年収に対して無謀なローン　その１１

忙しくてこの板をのぞけなかったので、今更ですが、20さんは幸せですね。我が家は旦那39歳年収800万私は専業主婦で3800万の借金です。この板に気がついた時には契約後で突き進むしかないのですが、子ども2人居て私はバリバリは働けない・・・。若い時に目標を持って2人でがんばってお金貯めれるってうらやましいです。お体と夫婦仲には気をつけて下さいね。私もがんばります。

>>56

正直、ずっと気の抜けない倹約生活になるでしょう。
奥さんには絶対に復職してもらうか、働いてもらうのがいいです。

小学校から・・という人多いですけど、実際は小学校から辞めたという人もいるようです。
学童にも合う合わないがあるようで。

やはり保育園が一番時間を気にせずにフルタイムで働けるので、今のうちにバリバリ働くのがいいですよ。

>>62
そうですよね。
プランを立てましたが、その通りになってます。
子供が3歳になるまでは、妻には専業主婦として子育てしてもらいたいので、3年は倹約、我慢の生活ですね。
とはいっても、普通の生活してますけどね。
子供がまだ7ヶ月なので出歩かないですし、外食も減りました。
基本的に繰上げ返済は考えていないので、妻が働きに出た分は当面の貯金と思っています。

61です。追伸です。43さんの書き込みを読んで涙が止まりませんでした。殺伐とした世の中で貴方のような人が居て、ここに書き込んでくれてありがとうです。スレ違いな内容でも、心に溜まってる事があれば、書き込みされて良いと思います。私も43さんと同世代で下の子が4歳です。もし将来習い事に行かせられない経済状態になっても無理に行かせなくても大丈夫ですよ。ぎゅうって抱きしめてあげて愛してる事を伝えていけば、子どもは強くなれるので習い事以外の沢山の楽しみに出会えます。今の世の中親に愛してもらえてるって感じてる子は残念ながら少ないです。親はみんな忙しいから気が付かないです・・・。親に愛してもらってると感じてる子は強く生きれます。43さんのような人に育てられている姪御さんは素晴らしい人生を送れると思います。

涙が止まるとか止まらないとか言う問題じゃなくて、>>43さんはどうして姪御さんの
母親に養育費を請求しないのですか？　相手の人は、支払う義務がありますよね？

>>43

兄嫁にきちんと養育費を請求してください
話し合いでダメならしかるべきところに出ましょう

あなたが遠慮した結果、やりたい習い事もできず
行きたい学校にも姪御さんが行けなくなったらどうしますか？
一番悲しむのは姪御さんです


ただ遺族年金って母親が再婚したら
支給されなくなる気がしたんですが
親権が移っていたらどうなるのか…

いずれにしてもまずは役所に相談してみてはどうですか？
あなたのため、姪御さんの未来のためですよ

>>56
奥さんが働きにでないと急な出費に耐えられないですよ。
小中の塾や習い事の費用が無いですね。
それに固定資産税や修繕費はどうするんでしょう？

>>65 >>66

あなた達が言っている事は、勿論正しいと思います
それは、これから1つ1つクリアして行く問題ですよね
単に、姪子さんの母親が人として、親としては欠陥です
でも、43さんは全て飲み込んで自分の子でもないのに
無償の愛情を注ぐことを選択した。
現時点、その勇気と寛容さには、私は正直脱帽です

少し落ち着いてから、時間をおいてからでもいいのでは！？

>43さん

53です。
遺族年金は基礎年金と厚生年金の2つからなります。
兄嫁さんは再婚されたので、基礎年金部分は受け取れません。
姪御さんは兄嫁さんの夫と養子縁組しない限り、基礎年金部分を受け取れます。
厚生年金部分は、兄嫁さんまたは姪御さんのどちらかが受け取ることができます。

本来なら、上の方達がおっしゃるように養育費と、遺族年金全額を受け取る権利が
「姪御さん」にあります。
養育費の請求は心苦しいと言うのであれば、
遺族年金を全額、姪御さんが受け取れるようにしてあげられるといいですね。

一度、弁護士に相談されたらいかがですか？
区主催の弁護士による無料相談もありますし、1時間5000円ぐらいで一般弁護士も
相談に乗ってくれます。
姪御さんの権利は守ってあげましょう。

親権も養育権も持たずに子供を育てるのは本当に大変です。
せめて権利や法律的な面をクリアにしておくことをお勧めします。

43さんへ

近いうちに、市町村役場、役所に行って、相談することをお勧めします。
個人的な相談も受け付けてくれる所もあり、曜日によって受け付けてくれます。

幼稚園はおすすめしません。
〇〇認証駅型保育施設、公立保育園、私立幼稚園、ウチの息子は行きました。

一番厄介で大変なのは幼稚園。
暇なママさんは、噂話が大好きで、おせっかいやきです。
一番安い幼稚園に行ったとしても、何しろお金が、なんだかんだかかります。
基本１４時お帰りなので、１４時以降の料金もバカになりません。

家庭保育室、私立保育園、駅型保育園等がアットホームで一番良いですし、
設備がしっかりしているところもあります。
（認可保育園、無認可保育園、〇〇認定保育園、〇〇認定保育施設も同じ部類です）

公立保育園は、保育園ごとに違う為、安いですが厳しかったり良かったりまちまちです。
保育園も、幼稚園も市区町村によって補助の出る金額が所得によって違うので、
役場、役所に行くとすぐ教えてくれます。

