東京スター銀行の預金連動型住宅ローン、どうですか？3スレ目

やはり皆さんメインバンクと使い分けされてるんですね。
塩漬けできるならいいのですが、私の場合、借入額２４８０万円、当初預入額９５０万円のため、一日でも早く給与を振り込みたく、一日でも遅くクレジットの引き落としをするために東京スターをメインバンクとするものだとばかり思っていたのですが、確かに言われてみればセキュリティー上少し心配です。
こういう場合皆さんどうされているのでしょうか？
給与振込は第二口座が指定できますが、共働きですので小遣いを第二口座に直接入れようと思っています。

銀行口座なんかいくらでも開設できる。ネットバンクと都市銀に家族名義の口座を複数持てば、手数料0でかなりの応用がきく。最近は振込手数料が惜しくて、コンビニATMで都市銀から引き出してそのままネット銀行に預金する事が多い。ウィークデイの昼間はコンビニATM無料の銀行も多い。

新生銀行に口座を開設して、新生から東京スター銀行に振り込めばいいのかな？確か手数料は無料？新生の口座開設は簡単なの？

>>54

簡単だね。新生銀行HPで申し込み用紙をプリントアウトして記入して、郵便で送ればOK。店に行く必要はない。

地方在住だとネット銀行を持っていたほうがいいかもね。

ただし、新生銀行でもフィッシング詐欺事件とかもあるし、セキュリティーには気をつけたほうがいい。不特定多数の人間が使うPC（ネットカフェなど最悪）では、絶対取引しないこと。あなたのパスワードが漏れたら終わりだから。

新生銀行に限らず、ネットバンクはメインバンクにするのではなく（メインバンクは地元で店がそばにある銀行がいいでしょう）口座振込み用とかにして限定的に使えばいいと思う。

＞一日でも早く給与を振り込みたく、一日でも遅くクレジットの引き落と＞しをするために東京スターをメインバンクとするものだとばかり思って＞いた。


なるほどと一瞬思ったけど、クレジットカードに依存する消費だと結局、生活費を節約できない→なぜなら、安売りショップではカードは使えない、カードが使うこと自体浪費に直結する。

貯金を早くしたいなら、クレジットカードは最低の1枚にして、無駄遣いを防ぐほうが本質的だろう。

ゼロ金利達成までは、東京スター銀行の口座から金を引きおろすのはやめたほうがいい、もちろんクレジットカードは東京スターの口座にしない。


よくマイレージをためてということをしている人がいますが、あれは経済的にみても馬鹿げています。マイレージは消費しないと貯まらない。
消費を押さえ込まないと貯金は増えません。
貯金したかったら、クレジットカード払いは減らす、マイレージ遊びからは手を引いたほういいです。

年利で数パーセントの金利なのだから、数日間の金利など鼻くそ以下の話。そんな細かいことは無視して、生活費から無駄な省き、1000円節約して、月末に1000円多く貯金できるように意識を持っていった方がいい。

振込み手数料は完全にムダなので発生しないように気をつけるべきだけど、ATMの時間外手数料など本当に馬鹿げているから、普段から計画的に行動して、ATMの時間外使用などしないことですね。

>>58

共稼ぎなら、奥さんの給料分程度の金額を全額貯金する勢いで貯金すれば、５年以内にゼロ金利になるのでは？

>>77

>産休育休中は年間５０万くらいしか貯金できなさそうです・・・
>なのでシミュレーションでは９年後に金利０になる予定です。

普通に、変動で借りて、繰上げ返済するのと大差ないかんじがするが。

９年後じゃ遅い感じがする。共働きだと15年以内で完済してしまうのがほとんどらしいし。

>>51

塩漬け預金するのではなく、頭金に投入して、1500万円を二人で返せば、
10年で返済できそうだけど。

質問です
スター銀行では一部繰上げはせず、貯蓄が元金を上回ったときに全額繰上げをしたほうがいいのでしょうか？

ここの銀行は、金利が高いのが問題になります。

ここの銀行にしたらいい人
①最初から借入金相当の預金がある人
②住宅ローン減税分と他行との金利差を比較して得する人
③外貨預金にしてその運用利益が他行との金利差を埋められると思える人
④いつでも使えるお金があって欲しいと願う人
⑤お金はあるのに繰り上げ返済するのが面倒な人

それ以外の人は他行で借りて繰上げ返済していけば、結局、総支払額は金利の差分少なくなります。
って当たり前か。

私は④と⑤、7年で①になれるのでここにしましたけど。
でも④と⑤なら、新生銀行でもいいのか...

