繰り上げ返済は愚か者？【Part2】

＞711
繰り上げない必要もないですね。
これは、当初の返済計画どおりのことです。
私は、計画通りにことが運ぶのが好きなんです。

＞毎月の支払いが万単位で変わるのは大きいよ。
どれだけの金額をどんくらいのペースで何年かけて繰上げすれば、
毎月の返済が万単位で変わりますか？

新米ですが確認質問します。

工務店にうまく見積もりを作ってもらって、ローン控除を満額受けられる範囲内で銀行から借りられるだけ大きな金を借りて、工務店には本来の額を支払い、余った資金で10年間は元本が割れる心配の少ない国債だとか、地方債だとか、元本保証の投資信託とか（そんなのがあるかどうか知りませんが）、利率の良い定期預金だとか、ちょっと減るのも覚悟で低リスクなJ-REITや国内ETFやらで増やして、11年目に手元資金でガツンと繰り上げ返済すると。

そしたら利殖するための原資をほぼタダで調達しつつ、トータルで支払う（返済する）ローン金利は、↑をしない人と同じ額で、運用した分うまくいけばプラスなんだから、少ないリスクでちょこっとでも儲けられるチャンスなんじゃねーの？

っていうことでいいですか？
この主張がこのスレにいる何派の意見かは存じ上げませんが。

金利上がったら逆ザヤになるから半年定期くらいしか運用先がない。今の利率見ると10年で2、3万の運用益がやっと。やらないよりやった方がマシだけど、手間を考えたらさほどメリットがない。

>722
ざっくり保証料の戻りは考慮しなくても、3000万円を30年の0.875%で借りた場合毎月の返済額は94,779、繰上せずにいた場合より2万円多くなるよう返済額軽減で繰上げれば10年で1万円、4万円多くなるように毎月繰上だと大体5年で1万、10年後は2万円。
毎年100万円繰上げた場合だと、3年で1万円、10年だと3万5千円くらい。

>>725
ありがとう！
繰上げ返済に下限がなく、手数料が無料の場合は有効ですね。
もちろん簡単な手続きで毎月繰上げできる場合に限りますが。

>726
インターネットで手続すれば24時間繰上手続可能で軽減なら繰上返済の下限もなく、繰上手数料も保証料返金手数料も無料の三井住友銀行の住宅ローンを前提に計算している。
月々の返済で元本がどれだけ残るか繰上げた場合と繰上げない場合の2種類表を作り、月ないしは年1回5分手間を掛ければ良いだけ。

余分なお金が出来るたびに繰り上げしているよ。
今、残金1700万ぐらいかな。
家建てて二年だけど、もう少し繰り上げのペース
上げないとな、と思っている。
教育資金や年金資金は別にとってあるけど、
ローンがある事自体が落ち着かない。
だから、サッサと元金を減らしていきたい。

＞728
変動で借りてたら多分損してる。まぁ気持ちは分かりますが。

当初借り入れ変動、固定半々です。
元金、元利も半々のミックスローンです。

↑Nｏ.728です。 忘れてました。

>725
減税額が減るのが考慮されてないじゃん。
月々の支払いが万単位の差なんかならんよ。

>>718
何故不測の事態をリストラに限定しちゃったのか知らないが、
まだ理解出来てないね繰上げさん。


繰上げさんは「繰上げ返済していなければ家手放さなくても済んだのに」
という事態に陥る可能性はあるが、
非繰上げさんは「繰上げ返済していれば家手放さなくても済んだのに」
という事態に陥る可能性は無いの。
控除の影響で、非繰上げさんは非繰上げさんのままでいることも繰上げさんになることも可能だから。
これがメリットなの。

運用さんとの比較は非常に難しいが、
繰上げさんと非繰上げさんとの比較では一方的に非繰上げさんの方が有利。
低金利で控除しきれるケースではね。

>733
全く同意。
繰り上げさん何で理解出来ないんだろね？

>728
あなたのような半分固定の高金利の人が固定の方を繰り上げる分には誰も止めないよ。

>>723
違いますよ。
控除と利息が相殺されるため繰上げ返済しても
繰上げ返済せずに放置していても損得はほぼかわりません。

ただ繰上げせずに放置していた場合は
有事の際対応できる幅が広がる、
死んだらチャラになる、
という理由で有利になる可能性がある。
オマケとして放置していた方が数万円得する。
という話。
ただ当然金利が高い場合はこの限りではない。


