東京スター銀行の預金連動型住宅ローン、どうですか？3スレ目

>>120さん

ご返事ありがとうございます。
最初の月は支払いがなく、2ヶ月目から事務手数料と保険料と毎月の返済分がひかれるということでした。なのですが、毎月の返済分のところがシュミレーションの2倍くらい引かれています。3ヶ月目以降も同様に倍くらいひかっるような予定になっています。帰国までまだしばらく時間がかかるので、確認ができません。

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最初の頃のシミュレーションは、普通預金の相殺分が加味されて
いなかったような気がするので、気にしなくてよいと思いますよ。
詳細は不明ですが、過去３ヶ月分の平均とか、２ヶ月前の預金残高
を元にしているのかなーとそのときは思いました。
(同じように、本当に相殺されるのかなーと引き落とし日まで
どきどきしてましたが、大丈夫でしたよん。)

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>>119さん

実際にシミュレーションの２倍くらい口座から引き落とされているのでしょうか？
東京スターの東京スターダイレクトのページで今後のご返済予定を見ていただき、一番右側の欄がお支払い予想金額となります。
一番左側の欄は、普通預金がゼロの場合の支払額です。

もう既にご存知でしたら、ご容赦下さい。

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いろいろと考えてみたのですが、借りたローン額の半額程度を外貨預金にすると、ローンの金利が実質的に相殺されてしまいませんか。

たとえば，３０００万円のローンを組んで、１５００万円の預金をする場合、ローンの金利がかかってくるのは１５００万円分ですよね。
ローンの金利も外貨預金の金利もだいたい３％くらいだと考えると、

１５００万円外貨預金で得られる利息−１５００万円のローンで失う利息＝０

ということですよね？

利息には税金がかかるので厳密にはそうはいえないのでしょうけれど、それほど自己資金がないような人でも「実質ローン金利０％」にできるのでは？と思ったのですが、なにかまちがっていますでしょうか。

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>>124

為替レートの変動がなければそれでいいと思います。
この為替というのが曲者なんですよね。

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>>123さん

ありがとうございます。
これからの予定金額は、普通預金が0のときの金額なのですね？
安心しました〜。

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カーディフ生命保険は信頼できる会社ですか？ここの団信の引受保険会社はカーディフのみですよね？2500万借り入れで金利ゼロ状態の場合、月額4千円ほどで死亡時2500万の生命保険に入っているのと同じであり、とってもお得な気がするのですが。

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私の友人は夫が今年亡くなりましたが
残債1000万が保険でまかなわれたそうです。
それが唯一の遺産と言ってました。
・・・・・・・・・
これまで10数年支払った保険金額よりは多いのでしょうが、、、、
ビミョウです。

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ローン残高と預金をバランスさせ金利0にしています。
万一の場合、ローン残債は保険で担保され、預金はそのまま
返ってくるんじゃないかな？
ここの団信保険料は、他の保険に比べて特に高くはないと思う。
（3000万円の借り入れで保険料は月6000円くらいだったかな？）

一時途中で掛け金が上がるという珍事はあったけど・・・・・・・・。

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預金連動型住宅ローンを比較検討をしていると，北日本銀行の預金連動型住宅ローンのほうが
　・金利が低いし金利優遇制度がある
　・団信コミコミ
　・両親など家族の預金を合算できる
ってことで，東京スター銀行の預金連動型住宅ローンよりもいいように思えるのだがどうだろう？

ただ，東京スター銀行の預金連動型住宅ローンは，外貨預金も連動できてなおかつ利息がつくってのがオイシイ。
塩漬けの金（いってみれば銀行の金みたいなもの）で運用できちゃう。

ということは
　堅実派向き＝北日本銀行で費用を極力抑える
　攻撃派向き＝東京スター銀行で外貨を稼ぐ

ってことになる？

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外貨預金でヤケドすると預金連動もパーですけど。

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円預金を全て外貨預金に回した場合、
毎月の返済は、外貨預金から引かれるのでしょうか？
そのときのレートはTTBでしょうか？
相殺計算のレートは仲値、と説明書に書いてありますが、
返済時のレートが書いていないもので・・・

それとも、返済不能で遅滞扱いになってしまうのでしょうか？

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毎月の返済は円預金からでないとダメなので、円預金残高が足りないと返済不能で遅滞扱いになりますよ。

思いますけど、１０００万円を１０年間円預金で塩漬けしておいても１０００万円でしかないわけですが、１０００万円を外貨にしておけば毎年３％程度利息がつくから単純計算で１３００万円になりますよね。
ということは、換金時に５円くらい円高になっていても損はしないと思います。