習い事、将来は、すぐに考えなくても、今現在どうしたら姪御さんが安心して暮らせるか？
姪御さんとして良い生活か？等を優先したほうがいいです。
安定した生活が出来てから、将来を考えてあげてください。
子供を不安な気持ちにさせないであげてください。
出来れば、保育園などは連れて行って見学し、感想を聞いてみると良いです。

それにしても、母親に離された姪御さん・・・そうとう傷ついていると思います。
早く、お友達と遊んだり、色々して楽しませてあげてください。

>>43
ご自身が結婚された場合のことも視野に入れて
姪御さんとの関係を、法律的にきちんとされておいたほうが良いかと思います。

なんか人生相談コーナーになってない？

人生相談は駄目なの？43さんのことを心配する人に冷たいこと言うのは、人としていけません。

>>73
スレ違いだよ。

別にいいじゃないですか。

>>75
良くないですよ。
事業所得者は、所得（収入ではありません）から税金や諸経費を引いたら、４５０万円と言ってももっと実質は多いんですよ。
そうでなければ、親戚の子供まで引き受ける余裕なんてないでしょう。
そもそも、無謀ではないんです。
頭金の金額などを見てもわかりませんか。

自分はサラリーマンもやっていますが、個人事業主でもあります。
事業・不動産所得は複式簿記で授業的規模だと青色申告特別控除の６５万円があり、それを控除したのが所得となります。さらに税金などを控除して出すならなにおか言わんやです。

７６投稿の漢字変換ミスです。（最終行から２行目）

「授業的規模」は誤りで、「事業的規模」が正当です。

事業所得ではあまり意味がありませんが、不動産所得の場合は１０戸または５棟以上というのが条件になります。
（駐車場などの経営もしていると、これ以外に緩和条件があります。）

さらに、自宅の一部を事務所として使っていれば
ローンの利息の内、事務所分は経費で落とせます。

>>78
そうですね。
利息分だけでなくローン保証料や減価償却費、マンションの場合は管理費や修繕積立金も、面積按分して必要経費に計上出来ます。

スレ違いはよそで・・・

43さんのは面倒そうだから読みませんでしたけど・・
スルーしていますが、やっぱりスレ違いは困る。

質問です。 本人 年収４５０万 嫁 １２０万
自己資金１４００万で、４７００万の住宅を買か、検討中です。車のローンは、なしで、今後も購入予定はありません。子供もいません。
ご教授お願いします。

>>80
４３とのやりとりがそもそもスレ違いなんだよ。

さらに建物のうち事務所分は減価償却できますし、
固定資産税や保険料、修繕費の一部も経費で落とせます。
車を仕事で使っていれば、ガソリン代、車検代、保険料なども経費で落とせます。
これらの支出を控除した残りに、所得税がかかるので、
サラリーマンと比べると、個人事業者は余裕があります。

>>81

その年収なら、賃貸のほうが優雅に暮らせそう。
貯金は大目に持っておいてもいいから。

そのローン組んだら、人生を楽しむ余裕が奪われそうな気がする・・・

>>84
車の分は、私用と仕事用と合理的に按分する必要がありますね。
通信費（自宅の電話代や葉書・封書の経費）や交通費（電車やバス代など）なども、同じですけどね。

これはあくまで、個人事業主と給与所得者の「収入」なり「所得」の違いについて、４３投稿での認識について述べています。
スレ違いではありません。

８５投稿の訂正です。
８５投稿のリンク先は、８４さんではなく、８３さんでした。

スレッドが伸びていてびっくりしました。レスくださった皆さんに感謝です。
また途中で脱線してしまったことをお詫びします。

とりあえず、教育費は「幼稚園＝月5万～」「小学生＝月3万～」見る必要があることがわかりましたので、別途大学費用の積立を月5万するとなると、教育費は相当大きいというのが理解できました。ちょっと私が想像していた金額よりもかなり多かったです……。物議を醸し出してしまい申し訳なかったのですが、こちらで相談して助かりました。
養育費などについてはそのとおりなのですが、正論と現実の間に開きがあって難しいのが現状です。今も話し合いは続けていますが、やはり自分の収入だけでやり繰りできるかを考えて物件価格を下げることにします。

イラストデザイン業や著述業などは材料費（経費）があまりかからなくて、ある意味発想力が収入を左右する引きこもり職なので、私の場合一般サラリーマンの給与控除と経費が同程度です。この業種は（一部の巨匠を除いて）体力の衰えとともに収入が下がっていく人が多く、45歳くらいまでに老後のビジョンを描いていないと危険です。保障や安定性に欠けるのは確かなので、予算を500万円下げて新しい物件を探します。

ご不快な思いをさせてしまったことにお詫びします。また、ローン計画や教育費などについてのほか、いろんな知恵を授けてくださったり励ましてくださったり、ありがとうございました。

＞43さんへ
物件価格を500万下げるだけで、月々1万5千円程ローンの支払いが下がります。収入からみれば少しの差ですが、35年ともなれば結構な額です。いろんな物件を見てよく考えて下さい。マンション高く売れて安く買えるといいですね。頑張って下さい。

>43さん
私も応援しています！
スレ違いを指摘する方も多いので
出来るなら別スレでも立てて、識者・応援団
から情報収集して下さい。
私も子を持つ親の身、貴方の様な方が居るという
だけで自分もよりいっそう頑張らねば！！
と思っています。

