年収に対して無謀なローン　その１２

まあ、銀行の審査がやっと通るようなぎりぎりのローンは組まないほうがいいよ。
そんな生活しても全然楽しくないだろ。
カネがないならおとなしく公営の団地に住んでればいいんだ。

ところがさ、年収が高くない人に限って家に対するこだわりは強いんだよね。
マイホームを持つことが夢なんだろうなぁ。ある程度年収が高い人は、余裕のある暮らしを求めるから、
ギリギリのローンは少ないという傾向。このスレや年収別のスレを見てそう思った。
我が家ですか？我が家は住まいに対してはあまり関心がありません。
そこそこだったら充分です。

皆様、宜しくご指導ください。

■世帯年収
　本人　1,200万円（手取1,000万）・・・ローンは本人名義のみ
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
■物件価格
　6,800万円
■住宅ローン
　・頭金　1,100万円（諸経費別途500万円用意有）
　・借入　5,700万円
　・固定　3,000万円　30年・2.500%
　・変動　2,700万円　30年・1.225%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　横這の予定
■その他事情
　・1年後に子供一人欲しい
　・当初10年間で年間200万繰り上げ返済の予定

>>832
そうそう
家買わない人は、老後に貯金がつきればよくて公営団地ですからね
今から慣れとかないと

>>834さん

無謀ではないと思いますが、今後年収が下がる可能性はありませんか？
もし、半分になったりすると恐ろしい事になりそうですが。
夫の会社の管理職、今年給料半額カットなんですよ。
年収1500万⇒750万に！！
1000万⇒500万に！！
借入をもう少し抑えめにする事は難しいのでしょうか。
年収400万で急に半分は考えにくいですが年収が高い人はばっさりやられやすいかも…。

>>834さん
変動金利分が多すぎな印象があります。万が一変動金利が上昇したらかなり危険です。
1年我慢するだけでかなり貯蓄ができるのでもったいない感じがします。
あと残貯金が心もとないです。予定は未定ですから赤ちゃん誕生で出費がそれなりにかさみますよ。

それとミックスにもデメリットがあり保証料などが余計にかさんでしまいあまり金利差ほど
得にならないケースも・・・。繰り上げも念頭に入れているなら３０年固定はあまりいいとは言えません。
３０年固定は支払額が最初に決まってそれ以上に上昇しないので基本的には
繰上げを全くしないで家賃のように常に一定でローンを払う人用だと思います。
変動をやめ全て２０年固定とかにした方がいい場合もあります。

アパート代や家賃は、バカバカしいですね。それに、集合住宅は、エコじゃないでしょ？

レスありがとうございます！

＞836さん

3割程度の減収はあり得ると考えています。
本当にそうなったらかなりキツいですよね・・・。

＞837さん

ご指摘のとおりですね。
毎月支払額を抑えるためにこの比率にしましたが、確かに変動部分が多すぎる気がします。
全額固定も含めて、再度検討してみます。

頭金・残預金ともに、時期尚早でしょうか。
だから無謀スレで相談してみたんですがwww

とは言え物件は魅力的なので、もう少しよく検討してみたいと思います。

もしも金利が下がったら。

もしも給料が下がったら。

もしも働けなくなったら。

もしも………。皆さんネガティブ過ぎますよ。

収入をまず上げましょう。

その「もしも」を考えていないと、何かあったときにローン破綻しちゃうんだよ！
ネガティブなわけじゃないと思うよ。いろんなこと想定しておかないと。
見切り発車が一番キケン。

>>834さん
ちなみに固定資産税やマンションの場合は管理費、修繕積立金はどうなのでしょうか？
３００万ほどの残貯金ではそういった税金費用などでかなり溶けてしまうと思います。
場合によっては繰り上げ予定の年２００万の預貯金からも溶かさないといけないかもしれません。
高額な物件なだけに維持費も莫大だと推測できます。
ちなみに都内などは3年間ほど固定資産税の減免があったと思います。
もしそれをベースに計算すると4年後とんでもないことになるかもしれません。
さらに１０年の減税も無くなると・・・。
また一生住むならローン完済後の維持費もそれなりに計算しないといけません。
エクセルなどでそのあたりも視野に入れた計算式で算定してみましょう。
外部のＦＰの方にアドバイスを貰ってもいいかもしれません。
あと子供欲しいなら育児費用の他教育費なども考えないといけません。
高い物件に住む場合それなりの学レベルを身に付けなくてはならざるを得ない状況になる可能性が高いです。
学校も小、中学校の時から私学など学費のかさむ学校を検討しなくてはならないと思います。
高額な物件に住むという事は生活全てに高いレベルを求めざるを得なくなります。
そのあたりの覚悟と先立つ物が必要です。

>>840さん>>841さん
住宅ローン『だけ』で済むならいいのですがそれだけで済まないからこそ失敗するのかなと思います。
やはり住宅って大きな買い物だと痛感します。

>>834
それほど厳しくはみえないが、一馬力だとしても月々20万くらいは出せますよね。
一馬力になって年収３割減でも、月々の手取りは40万くらいですかね。
ただ、残預金が年収の割に少なくなりすぎかと思うので、借り入れは6000万くらいにして、それでも残預金600万だから自分なら不安かな。

>>841

かと言って、すべての事態を想定しようとすると、際限がなくなってしまいますよね。
どの辺で線引きするの？

『もしも・・・』が発生したとして
物件を売却した後に残債が残らなければOKだと思います。

普通のサラリーマンが購入しやすい中古物件の価格は2000万円以下だと思うので
ローン残が2000万円を割るまでは、奥さんの応援なり繰上げ返済などでハイペースに返済すれば
安全圏内に入れるかな。
（その時、物件に2000万円で売れる魅力がある事も大事。）

