物件なので迷ってます。

■世帯年収
　本人　640万円
　配偶者　専業主婦
■家族構成　
　本人　32歳
　妻　　28歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3350万円
■住宅ローン
　・頭金　350万円
　・借入　3000万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円
■昇給見込み
　あり（上場企業の一般的な昇給程度です）
■その他事情
　・妻は第1子が小学生になった6〜7年後にパートに出て100万/年稼ぐ予定
　・その他のローンは有りません
　・親からの援助は無しです
　・3年後にもう一人子供をもうける予定です

>>159
詳しく書いてないけど独身ですか？
独身で外食オンリーな生活でなければイケると思いますが、将来的に結婚して子供が出来たらかなりキツいと思う。

>>160
無謀ではないです、普通に昇給して奥さんも働けば普通の生活送れるんじゃないですか？
残預金をすぐに使う予定が無いなら、もう200万くらい頭金に入れてもいいでしょう。

≫１６０さんへ
片手で働く方は返済が大変だろうかと心配される方が多いですが、いざとなれば奥さまも働きに出られると思えば、なんとかなりますよ。
ただ、働きに出ることを前提とせずに確実に返せるようなプランで（固定35年）とかで考えられては？
まだ若いですし、どうしても欲しいのであれば、子供さんが小さいうちに繰り上げ返済がんばりましょう。

＞１６１　１６２

同感

教えてください。

年収 240万(昨年4月入社） 来年の源泉だと約330万


貯蓄 180万


物件 千葉県 65平米 新築 1880万

ローン 1880万

諸費用は貯蓄から
家具等は親から援助

会社員で年齢は21才


どうでしょうか？？

実家を出るのに賃貸よりいいかなと。

独身の方ですよね？ 個人的には貯金するかもう少し安い物件を買われたほうがと思うのですけど。
まず、勤続年数が3年以下だとローンの審査が厳しいと思います。物件は1880万ということで今年の年収でも6倍程です。適正価格は年収の4倍程で、無理しても5倍です。月10万円ずつ返しても利息なしで15年です。間取りとかわかりませんので何ともいえませんが、結婚しても住むつもりですか？
例えば結婚するとして、物件を売るとします。もし不景気ならば10年住んで資産価値は半分でしょうか。売れるかどうかもわかりません。貸すとしてもあなたのローンに代わりはありません。つまり借金持ちということです。
もう一つ、転勤はないのでしょうか？普通賃貸よりもというのは、家庭があるか子供が生まれたりして手狭になっただとか、老後等の事をさすと思います。余剰資金がない限りは、賃貸で貯金をされることをおすすめします。

>>164
今、買わなきゃいけない理由が何かあるんでしょうか？
一人暮らしの部屋のサイズだとは思えませんが、何か大きな物を集める趣味でもあるんですか？
実家を出て行くのに特別な事情が無いなら、実家から通って将来の購入に備えて貯金をためましょう。
会社が実家の遠方でどうしても出て行かなくてはいかないのであれば、賃貸がオススメです。

今の年齢で将来の結婚を見据えての購入なら早まり過ぎです。
結婚後数年（離婚率が高い1〜3年）は結婚生活の相性と生活の収支をキチンと考える時間が必要になります。
子供も一人だけのつもりがいきなり双子が出来ちゃったり（ウチの姉がそうでした）して家族計画に狂いが生まれる事もあります。

このスレ「年収に対して無謀なローン」以前の問題で、
将来の高収入が約束されてない限り、その若さでの購入は控えるべきです。

余計なお世話ですいませんが…。

＞６４さん
もし６４さんが、将来結婚して家庭を持ってもその家にとどまるならば、
購入の選択もありです。

もし、とりあえずの賃貸代わり程度で、後々は売って、大きい家に引っ越すと考えるなら、ちょっとまった！大反対です！！

こういう計算になります。


①購入計画。
１８８０万３５年ローン（変動）。
今の金利で変動で組んだ場合。優遇-1%⇒適用金利は１．４７５％スタート。
毎月５８０００円払い。
固定資産税等年間約１５万前後（月々１５０００円）は別途必要。