収入が少ないのでとても不安ですが、
将来子供ができたときのために少しでも大きい家に住みたいと思い、
中古マンションの購入を考えています。

自分の勤務年数が少ないため、妻の単独で仮審査したところ大丈夫との事でした。

ですが、子供ができる頃には妻は一度仕事をやめる予定なので、
それまでの間に決めたいと思っています。

なんとかなりそうでしょうか。宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　250万円（正社員です。一年未満勤務）
　配偶者　250万円（子供ができたら一旦仕事辞めたい。3年以上勤務）
■家族構成
　本人　27歳
　配偶者　26歳
■物件価格　中古マンション(4LDK25坪築23年)　管理費修繕積み立て金駐車場あわせて2,5万
　750万円（諸費用80万別）
■住宅ローン　（20年か25年ぐらい）
　・頭金　30万円（場合によっては多めに）
　・借入　800万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・札幌
　・車のローン（月1万円、あと半年）
　・すぐ子供が欲しい
　・春に結婚式（100万程度出費、ご祝儀がもらえればその分余ります。）
　・現在6万円家賃の場所に住んでて毎月12万ほど貯金にまわして普通に生活できています。

↑子供が産まれてから買った方がいいと思う。あなたの場合、ローン減税もないと思うから、急ぐ必要はないでしょう。札幌の相場を知らないけど、広いのがいいならアパートではなく家を借りたらいいのでは？
8万の賃貸に3年住めばあなたの計算だと、月10万の貯金で360万ね。もう少し頑張って3年で500万くらい貯めれれば、少しは給料も上がるだろうし、2000万くらいの物件も買えるんじゃないかな？
中古は維持費高いし、大規模修繕で一時金をたくさんとられるかもよ？

それぐらいの築年数なら賃貸に住んで貯蓄していた方が良いと思いますよ…。
広いければ良い所は沢山ありますが、築年数次第ではマイナス面の方が多いかもよ

>>90
９１、９２さんの書いている通り。
ローン減税でもどってくる金額も少ないし、今購入する必要はない。
貯金してまっていれば、そのうち新築も中古ももっと値下がりする。

第一年収の低い人が３０歳になる前から一生涯固定資産税やマンションの管理費など支払う事はないと思う。
賃貸に住んでも家賃は払わなくちゃいけないけど、固定資産税や管理修繕費はいらないからね。

自分達の結婚式でご祝儀をもらうという事は、今後自分の周囲にも結婚したり出産したりでお祝いをする事が多いというのも頭に入れておいて下さい。
勤続年収は奥さんに頼らないで、年収も勤続年数もクリアできるように頑張って下さい。

>>91 92 93さん

ありがとうございます。
気に入った物件があり過剰にテンションに上がっていました。
今一度嫁と話し合ってじっくり考えたいと思います。

あげ。新スレはこちらだから、みなさんこちらに投稿してください。

■世帯年収
　本人　 700万円(会社員)
　配偶者　 0万円(専業主婦)
■家族構成
　本人　 36歳
　配偶者　33歳
　子供一人 0歳
■物件価格
　3900万円(一戸建て)
■住宅ローン
　・頭金　1300万円
　・借入　2600万円
25年　変動0.975%スタート(通期1.5%優遇)
■残り貯蓄
　350万円位(諸経費は現金で支払い予定)
車2台所有（ローンなし）普通車1台、軽1台

年間生活費、おおよそ250万（住宅ローン支払い除く)
今年は賃金13%カットなので年収は600万位

>>96

微妙・・・
賃金カットで、専業主婦、お子さんまだ小さい・・・というので、ギリギリやっていけるかって感じかな。

子どもさんが増えると、どうだろ？
車が2台あるので、軽一台と原付、または電動自転車にするなどして保険・税金などのコスト軽減すべきかも。

せっかく頭金が多いので、子どもさんが一人だけと決めているのならば、部屋数が少ない価格を抑えた物件にするとか、マンションにするなども検討していいと思うけど・・。

住宅ローン以外の生活費が、子供が小さいわりに月20万て多いですね。ローンは問題ないと思うけど、貯金できますか？

月20万は普通だと思いますよ。ガソリン代じゃありませんか？
うちは同じ内容で月に5万だけ貯められてます

＞99
ボーナスはなしよね？何故貯められるか聞いてもいいですか？内訳を。

>97さん

賃金カットは一応一年限定なんですが、これだけは景気次第なのでなんともいえないです。

確かに車は1台にした方がいいでしょうね。通勤＆買い物に車が必須の地域なので2台必要なのですが、軽2台とかにした方がいいかもしれませんね。

我が家は夫婦二人とも、どうもマンションが合わないみたいなので、一戸建てにこだわっています。

>98さん
普段の生活費だけでは月に20万はいかないですが、家電製品の購入費などを入れていくと、年間そのくらい使っているようです。家計の見直しはするつもりなので、今年は月20万以内にできればと思っています。

もう少し時期を遅らせてから購入すればいいのでしょうが、その場所がニュータウン内の最後の分譲地なので、購入に踏み切ろうかと考えています。

カットされた年収でも手取りは500万弱にはなりますから、ローンに150万使ったとして、生活費の250万を足してもまだ100万程度は貯金できる計算をしています。

甘いでしょうか？

正直会社がどうなるかわからないなら、購入を控えた方がいいと思うのですが。
収入が減った時を考えて35年とかにしたらどうですか？月に3万ほど違うと思いますが。もちろん総支払いは高くなる可能性がありますが、ボーナスが業績連動型などであれば考えてみて下さい。

