無謀なローン組んで自己破産した人っているの？

近所に今年注文住宅が建ちました。
まだ住まないのかな〜と思っていたら新聞に競売物件として載っていた。

住宅ローン破綻したとして、実際どうやってその家から追い出されるの？
居座られたらどうしようもないよね。
まさか首に縄括られて引っ張ってかれるのか？

そんなことも知らないでローンを借りているのか。
①３ヶ月以上滞納すると、債権（ローンを貸している権利）は保証会社が買い取る。
銀行の腹は痛まない。
②保証会社が、任意売却の話を持ってくるが応じないと競売にかかる。
　残債の価格と売却価格を比較して売却価格が高ければ、任意売却になる可能性
　が普通は競売。
③競売は抵当権の行使で、競売にかかれば居住権など認められない。
　占有者という名でよばれるが、出て行くことが法律で義務づけられている。
④占有屋という商売があって宮部みゆきの小説に出てきて映画にもなった。
　　いまは占有屋は法的に排除できる。
⑤具体的には裁判所から退去命令が出る。
　　やっかいなのは債務者が消えて家族だけが残るケース。５年失踪してくれて
　　ローンを払い続ければ死亡扱いで団信が出ることもある。
　　普通は海外に逃げても裁判所の公示送達つまり出頭命令が出る。
⑥住宅と土地を売っても債務が残れば、返済義務は残る。

⑦基本的に、そういうやばい人に銀行はローンを貸さない。

>>164
なるほどよくわかった。ありがとう。
④の小説も映画も見てないけど、想像するとまさにドアを蹴破られ、
両脇かかえられて引きずり出されるわけですな。

ところでローン破綻って普通、ギャンブルにはまったとか、連帯保証人になって
相手に逃げられたとかしないとならないと思うがな。
銀行も貸した責任があるわけだし。

隣の人が5年目でローン返済できなくなり売却して出て行きました。
管理費、修繕積立金、駐車場代も滞納されていたようです。
ご主人が昼間も家にいるようなので変だなーとずっと思っていたのですが、世間話では警備会社に勤めているとのことでした。
それにしても毎日夜勤て大変じゃない？と思っていた矢先の引っ越しでした。
よく考えれば、近所の警備会社は基本的に日給で、給料も低いので、マンションのローン審査が通るとは思えないのでリストラされて再就職されたのだと思います。
購入金額より1000万円ほど安く売りに出されていました。
子供も2人いたので英断だったと隣人(私)は思いましたが、よっぽど悔しかったのでしょう、引っ越しで出て行った日、隣の玄関ドアを見ると殴ったような大きな傷がついていました。
もう買い手がついて売れてしまっているのにいいんだろうか・・・・と思った次第です。

会社が倒産した、リストラされた、保証人になっていた相手に逃げられた、
ギャンブルその他で借金が膨らんだ…

なんて理由じゃなく、収入は変わらない、特に贅沢もせずに暮らして来たけど
高額なローンを組みすぎて返済できなくなった人の話が聞きたい。
実際たくさんいるといわれても周りにはいないので、これからの参考にしたい。

その場合は破たんしない。
よく「借りれる」と「返せる」は違うと言うが、
実際は全く同じで、銀行の審査ってやはり一定の根拠があるのよ。
だからコツコツ働いている限り問題ない。
バブル時の高額ローンも新特例等で契約変更に応じてる。

特例とかあるんですね。知りませんでした。

変動や短期固定でぎりぎりで組んで、払えなくなったとか
固定でも年収の7倍ぐらい借りて、がんばったけど無理だった、
みたいな人はあんまりいないんでしょうか。

借りれる=返せるであるならちょっと安心しました。
うちも地道に返して行けばだいじょうぶだなって。

任意売却してマイナス1000万円くらいで出て行っている人が多いと思いましたが・・・。
住宅ローンを借りれるくらいだから、1000万円では自己破産せずに賃貸に住みながらコツコツ返済。
うちのマンションではこのパターンの人が多いと思われます。
ご本人には聞けないので、断言できませんが・・・。
中規模マンション(８０世帯)ですが、６年間で６世帯くらい引越しされています。
うち３件は確実にローンが払えなくなっての引越し。
一度理事をすると管理費・修繕積立費の滞納で、どのくらいの入居世帯がきびしい状態かわかります。