②賃貸計画。
家賃（駐車場付）を７３０００円で借りる（更新費用入れて）

①と②が同等くらいに見えると思います。
あくまでローン変動金利が上がらなかったらですよ！（いずれ上がると思います）★１０年後、いよいよ家庭をもって大きい家を購入する時。
①の計画の残債金は、まだ約１５００万（金利が上がってたら１５００万〜１７００万かも）
そして、売れるのはきっと１０００〜１２００万くらいだと思う。
土地の価値は残っても、建物の価値はかなり減ってるからね。
因みに売るとき、約３％の手数料もとられるよ。

金利が少しあがり、残債金額が１７００万、売却金額１２００万だと仮定すると、
１７００万の残債−１２００万の販売＝５００万の赤字。
５００万のローンを背負いながらの買い替えは、厳しい。

ローン月々５８０００円＋繰上返済月々５００００円＋税金月々１５０００円（年間１５万）
合計月々、約１２３０００円をきちんと支払えば、残債は８００万〜１０００万と計算できます。
１２００万で売れたとして、これでやっとツーペイか少し手元に残ります。

でも、最初から賃貸にしていたら、１２３０００−７３０００＝５００００円
毎月５００００円（１０年で６００万）も貯金できていた結果になります。


★ざっくりまとめ★
＜買い替える予定があった場合＞
１２００００円くらいの賃貸に住むとしたら、購入といい勝負じゃないかな？
それ以下の金額の賃貸にすむなら、その差額分、今は絶対賃貸がお得！！！

＜買い替える予定がない場合＞
購入して、早くローンを減らして、財産にするもよし。
安い賃貸で、できるだけおかねを貯めて、将来に備えるもよし。
個人的には後者がいいと思うな。
まだ入社間もないから、会社含めて様子見がいいような。
結婚して、奥さんと一緒に新築に引越しって夢が広がるよ〜。


最後に、金利って誰にも読めないので、あくまで数値は参考程度にね。
よく考えて、がんばってください！
その若さで、購入を考えるなんてすごいな。

>>164

借入額が年収の４倍を超えているので無謀。

はい次！

ご親切にありがとうございます。

転勤はない会社です。お国の企業なので９９％つぶれることはありませんが、大きな昇給もありません。世の中の平均くらいです。

引越しを急ぐ理由は結婚する奥さん（会社員）と住むためです。
最初は共働きのため支払いも半分ずつなので、いつか住み替えなければならなくなった場合のために備える覚悟はあります。

この額のローンなら一人でも払える＋賃貸より設備もいいし安心なので購入を考えています。

収入合算なしで１８８０万はきついでしょうか？

だめなら来年の源泉がでるまで実家にいるつもりです。

一人じゃ返済もキツいが、それ以上にローンの審査が厳しい。
奥さんとすぐに結婚しないならおとなしく実家で貯金しつつ来年の源泉まで待ちましょう。
すぐ住むなら奥さんと合算で申し込んでみて下さい。

確かに、今の状況で単独での審査は通らないと思います。
夫婦合算なら微妙なところです。
入社２年以上っていうのが、一つ境目になります。
そして前年度の源泉を見られます。
前年度源泉×７が融資ギリギリのラインです。
普通は源泉×５以内に出来る様になってから購入すべきと思います。

いつか住み代える家ならば、絶対賃貸で二人でお金少しでも貯めた方がよい！
家を買って、短期間売却じゃ、利子だけ払った上、大借金かかえますよ〜。
結婚が決まっていらっしゃる様だし、正社員で共働きなんだったら、
長期的将来を見据えた家を、２年後くらいに購入した方が良いと思います。
それまで子供は我慢した方が無難！子供の養育費を考えても。
世帯年収×５以内で、是非頑張ってください！！
（２人合算なら、ずっと共働き可の条件です）