株で運用する派はごく一部だと思われる。

私の場合は繰り上げすると損するので、しない派ですが、どうも「低金利で控除しきれてる人は繰り上げは損」という表現が気になるんだよね。運用除いて純粋に金銭だけでいったら繰り上げが得な人は多いよ。借り入れが多い人は特にね。

>737
意味不明。
繰り上げしない派といいながら理解されてない方ですか？

>>737
「借入が多い」という理由で繰上げが得な人は、「控除しきれていない人」だからじゃないの？

固定金利での借入を前提にしているのでは？

>>740
いくらなんでも、そんな訳ないでしょw

そもそも、逆ザヤの間は繰上げ無いほうが損をしない言う点を否定する人はほとんどいないし、自分も逆ザヤの間は貯蓄する。
手間を省くため年収手取り相当は残して、繰上原資3年分相当程度を先行して3ヶ月自動継続定期に放り込んであるし、その程度の余裕を持つように頭金やローン金額を設定した。
3年後も逆ザヤが続いているなら、それまでの間に貯蓄した金で繰上原資3年分相当程度をまた追加する予定。
例え不測の事態が発生して生活レベルを落とさざるを得なくなっても、繰上原資は最後まで残す。
自分にとって繰上原資は自宅と言う城を守る最後の砦だから、その砦をさっさと崩したりリスクを取って運用に回す気は全く無い。

>732
減税と保証料返金を相殺してざっくり計算しようか？
保証料は個人によるからあくまでも概算だけど、10年間0金利が継続して減税はローンの1%を満額もらえる条件で数万円の得。
仮に6万円とした場合、年6千円、月5百円だから、それに見合うよう月2万5百円多めに繰上げた場合、10年後には大体月1万円返済額が減り、月4万5百円繰上げた場合は5年で1万、10年後には2万、毎年100万6千円繰上げた場合は3年で1万円、10年だと3万5千円くらい返済額が減るね。

>733
別にリストラじゃなくても良いよ？
不測の事態が発生し資金計画に狂いが生じた。
どちらの場合でも何とか資金計画を修正し不測の事態を乗り越えたケースでは、繰上げた人の方が繰り上げていなかった人より月万単位で資金に余裕が出来る。
この場合レアケースでよければ、繰上げなかった人は月々の支払いが万単位で多かったため、繰上原資で補填しきれなくなった時点で破綻するケースもありえるよ？
どちらの場合でも不測の事態を乗り越えられず家を手放すケースは、ローン残高が少ない繰上げていた人の方が後始末は有利になる。

どちらのケースでもある程度貯蓄があるのは常識なので、その貯蓄+繰上原資を持っていて有利なのは、不測の事態が発生した時にその+α分が無ければ破綻するケースと、本人が死んだ場合でしょ。
破綻しなければ、軽減で繰上げていた人の方がその後の資金計画は楽になるのは、借金が少ない人の方が有利と言う常識的な理由だけど。

繰上げが怖い人というのは、全財産を繰り上げに投入すると勘違いしてるんじゃないでしょうか。

>742
あなた程の備えがあるならそれ以降は繰り上げも可ですが
ここの繰り上げさんはそうではないでしょうね

>743
そんな訳ない

なんで非繰り上げ派は全力で繰り上げを否定しなきゃ気がすまないの？しかも>>744みたいに変な決め付けをするし。

金利1%以下での借入では10年後（もしくは利上げ後）に繰り上げたほうが数万円得だというのは誰も否定していないんだから。

ようは借金の額を早く減らしたいか手元の資金を多く持っていたいかの違いだけな気がするけど。気分というか、感覚というか。

どっちでもよいと思いますが？

手元の資金もほどほどにあればいいはずなんですがねぇ。
目安は、3年間暮らせる程度の預貯金を保有していればいいと考えます。
金額はそれそれだと思いますよ。

>>746
1年分で十分だよ

控除しきれてる人ってどういう意味？仮に6000万円借入れで住宅ローン減税限度額10年400万円。固定0.8％、収入700万円程度だとしたら、この人は控除しきれてる人で良いの？

