いったいどの程度の家が買えるの？

こんばんは。
お願いします。
夫（３５歳）公務員　年収６２０万円
妻（３２歳）無職　２年後よりパート予定
子（８歳、６歳、４歳）
貯蓄　　９２０万円
中古戸建て２６５０万円を希望します。

フラット３５を考えていましたが、変動がお得なのではと人から言われ、悩んでいます。

ゼロ金利が解除されて、短プラも変動金利も上昇に転じたのに、それでも変動を選びますか。
金利が上昇に転じたということは、超長期の金利は今が底だということですよ。
(本当の底は、あとコンマ数％低かったかもしれませんが．．．)

審査係さん、よろしくお願いします。

夫（３４歳）：年収５１０万・会社員（飲食店勤務・調理師）
妻（３３歳）：年収４７０万・地方公務員
子（３歳）：保育園児
妻の母（５８歳）：障害者年金（月８万弱）・要介護３（脳血管疾患のため６０歳以下でも適用）

新築マンション５０６８万
住宅用資金として６００万用意
４８００万借り入れとして、契約時にデベ提携住信３０年固定３５年夫婦ペアローンで審査を通してありますが、引渡しが来年初頭なのでもう少し、頭金を入れられるかなと思っています。
そのほかに公庫+財形融資とフラット３５（提携りそなと楽天と優良の３つ）申込済。

手元に子教育資金１２０万+いざというときの貯蓄１５０万残る予定。すくないかな・・・
妻の母のことで色々入用となりましたが、母が落ち着いた後、住宅用資金年３００万貯蓄しました。
とりあえず引渡しまでそのペースで貯蓄するつもりですが・・・。
教育資金月２万はずっと継続してきました。
子が小学校入学前に住宅購入検討していましたが、母を引き取ることとなり、予定より広くて高い物件で契約してしまいました。
やはり無謀スレ行きでしょうか・・・
どうかご審査ください。

４６８です。
審査係さま。忙しいところご返答ありがとうございました。
購入検討してみます。

よろしくお願いいたします。

独身、女性３２歳
年収税込６５０万（残業によって600〜700万の間といったところ）
物件３５００万
借り入れ２９５０万
ミックスで半々３０年固定と１０年固定（35年）を検討
この組み合わせではあまり意味はないかとおもいつつ、
１０年固定側をせっせと返してTotal利息を軽減しようと考えています。
一生独身のつもりはないので、結婚したとしても子供にお金がかかる時期前後には
ローン一本になってればいいかな、ということも想定してます。
よろしくお願いいたします。

お忙しいところすみませんが、私にも返信お願いします。
購入物件は4000〜5000万円くらいの戸建てを希望しています。

審査係さま、450にレス下さい。

主人４５０万（33歳）、私150万（31歳）
子供は事情によりこの先なし

頭金500万
検討物件3700万

審査係様
宜しくお願いします。
夫　年収720万　35歳
妻　年収400万　34歳　　子供なし
貯蓄　700万

マンションを検討しています。

467さん
とらぬ狸のなんとやらですか。
３〜４年後の年収も金利も予測不可能です。
とりあえず現状で銀行は４０００万は喜んで貸してくれます。
でも実際は無謀です。３０００万の借入３５００万の物件が妥当かと。

不動産業者や、住宅情報マンションズは金利が上昇傾向だから
「貯金するより今こそ買い時」のようなことを言いますが、
結婚と同じで「欲しいときが買い時」だと審査係は考えます。

不動産業者のセールストークに流されずに自分の「買い時」に買えるといいですね。

482さん
借入が少ないのでおそらく２０年、１５年で完済できると思います。
で、完済が早くできる人はフラット３５や超長期はオススメしません。（№480のとおり）
無駄に利息をたくさん払うことはありません。
わたしなら都銀などでよく見かけるキャンペーン金利の
１０年固定で当初１．５％優遇その後０．４％優遇という商品を選択します。
（キャンペーン金利のためキャンペーン期間が終わってたらすいません）
借入が少ないし、公務員さんなので収入増加も見込めるので
繰上返済をガンガンして１５年くらいで完済したいですね。
（変動を勧める人の話もわからなくはないですが№480のとおりです。）