当然、そのときどきによって円高のときもあれば円安のときもあるわけなので、どうせ塩漬けしているお金だったら、長期で外貨預金に入れて利息を稼ぎつつ、円安のチャンスをうかがえば、それほどリスクはないのではないでしょうか。

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>133
御回答ありがとうございます。
＃東京スターさん、ちゃんと説明書に書いてください！

>換金時に５円くらい円高になっていても損はしないと思います

5円どころではないような・・・

もう少し厳密に計算すると（１ヶ月複利、分離課税２０％）、
1000*(1+0.03*0.8/12)^120 = 1270万
115円/ドルでスタートした場合、
115/(1270/1000) = 91円/ドル
までは、元本を保てそうです（手数料除く）。

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来月からローン開始されるモノです。
すべて円預金でひたすら０金利を目指して、、、と思っていたけれど外貨魅力的ですね〜☆
ちょっと冒険したくなってきましたｗ
為替以外に気をつけることってありますか？

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>>No.127
カーディフ生命保険が信頼できるかどうかはわかりませんが、
うちはここに借り換える前、三井住友銀行で住宅ローンを組んでおり同じくカーディフでの団信でした。
他大手の銀行で採用されてるなら少なくとも怪しいということはないと思いますよ。

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円高になって円換算したときにローン残高を割ると金利が発生しますがね。預金利息も吹っ飛びます。

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>>134

計算間違えているよ。円高になった時点で、塩漬け預金（円換算）＜ローン残になれば、支払い金利が発生する。ドル91円なんてのが続けば、よほど預金に余裕がないとゼロ金利がパーになる。

外貨で遊ぶときは、円建て預金＞ローン残にしておくために、為替リスクを見込んで預金することになるな

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外貨そう簡単ではなさそうですね涙　
先月金利が少々下がっていたのでここが決め時かなと１０年固定にしたら今月すごく下がっていましたね、、がっかりです涙

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134です。
>>138
そうですね。
０金利スタートできて且つ、
追加で270万（外貨1000万の場合）預金できる人向け、
ということで。
というか、91円を予想するなら外貨にする意味ないですが。

>>135
為替以外に気をつけること、
東京スターの心変わり、かな。
大株主も代わる様ですし。
http://jp.reuters.com/article/businessNews/idJPJAPAN-27778420070907
外貨連動廃止、とかされると困りますね。

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足が出た分に金利がかかるだけなのに、利息分が吹っ飛ぶ？？？
よほどのことがない限り、んなことーないと思うけどなー。
　気をつけないといけないのは、円高と同時に外貨の金利が
下がった場合ですね。

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>>300
為替変動は、10%くらいすぐ動く。120→90なら25%も下落していることになる。20％ぐらいのリスクはあるだろう。

ローン3000万円したとして、全額を全部外貨にして、2割毀損したら、
600万円損しつつ、600万円分の金利がかかりますがね。
1割の変動でも、300万円損しつつ、300万円分の金利がかかりますがね。

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>>141だった

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>>141

要するに、円高で2割も動いたら、円建てに戻したとき、虎の子の預金が2割も減って、ローン金利支払いも発生するわけで、もちろん逆もある。
外貨はめちゃくちゃギャンブルですけど。

こういう私も、たった300万円を外貨預金した経験があるのだけど、
120円で預けて、あっというまに100円台になって、50万円ほど含み損をずっともったことがある。3年まってようやく戻せたけど、やばかった。

1000万円も外貨預金するのはチャレンジャーですな。
目先の金利なんか餌ですよ。

また、米ドルから円に戻すとき、手数料ががっぽりとられますし。
その計算もした？

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外貨預金初心者が多いから、忠告するけど、この銀行で外貨預金するのはばかだよ。ドル→円に戻すときの手数料が高い。ソニー銀行の2倍もとられる。この差はでかいよ。

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>>145
東京スターの口座に外貨を置かないとローン金利相殺ができません。
外貨と円の交換だけ、他でやればいいですか？

東京スターから他行への国内外貨送金の手数料って、
いくらくらいなんでしょうか。

東京スターでの交換手数料＞他行での交換手数料＋送金手数料
であれば、他行で交換する方が得ですね。

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他の銀行でやれって言われてもねぇ…。
ローン金利が3％ちゃらになって、その上外貨の金利が4％弱。
毎年7％の運用益だと円高で25％損しても、4年で元がとれますよ。
144さんもやばかったとはいえ、3年で為替は多少戻って損はしなかった
わけでしょう？こっちは、ローンが30年以上あるんで、長期になれば
なるほど為替リスクは低減できると思うのはおかしいでしょうか？
リスクがあるとすれば、外貨の金利が今の日本なみに1％以下とかに
なっちゃうことぐらいだと思うよ。