>>748
借りた年によるけど、限度額400万ということは、少なくとも2000万円は控除対象外で控除しきれていないと思う。
あとは毎年40万円の税金を払っているかどうかによる。
これは収入以外でも、扶養状況によって変わる。

>>749
なるほど、分かりました。そういう状態を控除しきれてる。というなら繰り上げが損に何の異論もないです。控除しきれてる＝限度額まで満額控除されてる状態(748のような状態）だと思ってました。今までのレスをみると私と同じ勘違いしてる人が多く、一概に繰り上げが損ではない。と言ってるみたいですね。ありがとうございます。

>742
この繰り上げさん、まだわかってないね。

>750
あーそういうことね。確かに言葉の勘違いが多いみたいだね。言ってることは同じなんだろうね。

>742
自宅という城を守る最後の砦と考えるなら最重要なのは繰り上げ返済でなく、決められたローンを滞りなく返済すること。
不測の事態の時は月々の支払いが数万増えるより貯蓄が沢山ある方が明らかに競売行きを先延ばしにできる。

自宅を所有していると言う幻想に金をかける。
個人の自由です。

3000万円貯める。
5000万円借りる。7000万円の家を建てる。
1000万円は定期預金。
ローンを返済しながら当然貯金もする、500万円単位で繰り上げ返済をする。
途中金融商品が満期を迎える。完済する。
1000万円はそっくりそのまま残っている。不測の事態があれば使ってしまっている。
金額はそれぞれでしょうが、こんなカンジでいけば？
私はそうしました。
不測の事態なんか起きませんでした。

>>750
ローン金利と比較してるんだから、残高の1％の全額が控除されるかどうかがポイントです。
元々の税金が少ない人や借入額が控除上限を超えてる人は、繰上げした方が得になることが多い。

>753
＞自宅という城を守る最後の砦と考えるなら最重要なのは繰り上げ返済でなく、決められたローンを滞りなく返済すること。

決められたローンを滞りなく返済するため、繰上でリスクヘッジするわけですが？

＞不測の事態の時は月々の支払いが数万増えるより貯蓄が沢山ある方が明らかに競売行きを先延ばしにできる。

つまり、繰上原資のおかげ破綻を先延ばしにできてぎりぎり破綻を逃れると言うケースは、繰上げないほうが有利だと言うことだね。
それは否定していないよ？
繰上げていても不測の事態を乗り越えたら、月々数万円分有利だけど。

不測の事態に備える資金の多寡は個人によるけど、FPなんかは最短半年分の生活費、できれば1年分の生活費以上と言っているが、個人的には年収手取り相当を残しておくのが基本と考えている。
そもそも、繰上原資をあてにしないと不測の事態に備えられないと主張している人は、借りすぎか浪費しすぎじゃないの？
繰上げ貧乏にならない程度に繰上げるのは、金利上昇や不測の事態と言うリスクに最小のコストで最大のヘッジを掛ける手段の一つなのに。

>757
金利上昇や不測の事態に最小のコストで最大のヘッジを掛けるには金利上昇か減税終了まで貯金することだろ。
今時、保証料込みで金利1%以下なんかいっぱいいる。
繰り上げ有利を訴える人は金利が高いのか？

三日間生活できる現金を財布に、三週間分の普通預金、三か月分の定期預金、三年分の資産を常に備えなさい。
社会人が最低限備えるべきとの恩師の教え。
これがクリアできたら他はご自由に、との事でした。

