年収に対して無謀なローン　その１２

>>974
月の支払いだけでは金利や借り入れ期間などによって、月１０万円がどの程度（借り入れいくらの）
借金なのか全く分からないので通るかどうかも何も言えません。
それと、ローンが組めるのかどうかと言うのよりも返済していけるのかどうかが大事です。
家族構成や生活費などにもよるのですが、詳細が分からないので、そちらも何とも言えません。

税込み収入、年齢、家族構成、借り入れ希望額あたりの情報があると見えてくると思います。


>>975
世帯収入は１０００万なのでペアローンを組むとすると４０００万の借り入れは可能だと思います。
ただ頭金０でフルローンにする理由は何でしょうか？
減税をフルに受ける為や預金連動型のローンを考えている…などでしたらいいと思いますが
貯蓄がナイなどの理由ならば無謀です。

購入には諸費用や引越し、新しい家具家電、税金など物件価格以外にも出費は増えます。
収入も多いので購入を検討するなら生活を見直し貯蓄する癖をつけ、ある程度の頭金を貯めてからの方が
選択肢も広がりますし、万が一の時の身動きも取り易くなります。

>>975
ポイントは２つ。
一つは、頭金がゼロの理由（34歳と31歳だったらゼロというのは通常あり得ない）、
もう一つは子どもの予定はあるのか（妻の収入は当てにできないのと、出費がかさむので、2馬力前提はリスクあり）。

あと、家を買って、諸費用、引越費用、税金、諸費用、家具・家電費用等を支払っても、
不測の事態に備えて、数百万円ぐらいは手元に残した方がいいでしょうし。

９７５　です。

アドバイスありがとうございます。

大変お恥ずかしい話なのですが、とある出来事に散財してしまいまして現在の貯金は数十万円しかないのです。

現在、小学生の息子が一人おります。

転校の時期を考えるとマイホーム購入を近いうちにと考えています。

諸費用やカーテンなどの必要最小限のものに関してローンに含むことは可能でしょうか？よろしくお願いいたします。

>>970です。
アドバイスありがとうございます。
つい魅力的な物件が出たので、欲が出てしまいました。
やはり1,100万円程度の収入では5,000万円のローンは
無謀に近いのかな、と素直に感じております。
再考したいと思います。

974です。
職業 地方公務員
年齢 36才
税引き後の手取り 月20万円＋ﾎﾞｰﾅｽ50万円×2回
家族構成 両親（60代後半年金暮らし） 配偶者無し
生活費 10万円程度あれば余る
貯金 1300万円
親名義の土地（120坪）に建築予定
借入金額 1750万円
返済期間 25年
金利 2.7%固定
ﾎﾞｰﾅｽ払い無し
こんな感じです。
また、最大でどれくらいまで借入可能でしょうか？
よろしくお願いします。

>>975

まず、子どもの小学校転校事由（卒業を除く）は、考慮すべき事項にあたらず。
親の思い込み。
期中での転校でも何ら支障ない。
子どもはきちんと適応力ありますから。

諸費用込みでオールローンは可能だと思いますが、
カーテン代はいくらなんでも無理。
手元の数十万をさっさと数百万にしてから家のことは検討しましょう。
奥様との収入を合わせて貯蓄すれば、貯金を数百万にすることは容易なはず。

今、あせって買わなければいけない理由は何？

>>975
手元に数十万しかなくて、カーテン代までローンにできないかなどひっ迫しているのに
4000万の物件を頭金なしで諸費用までオーバーローンで借りようとして
その口実が「子どもが小学校のうちに」等という、
行き当たりばったりな性格が、頭金を失うような散財につながったのではないですか？

落ち着いてよく考えれば、今の状態で4000万＋300万以上のオーバーローンを借りて良いかどうか判断できると思います。

世帯年収が1000万で頭金が0ってことは、毎年1000万を使ってるんだよ

＞975
匿名の掲示板ですから散財の理由と通常の生活にかかる支出を書けばキチンとしたアドバイスをもらえると思いますよ。
今書かれている情報だけだと、将来ローン破綻の可能性が高いただの浪費家にしか見えません。