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>>147
3年待って、元に戻せたのはラッキーだったが、やばかったよ。
ちょうど、ローンを実施する直前だった。もう少し遅かったら、ゼロ預金に間に合わなかったよ。

＞毎年7％の運用益だと円高で25％損しても、4年で元がとれますよ。

それも机上の空論だよ。さらに円高が進行したら？

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毎年7％の運用益というのも、計算がおかしいけどね。
外貨の金利分だけでしょ運用益は。しかも金利は変動だし。
あまり自分の都合の良い計算ばかりしないほうがいいよ。

所詮、外貨はリスク資産という認識でいないとね。

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おかしくはないでしょー。
スター銀行の普通預金を引き出して、他の銀行で外貨預金を
行う場合との比較なんだから。
外貨預金がリスクないとは言わないけど、ここのローンと
組み合わせると、他行でやったりＦＸでやったりするより
リスクが低いのでは？と思っているだけです。
なのに、外貨預金するなら他の銀行のほうが…とか言い出す
人がいるから？？？です。手数料だって、FXやるときみたいに
頻繁に行き来させるわけではないので、問題ないと思うけど。
あと、私は他行に外貨1000万ぐらいあったんですが、ローンの
時期に円高で円に戻したくなかったので、ドルのままスター銀行
に送金してローン金利をゼロにしました。
ソニー銀行は、手数料は安いが、他の銀行には海外を含めて
送金もできないし、外貨で引き出すこともできないはずです。
そっちの方がよほどリスク高いですよ。
もっと円高になったらについては、30年スパンで見たときに、
少子化も進んで、円高がずっと続くような将来は予測して
ないんで、その辺は私個人の考え方ですね。
将来、25％以上も円高になるかもと思ってる方は、今は
外貨預金始めないで、そのときに始めればよいだけかと
思いますよ。

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みなさんなぜそんな外貨預金に熱くなるかなー？

私はローン金利０状態で２０００万円ほどを外貨にしています。
確かに今回の円高で、円換算した資産総額は１００万円ほど減ったけど、
逆に３ヶ月くらい前までは円安だったので、１００万円ほど資産総額が
増えていたこともある。
でもまあ、それはあくまで計算上の問題で、それほど気にしなくても
いいと思っています。要は円高のときに円に戻さなければいいだけ
ですし、どうせ長期間塩漬けになっている預金ですから、円安になるのを
気長に待つだけですよ。

それよりも外貨にすることで「毎月５万円程度の利息がもらえる」という
のはほぼ確実なわけです。これがけっこう楽しいんです。
為替変動でローン金利が０じゃなくなっても、毎月のローン金利が外貨預金
の金利を超えることになるのは、それこそ１ドルが８０円くらいにならない
といけないわけなので、長期的に見ればそんな可能性はい低いですよね。

でも、確かに、ローン金利支払い中の方は多少危険かもしれないですね。
せっかくせっせと円預金に入れても、円高に振れれば努力がムダになる
結果になることがありますから。

でもまあ、外貨預金にすれば外貨の額は円高だろうが円安だろうが
増えていくわけなので、外貨預金は、それぞれの方があまり負担に感じない
額で、遊びでやる感覚でのぞめばいいのではないでしょうか。

否定的な人は外貨にせずに円預金で地道に行けばいいだけですよ。

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本契約しました。
今月から少しずつスターに預金を移し
借り入れ２５００万で預金２５００万＋団信等でぴったり金額あわせ預金予定。

外貨預金は殆んど経験が無く円預金のみ、金利０とローン控除だけの利点を受けるつもりです。

こちらの方は皆さん外貨預金、為替等知識豊富で、当方のように５０過ぎのサラリーマン、今までの預金で現金で買えなくはないが何かあったときの為と、金利がもったいない理由でスターにするという方はあまりいないのでしょうか？

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>当方のように５０過ぎのサラリーマン、今までの預金で現金で買えなくはないが何かあったときの為と、金利がもったいない理由でスターにするという方はあまりいないのでしょうか？

自分も10年目の住宅ローンをこのローンに一本化して、預金をまとめて金利0にしています。円建て預金のみです。金利や為替の変動で一喜一憂したくないので、運用は別の資金でやっています。
金利0を達成したら、あえて外貨預金でリスクを負う必要などありません。
預金を塩漬にして、実質完済の状態で老後の資金計画に集中できるのは、心理的なゆとりになります。
ここの預金は、非常時の一時資金程度の認識ですが、残高を忘れないよう、団信保険料だけ毎月5千円程度を給振してます。