>755
去年ローン実行だけど、自分はそこまで余裕はないな。

親の資金援助と貯金で4000万、3000万30年変動で借りる、6000万で家を建てる、残る1000万の内700万残して300万繰上原資として定期預金、外構その他で200万ほど使って500万ほど普通預金、普通に生活して年間100万程度を繰上げ原資としてキープ。
もし10年以内に金利が上昇して逆ザヤがなくなったらそこまで貯めておいた繰上原資を繰上げ、以降毎年100万程度を繰上げると、10年後には1300万程度の元本で月の返済は3万7千円減ってる。
以前の賃貸家賃と駐車場代を合わせると、繰上しなかった場合のローン返済と固定資産税に月1万程度の補修費積立とほぼ同額だから、自宅購入資金に貯金していた金額の多くをそのまま繰上原資に振替えているだけ。
後はどんどん増える子供に掛かる費用に、どんどん減るローン返済差額を積立てて対応する。

金融資産は小遣い程度だから、あてにしていない。

>758
自分は逆ザヤの間は繰上げてないって。
繰上原資を別の用途に回さないと言っているだけ。
だからと言って、最大10年数万円のコストを掛けて、借金と言う心理負担を減らす人を否定もしないけど。

うちも>755見たいな感じだよ。
5年ぐらいで無理なく返せる年収なら早期に500万単位で繰り上げちゃった方が確実に利息分を浮かせられるんだから別にいいんだと思ってるけど。そりゃ、利子と元本が同じ割合で30年なり返し続けるというのであれば、繰上げなんてだれもしないけどさ。
もちろん万が一の蓄えには手をつけてませんよ。そんなものは心配する必要がないから、いかにトータル利子の支払いを減らしたいか以外は考える必要がないと思ってます。

それに10年過ぎると家もどうなってるかわからんしね。

＞760
どんどん増える子供だって？
いいねぇ。

流石にどんどん子供は増やせません・・・
どんどん増えるのは、「子供に掛かる費用」です。

繰り上げ返済しようと考えてるんですが自分ではいまいち計算わからないので教えて下さい。
ローン残高3300万、現在借り入れから半年、変動金利1.075、源泉徴収税額12万
150万くらい繰り上げ返済しようと思ってますが金利が1以上なら迷わず返済するべきでしょうか？それと土地住宅が別ローンで2本(金利同じ)なんですが繰り上げるなら多い方を早く減らした方がいいとかありますか?

>>764
ローン残高（長期優良住宅でないと仮定）、ローン金利、源泉徴収税額、
どれをとっても据え置きのメリットはありません。
手持ち資金に余裕があるという前提で、その150万円での運用に自信がなければ、
迷わず繰上げしましょう。

＞762
あっそうか、ごめん。
はやとちりしました。でも子供いいよね。

>764
12万しか税金払ってない人が3300万のローンですか？！
そっちが心配だ。

764です。
私25才年収530万、妻は現在専業主婦で再来年辺りから働く予定です。ローンの内200万円分は太陽光に使って電気代は賄えてるんですが… 危険な借り入れ額でしたか？f(^_^;

>>768

君の勤め先にもよると思う。普通25歳ならばこれからどんどん所得が上がっていくはず。
銀行もそれを見越して審査を通したと思うのだが？

>764
その利率だと、繰上げ貧乏にならない程度に繰上げておくほうが得をする。
くれぐれも不測の事態に備えることは忘れないように。
土地と建屋どちらも同じ利率で繰上手数料や保証料返金手数料がないなら、どちらから返しても良いと思う。
自分なら少ないほうから返してなるべく早く一本にしてしまうけど。

危険かどうかといわれると、銀行の審査に通っていると言うことは、銀行はもっと金利の高い固定でも返済できると判断しているので、おそらく将来性も加味して大丈夫と判断したと分かる。
とは言え金利優遇適用が低いところを見ると、銀行も結構ぎりぎりと見たのかもね。

>>742
>この場合レアケースでよければ、繰上げなかった人は月々の支払いが万単位で多かったため、繰上原資で補填しきれなくなった時点で破綻するケースもありえるよ？