もしもの時に家を売却するのは不幸な事ではない。（リセットしただけ）
売却しても苦しい生活から逃れられないのが不幸です。

初めまして
多額の住宅ローンを背負う前にみなさんの御指南を賜りたく書き込みさせて頂きますm(_ _)m

私⇒収入650万円:27歳
【昇給見込あり】
妻⇒収入600万円:27歳
【看護師】12月に第2子が産まれるのを期に退職予定で1年間の休暇を取りその後看護師のパートとして復帰する予定です
復帰後の妻の予想年収【250万円】
4年間夫婦共働きで必死に貯めた貯金は【1300万円】

子供は2才と妻のお腹に1人いまして12月に出産予定です

先月土地＋建物で4800万円の物件を購入しました

頭金800万円を支払い手元に500万円を残して4000万円を借入れる予定です

35年固定の金利2.4％でローンを組もうと考えております

いろいろ不安もあるのでマイホームを購入された先輩方ご意見下さいm(_ _)m

■世帯年収
　本人　1300万円
　配偶者　320円

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　27歳

■物件価格
　6800万円（諸経費別）

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5600万円
　・変動と固定（詳細は検討中）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　有。（業績によって変動）
　
■現在時点の返済シュミレーション
　・月16万円(管理、共益費)
　・ボーナス60万円×2回

■貯金予定
　・月7万

■その他
　・子供を希望していますが、とりあえず2年間は貯蓄に励みたい
　・子供の教育費にお金がかかる前に、夫婦で協力して繰り上げ返済し期間短縮予定

何件か新築物件を見学し、
この物件が非常に気に入ったので覚悟の上契約し、ローン仮審査に出してます。
住宅ローン減税も含めよろしくご教授ください。

↑
847です。

配偶者　320万円の間違いです。

>846

年収が一馬力でも650万円あるなら4800万円の物件は余裕だと思います。

私は年収がもう少し低いですが（購入時は760万円ですが下落）5500万円の物件を購入しました。
普通に生活してますよ。（貯金は増えませんが）

>>846
一馬力になると4000万はきついね。
奥さんに頑張ってもらいましょう。

>>847
業績連動ならボーナス払いは避けるべきでしょう。
月に5万増えるだけです。
気になったんだけど、貯蓄以外はどうするの？
繰り上げの予定はしっかり立てておいた方がいいよ。
ローン減税は満額とれるでしょうに、何を聞きたいのかな？

>>845

なるほど。納得しました。どうもありがとうございました。m(_ _)m

よろしくお願い致します。
直前になって若干及び腰になっています。


■世帯年収
　本人　550万円（手取り 420万）
　配偶者　350万円（手取り 250万）
母 100万（年金）

■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　26歳
　母 62歳
子供（3年以内に出産予定）

■物件価格
　4200万円（一戸建て・土地諸費用込み）

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　2200万円（親からの借入れあり，下記参照）
　・変動　35年（金利優遇 全期間1.5％）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
本人あり（微増 年約2％・歩合比率なし）

■その他事情
・親からの借入れ
1000万円（金利1.1％ 年間60万・約15年）
　・約3年後に子供欲しい
2年間休職後 職場復帰予定
・年金は特にあてにしていません


気に入った土地を見付け，ローン仮審査には通りました。
あとは決断するのみです。

奥さんの産休後の復職さえうまくいけば問題ないでしょう。
親御さんに子供の面倒を見てもらう事で保育園代も浮きますし、なによりまだ若い。

奥さんが働いているうちに銀行のローンを優先して繰り上げ返済してください。

＞850
＞一馬力になると4000万はきついね。
＞奥さんに頑張ってもらいましょう。

既に物件購入済みで奥さんが妊娠している人に、このアドバイスは厳しいですね。

奥さんが働きに出て、新居が平日の昼間に無人になるってどうなの？　
週末の為に家を買うの？　もったいない

846さんは、過去4年間一馬力で生活して奥さんの収入は全部貯金しているのだから
これからも一馬力で生活できるはずです。
出産を機に専業主婦になる事をお勧めします。

私は、846さんより少ない収入ですが2000万円のローンを２回実行しました。
今は2回目のローンの残1900万円です、一馬力でも余裕で返済していますよ。

>>846
ただお子さんが２人となるのが気がかりです。
貯金は非常に熱心にしているので感心します。
しかし正直繰上げを考えない返済を設計した方がいいかもしれません。
特にローン減税の終わる10年後くらいが２人のお子さんの教育費などが一番かかる局面。
金利こそ上がりませんが固定資産税などローン減税控除で賄えなくなりますから
山場になるかと思います。
奥さんは>>855さんの言うように専業主婦もしくは扶養範囲内のパートでいいかなと思います。
再雇用ならともかくパートの場合ですと資格があってもなかなか250万は厳しいかなと思います。
しかも余計に保育代などかさみますし・・・。
今年出産なら手持ちを増やすためにもう少し頭金減らしてもいいかもしれません。

>>855
アドバイスの書き込みをしている方に対する書き込みは好きでないんですが。

実際一馬力では厳しいから奥さんが復帰して働くしかないでしょ。
奥さんの手取りは400万～450万と思われます。
4年間で400万貯金したら1600万なので、年間75万くらいは奥さんの収入を使ってるでしょう。
別にだからといって、一馬力で暮らせないかどうかはわかりませんが、確実に苦しいでしょうね。

それより気になったのは、2000万を2回と4000万では利息の額が全く違いますね。
2000万と4000万を年利1%で借りた場合、2000万なら20万、4000万なら40万でおよそ20万の開きがあります。
更に返済額も倍ですね。
年収における返済率も全く違います。
失礼だがあなたの書き込みを読むとまるで2000万×2回と4000万のローンが全く同じようにみえます。
アドバイスすることは良いことですが、よく考えて書き込みされた方がいいですよ。

