北日本銀行　預金連動型　家族愛について

預金連動型って銀行にとってもけっこう美味しい商品だと思うのですが、
なぜ大手銀行はやらないのでしょうか？

140さんへ
私はテリトリー外ということで申し込みできませんでしたが
銀行の方は遠方すぎると物件等のお客様管理が出来ないといういってました。
地銀は基本的に地域密着な姿勢だからしょうがないじゃないですか?
使えないのは残念ですが商品開発を先駆けてやってる姿勢は素晴らしいと思います。

>>137さん
融資対象が東京都限定に変わったのでしょうか？
東京支店から1時間以内であれば、他県でも申込み可能だった筈ですが。。

>141さん
預金連動型のメリットは銀行の自己資本比率を増やすことであり、ローンによる利益ではないと聞いています。
だとすると、自己資本が十分な大手銀行にはメリットがないということでは？

＞142地銀は基本的に地域密着な姿勢だからしょうがないじゃないですか?

地域密着なら、東京支店は不要では。

>141
預金残高を増やすための方策であって、利益にはつながりません。
利益追求の大手には関係ないのでは。

145基本的には・・・

こんな田舎の銀行しらん。うざい

優遇は全期間なのでしょうか？
変動ですから金利の見直しは半年に1回・・・半年後には店頭金利での計算になってしまうのでしょうか？
返済額の変更は5年に１回ですから返済額自体は5年間変わらないのでしょうが、
現状3.25で0.5％優遇もらって契約したとして2.75％
仮に1月中に金利が0.25上がったとして店頭金利3.5％になったとしたら
実際優遇を受けるのは一ヶ月ということも考えられるということでしょうか！？
住宅ローン初心者で正月返上で勉強中なので、当たり前のことなのかどうかも分かりませんが
よろしくご教授いただければと思います。

常に店頭金利からの優遇金利は適用されるとのことです。
ただ、最大優遇金利と言われている１％は聞いたことがありません。
どなたか１％の優遇金利の適用を受けている人がいましたら
その情報を教えてください。

私は0.75％の優遇金利の適用を受けました。
銀行の方によると、1％の優遇金利は滅多に適用されないとの事でした。
同様の預金連動型住宅ローンを持つ東京スター銀行には優遇金利制度はないと点、
また、最大５口座まで預金連動の対象になるという点（東京スター銀行は１口座のみ）、
団信が金利に含まれている（東京スター銀行は外枠になっている）という点より、
北日本銀行の住宅ローンが有利と思い、３月に融資を受けようと考えてます。
東京スター銀行と北日本銀行の預金連動型の住宅ローンで比較した人がいたら、
ご意見下さい。

>151
東京スター銀行にマルチ投稿されている方でしょう
↑そこに答えが書いてあるじゃないですか？
それ以上何が知りたいの

こんな銀行マイナーだしスレ廃止でいいんじゃない？

>152,153
東京スターと北日本を真剣に比較検討している人もいるので邪魔しないで下さい。

>>151さん
優遇幅は、その人の属性と借入額で決まるのだと思うのですが、
差し支えなければ>>151さんの、ご年収に対する借入金の割合を
教えていただけないでしょうか。
うちは年収の5倍の借入を希望しようと思っていますが、5倍だと
おそらく優遇幅は低くなってしまいますよね？（想像ですが）
0.75％を受けた方の条件を参考にさせて頂ければ助かります。
よろしくお願いします。

ちなみにうちの条件は
10年勤務（一部上場企業）、年収600万円、希望融資額3000万円
です。優遇幅の結果が出ましたらご報告します。

151です。年収比3.5倍ぐらいの借入金で、0.75％でした。
年収比2.5倍まで借入金を減らして優遇幅を確認しましたが、
やはり0.75％と同様でしたので、年収比3.5倍の借入金としました。
一方で、預金額は家族分含めてほぼ借入金と同額ぐらいになる見込みです。

私は年収比5倍で0.75%でした。

>154
だから〜答えが分かっているんだから無駄なこと聞くなといいたかった訳
連帯保証人、外貨預金無しがクリアできるなら北日本のほうがいいに決まってるでしょ。
銀行自体の信用とか、潰れたらどうこうとか言わないでね。