住宅ローン破綻者がいっぱいいるって、前例見るとほとんどがリストラが
原因じゃないですか。これって短期とか長期とか関係無く、住宅ローンを
組む以上全員に可能性が有ると思うのですが。
よほど貯蓄が有るか返済比率が低くないと駄目って事ですよね？

よく利上げによる破綻者が増えると言われていますが、普通に考えたら
利上げされるということは経済成長も順調だという事なのでリストラも
減るだろうし収入も上がると思われるのでむしろ住宅ローン破綻者は
減るのではないかと思うのですがいかがでしょう？

もっとも利上げだけ行われて不景気になったら最悪でしょうけど。（そんな場合もあるの？）

金融も払われなくなるより少しずつでも払っていってもらいたいだろうからそれなりに工夫してくれるんでない？

返せなくなりそうだったら、なにもせずに3ヶ月だんまりを決めるのではなく、
返せなくなりそうなときに前もって銀行に相談に行くべき。
一時的に返済金額を減らしたり、返済期間を延ばしたりなどの都合を付けてくれる。
そのためには自分でも返済計画を練り直さないと駄目だよ。

ローンで破綻することは少ないと思うけど、銀行も色々手助けしてくれるみたいだし。
でも金利あがったら、余裕ないローンだと家計圧迫されるから、心理的にいらいらが続いて夫婦間が上手くいかなくなるんじゃないかな。節約ばっかだとストレスたまるし。

>>174
そうですよね。余裕を持ってローンを組んだつもりでも、冠婚葬祭の不意の出費や病気での入院費の
支払いなどで貯金を取り崩してしまうと、貯金からの繰り上げ返済が減ってしまうので、どうしても
節約しなければと思ってしまいます。
節約を楽しめれば良いのでしょうけど、私にはストレスです。

そうですよー。家計を任されてるきちんとした人ならストレスですよー。

＞173
銀行に相談したら一時的な返済金額を減らしたり、返済期間を延ばしてはくれるだろうけど
それって結局、月々の返済額の元金の割合が減って利子の支払いが増えて、いくら返しても元金が減らない状態になるのでしょうね。
生かさず殺さず。
払っても払ってもローン(借金)が減らない。
銀行にとってのお得意様になりそうで怖いです。
数年で脱却しないと40年後にもローンが残ってて一括返済を求められるとか・・・。
もしくはもう一軒マンションが買えるくらいの利子を払ってしまうとか・・・。
173さんの書かれているようにきちんと自分で返済計画を練らないと怖いなと思いました。
向こうは商売ですからね。

>向こうは商売ですからね。
そういうことです！

ローン返済に関しては生活をきりつめる以外に方法がある。
①昇給や副収入で所得が増えればいい
インフレが進行すれば、景気もよくなり給与もあがる。借金が目減りする。
ただし変動金利もあがる。どちらが勝つかは人による
②地価があがってマンション評価があがれば不動産担保ローンが組める

病気入院など急な出費でもマンション担保に資金が借りられる。
とはいえ払えるあてがないと急場しのぎになってしまう。
本当に困ったら売ればいい。


売却も物件が値上がりするかどうかで違ってくる。
値上がりするなら売ればローンも消えるしお釣りもくる。
値下がりしたら、売っても借金が残る地獄絵の世界。

転勤があったらそれを機会に人に貸す。
大抵は家賃でローン支払いと管理費・修繕積立金が賄えておつりがくる。
親と同居して家業を手伝うのもあり。
終わって帰ってきても、居住者が出て行かないうちは貸していても文句は言われない。本当はお金はいつでもローンの５％程度の余裕資金は手元に残しておかないといけない。
余裕とは、収入に対する支出のゆとりでなく現時点で「運用資産」の量のこと。
住宅は資産ではない。売ってはじめて資産になる。含み資産というのは売らなければ使えない。
資産というのは運用して増やせるもののこと。１００万でいいから運用できるキャッシュを
残しておいて使わないで運用して増やすこと。節約はいらないから運用益を使わずに蓄えること。

節約はストレスが溜まる。しかし資産運用は楽しみながら行なえる。雲泥の差がある。

177さん
こんにちは。
そう思う人が多くて、銀行に相談に行かない人が多いようです。
実際には銀行が手を上げる人には、より金利の高い保証会社や消費者ローン会社しかいないわけで、
返せる見込みがあるうちは、なんとしても銀行にしがみ付くしかないと思います。

