変動金利は怖くない！？その８

>681
そんな考え方はどうなのか、なに考えているのか分からないな。
借金しながら（株）を買う？
全く無しだとは思わないけど
それがリスク回避になるかどうかは、また別問題でしょう。
なんだか安易と言うか、浅はかだというか、人だかネットだかの受け売りな陳腐な考え方そのもの。
分かったつもりでいるだけで何も分かっていないし。
この手の人が変動が安心だとか語ったとしたら、なんだかな・・・といった印象を深めるだけ。
実際に、変動はこの手の人が多い気がする

>682

否定なら具体的に否定してね。
あんた結局何が言いたいのか何がだめなのかよくわからない。

固定の人はこういう人が多い気がする。否定はするけど具体的に何がだめなのかよくわからない。
抽象的な言い回ししかできない。精神論でしか言い返せない。具体的な数値や統計を出すと返答できない。
突拍子もないあり得ない例を出す。

ま、結局固定さんはよくわからないから固定にしているって印象だね。

ローン完済まで購入したマンションに住み続ける人の方が少ないように思います。
統計等の根拠はなく感覚値ですが。

転勤族で何時他府県への異動があるか分からない身ですが、
賃貸と分譲では分譲の方にメリットがある（部屋の居住性や住人の質等）と感じた為、
最近マンションを購入しました。

当然ながら、数年先の処分を念頭においているので、現在の夫婦子1人の家族構成から
すると若干手狭ですが、利便性を優先した選択をしております。

長くとも5年程度しか住まないであろうという判断から、変動型でローンを組みました。
優遇▲1.6％適用で実行金利が0.875％です。

この適用金利だと、住宅ローン控除で還付される予定の所得税の額が、
年間の支払金利を上回ります。

当然、いつまでも政策金利が0.1％のままとは思いませんが、少なくとも過去10年の変動幅は
0～0.5％の範囲内で、今後5年間で上がってもその程度だろうという楽観的な認識から、
変動型を選んでいます。

私のような転勤族の場合、管理すべきリスクは金利変動リスクよりも、
いざ転勤の辞令が出るX年先に、どれだけ残債を減らせているかだと思います。
残債が売却見込額を上回ったら、身動き取り難いですからね。

そういう観点に立つと、現行の金利水準で長期固定を選ぶことは、
ありえないように思います。

購入先の担当者は、フラット35よりもソニーバンクや住友信託の30年固定が
長期固定ではオススメだと言っていましたが、それでも2％台後半の金利水準だったので。

同じマンションの入居者には、私と同じような転勤族が多くいらっしゃるようです。

マンション全般が、私の購入した物件と同様に、流動可能性の高い人々の集合だとしたら、
マンション購入者に対して、ローン完済まで住み続けることを半ば前提に、
長期固定の商品を勧め続けるのは、ちょっと想像力に欠けているのではないかと疑問に思います。

たとえば実家の近所に土地を買って、そこに住み続けることを前提に一軒家を建てるなら、
長期固定が良いとは思うのですけれども。

680さんへ

676です。あくまでも仮定の話ですよ。

自民党から民主党に政権が交代して、日本が変わるとなれば今の麻生政権のむちゃくちゃな税金の使い方や公務員、

独立行政の改革の骨抜きによる将来不安定なものよりは期待値は上がると思いますよ。

実際に政権を取ったときはどうなるかはわかりませんが、小泉さんがいい例ですね。

本来ならばあそこで民主党が政権を握れたのに小泉さんが出てきて自民党を復活させましたよね。

確かあのときもたしか平均株価１４０００円は超えましたよね。実際には改革もすべて骨抜きにされましたけど国民

が小泉さんに期待することによって株価は上がり、金利も上昇しようという手前まで行きましたよ。

まぁあなたがどう思おうと民主党が勝ったらそうなる可能性はありますよ。

公務員改革って公務員をどうやって行こうとかのビジョンのない人気取りになってる。
多くは特権とは無縁・・・

>>683
悪いけどあなたも「固定さん」とやらと同じで自分の観念だけで物事を完結させているようにしか見えないが。

実現不可能な案（大金をローンしながら大金を株投資）とかを言われても、
実際問題すり替えにしか見えないぞ。

それこそ「夢物語」かと。

>>684
自分のケースを世の中の全てと仮定して結論を出すのであれば、
何でも正しくなると思うんだが…。

あなたのケースとあなたの価値観では変動が利するだけであって、
他のケース、例えばあなたの言う「長期に住むことを前提にした人」にしてみれば、
あなたのようなやりかたは「想像力に欠けているやりかた」なわけで。

