東京スター銀行の預金連動型住宅ローン、どうですか？3スレ目

>気楽にカードで借りるなんて無計画な生活はしておりません

東スタは自分の預金だからキャッシュカードでATMからおろせる。
新生のローンもローン金利で借りられらしいが、双方の利便性に違いはないのかという
サラリーマン氏への問い。
新生のローンは、利便性が低くて使えない。

789さんへ
お金を貸してください！って、書類書いたり申請するわけじゃなく
新生もキャッシュカードで普通にATMから下ろせますよ。
繰り上げした（東スタだと預金）分を、繰り上げしなかった（東スタだと預金しなかった）
ことにするだけですから。まぁ理解しにくいでしょうね。
東スタで2000万のローンを組んで、2000万の預金があれば金利0なんですよねぇ。
そんでもって急に500万が必要になった。お金を借りるわけじゃなく、自分の預金を下ろすんだから
気は遣わないでしょう、当たり前。500万にその時のローン金利が付くだけだから。
私の例で言えばその時のローン金利は2.5%。新生は2.2%のローン金利が付く。それだけ。
東スタ １円預金すれば１円分のローン金利が０、新生 １円繰り上げれば１円分の
ローンが無くなるので１円分の利子を払わない。どちらも毎日１円単位で計算。

急な出費に備えて1,000万や2,000万ぐらいないと困る、住宅控除を受ける、金利０にして
その預金を運用する（外貨？）、メンテナンス料がかからない金利0の方は全く損しない、
ローン完済後に急な出費が出たらお金を借りることになる、はなからたくさんの預金がある...
全て理解できます。ただ私のケースだと、2150万を月々20万返済（返済＋預金もしくは繰り上げ）
で、14年後に約140万の差が出ます。これを埋めるだけの利便性の差も感じられない。
くれぐれも言っておきますが、私は新生の回し者ではありませんから。お騒がせしました。

たぶん、気分的な問題だと思うのですが、１０００万円のキャッシュが
あるのとないのでは全然違います。

負債を抱えていると、通常早く返そうと努力し、金利を払うのがいやだから
繰り上げ返済をしようと努力すると思います。
そうすると、当然手元のキャッシュはどんどん減ってしまいます。

理詰めで何円得したとか損したかではなく、精神的なゆとりを持つために
キャッシュは大切だと思います。

一般的な個人の場合、自分の労働力を担保にお金を借りるわけですから、
借金は少ないに越したことはありません。だからこそ、もしもに備えて
すぐに使えるお金を持つことが大切だと思います。

お金が必要なときは、借りればいいと思っている方には、預金連動型
ローンの優位性は理解できないと思います。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　以上

『いざというとき』って、戦争や恐慌、事故や災害以外に何かありますか？？？
それなら、窓口が多い地銀や郵便局に預けておいたほうがよくないですか？
普通に。

>>791さん
同感です。
新生銀行のものは繰り上げ返済をした額と同等まで借り越しができるだけで、あらたに
変動金利で借り入れをするようなもの、
さらにローンを完済してしまうと借り越し枠はなくなるそうなので、ローンと同額以上を
普通預金に入れると完済してしまって、その後は必要なとき使うお金を借りることはできない
ようです。
ちょうど完済した時点では余裕資金はゼロに近い、ということになってしまう。

ゼロ金利を達成しつつ同時に必要なお金も確保できる、という点で預金連動型のほうが優位だと
思いますね。
メンテナンスパックはちょっと高いなあと思いますけど。

>>792さん
いざというとき、ってたとえば病気や事故とかの他にも
子供の進学先として公立へと考えていたところを私立校へ進学すれば高校でも年50万〜100万、
大学だと100万〜200万ほど違ってきますからね。
自分だけでなく親の入院費用を援助する場合もあるし、急に100万くらい必要になることは
珍しくないです。
あれこれ重なる場合も考えられますしね。

その金額をそういう時のためにとっておかなくても、ゼロ金利達成のために利用できるわけです。

だとして重なっても300万だし、1000万とかおおげさな（笑
300万でコンマ以下の金利を語っても・・

年間10万近い利息。
充分語るに値する額だと思いますけど。

こんなときもいざというときなのかどうかわかりませんが、
去年サブプライムショックで急激な円高が起きたとき、チャンス！と思って塩漬け預金から２千万円を外貨にして、５００万円を外国株投信の購入資金として引き出しました。
おかげで去年は２００万円くらいの差益を得られましたし、投信も値上がりしています。
こういうチャンスを逃さなくて済むというのもメリットかなと思います。