484さん
う〜ん、家庭の事情はこの先どうなるかわかりませんが、
そんなに無謀でもないですよ。
手元に残す資金も少なすぎることもないですし、返済負担率も全く問題ないです。

ただし、お母様の介護やお子様の教育費を考えると無駄使いはできないですよね。

486さん
最近は女性も借りやすくなりましたね。
でも、夫婦ペアでなく単独ローンなので病気になったときが心配なので
ＭＵＦＧやＳＭＢＣの７大疾病や８大疾病の保険つきローンにするか、
ご自身で保障の大きな医療保険に加入されたほうがいいですよ。
（すでに加入されてたらすいません）
で、ミックスですが、リスクを分散させるためには長期と短期の組み合わせが原則です。
で、繰上返済ですが、トータル利息を軽減するなら金利の高いほうから返済するのが
原則です。
繰上返済はすべて元金に充当されます。
銀行で繰上返済のチラシをもらってください。
元金と利息のグラフが書いてあって、繰上返済をしたら利息部分が払わなくてもよくなって
払い終わりが早くなるような説明があると思います。
（期間短縮型と返済額減額型とあります。総返済額から言うと前者がおとくです。）
金利の高いほうが月々無駄な利息をたくさん払ってますので
繰上返済をすると利息がまるまるカットされるのでトータルで返済額が少なくなります。
（下手な説明ですいません。チラシがあるとよくわかるのですが。）

リクエストにお応えして450さん
審査のときに子供は産まれてなく、車のローンもカードローンもなければ
３５００万の借入でも審査は通ると思います。
でも、奥様が退職、お子様を二人ご希望とのことですので３５００万も借りちゃうと
生活できません。

実際には２８００万の借入で３０００万の物件が妥当かと。

不動産業者は「共働きならペアローンで４０００万の借入でも可能！」とか
言うと思いますが、それは奥様が子供を産まずにずっと働き続けることが大前提ですので
不動産業者の話を鵜呑みにしないでくださいね。

490さん
パートの奥様はペアローンも組めませんし、収入合算者にもなれません。
なので銀行の審査は旦那様の収入しか判断材料になりません。
ですが、ここの掲示板の自称審査係のわたしならちゃんと考慮しますよ。

で、結論は、「ごくごく平均的。大きな問題なし」です。

ただし、詳細が書いてないのでわかりませんが、
・自営業
・勤続年数が短い
・勤務先が零細企業
などなどの事情によって変わってきますが。。。。

491さん
ずーっと子供なしで奥様も定年までお勤めなら
ペアローンで５５００万〜６０００万の借入でも問題ないですね。
旦那様だけの借入なら４０００万くらいかな。

貯蓄７００万は諸費用と手元に残す分に消えて頭金が少ないことが気になりますが。

借入額　2600万
41歳シングル、大学3年子ども1人（私立）
年収　550万

貯金　残500万
＊できれば定年までに返済したい。

審査係さん、よろしくお願いします。

夫３２歳　年収４４０万　地方公務員
妻３３歳　年収２９０万　会社員

新築戸建て　２９００万（諸経費・税込）
自己資金５５０万で２３５０万の借り入れ

３５年　１０年固定で２．３％
手元には少ないですが家具・引越費用等含め１５０万程度残す予定。

心配事は、夫の給料のカットが予想されること（６〜７％程度？）、
地域条件から車が２台あること、
もしものときの手元の貯金が少ないことです。
地域的に物価は安いですが。
物件が抜群の条件が出たため契約してしまいましたが
夫の収入では分不相応な気がしてなりません。

ローンの組み方はこれからなのでアドバイスいただけたら幸いです。

●審査係のひとりごと●
自称審査係です。
「査定や」さんの代役で先週からちょくちょく回答させていただいてます。
すっかり暖かくなって桜がきれいですね。我が家のベランダの名も知らぬ花も咲き始めました。

審査係の名のとおり融資業務に携わってますが、自分もマンション検討者のため
どちらかと言えば購入者の立場で回答しています。
（小心者でマイナス思考のため勝負ができず石橋をたたいてなかなか渡れません）

参考までに。。。
エクセルでローン関数という関数（ＰＭＴ関数）があります。
銀行の審査基準金利は４％が多いのでご自身の希望借り入れ額、年収、金利などを
あてはめて返済負担率を皆さんも計算できますよ。
３０％くらいなら普通かな。４０％は無謀だな。２０％以下なら余裕。