仰りたいことは理解できるし納得できるけど、
ちと自分が正しいと主張しすぎて相手を否定してないかい？



…しかしなんでこう相手を否定しないと気がすまない人ばかりなんだろう？
スレタイがそうだからなんだろうけど、
変動でも長期固定でもその人の事情とリスクの考え方で変わるだろうに…。

それこそ「想像力が欠けている」と思いませんか？＞みなさん

>>685
自治労や日教組が支持母体で、実質的に旧社会党と殆ど変わらない体質の
民主党（一部には保守勢力もいるが力を持っていない）が政権とったら、
税金の無駄遣いがなくなるとでも？
民主党こそばら撒きまくるんじゃないですかねぇ。
それこそ日本を再起不能にしてくれるんじゃないかしら。
自民党政権が良いとは言わないけど、民主党が政権とるよりはるかにマシです。

それにリーマンショック以降の経済危機に際して、景気浮揚のために財政
出動しなくてどうするんですか？

まあほんとに民主党政権が誕生したら、それは日本国民が選択した結果
なわけですから、その程度の「民度」だと諦めるしかないですけどね。

でも確かに民主党が政権とったら政治も経済もグダグダで、景気悪化・政策金利
引き下げによりローン金利は下がるんじゃないかな。変動派にとっては好都合
かも。

私が>>684さんのような短いサイクルで転勤するような転勤族だったら
マンション購入するよりＵＲや賃貸アパートに住むという考えです。
ローンの諸費用や売却時の経費、減価償却による資産目減りもありますから。

長期固定か変動かの選択は、収入と購入する物件の価格によってじゃないかなと思う。

例えば、私の場合はこの３年の平均年収（額面）で９５０万で、２０００万～３０００万代であればフラット。
４０００万から６０００万未満であれば、若いうちの繰り上げを計画し変動にするかな。

>>685

>自民党から民主党に政権が交代して、日本が変わるとなれば

今年の流行語大賞ですかね? 「政権交代」という言葉は。
マスコミにのせられ、国民が民主党政権を許してしまったら、日本は恐ろしいことになりますよ。
国内政治においては、自民も民主も政策に大きな違いはないでしょう。
自民以上にばらまくでしょうね。
しかし外交や、国際的なスタンスでは大違いです。
民主党が政権をとれば、特亜国に主権をおびやかされます。
外国人参政権その他、売国政策がてんこ盛です。
皆さん、民主党の正体についてよく調べてから投票された方がいいですよ。

民主党が政権取れば日本が変わるって、夢みたいな言葉に浮かされないで、
変わるといっても、どのように変わるかが問題でしょう。
日本が日本でなくなってもいいのなら、確かに変わるってことでしょうけど。

>>685さん
グーグル検索の欄に「民主党」と入れるだけで、多くの情報が得られますよ。
信じるか信じないかはご自分の判断となりますが、TVに踊らされている人が一人でも少なくなる事を願っています。

>>687

例えば今現在、低金利株安傾向にあるわけですので、
変動で借りて固定差額分や繰上げ資金を全て繰り上げにまわすのではなく、資産運用に一部お金を
まわすのは悪くないのでは？

全期間固定にして、安全の代償にお金は何も残らないという選択はあまりにも寂しすぎます。

株価と金利の相関は先進国であれば過去崩れた事はありませんし、今回の100年に一度の金融危機でも
それは証明されています。

http://www.shiruporuto.jp/finance/data/renso/renso210.html

金利が変動するメカニズムを理解していれば、それほど悪くない選択ではないでしょうか？
確かに株式投資はリスクを伴いますし、知識も必要ですので、日経INDEXや、投資信託などを
利用するのも手かなと思います。低迷している今だからこそ考える余地はありませんか？

