変動金利は怖くない？？

たとえば、2月度の楽天モーゲージのフラット35は、2.520% (事務手数料は0.95%)。
これでも、変動が有利と見ているんだよね。
にわかに信じがたいのだが。

↑失礼。
楽天の2.520%はフラット20だった。

能書きは一人前半ってとこかしら。多分ね〜。

1300さん　変動の人は１０年以内に返済しますよ。おそらく今でも返済できるけど、投資の利回りと変動金利を比較してうまくお金をまわしているんですよね〜きっと。もちろん固定して投資もありですが、いまどきわざわざ高い金利固定してそれ以上の投資をするなんて石橋１００ヶあってもたりませんよきっと。

変動組は35年で借りて月々の返済額が少ない分、繰り上げに回せる余剰資金を
蓄えておいて数年後に繰り上げするかはたまたさらに低金利ならそのまま
放置で蓄え増やすかとか色々選択の幅が出来ると思う。
35年で借りても低金利が続く限り繰り上げ額も増えるので結果的に短期間で
返済が終わり、且つ、総支払額も少なくてすむ可能性がある。

長期組は金利が上がるのを前提に最初から若干高い金利で返済額を多く払って
いるので急激に金利が上がるとかなり有利だけどこのまま低金利が続くと無駄な
利息を払う事になる。

フラット２０などは普通資金的に余裕のある人が利用するパターンだろうから
どんな借り方したって別にどうでもいいのでは？

ここの来る人たちはおそらく長く借りて短く返し、なるべく余分な金利を
払いたくない人が試行錯誤するところだと思われる。

変動の人にとって、
預金や投資に回す余裕資金は、ローン返済額の変動分のバッファという役割の方が
資産作りという役割より大きいようだ。
金利が上がり返済額が増えそうになれば、繰上げして返済負担を減らすという考えだ。

しかしこの考え方だと、運用利回りが低い(金利が低い)時期に投資や預金に励んで、
運用利回りが大きくなる(金利が上がる)時に繰上げして運用残高を減らしてしまう。
これでは、資産作りという観点では、複利運用の効果が半減されてしまう。(注1)

一般に資産運用の醍醐味は、金利が低い時に借金の金利を固定してしまい、
金利が上がって運用利回りの上昇が見込めるようになったら、余裕資金を投資する
というのが運用の基本だと思う。

いま変動で組んでいるということは、あえてその逆張りをしてボラを高めているのか、
もっと金利は下がるとみて待っているのか、
日本では一般的な経済原則は通用しないとみているのか．．．
いずれにしても、投資家という観点から見れば、変り者の部類に入る。

(注1)
景気が悪くなると、株価は下落し配当も減って、金利は下がる、
景気が良くなると、株価は上昇し配当も増えて、金利は上がる、
という経済原則に従うと考えた場合。

変動の人がみんな投資するわけじゃないと思うけどな？
長期と変動の差額はむしろ繰り上げ返済の為のたくわえであって目減りする可能性の
ある投資はむしろしないのでは？

それじゃぎりぎりの資金で目先の支払額の安さに目がくらんで変動で組む人と
大差ないじゃないですか。

投資はどちらかというと余剰資金でやるものなので変動で金利負担が低い分を
さらにすべて投資にまわす事自体無謀ですよ。

投資を真剣に考えてる人はそれとは別な余剰資金でやるでしょ？

それにここはあくまで変動金利をうまく利用して総支払額を減らす為の
議論であって、投資の話はすれ違いです。

今後日本の経済状況を考えると金利上昇リスクを考えるより低金利の
うちに繰り上げ返済できる資金を蓄えて一気に元本を減らすほうが有利と
する考え方は別に無謀でもなんでもないと思いますよ？

だとすると、

>変動組は35年で借りて月々の返済額が少ない分、繰り上げに回せる余剰資金を
>蓄えておいて数年後に繰り上げするかはたまたさらに低金利ならそのまま
>放置で蓄え増やすかとか色々選択の幅が出来ると思う。

これっておかしくない？
低金利時代でも高金利時代でも、ローン金利は預金金利より高いわけだから、
繰上げしないで放置するってのは、金利差分だけ損をしているよ。
低金利か高金利かにかかわらず、余裕資金が貯まったら即繰り上げでしょ。
選択肢はないと思うけど。

但し、生活防衛資金(1〜2年分の生活費?)は含まないものとする。
繰上げ組、投資組、変動組、長期固定組に関わらず必要だから。

その生活防衛資金さえまだ貯まっていない段階だからかな？

このスレ勉強になります。感謝です。皆さんのレベルの高さに敬服します。　

僕も、全額変動にしましたけど、まさに、1305さん、1307さんの考え方でそうしました。

でも、1306さんの論理もなるほどと思いました。むかし、やった経済学やら経営学では、そう勉強した記憶があります。

僕は、いま、ある安い商品を買うて感じで全額変動でした。将来に備えて、高い商品を買うことはないだろうと思いました。

　しかし、たとえ、今の金利が上がっても　支払い可能という　前提は大事ですよね。だから、
変動にする人は、多少の支払い余力がある人がするもんだと思います。
僕は、変動で借りた分の1・5倍くらいの月々の返済額をしていこうと思います（新生銀行）。金利の高いローンを組んだ感じで支払っていきます。

