繰り上げ返済は愚か者？【Part2】

>700
余裕がないから返済額軽減で繰り上げるのではないよ

詳細は省くけど
軽減した分をさらに貯蓄〜繰り上げ、を繰り返すと
多少の手間を除けば期間短縮と金銭的メリットは変わらない
むしろ軽減分を様々なリスク対策とすることができる等、柔軟な対応が可能になる

>700
余裕がないから返済額軽減で繰り上げるのではないよ

詳細は省くけど
軽減した分をさらに貯蓄〜繰り上げ、を繰り返すと
多少の手間を除けば期間短縮と金銭的メリットは変わらない
むしろ軽減分を様々なリスク対策とすることができる等、柔軟な対応が可能になる

めんどくせえ

不測の事態が起きて急遽お金が必要になった時、
月数万円支払額少ないより数百万手元にあった方が安全度高いでしょ。

変動で借りて軽減で繰上げるのは、最小のコストで最大のリスクヘッジを取るために手間を掛ける方法。
面倒ならやめたほうが良いよ。

自分はその手間を軽減するために、返済額の一覧表を作って3年分の繰上原資も先行して自動継続の3ヶ月定期に放り込んでおいたから、実質ほとんど手間は掛からないけどね。

自分は銀行の毎月自動繰上げ。

手間ゼロで毎月プラス4万繰上げてる。

>699が
>694,>698を全く理解できてないようですね。

繰上げ２回に分けて返済予定。
一回目は無事完了。あとは来年９月に保険の満期を待って貯金とあわせて完済です。
あぁ、めっちゃ順調。

ほんと>699愚かだね
リストラされて収入がなくなってんのに住宅ローンの支払い額が多少減ってりからって手持ち金が少ないと直ぐに支払いが滞り競売行きになるのは非繰り上げより早くなる。
しかもリストラみたいな非常事態なら減税終了しても、繰り上げよりもっと優先すべき金の使い道も出てくると思うから貯蓄分は必ず繰り上げする必要全くなし。

>706
だったら最初からプラス4万で支払い計画立てときゃ良かったじゃん。

>708
あと1回の繰り上げで完済するほどローン残高が少ないのに慌てて完済する必要あるの？

>710
>699と頭の構造が同じだね

>>710
それはあまり賢くない
返済額には余裕を持たせておくのがセオリー

３５年で借り１０年で完済しました。

長く借りて短く返すのが住宅ローンのセオリーだよ。まさに何か有った時の為にね。

だからプラス4万返済は理に叶ってる。最初から返済額を高く設定すると後から変えられないけどプラス4万繰上げは何時でも辞められる。しかもどちらも負担額はほぼ一緒。

リストラで手元資金とか言ってる割にはその辺が理解出来てないとかちょっと意外。

横入りだけど、リストラされても次の職を得られるまで食いつなぐために、年収手取り程度を目安に貯蓄した上で繰上げるのが基本でしょ？
失業手当もらって生活費を切り詰めれば、1年以上余裕が出来るし。
繰上げた場合でも繰上げなかった場合でも再就職でき生活が成り立つと仮定すると、ぎりぎりまで生活費を切り詰めた中の毎月の支払いが万単位で変わるのは大きいよ。
どちらでも生活が成り立たないと仮定したばあいでも、繰上げて残債が少ないほうが有利だし。

繰上げる金を残していたから助かるケースは、たまたま繰上げた人の貯蓄が尽きるまで職が見付からず、たまたま残していた繰上原資が尽きるまでに職が見付かると言う非常に都合の良い条件がそろったときだけで、それ以外のケースでは繰上げていた人の方が有利になる。
ま、生活が苦しい中では借金が少ないほうが有利なのだから、当然のことだけど。

>716
繰り上げるお金を残していた人はそのお金で一気に繰り上げれば，毎月の返済額は繰り上げ返済していた人と同じになるでしょ。
繰り上げていた人が有利になるケースって，非繰り上げ派が繰り上げるお金を他の用途に使ってしまった場合しかないんじゃない？

繰上げるお金を残していた人が繰上げるのだったら、それは繰上げた人になるよ？
繰上げないほうが良いと言う人は、繰上げるお金を別の用途に回せるから有利だと言っているし。