もっとも一部の固定さんが言う、不況でも高金利になるとか、財政破綻して金利が上がるとかと
本当に思っているのならばそれは当てはまりませんが。

日本の生産年齢人口（15～64歳）は、1995年から2007年までの12年間で、約415万人も減少したという現実がある。そして、名目GDPは1990年代後半以降、それまでの右肩上がりを終えて、500兆円前後での横ばいもみ合い局面に移行している。

　日本経済は、人口減少・少子高齢化から国内需要の「地盤沈下」が続く一方で、過剰供給体質を脱することができず、慢性的なデフレ状況にある。内需の弱さゆえに輸出依存が続かざるを得ないということになると、為替相場の円高リスクを、政策当局は常に意識せざるを得ない。このため、日銀の金融政策運営は、デフレ圧力とのかね合いに加えて、急激な円高を避けるという観点からも、利上げ方向に動くことのできる余地は自ずと限られることになる。さらに、財政バランス改善を側面支援する上で金融緩和基調が暗に要請されてくるということになると、翌日物金利が0％台にステイする時間帯は、やはり非常に長いものになりそうである。

　このように考えると、今後数年を見渡しても、10年物国債利回りが1％台を中心に推移し続けるだろうと予想することに、無理はない。そして、現在は景気・物価・金融政策見通しから、1.0～2.0％レンジの下半分、すなわち1.0～1.5％がコアレンジである。1.5％を超える現在の金利水準は、債券押し目買い・買い下がりの好機と受け止められる。

689さんへ

だから何度もいっているように民主党が本当にできるかどうかは別にして、確実に国民は民主党に期待しています

よ。もし自民党が勝てばまた麻生政権の引き続きで族議員が権力をもちいずれ消費税が上がるが国民のために使うの

ではなく行政法人等にお金が廻り、苦しい世の中は変わらないだろうと国民は考え株価は低迷する可能性がある。
（あくまでも可能性）

しかし民主党に変わるとあの小泉さんでも政治の改革はダメだったが民主党ならやってくれるだろうという期待は出てきますよ。

689さんの言っていることは正しいかもしれませんが世論の動きは確実に民主党に傾いています。

それは謙虚に受け止めるべきかと・・・・

>>696

>だから何度もいっているように民主党が本当にできるかどうかは別にして、確実に国民は民主党に期待しています
よ。


何で「国民」ってひとくくりにしてるの？

国民皆が自分と同じ考え方だと、信じて疑わない貴方の考え方が気持ち悪いです。

民主党に期待しているのではなく、一度野に下った後の自民党に期待したいところですね。

その為にも自民は一度政権の座から追われる必要が有るかと思います。
世襲問題も結局あやふやにして次回の総選挙では立候補するようですが、そんな候補者には
投票しなければいいんです。

その為にも民主党にもっとがんばってもらっていつでも政権を脅かす存在になってほしいのですが、
まだまだですね。

民主が政権取ったら、国民が期待とかそんなレベルではなく、国が滅ぶレベル。
自民党に期待してる人なんていないけど、民主党に期待してる人なんてそれ以上に居ないと思うんだが…、何を期待するの？

民主が政権取ったら、在日が喜ぶんじゃないの？
帰化しないで参政権を得て、今まで以上に手厚い待遇を得ようとしたりして

民主党代表の鳩ぽっぽさんはこんなこといってましたね。
http://blogs.yahoo.co.jp/takaakimitsuhashi/archive/2009/04/24

「日本列島は日本人だけの所有物じゃないんですから」

えーっ？、日本は日本人のものでなくて一体ぜんたい誰のものなんでしょう？
中国？韓国？北朝鮮？・・・・

過去に民主党はこんなこと提言してます。
http://s02.megalodon.jp/2008-0826-0647-03/www.dpj.or.jp/news/?num=602