みなさんの御指南大変ありがたいですm(_ _)m

みなさんの貴重なご意見を参考に35年固定金利で行きたいと思います

不安はありますがマイホーム購入を期に我が家の財形を再度見直し頑張って行きたいと思います

ありがとうございましたm(_ _)m

連レス申し訳ありませんm(_ _)m

追加で・・・
地方から離婚して一人で暮らしている母親を呼ぶつもりでいます

子供の面倒や保育園の送り迎え等やってもらいながら夫婦２馬力で貯めれるだけ貯めて少しでも多く繰上げ返済して行こうと思っておりますm(_ _)m

>>855
ヲイヲイ
いつの時代の人間だよ
妻は家にいるべきだという時代がかった思想を押しつけるなよ

いまの20台は専業主婦願望が強くて婚活が流行っているって話は聞いてはいるな。スレに関係ないけど。
まぁここに来る人たちは家を買おうって言うくらいだから贅沢しなければ専業主婦も可っていうくらいの甲斐性の人ばかりのようだけどね。

＞８４６
35年固定金利2.4％ってほぼ最低レベルの金利で良いローンだね。ちなみにどこの？

>842さん

一戸建てなので、固定資産税のみですが、
全体的に不安だったので、先日FPに相談してみました。
・本人年収を現在の85%の水準に下げ
・一馬力での返済、
・ローンは金利3.0%で月のローン支払いが約27万
・教育費は、中学から私立＋大学は私立理系
（住宅メンテコストと固定資産税は入っていなかったかもしれません）

これが意外にも・・・「問題なし」だったんです。
それで気が楽になり、前向きに検討している次第です。

単純すぎかも知れませんが・・・。

＞843さん
そうなんです。
手元預貯金が問題なんです。
株と投信があるのですが・・・（ry

>失礼だがあなたの書き込みを読むとまるで2000万×2回と4000万のローンが全く同じようにみえます。

それが解かっているから私は846さんより年収は少なく物件価格は高いのに一馬力で返済できていますよ。

>アドバイスすることは良いことですが、よく考えて書き込みされた方がいいですよ。

私が余裕で返済できているのは偶然？　それとも　よく考えたから？

>>863＝834さん
＞ローンは金利3.0%で月のローン支払いが約27万
なら変動は無しで安定を取って全て固定でもいいかもしれませんね。
あと株や投資信託があるなら貯金が心もとないというレベルではないと思います。
（よほど不安定な株や投信なら別ですが）
きっとＦＰさんもそのあたりも預貯金として計算にいれていたのかもしれません。
あと奥さんは今の仕事を辞めるとなると税金などが前年計算でかかってくる可能性がありますから
そのあたりの防衛をしておけば大丈夫です。
強いて言うなら貴方の会社の定年から逆算して当初から定年までに全額返せるようにするのが
いいかもしれませんね。
退職金は年金までのつなぎ資金になる可能性も高いので多いほうが気が楽ですよ。

たしかに専業主婦にすべきとかは、保守的で大きなお世話な気がします。

>>845
760万で5500万の物件を買われたのですね。
貯金が増えていかないようなら到底余裕で返済できているとは言えないと思いますよ。
残預金の少ない家庭にはあまり当てはまらないアドバイスでは？
月に33万の手取りで17万の返済を続けてこられたのは素晴らしいことだと思いますが、他の方はなかなかできないと思いますよ。

>>845

私は専業主婦だけれど、夫の年収が多く自分が専業主婦に向いているから家にいるだけで
他の女性も専業主婦を勧めるなんて全然思いませんよ。
資格を持っている人や働ける職場がある人や、働く必要がある人はどんどん働いたら良いと思います。

８４５さんは2回目のローンと言う事で、1回目は売却して、それを自己資金に5500万の物件を購入して、2回目のローンは2000万で今残高1900万と言う事ですか？

年齢は知りませんが、月々のローンは余裕で支払えるけれど貯金が増えないというのはどうなんでしょうか？
完済年齢はいつですか？お子様の教育費が高くなる時も余裕で教育費やローンを支払っていけるのでしょうか？

あなたは自分の状況を不安に思わず余裕と感じるのは良いのですが・・・。

多くの人があなたの年収（減収になったという事）、ローン残高、貯金が増えないという事情を考えると、あなたの奥さんこそ働く必要があるのではないかと思うんじゃないでしょうかね。

＞８４５さんは2回目のローンと言う事で、1回目は売却して、それを自己資金に5500万の物件を購入して、2回目の＞ローンは2000万で今残高1900万と言う事ですか？

そして手元の預金が900万円、完済年齢は60歳です。

私はお金の事は詳しくありません、過去レスでも書いたが偶然うまくいってるだけ。
なんで不況の時に貯金を増やさなければならないの？

景気の良い時に、たまたま上手くいったら貯金ができる程度じゃダメ？（お気軽過ぎるかな）

>>869
それで良いと思います。逆張りが一番得をします。

収入減ったり、リストラされたらどうするの？
一定の貯金や教育資金がある方はいいと思いますよ。
それはそれで構わないが、ただ単に650万で4000万なら余裕でしょう、とか書かれたら馬鹿にされてるのかと思う。
月収30万で14.3万の返済は自分はきついと思いますよ。

871さん＝846ですか？

＞収入減ったり、リストラされたらどうするの？
>>845に書いたとうりです。

>>845さんは不動産に対しては上手くいっているんでしょう。

将来リセットになるときがあるとしても、御自分の考えの通り、たとえ任意売却になろうが残債が残るという事はない物件でローン残高なので。

でも、家計のキャッシュフローって住宅ローンだけの話ではないとおもいませんか？

＞なんで不況の時に貯金を増やさなければならないの？

不況の時に増やさなければいけないのかという考えと、実際に増やせない現実は別だと思います。
不況好況に限らずローンは減らし貯金は殖やしていくのではないですか？

私なら定年までローンが残る計画も嫌だし、
貯金が９００万から、不況の間当分は増えないというのも怖いと思います。

年齢も家族構成も明かさない人なので今後どのようにいまの貯金が増減するか想像もつきませんが。

>>845
もしリストラされて家を売ることになれば、945さんの場合はそれによる残債は発生しないかと思いますが、900万の貯金では食いつないでいけるかどうかわかりませんよね。
恐らく2年分ほどの収入ですよね。
あなたはそれで安心かもしれませんが、何か特別な出費にはとても対応できそうにないですし、職が決まらなければ尚更怖いです。
貯蓄が出来ない(増えない)生活は自分にはとても出来そうにないです。
貯蓄が増えていくようなら何かあってもまた増やしていけるので、一時的に使えると思うのですが。

