年収に対して無謀なローン　その１２

>>280
無謀なローンだと思います。
ローン自体なら無謀とまでは言えないかもしれない。

ただ年収700万で4000万近い借金を抱え中学から私立というなら「無謀な人生計画」かもしれない。
中学から私立というと小4から塾に通い、3年間で約300万近い支出。
その後も公立と比べて高い教育費を払うのなら、その物件はやめて背伸びせずに買えるものにするか、
このタイミングで購入するのをやめてもっと頭金を増やしてから同じ値段の物件を買うか。
あるいは高校までは公立コースと割り切るか。

家も教育もと欲張るのは年収700万では無理でしょう。

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281さん
不安ですね、かなり…
金利が10年くらい今のままか、0.5％アップくらいなら良いのですが、そんな保証どこにもないので不安です。
頭金をもっと増やした方がいいでしょうか？
あと、買った後の貯蓄残高ももっと貯めておいた方がいいですよね？

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282さん
ありがとうございます。
中学校から私立を考えているのは、実はその地区の公立中学校に教育レベルや生徒の質に対して不安があるから、というのもあります。
が、さすがに両方はきついですよね…
どちらか、となると子供のことの方を重視したいに決まってますので、今この条件でローンを組むのは危険かもしれないですね…

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>>280
ローン額は一般的ですね。私自身の考えでは十分やっていけると思いますよ。
ただ、共働きを考慮してほしいですね。
その額で、共働きならローン返済は１５年以内に終わりますよ。
教育費にも十分にお金を掛けられるかと思います。

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285さん
ありがとうございます。
営業担当者もそのように言いますが、不安は募るばかりで、ここを見てみて益々不安になってしまっていましたが、
一方で「大丈夫」とのアドバイスがあることで自信にもなります。

子供が幼稚園に通い始めたら妻はパートで働き始める予定でいます。
金利が低いうちに頑張って繰り上げ返済していこうと思っていますが、どのくらいのペースでいけば15年くらいで返せそうでしょうか。

また、やはり金利の上昇を不安視しています。

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>>286
パートだと厳しいかもしれません。
私の場合は、妻が３５年変動で組んだローンの毎月の額を返済、私は１２万/月繰り上げ返済
した場合に１５年切る計算になりました。育児休暇の時は私がローン返済+３万くらいです。
賃貸の時とこれでも支払額は変わらないので、生活に変化はありませんでしたが、もし大幅に生活
が変わるようでしたら、厳しいかもしれません。ただ、月＋３万程は繰り上げ返済できるようには
してください。それだけでかなりの元金が減らせます。
金利の上昇は確かに心配することではありますが、固定の金利を抜かすようなことが想定できますでしょうか？
私自身の考えでは、１０年は抜かすようなことはないと想定ます。
その内に繰り上げ返済ができていれば、返済額を比較すれば変動の方が圧倒的に少ない額になります。

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>>280
今31歳なので15年で返す計画にこだわらなくても良いと思います。

奥さんが、子どもが幼稚園に行ったらパートで働くというのは、人生計画というより単に願望とか、
もっといえば「その物件の購入に踏み切るための言い訳」みたいなものだと思います。
営業の人も「奥さんがパートに出るようになれば」というでしょうし、本人も子どもが小さいうちは専業主婦で節約して、幼稚園に行ったらパートに出るので世帯年収が増えると想像する。

それをローン計画にあてはめるのは危険です。
しかし取りあえず奥さんがパートに出れば100万位になるならその分は繰り上げできるなら２馬力で２０年位で返せば十分だと思います。

私立に行かせるというのはもっと年収から自由になるお金が１００万単位であるおうちに限られると思います。
ローンや繰り上げや貯金、生活費などを差し引くと、それだけ自由になるお金というのは多分無理でしょう。
校区の問題は１０数年もたてばかわってくると思います。