ご結婚おめでとうございます！

豊富な知識のある皆様、お願いします。

■世帯年収
　本人　650万円
　配偶者　300万円
■家族構成　
　本人　 31歳　正社員
　配偶者　31歳　契約社員
　子供　なし　※でも欲しい（無謀？）
■物件価格
　5000万円(新築マンション)
■住宅ローン(変動 0.9%)※固定はまだ聞いてないです。すいません。
　頭金（諸費用込みで）300万円
借り入れ 4700万
■昇給見込み
　当分なし　※参考までに45歳で900万ほど
■その他事情
　車のローンなし　※車保有
　親からの援助なし
　定年60歳
　大学の奨学金の返済残、50万（利子なし）

無謀だと思いますが、こうすればいけるかも？というアドバイスももらえれば幸いです。

>>172　無謀です。夢見るのもいいかげんにしてください。

①貯金を1000万貯める。
②物件価格を4000万に抑える。
③借り入れを3500万に抑える。

これでようやくまともな返済計画になります。死ぬ気で2年間節約しましょう。

>>172

借入額が年収の４倍を超えているので無謀。

はい次！

マイホームが金のかかる子どもになりそうだな。

>172さん

・子供を諦める
・４０前に昇給で年収１０００万になる
・奥さんがずっと働きつづける

上記３つのうちの２つが可能ならば、可能性は有るのではないでしょうか？

>>172
貯金を長年続けてためた実績が無いのだったら分不相応な大きなローンに挑むのはやめた方が良いです。

自分の人生において、このローンが無謀かどうかの判断は、ただ収入からローンが払い続ける事ができて完済できるかどうか、その可否だけじゃない。

ローンが払えるのは当り前のこと、普通の生活が出来るのも当然のこと、それらが普通に出来た上で、まとまった金額が必要な時期までに貯めらるかどうか。

例えば教育資金（こどもの数、進学先によって違う。）
老後資金（せめて仕事をやめてから年金をもらえる空白期間の生活費）
車買い替え資金（１０年サイクルくらい）
その他リフォーム、住み替え資金、子どもの結婚資金、家電や家具買い替え、旅行、等

これらのお金って貯まったお金を墓場に持っていく訳でも、棺桶に入れるお金でもない。
必要な時期が来たら使って無くなってしまうお金です。

金持ちは子・孫に相続させるお金が残りますが、一般人はそこまでは無理。
せめて自分が人生の中でいずれ必要になる事が分かっているまとまった支出は、給料をもらっている間に準備できるようにしましょう。
その準備する期間が住宅ローン期間と重なっているから無謀なローンは怖いんですよ。

■世帯年収
本人　500万
配偶者　0円

■家族構成
本人　32才
妻　31才、子供　0才

■住宅ローン
2830万、35年3.0％固定
月9万、ボーナス月20万

■その他
普通車2台所有、ローン無し
生命保険二人分 3万/月
個人年金 1万/月
携帯電話 1.5万/月
固定電話、ネット 1万/月
光熱費不明 オール電化のためおよそ2万/月？
固定資産税不明 2万/月？
食費雑費不明 8万/月くらい？
貯金は5万/月予定

※これで毎月ぎりぎりだと思います

どうでしょう？

172です。
みなさま、ご意見＆アドバイスありがとうございます。
やはり無謀でしたか。でも、具体的に指摘いただき、参考になりました。

現在都内在住で、実家は関西です。
長男なので、いずれ戻ることも考えて、多少高くても中古で売れる物件を探しており・・
ってのがありました。でも、考えを改めるようにします。

１７２さんへ
多少高くて売れる中古。
でも、地震でもきたら資産価値は０で、ローンだけが残ります。
資産価値が下がりにくい条件、駅徒歩１０分。
都内30分以内（新宿など）。
複数路線乗り入れ（3路線くらい）。
徒歩10分圏内に程よく生活できる程度の店がそろっていること。
うちの近所では築30年以上の1階がスーパーという古いマンション（３ＬＤＫ　７０平米位）がいまだに1800万円くらいですよ。駅徒歩１分。
でも、都内からは1時間はかかりますが、2路線乗り入れ＆始発駅です。
売り出し価格は不明ですが、３０００万円くらいだったと思いますけど。
なかなか資産価値の下がらない物件というのは難しいですよ。
売り出し価格の高さなどだけではけしてありません。