ここみて心配になりました。というより既に契約をしてしまったので後の祭りですが…最悪キャンセルも考えないといけないかもしれないです。

■世帯年収
　本人　580万円
　配偶者　360万円
■家族構成　※要年齢
　本人　32歳(今年で)
　配偶者　25歳(今年で)
　子供なし
■物件価格
　3600万円
■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・変動　35年・1.075%　購入後の残貯金
250万円
■昇給見込み
　業績、個人成績による
また､役職が変われば有り。
■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・3年～4年後に子供欲しい

・修繕、管理、駐車場、通信費(ネット)で5年間は
22350円/月(5年毎に修繕が3～5千円上がる予定)
・嫁は派遣社員(子供を産んだ場合、２年は育児、その後働く予定)

如何でしょうか？引き渡しは来月です。

>>875
どうでしょうか？とアドバイスを求められると厳しいです。
引き渡しが来月と言う事はもうローンも本申し込みをした可能性が高いですよね？
残債が軽くなって子供の教育費の確保がし易くなるように数年は二人で働いて繰り上げ返済を
頑張って下さい。
奥様が派遣社員という事で出産後も仕事をする予定とありますが、お仕事が出来たらゆとりの
資金として（教育費や色々）貯蓄されればよいと思いますが、予定に入れるのは危険だと思います。
ご主人一人の収入でローンを支払い生活出来るような残債になるまでは頑張るしかないので
奥様の収入全部は繰り上げ返済にまわせるように生活し、期間短縮の方が利息軽減が大きいですが
お子様の教育や人数も未確定なので返済額軽減型の繰上げを勧めます。

>>875
ご主人だけの年収でと考えるなら、2000万前半くらいなら、無理なく返済できるでしょうか。
変動なので必死に繰り上げするさかないわけですが、ローン込みで250万ずつ5年返せば2200万くらい。
300万なら4年で2200万です。
子供さんが出来るまでが勝負だと思うので、参考にして頑張ってみて下さい。

お勤めの会社規模やエリアにもよると思いますが、普通じゃないですか？
月の負担は12万程度ですよね。東京で都心まで通勤１時間圏内だったら団地でも50㎡程度しか借りれないですよ。
賃貸でも将来の住宅購入の貯蓄を含めたら、月15万以上は住宅費用にかかってるのは普通ですよね。むしろこれで生活出来なければ贅沢しすぎ。

人生設計は慎重くらいがちょうどいいよ。

>>875です

876-879さんご教授有り難うございました。贅沢は出来ませんが生活費、こずかい等の費用を削りながら、子供ができるまでの期間は出来る限り繰り上げ返済します。

私は期間短縮で考えでいましたが、返済額面軽減型の方がいいんですかね?
しかも完全に嫁の収入をアテに考えていました。

まずは残2000万を目安に返済し景気状況やその時の自分達の生活状況をみながら期間短縮か返済額軽減か考えてみます。


878さんのお言葉、希望が持てました。勤務地は千代田区で、通勤一時間内なので、実は私のエリアの家賃は2Dk駅近で10万くらいなので正に
878さんの予測通りです。

８７５さん

大丈夫だと思いますよ＾＾
ちなみに我が家は年収６００万（主人のみ）
子供２人（小学生・２歳）
借り入れ３２００万　月に管理費修繕費込みで１３万の支払いですが普通に生活出来てますよ

こういう「普通に」というのは詳細を聞いてみなければよくわからないから。
本人だけが「普通に」と思っているだけかもしれない。

まあ８７５さんは子どもが出来るまでは奥さんの年収をあてに繰り上げ返済で元金を減らしつつ貯金も殖やし、
生れてから復帰するまでは１馬力で頑張り、再就職出来れば奥さんの年収は貯金や娯楽、予備的な事に使い
ローン生活費保育所費用は本人の中から払っていく。
若いから大丈夫だと思いますが。

>>879
たしかに！

賃貸を続けたら貯金がためられ老後はハッピー！と嘘をつく人がいるけど

賃貸で我慢し続けたとしても、我慢したことにより貯められる額はたかがしれている
首都圏で、社宅や補助が素晴らしい会社じゃない限り、夫婦、子一人が住む家を考えると10万の家賃は必要

家のローンとの差額はケースバイケースだろうけど、税金や修繕を足しても年に50万も差はないでしょう。
それでも30年貯めて、やっと1500万

ただし、賃貸様のいうような、賃貸なら余裕な生活ができる！を実践していたら、半分も残らないでしょう

老後の年金は減額、もしくは、支払い年齢が遅れる可能性は高いでしょう
その状況下で、年金の大半を10万の賃貸につぎ込み続ける生活は、なんの余裕もなく、せっかく我慢して貯めたお金もあっという間に底をつくでしょう

安いところに引っ越すとしても老人は大家に嫌われます。部屋探しは厳しいでしょう。
人気のない、駅から遠いボロアパートになります。
家賃の低い家で、更に我慢した生活になりますが、それも延命策でしかありません

その後は、子供にすがって生きるか、生活保護で2、3万のボロアパートに住むか

高給取りで、貯金を沢山ためられる人は優雅な賃貸で良いかと思うが、年収500万そこそこの人は、リスク低減のためにも50年は最低でも構造がもつような家を購入した方が良いと思うけどね

リフォームも、家を持たせることを主眼とした贅沢なものじゃなければ、それほどかからんし

場合によっては子供にも働いてもらい祖父母にも働いてもらい3馬力や4馬力にすればいい。


「それはあまりにもひどい！」


と、いうならご主人自身が勉強し年収や資産を向上させなければならないです。

年齢的に購入する限界か？（資産が潤沢にあるわけではないので）と購入を検討しております。
ここを拝見していましたら無謀なのか、そうではないのか、まったくわからなくなりました。
ぜひご意見を伺いたいと思っております。
■世帯年収
　本人　700万円
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　42歳(今年で)
　配偶者　39歳(今年で)
　子供なし
■物件価格
　4400万円
■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3100万円
　・変動　25年・1.000%
　購入後の残貯金1000万円
■昇給見込み
　自身は役職により変わるが、現状維持と考える。
妻は女性でも育児休業等の体制が取れており、
定年まで勤務できる企業のため６５歳まで勤務
可能。但し昇給は難しい。
■その他事情
　・他ローンなし
　・援助なし
　・子供は欲しいが、年齢を考えると一人が限界か？
（夫婦２人の生活も視野に入れてます）