家族口座の預金ふくめて、ローン金利とCBがバランスして金利0になる条件を、
あらかじめ試算できますか？
東京☆は、単純に自分の預金がローン残高と同額になれば金利0%のようですが、
北日本の家族口座を含めたCB方式では、どのように計算すればよいのでしょうか？

>159
人の書込みをあなたの判断で無駄かどうか決めないで下さい。

ここに書き込みの人直接銀行に聞いてくれ。ネチネチうざい。

>162
管理人さんの意向でしたら従います。
あなたのワガママでしたら付き合えません。

>162
君こそ、うざい。
このレスに入って来ない方が良いよ。

連帯債務者と連体保証人が同一人物・・・というのはアリなんでしょうか。
初心者ですみません

私もそのように思います。
そうすることにより、団信分もキャッシュバックされ、
住宅減税の適用も受けることが出来、とても有利ですね。

北日本銀行って岩手県では評判はどうなんでしょうか？
関東に住んでいるので、全くわからず教えて下さい。
家族愛はかなり良い商品だと思うのですが、
銀行名の知名度があまりなく心配なのです。

評判なんか必要ですか？
もし必要ならこんな小さい銀行検討候補入れなければいいのでは。
メリットあると踏んだんでしょ。
良い商品と思うなら申し込んだら良いじゃん。
怖かったら口座には一千万以上いれなければ良いだけの話。
金はどこでかりても同じ価値だよ。
岩手で凄い知名度があることが必要なら、
拓殖銀行は北海道でどれだけ知名度あったんだろうね。
過去すれミレ。

岩手県には「地方銀行」と金融当局から認定されている銀行は２つ。
１．岩手銀行（金融機関コード0123）
２．東北銀行（金融機関コード0123）
で、北日本銀行（金融機関コード0509）というのはその下の
岩手県内ですら３番手以下の第二地銀。
恐らくは顧客はラーメン屋とか飲み屋とかそんなレベルの人達だろうな。

>>169さん
私も心配だったので東北出身の知人に北日本銀行のこと聞いてみました。
岩手銀行ほどではないけど、道を歩いてればしょっちゅう見かけるし、
東北の人なら誰でも知ってるくらいの知名度はあるようです。
経営状態まではわかりませんが、それほど心配する必要もないかな、と
楽観的に見ています。^^
でも、>>170さんがおっしゃってるように一口座1000万以内にはしようと
思います。

>172さん
ありがとうございました。
知名度より商品力で選ぼうと思います。

171さんへ
私は、岩手銀行・北日本銀行・東北銀行すべてに取引があります。

2東北銀行（金融機関コード0123）→（金融機関コード0124）です。

ちなみに北日本銀行は自己資本比率、不良債権、預金量、融資量からみても
岩手県内では岩手銀行の次の二番手です。
毎年各行のディスクロを確認していますので。

岩手県内ですら３番手以下の第二地銀。
恐らくは顧客はラーメン屋とか飲み屋とかそんなレベルの人達だろうな。
↓
もっと金融機関のことにつていて勉強しようね!!

＞169さん
171さんの「岩手県内ですら３番手以下」というのはウソ。
岩手県では規模は2番目で、東北銀行をしのぎます。
北日本銀行　　資本金　72億3,863万円　　預金残高　1兆465億円
東北銀行　　　資本金　68億円　　　　　 預金残高　5,805億円
岩手県民の感覚も同様です。
岩手銀行は別格ですが、北日本銀行も岩手県民に充分信頼されている銀行です。

２番手なのは納得した。失礼をした。しかしながら、そもそも岩手県自体
１人当たり県民所得で４９都道府県中３７位の経済規模弱小の貧乏県であって、
その貧乏県で１位ならまだしも２位の銀行というんじゃ全然話にならんだろ。
しかも岩手県はずるずる人口減少・経済縮小中なわけで。

>174さん、175さん
情報ありがとうございます。
他の銀行が追従出来ない預金連動の住宅ローンを出しているのだから
立派な銀行ですよね。

岩手は大学進学率４６位、全国ビリ２の県。
その岩手で第２位の銀行の人材がいいとは思われない。
恐らく岩手大あたりでもここではエリートじゃないのか？
東京支店も恐らく岩手の人間の転勤、数年後には岩手に帰るという
パターンかと思われ。

まぁここは岩手県についてとか所得とは関係なく「家族愛」という商品
について考えたら?
県民性とか所得が判断材料の一部なら都銀だけで検討すればいい話しです。

今年は岩手県の田舎高校でもサッカーは全国制覇したし(関係ないですが)
貧乏県でも全国制覇、低所得でも全国制覇。。。。
県民としてはなんか気分がいいっす!!