営業マンが自信満々に十分いけますよ～なんて言ってたけど
ここ見てかなり無謀かもって思うようになりました。。。
まだ見積もりの最中です。

■世帯年収
　本人　500万円（勤続10年）
　配偶者　100万円（パート）
■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　32歳
　
■物件価格
　3100万円
■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　2800万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　この不景気で微妙です
■その他事情
　・妻の収入はローン計算には入れてません
　・車は普通車1台/軽1台
　・子供出来たら妻は仕事辞める予定ですが当分先
　

建売を検討していたのですが、出来れば注文住宅にしたいと思って
すこし背伸びしすぎたかもしれません。
もう少し頑張って切り詰めたほうが良さそうですよね。。。

>>101
税込み年収６００万というと手取り５００万弱ですか？

税込み年収で書くのは良いけれど、ローンを払って生活費、貯金、繰り上げと、年収から引いていく計算になると
やはり手取りで幾らというのは書いて欲しいですね。
もちろん手取りというのは、法廷控除だけ引いた金額で、財形貯蓄など自分の都合で引くは含めない。

>>103
まだ子供がいないんなら、頭金を１０００万円くらい貯めろよ。
そしたら、念願の一戸建てもある程度確実に持てると思うよ。

子供さんもあと５年も経つと、できても大変だぜ。
うち、共稼ぎでずっと何十年もやってきたけど、子どもたちは３０前後で最初の孫を産んでいる。
４０歳くらいになってからの出産だと、母体も大変だし、子どもが成人するのは親の退職年齢近くになっちゃう。

今のうちにしっかり稼いで、不況がいつ終わるかはわからないけど、充電しておいた方がいいと思うよ。

今、この条件でローンを組むのは正直いってかなりきついですね。

自分は、アパートローンや借り換えも含めて、今までに１０回くらい住宅ローンやアパートローンを契約しています。

年収　８００万（４３歳）妻　専業主婦
子供二人　三歳、一歳
物件　４２００万　頭金　５００万（諸費用別）　購入後貯蓄１５０万　ローンなし

どうですか？

>>106

借入3700万円ですよね。無謀だと思います。

また失礼承知で言わせて頂くと年齢の割に頭金が少ないですね。
理由があれば別ですが、家計を引き締めていかないと駄目ですね。

お子様２人が社会人になるまで教育費支出は大きいです。

借入可能上限3000万円位ではないでしょうか？

>>103

まず家を買ってからの資金計画よりも、これだけは教育費・貯金に回したいという金額を設定してから家を探したほうがいいのでは？？

このスレではみなさん言われますけど、子どもさんが生まれてからのほうが間取りや環境が選べますからね。
近所の保育園がいっぱいで、空きのある保育園が遠くて売ってしまったという人もいるようです。
子どもがいないと、リアルな数字や状況がわかりにくいと思います。

子どもさんがいないのなら、奥さんにもっとバリバリ働いてもらえるとかなりマシだと思います。
車の維持費も必要ですし・・。
年収500万で注文住宅は、ちょっと厳しいかなぁと思いますね。

>>106

私も、年齢が高く、子どもが小さいので無謀かと思います。
奥さんが働きに行くか、子どもたちは幼稚園からオール公立の覚悟でいくか。

もう、自分達が住みつぶすつもりで、2000万以下の中古住宅に住んで、ゆとりがある分で教育費・老後資金に足すような気持ちのほうが気持ちが楽なんじゃないですか？

チャレンジャーならば仕方ないですけど・・・。

■世帯年収
　本人　650万円
　配偶者　600万円
■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　30歳
■物件価格
　4000万円（中古マンション 諸経費含む）
■住宅ローン
　・頭金＋諸経費　500万円
　・借入　3500万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金　200万円
　株・投資信託等 100万円
■昇給見込み
　一応、年功序列
■その他事情
　・１、２年後に子供欲しい
・子供ができた後は配偶者は退職。
小学校入学前後にフルタイムで働くつもり。（ただし年収は下がると考えています。）
・車　なし
　・無利子のローンが100万程あり、月10,000円弱返済。

テンプレだけで送信してしまいました。すみません。
ご意見お願い致します。

>>110

１１０さんのような今の２人合わせた世帯年収は多い、だけど子どもができると一旦退職して、次に働くのはおそらく７年後でその時の年収は今よりは下がるかも…のような場合は、将来が予測できませんよね。
かといって、夫の年収だけで考える…となると判定が厳しくなる。
将来の見通しが立ちにくい時などはあえてローンで家を買わなくてもよいのではないでしょうか？

妊娠するまでは２人で働いて頭金を貯めて、出産後落ち着いてから物件検討に入ったほうが、頭金が多いから今検討している物件のランクよりも上がっているし、子育てを実際やってみると、何時ごろ復帰できるか想像もつくし、そちらの方がよいのではないですか？

今は無理しないほうがいいのでは…。

判定お願いいたします。

■世帯年収
　本人　1000万円
　配偶者　専業主婦のためなし

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　32歳
　子供　1歳＋今年終わりに2人目予定

■物件価格
　4700万円（23区内。新築マンション）

■住宅ローン
　・頭金　　900万円
　・ローン　3800万円
　　変動＋長期固定MIXにしようかと思案中。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金　200万円（諸経費・引越し費用・家具購入費用等支払い後）