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>>280
変動で月のローンが12万として、15年で返済しようと思えば毎年200万弱の繰り上げですよ。
ボーナス全部入れても足りないですよね。
繰り上げして減らせるだけ減らして、教育資金がかかる時は10年～15年くらいは普通に返済がいいんじゃないですか。

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中学から高校まで私立として、最低500万、大学受験・入学・授業料で500万・・・合計1000万を捻出できるかどうか。

今ある貯金を頭金として使わず、子どものためにとっておいては？

2馬力じゃないと、厳しいね。

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>>280
失礼ながら、厳しいと思います。
中学から私立を考えているのなら、物件価格を下げたほうがよいのでは？
逆に物件価格を下げたくないのであれば、中学は公立を考えたほうが無難です。
私立に行かせながら、高校や大学のための教育資金を貯め、それ以外の貯蓄も、、
となると、正直キツイでしょう。
世帯年収を考えると、両方をとるのは無理かと思います。
どちらか妥協せざるを得ない。
パートはあてにしてはいけません。
働き口があるかどうかもわからないし、働けたとしてもそれほどの収入は望めません。

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■世帯年収
　本人　600万円
　配偶者　0円
■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供１　7歳
　子供２　5歳
■物件価格
　3300万円（諸経費込）
■住宅ローン
（保証金等諸経費別途100万円用意有）
　・頭金　800万円
　・借入　2500万円
　・35年返済で当初固定10年・1.7%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円（教育費込）
■昇給見込み
　今の景気で微増
■その他事情
　・車１台ローンなし
　・今は社宅３．２万ですがあと３年で社宅手当がなくなります
　・来年度より下の子が小学生になれば配偶者はパートにでる予定（歯科衛生士のパートの求人はそこそこあるとの事）


出来れば繰り上げ返済し定年までにローンを終わらせたいのですが子供の教育費を考えるとローンの組み方等迷っていますし無謀なローンなのかと悩んでいますのでアドバイス等よろしくお願いします

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>>292
奥様が歯科衛生士ならばどのくらいパート代があるのでしょうか。
その金額によっては、早く返したいならば10年固定でなくともよいのではないかと思います。

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287さん
なるほど。確かに、配偶者がフルタイムだと繰り上げ返済もかなりのペースでできそうですよね。
今のところうちはパート想定ですので、15年は難しいでしょうけど、何とか25年以内には完済したいとは考えています。
それと、やはり私立中学校は難しいかもしれないですね…

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289さん
ありがとうございます。
やはりこの条件でローン組むと、私立中学校は厳しいですか…
購入を検討しているマンションの学区の中学校がイマイチらしく、越境か私立を考えてしまうのですが、
このくらいのローンを組むのなら、公立前提で良さそうな学校に通わせることが可能なところに考え直した方がいいでしょうか？

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↑288さんへの誤りでした。失礼しました。

289さん
確かに、他にお金がかかる時期は普通に返済して、余裕のある時に沢山繰り上げ返済するのが良いかもしれないですね

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290さん
おっしゃるとおり、中学校から私立だとそのくらいかかりますね…
考え直す必要がありそうです…

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>>293
早速のレスありがとうございます

歯科衛生士は時間の融通もきくとの事なので下の子が小学生でも低学年のうちは短時間（３～４時間）で徐々にパートタイムを増やして下の子が中学生になる頃にフルタイムにしたい考えです。


その為当初の嫁の収入は年７０万ぐらいだと思います

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291さん
確かに、どちらかを取るしかなさそうですよね。
価格を下げるなら、もっと郊外にするとか、条件を下げた部屋にするしかないですよね。
私立に行かせないなら、いろんな意味で安心して行かせることのできる公立が近い場所にした方がいいでしょうか？

294さん
ありがとうございます。
頭金2000万円はすごいですね！
うちももう少し貯めてから買うべきでしょうか？
正直、住宅購入はもう少し先かと思っていたのですが、世間的に今が買い時という風潮が強い中、探していたらたまたま良さそうな物件に巡り合ったため契約しようか悩んでいるところなんです。
金利が低いし、今の家賃が激安ということもないため、今から頭金を貯金してから買っても、今買っても大差ないと営業担当者は言うのですが、どうなんでしょうか？
もっと頭金増やしてローン額を減らしてから買った方がいいでしょうか？

