東京スター銀行の預金連動型住宅ローン、どうですか？4スレ目

今、東京スターで借り入れを考えています。

物件価格３６００万（諸費用２００万は別途あります）
借り入れ２９００万３５年
預入　　２１００万です。

差額の８００万は、３年で貯金できそうです。（世帯年収８５０万夫５００万妻３５０万）

子供が４人いますので（８．６.４．０歳）、教育費がこれからどんどん必要です。
中学までは公立で、高校からは希望すれば私学も視野に入れたいです。

もしくは新生銀行で
借り入れ１５００万
頭金　　２１００万

貯金は７００万残ります。

１５００万なら頑張れば５～６年で完済できそうです。

どちらが良さそうでしょうか？

私は妻ですが、夫はどちらでも良いようで、決めかねています。
私は家を購入することで、仕事は辞めないつもりです。

住宅ローン減税のことなどを考慮しても、やはり東京スターでしょうか？
ご意見いただけたらありがたいです。

預金も年収も多いし、どっちでもいいと思いますよ
私は悩んで新生銀行が毎月金利が変わるのが不安でスターにしました。
５～6年で返済できるなら、スター銀行がいいのでは。
連帯債務でしたら、持分に対し、ご主人も奥様も減税受けられますし、
子供4人もいたらご主人にもそんなに税金かかってないでしょうし。
ご主人が万一の時はローンチャラに、預金が残るので。
メンテナンスパック代金が気になったら、繰り上げ返済すればいいし。

私も145さんに同意です。

メンテナンスパック代が気にならないなら、そのまま保険の代わりに借りておけば良いのではないでしょうか。
連帯債務なら、どちらかに何か起こったら、その時には持ち分に比例してローンは減りますし。
ポイントは、できるだけ早く預金を積み上げる事だと思ってます。
急な出費も、預金があれば対応可能ですし。

＞１４５・１４６さん

ご返答ありがとうございます。

持分ですが、全部主人になります。
昨年は私が育児休暇だったため、主人の扶養に入りましたが、
納める所得税、１万５千円でした…

住宅ローン減税が、せっかく最大２９万くらい還付できるのに、３万ちょっとか…

と、たくさん組む意欲が失せていました。

ですがお二人の、生命保険代わり、という言葉で再度考えさせられました。

もし主人が死んだら、
今かけている生命保険　　３０００万
　ローンチャラ　　　　　　数千万？
残貯金　　　　　　　　　２１００万以上？

新生銀行だと、こんなに残せないですよね。
子供４人なので、お金は残したいです。

東京スターで決心がつきそうです。

ご親切にありがとうございました。

携帯電話から投稿ゆえ、見づらい点が多々あると思いますが、宜しくお願いいたします。

今東京スター銀行の借り入れを検討しています。

家族構成:夫34歳 妻34歳 子供２人(8歳と4歳)

世帯年収:850万円(夫 550万円 妻 300万円)

物件価格:3500万円＋諸費用200万円＝3700万円

現在の預金:約1500万円

家購入後の年間貯蓄額:100万円〜150万円

1500万円の預金から出て行くお金は、頭金500万円＋諸費用200万円＋引っ越し費用･電化製品等200万円で
預金は600万円くらいになると思っています。

この収入と預金ペースでこの銀行を選ぶのは無謀でしょうか？

147さん

ご主人のみの減税で所得税が1万2万なら、デべ紹介の金利0.9％の変動にして
繰り上げ返済ガンガンする方が得かもしれません。

妻も去年は産休で収入がほとんどなく税金も少なかったのですが、
今後の事を考え、連帯債務者で持ち分は夫３妻２にしました。
今年は収入があるので減税受けられます。
それぞれの家庭で事情があると思いますが、持分全部ご主人は今時どうなんでしょうか・・