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>>151

外貨預金はリスク資産。
2000万円投資して、5%リターンを目標にすると、年間100万円は欲しいところ、毎月5万円じゃ足りません。リスク資産ですからね。

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外貨預金は、平気で１０％以上の上下をするわけなので、株式保有と感覚的には変わらない。むしろギャンブル性が高いとも言えるけどね。

外貨→円への手数料は、株取引手終料より高いし、外貨預金で喜んでいるのは銀行さんだと思うけどね。

円建てで、ゼロ金利を余裕で達成している人が、余裕資金でやるのが普通でしょうね。外貨の利回りで、ゼロ金利まで貯めようとするのは、ギャンブラーでしょうな。

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>ここのローンと組み合わせると、他行でやったりＦＸでやったりするより
>リスクが低いのでは？と思っているだけです。

ここで論理が飛躍しているね。外貨のリスクは全くヘッジされてないけど、住宅ローンを低利で借りて、あまった金を運用するという意味なら、
どこでも同じじゃないの？
ここの銀行はむしろ金利高いし、論理矛盾があるね。

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＞ローンの時期に円高で円に戻したくなかったので、ドルのままスター銀＞行に送金してローン金利をゼロにしました。

外貨1000万分のうち、いくら含み損をかかえているか知らないけど、問題を先送りしているだけじゃん。

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>>154
本来支払わなければならないローン金利がちゃらに
なっているのだから、５％は達成しているでしょう。
（ローン金利２％＋外貨金利３％＝５％）
他行から２％でローンを借りて５％で運用しているのと
同じですよ。

>>155
株に例えるなら、配当目当てで電力株に長期投資するような
ものですかね。
外貨→円の手数料が高いことには同意しますが、
デイトレードするわけではないので、誤差範囲でしょう。

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外貨預金はリスク資産ではないと思います。
むしろ円預金のみの方の方が世界的な視点から見てリスクがあります。

スタ銀で円預金によって金利を相殺している方はそのままでいいと思います。
スタ銀で外貨預金によりローン金利を下げるよりも
金利の低い金融機関でローンを組んでＦＸ（レバ１倍）で外貨を持つ方が
同じ貨幣であっても金利は高くなりますし、外貨へ換金する際の手数料は1/10以下です。（参考まで）

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> 住宅ローンを低利で借りて、あまった金を運用するという意味なら、
>どこでも同じじゃないの？

だからー、外貨分もローンから相殺されるんですよ。
他でやるとローン分の3％損でしょう。

> ここの銀行はむしろ金利高いし、論理矛盾があるね。

外貨を含めて0金利になってるので、スター銀行の金利が高くても
関係ないし、まったく矛盾しないですよ。

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> 外貨1000万分のうち、いくら含み損をかかえているか知らないけど、
> 問題を先送りしているだけじゃん。

海外赴任時代に外貨でもらってた給料が溜まったぶんなので
ご心配には及びません。
単純に、マンションを購入した時期が思ったより円安になって
なかったので、この銀行を選んだだけです。
ここを見て、利息のつかない円預金に全額塩漬けなんてもったい
ないなーと思って書いているだけなんですけどね。

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>>"だからー"、外貨分もローンから相殺されるんですよ。
そんなこと判ってるでしょ。
その上でのコメント
他でやればローンの分3%が相殺されないが、3%以上金利が付く。
外貨預金は銀行系は金利が低いし両替手数料が高い。
スター銀行の外貨預金による金利相殺で満足ならばそれでいい。
計算して、他の方法も選べるという事。

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>>156

勘違いをしていますね。この銀行の外貨預金分には住宅ローンはかからず、逆に金利が3％ぐらいつきます。
なので、実質5％位にはなるのでは、ということです。

外貨預金は、リスクの分散ということで私はやっています。
円、ドル、ユーロで均等にしています。

この銀行を使う人は、ただ円預金で塩漬けにしているのは面白くもなく、かりに外貨で損しても影響ないような人が多いのでしょう。

ちなみにローンは35年で全額借りています。

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＞＞１６３

そうなんですよ。
このシステムは、本来使えないはずのお金で運用できるっていうところがすごいんですよ。
頭金大量に入れて物件を購入してしまったら手持ちのお金はなくなるわけですが、スター銀行なら頭金を少なくして預金を多く持つことが可能なので、確かにほかの銀行で同等のパフォーマンスを得るには６％以上の運用益が必要になるわけです。

みんなこのすごさがわかってないんだなーと思うと、人ごとながらもったいないなーと思ったりもします。

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>海外赴任時代に外貨でもらってた給料が溜まったぶんなので
>ご心配には及びません。

