年収に対して無謀なローン　その１２

まあ、銀行の審査がやっと通るようなぎりぎりのローンは組まないほうがいいよ。
そんな生活しても全然楽しくないだろ。
カネがないならおとなしく公営の団地に住んでればいいんだ。

ところがさ、年収が高くない人に限って家に対するこだわりは強いんだよね。
マイホームを持つことが夢なんだろうなぁ。ある程度年収が高い人は、余裕のある暮らしを求めるから、
ギリギリのローンは少ないという傾向。このスレや年収別のスレを見てそう思った。
我が家ですか？我が家は住まいに対してはあまり関心がありません。
そこそこだったら充分です。

皆様、宜しくご指導ください。

■世帯年収
　本人　1,200万円（手取1,000万）・・・ローンは本人名義のみ
　配偶者　400万円
■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
■物件価格
　6,800万円
■住宅ローン
　・頭金　1,100万円（諸経費別途500万円用意有）
　・借入　5,700万円
　・固定　3,000万円　30年・2.500%
　・変動　2,700万円　30年・1.225%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　横這の予定
■その他事情
　・1年後に子供一人欲しい
　・当初10年間で年間200万繰り上げ返済の予定

>>832
そうそう
家買わない人は、老後に貯金がつきればよくて公営団地ですからね
今から慣れとかないと

>>834さん

無謀ではないと思いますが、今後年収が下がる可能性はありませんか？
もし、半分になったりすると恐ろしい事になりそうですが。
夫の会社の管理職、今年給料半額カットなんですよ。
年収1500万⇒750万に！！
1000万⇒500万に！！
借入をもう少し抑えめにする事は難しいのでしょうか。
年収400万で急に半分は考えにくいですが年収が高い人はばっさりやられやすいかも…。

>>834さん
変動金利分が多すぎな印象があります。万が一変動金利が上昇したらかなり危険です。
1年我慢するだけでかなり貯蓄ができるのでもったいない感じがします。
あと残貯金が心もとないです。予定は未定ですから赤ちゃん誕生で出費がそれなりにかさみますよ。

それとミックスにもデメリットがあり保証料などが余計にかさんでしまいあまり金利差ほど
得にならないケースも・・・。繰り上げも念頭に入れているなら３０年固定はあまりいいとは言えません。
３０年固定は支払額が最初に決まってそれ以上に上昇しないので基本的には
繰上げを全くしないで家賃のように常に一定でローンを払う人用だと思います。
変動をやめ全て２０年固定とかにした方がいい場合もあります。

アパート代や家賃は、バカバカしいですね。それに、集合住宅は、エコじゃないでしょ？

レスありがとうございます！

＞836さん

3割程度の減収はあり得ると考えています。
本当にそうなったらかなりキツいですよね・・・。

＞837さん

ご指摘のとおりですね。
毎月支払額を抑えるためにこの比率にしましたが、確かに変動部分が多すぎる気がします。
全額固定も含めて、再度検討してみます。

頭金・残預金ともに、時期尚早でしょうか。
だから無謀スレで相談してみたんですがwww

とは言え物件は魅力的なので、もう少しよく検討してみたいと思います。

もしも金利が下がったら。

もしも給料が下がったら。

もしも働けなくなったら。

もしも………。皆さんネガティブ過ぎますよ。

収入をまず上げましょう。

その「もしも」を考えていないと、何かあったときにローン破綻しちゃうんだよ！
ネガティブなわけじゃないと思うよ。いろんなこと想定しておかないと。
見切り発車が一番キケン。

>>834さん
ちなみに固定資産税やマンションの場合は管理費、修繕積立金はどうなのでしょうか？
３００万ほどの残貯金ではそういった税金費用などでかなり溶けてしまうと思います。
場合によっては繰り上げ予定の年２００万の預貯金からも溶かさないといけないかもしれません。
高額な物件なだけに維持費も莫大だと推測できます。
ちなみに都内などは3年間ほど固定資産税の減免があったと思います。
もしそれをベースに計算すると4年後とんでもないことになるかもしれません。
さらに１０年の減税も無くなると・・・。
また一生住むならローン完済後の維持費もそれなりに計算しないといけません。
エクセルなどでそのあたりも視野に入れた計算式で算定してみましょう。
外部のＦＰの方にアドバイスを貰ってもいいかもしれません。
あと子供欲しいなら育児費用の他教育費なども考えないといけません。
高い物件に住む場合それなりの学レベルを身に付けなくてはならざるを得ない状況になる可能性が高いです。
学校も小、中学校の時から私学など学費のかさむ学校を検討しなくてはならないと思います。
高額な物件に住むという事は生活全てに高いレベルを求めざるを得なくなります。
そのあたりの覚悟と先立つ物が必要です。

