家計診断してもらえませんか？

ＯＭさん。凄いです。この年収で子供さん３人でやり繰りされているのは本当に凄いです。もしよろしければ私も、これからローンを組もうとしておりますので、ローン返済額を入れた、家計を診断していただけると助かります。

私　３６歳　年収７８０万【５３０万　手取り　３４万円　ボーナス２５０万（基本４ヶ月＋業績　　　　　　　　　　　　　（基準３ヶ月）】
　　　　　　他に外回りをしていると日当が半永久的に支給されますので年６０万程入ります。
妻　３２歳　（専業主婦）　娘　１歳１０ヶ月

ローン借り入れ　３５００万（１０年固定２％　その後優遇金利０．４％　３５年　116,000円）

ローン＋管理費＋修繕費等　１３４，０００円
光熱費　　　　　　　　　　　１５，０００円
雑費　　　　　　　　　　　　２７，５００円
保険　　　　　　　　　　　　２８，０００円（家族分）
電話代　　　　　　　　　　　１５，０００円（携帯１０，０００円＋家の電話５，０００円）
衣服代　　　　　　　　　　　１０，０００円
私　床屋代　　　　　　　　　　３，５００円
妻　美容院　　　　　　　　　　５，０００円
医療費　　　　　　　　　　　　５，０００円
ガソリン代　　　　　　　　　　５，０００円
交通費　　　　　　　　　　　　５，０００円
ネット通信　　　　　　　　　　２，０００円
娘貯金　　　　　　　　　　　　５，０００円
娘習い事　　　　　　　　　　　５，０００円
私こずかい　　　　　　　　　３０，０００円
妻小遣い　　　　　　　　　　　５，０００円

貯金はボーナスを毎年、当てようと考えております。また会社から利子補給で２４０万もらえます。
（月々４０，０００円　５年）来年の３月の時点では頭金に入れますのでほとんど貯金はありません。

ご意見いただけると助かります。

＞No.22 by 匿名

すいません。食費を入れるのを忘れておりました。

４０，０００円です。

よろしくお願いいたします。

ＯＭです。
No.21 診断ありがとうございます。
お礼遅くなりすみませんでした。
旦那と話し合ったのですが、保険については知合いの外資系に
加入しており、途中解約するとかなり損するらしいです。
遊行費は抑えようと思います。
子供は上から女、男、女で衣服食事に結構お金がかかります。
不足分は私のパート収入からの補填で賄ってます。

そのような状況なので、とりあえず年間100万円貯蓄を目標として
無理な場合、自家用車処分も考えようと思います。

No.22さんに凄いと言われると、やや不安になりますが・・・

22さん

手取り34万に対して　住宅費134000円は多いです
繰上　または　借換を検討されたほうがいいと思います

利子補給は　当然繰上返済に使うべきなので考慮に入れません。

詳細不明ですが大雑把に

雑費　-1
保険　-1.5（詳細検討して　年払いなどにすべき）
被服費　-1（毎月買う必要はなし　ちょっとしたものは雑費から）
電話・ネット　-0.6（仕事に必要でないなら-1くらい）
ご主人床屋代　-0.35（お小遣いに含める）
妻美容院　-0.3（お小遣いとあわせて　月8000円位に）
のトータル　4.75万円（できたら5万円）マイナスにして

年60万　+　ボーナス手取り200くらい？の1/3　70万で　年130万貯蓄
ボ残り130万で税金・交際費・レジャーなどでしょうか？

一見余裕があるようでいて　貯蓄がないのと年齢でかなり厳しいと思います

ポイントは
・35年ローンだと払い終わるのは70歳過ぎですので
繰上で最低25年以内　老後を考えると　15-20年で払い終われるよう　よくシミレーションすること
・お嬢さんの教育費もどのように育てたいのか考えて毎月＆毎年多めに積立
・奥様が働くのは考慮に入れない（働いたとしたら繰上＆貯蓄に全額回す）
・早めに最低年収1年分できたら2年分貯める＜重要です＞
・ボーナスが多いからといって月々貯蓄しなくて良いことにはならない。最低額面1割は貯蓄する

以上をよく家族で話し合って　最悪　ご主人のお小遣いカットもやむをえないかも。と思います。

25さんは、おやさしいですね。
22さんは放っておいても大丈夫ですよ。

私のも診断して頂ければ幸いです
定年まで後15年。
ローン残り1700万円（13万円／月の戸建住宅ローン）。
私も年収も思うように増えず、厳しいです。
子供はいません。

年収620万（手取り　月32万、ボーナス80万X２）
生命保険(2500万)　　¥１２，０００．−
光熱費　　　　　　　¥３５，０００．−（電話含む)
食費　　　　　　　　¥５０，０００．−
小遣い　　　　　　　¥５０，０００．−
昼食代　　　　　　　¥１０，０００．−
通勤代　　　　　　　¥１０，０００．−
酒代　　　　　　　　¥２０，０００．−　