≫１７８さんへ
算出が甘い気がするんだけど・・・。
生命保険が２人で３万円は高すぎ。
食費・雑費の８万円も高すぎ。
駐車場はタダですか？
修繕積立金は？
管理費は？
全部ローンに込？
子供費は？
児童手当とか会社の持家補助とかないですか？
ローンの組み方は基本的にはボーナス払いなしで、ボーナス分は繰り上げ返済に回すというのがいいと思いますが、無理なんでしょう。
もう一度細かく家計管理しなおした方がいいですよ。
子供は幼稚園に行けば月に２万円とかかかりますよ。
保育園でもけっこうしますよ。
そんな計画で大丈夫ですか？

>>179

中古で売れるなんてアテにしない方がいいと思う。
実際には売却損がでることの方が多い。

>>178

借入額が年収の４倍を超えているので無謀。

はい次！

>>180
>>182
アドバイスありがとうございます。
確かに売り抜けができるとは思っておりませんが、
損を見ても、家賃（12万）を考慮すると買ったほうがいいのか、どうかと思った次第なんです。

一応、人気エリアです。
１、徒歩圏内9分
２、買い物便利（スーパ2分、駅前で基本なんでも揃います）
３、駅2路線利用可
４、新宿まで15分程度
５、再開発エリア
６、行政、住みたい市ランキング上位

家賃だけで、今まで1000万オーバー支払っているので、もったいないかなと。
でも、ローンは残るし、地震もあるし、売れるかどうかなんかはこの先わかりませんしね・・。
物件自体はかなり気に入って、営業も親切で対応がいいので（デベも大手で安全）、
正直なんとかならないかなーと思って、相談してみたのです。
今度行ったときに、上にある金額を考慮して、値段交渉してダメなら今はあきらめようと思います。
車を手放すのは我慢できますが、子供は・・・。

今日は代休で休みなんですが、貴重なご意見を頂けて、いい休日になりそうです。

以前同僚の件で相談させて頂きました79です。
それとなく購入を止めるよう言ったのですが、効果がなかったみたいで
この土日に手付け金を払って契約してしまったようです。

貯金はないと思っていたのですが
600万ほどあるそうです。
ローンの支払いは月７万くらいで今の家賃より安いそうです。
奥さんも子供がもう少し大きくなったら働くと言っています。
どうでしょう？やっぱり無謀でしょうか？

年齢：36才
年収：380万（零細なので昇給見込みあまりなし）
家族；妻・子1人（1歳）
貯金：600万
購入物件：一戸建て　2900万

アドバイス宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　450万円
　配偶者　400万円
■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供　なし
■物件価格
　4700万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　4200万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円
■昇給見込み
　夫婦共々若干の昇給見込みは有
■その他事情
　・車所有（ローンはなし）
　・親からの援助なし
　・1・２年後に子供欲しい
　・子供が生まれても産休取得後共働きを続ける予定
　　（時短勤務等で妻の収入は8割程度に減）

子供が産まれたあとの養育費等の余裕があるのかが心配なところです。

≫１８４さんへ
１８０です。
あなた本当に欲しいんですね？
あんまり無謀だからやめるべきだとは思うのですが、どうしてもというなら某友人の恐ろしい返済計画を教えます。あなたもこれくらいできるなら買えます。１カ月とは言わないから２週間くらい実行してごらんなさい。
それとひとつ聞いておきたいんだけど、もう建ってるマンションですね。
３月竣工とかじゃないですね。
川沿いとか三角州とかじゃないですね。
後、極端に学生が多いとか、遊技場の類がないかとか、治安も重要ですからね。
リーマンショックよりも前に施工開始ですね。
リーマンショックよりも後の施工物件（竣工じゃない）は怖いからだめよ。