ローンの焦げ付きはその支店の汚点になる。銀行とて審査のずさんさ
競売に至るまえに対処できなかったかなど本店からお目玉をくらう。
本来３ヶ月滞納して銀行から督促がくる。
その後保証会社に債権移管されるわけだがそのまえに手を打つべきだ。
これが移管されていまえば事務的にことが進むしかない。
借り入れベースで負担を軽減するには、
①借り入れ期間を伸ばす。３５年で借りていたら伸ばしようがないが
②安い金利に借り換え
③他のカードローンなどで借り入れて急場しのぎする

くどいようだが物件評価が残債を上回っていればそれほど問題は難しくない。

将来、住宅ローン破産者が増えたら、銀行が物件を回収して不動産屋みたいなことをして人に貸して賃貸料を稼ぐ時代が来ますかね？
最近の銀行窓口の投資信託のお誘いやちらしを見ると疑ってしまいます。
以前は、住宅ローンの広告があった所に投資信託の広告が貼られているのを見ると銀行の変わり身様に唖然です。

＞将来、住宅ローン破産者が増えたら、銀行が物件を回収して不動産屋みたいなことをして

そういう汚れ仕事をいまやっているのが銀行系列の保証会社。
　ほら、あなたが高い保証料払った相手ですよ


＞人に貸して賃貸料を稼ぐ時代が来ますかね？
そんな小口のマンション貸すのは手間が多すぎます。一旦売却して清算ですよ。

＞最近の銀行窓口の投資信託のお誘いやちらしを見ると疑ってしまいます。
ひとつ、質問ですが銀行さんに１％にも満たない定期預金勧められるのと、４％利回りの
投資信託勧められるのとどっちがうれしいですか。


＞銀行の変わり身様に
銀行も好きでやっているわけではない。護送船団方式がなくなって競争ゆえのこと
ローンの貸付残高も競争、信託手数料も競争。もちろん為替や債権などでも稼いで
いるのです。・・・以前は預金の額を競えばよかったんですが今のほうが厳しい

最近、軽々しく『自己破産すればいい』という論調を多く見受けられますが、
そんなに簡単なモノではないですよ。
実際に自己破産すると

・自動車・持ち家などの資産が処分される可能性がある
・官報・本籍地（市町村）の破産者名簿に記載され、自己破産が公になります
・返済義務は連帯保証人に行き、人間関係がメチャクチャになってしまうかもしれません
・クレジットカード等の使用が制限され、そのために配偶者にもバレル可能性があります

身近に自己破産された方を何人か見てきましたが、その苦労は本当に計り知れないもの
です。

「もう駄目だ、あきらめよう」と思う前に、１０分だけお時間をいただいて、
是非見て欲しいページがあります。

コチラ→　http://tinyurl.com/ytalne

３９７万円もの多額の借金を背負い、自殺まで考えた普通の主婦が短期間の間に
この借金を返済し、幸せな生活を取り戻した体験記です。

消費者金融等の借金は今なくても、余分に副業でゆとりある生活を送りたい方にも
是非見て欲しいと思います。　http://tinyurl.com/ytalne

↑ウソ

家を売って賃貸に住んでも家賃は出て行くんだから
同じなような気がしますけどね。
親の世話になるってんなら話は別だけど。
でも、もしリストラされても夫婦で働けば問題ないと
思うけど・・・。
自己破産なんて、よほど計画性がなくて金遣いの荒い人でも
ない限り無縁なものだと思う。

でも自己破産って結構いますよ。
あれ？オレの周りだけ？

私も今年４２歳の昭和４０年生まれの人間ですが、自己破産した同級生や知り合いを、ここ数年何人か見ています。
　復権は難しいでしょうね？

破産した人は人間不振に陥り、また宗教にのめり込みます。また長生きは
無理でしょう？　精神的な問題が重く深く悩む期間が長いようです。
また離婚・別居となるケースが８０％以上です。