あとスター銀行はご存じかもしれませんが、
入院保障があります。
夫が万一、入院した場合、入院費用保険金10万（12回まで）と
当月返済額（返済日に入院していた場合のみ、日帰り入院でも可、1度の入院で6回、合計36回まで）
を支払ってくれます。
あと収入が減った時は返済休暇が最長3年。
他の銀行もあるのかもしれませんが、子供が多く、万一の時、何かと不安ならいいんじゃないかなと思います。


146さん
夫が主の債務者なので、妻にも持分ありますが、
夫が万一の時は、持分関係なく、ローンは全額チャラと聞いてますが、妻の持ち分のローンは残るのですか？
それを確認して、大手でペアローン組むのをやめたのですが・・・（ペアだと万一の時、片方分残るので・・）


148さん
年間貯蓄が100万だとメリット少ないかもしれません。損はないかもしれませんが・・・
10年位で利息が０になるならメリットあると思います。
あとはここの銀行のメリット（減税や預金が使える、返済休暇等）を考えて決められるのがいいかと思います。
うちは半分位預金を置いていますので、利息は安くなっていますが、それでも他行より利率が高いので、
早く利息０にしたくて、ついつい預金し、生活は節約してしまいます。
節約は良いことかもしれませんが、ある程度生活の質も大事かな・・と最近思います。

１４６です。

すいません。夫婦それぞれに借り入れがあっても、夫になにかあったら妻の借り入れもがチャラになるかどうかについては確認してませんでした。借りた人の分だけがチャラというのは、私の勝手な思い込みかも知れませんので、「少なくとも」とご理解しておいてください。詳しくは、東京スターさんに確認してみてください。

失礼いたしました。

150さん
お返事ありがとうございます
再度確認します。こちらこそすみません。

ご指導ください。

貯金が5000万円あります。
年収は800万円です。
今は持ち家でローンはありません。
子供の通学の関係で3000万円の新築一戸建てに引っ越そうと思っています。
今の家は売ったり貸したりするつもりはありません。(近い将来、上の子にあげる)

スター銀行に4000万円預け入れて、預金連動型ローンを10年返済、限度額2700万円(購入額の90%)で組もうと思いますが、どんなものでしょうか。
もっといい案があればご教示ください。

152さん

以下の二点について検討されてはどうでしょうか。
一点目。預け入れる額を2700万以上3700以下に。
二点目。返済期間を出来るだけ長くして毎月の支払いを減らし、十年たったら一括返済。

一つ目は預金保護の関係。二つ目はローン減税の関係。

>154

君こそちゃんと読んだら？

あー、恥ずかしい。

>限度額2700万円(購入額の90%)で組もうと思いますが

借入れが2700とペイオフ対策で1000以下で、3700以下ということ？
かな。

本当、ちゃんと読めよ。

１５３さんの方法で良いと思います。

加えて、返済休暇を利用すれば、更にローン減税を生かせるのではないでしょうか。

返済休暇じゃなく、最長の35年ローンにしとけばいいじゃん。
で、10年で一括返済。

＞＞１５９

もちろん、ローンを最長にするのは当然の前提ですが、早々に返済休暇をとれば、借金が減らないのでローン減税が多くできる、ということはないでしょうか？

152です。みなさんありがとうございます。


年齢が年齢なので、せいぜい15年くらいしかローンは組めません。
2700万円をスター銀行に預金して、ローンは別の銀行から返していく、というのはいかがでしょう。
あと、例えば土地だけ現金で、建物をローン、というのは何か得なこと等ありますでしょうか。

建物だけでローン借りられます？
担保になるものがないのでは？

　スターで審査がおりて、現在借り入れしている銀行に借り換えの話をしたら金利を下げると言われました。
それをスターの担当に話したら、こちらもいくらか金利を下げると言われました。
他にもこのようなことを言われた方おられますか？
言われた方は、何パーセントくらい下げてもらえましたか？