>>795
300万円の0.1％は3000円
計算もできないの？

今は鉄道会社や電力会社等のリスクの低い社債でも２％近い利息がつきますから。

ローン控除の節税がほとんどなくなったいま、
この銀行を使うメリットはあまりありません。

普通に銀行に預けてても、コンマ何パーセント程度の利子。
利回りがいいと言われる社債でも1パーセント台の利回り。
ここに預ければ、ローン金利分の想定利回りが確実に獲得できる。

>797
その小さな利率は何？
急遽、数百万円必要になって連動口座から引き出したら、
って話ししてんじゃないの？
東スタでも新生でも２〜３％の利息が発生するんだから語るに値するでしょ。

これから申し込む人はたしかに新生いいですね。
わざわざ借り換えする気はおきないけど。

だから東京スター銀行のメリットはお金のある人だけ！
普通に返済する人にはあまりメリットはない。
5000万を持っており5000万のマンションを買うとき全て5000万支払うのやめて東京スター銀行を使うのです。例えば3000万頭金に支払い残り2000万を預金する。金利０は最初から達成し月のローンは給料で余裕返済。だから返済期限が終われば2000万は最低残っているしボーナスは手付かず。インテリアが欲しくなれば預金からおろして購入。海外旅行も同様。
頭金しかない人には全くメリットはない！
繰上げ返済は全く意味がない！
15年か20年かけて貯金しているようなもの！もしくは養老保険！

>だから東京スター銀行のメリットはお金のある人だけ！
>普通に返済する人にはあまりメリットはない。

その通り。
普通の住宅ローンのように、少ない頭金の残額をシコシコ返すローンではない。
現金買いできるような人が、手元資金を減らすリスクをヘッジする為のローンです。

>>792さん
地方の大学に行っている息子が交通事故を起こして、今すぐ300万円を振り込んだら示談にしてくれると電話がかかってくるとか。
出金途中の旦那が痴漢の現行犯で捕まったけど、100万円振り込めば示談にしてくれると電話がかかってくるとか。
ヨーロッパ旅行に行った母が現地で知り合った人と結婚式をあげるから、今すぐ家族でスペインまで来いと言われたとか。

とにかくライフプランに載っていないイベント。色々なケースがありあらかじめ計画できないことは色々あるし、想定できないからこそいつでも動かせるお金は必要。

初めから金利0じゃなくっても早期に金利0を達成できるめどがある人を含めてもいいんじゃないの？

>>801
まあまあ、そんなに興奮しないで。
ちゃんとシミュレーションしたうえで申し込んでるので
ご心配なく。

804さん
当然早期に金利0を達成できるめどがある人も含みます。
私もそのパターンです。
記入したのは理想モデルです。


805さん
別に興奮しておりません
普通に返すのならもっと安い金利の銀行もたくさんありますし新生銀行のほうが便利かも？
この銀行振込み手数料無料だし・・・・

2000万金利０で借りて自分が死んだら家族に家が残り住宅ローンもなくなり現金2000万も残る。
本当にお金さえあれば東京スター銀行最高です！

807さん

まだ続きがあります。
生命保険が4000万支払われ、会社から遺族年金が支払われます。
家が残り住宅ローンもなくなり現金2000万も残る。
合計6000万の現金とタワーマンション（5000万）を嫁さんは軽くGETです。
訂正します！
本当にお金さえあり旦那が死んでくれたら東京スター銀行最高です！　ｂｙ嫁

生命保険の4000万を6000万に変更しても同じような・・・（笑）。　単に。

それとは違うでしょ。 普通に。

夫が組んでくれたらいいわよねえ。
私は自力で組んでいるので、私が死んで喜ぶのは兄弟と嫁だわ。

ここの繰上返済は１００万以上とか、きまりがありますか？

まさかと思いますけど、「団信保険が降りるまで預金は凍結する」なんてありませんよね？
それならちょっと怖いです。

>>811
確かに生命保険だと確実に妻に行きますが、預金だと遺産相続手続が必要ですからね。
遺言や認知でも出てきたら真っ青ですねー。

そう意味じゃないこてぐらい
聡明なサラリーマンさんならわかってるでしょ？

そう意味じゃないことぐらい
聡明なサラリーマンさんなら
わかってるでしょ？団信のこと知らないわけないでしょうし。

このローンは、ローン残高＝預金残高になったら金利が０になるから、別に繰り上げ返済なんてしなくてもいいと思う。
まあメンテナンスパック料を減らしたいって人は繰り上げ返済してもいいと思いますけども、住宅ローン減税の還付金も減っちゃうわけなので、よくシミュレーションしてみてくださいな。