だから、金利が上がっても、繰上げ返済額が減るだけと考えいます。低い金利が続くなら、ラッキーて感じです。まぁ、今の経済状態と数年間くらいを予想して、この選択肢が、　当たり！　と僕は、あまり、難しくなく、根拠なく、直感で、そう思っているだです。

>>変動組は35年で借りて月々の返済額が少ない分、繰り上げに回せる余剰資金を
>>蓄えておいて数年後に繰り上げするかはたまたさらに低金利ならそのまま
>>放置で蓄え増やすかとか色々選択の幅が出来ると思う。

>これっておかしくない？
>低金利時代でも高金利時代でも、ローン金利は預金金利より高いわけだから、
>繰上げしないで放置するってのは、金利差分だけ損をしているよ。
>低金利か高金利かにかかわらず、余裕資金が貯まったら即繰り上げでしょ。
>選択肢はないと思うけど。

いやいやようするに低金利が続けばそれだけ手元に残る資金が増えるので
選択肢も色々増えると言っているだけですよ。リストラして収入が減る可能性
や病気で想定外の出費だってあるかもしれないし、逆に収入が想定外に
増える可能性もあるわけですので、手元に資金が残っていればその時々で
選択肢が増えると思うんですよ。確かに貯金しておくだけでは金利差で
損するかもしれないけれども自由に使える貯蓄がある程度確保できて
いれば安心感も得られるわけですし。長期固定にしておけば確かに金利高騰
リスクはなくなりますが、急激な金利高騰がおきなければそういう自由に
なるお金も得られるチャンスもなくなるわけですから。
お金を借りてローンを返済していくのならなるべく無駄な金利は払いたくない
というのが人情ですよね。

もちろんどちらを選ぶかは自由ですけれども、すくなくともこのスレは
タイトル通りあえて変動金利で節約できないかを議論する所だと思いますので。

>...リストラして収入が減る可能性
>や病気で想定外の出費だってあるかもしれないし、逆に収入が想定外に
>増える可能性もあるわけですので、手元に資金が残っていればその時々で
>選択肢が増えると思うんですよ。

それって、>>1308でいう生活防衛資金のことでしょ。
つまりそれさえもまだ貯まっていないということ？
だったら繰上げなんて論外では？

>それって、>>1308でいう生活防衛資金のことでしょ。

リストラされても大丈夫なほどの生活防衛資金を蓄えてる人なんているの？
そこまで蓄えがあるのなら住宅ローンなんて組む必要ないんじゃない？

手元により多く資金が残れば色々使い道が出来るといいたいだけなのでは？

>リストラされても大丈夫なほどの生活防衛資金を蓄えてる人なんているの？

ちょっと待って。
変動で組んでいる人は、多少の返済額アップは耐えられるようにしているんじゃないの？
金利が上がったら、生活防衛資金を削ってまで繰上げするの？
低金利で組んだにしては、余裕がなさ過ぎるよ。

>そこまで蓄えがあるのなら住宅ローンなんて組む必要ないんじゃない？

というより、
それくらいの蓄えがないようでは、家を買うべきではないと思うが、時すでに遅しかな。
変動の人は金銭感覚が狂ってるよ。

家を買うべきではないと思うが、
↓
変動で組むべきでないと思うが、

1314さんの生活防衛資金とはどれくらいの額を言ってるの？

1年分の生活費が必要と考えるなら、
平均年収の600〜700万の年収なら、可処分所得は350〜450万だろうから、
そのくらいの額だね。2年分だとその2倍。そんな大げさな額ではないよ。
この程度で騒ぐようでは、変動金利の動きに耐えられないのでは？

ところで、
ここにいる人は、生活防衛資金なんて概念を持っていないのかな。
病気やリストラにあったときの突発的な出費に対する備えと、
金利が上がった時の繰上げ費用の扱いを一緒にしていない？

生活防衛資金って言葉は初めて聞くけど
必要なのは、固定だろうが変動だろうが
一緒だから、ここでの議論に必要無いでしょう。

１％くらいの優遇は付いているだろうから
仮に金利が７％（優遇で６％）くらいの
支払いでも問題無いくらいの借り入れしていれば
十分でしょう。

３０００万長期固定３％３０年で借りると月々約１５万
同じように　　変動１％３０年で借りると月々約１１万

差額４万で年間４８万安くなるから
過去１０年低金利続いてるので４８０万。

これが固定との差で繰り上げ返済が出来た額。

もう５〜６年は低金利続くと予想する人が
変動組むんでしょう。

ここには生活防衛資金というものを知らない人が多いようだね。
家計の一般常識だと思うし、ググれば相当数ヒットするよ。

問題は、非常用の資金を繰り上げ用の資金にも考えて、
変動で組んでいる人が多いことかな。

非常用の生活防衛資金と繰り上げ資金を分けて管理できている人は
変動でも問題ないと思われる。

そういう人は預金連動型にしてればいいよ。
こんな押し付けの概念に頼らないと生きていけないようなら
マイホームは考えちゃだめだな