具体的な金利は現在借り入れ中の銀行の提示金利を聞いてから、スターも提示するみたいです。

差し支えなければ、おいくらぐらいお借り入れされるのかお聞きしてよろしいでしょうか？

２４００万です。

3月の金利はいくらになりそうですかね。
2月よりは上がるんでしょうね･･･。

ここのローンは、他行との金利差で選択するローンではない。
まとまった手持ち資金がある人がローン両建て預金をして、急な資金需要リスクのへっジと
実質金利の軽減、減税メリットを得る為のもの。
細かい金利差が気になる人や、毎月少しずつ返済する人にはむかない。

新車購入予定で、JAに申し込んだら融資できないと言われました。
収入も職場も安定し、返済も滞りなくしており、貯金もある。
理由は教えてくれなかったのですが、、東京スターが抵当権不要ということで
ローンを組んでいるので、それが無担保に値すると判断されたのではないかと
知人が教えてくれました。

結局は、貯金からキャッシュで支払うことにしました。
ここのローン金利が高いので安い金利で借りてと思ってたけど、
うまくはいかないですね。

でも思ったのが、どういうときもキャッシュがあることは強いんだなという
ことです。借換予定でしたが、今回融資が下りなかったので借換も難しいのかもと
考えて様子を見ることにしました。

借換のことを言っても、東京スターの担当者は何のリアクションもなかったですよ。
いろいろですね。

168さんがいうようにここのローンは金利で比べてもあまり意味がないですよ。
ローンの半額以上預金があるか、10年で返済できる予定かじゃないと
メリットは少ないと思います。
私は新規でしたが、契約前に相談したら、優遇がありました。
でも翌月から1.0％の優遇が始まったので結果同じでしたが。
ここにしてよかったのは、繰り上げ返済について
細かく考えなくていい点といざという時、お金を使えることかな。

無担保の件が気になったので銀行に確認しました。

貯金連動型の住宅ロ―ンの件を説明してから、
車のロ―ンを申し込めば結果は違ったかも？みたいな話を聞きました。

担保に入ってない事は良い事なんですよ～とも言われたんですが…
どうなんでしょう？６月実行で申し込みを検討してますが、

ちょっと不安になりました。６年後くらいには金利０になる予定なんですが…

>>171さん

169です。
特にお金を使う予定がなければ、ここでいいと思います。
お金を使う予定があれば、安い金利のところがいいかも。
まあ今回で思ったのは、キャッシュがあればどうにかなるなと。
姑息にローンを組まずにキャッシュで払える分は払ったほうがいいかもと
思いました。

預金連動型は6年後金利0になるならいいかも。
私も数年後、0になる予定です。

メンテナンスパック導入前の契約なので、金利0のメリット享受中。
契約時に多少の費用がかかるけど、金利0だから敢えて一括返済する必要がないので、
そのまま長期で完済する予定。団信分だけを毎月振込みしてる。
多額の預金は、保険と考えればいい。

172さん
一応、使う予定は無いつもりでいますが、人生何が起こるか分からないので…
心配し過ぎなんでしょうかね？使う予定があっても住宅ロ―ン金利って
他の金利に比べても安いからメリットは有るでしょうね。
金利が０になるまでの６年間は節約で頑張ります！

東スタで借りることになっています。

変動で借りるつもりでいたのですが、担当者が５年固定を勧めるのです。
いずれにしても、５年くらいで預金と借金はトントンになります。

どちらが良いのでしょうか。
担当者は、金利は上昇局面と読んでいるのでしょうか？
それとも、、、

上がる要素ないでしょ？国民は不況で貯蓄に励むし
銀行は預かった貯金の投資先が無いもんだから国債を買ってる
将来的に国債が買われなくなった時か景気が良くなったら
金利は上がると思うけど、そんなニュース聞かないし。
今は固定で高い金利払う方がリスク高いと思いますよ！