>>986
なぜ、税引き後の手取りを書かれるのでしょうか？
税込み額面の収入の方が間違いがないと思います。税引き後の手取りと言っても生命保険を団体割引で
先に引き落とされていたり、財形貯蓄で引かれた後の手取りを書かれたりする方も居て間違い易いので…。

現在の住居はご両親の土地にご両親が建てられた戸建に住んでいて、ローンや住居費は０でしょうか？
生活費はご自身一人の暮らしを維持するのにかかるお金でしょうか？それともご両親を扶養していて、
ご両親の生活費なども含まれているのでしょうか？

家を建てられた後は今現在の生活費の内訳（今は家庭に５万入れているが建てた後は入れない、
家を建てた後は両親からローンに充てる分としていくらか月々など援助があるなど）は変わらないでしょうか？

>>991
＞なぜ、税引き後の手取りを書かれるのでしょうか？
＞税込み額面の収入の方が間違いがないと生命保険を団体割引で
＞先に引き落とされていたり、財形貯蓄で引かれた後の手取りを書かれたりする方も居て間違い易いので…。

税込年収も書いて下さいと言うのが普通なんじゃない？
税込年収＋>>986のような税引き年収を詳しく書いてくれると分かりやすい。
税込年収ではその年収に近い人でなければ正確な手取りはわかりません。

>>974
>>986
です。
税込み 月30万円 ﾎﾞｰﾅｽ60万円×2回
現在の借入 なし（両親も同様）
親名義の戸建て住宅に同居の為、家賃なし
借入後の親からの援助は見込まない
現在今後も親とは生計を別とします。扶養としない。よろしくお願いします。

>>986
返済期間25年から20年に変更でお願いします。

>>993
年収４８０万、３６歳扶養家族ナシ、月の生活費１０万で
１７５０万の借り入れ、返済期間２０年、金利２.７％全期間固定（２０年）で見てみると…

月の支払いが９．５万になります。
それに月の生活費１０万を入れると手取りを全て使ってしまう計算になります。
戸建は管理費などの強制徴収はありませんが、メンテ費用は捻出しなければなりませんし、税金面でも
払うものは増えますので、財形天引きなどで貯蓄がある、生活費を１万節約するなどで計算上は何とか
出来る支払いになるかもしれませんが、実際に同じ暮らしを維持したり税金を払ったり
不測の事態での出費や家のメンテ代などを算出出来ないので、この支払いには無理があります。

それと借り入れ額は少ないですが、返済期間を２０年で見ると銀行の審査は厳しくなるので（公務員なので
大丈夫だとは思いますが）条件如何によっては満額借り入れが難しい可能性も出てきます。

２０年の返済期間を希望する理由は何かおありでしょうか？
特にないのならば３５年で組まれて繰り上げ返済などで期間を短縮して２０年でローンを返し終わる
計画の方が色々な融通が利くと思います。月の返済額が少なくなった分を貯蓄し、不意の出費や
メンテ代、繰上げ返済などにまわすのはどうでしょか？

現在扶養家族ナシですが、結婚などの可能性はありますか？
長いローン返済、人生なので先の事は完全に確定するのは難しいと思います。それに対応しやすい為にも
返済期間を３５年にしておいた方が色々と対応できると考えます。

２０年の返済期間の変更をナシとするなら借り入れ額を１２００万程度にすると月に３万の貯蓄が可能に
なるので税金などの出費に対応出来る様になると思います。

９７５です。

みなさんアドバイスありがとうございます。

散財の理由は、妻が都内の私立大学に編入しまして２年間の学費、生活費、住宅費などを支払っていたためです。

現在４年生で来春卒業し、常勤で就職先が内定しています。

ですので現在の収入は夫のみとなり、妻の４００万円というのは来春からの見込み年収です。

説明が不足しており申し訳ありません。

引き続き、よろしくお願いします。

>>996
勉強家な奥さんで結構な事だと思いますが、家を購入するのに貯蓄0というのは無謀としか言いようがありません。
しかも、1000万や2000万ならまだしも4000万のローンは大きいです。
2年間貯蓄に励んで買うか、どうしても欲しいなら一馬力でもまあまあ返済できそうな2500万以下の物件をお勧めします。