作り話だろうな。

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やっぱり株式投資の方がいい感じがする。

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総資産かき集めても融資額の３分の２弱なので外貨に手が出しにくい。。
けれど銀行にいって話を聞いてみたくなりました。

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金利は決して安くないけど、預金（繰上げ返済）がんばろう！
って人生のモチベーションを高められるローンですよ。

ただ、公務員や安定企業にお勤めの方には、あまり意味ないです。
がんばって収入が上げられる方、収入が若干不安定な方が、ある程度の余力（預金）を残して借り入れするには、すごくメリットがあると思います。

あるいは、ローンを借りなくても家を買える方が、ローン控除を使う節税として借りるのもいいですね、（ちょっと脱税っぽいですが、現時点では合法です。）

まぁ他に類を見ないユニークな商品です。

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実際どれくらいの人がどのくらいの割合で外貨預金をしているのでしょう？
とても気になります。

このローンは、割とローンと資産運用について勉強していて，なおかつ資産もそこそこある方しか利用なさらないかと思うので、みなさんの見解はとても参考になります。

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東京スターでは外貨はやっておらず、円のみです。

それとは別に、小遣い範囲の小額でＦＸでやってます。

円高がもっと進んだら、ＦＸを外貨のままで出金→東京スターに送金→海外旅行時にＴＣに変更して使う、という手を考えているんだけど、どうでしょう。

ＴＣへの変更手数料が1ドル1円、外貨送金手数料が3000円くらいかかり、さらに為替リスクがありますから、お勧めはしませんが。

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>>170

小遣い程度なら、FXもいいと思うけどね。

ＦＸを外貨のままで出金→citiバンクに送金→海外旅行時にATMで引き出し
の方がいいですよ。citiバンクに口座つくるの日本でできるし。

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どこかのファンドが東京スターにＴＯＢをしかけるとか？
もし、成功したらこの連動型システムってなくなってしまうの？

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＞１７１

ありがとうございます。やはりシティバンク+ＡＴＭのほうが便利かな。

ＦＸは将来のリスク分散用と考え、練習しています。

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円高がまた進んでいますね。今買いどきなのかな？外貨預金するか悩みます。

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100円台になったらドル買いじゃないですか。

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どうやらアドバンテッジへの身売り交渉がまとまった模様ですね。
東京スターは上場廃止になるというから、今後は一にも二にもアドバンテッジ次第。
一般人の目の届かないところですべては決定される。
銀行経営の目的は、アドバンテッジの利益の最大化、この一点。
しかし再上場後２年で上場廃止にするとは、えげつないな。

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東京スターを考えていたのですが
なんか身売り交渉なんてする
銀行、大丈夫なのでしょうか？
他にしようかなと思ってしまいます。
このシステムも危ういですよね？
今まで契約した人たちも不安でしょうね

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>>177

現契約者は安泰ですけど。契約は会社が変わろうが継続されますから。

外資の生命保険に入っているけど、社名がもう4回ほど変わってます。
でも契約内容は継続されてますね。

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そうなんですね。
では今、契約を早くしてしまえばいいと言うことですかね？
それとも契約はやはり融資実行の時のことでしょうか？
うちは来春なのでそのときの保障は危ういかな？

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>>179

私の場合、金消契約は融資実行の３週間ほど前でした。
銀行の方の話だと、融資実行の１ヶ月以内が契約の目安らしいです。

契約さえしてしまえば、なんとか逃げ切れるでしょうね。
買収先も、契約を反故にすることは、金融庁が認めませんよ。

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契約さえしてしまえばもう大丈夫という考え方がちょっと甘いですね。ここに興味を持っている方々狙っているのが預金との連動でしょう。しかし、肝心の連動は銀行側が一方的にやめることができると理解しています。連動をやめても契約違反になりません。この辺のリスクが一番大きいと思いますよ。

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>しかし、肝心の連動は銀行側が一方的にやめることができると理解してい
>ます。

そう思うのはキミだけだよ。
そんなことをしたら、絶対、金融庁から指導がくる。契約書を解釈すれば可能かもしれないが、日本の行政は裁量主義なので、そんなことはゆるされませんよ
きつーいお灸が据えられます。営業停止処分になるだろうから、買収先もそんなリスクはおえません。

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買収されても、日本で営業する限り金融庁の監督下。銀行ははしの上げ下げも監督庁から監視されている。普通の民間企業のような自由はない。
バブル清算で国民の血税をつっこんでいるから当たり前。金を返したとしても、監視は続く。

