繰り上げ返済は愚か者？【Part2】

繰上を全否定する人は、繰上げた場合と繰上げなかった場合のシミュレーションをろくに行っていないんじゃない？
年利0.875％のローンで年間100万円繰上げる人と繰上げなかった人が、10年後に同じ元本にするためには、繰上げなかった人はいくら用意すれば良いと思う？
ぱっと考えると1000万を超えるようだけど実は900万を切るんだよ、繰上げた人より月々余分に支払っているから。
10年間月々の支払いと年100万繰上げた合計金額と、繰上げずに月々の支払いと10年後に同じ元本になるだけ繰上原資を用意する合計金額では、30万以上繰上げた人の方が少ない。
10年間0金利が継続し常にローン残高の1％を控除できている人は、その30万以上＋数万円帰ってくる。
だから自分は繰上原資は少し余分目に定期に放り込んであるが、逆ザヤが消えたらすぐ繰上げる予定。

だから、繰上げ目標どおりに繰上げた場合の元本計算表と、繰上げなかった場合の元本計算表を作っておけば、いざ繰上げるときにいくら繰上げれば目標どおりになるかすぐ分かる。

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>>780

しかも10年（もしくは金利が上がるまで）の限定。可能性としてはほとんどありえない事。

結局繰り上げするしないのメリットって目くそ鼻くそ

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>>777

家を手放すって前提ならば残債が少ないほうが有利。繰り上げて無いと足元見られる可能性も有るから不利だね。

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>>781

何年定期？利上げがあって途中解約となると益が全てパーだよね？

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1%以下で借りてるなら運用したほうが得なんだぜ！
↓
得って言ったって数万じゃん！
↓
バカじゃないの？数万のワケないじゃん！（実はどのくらい得かよくわかってない運用派）
↓
実際計算したら4万得でした。
↓
・・・・・俺は運用で2500万儲けたから運用がいいに決まってる！（逆切れ）
↓
数万しか変わらないならどっちでもいいじゃん、好きな方選べよ！
↓
イヤイヤ、お金の損得じゃなく、不足の事態に対応出来るんだよ！
↓
不足の事態って何？10年以内に自然災害、難病、裁判で訴えられる、死亡。
↓
可能性低！←いまここ

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>784
3ヵ月自動更新。
運用目的じゃ無いからね。

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まあ，そう言っても繰り上げのメリットが何も無いからね～。

あ，残債が少しでも減ったほうが精神的に楽になるとか，手元にお金があるとついつい使っちゃうからそれを防ぐとかだっけ（笑）
確かに自己管理できない人は繰り上げたほうがいいかもね。

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>785
その上繰上原資を流用して破綻を回避出来ると言う可能性に備える！
と言うのが繰上全否定する人の主張だよ。

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ごめん、新参でざっくりしか見てないんだけど、どっちの言い分も
「控除額＞残債の1%」且つ「利子＜1%」の期間は繰り上げないってところは一致してるんだよね？

何を言い争ってるのか不明なんですけど。上記条件を外れたときの対処について？

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>785
余計な手間も無く、繰上げ資金をただ貯金しとけば１０年間で４万もらえて
(繰上げ資金を定期預金にでもしとけば、更に数万)
更に可能性は少なくとも不慮の事態に対応できる。

なんとなく借金が減ってうれしいだけという繰上げよりは随分良いと思われますが？

ああ、金利が上がったらもちろん一気に繰り上げはしますよ。

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＞７８９
一部繰上げ派でそれを理解できてない人がいるのでもめています。

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小遣いを年一回50万円もらうのが良いか、月に４万円もらうのが良いかって議論にしたら？たぶん同じことじゃね？

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ほらね、全く理解できてないでしょ(笑)

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>793
え？なにが？
792は繰り上げしない派が50万円ってことでしょ？ちまちま月に４万円もらう手間かけてトータルで損するという意味では同じじゃない？50万円手元にあれば不測の事態にも対応可能だし。
あなたの方がバカみたいですよ？

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繰り上げ派も返すのはせいぜい1年に一回でしょ。

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>>779
だから繰上げ派が有利になるケースは無いの。
理由は>>733に書いてあるんだからいい加減読んでね。
非繰上げさんは非繰上げさんのままでいることも繰上げさんになることもできる。
後で繰上げさんになったとしても最初から繰上げしてた繰上げさんと同じメリットを享受できるわけ。

金利上昇リスクに対するヘッジはどうするんだって、それも>>733見ればわかるでしょうよ。
繰上げ返済するんだよ。書いてるでしょ?

