東京スター銀行の預金連動型住宅ローン、どうですか？3スレ目

私がここのローンを選んだのは

　１　住宅ローン減税をフルに狙える（10年で300万円程度戻ってくる計算）
　２　手持ち金が減らない
　３　いざお金が必要になった時は，塩漬け預金を引き出せば済む
　　　（＝低金利で即座に融資してもらえる権利を得たのと同じ）
　４　外貨預金で遊べる

・・・って感じです。
住宅ローン減税を抜きに考えても，私は２３４のメリットだけでも十分魅力的だと思います。

本当に人気があるなら他行も追随してるでしょう。

今年契約しました。

私が選んだ理由は、手持ち資金を減らさずに済むから、です。

通常のローンだと総支払額を減らしたい場合、自己資金を多くし借入額を少なくするか
繰上返済を沢山するか、だと思います。この場合、現金は無くなります。
もし私が死亡した場合、ローンは無くなるけど現金も少ない状況になります。

ココのローンだと、手持ち資金はあまり減らず支払利息も低く抑えることができます。
私が死亡した場合、ローンは無くなり手持ち資金も残る状況になります。
もしもの時にこのような状況が作れる事にメリットを感じ契約しました。

このローンは特許出願中と言う事ですよ。もう取得したかもしれないです。

>>523
普通に提携ローンを借りても同じですよ（笑）
現金部分の運用の好みにしか、違いはありません。

それといわゆる「両建て」による節税自体は古典的な手法です。
期末に手形借入を起こし同額を定期に入れるのは決算対策としてよく使われています。

>それといわゆる「両建て」による節税自体は古典的な手法です。
>期末に手形借入を起こし同額を定期に入れるのは決算対策としてよく使われています。

決算対策では古典でも、他行はそれを個人の住宅ローンに適用しなかった。
同じスキームの商品が乱立する気配がないので、北日本や東スタが話題になる。
住宅を買うにはまとまった金が必要だが、手元資金を減らすリスクを回避する
必要がない人や、リスクに無関心な人には無意味なローンです。

>普通に提携ローンを借りても同じですよ（笑）

笑っているけど、違うよ。金利が大違い。なにを考えているのか。
「両建て」による節税も例えがちがうよ。

>笑っているけど、違うよ。金利が大違い。なにを考えているのか。
「両建て」による節税も例えがちがうよ。

５２６さんの解釈の方が間違ってますよ。
５２３さんは、★に預金としておいている部分をローン金利で運用するか、自分で別の金融商品で運用するかの違いということをおっしゃっているのでしょう。手元に現金を残して提携ローンで借りても、現金を提携ローンの金利以上で運用できれば、ネットの収支では★以上のメリットが得られるわけです。この話は過去スレで数多く議論させていると思いますのでこれ以上は語りません。また、「両建て」についても、負債を抱えている分減税メリットが得られるという効果は一緒ですよ。特別減税で個人もメリットを享受できるようになったため、★がそれに対応した商品を出したのです。あとは５２５さんのコメントどおりです。

＞本当に人気があるなら他行も追随してるでしょう。

システムが複雑でややこしくなるので、メガバンクなどではおそらく対応は
難しいと思います。
規模の小さい銀行なら可能だと思います。
実際、北日本銀行などは追随してますし。

＞手元に現金を残して提携ローンで借りても、現金を提携ローンの金利以上で
＞運用できれば、ネットの収支では★以上のメリットが得られるわけです。

確かにそうですけど、

・確実にローン金利以上の運用ができるとは限らない
・元本割れのリスクを負う
・資産の流動性という意味で普通預金に勝るものはない

という点で、ここのローンは優れていると思いますよ。
まあ、リスクを取れる人たちは、わざわざ高い金利でここのローンを借りる
必要はないということですよね。
今までのご意見をまとめると、リスクの取れない、リスクを取る勇気のない
小金持ち・中金持ちのためのローンということでしょうか。

住宅ローン減税は総所得3000万円（給与所得のみの人だとだいたい税込み年収3400万円前後）以下であることという条件がありますから、まさにここでご指摘のとおり中金持ち向けの商品ということがいえるかと思います

>まあ、リスクを取れる人たちは、わざわざ高い金利でここのローンを借りる
必要はないということですよね。
>今までのご意見をまとめると、リスクの取れない、リスクを取る勇気のない
小金持ち・中金持ちのためのローンということでしょうか。

金利がいくら高くても、最初から金利0を前提に契約しているので関係なし。
私はここの預金を保険と考えているので、それを原資にゲームをするつもりもありません。
外貨預金のようなギャンブルは、別の資金でやります。
0金利目当ての利殖ゲーマーが、この銀行が狙う優良顧客。

434=456です。

別件で盛り上がってるところ、古いネタで申し訳ありませんが、ご報告します。
☆さんと売主でもめてた件については、無事売主さんが折れる形で決着しました。
既述のとおり、売主さんからは、恩着せがましく、火災保険は紹介するところで入れと言われましたが・・・

いろいろご回答いただいた皆様、ありがとうございました。

新築マンション契約済みで、当初は東京スターって決めていたのですが、最近メンテナンスパックというものが追加されていて、悩んでいます。

　２５００万で、頭金１０００万、１５００万借入の予定。親に借りて１５００万の預金をして、金利０、団信なしで、住宅ローン控除の恩恵（トータルで６５万くらい）を受けるつもりだったのですが・・・一番安いメンテナンスパック③にしても、トータル６０万を超えるので、いっそのこと現金で払おうかとも考えています。