>>840さん>>841さん
住宅ローン『だけ』で済むならいいのですがそれだけで済まないからこそ失敗するのかなと思います。
やはり住宅って大きな買い物だと痛感します。

>>834
それほど厳しくはみえないが、一馬力だとしても月々20万くらいは出せますよね。
一馬力になって年収３割減でも、月々の手取りは40万くらいですかね。
ただ、残預金が年収の割に少なくなりすぎかと思うので、借り入れは6000万くらいにして、それでも残預金600万だから自分なら不安かな。

>>841

かと言って、すべての事態を想定しようとすると、際限がなくなってしまいますよね。
どの辺で線引きするの？

『もしも・・・』が発生したとして
物件を売却した後に残債が残らなければOKだと思います。

普通のサラリーマンが購入しやすい中古物件の価格は2000万円以下だと思うので
ローン残が2000万円を割るまでは、奥さんの応援なり繰上げ返済などでハイペースに返済すれば
安全圏内に入れるかな。
（その時、物件に2000万円で売れる魅力がある事も大事。）

もしもの時に家を売却するのは不幸な事ではない。（リセットしただけ）
売却しても苦しい生活から逃れられないのが不幸です。

初めまして
多額の住宅ローンを背負う前にみなさんの御指南を賜りたく書き込みさせて頂きますm(_ _)m

私⇒収入650万円:27歳
【昇給見込あり】
妻⇒収入600万円:27歳
【看護師】12月に第2子が産まれるのを期に退職予定で1年間の休暇を取りその後看護師のパートとして復帰する予定です
復帰後の妻の予想年収【250万円】
4年間夫婦共働きで必死に貯めた貯金は【1300万円】

子供は2才と妻のお腹に1人いまして12月に出産予定です

先月土地＋建物で4800万円の物件を購入しました

頭金800万円を支払い手元に500万円を残して4000万円を借入れる予定です

35年固定の金利2.4％でローンを組もうと考えております

いろいろ不安もあるのでマイホームを購入された先輩方ご意見下さいm(_ _)m

■世帯年収
　本人　1300万円
　配偶者　320円

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　27歳

■物件価格
　6800万円（諸経費別）

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5600万円
　・変動と固定（詳細は検討中）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　有。（業績によって変動）
　
■現在時点の返済シュミレーション
　・月16万円(管理、共益費)
　・ボーナス60万円×2回

■貯金予定
　・月7万

■その他
　・子供を希望していますが、とりあえず2年間は貯蓄に励みたい
　・子供の教育費にお金がかかる前に、夫婦で協力して繰り上げ返済し期間短縮予定

何件か新築物件を見学し、
この物件が非常に気に入ったので覚悟の上契約し、ローン仮審査に出してます。
住宅ローン減税も含めよろしくご教授ください。

↑
847です。

配偶者　320万円の間違いです。

>846

年収が一馬力でも650万円あるなら4800万円の物件は余裕だと思います。

私は年収がもう少し低いですが（購入時は760万円ですが下落）5500万円の物件を購入しました。
普通に生活してますよ。（貯金は増えませんが）

>>846
一馬力になると4000万はきついね。
奥さんに頑張ってもらいましょう。

>>847
業績連動ならボーナス払いは避けるべきでしょう。
月に5万増えるだけです。
気になったんだけど、貯蓄以外はどうするの？
繰り上げの予定はしっかり立てておいた方がいいよ。
ローン減税は満額とれるでしょうに、何を聞きたいのかな？

>>845

なるほど。納得しました。どうもありがとうございました。m(_ _)m

よろしくお願い致します。
直前になって若干及び腰になっています。


■世帯年収
　本人　550万円（手取り 420万）
　配偶者　350万円（手取り 250万）
母 100万（年金）

■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　26歳
　母 62歳
子供（3年以内に出産予定）

■物件価格
　4200万円（一戸建て・土地諸費用込み）

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　2200万円（親からの借入れあり，下記参照）
　・変動　35年（金利優遇 全期間1.5％）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
本人あり（微増 年約2％・歩合比率なし）