繰上げした方がいい場合は繰上げるんだよ。
普通は初期に繰上げした方が効果が高いが控除があるので後で繰上げても実質の効果は同じだから。

理解できる？
基本は繰上げなの。
でも逆ザヤの時はしないって言ってるだけなの。
>>733読めばわかると思うけど。

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いやいや、そういうことじゃないでしょ。あくまで例えなんだから。金銭管理できない人が毎月もらうという意味でも私も意外に似てると思うよ。

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２０年で数万円の利益では有利とは言わないよ。

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減税満額で保証料込み1%以下の金利では繰り上げが得することはいくら探してもレアケースもないよね。
レアケースでもメリットある貯蓄の方がいいね。

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20年で数万円では子供のあさじえ。

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結局運用派が思ったよりメリットなくて必死になってるだけ。繰上げ派はメリット無い事認めてるし。

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結論は手数料無料の自動繰り上げかネットバンキングで簡単に繰り上げできるならどっちでもいいってことで。

繰り上げに手間やコストがかかるなら貯蓄か運用で。

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>802
どっちでも良いですが
やはり損なことは間違いないので
少ないとはいってもわざわざ手間をかけて
繰上げ返済するのは愚か者ということになります。

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だから手間がかからないのならどっちでもいいと言ってますが？

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>796
だから、繰上原資を不測の事態で流用するんだろ？
流用したら繰上できないから、リスクヘッジがなくなるだろ？
自分はそんな繰上原資を流用しなければ不測の事態に対応できないほど貯蓄が少ない、実は借りすぎか浪費しすぎだと力説しなくてもいいよ。

逆ザヤ期間は繰上げないほうが有利、と言う主張には反論していないよ？
実際自分も逆ザヤ期間は繰上げずに貯蓄しておく。
例えそれが0金利が10年続いてローンの1％をフルに減税で獲得できてもやっと数万円だけだとしても。
単に繰上原資を不測の事態に流用すると言う主張に反論しているんだよ？
繰上原資は、不測の事態に対応できる程度の貯蓄以外を当てるものだと言っている。

そういう人にとっては、最大で10年掛けて数万のコストを掛けても借金の心理負担を減らす人がいても、別に個人の判断だと言っているだけで、一度も逆ザヤ期間に繰上げたほうが得をするなんて言っていない。

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>789
＞「控除額＞残債の1%」且つ「利子＜1%」の期間は繰り上げないってところは一致してるんだよね？
ほとんどの人がそう。
一部の人（1～2名？）は、損をしてもたかが知れているから、スレ主の様に
＞最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。
と言う人もいる。

＞何を言い争ってるのか不明なんですけど。上記条件を外れたときの対処について？
繰上全否定する人は（たぶん2～3名）、メリットがあまりに少ないからか、繰上原資を他の用途に流用できるのが有利と主張している。
それ以外の人（たぶん5人程度）は逆ザヤが無くなったら繰上げるので繰上原資を他の用途に流用しないと言っているし、どうせ繰上げる前提だからコストを掛けて心理負担を減らす人を否定もしない。

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繰り上げ資金を流用しなければならなくなった時、死んだ時がまさに不測の事態だろ。
借り過ぎとか関係ない。
どう考えても貯蓄の方がリスクヘッジになる。

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>>785
＞1%以下で借りてるなら運用したほうが得なんだぜ！
その１行目から間違い。
1%以下で借りてるなら、運用などせずに手元に置いておくだけでも得。
ただし、ローン残高の1％全額を控除できない人は例外だけどね

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繰り上げした人は不測の事態が起きたら貯金が無くなっちゃうね。
その間に第２の不測の事態が起きたらヤバい。
家を手放すまでの不測の事態はなかなかないと思うが、住宅ローンより高利な教育ローンや自動車ローンを組む羽目にならないように気をつけてね。

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貯金が無くなる不足の事態って何ですか？

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>805
まあまあ落ち着いて

一点指摘するなら流用ではなく「備え」
備えは、あればあるだけ安心が得られるのは否定しないよね？
もちろん繰上原資だから結果的に繰り上げに使えば損も得もない

>不測の事態に対応できる程度の貯蓄
あなたは充分に備えている(と思っている)ようだが、
その尺度はそれぞれ違うから話が噛み合わないんだよ

繰上原資はあくまで繰上用だが
単に逆ざや期間は手元に置いておき貯蓄と併せて備えとして安心したいという心理は
逆ざや期間でも借金を減らすことによって得られる安心とある意味同じなんだよ
不測の事態はあくまで不測の事態なのであって
それで乗り越えられるか否かを熱く語ってもあまり意味はない
解る？