>>975
貯蓄が０の訳が分かりました。
奥様が大学で勉学に励まれたと言う事ですね。奥様ももちろん、旦那様もお子様も協力体制を
取ったりと大変でしょうが、来春の卒業まで頑張って下さい。

さて、本題に戻り住宅の購入についてですが、先の方も書いていましたがお子様の転校が
今住宅を購入するべきの事由にあたりません。ベストな環境を持ってして転校を避けるなどの考慮はあっても
いいですが、転校よりも住宅をオーバーローンで購入し、家にお金がない事事の方が考慮すべきです。

カーテン代もローンに組む事を考えているくらいなので諸費用分も諸費用ローンで賄うつもりでしょうか？
諸費用ローンは利息が高いです。そして新築の家をフルローンで購入するといざと言うとき残債割れに
なってしまいます。
失礼ながら、あなたは今自分の暮らしの中で購入すると言う事態が把握出来ていないのではないでしょうか？
例えば子供が生まれるからレジャーなどの為に貯蓄は全くないけど自動車をローンで買っておこう。
子供が生まれてからは忙しくなるし車屋に行くのも大変だろうし、出産後は妻も働くしローンは返せるだろう。
では、出産前に病気になり治療費がかかる事態になった時、産まれたが病弱だったり世話にいっぱいで
妻が仕事に行けなかったりした時に車のローンを払っている場合じゃない！となり車を手放しても
ローンのみが残る事になりかねませんよね？

来春から４００万の収入増が決まっているのですから、数年貯蓄に励み、どのような家を購入するのか
どう言った希望があるのかなど家族でゆっくり話し合う時間を設けてはどうでしょうか？

就職が確定していて、４００万の収入が決まっているとしても今実際にお金が手元にある訳ではありません。
取らぬ狸の皮算用ももちろんしてはいけませんし、現在の貯蓄がない（諸費用どころかカーテン代すら）事が
大事です。まずは、そちらを改善するべく色々と見直していく事が先決ではないでしょうか？

>>975
そんなめでたい門出とはいえ、やはり諸費用やカーテン費用までローンで借りて、今の時点で家を購入するよりは、１年２年たってからの方が良いです。
まず疑問なのは奥さんが仕事を始めるのは来春と言う事で、ローンを借りる時に合算することを銀行は認めてくれますか？
まだ４００万の年収を証明する書類すら無い段階です。来年から４００万入るんだという口約束で、口座に数１０万しかない人に諸費用やカーテン代まで貸してくれるでしょうか？
諸費用のローンは４％超えて高いんですよ。

それから頭金がないという事を軽く考えると後悔します。
頭金はローンの金額を決める時だけに関係あるとか、３００万円くらいローンが増えたって月々の支払いは数万の違いと侮るのは怖いです。
数年後借り換えする時に、残債と担保の評価がずれると借り換えができないかもしれません。
仕事を始めていない段階で１４年でやめると公言している奥さま、１４年後はお子さんが巣立って教育費はゼロになっているかもしれませんが、その分ローンはまだたくさん残っているはず。
その時点以降でもまた借り換えの時は困ることになるでしょう。

もう１、２年かけて諸費用＋常識的な頭金を貯めてから考えた方が良いと思います。

1000頂き

出走馬一頭嬉しい？

こんなサイトでゲッターってｗ

９７５です。

アドバイスありがとうございました。

年齢的にローンを組むなら早い方が良いのかな？という思いもあり、購入を急いでいましたが
１．２年は購入予定地区に賃貸して、頭金を貯めてから購入を考えたいと思います。

よろしくお願いします。■世帯年収
　本人　約６８０万円
　配偶者　５0万円
■家族構成　※要年齢
　本人　3２歳
　配偶者　3３歳
子供３歳、年内にもう１人出産予定
■物件価格
　新築一戸建て５２00万円
■住宅ローン
　・頭金　親援助等１８00万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　３５00万円
　・変動　３５年・りそな全期間１．７%優遇
０．７７５％？
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　１００万円
■その他事情
車３ナンバー１台所有
現在家賃 駐車場代等込み 約１５万円の賃貸マンション。