(１)グローバリゼーションと情報化に伴う新しい変化や価値に応えるために。
　◆国家主権の移譲や主権の共有へ
　◆アジアとの共生

国家主権を移譲するだと？誰に？
主権を共有する？誰と？
アジア？共生？それって中国？韓国？北朝鮮？・・・・

民主党に投票しようとする人はもうちょっと良く考えてみてほしいなぁ。

政治の話しはもう終わり

せいじつまらん。
694,695さんのような話にしましょう。

>694
> 全期間固定にして、安全の代償にお金は何も残らないという選択はあまりにも寂しすぎます。

そんなことはないと思いますよ。
全期固定にしても貯蓄はまた別に残しているものでしょう。
ご自分での尺度や状況で計ると、貯蓄がないかもしれませんが。
でも、それってギリギリじゃないですか？

そして、投資すればリターンが得られると考えていませんか？
損失が出るものですし、
住宅ローンを抱えながら株式投資することは、レバレッジを効かせて運用することで
影響は少なくないでしょう。

さらに、添付している株価の推移
これを眺めると、ひたすら下げ続けているチャートは
日経INDEX、株式型の投信が有利とは言えない答えがでていませんか？

市場は予測できれば、そもそも成立しません。
株価も為替も債券も市場を形成していますし、当然、金利も同じこと。

もっとも、694さんが運用で確実な収益を得れる知識や見通しがあるのでしたら
１％の変動で余計に借りて、是非、株式や投信で運用して見てくださいね。

>>704

金利上昇時には株価も上がってるだろうってことでしょ？

損失は出るかもしれないがそのときは金利も下がってるから返済も問題ない。
金利が上がってれば運用益も出てるだろうから一部売却して返済に充ててもいいし。

多かれ少なかれ株式に限らず投資はやるべきですね。そうすればこの場所でトンチンカンな発言して
恥かく事もなくなる事でしょう。（704さんの事ではないですよ！）

金利が上がると株価が上がって景気がよくなって給料が上がる　ってモデルは前回の好況(？)では給料は上がらなかったよね

経済の教科書にあるようなモデルにならなかったらどうするの？
つまり金利が上がったけど株価が下がったとかさ

俺のローンじゃないからどうでもいいと言えばどうでもいいんだけどさ

給料は上がらなかったけど金利も上がらなかった。
金融政策の観点から見たら、
１．不況になると金融緩和し、マネーサプライを増やし、景気を刺激する。
２．すると、金利が下がり、企業の投資が旺盛になり、株価が上昇し出す。
３．そして給料も上昇し、内需が拡大、インフレになる。
４．中央銀行は加熱しだした経済活動を抑制するために金利を上げる。

前回の好況は２まで行ったけれど、３になる前にサブプライム問題でまた１に戻ってしまった。

経済の教科書以前に経済の基本だよ。
金利が上がって株価が下がるケースって何が考えられる？まずあり得ないでしょう？
株が下落していく中であえて政策金利を上げなきゃならない理由をあげてみてください。

果たしてそこまで考える必要があるのでしょうか？

>>707
好況時には株価がさがらないと本気で信じているのですか！？

平均すると株価が上がるだけで下がる銘柄も沢山ありますが？
好況時に倒産する企業もあるでしょ？

不況の時に金利が上がることはないように言ってますが。
それは日本国を過信し過ぎています
これ以上の赤字を抱えた場合、今のようにお金をジャブジャブ刷っていたらどうなるか容易に想像できると思いますが？

金利や景気があがると給料が増えるって、有名なモデルルームのセールストークだね
金利が上がったと同時に月給が連動して三万も四万も上がった会社があるなら実名教えて下さい

何十年も先のことはわからんね
だからさっさとローンは返さないとね
うちは10年で返すつもり

リスクが高い時に買うんだから、目一杯のじゃなくて余裕を持たさないと。
我が家は12年で完済予定。

日経が上昇しても、俺のセブン銀行が下がっている件…

>>708
投資信託にすれば良いのでは？
日本は諸外国と比べて、お金を刷っていませんよ。
何度もでていますが、不況で金利が上がった場合何％くらいを想定していますか？
急激な利上げは異常事態なので、固定だろうと変動だろうと対応できませんよ。