年齢３５歳　年収６００万
妻　０円
子　３歳　５歳
借入額　５年前２８００万
物件価格　３５００万　頭金　７００万
２００３年購入　残債　１０００万弱
現在の物件価格　２５００万（最近同じマンションで売った人がこの値段だったそう）
物件　３ＬＤＫ　７８㎡　二重床二重天井　ヌック・カワック　ディスポーザー　食洗器
駅徒歩　３分
新快速の停車駅になりそうと言ってました。（草津かどっかそのへんです。）

本人の小遣い　１万／月
昼食　毎日手作り弁当
飲み物は家から持参
ボーナス　約７０万（嫁さんの機嫌により１〜１０万くらいで変動）と言ってた
子ども二人は４歳より保育園（子供は幼稚園も保育園も義務ではないので、小学校までどこにも入れなくてもよい）
外食　ローン実行時より一度もなし
この間○島まで子どもと青春１８切符で行ったと言ってた。

上記くらいやれば返済もできるのではないかと。
ちなみにあなたのような方は固定金利で組まないと破産します。
年収と物件価格に開きがありすぎますので。

どれくらい実行できるでしょうか？
友人はきついけどもう少しで終わるからと言っておりました。こづかいとかお弁当とかは奥さんの協力も必要ですから頑張ってください。
長くなってしまいましたが最後に、友人はマンションの管理組合等に非常に積極的に関与しており、物件の資産価値にはそういうことも非常に影響してきますからね。

≫１８６さんへ
銀行のローン相談会とかに行ってごらんなさい。
審査が通りませんと言われますよ。
物件価格（ローンの返済額）は年収の５倍以内（安ければ安い方がいい）
片手で返せるかということと今より給料が上がらないということを前提にもう一度よく考えましょう。

>>185

借入額が年収の４倍を超えているので無謀。

はい次！

>>186

借入額が年収の４倍を超えているので無謀。

はい次！

>>184

諦める勇気も必要かと。
家賃が勿体無いという気持ちで買うのであれば尚更。
今後ますます中古マンションは売れなくなると思う。


>>185

もうあなたが気にしても仕方がないと思いますが…
あなたが思っていた家計状況でもなかったんでしょう？

>>187
ありがとうございます。参考になります。
家内は子供の産休、育休は除いて働きます（産休・育休期間は何割か給料は出るようです）。
ご質問等にお答えしていきますね。

１、7月完成予定
２、リーマンショック前より施工開始？
３、二重床二重天井（230mm）等々お書きのものは全部ついてます。※設備面は問題なしです。
４、デベ：積水　施工：長谷工
５、治安：良し（都内で有数です）/公園や教育：◎。都内で有数/学生多し
（大学あり、高校の前です。※この高校は偏差値65オーバーです）/緑多し　
周囲の環境面は今住んでるところの近くなので、都内では有数の好立地だと思います。

7月完成予定ですが、設備や建物自体に不安はあまりないのですが。もう発表してますし、
ここで仕様と異なるものになると詐欺になるのではないでしょうか？
今年から施工開始のものは仕様が落ちることはよく聞きます。
（安かろう、悪かろうで売るしかない、ということのようです）

・小遣い：厳しい（泣）営業なので、きついです、正直。
・昼食/飲み物：我慢できそうです
・ボーナス：お書きの意味がよくわかりません、すいません。
・外食：営業なので、接待で私は美味しいものにありつけそうですが、家内が爆発しそうです。

こんな感じですね。
どこに行っても、デベの人は5000万なら余裕でローン組めるとか言うので、怪しい限りです。
組めるとその後の生活はイコールじゃないですもんね。

１９２さんへ
１８７です。
よさそうな物件ですね。お金があったら賃貸にしたいような物件です。
でも、かなりの覚悟がない限りやめた方がいいと思います。無謀スレにふさわしい案件と思われます。
田舎主義なものですから、人の多いところには窒息しそうで住めません。（でも、東京に住む人には本当によさそう）