>>1003
現在の家賃負担から考えると金利０．７７５％だと月９．５万なのでメンテ代や税金などを考慮しても
住居費の負担が重くなる事はないので払っていけると思います。
収入から考えると多くはないですが、結してゆとりのある借金とは言えないのでお子さんにかかる
教育費などの確保を優先し、固定金利で返済額を一定にして支出を安定させる方法も考えてみた方がいいと
思います。

お子さんも２人なので教育費の負担が大きいのと、３歳、出生前と小さいので具体的にどのくらいかかるのかが
分からないところが大きいので早めに繰り上げ返済をして残債を減らしておくなどし、金利の上昇時にも
教育費などの確保が出来る体制をとることが大切になってくると思います。

気になるところとしては、購入後の残貯蓄が少なすぎるように思います。
年内に出産予定なので色々なことを想定し、もう少し手元のお金を多くしておく方が対応出来ます。

>>1003
出産を控えて手持ち100万円は厳しすぎます。
縁起でもないと怒られるかもしれませんが、順調な出産と決まっているわけではありません。
現在でも1年に100人程度の妊産婦がお産で亡くなっていることを知ってください。
お産は常に計画通りに安全にいくものではないのです。

頭金を減らして借り入れを増やしてでも、もう少し手元に持っておくべきです。
結果的に余れば、そのときに繰り上げ返済をすればいいのです。
当面は住宅ローン減税で1％は戻ってきますし
お子様が生まれれば、月1万円ずつ児童手当も貰えます。
お子さんは、小さいうちは教育費もそんなにかからないでしょう。

■世帯年収
本人　６００万円（今年は５０万程度増える予定）

配偶者　育児休暇中
　来年４月復職後、時短勤務により４００万程度。

■家族構成
本人　３４歳
配偶者　３２歳
子供　１歳
できれば数年後にもう一人。

■物件価格
中古一戸建て（築３年）
３９００万円

■住宅ローン
借入　３８００万
３５年変動　１．２４％（保証料込み）

頭金　１００万円（諸費用別途２５０万円）

■貯蓄
２００万円程度残る予定

■その他事情
車２台所有（田舎なので必須）軽と普通車

車ローンがあと１２０万円（金利２.２％）妻復職後一括返済予定。

育児休業給付金　月額８万円弱

妻職場はワーキングマザーが多く理解ある環境です。

実はもう購入済です。
妻の復職が全てのキーとなっている点が…ですが、築浅物件で割と人気地域なのでもし何か不測の事態（家族の病気など）が起きたら売ってしまえばいいかなと考えています。

いかがでしょうか。

アドバイスといわれても正直変動だと先の見通しはつかないよ。なんせ住宅ローンは20-35年のスパンでものごと考えないといけないし。あるていどは運を天に任せてエイヤー！！って感じだな。とくにカツカツっぽい人は要注意。
１）低金利がいつまでも続く甘い見通し
２）10年～15年先ごろから金利が上がりだす見通し
３）わりと5年以内くらいに金利が上がりだすから口の見通し
くらいのシュミレーションで考えるといいよ。

判定お願いします。

年収1500万円。私は39歳、妻は34歳で専業主婦。
子供3人（7歳、3歳、0歳）。

物件は中古戸建てです。土地・建物とも約35坪。
諸費用込みで約8900万円。
簡単なリフォームに別途約500万円かかります。
ですので、合計で総額およそ9400万円かかります。
現金3400万円を使って、住宅ローン6000万円。
手元に残る現金は500万円ほどになってしまいます。