>>80

考え方次第だと思います。
団信を払うのが惜しかったら、全額返済する。
安心のために貯金を持ちながら、ローン分の貯蓄は確保する。
考え方はいろいろです。私は後者を選択する予定です。
安心できるほどの老後資金がたまったら、全額返済予定です。
団信は保険代として支払っていくつもりです。

私はローン額相当に、預金がなるのが7年目なのでそのときに全額返済して、スター銀行は預金連動型だと預金の利息が０％なので
さっさと他の金融機関に移すつもりです。
借り入れ実行が来春なので今でもスター銀行は金利設定が高めなので
どのくらい上がるかが不安です。

ちょっと前のスレで
契約後でも、銀行側からいつでもやめることができる
と契約書に書いてあると載っていたのですが
もしこの事項が発生した場合は（つまり銀行が危なくなった場合は）
契約者全員が対象者となると言うことですよね

大きな理由もなしにあなただけ止めますと言う可能性も
あるのでしょうか？

>>84

それはないと思いますよ。契約者全員が対象です。
1000万以上の分はローンと相殺されるので、心配要らないそうです。
またそういう事態になったら、他の銀行に借り換えをすれば言い訳で
大丈夫だと思います。実は私もその点を心配していましたが、しつこく
確認をして、納得してここに決めました。うまくいけば4年後には金利0
になる予定です。それまで、欲しいものを少し我慢したいと思います。

>>83さん

>私はローン額相当に、預金がなるのが7年目なのでそのときに全額返済して、スター銀行は預金連動型だと預金の利息が０％なので
>さっさと他の金融機関に移すつもりです。

そのつもりなら、新生銀行などで繰上げ返済した方がいいと思いますよ。
おそらくスターで借りる人のほとんどが満期まで借りると思います。
余計なお世話ですが、スターで借りる意味がどこにあるかもういちど考えたらどうでしょうか？

>>83さん

先日契約しました。私の場合、当初から金利０達成ですが、
満期（２５年）まで借りるつもりです。
スターで借りるメリットとは、こういうことです。つまり、
大金が必要になったとき、自分のスターワン預金を使うことで、
低金利でお金を借りるのと同じ効果が得られるのです。
（消費者金融ではありえないくらいの低金利で、です）

あと、ローン残高をこえた分の預金には、ちゃんと利息がつきますよ！

金利0で借りた人には本当にメリットですよね。
私のように不足している場合、折角新築マンションに越してきても
早く金利0にしなきゃって思って、欲しい高額なものを我慢してしまいます。でもま、人を呼ぶとかしなければ、生活用品は一通り、揃っているし、いいのかもしれません。かっこいいアーバンライフ、マンションライフはまだまだ先ね〜。まああんまり見栄を張ることもないのでいいですかあ。

うちの場合は預金は少ないですが、やや割高な金利でも預金との相殺で、すでに以前借りていた銀行より月々の支払額が少ないです。
ボーナス払いをなくしたにも関わらず！
年支払額がかなり減っているため預金ペースも順調すぎるくらいですし、毎月支払額が減っているのがものすごく楽しいです。
浪費家の夫も「無駄遣いはするなー」とか言って張り切ってますよ。

>>８９

借入額と預金額を具体的に、書いてもらわないと言っている内容が理解できませんでした。

借入残高の何割まで預金額が到達すれば、割高な金利でも支払いが安くなるのですか？

結局、８９さんも預金は少ないといいつつ、かなりあるのではないですか？

>>89さん

私も預金少なかったですよ。
借りてわかったことは、ここのメリットのひとつに預金したくなるということがあります。

しかし他行で低金利で借りて繰上げ返済していったらどうなるか、結果ここより総額は確実に少ないです....

でも案外、繰上げ返済面倒なのでなかなか進まず結局ここの方が得って人多いと思います。あとはローン控除も多いしね。

私がここに決めた理由は、手元に使えるお金があるっていうことが一番です。
早くゼロ金利にしたいです。でもあと5年ぐらいかな。

>借入残高の何割まで預金額が到達すれば、割高な金利でも支払いが安くなるのですか？

これをきちんと説明するには借り換え前の金利等の条件、今回東京スター銀行でいくら借りていくらの金利でいくらの預金をしている等の情報が必要となりますので、>>90さんにとって得であるかどうかは私にはわかりません。
私の場合は、以前の借り入れは長期固定、現在の預金は借入額の1/10程度です。