■その他事情
・親からの借入れ
1000万円（金利1.1％ 年間60万・約15年）
　・約3年後に子供欲しい
2年間休職後 職場復帰予定
・年金は特にあてにしていません


気に入った土地を見付け，ローン仮審査には通りました。
あとは決断するのみです。

奥さんの産休後の復職さえうまくいけば問題ないでしょう。
親御さんに子供の面倒を見てもらう事で保育園代も浮きますし、なによりまだ若い。

奥さんが働いているうちに銀行のローンを優先して繰り上げ返済してください。

＞850
＞一馬力になると4000万はきついね。
＞奥さんに頑張ってもらいましょう。

既に物件購入済みで奥さんが妊娠している人に、このアドバイスは厳しいですね。

奥さんが働きに出て、新居が平日の昼間に無人になるってどうなの？　
週末の為に家を買うの？　もったいない

846さんは、過去4年間一馬力で生活して奥さんの収入は全部貯金しているのだから
これからも一馬力で生活できるはずです。
出産を機に専業主婦になる事をお勧めします。

私は、846さんより少ない収入ですが2000万円のローンを２回実行しました。
今は2回目のローンの残1900万円です、一馬力でも余裕で返済していますよ。

>>846
ただお子さんが２人となるのが気がかりです。
貯金は非常に熱心にしているので感心します。
しかし正直繰上げを考えない返済を設計した方がいいかもしれません。
特にローン減税の終わる10年後くらいが２人のお子さんの教育費などが一番かかる局面。
金利こそ上がりませんが固定資産税などローン減税控除で賄えなくなりますから
山場になるかと思います。
奥さんは>>855さんの言うように専業主婦もしくは扶養範囲内のパートでいいかなと思います。
再雇用ならともかくパートの場合ですと資格があってもなかなか250万は厳しいかなと思います。
しかも余計に保育代などかさみますし・・・。
今年出産なら手持ちを増やすためにもう少し頭金減らしてもいいかもしれません。

>>855
アドバイスの書き込みをしている方に対する書き込みは好きでないんですが。

実際一馬力では厳しいから奥さんが復帰して働くしかないでしょ。
奥さんの手取りは400万～450万と思われます。
4年間で400万貯金したら1600万なので、年間75万くらいは奥さんの収入を使ってるでしょう。
別にだからといって、一馬力で暮らせないかどうかはわかりませんが、確実に苦しいでしょうね。

それより気になったのは、2000万を2回と4000万では利息の額が全く違いますね。
2000万と4000万を年利1%で借りた場合、2000万なら20万、4000万なら40万でおよそ20万の開きがあります。
更に返済額も倍ですね。
年収における返済率も全く違います。
失礼だがあなたの書き込みを読むとまるで2000万×2回と4000万のローンが全く同じようにみえます。
アドバイスすることは良いことですが、よく考えて書き込みされた方がいいですよ。

みなさんの御指南大変ありがたいですm(_ _)m

みなさんの貴重なご意見を参考に35年固定金利で行きたいと思います

不安はありますがマイホーム購入を期に我が家の財形を再度見直し頑張って行きたいと思います

ありがとうございましたm(_ _)m

連レス申し訳ありませんm(_ _)m

追加で・・・
地方から離婚して一人で暮らしている母親を呼ぶつもりでいます

子供の面倒や保育園の送り迎え等やってもらいながら夫婦２馬力で貯めれるだけ貯めて少しでも多く繰上げ返済して行こうと思っておりますm(_ _)m

>>855
ヲイヲイ
いつの時代の人間だよ
妻は家にいるべきだという時代がかった思想を押しつけるなよ

いまの20台は専業主婦願望が強くて婚活が流行っているって話は聞いてはいるな。スレに関係ないけど。
まぁここに来る人たちは家を買おうって言うくらいだから贅沢しなければ専業主婦も可っていうくらいの甲斐性の人ばかりのようだけどね。

＞８４６
35年固定金利2.4％ってほぼ最低レベルの金利で良いローンだね。ちなみにどこの？

>842さん

一戸建てなので、固定資産税のみですが、
全体的に不安だったので、先日FPに相談してみました。
・本人年収を現在の85%の水準に下げ
・一馬力での返済、
・ローンは金利3.0%で月のローン支払いが約27万
・教育費は、中学から私立＋大学は私立理系
（住宅メンテコストと固定資産税は入っていなかったかもしれません）