毎月の返済は20万円ちょっとです。
戸建てなので管理費や駐車場代はかかりません。

なんとかなるでしょうか？
それともやはり無謀でしょうか？
子供たちの将来の教育費を考えると不安です。

アドバイスお願いいたします。

■年収：510万（38才）子供2人（5、0才）、妻38才：専業主婦
■物件：2200万（新築一戸建て）
■ローン：1100万（16年固定）

給与は、上昇率はきびしいとおもいますが、おおむね1.3%アベレージでしょうか。
Ｓ字カーブであがる職場ではないので。

子供には、高校まで公立、大学は、私立という想定です。（あくまで）

>>1008
6000万の支払額が20万というのは、金利や年数をどのように設定しているのかわかりませんが、
給料の中から20万の支払いはたやすくできる。
しかし、生活費、子どもの為の教育費、生保、貯金をどのように取っているのかわかりませんが
他との兼ね合いで結構ハードになるんじゃないですか？

1度も繰り上げせずに月20万払っていけば定年に完済できるのか、
定年前に完済するためには繰り上げを毎年やるつもりなのか、
他人にはそれだけの情報ではわかりませんので、

子ども3人の教育費も含めたライフプランを立てて、キャッシュフロー表を作って自分で考えるとある程度分かってくると思います。

子どもの教育費は大学が下宿になるか家から通える範囲かによってもかなり準備する教育資金は違ってきます。

それと、駐車場料金、管理費がかからないとはいえ、やはり中古を購入するなら定年頃にはリフォームも必要だと思います。

給料とローンの関係以外に、いろんな事にお金を振り分けて、早く返したくさん貯めようと思ったら、残高が6000万からスタートするローンを抱えているとかなりしんどいのではないでしょうか？

お手数ですが、ご意見のほどよろしくお願い致します。

■世帯年収
　本人　520万円
■家族構成
　本人　26歳
　配偶者　27歳
　※2010年3月出産予定。妊娠発覚後、休職。
　出産後には働いてくれる。
■物件価格
　5300万円
■住宅ローン
　・頭金　2000万円
　　※うち、1000万円は親からの援助）
　・借入　3300万円
　※会社の利子補給制度利用で、1%分は会社もち。現在、本人負担利率1%（当初10年間）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
■昇給見込み
　年　〜5％　35歳時点で、800万ほど
■その他事情
　・車のローンなし。
　・車の購入予定なし。
　・お酒・タバコ・衣服などに全くお金をかけない。（年収450万独身時代に年200万は貯めていた）
　　※最近結婚しましたので、結婚後のデータはありません。

＞＞1011
余裕ではないと思いますが、贅沢をしなければ大丈夫じゃないでしょうか。
なお、奥様が休職中と、将来の年収アップは考慮してません。このご時世です。将来の年収はあてにしないほうが良いですよ。
ただ子供が幼稚園に通園するころは、奥様にも収入がないときびしいと思います。

皆さんの冷静なご意見をお願いいたします。
■世帯年収
　本人　660万円
　配偶者　750万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　33歳
　子供なし
■物件価格
　5700万円
■住宅ローン
　・頭金　1100万円（諸経費こみ）
　・借入　5000万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　それなりにあるとは思いますが、それを勘定にいれずに算定
■その他事情
　・他にローン、借金はなし
将来的に子供は欲しい
基本的に子供ができても妻は働くつもり、手取り月15~20万ぐらいになるかも。

よろしくお願いいたします。

＞１００８
余裕でしょ。わしも元金均等だけど今のところ年収1500万円月20万円のローン、子供は教育費かかりまくりの年代で月5万円の貯金が精一杯だけど節約せずになんとかやってるよ。
でもよく3400万円も頭金が貯められたな。1500万円クラスって結構生活がセレブチックになって39歳じゃそんなに頭金貯められないことが多いのよね。わしも堅実なつもりだったけど2000万円ほどしか用意できなかったな。
奥さんが散財家じゃなくて堅実な人を嫁にもらってあなたもまじめな方なのね。それじゃよけいに大丈夫でしょ。

>>1008は35年で計算している。
20万は余裕かもしれないが、定年を考えれば倍近く払わなければいけない。
1500万ならば40万でも余裕かもしれないが、子供が3人で筆頭が7歳だから、中学が私学なら5年しかない。
高校からとしても8年後。
5年間、毎月50万くらい払えるならば、返せるかも。