だからあり得ないんだってば。
月数万円支払額減らすのにいくらの繰上げ原資必要なのか理解できていないですよね？
それだけ大きな額の繰上げ原資で補填できないのに、何故月数万円支払額が少ないだけで補填しきれるのか。


そして100歩譲って繰上げ返済してたほうがいいケースが生じたとしよう。
そのケースが生じた時点で貯めてた繰上げ原資を繰上げれば結局最初から繰上げ返済してた人と同じ状況になるよね？
って話>>733に書いてあるんだけど。。。
今度レスつける時はもう一度読んでからレスしてくれ頼むから。

かなりうまくいって２０年でたかが数万円だけなんて悲しすぎる・・・というか笑えます

わざわざ手間かけて更にリスクを増やした上に数万円損するのに比べれば・・・

運用って「思ったほどの効果はない」「楽しみでやるならやれば」で結論なんじゃない。

>>772
繰上げちゃうと有事の際対応しにくくなることと下手すりゃ死んだ時1000千万前後損することは相変わらずスルーですね笑えます

有事の際対応って、有事の際は他に使って、家は競売という事ですね。

繰上げちゃってる場合は競売のリスクは多少上がるでしょうね
あくまで一般家庭の話ですが

有事って何？

>771
万単位で返済額を減らす繰上原資の計算結果くらい何度も書いてるぞ？
＞今度レスつける時はもう一度読んでからレスしてくれ頼むから。
と返しておく。
　パターン1：10年後1万円→月2万＊12ヶ月＊10年＝240万
　パターン2：5年後1万円→月4万円＊12ヶ月＊5年＝240万
　パターン3：3年後1万円→年100万＊3年＝300万
自分の場合パターン3を選んでいるので自分の場合のパターン3でいくと、

繰上げたほうが有利なケース
・3年後に不測の事態が起きた、月々の生活費が繰上げていなかったらぎりぎり不足する＝繰上げていなかったら28年目で破綻。
繰上げなかったほうが有利なケース
・3年後に不測の事態が起きた、500万＋α程度の不測の事態に備えていた資金では乗り越えられなかったが、＋300万あれば乗り越えられた。
・3年後に自分が死んでしまった。

どれもレアケース。

＞そのケースが生じた時点で貯めてた繰上げ原資を繰上げれば結局最初から繰上げ返済してた人と同じ状況になるよね？
そのとおり。
だから逆ザヤ期間中は定期に放り込んであると何度も書いてあるぞ？
＞今度レスつける時はもう一度読んでからレスしてくれ頼むから。
と返しておく。

そもそも逆ザヤではなくなったときには繰上げなければ、金利上昇リスクに対するヘッジをどうするんだ？
最初からコストをかけて全期間固定にするの？
それとも全額返済するまで金利は上昇しない、あるいは上昇しても全期間固定より必ず低い範囲で収まるとギャンブルするの？

自分なら、最も低いコストで最大のリスクヘッジを行えるよう変動で借りて繰上げる方法を選ぶし、その場合でも不測の事態に備えられる程度の借金しかしない。
無駄な金利を払って喜ぶ趣味は無いからね。
あなたが繰上原資の流用を考慮しなければ不測の事態が怖い程貯蓄が少ないなら、それは借りすぎか浪費しすぎ。

ぱっと思いつくのは、病気と訴訟と自然災害かな。
保険適用の効かない病気にかかったり。
冤罪で捕まり莫大な裁判費用がかかったり。
訴える場合も金かかるね。
自然災害では、倒壊津波地盤沈下などなど。

繰上を全否定する人は、繰上げた場合と繰上げなかった場合のシミュレーションをろくに行っていないんじゃない？
年利0.875％のローンで年間100万円繰上げる人と繰上げなかった人が、10年後に同じ元本にするためには、繰上げなかった人はいくら用意すれば良いと思う？
ぱっと考えると1000万を超えるようだけど実は900万を切るんだよ、繰上げた人より月々余分に支払っているから。
10年間月々の支払いと年100万繰上げた合計金額と、繰上げずに月々の支払いと10年後に同じ元本になるだけ繰上原資を用意する合計金額では、30万以上繰上げた人の方が少ない。
10年間0金利が継続し常にローン残高の1％を控除できている人は、その30万以上＋数万円帰ってくる。
だから自分は繰上原資は少し余分目に定期に放り込んであるが、逆ザヤが消えたらすぐ繰上げる予定。