　友達もこの年齢になると冷たいものです。　結局本人の問題でありますが、自己破産した最大の理由は、仕事の失敗が原因のようです。

　遊びなどに消費して、ローンの支払いを遅延したケースは、40代は少ないようです。

　最近、不二家等の企業不祥事が多いですが、本人が仕事上失敗したのではなく、会社の幹部が不祥事を起こして、会社が斜めに傾き、ローンの支払いに影響するなどの事がこんご増えるのでは？

　現在金利が高いので、こんごの支払い額が増加する可能性は大きく、また３５年もの長期にわたり安定的に給与が増える仕組みがなくなり、５年１０年後もわからない世の中です。へたすると１年後も見えない世の中です。　まとまった金は、早めに繰り上げ返済して、元本を減らすようにした方が無難かと思いますが・・・・・・

甘い夢を見てはいけない。現実に大金を掴む為には、
キャリア・能力・人脈等々がないと・・・・・・
サラリーマンは安定が一番で、衝動的な買い物は禁物です。

デノミ（通貨単位の変更）が起こればいいのですがね？
赤字国債地方債残高１，１４３兆７９２４億円。
個人の借入れ残高も１，０００兆円超えているでしょう？

１０年後はどうなるのか５２歳です。本人死亡により団体信用
生命保険が降りて借金が相殺されますが、日本生命が保険料
不払いなどあり、この先わかりません。

↑
デノミだけでは、借金の負担は変わりませんよ。
5,000万円の借金が5000円になったとしても、
50万円の給料も50円になりますから。

インフレとセットでなければ意味がない。
でも、そこまでいくまでに、相当な生活苦が強いられることを
覚悟する必要があります。

ちなみに、かの有名なドイツのハイパーインフレの時に発行された
最高額紙幣の額面は 10兆マルク。
その紙幣は片面印刷だけという貧弱なもの。

ここまでお金の価値が落ちれば、借金なんか目くそ鼻くそ以下ですが、
その代わり、パン一つ買うのも苦労します。

リストラが蔓延しはじめたコレからが、無謀的ローンの重さが増してきます。米みたいに、テント村ができるかも。大量に発生しそうで怖い。無謀と思えないローンでも可能性があるのが、今回の怖いところ。

一応、ネットでワンタッチ式テント購入しました。（マジ話）

この先何があるか、わからんもんね。

何百メートルか離れた家が競売物件になっていた。築20年位、中年独身男と高齢の母だった。
リストラかな‥。

一階がコンビニで二階が住宅の不動産が競売されていた。
中年独身男性と年老いた両親が住んでいたけど、都営住宅でひっそりと思うとしんみりしちゃいます。

恐らく、>>197のいうレベルは貯金が出来るか否かというボーダーであって
住宅ローンが払えず自己破産というのは、リストラや倒産が多いと思う
多少預貯金があっても、収入が途絶えて再就職できないとどうにもならない

34歳で年収700万5000万の一戸建て契約しました。
HMが問題ないですよ！といっていたので問題ないつもりでいましたが
結構やばいほうなんですね・・・

業者の「問題ないですよ！」「大丈夫ですよ！」ほど大丈夫でない言葉は無い

所詮他人ごとだもんな～（´ー｀）

年収400万で3000万のローン組んじゃった知人の家がやばそう。
年収400万で家なんて買うもんじゃないね。
家買うと生活がハデになっちゃうね。
安いアパートでそこそこやってれば良かったのに。

年収400万で3000万ローンでもすぐに自己破産はあり得ない。
銀行が貸すのはあくまでも借りた人がつぶれないぎりぎりのラインまで、
リストラ等のハプニングさえなければぎりぎり返せるラインなんだよね。
もちろん、ぎりぎりってことは人生を銀行に差し出すってことだけどね。
利息に骨までしゃぶられて老後の資金も何もなくなってポイって感じでしょ？

>結構やばいほうなんですね・・・
こんな悠長な人もいる。206は209を良く読むべし。ま、あなたの人生だけど。

>>206
＞HMが問題ないですよ！
「ローン審査が通る」のは、確かに問題ありません。
それだけ。

「返せるかどうか」なんてことは、彼らは考えていません。
競売して整理すればいいんだから。それでも駄目なら財産も身ぐるみはがされちゃえば、いいわけ。
それでも借金残れば、今はなかなか債務免除してくれませんね。
そう考えれば、あなたも破綻覚悟で「安心して」借りられるでしょう。