これが意外にも・・・「問題なし」だったんです。
それで気が楽になり、前向きに検討している次第です。

単純すぎかも知れませんが・・・。

＞843さん
そうなんです。
手元預貯金が問題なんです。
株と投信があるのですが・・・（ry

>失礼だがあなたの書き込みを読むとまるで2000万×2回と4000万のローンが全く同じようにみえます。

それが解かっているから私は846さんより年収は少なく物件価格は高いのに一馬力で返済できていますよ。

>アドバイスすることは良いことですが、よく考えて書き込みされた方がいいですよ。

私が余裕で返済できているのは偶然？　それとも　よく考えたから？

>>863＝834さん
＞ローンは金利3.0%で月のローン支払いが約27万
なら変動は無しで安定を取って全て固定でもいいかもしれませんね。
あと株や投資信託があるなら貯金が心もとないというレベルではないと思います。
（よほど不安定な株や投信なら別ですが）
きっとＦＰさんもそのあたりも預貯金として計算にいれていたのかもしれません。
あと奥さんは今の仕事を辞めるとなると税金などが前年計算でかかってくる可能性がありますから
そのあたりの防衛をしておけば大丈夫です。
強いて言うなら貴方の会社の定年から逆算して当初から定年までに全額返せるようにするのが
いいかもしれませんね。
退職金は年金までのつなぎ資金になる可能性も高いので多いほうが気が楽ですよ。

たしかに専業主婦にすべきとかは、保守的で大きなお世話な気がします。

>>845
760万で5500万の物件を買われたのですね。
貯金が増えていかないようなら到底余裕で返済できているとは言えないと思いますよ。
残預金の少ない家庭にはあまり当てはまらないアドバイスでは？
月に33万の手取りで17万の返済を続けてこられたのは素晴らしいことだと思いますが、他の方はなかなかできないと思いますよ。

>>845

私は専業主婦だけれど、夫の年収が多く自分が専業主婦に向いているから家にいるだけで
他の女性も専業主婦を勧めるなんて全然思いませんよ。
資格を持っている人や働ける職場がある人や、働く必要がある人はどんどん働いたら良いと思います。

８４５さんは2回目のローンと言う事で、1回目は売却して、それを自己資金に5500万の物件を購入して、2回目のローンは2000万で今残高1900万と言う事ですか？

年齢は知りませんが、月々のローンは余裕で支払えるけれど貯金が増えないというのはどうなんでしょうか？
完済年齢はいつですか？お子様の教育費が高くなる時も余裕で教育費やローンを支払っていけるのでしょうか？

あなたは自分の状況を不安に思わず余裕と感じるのは良いのですが・・・。

多くの人があなたの年収（減収になったという事）、ローン残高、貯金が増えないという事情を考えると、あなたの奥さんこそ働く必要があるのではないかと思うんじゃないでしょうかね。

＞８４５さんは2回目のローンと言う事で、1回目は売却して、それを自己資金に5500万の物件を購入して、2回目の＞ローンは2000万で今残高1900万と言う事ですか？

そして手元の預金が900万円、完済年齢は60歳です。

私はお金の事は詳しくありません、過去レスでも書いたが偶然うまくいってるだけ。
なんで不況の時に貯金を増やさなければならないの？

景気の良い時に、たまたま上手くいったら貯金ができる程度じゃダメ？（お気軽過ぎるかな）

>>869
それで良いと思います。逆張りが一番得をします。

収入減ったり、リストラされたらどうするの？
一定の貯金や教育資金がある方はいいと思いますよ。
それはそれで構わないが、ただ単に650万で4000万なら余裕でしょう、とか書かれたら馬鹿にされてるのかと思う。
月収30万で14.3万の返済は自分はきついと思いますよ。