・修繕、管理等は２万円から段階的に上がり、３０年目では
5万円弱とのこと

>>880
確か期間短縮型と返済額軽減型などの詳細の比較が出来るものがあった気がします。
どこかのスレでも色々話が出ていました。みかげローンあたりで検索するとヒットすると思います。

無駄な利息を払いたくないし、期間短縮だと定年までに縮まったとか残り２０年になったとか
達成度？も高いのですが、借り換えを視野に入れるなら期間短縮してしまうと中々借り換え条件が厳しくなって
しまい（例えば３０００万を３５年で借りても繰上げで２５００万２０年まで短縮すると
借り換え時には２５００万２０年ローンを組んだ場合の審査基準になったりして）しまい
借り換え不可になってしまう事がよくあります。

返済額軽減型でも一定の期間で同じ額（期間短縮と）を繰り上げ返済していくなら利息分も同じ程度に
なると言う結果だったと思います。

なので一回だけ繰り上げ返済とかの考えでなければ定年を目安に少し期間短縮をして、その後は
返済額軽減でいけば、教育費がかさんで家計のやり繰りが苦しいのを回避できますし、ゆとりが
あるなら軽減出来た分の金額を更に繰り上げ返済用に貯蓄などする事も出来ます。

この話は人によっては色々な考え方があるので（変動金利や短期固定、長期固定などと同じように）
色々調べてみて自分達に合った暮らしと方向性から最善の選択をするのがいいと思います。

>>885
特に問題はないと思います。
ただ年齢的に購入するには限界だから家を買うという考えの元でのお話なら家を買う必要はないと
考えます。購入時期についても経済的に金利が安いから買わなければと言うより自分の家庭にとって
家を買う時期なのかどうか…が購入にベストな時期だと思うので。

納めている税金から考えるとペアローンを組まれるのでしょうか？減税の恩恵を十分に受ける事が
出来る家庭だと思うのでそこら辺も賢く利用して欲しいです。
頭金など貯蓄額がありますので、貯蓄連動型やローン減税なども利用する価値が高いです。

後はお子さんを希望されているようですが、そちらへの出費の程はどうお考えでしょうか？
大変失礼ですが不妊治療などを視野に入れたりしているのなら、どの治療までを考えるかによって
かかる金額も大幅に変わってきますし、女性にとって治療は精神的のみならず体力的にもとても
キツイものなので仕事を続けるのが厳しくなる可能性もあります。
特に治療などを考えていないとしても世帯収入などからお子さんにかける教育費も高額になる場合が
あると思うのですが、その辺を考慮すると頭金をもっと入れてローン額を落とし教育費を捻出し易くする
のも方法だと思います。

世帯収入、物件価格、貯蓄額などからみると購入する事は問題がないので他の事（お子さんの事や
教育費、ローンの借り方、減税など）での選択を更に厳選するのがベストだと思います。

気に入った土地があり、購入を検討しています。
しかし、予算ｵｰﾊﾞｰで借入が多くなり悩んでいます。

■世帯年収
　本人　470万円
　配偶者　270万円(現在、育休中。育休前の年収です。)
■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　24歳
　子供１　2歳
　子供2　 0歳
■物件価格
　3700万円(土地・建物・諸経費込み)
■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・銀行から借入　2700万円　　10年固定　35年・1.9%　　毎月88060円
　・親から借入　　900万円　 毎月5万15年で返済予定　　毎月50000円
　　共にﾎﾞｰﾅｽ返済の予定なし。
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円
■昇給見込み
　現在は見込みなし
■その他事情
　・５年以内にもう１人子供が欲しい


ﾛｰﾝの仮審査はOKでした。
しかし、銀行の他に親にも返済予定なので生活がきつくなるので悩んでいます。
頭金を増やす事も考えていますが、もう１人子供が欲しいので出産費用に残しておきたいと思っています。
宜しくお願いします。

↑止めときなさい。

>>883
老後まで無難にたどり着ける前提のようだが、綱渡りの資金計画で買っちゃうとそこまで辿り着けないリスクが高まるのが問題でしょう。
景気低迷・社会情勢の変化・不慮の事故・病気などで当て込んでいた収入が減ったら（今年は夏の賞与が激減の会社多いってね）あっという間に首が回らなくってローン返済不能、しかもその頃には資産価値も下落してるので売却してもフルローンに近い借金は完済できず、残債だけ抱えて家から放り出されるなんてことも。
売り手や銀行にして見たら客が路頭に迷おうが屁でもないから大丈夫だと無責任に買い煽るが、普通の人はそんなリスクをとるのはまっぴら御免だ。

仮に自宅を所有したまま老後まで辿り着けても、日本のマンションの平均寿命は３７年らしいね。ギリギリローンをようやく完済した年金生活の身に建て替え費用や大規模修繕費用の追い打ちは厳しくない？

>>888
親からの借入れを返さなくてもいいのであれば、大丈夫。
返すのであれば、やめておいた方がいい。

>>888
親に借りるお金の返済、毎月5万15年というのはきついですね。

親に900万援助していただけるか、または、支払は奥さんが復帰して世帯年収が上がってから、ゆっくり返済できるように、条件を替えて貰えないのでしょうか？

親が900万15年で月5万を主張しているとしたら、今購入するのは早すぎるという事かもしれません。

子だくさん、万歳。
土地購入は見送りなされ。

>>888
親に泣きついて条件を変えないとあきらかに厳しい。
かえても奥さんの復帰が確実でないと厳しい。

>>888
子だくさんヽ(゜▽゜*)乂(*゜▽゜)ノ バンザーイ♪
いいじゃないですか～この少子化の世の中で。
親との2世帯住宅同居とかって無理なのかな！？
自分の親もしくは奥様のご両親との同居の、どちらかで