田舎(地方)の農業等がなければ都市の食物は無いですよ!!(関係ないですが)
結論は岩手県＆北日本銀行が話にならないなら借りなければいい話しです。

でも岩手で２番だからなあ。
横浜で２番（＝神奈川銀行）や千葉で２番（＝千葉興業銀行）ですらちょっと利用をためらうのに、
経済停滞の岩手県で２番というのはどうなの？
都市銀行の淘汰はすでに終わったけど、
地方銀行に関してはむしろこれから淘汰の時代が始まるんじゃないかという気がするけどね。
現在１４０万人の岩手県の人口の２０４０年予測は１２０万人。
経済規模の長期的縮小は避けられないと思われる。

>>180
でも預金連動型にしたい場合、北日本か東京スターしか選択肢がないんっすよね。
倒産の心配はどっちもどっちなんで、商品力で選ぶしかないわけですよ。

それとも預金連動型自体やめたほうがいいって事ですか？

179さんへ
本人に必要のないことで粘着している、他人（他県）を尊重出来ない自己中心な人に、
いくら正論を言っても無駄ですよ。
完全に無視してスルーしましょ。

>181さんへ

預金額が借入額の半分以上あり（家族の口座も含めて）、
預金額を確実に増やしていけるなら
北日本の預金連動型がベストです。
迷う必要は一切なしです。
北日本銀行がカバーされていない地域であれば、
東京スターの預金連動が良いでしょう。

家族愛の場合、保証料不要との事ですが、
4000万円ぐらい借りる場合、その他の諸費用でいくらぐらいかかるのかな？
それはスター銀行や他行と比べて高くないのか、知っている人がいたら教えて下さい。

事務手数料は105000円とパンフレットには書いてあります。
安いのか高いのかわからないのですが、どうなんでしょう？

>186さん
安いかどうか、、、たくさんのところと比較はしていませんが
団信無料や保証金が無料になるなら事務手数料10万円は安いかと。
ちなみに私が当初検討していた新生銀行は団信別で5万円でした。

ところで、皆さん火災保険はどうしていますか？
この商品はローンをかける年数以上の火災保険をかけることが条件になっていますが、
どこか指定の保険があるのでしょうか？
それとも自分で探す？？？

>187
火災保険は、紹介もしてもらえますし（１５％引き）
自分で探してもＯＫだそうです
まぁ、１５％引きがあるので、紹介された保険が一番お得だと思いますが・・・

マンションの場合、提携保険会社で団体扱いにて４０％割引きがありました。
北日本より紹介された保険でさらに安いのがありましたが、
無名な保険会社だったので止めました。
ただ、保険金額より預金連動のメリット大きいですね。

借り入れ予定です。
先日提携保険会社をきいたのですが、4社あって
東京海上日動、損保ジャパン、あいおい、日本興亜だそうです。
＞190さん
割引がいいのはどこの保険会社ですか？
保険内容と正確な団体割引率がどれ位なのか分からないけど40％以上も引かれるなら
素直に頼んじゃったほうがよさそうですね。

ところでここを利用される方は最初から借入額＝預金額を達成できそうな
うらやましい人が多いですね。
私は当初の預金額（ローンの五分の一程度）はそんなに多くないのですが、
共稼ぎで貯金余力がそれなりにあり、10年以内には残債分位貯金できそうなので、
ここを選択する予定です。そういう方って他にもいますか？

だったら他行で変動で借りて繰上げすればいいのではという突っ込みは・・・
それなりの額の現金を残して将来的には運用とか買い替えとかの選択肢を広げたいなと思って。
団信も目いっぱい最後まで利用できるし（繰上げした場合と比較して）、
ローン控除も活用できるかなと。
何よりも面倒なこと考えずに貯金すればよいという手軽さがうれしいです。