参考になったでしょうか。

500さん
旦那様の年収だけで判断しても特に無謀ではないし、奥様がペアもしくは収入合算者なら
全く余裕で問題なしですよ。
（お子様が産まれても特に問題ではありません）

引越しと家具の他に１５０万ですか？
それとも１５０万に引越しと家具が含まれてます？
地方なら引越しも安いのでしょうか？
都心みたいにブランド家具屋が乱立してて見栄を張ったりしないのかな？

共働きをしばらくされるのであればわたしも１０年固定（№493参照）にするかも。
すぐに子供を二人くらいお考えなら今の低金利で全期間固定も捨てがたいし。。

そんな悩めるあなたにはミックスをオススメします。

審査係さん、早速の回答ありがとうございます。

１５０万には引越代も含まれています。
もっと取っておく予定でしたが、いろいろグレードが上がってしまい、
ローンを増やすのが嫌で頭金に入れてしまってます。

２人暮らしなので大物だけ依頼＝１０万程度になると思います。
家具代は７〜８０万程度を見ておりまして、
手許の貯金が一時的にせよ５０万程度になるのが不安でした。
共働きは夫の年収がもしカットされても大丈夫になるまで続けるつもりです。
ありがとうございました、一生に一度の住宅建築を楽しむようにします。

No.493 by 審査係様。
すごく助かりました。
ありがとうございます！！！
早速、地銀などのキャンペーンを調べてみます♪

484です。
審査係さん、ご審査ありがとうございました。
予定していたよりかなり予算オーバーながら、勢いに乗って契約したため、ここにきて正直少し不安に思い始めていました。
審査係さんのお言葉に少しほっとしました。
公庫、フラット申し込みも3月中に間に合ったし、あとはソニーや新生を視野に入れつつ、もう少しローン組みについて検討を重ねようと思います。

審査係様 何卒よろしくお願いします。

夫（２９歳）税込み年収９００万
妻（２８歳）税込み年収８３０万
子供はいませんが、これから欲しい
希望物件価格　６６５０万円の戸建て（別途諸費用２００万円）
頭金２６５０万（妻の実家からの贈与１６５０万円含む）で
借り入れが４２００万円の予定。
手元に残す予定の預金（２００万円＋投信２００万円）
３５年固定ローンを予定

気になるのは、主人の海外転勤等で私が仕事をやめざるを得ない状況に
なったときのことです。万一の場合、主人ひとりでも返せますでしょうか。

審査係様
491です。ご返答ありがとうございました！
妻は定年まで働くという事ですのでペアローンで4500万くらいの
借り入れで検討してみます！

査定係さま、返信ありがとうございました。

＞「貯金するより今こそ買い時」のようなことを言いますが
実際言われました〜。　それで少し迷ってしまったんです。
でも、査定係さんのお陰で元の気持ちに戻りました。　ありがとうございます。
次の子が双子だったりする可能性もあるので、子供作ってからの方がいいかもしれません。

図々しいお願いなんですが、もう１回査定してもらってもいいでしょうか。
夫(34歳)で、年収950万円、頭金1000万円の場合、どれくらいの物件が可能でしょうか。
因みに、賃貸手当て（月５万円）をもらっていますが、家を買うと持ち家手当ては半額になります。
主人の会社は一部上場企業で、会社からもお金を低金利で借りられるそうです。
頭金が２割あれば5000万円の物件もいけるかな〜と希望を持っているのですが。。

＞結婚と同じで「欲しいときが買い時」だと審査係は考えます。
そうですね♪　まだ欲しいと思えるいい物件に出逢っていないので、私にとっては買い時ではないですね。

４８６です。
回答ありがとうございます。
繰上げについて、金利が高いほうへまわしていくことがトータルコストを下げることは
わかっているのですが、１０年固定が切れた時、確実に今よりは金利が上がっていると
考えているので、月の支払いが１０年固定が切れた後に返済開始時の月の支払いから
大きくかけ離れないように１０年の方を先行して返していこうとかんがえました。
落とし穴、ありますでしょうか、このような考えだと。