子供が3人ともなると、奥さん働きに出るのってしばらく難しいよ～
でも、頑張って欲しいですけどね☆
だから大人の人手欲しくなるから、親との同居も視野に入れてみて！！

ついにローン破綻する人が出始めたみたいですね。
私もこのスレに相談する必要も無く無謀の道を選んだローンレンジャーなので、今日のワイドショーで見た時は自分が破綻した気になっちゃいましたよ。
皆さんが言っているように、これからローンを組む方で、今マイホームが欲しい人は手堅い選択をした方が良いかと思います。

後悔先に立たず とはまさに今の心境です。。

No.888です。

みなさん、短時間にたくさんコメントしていただきありがとうございます。
やっぱり厳しいですよねぇ…。
妻の復帰は１０月からと決まっています。
今の所、年収は育休前と大差なく働けると思っています。

親からの援助は税金対策で契約書を書いて借りる予定です。
貰えるのではなく、返す事が前提の条件です。
しかし、親がまだ若いので毎月３万の２５年返済でも良いと言ってくれています。
それか、年金で生活が出来なくなった頃に返すのでも良いと…。

それと、現在２世帯同居中です。
同居する事がお互いにｽﾄﾚｽになっている為、親に援助をしてもらい出て行こうと思っています。
確かに、子供が増えたときには同居している方が楽かもしれませんが、子育てに干渉されるのが不満なので…。

みなさんの意見を取り入れて夫婦会議します！！

>>888
ローンの審査は親からの借り入れが入っていないので通るとは思いますが
あまりにも無謀です。
現在のお子さん２人に加え未来にもう１人もうけるのなら３人の子供の親です。
教育費の準備は現在でも厳しい家計なので十分な教育費というよりも全部公立で…と言った
教育費の捻出も難しくなってしまいます。
家族を路頭に迷わせるとまではいかないかもしれませんが、お金があまりに立ち行かないと幸せも
逃げていってしまいます。
親からの借り入れが援助に変わっても奥様との共働き前提でやっとだと思います。
子供３人で共働きはより一層大変さが増しますし、その負担は奥様とお子さんに行く事が多いのですが
考えていますか？

家を持つ事が家族の幸せのためとは言えない（この状況なら不幸せでしょう）ので
もう一度はじめからよく考えて見て下さい。

親ローンを蓄えにして、使わず買える物件の方が夫婦も親も安心じゃないかな？ってか子供が3人でマイホームなんて、子供が好きな夫婦の夢だと思いますよ。夢なんて普通の人じゃ叶わない話しじゃないかな…。

その物件でなければ、というコトはないはず、昨今競売増加の話が多いです。
事情があるようなので買うなとは言いませんが、物件価格は下げられます。
できないなら、同居のままでもよいのでは。

ちょっとスレ違いとは思いますが、わかる方いらしたらよろしくお願いします。

■世帯年収
　夫　1500万円
　妻　なし
■家族構成　※要年齢
　本人　44歳（会社員、勤続22年）
　妻　　43歳（無職）
　子供１　15歳
■物件価格
　7000万円
■住宅ローン
　・頭金　5000万円
　・借入　2000万円
　・変動　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　3000万円
■昇給見込み
　考えず
■その他事情
　転勤族

ローンは問題ないと思いますが、とても気になることがあります。
数年前まで、夫の仕事のつきあいで、カードを20枚以上作らされていました。
最初はちゃんと解約していたのですが、面倒になってしまって、認印や通帳の番号をわざと間違えたり･･･
引越しもしょっちゅうだったので、そのまま放置プレイをしてしまいました。
その全てのカードは、一切買い物もキャッシングもしておりません。
こういう場合も住宅ローンを組むのは難しいでしょうか？

よろしくお願いします。

年会費の発生するようなカードなら、不要に思ったり年会費がもったいないなあと思うと、きちんと解約していましたが、
そういうカードでないなら、キャッシングもショッピングもしていなければ大丈夫だと思います。
私も転勤族で、その地域でデパートやショッピングセンターのカードを主人名義で作っていましたが、キャッシングはどこのカードでもやったことが無い、ショッピングもカード払いは殆どなし、解約せずに転勤で住所変わって終わりのものもありますが大丈夫でした。
でも年会費の発生するようなカードならどうかわかりません。
御本人に信用があれば、キャッシングもショッピングもしていないカード位は大丈夫だと思います。

>>901
ローン金額や収入面などは問題ないと思いますが確かにカードが２０枚以上と言うのは
「どうしてだろう？」と思いますね。
ただ、年会費などが生じたり追跡などで現況が分かるものでしたら手元にあるものから解約の手続きを
取られるのがいいと思います。
キャッシング機能などが付いていると減額になりますから１つのカードで５０万までOKなら
２０枚で１０００万なので銀行が気が付けば（調べればですが）審査項目にはなります。
キャッシング機能つきなどでしたら簡単に所有カードとしてローン側で確認出来ますので、
やはり解約がいいと思います。

>901
私もカード10枚以上（使っていないので正確には忘れましたが）ありましたが、年収が1600万円の時代（今は減って1200万円）で頭金も1500万円、頭金支払い後株式の残高1000万円、積立貯金を15年にわたり地道にやっていたことがあり特にカードについては何のコメントも申請書への記入もなく4500万円35年固定ローンがおりました。借金は大学～大学院まで借りた育英会の無利子奨学金500万円ほどありました。

ちなみに友人は1800万円の収入がありましたが頭金がなく車のローンが数百万の状態だったそうです。それでカードも1枚を除いて解約させられローンも清算させられて変動金利でしか借りれなかったそうです。

カードについてはその人が積み上げてきたクレジットの状態が大きくものを言うようです。

それと、銀行から借金ありますかってきかれて奨学金の話をしたら「無利子の奨学金なんでしょ。特に問題ないですよ」とのことでした。将来のために使った奨学金は自動車ローンと違って印象がいいようです。