他の人が主張しているように、こういう時はリスクをとって安値で買うわけだから、
目一杯ではなく余裕をもったローンが良いかと個人的には思います。
うちも給料があがらなくても12年で返済予定です。
共働きなので、一人がリストラにあっても支払える金額にしました。

>708さん
707さんは平均株価の事を言っているのでは？

>709さん
707さんの説明によれば、金利が上がるのは給料が上がった後ですね。

>急激な利上げは異常事態なので、固定だろうと変動だろうと対応できませんよ。

意味が分かりません。固定金利でも公定歩合引き上げがあったら金利が上昇するといっているのですか？

公定歩合とか言っている時点で知識が浅い事を露呈しているわけだが。
議論に参加する資格すらないよ。「1994年　公定歩合」でググッてみなされ。

それに「急激な利上げは異常事態」とは、不況下でも日銀が政策金利を急激に上げなければ
ならない状況を指しているので、例えば、日本を見切った外資が国内から急速に引き上げ、
猛烈な円安と長期金利上昇に見舞われ、中銀はそれを防ぐ為に金利を大幅に上げるなどの例。

>不況の時に金利が上がることはないように言ってますが。
>それは日本国を過信し過ぎています
>これ以上の赤字を抱えた場合、今のようにお金をジャブジャブ刷っていたらどうなるか容易に想像できると思いますが？

おそらく、円は紙くずとなり、住宅ローンの心配はむしろどうでもよくなるだろうね。
自給率が低い日本は食べるものすら手に入らなくなる。財政が破綻するわけですから
あらゆる公共サービスが機能しなくなる。そのような状況でも固定金利を選んでおけば安心とか？

それとも赤字が増えても金利がちょっとだけ上がる程度で済むはずだから固定は安心とか思ってるのか？

良く分からんから教えて欲しいんだが（上から目線の人以外に）

10年債の需給に伴って長期金利は上がるよね？（民間の思惑で）
直接、中央銀行が買い入れでもしない限り、政府による完全なコントロールというのは実施できないと思うんだけど、短期金利はどうなの？変動派の人の言うように、政策金利とぴたりと一致して、政府の完全なコントロール下に置かれて、市場の思惑は入らないものなの？

例えば、成長モデルの描けない金融界が、政策金利に大幅に上乗せしてから貸し出し金利にするとか

>>717

銀行がそれをやる事でメリットが有ると判断すればやる可能性はゼロでは無いですね。
実際そういった例は有ります。某地方信用金庫で短プラ連動を偽って訴訟まで起こされています。
確か、資金力の無い中小企業の弱みにつけ込んだ事例だったと思います。新生銀行などの破綻寸前まで
行った苦し紛れの金利上乗せみたいな例も有りました。

しかし、それは例外でしょう。金融自由化により、昔のような護送船団では無くなっていますし、
信用が第一な商売です。銀行は高金利だから儲かる訳でもなく、低金利だから儲からないわけでもありません。
現在政策金利0.1短プラ1.475で変動金利が2.475ですが、仮に政策金利1.1短プラが2.475になっても
変動も3.475になるわけですから利ざやは変わりません。仕入れ値が高いか安いかの違いだけです。

低金利政策下では経済が停滞している場合が多いわけですから、仮に利ざやを増やして政策金利が上がらなくても
利ざやを増やして短プラや変動金利を引き上げてしまったら、借り手は減るわけですから、銀行にとってメリット
が有るとは思えませんし、自由競争下では利下げ競争（優遇幅競争）こそあれ、理由も無く利上げしては
消費者にそっぽを向かれるでしょう。さらに、中央銀行は金利を下げてお金を借りやすくして景気を浮揚させる
政策を行っているのに銀行が無視すれば中央銀行自体の存在意味が無くなってしまいます。

結局のところ、金利も消費と同じで需要と供給で決まると思います。景気がよくなれば資金需要が高まり、
お金を借りて投資をしようとする人、企業が増えるから金利が上がる。景気が過熱してくれば中央銀行が
金利を上げて資金需要を押さえ込む。