ここが最大のポイント。

預金連動は簡単にはやめられませんよ。大々的にテレビ広告して客を集めた手前やめることをすれば、絶対に、金融庁から、営業停止処分が出るはず。最悪、銀行免許が取り上げられるよ。

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買収される前に、預金連動ローンを契約した奴が勝ち逃げできる。
これが正解。

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予想としてはアドバンテッジはどこか海外の金融会社に売る可能性がありそうですよね。シティバンクとかかな？
丁度シティには住宅ローンがないんですよね。
そうしたら日本の省庁の管轄外では？

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>そうしたら日本の省庁の管轄外では？

日本で営業する企業がなぜ管轄外になる？
外資は治外法権とでも思っているのか。

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>>186

シティーバンクなんか、金融庁に処分されて、日本でのプライベートバンク部門をつぶされているのだよ。
これ以上変なことはできないよ。

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http://www.fsa.go.jp/news/newsj/16/ginkou/f-20050422-2.html

金融庁は恐いぞ。外資でも容赦はない。

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キャンペーンで本日から11月末までに契約すれば金利0.6%優遇となるそうですね。当初数年間の優遇ではなく、融資期間中ずっと0.6%優遇です。先月とかに変動3%で融資実行された人はどうなるのでしょう？すでに金利ゼロの人はさほど気にされないと思いますけど。金利引下げの理由を聞いたところ「預金連動のサービス開始から約4年経ち、このローンの客層もそろそろ一巡した。次のステップとして、数年後に金利ゼロを目指す客層の獲得に力をいれたい。そのためには金利引下げが必須」とのこと。つまり、上流の獲得はほぼ完了したので、次は中流をターゲットにしたい、そのために金利下げないと新規契約がとれないということですね。金利引き下げは嬉しい限りですし、応対して頂いた女性担当者もかなり信頼できる感じの人でしたが、TOB疑惑の件もあって新たな動きは少し気になりますね。。

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ホームページを見たら前、連動型は気合の入った画面だったのに、今度はフィット方のほうが気合の入った画面になっていた。
なんか怪しい。

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キャンペーンで0.6％優遇するんですか？？
超ショック、、先月11年固定で4.4％でくんだばかり。。
今月くめば4.1−0.6＝3.5％？？！
こんなに下がるなんて、、
営業さんの来月はあがる！の言葉に動揺してしまった(~_~;)
まあ、金利を判断できなかった自分がいけないのですが、
キャンペーンがあるならそれくらい教えてほしかったな。。って無理ですよね。。

とすぎたことだけどうだうだ書いてしまいました。
書いてちょっとすっきりしました☆

よし！！気持ちを切り替えて頑張ってゼロ金利目指さなくちゃ！！

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私も５年固定の4.15％を組んだばかりです。超むかつきます。
でも運がないのだと諦めます。早く金利ゼロになるように貯金に励みます。涙。

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そう言えば昔シティバンクの住宅ローンって結構人気だったんだよね。
・自動繰り上げ返済
・月３回まで繰り上げ返済いくらでも可、手数料無料
・２４時間いつでも電話で繰り上げ返済

当時こんなことをやっている銀行はシティバンクだけだった。
その後シティバンクは住宅ローン事業から撤退、
住宅ローン債権はＵＦＪに譲渡。しかし
ＵＦＪは上記自動繰り上げ返済等を引き継がなかった。
当時、「私は自動繰り上げ返済目当てでシティバンクで住宅ローンを
借りていたんですがどうしたらいいでしょう」という相談を見たことがある。
自動繰り上げ返済等を引き継がなかったＵＦＪには何のお咎めもなしだったな。
その前例から判断して、住宅ローンに派生する特別サービスとみなされる契約は、
それを引き継がなくても容認されるのじゃないかという気もするけどね。

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>>194
シティの契約書にどう書かれていたのかは分かりませんが、
スターの契約書を読んでみると、簡単には解除出来ないように
思えます。

金消契約書からの抜粋
１９．利息に係る相殺計算の取扱い
（３）相殺計算取扱の中止
将来、税法および税法に関する国税当局による基本通達の改制定に伴い
本契約における相殺計算の取扱が税法上課税扱いとされる等の事情の
変更が生じ、相殺計算の取り扱いを維持することが法的又は経済的に
相当ではないと銀行が判断したときには、銀行は、相殺計算の取り扱い
を一時停止し、または、中止することができます。以下略

重要事項説明書からの抜粋
中略。このような事態にいたりました場合には、銀行といたしましては、
お客様および銀行の双方にとってより合理的な解決策を発見すべく調査
検討を十分にいたしますが、適当な解決策を見出すことが困難であり、
また、相殺計算を維持することにより当事者の双方またはいずれか一方
に生じる経済的負担を回避することができない場合または法的に不適当
となる場合には、あらかじめ書面にて通知のうえ、相殺計算を停止し、
または中止する場合があります。