今は変動金利か固定金利かは関係なく審査します。
それと奨学金も無利子のものではないのを借りている人が多いので一概に問題ないと判断はしかねます。
借金は借金なので残酷かもしれませんが、ローン減額に考えます。

887さん、885です。
丁寧にいろいろコメントをいただきましてありがとうございます。
本当に感謝しております。

おかげさまで、ローン返済を行う勇気をいただきました。

マンションは以前から欲しいと思っており、約8年ほど前から気になる物件があると見ておりま
した。
しかし現在の賃貸が、駅から少し遠いこと以外は環境がとても良いこと。
子供がいないため、あまり生活に支障はないこと。
（しかし段々手狭になってきた）
賃貸付近は第一種低層地域のため、３Ｆ以上のマンションは無く、マンション自体が少ない。
一戸建て物件は6000万ｵｰﾊﾞｰで手が出ないこと。
などのいろいろな条件が重なりまして、購入を見送ってまいりました。
見送るだびに気に入った物件が２・３００万円程度ずつ値上がりしてきており、今回久々に気に
入った物件は出たので、思い切って購入しようか・・・と悩んでおりました。

ローンは私だけで組む予定ですが、確かに税額を確認しますと、妻も組み入れた方が良いかも
しれません。
もう少し詳細に検討いたします。
ご指摘ありがとうございます。

子供については、治療を行うレベルでは無いと言われており、もう縁かなぁと思っております。
またそれでも欲しいと思えば、治療の権威と言われる方に診ていただければ良いのでしょうが、
２人共、そこまではしなくても・・・と話しております。
どちらにしましても妻の方が身体的精神的に負担が多いため、妻の意見を尊重しつつ相談をし
ております。
子供のいるいないは別としましても、将来的に２人ならば別のリスクも高まりますので
そちらを考えてローンも組みたいと考えます。

ありがとうございました。

>890
>日本のマンションの平均寿命は３７年らしいね。

うちの最寄り駅、駅前マンションは、築３５年だけど
３ＬＤＫ・￥２９８０万円前後で、何件か売買されてるよ。
３７年で建て替えなきゃいけないマンションて、
よっぽど、管理が悪いマンションなんじゃないの？

>>904さんは偉いですね。ご記述内容から、修士博士を出てから転身されて、1000万以上稼ぐようになったことが分かります。小生の頃は、育英会借金満額590万程でした。免除職なので救済されましたが。現在は、すべての段階で有利子奨学金です。

ローン審査のとき、クレジットカードの枚数ではなく、キャッシングの返済履歴が問われます。期日返済が滞りがちな人は、イエローカード。例えば、200万キャッシングしても、期日指定・リヴォルリングを問わず、順調に返済されているなら問題なしです。ご利用は計画的に。

>>907
お金に余裕のある金持ちの住民が多く住むなら大丈夫かもね。
ギリギリローンでゆとりのない住民が多く住むようなマンションだと
必要な修繕積立費の値上げもすんなり可決できないだろうから
修繕・維持・管理が疎かになって早く老朽化し、寿命も早まるだろう。
南無～

>>902さん
>>903さん
>>904さん

レスありがとうございました。
余分なカードがあったのは数年前までで、今はもうどれも生きていないと思います。
通帳から年会費なども落ちていませんし･･･

先日このことについて夫と話していたら、15歳の息子に、
「こんな時代に危機管理がなさすぎる！不正使用でもされたらどうするの！」と叱られましたorz

これをきっかけに充分に気をつけていきたいと思います。

>911
確かにスキミング（だったかな？）とかいうカード情報だけ抜き取って使われるような犯罪もあるそうだから本当に必要ないカード以外は住宅ローンのためだけでなく、普段から解約しておくのが安全なんだろうね。
私の友人は住宅ローンの審査のときに実際にカードローンなんか使ったことがなくてもカード1枚50万円の借金をしていると換算されるとか言われたっていうことだったけど。
まぁなんにしろ便利すぎるのも考えものかも。自分の信用をバラマキしているようなものなのかもね。

■世帯年収
　本人　630万円
　配偶者　0万円
■家族構成　
　本人　　30歳
　配偶者　30歳
　子供　1歳
■物件価格
　3900万円
■住宅ローン
　・頭金　600万円(諸経費込み)
　・借入　3700万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
妻は子供が幼稚園に入ったら、扶養範囲内のパートをする予定です。

少しきつめかなと思うのですが、どうでしょうか。

はじめまして。
ここを見ていたら、うちは厳しいかな？と感じています
ご意見お願いします。
●世帯年収
　本人　500万円
　配偶者　0万円（現在育児中。子どもが幼稚園に入ったらパートで年間100万円程度）
■家族構成
　本人　28歳
　配偶者　26歳
　子供　9ヶ月　1人（2人目はまだ予定なし。早くても2~3年後）
■物件価格
　3400万円
■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費用意あり）
　・親援助　300万円
　・借入　2700万円：35年変動0.875
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・車あり（ローンなし）
　・現在の賃貸家賃が7万円
　
どうでしょうか。
ご意見宜しくお願いします。

昨年６月から物件探しをしていて、
とうとう私も妻も気に入った物件がありました。
交渉して物件価格は売主に７００万ほど価格を下げてもらい、以下の値段です。
売主にはこの値段以上は無理と言われています・・・。
交渉してもう少し安くなればさらにいいのですが、
現在の値段・条件で購入した場合、
無謀ですか？？
よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　630万円（現職では３年目）
　配偶者　0万円
■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　25歳
　子供１　1歳
■物件価格
　4150万円（築３年　中古）
■住宅ローン
　・頭金　850万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・20年固定　30年・2.40%（某地銀）以前他の物件で相談をし、その際は審査がおりました。
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車なし（購入予定なし）
　・親からの援助なし
　・妻妊娠３か月
　・現在の住まいは賃貸、１０万円
　・現在年の貯蓄額　約150万ほどだと思います
　・特にお金のかかる趣味などはありませんが、年１回ずつ私と妻の実家への帰省旅費（飛行機）がかかっています。
　
よろしくお願いいたします。