だから、繰上げ目標どおりに繰上げた場合の元本計算表と、繰上げなかった場合の元本計算表を作っておけば、いざ繰上げるときにいくら繰上げれば目標どおりになるかすぐ分かる。

>>780

しかも10年（もしくは金利が上がるまで）の限定。可能性としてはほとんどありえない事。

結局繰り上げするしないのメリットって目くそ鼻くそ

>>777

家を手放すって前提ならば残債が少ないほうが有利。繰り上げて無いと足元見られる可能性も有るから不利だね。

>>781

何年定期？利上げがあって途中解約となると益が全てパーだよね？

1%以下で借りてるなら運用したほうが得なんだぜ！
↓
得って言ったって数万じゃん！
↓
バカじゃないの？数万のワケないじゃん！（実はどのくらい得かよくわかってない運用派）
↓
実際計算したら4万得でした。
↓
・・・・・俺は運用で2500万儲けたから運用がいいに決まってる！（逆切れ）
↓
数万しか変わらないならどっちでもいいじゃん、好きな方選べよ！
↓
イヤイヤ、お金の損得じゃなく、不足の事態に対応出来るんだよ！
↓
不足の事態って何？10年以内に自然災害、難病、裁判で訴えられる、死亡。
↓
可能性低！←いまここ

>784
3ヵ月自動更新。
運用目的じゃ無いからね。

まあ，そう言っても繰り上げのメリットが何も無いからね～。

あ，残債が少しでも減ったほうが精神的に楽になるとか，手元にお金があるとついつい使っちゃうからそれを防ぐとかだっけ（笑）
確かに自己管理できない人は繰り上げたほうがいいかもね。

>785
その上繰上原資を流用して破綻を回避出来ると言う可能性に備える！
と言うのが繰上全否定する人の主張だよ。

ごめん、新参でざっくりしか見てないんだけど、どっちの言い分も
「控除額＞残債の1%」且つ「利子＜1%」の期間は繰り上げないってところは一致してるんだよね？

何を言い争ってるのか不明なんですけど。上記条件を外れたときの対処について？

>785
余計な手間も無く、繰上げ資金をただ貯金しとけば１０年間で４万もらえて
(繰上げ資金を定期預金にでもしとけば、更に数万)
更に可能性は少なくとも不慮の事態に対応できる。

なんとなく借金が減ってうれしいだけという繰上げよりは随分良いと思われますが？

ああ、金利が上がったらもちろん一気に繰り上げはしますよ。

＞７８９
一部繰上げ派でそれを理解できてない人がいるのでもめています。

小遣いを年一回50万円もらうのが良いか、月に４万円もらうのが良いかって議論にしたら？たぶん同じことじゃね？

ほらね、全く理解できてないでしょ(笑)

>793
え？なにが？
792は繰り上げしない派が50万円ってことでしょ？ちまちま月に４万円もらう手間かけてトータルで損するという意味では同じじゃない？50万円手元にあれば不測の事態にも対応可能だし。
あなたの方がバカみたいですよ？

繰り上げ派も返すのはせいぜい1年に一回でしょ。

>>779
だから繰上げ派が有利になるケースは無いの。
理由は>>733に書いてあるんだからいい加減読んでね。
非繰上げさんは非繰上げさんのままでいることも繰上げさんになることもできる。
後で繰上げさんになったとしても最初から繰上げしてた繰上げさんと同じメリットを享受できるわけ。

金利上昇リスクに対するヘッジはどうするんだって、それも>>733見ればわかるでしょうよ。
繰上げ返済するんだよ。書いてるでしょ?