だから繰上原資を別の用途にお金を回して有利なのは、限られた条件に当てはまるケースのみと説明しているわけで。

結局失職した場合繰上げも非繰上げも優位性ではあまり変わらないって事で。

あえていえば資金を運用に回していて、不況だと、元本割れになってるかも。勿論、その逆も有りますが。

繰り上げが損か得かは借入額や収入によって変わる⇒いやいや運用やリスクを考えれば違う⇒一律に繰り上げは損
のループだね。なんか。

＞711
繰り上げない必要もないですね。
これは、当初の返済計画どおりのことです。
私は、計画通りにことが運ぶのが好きなんです。

＞毎月の支払いが万単位で変わるのは大きいよ。
どれだけの金額をどんくらいのペースで何年かけて繰上げすれば、
毎月の返済が万単位で変わりますか？

新米ですが確認質問します。

工務店にうまく見積もりを作ってもらって、ローン控除を満額受けられる範囲内で銀行から借りられるだけ大きな金を借りて、工務店には本来の額を支払い、余った資金で10年間は元本が割れる心配の少ない国債だとか、地方債だとか、元本保証の投資信託とか（そんなのがあるかどうか知りませんが）、利率の良い定期預金だとか、ちょっと減るのも覚悟で低リスクなJ-REITや国内ETFやらで増やして、11年目に手元資金でガツンと繰り上げ返済すると。

そしたら利殖するための原資をほぼタダで調達しつつ、トータルで支払う（返済する）ローン金利は、↑をしない人と同じ額で、運用した分うまくいけばプラスなんだから、少ないリスクでちょこっとでも儲けられるチャンスなんじゃねーの？

っていうことでいいですか？
この主張がこのスレにいる何派の意見かは存じ上げませんが。

金利上がったら逆ザヤになるから半年定期くらいしか運用先がない。今の利率見ると10年で2、3万の運用益がやっと。やらないよりやった方がマシだけど、手間を考えたらさほどメリットがない。

>722
ざっくり保証料の戻りは考慮しなくても、3000万円を30年の0.875%で借りた場合毎月の返済額は94,779、繰上せずにいた場合より2万円多くなるよう返済額軽減で繰上げれば10年で1万円、4万円多くなるように毎月繰上だと大体5年で1万、10年後は2万円。
毎年100万円繰上げた場合だと、3年で1万円、10年だと3万5千円くらい。

>>725
ありがとう！
繰上げ返済に下限がなく、手数料が無料の場合は有効ですね。
もちろん簡単な手続きで毎月繰上げできる場合に限りますが。

>726
インターネットで手続すれば24時間繰上手続可能で軽減なら繰上返済の下限もなく、繰上手数料も保証料返金手数料も無料の三井住友銀行の住宅ローンを前提に計算している。
月々の返済で元本がどれだけ残るか繰上げた場合と繰上げない場合の2種類表を作り、月ないしは年1回5分手間を掛ければ良いだけ。

余分なお金が出来るたびに繰り上げしているよ。
今、残金1700万ぐらいかな。
家建てて二年だけど、もう少し繰り上げのペース
上げないとな、と思っている。
教育資金や年金資金は別にとってあるけど、
ローンがある事自体が落ち着かない。
だから、サッサと元金を減らしていきたい。

＞728
変動で借りてたら多分損してる。まぁ気持ちは分かりますが。

当初借り入れ変動、固定半々です。
元金、元利も半々のミックスローンです。

↑Nｏ.728です。 忘れてました。

>725
減税額が減るのが考慮されてないじゃん。
月々の支払いが万単位の差なんかならんよ。

>>718
何故不測の事態をリストラに限定しちゃったのか知らないが、
まだ理解出来てないね繰上げさん。


繰上げさんは「繰上げ返済していなければ家手放さなくても済んだのに」
という事態に陥る可能性はあるが、
非繰上げさんは「繰上げ返済していれば家手放さなくても済んだのに」
という事態に陥る可能性は無いの。
控除の影響で、非繰上げさんは非繰上げさんのままでいることも繰上げさんになることも可能だから。
これがメリットなの。

運用さんとの比較は非常に難しいが、
繰上げさんと非繰上げさんとの比較では一方的に非繰上げさんの方が有利。
低金利で控除しきれるケースではね。

>733
全く同意。
繰り上げさん何で理解出来ないんだろね？

>728
あなたのような半分固定の高金利の人が固定の方を繰り上げる分には誰も止めないよ。

>>723
違いますよ。
控除と利息が相殺されるため繰上げ返済しても
繰上げ返済せずに放置していても損得はほぼかわりません。

ただ繰上げせずに放置していた場合は
有事の際対応できる幅が広がる、
死んだらチャラになる、
という理由で有利になる可能性がある。
オマケとして放置していた方が数万円得する。
という話。
ただ当然金利が高い場合はこの限りではない。