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繰上げって、長期のローンを組んで月々の返済額を小さくして、別途貯金をする人が、順調に行けば定期的に繰り上げ返済をしていく方法を取っているわけでしょ。
たとえば同じ15万円のお金を全額ローンに設定したら、それこそ不足の事態が起きても必ず15万円を払い続けなければならないが、10万円をローンに設定して5万円を貯金に設定すれば、万一のときの支払いは月々10万円ですむわけ。繰上げの予定で貯めたお金を補填に回せるし、何もおきなければ予定通り繰り上げ返済すればよい。
つまり、繰上げ返済とは、不足の事態に備えた最も簡単で安全な対策だと考えます。
順調に行けば最長35年に設定して、10年～15年で完済も貯金額次第では可能となります。

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>807
逆ザヤが解消されたら繰上げると言う点については異論がないのだろう？

自分が死んだとき以外の不測の事態として、
・高額医療費が使えない特殊な病気にかかる
・冤罪で訴訟を起こされる
・自然災害に遭遇する
と言う例が挙がっているが、逆ザヤが消えるまでの最長10年間でそれらのケースに遭遇するリスクの上に、不測の事態に対する備えだけでは破綻するが繰上原資があれば破綻を避けられると言う条件が当てはまる可能性は？

まぁ、不測の事態に備えるだけの蓄えが難しい人や、自分は逆ザヤが解消されるまでに死ぬ可能性が気になる人なら、逆ザヤ期間は繰上げすべきではないね。
それ以外の人は繰上げても繰上げなくても大差が無いので、逆ザヤ期間は繰上原資を溜めるも良し、借金の心理負担軽減に月数百円最大10年数万円のコストを掛ける価値がある人は逆ザヤ期間中に繰上げても良い。

>811
別に興奮はしていないが(苦笑

＞繰上原資はあくまで繰上用だが
＞単に逆ざや期間は手元に置いておき貯蓄と併せて備えとして安心したいという心理は
＞逆ざや期間でも借金を減らすことによって得られる安心とある意味同じなんだよ

つまり、繰上げても繰り上げなくても大差が無い、と同意するわけだよね？
なら争点は無くなった。

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>810
貯金が無くなるほどの事態が思いつかない程度のリスク管理だから意味なく繰り上げちゃうんでしょうね。

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>813
精神的には大差ないでしょう

金額的には…
シミュレーションパターンが多く詳細は分かりかねます

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繰り上げさんに数々の事態を教えてもレアケースくらいの反論しかしないんたろうね。
そのレアケースに対応するのがリスク管理だと思うが。
繰り上げさんは生命保険とか入ってないんかね？

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>813
大差無いかは人それぞれでしょう。
私の場合は繰り上げないほうが、少なくとも30万円くらいは得ですが。

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面倒だな・・・
一般的なパターンとして、H24年10月に3000万円を0.875％で30年借りたとする。
繰上手数料は無い条件で、毎年1月に100万円を繰上げた場合と、10年後の1月に残債が同額になるように繰上げた場合を比較する。

・10年後の1月時点での総支払額
　毎年繰上：18,641,890
　一括繰上：18,995,640
　差額：353,750
・減税による返金
　毎年繰上：2,182,861
　一括繰上：2,580,151
　差額：397,290
∴10年間0金利が続き元本の1％全額受取れる場合でも、一括繰上の方が得をする金額は43,540

注1：最初の支払い月に端数処理を行うはずだが、数千円の誤差範囲のため無視
注2：保証料返金と貯蓄による利益を相殺
(参考)一括繰上の場合、10年後に準備しておく金額は8,475,170

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>817
当然ながら
変動で、ローン控除期間中の金利上昇なし、の前提ですよね？

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>819
そうです。

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30万得するって、金利幾つでいくらの借り入れ？

たんじゅんに2億くらい借りて満額減税受けないと有り得ないんじゃない？

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817さんの計算方法を教えてください。普通はあり得なそうですが。

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長期優良住宅で減税1.2%なんじゃないの？

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運用益も含めてるの？

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>>817
ハイリスクの運用なしで30万円も得するはずがない。
ハイリスクの運用益なんて確定したものじゃないので、
30万円の得はたまたま。

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あ，30万円は10年間分ですよ。
変動0.875
長期優良なので1.2%減税
今，繰り上げに回せるお金300万円
ただ，このお金は財形貯蓄（1%の利子補給）してます。
概算ですが，
減税分：300×0.3%×10年＝9万円
財形分：300×0.8%×10年＝24万円（利息の税金考慮）
で，合計33万円。
まあ，10年間金利が変わらない前提ですけどね。

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普通は無い優遇なら、繰上しない方が良いよ。

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30万なら繰上げないけど4万じゃねー。

しかも普通の人では有り得ない条件じゃん。

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>>826
ざっくりした計算ですね。
300万繰上げしたことによる利息軽減額が考慮されていませんが・・・

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>>826
しかも、10年で計算すること自体がおかしい。
いつ繰上げする前提なんだよｗ

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