お金の計算はもっと詳しい方とかが試算してくださると思うので、お願いしてみてください。
なのでザックリと
固定金利３５年で組みます。
ローン総額が物件価格の１．５倍くらいだとします。
頭金を引いて、４７００×１．５＝７０５０万円
この価格を３５年で割り、さらに１２カ月で割ります。
月１６．７８万円。だいたいね。
これに管理費・修繕費・駐車場代（大体わかってますね？）足してみてください。
月に２０万ちょっとくらいかな。
払えますか？
３５年経ったらあなたは６６歳です。
普通に払って定年後に借金残ります。（退職金で返すと思うけど）
ボーナスというのは繰り上げ返済とか、子供さんの養育費等のためにとっておかれる方が良いと思います。
上記の某友人がなぜ５年で１０００万弱にまでローンが減ったか考えてみてください。
ボーナスでほとんど繰り上げ返済してました。

子供ができてしまっても、奥様が働かれるという考えは捨てたほうがよろしいです。というわけで、まだ完成していないようなので、ご主人の給料だけで、月に２０万ローン返したつもりで生活してみてください。奥さまの収入は繰り上げ返済用に残しましょう。

４７００万円というのは、今現在の価格ですね。ちょっと階数等諸条件がわからないので何とも言えませんが、１階違えば５０万円ほどは価格が違うといいます。デベと仲良くなったならば、４０００万円でも厳しいから、もう少し勉強してとお願いしましょう。本当は売れ残りだったら１０００万位は安くなると思うんだけど。

≫１８１さんへ
生命保険が２人で３万円　⇒　子供のための積み立てを妻の生命保険（養老保険？）にして、子供が18歳で満期になるようにしました。満期で約350万。

食費・雑費の８万円　⇒　これは適当でした。

駐車場はタダですか？　⇒　一軒家で4台くらいは停められます。

修繕積立金は？
管理費は？　⇒　とくにありません。
将来の管理費がかからないよう、外壁は乾式タイルにしました。
温水器など水周りの故障が10年ほどでくるかどうか心配ですが。
屋根はガルバの一文字葺きですが、将来自分で塗り替え予定です。

子供費は？　⇒　これがまだ6ヶ月なのでよくわからないんです。

児童手当とか会社の持家補助とかないですか？　⇒　児童手当は1万/月、会社の補助は多分0.8万/月ぐらいだと思います。

ローンの組み方は基本的にはボーナス払いなしで、ボーナス分は繰り上げ返済に回すというのがいいと思いますが、無理なんでしょう。　⇒　基本的に子供が小学校に上がるまでは繰り上げ返済は考えていません。

子供は幼稚園に行けば月に２万円とかかかりますよ。
保育園でもけっこうしますよ。　⇒　そこが心配ですね。

そんな計画で大丈夫ですか？ 　⇒　あとは何を計画すればいいでしょうか？

いろいろと教えてください。

追加。

本人の保険は65歳満期の低解約利率の生命保険で65歳で700万。

住宅ローン減税が住民税からも適用になれば、年収500万なので、おおよそ20万/年は戻ってくるかなと。

食費・雑費はまだ引っ越したばかりなのと、子育てが大変でほとんど外食にしているのでわかりませんでした。
しっかりつけてみようと思います。

>>184
それは誰でも便利で環境の良い所に売り出した新築マンションは欲しいと思いますよ。
いくらマンション側の条件が良くても、購入するあなたのほうの条件がつりあっていないんです。

＞年収650万円　　配偶者（契約社員）　300万円
＞物件価格　5000万円(新築マンション)
＞住宅ローン(変動 0.9%)　頭金（諸費用込みで）300万円　借り入れ 4700万

頭金３００万、諸費用込みという事ですが、諸費用は別に必要なんではありませんか？
購入して引越しした後の手元貯金はいくらですか？
ずっと共稼ぎなら良いけれど、子どもが生また後や、契約社員という立場も今の時期大丈夫ですか？

あと気になったのはそんなに都心近くで５０００万という安さなら、広さや間取りはどうでしょうか？
今の夫婦２人だけの住居として充分な広さであっても、子どもができて小さい子どもとの生活だけを想定するのではなくて、生意気盛りの中高校生になった時でも部屋や収納は大丈夫でしょうか？