■昇給見込み
　会社が順調（今のところ不安なし）なら、10年後1300万程度までは
　年功序列

■その他事情
　・車あり。
　・親からの援助は上記頭金に込みこみ
　・頭金が少ないのは、いろいろと理由がありまして・・。
　・マンションは竣工済。夏に引渡し予定。

この経済状況下、ちょっとローン額が多いかなと思いつつも、金利環境、ローン減税、
そして何よりもようやくこれだと思える物件に出会ったので、踏み切ってしまおうかと
思ってますが・・。

>>112
ご指摘ありがとうございます。

確かに人生設計が固まっていない段階で購入していいのか悩んでいます。
ただ、113さんと同じように低金利・マンション価格下落といった状況を
考えると、今がチャンスなのかなぁ？とも悩んでいます。

本人だけの収入（650万）で3,500万のローンはやっぱり無謀でしょうか？
あと１・２年は不景気なままと予測されますか？
今の低金利はまだまだ続くと思われますか？

皆さんの考えを教えていただけないでしょうか？

よろしくお願いします。

そんなん、わかりゃ悩まないでしょ？
そんな質問をしてる時点で金の問題じゃないよ…。

凄く不安になってきました。
老後や教育費を少しなめていたかもしれません。
夫３７歳　年収６３０万
妻４１歳　専業
子供４歳（女）
物件価格　３２９０万
頭金　　　　５９０万
ローン　　２７００万
残貯金　　　８００万
資産等　金少々　保険　６０歳満期　１２００万
年間貯金　良くて１００万ぐらい　退職金一応あると思います。
子供をあと１人とか思っていましたが、やめたほうがよさそう
ですね。それか賃貸生活でもう１人育てるか。
無謀ですか？

後3人くらい作ったらいいんじゃないの？
それは冗談として、奥様が高齢のようなので、お子様は早い方がよいと思います。

３人くらいいてもぜんぜん大丈夫ですか？

いやいや、二人が限界ですよ。しかも、公立一本じゃないかな。
うちは似た内容ですが二人目を作ると、申し訳ないけど多分学費は出世払いかな

そんなことない内訳を言えよ。ただ絡みたいだけなら他に行け

>>116

税金や暮らしを考えると、1馬力では無謀なんじゃないかと思います。
お金を引っ張ってくるところを常に考える生活です。

配偶者の年収を3年分は繰り上げ返済に充てる。それから子作り・・・という設計なら大丈夫かと思います。
子どものためにも、計画的じゃないと。
すぐに退職してしまうようだと、こんなはずじゃなかったという困窮生活が待っているかもしれないので・・

>>105
>>108
ありがとうございます。
数年後に消費税も金利も上がるし、土地も金利も下がった今を逃がしたら
買えなくなるという営業マンの言葉に踊らされていたかもしれません。

子供は当分先と書きましたが、出来るのか分からない状況で。
土地は、保育園・学校・駅近く、間取りもある程度考慮しました。
子供も欲しいと願っており、妻も通院を続けていますが
色々とあって、現実問題子供の居ない未来も考えつつあります。
それで、このまま賃貸で家賃払い続けるのなら
後々残る一戸建てを買ったほうが良いのではと思い、発起したので
欲しいと思いつつも子供がいない場合を、想定していたように思います。。。
せめて状況がはっきりしてから、また考えるべきですね。
ありがとうございました。

ここの書き込みを見ていると子だくさん家庭は何をしても無謀に思えますね。

実際は違うのですが。

１０６です。
ローン契約は３７００万の予定で仮審査は通りました。
入居後におそらく、すぐ位に親援助が１０００万見込めそうです。
妻は二人目の子供が最低でも幼稚園に入ってから、仕事をしたいと思っていますが、未定ですので、一馬力で２７００万の３５年で定年までに完済したいと考えています。
　私　４３歳　年収８００万
　妻　専業主婦
　子供　三歳、一歳
　物件　４２００万　頭金　５００万　（諸費用別　現金払い）
　購入後貯蓄　１５０万
　手取り収入　月３５万　ボーナス１９０万（年）
　いかがでしょうか？

月に20万ローンに宛てるつもりでやれば、17年もかかりません。ただ、貯蓄は厳しいかな。教育費を別枠でよく計画してみて下さい。

>>127
＞年収　８００万（４３歳）妻　専業主婦
＞子供二人　三歳、一歳
＞物件　４２００万　頭金　５００万（諸費用別）　購入後貯蓄１５０万　ローンなし
諸費用別とはいえ、その年齢で頭金が少ないです。

＞入居後におそらく、すぐ位に親援助が１０００万見込めそうです。
贈与税の２７５万円は、どうするんですか？
それとも、課税が強化される（相続発生時の税法で差額精算することと、もらう金額に応じた課税方式に変更されるから）のを承知で、税理士さんにも非常に評判が悪い（現金が無い時に支払いが発生するのと、課税強化が目に見えているというのが明らかなため。）相続時精算課税を選択するんですか？

>>127
やはり頭金が少ないなと思います。
親援助で借金が２７００万になりましたが、定年まで１７年だとすると、３５年で組んで１７年で返すというのは短縮１８年にもなって繰り上げが大変だと思います。
繰り上げばかりに力を注げない、貯金も今の残貯金１５０万から順調に増やしていかなければいかないし、
お子さんが大学時に使用する教育資金作りも、定年時のお子さんの年齢２０歳、１７歳を考えると、こちらも真剣にやっていかないといけません。