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その抜粋を見ると、金利ゼロの状態の人が住宅ローン減税を受けるのは不当だと国税局から指導があったら、「住宅ローン減税を受けられなくなるから」っていうことが、金利相殺制度をやめる口実にされたりしませんか？

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>>196
その場合は、ローン減税を受けない、という合理的な解決策が
見出せます。よって金利相殺制度をやめる口実にはならないと
思います。借り換えでローンを組んだ人のなかには既に税控除期間が
終了した人もいるでしょうし。

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皆さん　冷静に考えましょう。

ゼロ金利になっている状態は、ローン残＝預金高　なのですよ。
そういう人は、はじめから、現金払いで家を買っているのと同じ財力がある人です。

東京スターのローンがどうなろうと、住宅ローン減税分のはした金が損するだけだし、（もし、定年退職しているか、年収2000万とかの高収入者だとその損すらないです）預金をローン支払いに一気に戻せばいいだけだから、はじめからリスクなんかないです。

問題なのは、ローン残高−預金＝数千万　みたいな人。
預金連動制度が崩壊したら、返済計画が大幅に狂う。
自動繰上げがなくなるのとはわけがちがう。金融庁が許すとは思えない。

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法律が変わらないかぎり、東京スターが預金連動を止めることはないでしょう。
IRプレゼンの資料をみると、貸出金の１／４がスターワン住宅ローンです。
その他の数字をみても、東京スターがリテールを重視していることがわかります。
このリテール向けの主力商品である預金連動ローンを止めるなど、考えられません。企業価値を大きく損なうだけです。
預金連動ローンは東京スター成長の柱です。その成長力がある故、アドバンテッジはスターを買収したいのです。

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たらればで申し訳ないが、来年初頭に急遽、預金連動が終了された場合

1) 最初から金利ゼロで、すでに十分にこのローンの恩恵を受けた人は：
僅かなローン控除や、団信による格安生命保険を利用する機会を失う

2) 最近金利ゼロになった、または近々金利ゼロになる人は：
多大な利益機会損失といえる。借換えならばなおのこと。登記手数料や、高金利で支払ってきた利息を一部返金してほしいぐらい。

3) ローン残高−預金＝数千万　の人は：
ハイペースで預金を増やすことを前提に、預金連動型を選択されたのでしょうね。まあ、東☆側も（または経営譲渡先の金融機関が）、それらの利用者に対しては金利引下げなど何らかの特別措置を取るのではないですかね。

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>194さん
説得力のある事例ですねぇ。借換え検討中でしたが、やはり、東スターに申し込むのは、借入残＝預金額　の状態になってからにします。

>195さん
確かに日本人の「標準」で考えれば「簡単には解除出来ない」内容ですね。しかし、外人のトップの考え方はいかがなものか。

>197さん
おっしゃる通りだと思います。関西アーバンの預金連動はその「合理的な解決策」をすでに見出したローンなのか、それとも、団信（三大疾病対応）を含むから「最大0.5%まで」までなのか。

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この銀行、もう長くないですよ・・・

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秋には銀行を決定しなければいけないのですが
止めたほうがいいかな？
電話してどうなのか聞いてみようかな？

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>>201

>外人のトップの考え方はいかがなものか

今は外人だけど、アドバンは日本のファンドなので、買収後は日本人になるかも。

>関西アーバンの預金連動はその「合理的な解決策」をすでに見出した

ローン減税不能という事態を避けるために０金利を回避している可能性はあるが・・・深読みしすぎのような気がする。

>それとも、団信（三大疾病対応）を含むから

こっちでしょう。団信を含めることで商品力を上げつつ、収益性を担保するため、0.5%にしているのではないだろうか。

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ふぅ。。申込み（借換）検討中ですが迷っちゃいますね。だって来年に預金連動が廃止されたら、諸費用と手間が無駄になる。。「あと10年間は絶対に預金連動は中止しません」って東京スターが誓約してくれたら明日にでも申し込みに行くんだけど。。

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205さん、０金利にできるのですよね？心配しすぎ。
諸費用なんて数ヶ月の金利相殺で元がとれる程度の微々たる額です。

また、現契約者の預金連動を、なんの理由もなく反故にするなど、法的に許されないばかりか、社会的にも許されないですよ。そんなことをしたら現契約者からの反発はもちろんのこと、新規顧客からの信頼も失うでしょう。そんな自滅行為をするとは思えません。
ただし、預金連動の新規募集を中止することについては何の問題もありません（誰も困らないし何の咎めもないでしょう）。