>>175

変動がいいと思います。私も5年固定で組んじゃって失敗しました。
上がる要素はないです。どっちみち貯蓄に励むのですから安い金利のほうがいいです。
貯蓄額とローン額が同じなら金利が上がっても影響なしです。銀行は自分のほうに
都合のいいように言います。借り手の立場になんかたってくれません。
今でもあの時の担当のことを思い出すとむかっ腹が立ちます。
それとがん保険も入っておいたほうがいいです。

＞１７７

そうですね。変動にすることにします。

ところで、がん保険って、メンテナンスパック２のことですよね？

>>178

私が借りるとき、メンテナンスパックはありませんでした。すみません。
確認してみてください。子宮がんは確か対象になりませんが、他の癌は
大体が対象だったような…。がんと診断されればその時点でローン返さなくて
良かったはず。確認してください。銀行は不要とか言うけど、入って
おいたほうがいいと思います。銀行のいいなりになってはいけません。

トントンで11年目にドーン返しのローン減税目的の人にはそうとも言えない。最大限減税利益を得るためにはメンテ最小限も有り得る。そのくらいの人なら既に家族への保障は手配済だ。

何で11年目に返さないといけないの？せっかく貯金になるのに。
早く死んだら家族のためにマンションも貯金も残るのに。

181さんにはトースターは向いていないのではないかな？とりあえず過去スレを読んでどういった層がトースターを利用するのか理解してから書き込みして下さい。

メンテナンスパックは必要最小限にして、
保険は別にかけたほうが安上がりですよ。
減税目的の人は、１％の減税がメンテ２でほぼ半分近くが持ってかれる。
メンテは仕方なく保険代わりに考えるが、なければないほうがよい。

181ですがメンテ導入前からのものだけど、メンテになると11年目以降は不要なのか。
あと数年でゼロ金利になる予定なので、私はとりあえず貯金代わりに持って置き、
オーバー分は他で預金予定。ほかにマンション買うときはマンション売って
もちろん全額返金。その時に預金連動にするかは不明。

トウースター以外もやってるみたいだから、メンテのないとこ探してやるかもね。
まあその時にあればの話だけど。近い将来のようだけど。

同意です。むしろメンテフリーが残っていればそれにしたかった。減税が目的なのだから11年目に入った途端に一気に全額繰り上げ。メンテは掛け捨て生命保険ですから他で充分補完している人には必要無いものです。

１７８です。

私事ですが、生命保険を他でかけていないので、メンテパックは入ろうと思うのですが、ここの他でがんと診断されたと同時に保険金が何千万もおりるような保険ってありますか？自分でも調べますが、もしご存知のかたがいらっしゃったら、教えていただけるとありがたいです。

私もメンテでガンまでカバーしようと思っております。他に生命保険も加入しておりませんので、金利ゼロスタートですが保険金がわりに払い続けようかと…

何か落とし穴ありますか？あと一週間程で決めなければならないので、どなたか助言ください。ちなみに年齢は33歳、扶養家族は二人います。

保険金代わりに入ってていいと思います。がん保険もね。
ただこれは死亡の時やがんと診断されたときに支払わなくてよくなり
家族のためですので、一日5000～10000円程度の医療保険には
別に加入したほうがいいと思います。独身者は5000円程度でいいそうですけどね。

188さん、ありがとうございます。このままメンテに加入する方向で契約しようと思います！同時におっしゃるように他の保険の併用を考えてみます。

外資系の保険はいつ撤退するかわからないので、手堅く行くなら全労災や県民共済のような
物がいいと思います。

メンテパックに入らないことは可能なのでしょうか。加入強制となると金利ゼロパーセンとにはならないですよね。

191さん

メンテパックが借り入れの条件と言われました。
なので実質金利は0.3くらいになるそうです。

でも、住宅ローン減税を１０年もらうと、ほぼ金利ゼロになりそうなので借りることにしました。

２７００万借りて、１０年で２２０万くらい還付できそうです。

メンテパックは年間１３万くらいなので、まあ、納得です。

192さん
ありがとうございます。

パックなしが選べないのはいまいち納得感がないですね。

もう少し検討してみます