となると、税込み年収８００万を、ローンの支払い、繰り上げ、一般の貯金、教育資金分で奪い合いになりますが、どのように配分を考えているのでしょうか？
もちろん生活費も必要です。今は乳幼児２人なのでそんなにかかっていないと思いますが…

マンションか戸建てかわかりませんが、２７００万しか銀行から借金しないですむなら、１７年の固定にして、繰り上げのお金は別に用意しなくても、月々のローン支払いだけで住宅ローンは返済できるようにしていたほうが、住宅ローン以外のお金を、生活費と、貯金(一般・教育）に分けられるので、目途が立ちやすいのではないでしょうか。

キャッシュフロー表を自分で作ってみて、厳し目にこれでやっていけるかどうか考える必要があると思います。

>>127

スタートが遅いので、1000万の援助があってもキツイと覚悟しておくことです。

子どもが小さいので、その1000万を丸々子ども貯金にしてもいいと思うくらいです。
家よりも、子どもの教育費を優先しないと、後で苦しむことになります。
家は我慢できても、子どもの教育費は我慢したくないと思うのが親心だと思うからです。

ローン返済で貯金があまりできない家計になるのならば、繰り上げしながら50代半ばで完済しておくこと望ましいでしょう。
それから老後資金の貯蓄をスタートさせます。

購入後の貯蓄が150万しかないのも気になります。
45歳過ぎると、いつガンになったり病気に蝕まれてもおかしくありません。
子どもが小さいこと、自分の年齢、家のローン額、貯金額、生活費、教育費・・・・
今後昇給できたとしても、児童手当がなくなったり、税金が重くなることもあります。

無謀なローンはたいていそうですが、先のことを考えた計画とは思えません。
専業主婦・幼児がいる家庭は慎重にしないと、10年、15年後にお金が足りなくて困ると思います。

無謀だとは思っていないのですが，
決して余裕があるとも思っていない計画です。
是非，ご意見をお聞かせください。

■世帯年収
　本人　750万円
　配偶者　0万円（パートはしない前提）

■家族構成
　本人　34歳
　配偶者　34歳
　子供１　2歳
　子供２　2歳

■物件価格
　4600万円（諸経費込み）

■住宅ローン
　・頭金　1600万円
　・借入　3000万円
　住宅ローンは社内融資から2000万変動25年を予定。
　残り1000万は銀行から借りる予定（期間25年で金利10年固定にて繰上げ返済がよいかと思案中）
　↑是非，アドバイスをお願いします

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　350万円

■昇給見込み
　会社に問題なければ有り（比較的安定した会社）
　13年後1000万程度

■その他事情
　・その他ローン無し
　・親からの援助無し
　・子供は公立小学・公立中学，私立高校・私立大学の前提

>>132

双子ちゃん？
それなら、キツイんじゃないの？？？
教育費が一度に2倍かかるので、準備してあげないと・・・

それを考えると、かなり無謀区域だと思うが・・
パートは必須。

>>132
双子なら年齢差がないだけ一気にお金がかかって一気に終わる。
学費だけでなく、制服や私服、私物などもお下がりという訳にはいかないので…
２歳といえば１人いても大変なのに双子を育てていれば、奥さん大変でしょう。
もう少しして一気に手が離れればまた再就職に関しての感覚も変わってくるのではないでしょうか。

ローンは無謀とはいえないが、余裕があるとはいえない。
会社の融資は財形ですか？変動で５年毎見なおしなら今後５年は金利低いので今はありがたいですね。
ですが、以前のように銀行の金利が高かった時は会社の財形融資は良いシステムでしたが、今のように銀行で借りるのも低金利になった時はどうでしょう？デメリットもあると思います。
会社の融資にも団信がついていますか？
会社を早くやめる事になった場合はどうですか？
会社と銀行と別れていると、会社融資分が将来金利があがって銀行などに借り替えたいと考えた時に困りませんか？（銀行融資の方が完済になっていれば心配無いですが）
会社で借りるメリットとデメリットをよく考えた方がよいと思います。

ご回答ありがとうございます。

金利の面で考えますと，会社の場合は変動とはいえ，上限金利が設けられてますので，
条件面では有利だと判断しています。（上限は３％程度）
ただ，団信は付いていないので，現在の保険を継続するのと，
会社を辞める場合（転職はまずしないので，体を壊したりリストラされる場合ですが）は
借り換えが必要になってきますね。
リストラされるような場合は，最悪，家を売却して，賃貸の安い住居に引っ越すことで，
対応するしかないかと考えています。

やはり決して余裕はないし，見る人によっては無謀の域に一歩足を踏み込む感じでしょうか。
子供が小学校に入れば，奥さんはパートをすると思いますが，
これを計算に入れてしまうと万が一の対応ができなくなると思い計算に入れていません。
自分の計算ですと，子供が私立大学を卒業するくらいがもっとも厳しく，
貯蓄が０に近くなる感じで，卒業後は問題ないと考えています。
仕事を続けることと，自分が健康であれば何とかなると思うのですが，
やはりこれらも考慮してみなさんだったら購入価格を下げるのでしょうか？

>>135

>リストラされるような場合は，最悪，家を売却して，賃貸の安い住居に引っ越すことで，対応するしかないかと考えています。

リストラや肩たたきされる前に払い終えるような物件がいいのでは？
最悪、売却して・・なんて、本当に悲惨です。なんのために長年のローンや、固定資産税を払ったのかわからないし、売却する値段も足元見られます。たいていは、そうならないと思ってみんな借りるんですけど。