繰り上げ返済する人って、どういう基準でいくらくらいするんでしょうか？

すでに減税還付金はとっくの昔にもらえなくなっておりまして、せめて定年までにはローンを終わらせたいのでそのくらいは期間短縮でもしておこうと思うのですが。保険代わりに借りつづけてるのも、手かな。
ところで、いくらから可能かどなたか教えて下さい。

>>814
良い視点です。そのまさかです。

名義人が死亡した場合、遺産分割が終了するまでは当然に口座は凍結されます。
ですから、いざというときのお金は別の銀行にしておいたほうが良いですね。

団信保険金が下りればローンは完済となりますが、
保険会社と揉めれば、和解するまで預金は引き出せませんし、長引けば預金と相殺となります。
以降、保険会社とは自分で交渉をすることとなります。

やはり多いのが契約の際の告知義務違反です。
昔ながらの銀行・生保なら、誰にでもある些細な不備
（たとえば告知欄の１つにチェックがない）は、通常は単なる記入ミスと善意に解釈しています。

遺産分割で問題が生じるのは、子供がいない場合ですね。子供がいれば妻と子供だけが法定相続人で、子供が未成年であれば妻だけですべて処理できるので問題になることはまずありません。

お教えください。
現在、スターワン住宅ローンを利用しており、毎月利用明細書が届きます。
これは、預金＞ローン残高となり、実質利率０％となった後でも利用明細書が届くのでしょうか。
また、その利用明細書を発送不要とすることはできるのでしょうか。

・団信については契約しており、保険料は毎月発生しています。
・メインバンクを他に変更するため、その他の入出金、引落し等はなしで、住宅ローン（元金）・団信保険料の引落のみとなります。

宜しくお願いします。

人にかすんじゃない？
貸主の郵便物が届くとまずいから、とめたいとか。

>>824-827

みなさん、ご回答ありがとうございました。
ローンの引落しのみで、万一不正な出金があってもメールで確認できることから
単純に明細書は要らないと考えた次第です。

現在、預け入れ資産の７割を外貨預金にしています。

最近は円安傾向のためよいのですが、また円高になる前に対策を立てたいなと
思っています。

ＦＸでドル円、ユーロ円を売り建てしてヘッジしたいと思うのですが、
すでに実践されている方は、いませんか。

それは東京スター銀行の外貨預金はそのまま塩漬けしておいて、それ以外の資金で外貨ＦＸを始めるってことですよね？
そして、すでにかなり高くなっているユーロとかが今後下がると見越して「売り」から入ろうってことですよね？

金利０にもなってない私には夢のまた夢の話ですが、そんなにユーロなどが下がる予測をしていらっしゃるなら、外貨預金の半分くらいを円に戻してしまったほうがリスクは減るような気がしますが・・・。

余裕資金があるんでしたら、株とかそっちのほうに投資したほうがいいような気がしますが・・・。

コメントありがとうございました。

ユーロの下げを予想しているというよりは、急激な下げがあった場合に
相殺できるかなという単純な発想です。

確かにそんなに心配なら円転したほうがいいというのはごもっともだと思います。
（株はどうもよく分からないのでだめです。）

大手銀行の10年定期の利息が２％超えました
この銀行を使うメリットはほぼゼロになりました

>>８３２

なぜ？

初歩的な質問でスミマセン。
ゼロ金利達成中なのですが、
預金の半分くらいがUS$外貨です。
金利がよくないのでNZ$に転換したいのですが、
一度円にしないとダメなのでしょうか?

US$→NZ$に出来れば対円レートは無視できるので
転換のチャンスは1回で行なえるのですが、
一度円に戻すとなると円安→円高の波を待たなくては、
手数料分損してしまうと思っています。

実施された方がいたらしたら経験談もお聞きしたいです。

＞＞832

現金で家を買えちゃうような人は、金利の安い銀行から1.8％くらいで住宅ローンを借りて、現金は定期預金で２％で運用すればいい・・・ってことですか？

10年固定で1.8%の住宅ローンってどこですか？

＞836
ろうきん