こちらも２月初旬に借り入れ予定です。
商品名通り、両親の口座で"実質的支援"をしてもらう予定です。
ここの第一のメリットは、”生命保険内蔵型”という点だと思います。
東京スターでシミュレートした場合、生保分で４００万以上でした。
利息がないとは言え、この数字はデカいと思います。

＞東京スターでシミュレートした場合、生保分で４００万以上でした。

４０万の間違いでは。
生保分とは団信のことだと思いますが、東京スターで借りた場合、団信が４００万以上になるには３５年ローンで１億円近く借りないとなりませんよ。

１９２です。
１９３さんの言うとおり、団信の事を言いました。
以下の条件でのクイックシミュレーションを実施した結果（★箇所）です。
　・金利選択　：変動金利
　・将来の金利：３％
　・保険　　　：がん特約つき
総支払金額　　　　　　　　　　　　：45,000,000（うち元金：45,000,000、うち利息：0）
団体信用生命保険　　　　　　　　　：4,217,214・・・・★
支払総額（円）　　　　　　　　　　：49,217,214
比較対象のローンの支払額概算（円）：66,307,144
差額（円）　　　　　　　　　　　　：-17,089,930

間違っているのは私でしょうか？（HPの計算式でしょうか？）

＞194さん

団信の100万円あたりの保険料は、通常保障の場合177円、ガン保障特約付きの場合370円で計算されていますので、記入された条件ですとそのくらいの金額になります。
ちなみに通常保障（ガン保障なし）の場合は保険料は、約２００万です。
私も、北日本銀行をと思いましたが、営業地域外ということで無理なようで、現在東京スターを検討中ですが、やはり団信の差は大きいですね。
住控のメリットがあまり無いので、ローンかキャッシュか迷っています。
北日本銀行の営業地域にお住まいの方がうらやましい。

１９５さん、速攻スレ、ありがとうございます。
通常保証にしたら、２００万強になりました。
『ガン特約』ってのは、結構ボディブローですね。。。
ますます、HPシミュレーションにはありませんが、７大疾病付きの北日本に軍配があるような気がして来ました。

間違えました。

×：７大疾病付き
○：“８つの安心”保障付住宅ローン（三大疾病＋５つの重度慢性疾患）

でした。

さっきHPを見てみたら、ここの住宅ローン結構良さそうですね。でもHP見ても営業地域がわかりませんねぇ。
私は千葉県なので、ちょっと無理かもしれません。
明日、電話掛けて聞いてみる事にします。

当方、東京支店から一時間圏内の東京以外の関東県だったのですが、
大丈夫でした。でも、申込みしたのは数ヶ月前。
その後の書き込みみたら東京限定との記載。どちらがただしいのですかね。
電話とかやりとりの感じだとあまり営業したいオーラはないと思います。

>東京限定との記載。

HPのどこに書いてありますか？
URLを教えてください・

>200
http://www.kitagin.co.jp/loan/kazokuai/kazoku_01_04.html
ここに、
勤務先または物件所在地が当行の営業エリアの方（ただし、首都圏にお住まいの方は、公共交通機関でおおむね1時間以内に当行の営業店にご来店いただける方）
と書いてありますので、東京限定ということは無いでしょう
ドアtoドアで１時間との説明でした。

以前、東京支店に電話で聞いた所、都内が対象ですと言われやめました。

私は横浜市在住（物件も横浜）ですが、勤務地が東京です。
融資を受けることができました。
勤務地より東京支店が１時間以内であれば大丈夫との事でした。
ただ、東京支店は少数のスタッフなので、
キャパオーバーの可能性もあるのかなと感じました。

私も電話した感じでは、あまりやる気が感じられませんでした。
ちなみに、東京スター銀行は、２時間以内といっていました。
こちらのほうがやる気を感じました。
ただ、団信が別支払いなのが・・・

203さん
私も横浜物件ですが、仮承認を得るまでに至ってます。
都内勤務が功を奏したのでしょうか？
204の言う通り、東京スターの方が営業努力が見受けられます。

この掲示板のおかげで、東京支店には問い合わせ、申し込みが非常に増えているようです。
一人で２０件以上抱えているそうです。
そのため、最近では受付を絞っているのではないでしょうか？