30歳、年収570万、専業主婦、4歳、0歳の子供有り。
4000万の戸建で3800万ローン予定です。

数ヶ月前まで2年前に新築で買ったマンションに住んでました。
転勤で売ったので次は戸建で計画してます。

その時は2600万ローンだった。ローン＋管理費・修繕費・駐車場で月10万、
ボーナス15万だったので、次組む予定のローンでも月々の計算上は似たような感じ。

ローンが無くなって気楽になったんだけど、仕事の気合いも少し減っちゃったし、
金遣い少し荒くなったし、賃貸の場合は家のメンテ、掃除も楽しくないしでまた
無謀な道に進もうとしています。。。

>>913
3900万の物件に対して頭金200万しか用意できていない状態で買うという事は、物件価格に対してたったの５％しか頭金用意できていないという事。
少なすぎます。

月々の支払額は普通に払えるとしても、この頭金の少なさが後々響いてくる。
支払額がきついのではないが、ローンに対する感覚がゆるいのではないでしょうか？

>>917
人のローンをゆるいとか言う前に
あなたは日本語の読解力をつけたほうがよさそうですね

だから、人を羨んで、ここに粘着し続けるような年収になってしまうのです

ただ実際「人生は家なり」になってしまいかねない状態だな～ってのは思いますね。

>917

んー、913さんは少しどころか、破たんするんじゃない？
全然他人だけど、羨むような家のローンではない。むしろ、危機をもっと感じるべきだと思いますよ～


奥さんがパートに出たら何とかなるというのは、仕事を見つけて、実際に収入が増えてからじゃないとね。
35過ぎると、ホントに厳しいんだから…

>>918

＞だから、人を羨んで、ここに粘着し続けるような年収になってしまうのです

あなたの自己紹介ですね。

>>921
で、200万の頭金の妄想はどこから出てきたの？

あなたの貯金？

>>922

日本語の読解力を身につけろって、どこの事を指しているのかと思ったら、頭金200万が分からなかったんですね。
あなたこそ算数やりなおしたら？

＞■物件価格
　3900万円
＞■住宅ローン
　・頭金　600万円(諸経費込み)
　・借入　3700万円

こういう場合、他の人は頭金２００万（諸経費別途用意）と書くのではないですか？

この人の場合、3900万の物件に対して頭金200万しか入れられないという事はローン金額3700万で
「普通の頭を持っているなら」わかると思いますが？

>>918
姿の見えない相手に対して、あなたの貯金とか年収とか妄想ひどすぎるね

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　650万円
　配偶者　0万円
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供　0歳
■物件価格
　4100万円
■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　30年・1.10%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
・新築一戸建て
・首都圏
・一年以内に、定年退職したばかりの親から、700～800万程度贈与予定。(繰上げ返済に当てる予定)
・現状、残ローンなし
・車なし（家購入後、一年以内に購入予定）

913さん

うちも年収ほぼ同じで家族構成も同じですが
借入れを3000万程にしました。（担当の方は4000万まで借入れ出来ますよと言ってましたが・・）

>>925
借り入れ金額と年収はうちとほぼ同じです。

内装、家具、電化製品に使う予定があるなら別ですが、
貯蓄額をもう少し頭金に回せないでしょうか？

デベ提携だと最優遇0.875もありますが、そちらの条件どうなっていますか？
頭金を２０％用意すると最優遇金利適用となる場合が多いです。
そうであれば親からの贈与を一部早めてもらうという手もあります。

今後繰り上げ返済がご自分の収入からある程度できるのであれば
変動35年で借りて月々返済額を減らしてみてはいかがでしょうか？

>>927さん
925です。
変動30年と書いてしまいましたが、35年の誤りでした、すみません。
私(925)の場合、提携の最優遇で店頭金利-1.4%で1.1%でした。ディベロッパーや販売店によっては最優遇-1.5%のものもあるので、大手から購入しない場合はこれ以上優遇はないのかもしれません。
購入後の貯蓄の用途としては、カーテンレールや家具/家電(150万ぐらい)、車(100万ぐらい)、プラスもしもの時の蓄え(150万ぐらい)で、最低400は必要と思い、頭金はその分抑えました。
親からの贈与は一部ならすぐにもらえると思います。ただ、退職金の振込みは9月らしいので、ローンを組む際の頭金には当てにできません。
繰り上げ返済は、当面は年間100万はするつもりです。購入前の現在で、家賃で年間160万+貯金100万ペースなので、子供が小さいうちは繰り上げ返済可能です。

変動金利は将来が読めないのでつらいですよね。皆さんのアドバイスも低金利が継続することが前提なもので。
変動でギリギリの借り入れはやめたほうがいいです。変動借りるにしても３～４％の固定として借り入れたつもりで人生設計を組み立てるくらいのゆとりがほしいです。そのゆとりが繰り上げ返済や教育費の原資になり、いざという時の破綻回避につながるのですから。
変動は金利変動リスクを貸し手に押し付けるという意味で銀行にとっておいしいローンです。取り扱いは要注意。リスクをコントロールする手段があれば目先の低金利はおいしいですが、基本的に神頼みですので。

5％くらいで考えてちょうどいいと思いますよ。
固定の方も年収が下がらないと言えないし、変動の方はいうに及ばずです。
金利５％でも無理なく払えるようならば、大まかに考えて問題ないと思いますが。
もちろんボーナス払いなしで、定年完済です。

929、930さんの言う通りですね。
無謀だと思ってこのスレに相談するぐらいだから、変動、固定どちらにしてもギリギリは怖いですね。
安定企業で最低でも現状維持できるなら最初はギリギリでも何とかなると思いますが、そうでない方は余裕を持った計画が後々身を守ると思います。
判断は難しいですが、ただ今の年収だけではなく、勤め先の体力など冷静に考えた方がいいと思います。
ローンは返済は長い期間ですからね。