■世帯年収
　本人　 1050万円(某外資系医療機器メーカエンジニア）
　配偶者　450万円(一般地方公務員)
■家族構成
　本人　 35歳
　配偶者　33歳
　子供 6歳＆4歳
■物件価格（兵庫県内、一戸建て)
　8400万円
■住宅ローン
　・頭金　3900万円
　・借入　4500万円(MAX 現在の年棒の5倍まで借り入れ可能)
固定25年　1.20%(会社の持ち家融資制度）
■残り貯蓄
　700万円
■昇給
　1100万位までは平均的には増加、それ以降は出世次第。
今年と来年は恐らく昇給は無しでしょう。減ることはなさそう
　です。

外資系の会社なので、人材流出防止のためのインセンティブ制度
を設けていて（欧州のカンパニーカー制度のようなもの）、1.20%
で25年融資（定年まで、ただし途中で自己都合による退職の場合は
残積の一括返済が必要）と、これ以上ない条件ですが、私だけの
収入で考えた場合はやはり厳しいでしょうか？

今はマンション暮らしで子供達の遊び場所に困っていたので、
思い切って郊外ですが、広い一戸建て（土地160坪、延べ床面積45坪）
にしようかと考えています。
私の通勤は遠くなりますが、妻の方は20分ほど短縮されるので、場所と
しては悪くないと思っています。

一昨年欧州への5年の赴任から戻って来たところなので、しばらく
転勤はないと思ってます。

>>197

借入額が年収の４倍以下なのでOK。

はい次！

≫１７８さんへ
持家だったのね。マンションと思ってた。ごめんなさい。
子供さんは、１８歳くらいまでに５００万位はためておいた方がいいです。
高校も私立とか思うのならもっと。
児童手当などは、全部貯金ｏｒ運用される方がよいでしょう。
後は、繰り上げ返済ですが、子供さんが小さいうちの方がお金はかかりませんから、小さいうちにこそ考えられたほうが（したつもりで貯金とかもね）よいと思われます。
あげればきりのない話ですが、もし病気した時のためだとかに年収分くらいの貯蓄があれば大丈夫だとか。
お家は雨漏りとか、沈んだりとかそういうのがなくてもエコキュートとか使ってらっしゃるのかな？
メンテナンスの費用は要ります。
それと、住んでれば傷みますし、キッチンとかお風呂とかも２０年くらいが寿命（でなくとも新しいものに変われば欲しくなりますよ）。
うちの実家は注文住宅でかなり高かったようですが、地元の建設会社に建ててもらったようですが、１年で雨漏りして、屋根の重みで家が沈んでしまい、縁側のふすま＆窓は開きません。もう築３０年ですのでいろいろと不具合があるのは当たり前なんでしょうけど。古いので結露もすごいし、断熱とかもないのでとても寒いです。収納も納戸が二つあるだけで本当に不便だし、母の持ってきた嫁入りダンスが幅を利かせております。

このように、今現在は良いつもりでも、あと後になればこうしておけばよかったというのが必ず出てきます。ローンが終わった後も終わりではありませんよ。

という感じでよろしいですか？

>>193
詳しくご指摘頂き、本当に助かります。
おっしゃる通り、そのローンを見ると普通の生活をするのは到底無理ですね。
ちなみに、退職金はほとんどアテにしていません（そういう業界で働いているため）。
家内が働いているうちに、繰上げ返済していけば・・と甘い考えでした。

私の給料も、ボーナス比重が大きくて月の給料では四苦八苦してるような状態です。
一度ご指摘の通り、少し先を見て貯蓄していくようにします。
アドバイスありがとうございました。

当初は3000万代で検討していたのですが、よい物件で、何とかならないかと思って相談しました。
割引してくれなかったら、あきらめます。
本当にタメになりました。ありがとうございました。

・・水曜日、FP相談会でその物件に行くのですが、FPは何ていうかなあ。
不動産会社の息がかかっているから、イケるとか言うんだろうな。

中古も視野に入れて、考えます！