東京支店は土日のローン相談会などやっていないんですね。
説明を聞く、借り申し込みをするには、会社休んで行くしかないのでしょうか。

せっかく、こういう画期的な商品を出したのだから、東京支店にも土日開いてもらって
営業活動したほうが、ローン件数伸びると思うんですけどねえ。
大きなお世話かもしれませんが。

その通りですね。
今、東京支店にスタッフを集中させ、
住宅ローンの営業活動を展開すれば、
利上げ局面（実際には緩やかだと思うけど）なので
この預金連動のメリットを享受出来る優良な顧客確保が
可能です。

岩手県の人間が地元就職先として地元地銀に就職したら、
単身赴任で東京に飛ばされ、そのことだけでも大変なのに、
何？休日出勤して相談会をやれ？
単身赴任の被害者をもっと増やせ？
東京の人間よ、いい加減にしなさい。

東京スターと比べるとガツガツさがまったくなく、良くも悪くものんびりしていますよね。
まぁ、何もしなくてもお客が来るのでガツガツする必要もないのでしょうが…
せめて土曜の午前中だけでもいいので対応してほしいものです。

東京スター銀行はペイオフについて、借金と預金が相殺されるので、
預金が３０００万あっても借金が２０００万だったら大丈夫だけれど、
北日本銀行は相殺されないんですね。
正直、そこだけがネックです。団信あちらもちは非常に魅力的なんですけどねえ。

最初にローンセンターに電話したらそう言われました・・・
私もおかしいと思って、預金保険機構？に電話して確認しましたら、
特別に条件が書かれている場合以外は民法上相殺される、とのこと。
またまたローンセンターに確認したところ、銀行から相殺はできないが、客からは
要求できる、とのことでした。。。
きっぱり「相殺できません！」って言われたんですけどねえ。
わかっていなかったのかわざとなのか。。まあ安心しました。

家族名義の預金のことじゃあないの。

>209さん
ちょっと面白かったです。まさか銀行関係の方ではないですよね。
前銀行の方が言ってたのは、家族愛は地元岩手の反応はイマイチだけど
東京の反応が凄くて驚いているだって。
この商品を利用できる人はいろんな意味で運が良かったですね。
ネットの掲示板がなければこんなに騒がれることはなったわけだし。
ちなみの私はこの掲示板で知りました。情報くれた方ありがとうございます。

>207,208
第二地銀の設立目的と存在意義から考えれば、東京支店の位置づけは
おのずとわかると思いますが？
うまく利用すれば数百万円のお得になるローン商品ですから
一日や二日ぐらい会社休む意義はあると思うのですが・・・・？？
まぁ、価値観の違いですから、しょうがないですが。

やや、対応が心もとない面はありますが、数百万円のためです
行員にお任せにせずに、自分がしっかりスケジュール管理して
問い合わせ、書類作成すればいいだけと思い、家族愛に決めました。
（頼んだ資料送ってくれない、返信用封筒など無い、説明も心もとない・・・ですが）

所詮預金集めのローンですから。

>216さん

「数百万円のお得」とは何に対してですか？
私は、４千万円借りるのですが、通常のローンと比べると１千万円以上、
東京スター銀行と比べると２百万円以上のメリットが出ます。
それと確かに返信用封筒ないって身に覚えある！

キャッシュで買うのと比べて、ローン控除分から諸経費を引いた分だけのメリットです。
預金のない人が借りたら何のメリットもありません。
通常のローンを組むならキャッシュで払います。

ぼくはキャッシュがあっても手元に残します。
しかも十分すぎるキャッシュを残したいですね。
だから北日本の家族愛は、そいういう考え方にピタリです。
住宅ローン控除はおまけ程度ですね。