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利息がもったいなくて、引っ越したらあれこれと購入しようと考えていたのに、生活にはさほど支障がないので、今まで使用してきた家具やカーテンを使用中です。見栄えはよくないけど、たまにしか他人は来ないし、まあいいかなあと思っています。

かっこいいアーバンライフなんて、まだまだ先だわ。

預金連動がなくなったら、新生銀行に借り換えするつもりです。だってなくなったら高金利で何にも魅力ないもの。連動じゃなくなったら、借り換えする人が増えるんじゃないのかな？信用もなくなっちゃうし、これからどうしていくんでしょうか？？

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預金連動ローンそれ自体は、銀行にとって利益を産んでいる商品とはとても思えないもんな。
このスレを見る限り、このローンの利用者は外貨預金や投信すら買ってくれそうにないし。

預金連動ローンは、銀行の知名度を上げ、株価を上げるための戦略ということだったんだろう。
アドバンテッジによって上場廃止になれば、株価を気にした経営から脱却するだろうな。
銀行知名度を上げるのには貢献したが利益を産まない商品は当然リストラ対象だろう。
この銀行の本業は高利貸し業なので、既存住宅ローン客が他行へ逃げるのは大歓迎だろう。

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そうかなあ？？
預金連動で入ってくるお金をかしていると思うけどね。
ローン破綻しそうにない客を大勢顧客にもつってことは銀行にとってメリットではないのかな？

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208さんはもしかして元トースター社員？非上場化した後の経営方針については私もかなり不安です。アドバンテッジのHP見たけど、とても信用できそうな会社には見えない・・

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もう少し様子を見ようとは思いますが、預金連動が廃止になるってわかったら、借り換えをすぐにできるんでしょうかね？今から検討しておいた方がいいかしら？借り入れたばかりで何のメリットもないんですけどね。預金連動廃止って、いつごろわかるんでしょうか？

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東京スター銀行に問い合わせをしたら、9月7日にTOBの件がニュースで出たが、支店の社員はその件はわからないとのことで、本社の広報に確認してくださいということでした。客から問い合わせが来たら、預金連動はなくなりませんと答えるようにマニュアルがあるようです。今は静観しないといけない模様です。

もっと詳しい情報がある方は教えてくださいませんか？

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株価を睨めっこしてます。大手都市銀は下がる傾向ありますけど東京スタ‐さんの株価は比較的安定してる。日銀は上がってますね。ゼロ金利に近く出来るのならばやったのがいい、どうしても迷うならば無理しないのがいいかもしれません。例えば、ゼロ金利になってる方がどれくらい居るかだよね。比率も知りたい。返済能力に合わせた金利ってやつが必ずあるはず、基本的にはどこでお金を借りても同じ気がしますよ。借りたものは必ず返す、いかに早く返せるか？その辺かもしれません。

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預金連動がなくなれば、預金で残債を返してローンを完済するだけ。
金利0状態なら、なんのリスクもありません。

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ま、金利0の人には問題ないですね。
でもまだあと数年はかかるので困ります。
10年間、持てばいいんだけどね。

でもそう考えると、新生銀行の変動でもよかったのではないかと思う。
初期費用がかからないから。

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もともとこのローンは、相応の預金があって、
最初から基準金利を低く抑えられる人が使うもの。
経営リスクや、他銀行との金利差で迷うくらいなら、
契約しないほうがいいですよ。

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お金持ちの住宅ローン利用者は総預金高に貢献。ゼロ金利チャレンジャーからは貸出し金利がとれる。スターからみればどっちのお客さんでもいいんだろうな。ローンを利用する側からみれば「ゼロ金利に近いほど良い」って事は誰もがわかっていること。ただ、世間にはローン残高に対し預金は3割程度っていう微妙なところにいる人たちが圧倒的に多いのでしょう。だから皆迷う。スターが金利下げれば、さらに迷う人達の数が増えるかな。UFJも住宅ローンがんばってきてるよ。

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たとえローン残高に対し預金は3割でも、繰上げ返済で預金を無くすより
引き出し可能な預金にしておけるメリットはあるんじゃないの？

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なにしろ続けるか止めるか
止めたらどういう対応をしてくれるのか
はっきりして欲しい
もう時間が経っているのだから・・・

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融資額の3割じゃここのローンは意味がない。
ゼロ金利達成に時間がかかりすぎる。

繰上げ返済がしやすい新生銀行とか、金利が安い銀行ローンにしたほうがいい。

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