うちも頭金1600万で、31歳、専業主婦、幼児2人でローンを借りましたが、借入は1000万未満です。
安い中古マンション物件なので、買い替えを考える時もありますが、それでも2000万ぐらいが限度かと思います。
年収は900万以上ですが、税金が重く、児童手当もなくなりました。
乳幼児医療費の助成がない年齢になったので、子どもの医療費が思ったよりかかります。
うちは、学資保険・習い事代の出費が大きいです。

教育費の他に、自分達の人生を楽しむ経済的余裕も必要かと思っています。
卒業後は、今度は親の介護費用や、自分達の老後資金でしんどくなるかもしれません。
バランス良く資金計画を建てることが大事です。

>>136
>うちは、学資保険・習い事代の出費が大きいです。
>教育費の他に、自分達の人生を楽しむ経済的余裕も必要かと思っています。

個人の主観を入れすぎ。
何に重きをおくかはその人次第。
アドバイスを超えて押し付けになってるよ。

>>132さんは、会社の融資に拘らずに、銀行で固定と変動のミックスにすればよいのではないでしょうか？
会社の財形は上限３％、５年毎に金利見なおしの変動で有利な所もあるけれど、団信なし、担保は退職金ですよね。
どうしても社内融資にするなら、銀行との割合を２０００万１０００万ではなく、少し変えてシミュレーションしてみて、その場合銀行は、何年固定で金利何％ならどうか…とやってみるのも良いと思います。
>リストラされるような場合は，最悪，家を売却して，賃貸の安い住居に引っ越すことで，対応するしかないかと考えています。
このような心配も社内融資に対してのものだし、そうなる可能性はかなり低いでしょうし、仮にそうなったとしても社内融資の割合がもうすこし低ければ退職金で相殺できる。
銀行ローンだけなら別に転職でもリストラでも再就職して支払いができる限りは関係ない事です。

>>137

押し付けっぽくてスミマセン・・・

うちはちょっと年収が多いけど、あまり余裕がないのでついつい・・
うちも子どもは中学までは公立、高校からは私学という選択もアリで考えているので学資保険を多めにかけるようにしています。

>>138
そんな簡単じゃないよ。
今34歳、もし30台後半でリストラ、もしくは倒産したら？
退職金なんてまず出ないだろうし、相殺なんて甘いんじゃない？
ただ、覚悟は決まってるようなので大丈夫でしょ。

>>132
上限３％なら、全額社内にすればいいのに？
なぜ1000万を銀行にするのか、よく分からないので理由が知りたいです。

>>140

わかんないけど、退職金がそれくらいなんじゃないですか？
退職金以上のお金は貸し倒れリスクがあるので貸せないところもあると思います。
うちの勤務先の福利厚生は、そんな感じです。

会社に寄って違うだろうけれど、うちの場合は、財形貯蓄している金額の何倍という決まりがあります。
しかも、マンションの場合、土地のみ、家のみ、土地＋家でそれぞれ倍率や上限額が違っていたような。
１０年近く前は財形融資と金融公庫の組みあわせが人気があったけど、今は金融公庫もなくなり財形も人気無いですよ。

みなさんいろいろな意見をありがとうございます。

社内融資の話は１４２さんのおっしゃるとおりです。
社内でも銀行から借りる人もいるようですので，
銀行の方の比率を高くする発想もありですね，考えて見ます。
ただ，上限金利があるというのは安心にはなります。

みなさんの意見をみる中で，現在の自分の立ち居地が再認識できたようです。
やはり，余裕は無いのは間違いなさそうです。
何もトラブルが無ければ余裕もでてきそうで，問題ないでしょうが，
あったら対処は厳しいというところでしょうか。

実は相談させていただいたプランのほかに，
３５００万ほどでマンション購入という選択肢も考えています。
この場合だと，子供が大学を卒業するまでは，問題なさそうです。
（↑もしかしてこれでも結構厳しかったりするのでしょうか。老後は戸建より厳しくなりそうですが）
ただ，戸建の方が３０年後を考えた場合，資産価値を含めた総支出は低く抑えられそうで，
マンション特有の問題（子供も小さいので騒音とか）もクリアできることから
戸建有利だとは思うのですが，なかなか難しいところです。

１３６さんの意見も私は特に押しつけと取ってませんので大丈夫ですよ。
１３６さんのような選択肢も検討しております。
相談した戸建プランが第一希望なのですが，
どうしても不安が払拭できないため相談してみました。

ある程度は自分の考え方に間違いは無いようですので，
あとは，数ある選択肢のうちから自分で決断するだけのようですね。
どうもありがとうございました。

132ですが，いろいろと有益なご意見をいただけたものですから，
143で少し触れたもう一つの検討案についても
ご意見をいただけたらと思い，書き込みさせていただきます。

132でご意見をいただいたのは，第一希望戸建の検討中物件でして，
対案としてはマンションも考えています。
できれば，戸建と考えているのですが，定年までの余裕を優先するなら，
マンションという選択肢になるのでしょうか。
マンションの検討結果では大丈夫という結論を得ていたので，
あえて相談しませんでしたが，
みなさんのご意見をいただく内に，ちょっと心配になってきたので，
是非ご意見をお願いします。

■世帯年収
　本人　750万円
　配偶者　0万円（パートはしない前提）

■家族構成
　本人　34歳
　配偶者　34歳
　子供１　2歳
　子供２　2歳

■物件価格
　3500万円（諸経費込み）

■住宅ローン
　・頭金　1800万円
　・借入　1700万円
　住宅ローンは社内融資から1700万変動25年を15年～20年程度で繰り上げ予定。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　会社に問題なければ有り（比較的安定した会社）
　13年後1000万程度