もし4000万借り入れであれば、400万の預金、金利がかかるのは3600万ということになります。
そこに契約した金利を掛け合わせれば、今現在他行で借り入れしている（もしくは検討している）住宅ローンとの比較が簡単にできますよ。

>>92

預金が少なすぎませんか？
スターで借りているメリットってありますか？

>>93
人それぞれ条件が違うので一概には言えませんが、我が家には>>89に書いたとおりの目先のメリットがありました。
たとえ他の銀行と支払額に変わりがないとしても、手元に預金を置いておけるということもはずせません。
繰上げだと手元資金全部を返済しちゃうなんてこと、よほどのチャレンジャーじゃないと出来ないですしね。
でも一番のメリットは夫が喜んで倹約家になってくれたことかな。

皆さんおっしゃるようにこのローンを借りることによる節約効果というのはあると思います。

一軒目のマンションは普通のローンで繰り上げ完済。
二軒目（現在の家）はこのローンで借り替えし、３年後の金利ゼロを目指しています。

ここのローンの特徴は「借金が借金として見える」ということかな。
借りている側の心理が一軒目のときとまったく違います。

一軒目のときはローンなんて普段は忘れて過ごしていて、家賃感覚で、お金が余ったら繰り上げすればいいかな？なんて考えでした。

東京スターにしてからは、借金！という感じになりました。「まだ借金が××円あるじゃない・・・早く金利ゼロにしなくては」とプレッシャーを感じてケチケチしてしまいます。

ローン返済額がいくら節約できたか見えるのも大きいですね。

＞かっこいいアーバンライフ、マンションライフはまだまだ先ね〜。まああんまり見栄を張ることもないのでいいですかあ。

お気持ちはすご〜くよくわかります。
新居には自分の好きな物を置きたいし
お部屋の雰囲気に合った家具にしたいし、
家電は新品にしたい。
（新居に古びた家電は合わない！）
賃貸のときは安いカーテンで我慢したけど
分譲となればそれなりのものにしたい、等
あげれば限がありません、
が、
一方で

＞ローン返済額がいくら節約できたか見えるのも大きいですね。

というのがあるので
なるべく預金額を減らさないようにしてます。
要は自分なりのバランスでしょうか。

固定で組んでしまったのですが、変動に変更するのは可能でしょうか？いろいろと悩んだ割には、馬鹿なローンの組み方をしているような気がします。

ゼロ金利状態で、借りたから、節税効果が最も大きい（即ち金利が最も高く、元本が減らない）固定10年で組みました。

ゼロ金利じゃないと、固定は金利が高いだけだと思うけど、さっさと預金してゼロ金利になるまでがんばりましょう。

金利タイプを変えるのは、契約をしなおすことになるから借り換えになってしまうのでは？

ところで、急激な円高で、外貨預金をしている人は、瀕死じゃないですか？
自分も外貨預金の為替差損に苦しんだ経験があるので、（損をとり戻すまでに3年預金を寝かして、元にもどした）外貨預金はここではやらなかった。
為替差損がでてゼロ金利がおじゃんになったら困るから。

No.87を書き込んだ者です。
私も０金利スタートですが、変動にしました。
（ちなみに、ローンは借り換えで、税控除期間は７年残っています）

87でも書きましたが、スターのメリットは、
低金利でお金を借りる（のと等価の）権利を得ることで、
キャッシュフローを確保できることです。
（人生、いつ大金が入用になるか、分かりませんからね）
このメリットを最大限享受するため、一番金利の低い変動に
したわけです（税控除はおまけ程度に考えております）。

ただ、98さんの考えも、ありだと思いますよ。預金を１０年
塩漬けにできるのでしたら、節税効果が高い方が得ですからね。

ところで、金利タイプの変更ですが、
金消契約を既に結んでしまったのであれば難しいでしょう。
もちろん、固定期間が終われば、変動に変更できます。
逆に変動から固定への切り替えも可能です。
（変動は、６ヶ月固定、のようなものです）

98さん>
どこまで円高が進むのか、先が見えませんね。
円預金を外貨預金に回すチャンスのようにも思えますが、
もう少し様子を見たほうがよさそうです。
http://jp.reuters.com/article/topNews/idJPJAPAN-27426220070817

>円預金を外貨預金に回すチャンスのようにも思えますが、

金利の先は見えないから、チャンスの入り口が、地獄の入り口ということもあるから気をつけましょうね。

外貨でチャレンジするなら、東京スターは薦めないけどね。
手数料が高い。ソニー銀行などがいいだろうね。