キャッシュで買っても十分すぎるキャッシュが残ります。
あしからず。

第二地銀の設立目的と存在意義って何ですか？

第二地銀というのは旧無尽。
で、無尽というのは、地域の助け合い機関みたいなもんだな。
質屋よりは上という程度の存在。
昔の無尽は経営的にいい加減なところが多く、
もともと銀行を名乗ることなんか許されていなかった。
しかし、金融当局は彼らに法の網をかぶせて規制するために、
「おめでとう。今日からあなた達は晴れて銀行を名乗ってもいいよ。
これまで日陰の存在だったけど、これで胸を張れるよ。
ただし、金融界のルールには従って貰います」
となったわけだね。
でも、元々から銀行だった金融機関と区別するため
今でも第二地銀という格下であることが分かる分類なわけだ。

地銀と第二地銀は、現実問題、破綻率が全然違うので、
金融当局としても一緒にはできないんだろうなと思う。
第二地銀というのは金融当局にとっては要注意分類に属する。

ここ10年ほどで破綻した主な第二地銀：
東京相和銀行、幸福銀行、なみはや銀行、新潟中央銀行、
石川銀行、徳陽シティ銀行、中部銀行、みどり銀行、・・・

↑万が一破綻したとしても、キャッシュがあるので、民法上ローンと預金が相殺されるので
なんの問題もなし。
破綻したら、その時点で一括返済すればよし。

>225
ここ１０年で破綻した都銀：
長銀、日債銀、北海道拓殖銀、、、さらに、りそな銀行も破綻したようなもの
破綻確率は大して変わらない。

>221

悪しからずなら、ここに登場しなくていいよ。
ここは、もっと真剣な人々の土俵だから。

とても驚きなのが、地方の銀行のスレがこんなに伸びていることです。
それだけ注目も高いしニーズがあるというローンなんでしょうね。
第二地銀だとか、岩手で二番だとか、やる気ないだとか、預金集めだ、
とか言われながらも、日本で二つしかないローンをやっているのは立派だと思います。
私、何行か審査だして通ってますけど対応は一番気持ちいいですよ。
返信封筒がないのは愛嬌です。

いやー、北日本の預金連動はいいね。
大変満足です。

ローンと預金が相殺されるのは本人名義分だけで、家族名義の預金は無理でしょう。
預担になっているならともかく。

だから家族名義の預金は1000万円以内にしておくと良いでしょう。

お馬鹿な私に教えてください

仮に
パターン１
借入　　　：1000万
預金(自分)：1000万


パターン２
借入　　　：1000万
預金(自分)： 500万
預金(親 )： 500万

パターン３
借入　　　：1000万
預金(自分)： 0万
預金(親 )：1000万


どのパターンでも利息０ってことですか？

その通りですね。

東京支店は数少ないスタッフの体制で相当忙しいらしい。
もっとスタッフを投入して「家族愛」を広げてほしいです。
どう考えても最も競争力のある住宅ローンだとおもいます。

既に家族愛を利用している人がいましたら、
ご意見聞かせて下さい。

＞どう考えても最も競争力のある住宅ローンだとおもいます。
それは客の側の論理。

銀行にとってはこの住宅ローンそれ自体は儲けはないに等しい商品。
スタッフを投入しろとか言うけど、仮にあなたが銀行経営者だったとして、
投入したスタッフの人件費を上回る利益をどうやって出す？
結局のところ、東京スターの商品もそうだが、銀行にとってこの手のローン商品は、
集めた預金をどう活用できるかにかかっている。
その点、ここは所詮は岩手県の第二地銀。
岩手県の地場企業としか付き合いがないんだから、
岩手県の経済規模以上の預金を集めても活用方法のノウハウはない。

>237

そうですね。
銀行側で集めた資金を上手く活用できないぐらいなら、
あるいは活用する自信がないのなら、家族愛なんて止めればよい。
そうでないから家族愛という住宅ローンを始めたのでは？

集めた預金分はローンで貸し出ししているのだから、資金量、金利ともプラマイゼロでしょう。
活用資金なんてどこにあるの。

3%程度の利率しかない住宅ローンですから、その資金をまるまる他の高利率のローンに
回せたら銀行はかなり儲かるでしょうね。
東京スターも預金連動型住宅ローンで集めた資金を、おまとめローンに回しているのでしょう。
あのローンの金利は10%は超えるのでしょうからうまい商売思いついたものですよね。
さすが銀行さんは賢いです。