■その他事情
　・その他ローン無し
　・親からの援助無し
　・子供は公立小学・公立中学，私立高校・私立大学の前提

一応，戸建の方がマンションより最終的な総支出は抑えられるなど
有利な点が多いと考えてを持っているのですが，
最終的な断面に辿り着くまでの余裕があまりにも無い場合は
マンションもありなのかなと思っていた次第です。
その場合は老後にしわ寄せが来そうですが。

>>144
余裕

収入を上げる努力は皆さんはしていないのですか？

>>146
あなたはどんな努力をしてますか？

>>146
努力は常にしており、専門分野にも磨きをかけていますが、
実現に不確実性のある将来の増収を、
初めからローン返済の資金計画に見込むような無謀な真似はしません。
それは単なる捕らぬ狸の皮算用ですから。

>>146
買う前の努力も大事だけれど買ってからの努力も当然してますよ。
無謀なローンではありませんが、買う前の期間より、購入してから完済までの期間の方が誰しも長いのですから。
しかしローンの為に年収を上げるってちょっと人生観が小さくありませんか？

>>146

副業しています。
でも、ローン返済のためというよりも、スキルアップしたら自然と仕事が増えたため。

ローンは、転職したり減給したりしても、無理なく返せるように、もともと少なめ。
いざとなったら、奥さんが働きに出るとかは、子どもが小さくて無理な状況なので、なるべく一馬力で対応できることを想定しています。

>>144

13年後の昇給見込みは考えないほうがいいと思う。
この2年間で怒涛の経済環境になったことを考えると・・・。
またインフレになっているかもしれないし、どうなっているか分かりません。

戸建ては総支出が抑えられるかもしれませんが、マンションはセキュリティや管理が良いと安心して住めますし、ゴミ当番なんかの面倒なものがありません。
修繕費は上がったりするかもしれませんね。でも、ちゃんと修繕ケアすれば、キレイに何十年も維持できます。

戸建てとマンションは、どちらが合っているかだと思います。
実家が戸建てで空き巣に入られたことがあるので、留守が多ければ、マンションのほうが安心だと思いますし、老後の戸建ての維持は面倒かなぁと思ったりするので、マンションかなぁと思ったり。
でも、子どもが小さくて伸び伸び暮らせるのは、戸建てかなぁと思いますね。

若いうちに戸建てに住んで、年取ったら売却して中古マンションへ・・という選択肢もアリかもですね。

>>150
ゴミ当番が嫌なら個別回収の地域に住めば良いのでは？
また、マンションだから防犯が上という考えも安易では？
戸建てだから子供が伸び伸びできるというのも謎

こんな凝り固まったステレオタイプな意見よりも。
自分のライフスタイルから考えるべきかと

ステレオタイプですか？

まぁ、うちの周辺の場合で考えているからそう捉えられるかもしれませんね。
ご近所さんは、ゴミの場所で問題があったりします。場所をどこにするかなど。
カラスが荒らすことがあるので、その掃除も当番がやったりするようです。

マンションの防犯が安心というのは、カメラもあるし、オートロック、昼間は管理人が常駐しているので。
一階部分は心配ですけどね。
戸建てで空き巣に入られた時は、昼間に窓のアルミの格子を切られて入られたので・・・セコムはしていなかったです。

子どもは足音を気にしなくていいのが、伸び伸びできるかと。
小さい子どもは叱っても、走ったりすることありますから。マンションで一階に住めばいいんでしょうけど。
すぐに外に出て自転車に乗ったりというのも行動的だなぁと思います。
マンションの大規模になると、自転車置き場も歩いて・・とか、上下置き場で取り出すのが一苦労だったり。

ライフスタイルに合った選択をすればいいというのは、同意ですけど。

うちもマンション購入検討中です。
この計画ってどうですか？無謀？？？
■世帯年収
　本人　　680万円
　配偶者　専業主婦
■家族構成
　本人　　38歳
　配偶者　34歳
　子供１　1.5歳
■物件価格
　4300万円
■住宅ローン
　・頭金　　0万円
　・借入　4300万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し

ご意見お願いします。

>>153

あまりに無謀すぎ…

本来なら貯金を増やしてから、と言いたいがご主人の年齢が結構厳しくなりそうですね
とにかく現状では無謀です

やっぱそうですか。
販売会社の営業さんは現在の家賃（135000円）程度の返済でいけるって言ってたんですけど・・・
変動金利（0.975）の35年の計画ってありえないんですかね。。

>>153

無謀に追加一票！
貯金無さすぎ。
奥さん働かせないと無理だね。

＞＞変動金利（0.975）の35年の計画ってありえないんですかね。。

計画するのは自由ですが、途中で金利が上がってしまった場合、No.153さんの支払い額が想定よりぐっと増えてしまう、っていうわけですよね。
さすがに0.9が35年は続かないとおもうので（続いても困る）、余裕をもって高めの金利で試算しておいたほうがよいですよ。

153です。
皆さんありがとうございました。
再検討します。

うちも153と同じ状況です

世帯年収700万
3000万借り入れ、変動で契約しました。

来月から返済始まります。ちなみに、子供二人います
自分達がちゃんとした覚悟あれば全然可能だと思います

私は半端な気持ちでらありません