871さん＝846ですか？

＞収入減ったり、リストラされたらどうするの？
>>845に書いたとうりです。

>>845さんは不動産に対しては上手くいっているんでしょう。

将来リセットになるときがあるとしても、御自分の考えの通り、たとえ任意売却になろうが残債が残るという事はない物件でローン残高なので。

でも、家計のキャッシュフローって住宅ローンだけの話ではないとおもいませんか？

＞なんで不況の時に貯金を増やさなければならないの？

不況の時に増やさなければいけないのかという考えと、実際に増やせない現実は別だと思います。
不況好況に限らずローンは減らし貯金は殖やしていくのではないですか？

私なら定年までローンが残る計画も嫌だし、
貯金が９００万から、不況の間当分は増えないというのも怖いと思います。

年齢も家族構成も明かさない人なので今後どのようにいまの貯金が増減するか想像もつきませんが。

>>845
もしリストラされて家を売ることになれば、945さんの場合はそれによる残債は発生しないかと思いますが、900万の貯金では食いつないでいけるかどうかわかりませんよね。
恐らく2年分ほどの収入ですよね。
あなたはそれで安心かもしれませんが、何か特別な出費にはとても対応できそうにないですし、職が決まらなければ尚更怖いです。
貯蓄が出来ない(増えない)生活は自分にはとても出来そうにないです。
貯蓄が増えていくようなら何かあってもまた増やしていけるので、一時的に使えると思うのですが。

ここみて心配になりました。というより既に契約をしてしまったので後の祭りですが…最悪キャンセルも考えないといけないかもしれないです。

■世帯年収
　本人　580万円
　配偶者　360万円
■家族構成　※要年齢
　本人　32歳(今年で)
　配偶者　25歳(今年で)
　子供なし
■物件価格
　3600万円
■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・変動　35年・1.075%　購入後の残貯金
250万円
■昇給見込み
　業績、個人成績による
また､役職が変われば有り。
■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・3年～4年後に子供欲しい

・修繕、管理、駐車場、通信費(ネット)で5年間は
22350円/月(5年毎に修繕が3～5千円上がる予定)
・嫁は派遣社員(子供を産んだ場合、２年は育児、その後働く予定)

如何でしょうか？引き渡しは来月です。

>>875
どうでしょうか？とアドバイスを求められると厳しいです。
引き渡しが来月と言う事はもうローンも本申し込みをした可能性が高いですよね？
残債が軽くなって子供の教育費の確保がし易くなるように数年は二人で働いて繰り上げ返済を
頑張って下さい。
奥様が派遣社員という事で出産後も仕事をする予定とありますが、お仕事が出来たらゆとりの
資金として（教育費や色々）貯蓄されればよいと思いますが、予定に入れるのは危険だと思います。
ご主人一人の収入でローンを支払い生活出来るような残債になるまでは頑張るしかないので
奥様の収入全部は繰り上げ返済にまわせるように生活し、期間短縮の方が利息軽減が大きいですが
お子様の教育や人数も未確定なので返済額軽減型の繰上げを勧めます。

>>875
ご主人だけの年収でと考えるなら、2000万前半くらいなら、無理なく返済できるでしょうか。
変動なので必死に繰り上げするさかないわけですが、ローン込みで250万ずつ5年返せば2200万くらい。
300万なら4年で2200万です。
子供さんが出来るまでが勝負だと思うので、参考にして頑張ってみて下さい。

お勤めの会社規模やエリアにもよると思いますが、普通じゃないですか？
月の負担は12万程度ですよね。東京で都心まで通勤１時間圏内だったら団地でも50㎡程度しか借りれないですよ。
賃貸でも将来の住宅購入の貯蓄を含めたら、月15万以上は住宅費用にかかってるのは普通ですよね。むしろこれで生活出来なければ贅沢しすぎ。

人生設計は慎重くらいがちょうどいいよ。

>>875です

876-879さんご教授有り難うございました。贅沢は出来ませんが生活費、こずかい等の費用を削りながら、子供ができるまでの期間は出来る限り繰り上げ返済します。

私は期間短縮で考えでいましたが、返済額面軽減型の方がいいんですかね?
しかも完全に嫁の収入をアテに考えていました。

まずは残2000万を目安に返済し景気状況やその時の自分達の生活状況をみながら期間短縮か返済額軽減か考えてみます。


878さんのお言葉、希望が持てました。勤務地は千代田区で、通勤一時間内なので、実は私のエリアの家賃は2Dk駅近で10万くらいなので正に
878さんの予測通りです。

８７５さん

大丈夫だと思いますよ＾＾
ちなみに我が家は年収６００万（主人のみ）
子供２人（小学生・２歳）
借り入れ３２００万　月に管理費修繕費込みで１３万の支払いですが普通に生活出来てますよ