よろしくお願いします

>>27さん

45歳　子供なし（奥様だけ）。ご両親の介護や遺産の有無・退職金の見込み
将来もらえる年金額はチェックしておいたら良いと思います。

生命保険　　多すぎではないと思うが適正かどうかはチェックすべき
光熱費　-0.5万
食費・酒代　-1万　まずは1万減らす
小遣い・昼食費　-1万　昼食費をお小遣いでまかなえるようにしたら良いと思います

計　2.5万減らす　将来的には　-3.5万（食費・酒を計5万で）

生保などは　年払いに。
ボーナス（計160万）のうち　半分を　レジャー・予備費・繰上返済へ回す
残り80万を老後への積立にする（月々とあわせて　　年110-120万貯蓄）
繰上返済にどれくらいまわせるかは分かりませんが　遅くても55歳までに完済できるようにすると
13万　×　12月　×　5年　の　約800万も貯蓄できる

60歳までに　上記合計　約2600万貯蓄できます
現在の貯蓄と退職金などとあわせて　老後への備えは十分になりそうでしょうか？
60-65歳の間　無収入になる可能性もあります。また　家の修繕費などもかかってくるかもしれません。
教育費がかからないので　老後費用がいくら必要か試算して逆算すれば年間いくら貯蓄したらよいか分かると思います
今から計画的に貯蓄しておけば安心だと思います

うちもお願いいたします！
主人２９歳、妻３１歳、子1.2歳です。共働きです。
来年３月入居のマンション購入予定です。
手取り月４７万（２人合計）
ローン＋管理費＋修繕費等＋駐車場予定　14万（現在の賃貸と同額です）
電気+ガス+水道1.6万
保険1.9万
通信費2.5万
保育園3.1万
主人小遣い4万
貯金7万
食費（外食も）７万
その他雑費（妻昼食代含）6万
ボーナスは手取り100万（２人で）×2
です。
ボーナス時のローン支払いを40万で考えていたのですが、ボーナス支払いは少なくした方がよさそうな気がしてきました。月々の貯金を減らして支払いを増やした方がよいでしょうか？

>>29さん

29歳＆31歳カップル　子供一人
今後子供の予定なし、妻は安定的に働けると仮定
月々手取47万　ボーナス200万　×2

それほど無駄がない家計だと思われるのですが・・

保険1.9万　→　共働きだとすると多すぎるのでは？会社の福利厚生などもチェックし、要見直し　-1
通信費　→　少し多いのでは？　-0.5
雑費6万　→　妻の昼食代（お小遣い）と分離を。妻小遣い3万　他2万にして　-1万

以上で月-2.5万　ボーナス時40万を月々に直すと約6.5万　月々の貯蓄を3万に削ってボーナス払いなしに。月々貯蓄が少ないが　保育園料が下がったらその分貯蓄に回すこと。
ボーナス年間の半分は貯蓄（将来の教育費など）へ回す（場合によっては一部繰上）
半分は税金・レジャー・予備費など　余れば繰上返済へ。

年齢も若いので　今後収入が伸びると思うのですが
なるべく片方（奥様）の収入は予備的に考えるようにすること。今後収入が伸びた分は貯蓄や教育費に回す。
子供の教育費は　将来どうしたいか（私立に行かせるとか）を小さいころから良く考えお金を貯める。
とりあえずは　年収1年分の貯蓄を目標にしたら　どうでしょうか。

＞30さん
あれ？ボーナスは二人で100万×2でないでしょうか？
これで結構違いますが。

30さん、ありがとうございます！

29です。やっぱりボーナス払いはなしの方がよいですよね。月々の支払いが今の家賃より増えるの不安だったのですががんばってみます。保険も見直しも考えて見ます。
子供はできればもう一人ほしいですが、お給料ももう少し上がっていくし、（私も仕事続けるつもりです）どうにかやっていけそうな気がしてきました。
ありがとうございました。

30です。

＞あれ？ボーナスは二人で100万×2でないでしょうか？

ありゃ、間違えました。失礼。
基本　30で書いたとおりで良いかと思いますが
年収に対する住居費が多いので　繰上返済の際　期間短縮だけじゃなく　返済額軽減も視野に入れて考えて見てください。
出来れば　手取りの20％以内かつ　50-55歳までに完済を目指すと　楽だと思います。

うちもお願いいたします！
主人３９歳、妻３９歳、子４歳、２歳です。専業主婦。
来年３月入居のマンション購入予定です。
手取り月５１万（２人合計）※ボーナスは手取り120万×2（まるごと貯金）


電気+ガス+水道1.5万
保険1.9万
通信費0.6万
保育園3万
主人小遣い10万（通帳は妻が握る。実態は貯金）
主人書籍　0.5万
貯金26.5万（子供用の積み立て含む）
食費（外食も）5万
その他雑費2万
です。
貯蓄は今、９８００万円。結婚遅かったので、妻がコツコツ貯めていました。
社員持株会で買いました株がいつの間にか膨らんでいたのも要因。
爪に火を灯すように生活、婚約指輪も買うのを忘れるくらいです。
５８００万円のマンションを買おうと思うのですが、借金したら住宅減税の特例を受けられる
と聞いて少し悩んでいます。
どうしたらいいでしょうか？