　このサイトで知った、愛媛銀行の「愛のチカラ」という、似たようなシステムの資料請求をしているのですが、もし、この愛のチカラを利用された方や詳しい方がおられたら、東京スターと比べたメリット、デメリット、現金払いと比べたメリット、デメリットを教えて下さい。

>>５３３

住宅ローン減税の恩恵が「６５万」となっていますが、２０年度の合計最高控除額は１８０万のはず。
１５００万の借り入れをするなら、１００万オーバーの恩恵があるはず。
ローン金利０で始められるなら、３５年で１０年固定にして考えてみたら？
で、控除期間が終わったら完済してしまったらいいのでは？

確かにメンテナンスパックは高いな。１５００万の借入だと高いのだと月９０００円の保険料に
強制加入だもんな。でも、せっかく親に１５００万もの大金を借りられたのであれば、目先の
数十万円の損得にこだわって一括返済するよりも、多少割高な保険に加入されながらでも、
現金は手持ちに持っておくべきだと思うけどね。後、団信加入しないのは勿体ない気もするな。
　せっかくかけるならちょっとした生命保険だと思って、入っておくべきに思うね。ってか、
親から借りてって言うけど、下手に全額繰上げ返済すると贈与税対策の速度におっつかない
可能性もあるしね。

メンテナンスパックって強制加入なの？

533です

＞534さん
今回の源泉徴収税額を基準にシュミレーションしたら、６５万くらいになりました。最初の数年は扶養家族の関係で、源泉徴収税が少ないため、恩恵も少ない計算です。
控除期間15年で完済しても、トータル54万くらいのメンテナンスパック代（③）がかかります。

>535さん
たしかに、手持ちがなくなるのは心細いですね。
東京スターの担当の方に言われましたが、メンテナンスパックができて、私のような考え（金利０、団信なしで住宅ローン控除の恩恵のみを受けたい）だと、キャッシュの方が利口だって。

＞536さん
メンテナンスパック①〜③のどれかに必ず加入です。

>533さん

愛媛銀行の「愛のチカラ」は１１月に仮審査までしました。

東京スターと比較した場合の違いとしては
(1) 団信が金利に含まれているので、預金連動の対象となる。
(2) 保証料がかかる。一括払いでなければ、金利に0.2%上乗せ（預金連動対象外）。
(3) 家族の預金も連動の対象となるので、贈与とみなされるなどの心配がない。
(4) 普通預金の金利に税金が２０％かかるのと、後からのキャッシュバックなので
　 厳密には金利０にはならない。（普通預金の金利が高くなると影響が大きくなる）
(5) 東京スターだと外貨預金に金利が付く上に預金連動の対象となる。

５３３さんは、外貨預金をするつもりがないのなら、今の東京スターの
メンテナンスパックの最低0.3%払うのに比べ、保証料の0.2%ですむので、
愛媛銀行のほうがお得ではないかと思います。

へー家族の預金も連動させるなんてのは知らなかったな〜。良いやつがドンドン出来て来てる
んだな〜。
　東京スターの行員は、数年前の破綻再生後、がっちりした論理構築で損得をちゃんと教えては
くれている。しかし、預金連動性はついこの間までは年収２００万からでＯＫだったのが、今は
年収３００万からで無いと受け付けないと言っていた（電話確認）。
　まあ、行員としては「得します」「損します」とだけしか言えないわけであって、ここのスレッドにかれこれ数年在住していて久々来てみたが、やはり「住宅ローン控除」にこだわっている人が
後を絶たないというのは見ててかなしくなるものがある。過去スレで、討論になってた場面もみか
けたが、「住宅ローンとして」預金連動を組むのであれば、普通に２％位の金利は払ってでも、
株等に運用した方が儲かるという話を聞くと、まあ論理を唱えるためには「常に投資」を要求され
るために全部納得することは出来ないが、少なくとも「運用」を考えてる部分は賞賛できる。何も
運用というのは、投資だけではない。５３３も５３３の親も生活を送りながら別口で数千万円も
貯金出来て、しかも年収もそこそこ稼げるだけの実力を持っているのだ。スレ違いかもしれないが
「国保料負担」等の赤字財政に対して高額所得者層に累進負担を求めたときに、「＊＊＊のあがき」ととる人が後を経たないが、実際は年収や資産が上昇するほど国保料等は恩恵が大きくなるの
だから多少の負担増をしてでもこの仕組みを維持しないと目先のこまい数十万の損得で、結果的に
数千万円も損をしたなんて事になりかねないのだ。住宅ローン控除は「頑張って稼いだおこづかい」として旅行に行くなり、高級レストランに食べに行くなどして笑って使い、いざ収入がとぎれ
るかもわからないご時世現金を手持ちに持っておくというのは大事に思う。大体そこまでの資産を
持つ人間であれば、メンテナンスパック程度の負担を懸念して現金一括返済をするというのが、
ランニングコストの指す「ランニング」を考えたときに有効とは思えない。だからといって、賃貸
物件を借りて住めば管理維持費以上の家賃コストが発生するためにメンテナンスパックの負担など
笑えるくらいのものになる。バブル時代は、確かに無謀な投資家もいたが、月数百万も支払ってで
も自己防衛しようとする富裕層もいた。今は投資による自己防衛技術が劣化し、経済が逆に冷えこ
んできている。

あ、ここってＮＧワード的な言葉入れると×××ってなるんだね。
まあ、低所得者層を悪く言った言い方の意味でございます。