審査係様　よろしくお願いします。

夫（４３歳）　年収８３０万（税込み）
妻（３８歳）　専業主婦
子供　７歳、５歳

社宅から戸建てへの住み替えを考えて、家探しの最中です。
予算通りの３ＬＤＫと予算オーバーと思う４ＬＤＫがあります。少しきびしいですが４ＬＤＫ４６００万を買いたいのですが無謀でしょうか？
審査係様 何卒よろしくお願いします。


希望物件価格　４６００万円の戸建て（別途諸費用２００万円）
頭金１５００万で
借り入れが３１００万円の予定。引っ越しその他は２００万
手元に残す予定の預金（２００万円）
３０年固定ローンを予定

審査係様　査定よろしくお願いいたします。

夫３３歳　独立行政法人職員　年収５５０万円（税込）
妻３２歳　会社員（育休中）　年収昨年度２７０万円、通常４００万円前後
子供０歳、もう一人希望（大学まで入れる予定）

予算オーバー目４７００万円程度のマンションを（別途諸費用２００万円程度）検討中です。
頭金１２００万円ほど、他株等貯蓄残６００万円ほどあるので頭金をもう少し増額可能、
３７００万円のローンは無謀でしょうか…？
よろしくお願いいたします。

無謀でした場合、どのくらいのローン総額ならば適当でしょうか。
現在育休中で子供２人産んでも妻は働き続ける予定です。

どうぞよろしくお願いいたします。

490です。
説明不足ですみません
ダンナは10年継続勤務。
私はこの先正社員になります。

頭金がなく親戚からは3700万の物件は無謀だといわれて諦めておりましたが・・・。
余裕をもって貯金もしつつ生活するにはいくらの借り入れだとゆとりある生活が送られるでしょうか・・・。

審査係様 何卒よろしくお願いします。
開業５年の司法書士です。

夫（４０歳）申告所得、０、３００、３６０、４００、５００
妻（４０歳）専従者、０、１００、１００、１００、２００
預金２０００
子供２
地方政令市

裁判専門で銀行との付き合いはありません。
所得はまだ伸びると思います。
運転資金は確保したく頭金ゼロ諸費用込みで行きたいです

5000万の一戸建てとか無理ですよね？　絶対無理ですよねぇ・・・・

審査係さま、査定ありがとうございました。思っていた額より多かったので、安心しました。

486さん
なるほど。なるほど。
金利上昇を懸念されてるのですね。おっしゃるとおりです。
参考までに。。
1500万円の借入で期間３０年で１０年固定みずほ３月の３．９％で通期１．２％優遇で
２．７％で月々６０８３９円。１０年間繰上返済せずに１０年後仮に市場金利が
５．２％になっていても優遇で４％として月々６８３１１円。
どうでしょう。そんなに多くないですよね。

極端な話ですが、数年後、繰上返済を繰り返して融資残高が少なくなった１０年固定と
ぜんぜん繰上返済してない超長期固定は
１０％ＯＦＦのシールが貼ってある商品と５０％ＯＦＦのシールが貼ってある商品です。
４８６さんは１０％ＯＦＦシールのほうを買おうとしています。

金利上昇に伴う返済額増加が怖いのであれば
しばらく１０年固定を返済額減少タイプの繰上返済をしてみてください。
ある程度返済額が減ったら超長期の方を繰上返済してみてください。
いかがでしょう。

470（513）さん
確かに銀行のローンは現在の奥様の４５０万で審査をしますが
その後転職を考えていて年収が下がることはまったく加味してません。
将来の子供の数も審査には関係しません。
３５年間４５０万の年収があるとして審査しています。

ペアローンなら確かに返済負担率が３０％前後なので問題なく審査も通りますが
出産のため休職、転職したり、育児のため時短勤務したり、派遣になったりパートになったり、、
それからもちろんお子様の教育費も、それから両親の介護などなど。

住宅購入は結婚と同じで縁なので、
その物件が運命の物件かもしれません。
わたしからのアドバイスとしては子供は５、６年は作らずに
その間にガンガン繰上返済をしてください。
それしか言えません。

でも、共働きで昼間は家が留守になるのは防犯上心配です。
でも、マンションだと管理費があるからさらに月々の返済がきつくなるし。。。

490（514）さん
仮に奥様が正社員で年収が３００万くらいになったとして
３０００万円くらいの借入ならゆとりのある生活になると思います。

467（三十路妻）さん
おそらく３〜４年後に年収が９５０万になったと仮定してのことだと思いますので
借入期間を３０年で計算しますと、４０００万円の借入で返済負担率が２５％です。
頭金１０００万で５０００万の物件も確かに手が届きますね。
運命の物件に出会えるまでがんばって頭金を貯めてくださいね。