＞34さん
つりかもしれないけど明らかにスレ違い。
手取り年収1000万以上ある人の家計診断なんてみんな自分の基準が当てはまらないから
だれでもできないと思うよ。
「爪に火を灯すように生活」なんて表現、皆さんちょっと気持ちよくないと思うなあ。
でも回答できるお悩みには親切に回答します。（笑）
住宅減税受けたいなら「東京スター銀行」か「北日本銀行」で、いわゆる預金連動型ローンを
借りれば住宅減税の恩恵受けられます。
減税の適用上限額までローン借りて預金はそこに入れて実質金利ゼロとする。
（銀行破綻リスクは被ってくださいね）
それからメリット食った後に一括返済すれば万事ＯＫ。
多分所得税もいっぱい払っているだろうから10年もかからず減税枠を使い切ると思うので、
期間の逸失利益（この場合投資メリットね）もすくないんじゃない？
でも個人的にはこのくらいの年収がある人が所得税を払わないのは納得できないが・・
僕がその立場だったら一括でもっと良い物件を買います。素直にうらやましい。

35です。
ごめんなさい。手取りそれくらいだから年収1000万以上の間違いです。

１億近い貯金、爪に火をともす生活で実現！すごいです。
見習いたいです・・・・
それだけの収入がありながら、
光熱費１．５万でおさめているあたりも、やりくり上手ですね！

つめに火をともす　というのは不適切でした。すみません。
両親が地方の商業高校出身でとても吝嗇。
育てられた子供も、ケチになってしまいました。
ところで今の年収維持することは不透明。
ついでに、増税圧力（消費税、資産課税の増税は政府では既定路線。本間次期政府税調会長のブレーンが「将来の消費税１５％不可避」と言ってました。給与控除の見直しに伴う所得課税増税も早晩俎上に。）、社会保障負担増（２００９年の厚生年金財政検証で給付・負担見直しは必須）もあり、結構冷や冷やものです。それで相談しました。
３５さん、とても的確なアドバイスありがとうございました。

ローンが払えるか心配です。計画を書いて見ました。診断お願いします。
・39歳会社員、妻入居後専業主婦予定、子供1人希望
・2008年1月入居予定
・昨年度税込年収1030万　月手取46万（扶養なしの状態）　賞与手取216万（夏・冬合計）
・物件価格4980万円
・借入4430万／35年（うち頭金550万）
・借入は全期間固定と短期間固定のミックスを検討中
・ボーナス払いの設定はなし。賞与1回分を繰り上げ返済する予定。
・月々の支払
生命保険(3000万)　 ¥１５，０００．−
年金　　　　　　　　¥１０，０００．−
光熱費　　　　　　　¥３５，０００．−（電話含む)
食費　　　　　　　　¥５０，０００．−
小遣い（妻分含む）　¥５０，０００．−
外食代　　　　　　　¥２０，０００．−
雑費　　　　　　　　¥２０，０００．−
将来の子供の為の預金¥１０，０００．−

みなさん、よろしくお願いします。

条件：39歳会社員　専業主婦　子供なし（一人希望）
月46万　ボーナス年216万　→　年768万
物件4980万　借入4430万

収入は高いですが
頭金550万とあまり多くないのはどうしてでしょうか？
また　年齢が39歳で子供はこれからなので教育費に注意。
年収も高く一人っ子となると　私立に入れたい、お金のかかる習い事をさせたいなど色々希望が出てくるかと思うので　今から少し考えておいたほうが良いかもしれません。

返済　→　月々15万　ボーナス時100万（実際は繰上）：年280万と仮定
平均利回が2.5％-3.5％　として　約15年で完済予定（約55歳時）

月々支出計　21万なので返済をプラスすると36万　残10万
ボーナス残　116万
計　年間残　236万
（扶養が増えても支出も増えると思うので扶養なしで計算）

維持・管理費　税金を50万と仮定すると
年間残　186万になりますので
ここから　支出に挙げられてない　レジャー・冠婚葬祭・被服費等々引いて
残った分の貯蓄をご自分で十分とするなら良いのではないでしょうか？


アドバイスとしては　将来の子供のための貯蓄をもう少し多めに設定しておいたらどうでしょうか？1万円だと　出産時費用で全部消えてしまいそうです。
（3-5万円位にして　子供が出来てからもう少し増額）
また　15年くらいで完済予定とは言え手取収入の半分近くを住居費に回すことになりますので　入居前に（奥様が働いてるうちに）頭金を増やす（300万くらい）と良いと思います。
また　借入を全額変動金利などにして　子供が出来るまで借金の圧縮を目指すと言うのも良いかもしれません。

40です　ローン返済期間の計算を間違ってしまいました（汗
年1回100万繰上とすると　完済まで　20年以上かかってしまいますね・・。
15年くらいで完済を目指せると良いのですが。

スミマセンでした。