株で運用する派はごく一部だと思われる。

私の場合は繰り上げすると損するので、しない派ですが、どうも「低金利で控除しきれてる人は繰り上げは損」という表現が気になるんだよね。運用除いて純粋に金銭だけでいったら繰り上げが得な人は多いよ。借り入れが多い人は特にね。

>737
意味不明。
繰り上げしない派といいながら理解されてない方ですか？

>>737
「借入が多い」という理由で繰上げが得な人は、「控除しきれていない人」だからじゃないの？

固定金利での借入を前提にしているのでは？

>>740
いくらなんでも、そんな訳ないでしょw

そもそも、逆ザヤの間は繰上げ無いほうが損をしない言う点を否定する人はほとんどいないし、自分も逆ザヤの間は貯蓄する。
手間を省くため年収手取り相当は残して、繰上原資3年分相当程度を先行して3ヶ月自動継続定期に放り込んであるし、その程度の余裕を持つように頭金やローン金額を設定した。
3年後も逆ザヤが続いているなら、それまでの間に貯蓄した金で繰上原資3年分相当程度をまた追加する予定。
例え不測の事態が発生して生活レベルを落とさざるを得なくなっても、繰上原資は最後まで残す。
自分にとって繰上原資は自宅と言う城を守る最後の砦だから、その砦をさっさと崩したりリスクを取って運用に回す気は全く無い。

>732
減税と保証料返金を相殺してざっくり計算しようか？
保証料は個人によるからあくまでも概算だけど、10年間0金利が継続して減税はローンの1%を満額もらえる条件で数万円の得。
仮に6万円とした場合、年6千円、月5百円だから、それに見合うよう月2万5百円多めに繰上げた場合、10年後には大体月1万円返済額が減り、月4万5百円繰上げた場合は5年で1万、10年後には2万、毎年100万6千円繰上げた場合は3年で1万円、10年だと3万5千円くらい返済額が減るね。

>733
別にリストラじゃなくても良いよ？
不測の事態が発生し資金計画に狂いが生じた。
どちらの場合でも何とか資金計画を修正し不測の事態を乗り越えたケースでは、繰上げた人の方が繰り上げていなかった人より月万単位で資金に余裕が出来る。
この場合レアケースでよければ、繰上げなかった人は月々の支払いが万単位で多かったため、繰上原資で補填しきれなくなった時点で破綻するケースもありえるよ？
どちらの場合でも不測の事態を乗り越えられず家を手放すケースは、ローン残高が少ない繰上げていた人の方が後始末は有利になる。

どちらのケースでもある程度貯蓄があるのは常識なので、その貯蓄+繰上原資を持っていて有利なのは、不測の事態が発生した時にその+α分が無ければ破綻するケースと、本人が死んだ場合でしょ。
破綻しなければ、軽減で繰上げていた人の方がその後の資金計画は楽になるのは、借金が少ない人の方が有利と言う常識的な理由だけど。

繰上げが怖い人というのは、全財産を繰り上げに投入すると勘違いしてるんじゃないでしょうか。

>742
あなた程の備えがあるならそれ以降は繰り上げも可ですが
ここの繰り上げさんはそうではないでしょうね

>743
そんな訳ない

なんで非繰り上げ派は全力で繰り上げを否定しなきゃ気がすまないの？しかも>>744みたいに変な決め付けをするし。

金利1%以下での借入では10年後（もしくは利上げ後）に繰り上げたほうが数万円得だというのは誰も否定していないんだから。

ようは借金の額を早く減らしたいか手元の資金を多く持っていたいかの違いだけな気がするけど。気分というか、感覚というか。

どっちでもよいと思いますが？

手元の資金もほどほどにあればいいはずなんですがねぇ。
目安は、3年間暮らせる程度の預貯金を保有していればいいと考えます。
金額はそれそれだと思いますよ。

>>746
1年分で十分だよ

控除しきれてる人ってどういう意味？仮に6000万円借入れで住宅ローン減税限度額10年400万円。固定0.8％、収入700万円程度だとしたら、この人は控除しきれてる人で良いの？

>>748
借りた年によるけど、限度額400万ということは、少なくとも2000万円は控除対象外で控除しきれていないと思う。
あとは毎年40万円の税金を払っているかどうかによる。
これは収入以外でも、扶養状況によって変わる。

>>749
なるほど、分かりました。そういう状態を控除しきれてる。というなら繰り上げが損に何の異論もないです。控除しきれてる＝限度額まで満額控除されてる状態(748のような状態）だと思ってました。今までのレスをみると私と同じ勘違いしてる人が多く、一概に繰り上げが損ではない。と言ってるみたいですね。ありがとうございます。