1008です。

みなさん、アドバイスありがとうございます。

むこう50年間の毎年のフローとストックを簡単にエクセルで計算してみたんですが、
結構堅めにみても余裕がある結果になって何か穴があるのではないかと不安になって
いたところです。

>>1014
教育費かかりまくりでも、月5万しか貯金が出来ない状況は年収を考えればやばいと普通は思うけど。
教育費が終わって定年までに、貯金を爆発的に回収できる期間がある？

1008です。

海外駐在していた時に結構貯金ができたのと、20代後半の時に買った中古マンションがその後数年した後に、
買った値段以上で売れたのが大きいですね。

それで、現金が4000万円くらい残りました。あとは株と外貨預金が約1000万円くらいありますが、これは
なかなか簡単にとり崩せないので無いものと思っています。

借金が6000万円もできると思うとちょっと落ち着かないですが、まあ皆さんのアドバイス通り、質素に
暮らしていけば何とかなりそうですね。

ありがとうございました。

Ｓカーブで昇給ってどういう意味だよ
上がったり下がったりすんのか？

グリンと上がって、クルンと下がるのさ

＞１０１７
大丈夫よ。今までこつこつ貯めた有価証券2000万円ほどあるのもあるけど月5万円の積み立てとボーナスはまったく手付かずだから。
しかし教育費が住宅ローンよりはるかに高いってのはどうにかせんといかんとは思う。毎月けっこうびっくりだから。

皆さんの冷静なご意見をお願いいたします。
■世帯年収
　本人　400万円
　配偶者　0円
■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　28歳
　子供なし
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　3000万円
　・変動　35年・1.175%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円
■昇給見込み
　それなりにあるとは思います
■その他事情
　・他にローン、借金はなし
将来的に子供は欲しい

よろしくお願いいたします。

＞1022 さん

●本人年収400万前後
年齢38歳
●妻 専業主婦
年齢同じ
●子供 8歳と3歳
●住宅ローン35年フル 10年固定2.6％
頭金無し2500万
●他借金無し

支払い開始から２年が過ぎました。
貯蓄も出来ず、児童手当ても生活費に回してる状況ですが、何とか日々生活してます。
大型連休には質素ですが、近場の温泉に泊まりに行くのが我が家の恒例行事です。
とにかく子供優先で親の贅沢はありません。服はしまむら、外食はラーメンショップか、すき家、吉野家です。
親自体が我慢をして子供も普通の学校であれば何とかなるでしょう。
駄目な時は潔く手離してアパートに引っ込む覚悟です。

>>1022
なんとかなる額ですけど、共働きでさっさと返済するのが良いかと思います。

>>1022
住宅ローンを借りる前に共稼ぎで貯金をつくるのが良いかと思います。

>>1019
出だしに加速して、終端で減速するカーブですよ

給料で言うと、入社当初の上昇率が高く、途中で一定、定年前で上昇率が落ち、最終的に上昇しなくなる
という事ですね

グラフにすればバカでも分かりますが、めんどくさいので私はアップしません
興味があったらググってください

ちょっとググッたら見つけたので紹介
http://wwwf2.mitsubishielectric.co.jp/ssc/catalog/scmot/scmot25d.htm

ここのS字加減速を見てください

■世帯年収
　本人　700万円
　配偶者　0円
■勤務先・勤続年数
　小規模企業（50人程度）今年設立の会社。。
　勤続年数5ヶ月
■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　27歳
　子供1歳
■物件価格
　2,850万円
■住宅ローン
　・頭金　0万円　（諸費用のみ）
　・借入　2,850万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　ほぼフラット。
■その他事情
　・オートローン　45万（完済予定）

どこか通りそうなところはありませんか？
なぜか労働金庫系では承認がおりています。

よろしくお願いいたします。

>>1028
一般的に5ヶ月では銀行はローンは通りません。
頭金を多めに用意して、転職した職歴に一貫性があり給料がステップアップしていることを証明すれば可能かもしれません。