中央銀行はお金の需要と供給を金利でバランスを取っているわけです。たまに失敗して需要と供給のバランス
が大きく崩れるとバブルになったり恐慌になったりするわけです。

住宅の値段も需要と供給のバランスで決まりますし、景気の動向的にはかなり重要な要素だと思います。
よって、政府は不況になるとローン控除などの優遇をし、景気がよくなってくると廃止したりしています。

たとえばビール会社が4社有りますが、1社だけが値上げしても儲からないでしょうし、むしろ買う人がいなく
なるでしょう。では、4社示し合わせて値上げすればそれは価格カルテルになり、法律違反です。銀行も
例外ではありません。

よって、普通の経済活動の範囲では銀行が政策金利を無視したような高金利にするような事は考えにくいです。

>716
無知丸出しだよ。
それは妄想でしょう。書いていることに意味がないし、実がないよ。
人の揚げ足をとって、極端で物を語る卑怯なやり方だな。
金利が上がらないと考えるのは自由で、そうなる可能性はあるだろうが
716みたいな人が一番失敗するパターンだよ。


しかし、参加する資格がなってどういう意味なんだｗ

>718
４社固定価格で維持するのはカルテルは言わないの？

>>719

では反論をどうぞ。
どっちらかというと恥ずかしい書き込みはあなたのほうですよ。

カルテルって企業同士で話し合いなどを行って価格を決定し、不当に利益を上げる事でしょ。

変動金利は金利上昇リスクがあるから金利上昇局面のときは人は変動金利をを避ける。
しかし、金利を固定より低く設定することで人を呼び込む。


変動金利が長期間続くことでリスクをとった人が儲かることが続くと、やがてそれに追従しようとする人が増える。
すると、もはやリスクに関係なく人は好んで変動金利を選択する。


みんなが選んでいるから・・・。
いままで固定より儲かっているから・・・。
いざとなったら政府の救済策がでるだろう・・・。（モラルハザード）


こうなると、変動金利で金利上昇リスクが現実のものになったとき、”こんなはずではなかった・・・”とパニックになる。


何十年ローンをするというだけでも、ハイパーなリスクを背負っていることをお忘れなく。

>>723

固定を選んでしまって、”こんなはずではなかった・・・”と思っている方ですか？

住宅ローンアドバイザーテキスト的模範解答ですな。

変動金利選択者は、金利変動というリスクを受け入れたんだから、上がる下がるで騒がなくていい。
固定金利選択者は、金利変動といいうリスクから逃れたんだから、上がる下がるで騒がなくていい。
結局、借金を返せるか返せないかという話になるわけだ。


じゃあ、どちらが借金を返せる確率が高いか。

固定は30年間の返済の見通しが決まっているが、変動は違う。
6年後の6月の返済額、18年後の6月の返済額、23年後の6月の返済額
固定は100%間違いなく答えられる。
変動は、再来月の金利がどうなるか、来年の金利はどうなるかすら分からない。
さぁ変動よ。答えてみろ。
この現実からは、変動は逃れらないのだ。
どうあがいてもな。

当初優遇の１０年固定と変動は選択が難しい。
ここ１０年で変動金利が１０年固定を上回るかなあ・・・

35年で借りる場合で繰り上げを前提にして早期完済を目指すなら変動で間違いないでしょう。
35年で借りて35年掛けて返すのならば固定でいいんじゃない？ただし、25歳以下限定で。

30過ぎで35年で借りて繰り上げ返済無計画な人はただのバカ。でも繰り上げを前提に借り入れするならば
変動が圧倒的に有利なんだから固定で借りる意味ないし。

ここの固定さんって皆25歳以下の若造なのかな？

というか固定さんの反論って抽象的なのばかりでつまらないです。

>>727
>変動は、再来月の金利がどうなるか、来年の金利はどうなるかすら分からない。
>さぁ変動よ。答えてみろ。
>この現実からは、変動は逃れらないのだ。
>どうあがいてもな。

それが変動で当たり前なこと
だからどうだっていうの？