繰上げした方がいい場合は繰上げるんだよ。
普通は初期に繰上げした方が効果が高いが控除があるので後で繰上げても実質の効果は同じだから。

理解できる？
基本は繰上げなの。
でも逆ザヤの時はしないって言ってるだけなの。
>>733読めばわかると思うけど。

いやいや、そういうことじゃないでしょ。あくまで例えなんだから。金銭管理できない人が毎月もらうという意味でも私も意外に似てると思うよ。

２０年で数万円の利益では有利とは言わないよ。

減税満額で保証料込み1%以下の金利では繰り上げが得することはいくら探してもレアケースもないよね。
レアケースでもメリットある貯蓄の方がいいね。

20年で数万円では子供のあさじえ。

結局運用派が思ったよりメリットなくて必死になってるだけ。繰上げ派はメリット無い事認めてるし。

結論は手数料無料の自動繰り上げかネットバンキングで簡単に繰り上げできるならどっちでもいいってことで。

繰り上げに手間やコストがかかるなら貯蓄か運用で。

>802
どっちでも良いですが
やはり損なことは間違いないので
少ないとはいってもわざわざ手間をかけて
繰上げ返済するのは愚か者ということになります。

だから手間がかからないのならどっちでもいいと言ってますが？

>796
だから、繰上原資を不測の事態で流用するんだろ？
流用したら繰上できないから、リスクヘッジがなくなるだろ？
自分はそんな繰上原資を流用しなければ不測の事態に対応できないほど貯蓄が少ない、実は借りすぎか浪費しすぎだと力説しなくてもいいよ。

逆ザヤ期間は繰上げないほうが有利、と言う主張には反論していないよ？
実際自分も逆ザヤ期間は繰上げずに貯蓄しておく。
例えそれが0金利が10年続いてローンの1％をフルに減税で獲得できてもやっと数万円だけだとしても。
単に繰上原資を不測の事態に流用すると言う主張に反論しているんだよ？
繰上原資は、不測の事態に対応できる程度の貯蓄以外を当てるものだと言っている。

そういう人にとっては、最大で10年掛けて数万のコストを掛けても借金の心理負担を減らす人がいても、別に個人の判断だと言っているだけで、一度も逆ザヤ期間に繰上げたほうが得をするなんて言っていない。

>789
＞「控除額＞残債の1%」且つ「利子＜1%」の期間は繰り上げないってところは一致してるんだよね？
ほとんどの人がそう。
一部の人（1～2名？）は、損をしてもたかが知れているから、スレ主の様に
＞最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。
と言う人もいる。

＞何を言い争ってるのか不明なんですけど。上記条件を外れたときの対処について？
繰上全否定する人は（たぶん2～3名）、メリットがあまりに少ないからか、繰上原資を他の用途に流用できるのが有利と主張している。
それ以外の人（たぶん5人程度）は逆ザヤが無くなったら繰上げるので繰上原資を他の用途に流用しないと言っているし、どうせ繰上げる前提だからコストを掛けて心理負担を減らす人を否定もしない。

繰り上げ資金を流用しなければならなくなった時、死んだ時がまさに不測の事態だろ。
借り過ぎとか関係ない。
どう考えても貯蓄の方がリスクヘッジになる。

>>785
＞1%以下で借りてるなら運用したほうが得なんだぜ！
その１行目から間違い。
1%以下で借りてるなら、運用などせずに手元に置いておくだけでも得。
ただし、ローン残高の1％全額を控除できない人は例外だけどね

繰り上げした人は不測の事態が起きたら貯金が無くなっちゃうね。
その間に第２の不測の事態が起きたらヤバい。
家を手放すまでの不測の事態はなかなかないと思うが、住宅ローンより高利な教育ローンや自動車ローンを組む羽目にならないように気をつけてね。

貯金が無くなる不足の事態って何ですか？

>805
まあまあ落ち着いて

一点指摘するなら流用ではなく「備え」
備えは、あればあるだけ安心が得られるのは否定しないよね？
もちろん繰上原資だから結果的に繰り上げに使えば損も得もない

>不測の事態に対応できる程度の貯蓄
あなたは充分に備えている(と思っている)ようだが、
その尺度はそれぞれ違うから話が噛み合わないんだよ

繰上原資はあくまで繰上用だが
単に逆ざや期間は手元に置いておき貯蓄と併せて備えとして安心したいという心理は
逆ざや期間でも借金を減らすことによって得られる安心とある意味同じなんだよ
不測の事態はあくまで不測の事態なのであって
それで乗り越えられるか否かを熱く語ってもあまり意味はない
解る？