>>510さん
３５００万円なら自営業でない限りはダイジョウブだと思います。
借入期間２５年でも返済負担率２８％なので特に問題はないです。

でも実際の返済を考えると年齢がネックですね。
さらに二人のお子様がまだ小さくてこれから教育費がまだまだ必要。
奥様名義の物件はローンの名義も奥様ならば審査にはまず影響しません。
（ただし、返済が厳しくて奥様を連帯保証人に求められたら影響します）

>>511さん
あら、510さんとちょっと似てますね。４０台で年収８００万台でお子様二人。
特に大きな問題はありません。
年齢とお子様の教育費くらいです。
退職金がもらえるころにはお子様が大学も卒業してローン完済できたらいいですね。

>>512さん
ふむふむ。
旦那様１本でもローンは通ります。
子供二人で奥様が専業主婦かパートなら無謀スレ行きですが
奥様は育児休暇のある大きな会社にお勤め！
そして頭金が１２００万もあり、今まで堅実に生活してこられた。
私は３７００万の借入でも問題ないと判断しますよ。

515さん
いつも司法書士の先生にはお世話になっております。
さすが！預金が多いですね。
過去三期分の所得が右肩上がりですで業績も懸念なしです。

でも銀行は自営業には厳しいです。
頭金ゼロで５０００万は無理です。絶対無理です。
４０００万も無理です。３０００万でも微妙です。

審査係　様

41歳　地方公務員　預金９００万
シングル　大学３年子どもアリ
頭金（諸経費含む）７００万　マンション希望
☆定年前に返済終了希望。→どのくらいの物件が妥当ですか？
できれば、ローンの返済方法のアドバイスをお願いします。

宜しくお願いいたします。

>>525様
退職金はローン返済にあてず、定年までに完済ということなので
借入期間１９年で計算しました。
３０００万の借入でちょうど返済負担率２５％です。
諸費用２００万、頭金５００万、手元に２００万残して
わたしなら３５００万の物件かな。
もしくは２５００万円の借入で３０００万の物件。返済負担率２１％。
病気が心配なので無理なローンは組みたくないですね〜。

返済方法は、借入期間が短いことと返済に余裕があることから
都銀によくあるキャンペーンの１０年固定（当初優遇が大きい）かな〜。
先日からキャンペーンの１０年固定ばっかりすすめてすいません。
でも、借入金額が少なくて余裕があって繰上返済をガンガンする人は
絶対オススメです。

審査係様。
５０６です。ご回答をまだ頂けていないようですが・・。何卒よろしくお願いいたします。

全国の新築マンションの一割で耐震強度が
少なくなってるそうだ。
http://dailynews.yahoo.co.jp/fc/local/false_quakeproof_data/?117517051...
賃貸のままの方がリスクは少ない。
ほんのわずかの手間や材料をけちってさ。住宅難民にはなりたくないね。
どんだけの物件が買えるのかより以前の問題だね。

査定係さま、お忙しい中、２度も返信して頂きありがとうございました。

最初の投稿で、私の職業を主婦と書いていましたが、実家（自営業）でバイトしてます。
いざという時の貯金にしていますし、子供も保育園でお金が掛かっているので、
収入はないことにしていました。　これからも隠し貯金を頑張ります^^

とても慎重派の査定係さんの回答、嬉しかったです。　ありがとうございました。
これからもこの掲示板を見て勉強していきたいと思います！

うぅ。。。　査定になってました。　審査係さま失礼しました（恥）

関係ない話なんですが、子供にお金ってかかりまくりですね。
保育園代が主人の収入だけで考えても月５万円掛かります。
うちの場合は一時保育で週３回だけなので２万円で済んでいますが・・・。

私が住む地域では保育園の空き待ちで仕事復帰できない人が沢山います。
「妻が仕事復帰した場合」で考えることができる地域の方が羨ましいです。

やっぱりもう一人子供が欲しいので、4000〜4500万円の物件で考えたいと思います。
連続の投稿失礼しましたー。