繰上げって、長期のローンを組んで月々の返済額を小さくして、別途貯金をする人が、順調に行けば定期的に繰り上げ返済をしていく方法を取っているわけでしょ。
たとえば同じ15万円のお金を全額ローンに設定したら、それこそ不足の事態が起きても必ず15万円を払い続けなければならないが、10万円をローンに設定して5万円を貯金に設定すれば、万一のときの支払いは月々10万円ですむわけ。繰上げの予定で貯めたお金を補填に回せるし、何もおきなければ予定通り繰り上げ返済すればよい。
つまり、繰上げ返済とは、不足の事態に備えた最も簡単で安全な対策だと考えます。
順調に行けば最長35年に設定して、10年～15年で完済も貯金額次第では可能となります。

>807
逆ザヤが解消されたら繰上げると言う点については異論がないのだろう？

自分が死んだとき以外の不測の事態として、
・高額医療費が使えない特殊な病気にかかる
・冤罪で訴訟を起こされる
・自然災害に遭遇する
と言う例が挙がっているが、逆ザヤが消えるまでの最長10年間でそれらのケースに遭遇するリスクの上に、不測の事態に対する備えだけでは破綻するが繰上原資があれば破綻を避けられると言う条件が当てはまる可能性は？

まぁ、不測の事態に備えるだけの蓄えが難しい人や、自分は逆ザヤが解消されるまでに死ぬ可能性が気になる人なら、逆ザヤ期間は繰上げすべきではないね。
それ以外の人は繰上げても繰上げなくても大差が無いので、逆ザヤ期間は繰上原資を溜めるも良し、借金の心理負担軽減に月数百円最大10年数万円のコストを掛ける価値がある人は逆ザヤ期間中に繰上げても良い。

>811
別に興奮はしていないが(苦笑

＞繰上原資はあくまで繰上用だが
＞単に逆ざや期間は手元に置いておき貯蓄と併せて備えとして安心したいという心理は
＞逆ざや期間でも借金を減らすことによって得られる安心とある意味同じなんだよ

つまり、繰上げても繰り上げなくても大差が無い、と同意するわけだよね？
なら争点は無くなった。

>810
貯金が無くなるほどの事態が思いつかない程度のリスク管理だから意味なく繰り上げちゃうんでしょうね。

>813
精神的には大差ないでしょう

金額的には…
シミュレーションパターンが多く詳細は分かりかねます

繰り上げさんに数々の事態を教えてもレアケースくらいの反論しかしないんたろうね。
そのレアケースに対応するのがリスク管理だと思うが。
繰り上げさんは生命保険とか入ってないんかね？

>813
大差無いかは人それぞれでしょう。
私の場合は繰り上げないほうが、少なくとも30万円くらいは得ですが。

面倒だな・・・
一般的なパターンとして、H24年10月に3000万円を0.875％で30年借りたとする。
繰上手数料は無い条件で、毎年1月に100万円を繰上げた場合と、10年後の1月に残債が同額になるように繰上げた場合を比較する。

・10年後の1月時点での総支払額
　毎年繰上：18,641,890
　一括繰上：18,995,640
　差額：353,750
・減税による返金
　毎年繰上：2,182,861
　一括繰上：2,580,151
　差額：397,290
∴10年間0金利が続き元本の1％全額受取れる場合でも、一括繰上の方が得をする金額は43,540

注1：最初の支払い月に端数処理を行うはずだが、数千円の誤差範囲のため無視
注2：保証料返金と貯蓄による利益を相殺
(参考)一括繰上の場合、10年後に準備しておく金額は8,475,170

>817
当然ながら
変動で、ローン控除期間中の金利上昇なし、の前提ですよね？

>819
そうです。