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277さんを始め、ﾚｽ下さった方、「相談しといて何だよ！！」と嫌な思いをさせてしまい申し訳ありません。

前にも書いた通り好条件だったので、「これを逃したら次はない」と思ったので。
仮契約したので、どうﾛ-ﾝを組んだら良いか、考えないと。こんな状態でマイホームなんて本当に無謀ですね。

276さん 復帰してからにしたかったのですが、上の子の進学のﾀｲﾐﾝｸﾞを考えて踏み切りました。

浪費癖は本当に簡単に治る物ではないと思うので頑張ります。

281さん 購入物件は戸建です。おっしゃるようにマンションだと他に管理費・駐車場代がかかるので無理です。
月返済も、これから教育費がかかるので、最低でも9万以下に押さえる物を選んだ積もりです。

今、金利が低くても私達にとって、やはり変動は危険でしょうか？

繰上したいのはやまやまですが、教育費もあるので、なかなか上手く行かないと思い悩んでいます。

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>>280
＞このくらいのローンを組むのなら、公立前提で良さそうな学校に通わせることが可能なところに考え直した方がいいでしょうか？

そうですね。今はまだどんな場所のどんな物件でも選べる時ですから、公立中学だけでなく、公立小学校までの交通路や、保育所幼稚園環境、3歳頃まで通う公園や、進学塾なども含めていろんな方面から検討してみてはどうでしょうか？

中学の校区の事を心配していても、今は荒れていても12年後収まっているかもしれないし、今は環境が良くてもその時は悪くなっているかもしれない。
公立の中高一貫というのもありますので、その近くの物件とか、国立小学校を受験するとか。
小説などで10年後の近未来は、一度政府が崩壊し、東京の区によってはマンションはスラム街と化しているようなところも…さすがにそこまでそうなるとは信じていませんが。先のことは読めないという点では同じ。

中学も受験すれば私立中学へ通えると楽観するのも危ないです。
今は受験するのにお金がかかるし、夜遅くまで弁当持参で塾通い、模試もたくさん受けて、どれほどの名門校に受かるのかと思ったら、聞いたこともないような新設校だったり、以前は名門私学とは思われていなかった学校が難易度が高かったり。
必死で勉強すれば男女の御三家はともかく、それなりの落ち着いた良い私学へ入学できると思うのが甘い考えかも。

お目当ての私学があるなら、下のサイトでその学校に入るための情報を仕入れたり、予備校塾スレで今の受験の厳しさを読んでみたり、生活スレのお金の所でお金に関する四方山話を読んでみてください。
中学受験を考えている父兄のレベルや暮らしぶりなどもそれとなくつかめると思います。

http://www.inter-edu.com/

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YSさんへ
ずっと２馬力で返済できるなら、ローンそのものは大丈夫だと思います。
ただ、10年くらいは繰り上げ返済を頑張らないと何かあったら厳しいですよね。
ひょっとして共働きだから、しょっちゅうお惣菜を買ったり、外食が多めなのかなと思ったりもします。
おそらく上の子供さんが４歳だから、一度職場復帰されたのかな。
一人の時と二人の時は育児の負担はだいぶ違うようなので、お身体を壊さないように頑張って下さい。
実家が近くて送り迎えをしてもらえたりするなら、とても恵まれている方だと思います。
年齢的なことを考えると、最後のチャンスかとも思えるので、頑張って下さい。

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都内でマンション購入を考えているものです。
旦那が住宅ローンについてかなり楽観的なのですが、私には不安が募ります。
それは、子供の養育費とちゃんと貯蓄ができるかです。

子供はまだいないのですが、もし生まれたら私は専業主婦になるつもりです。
（両親が遠方ということもありますので）

以下の条件なのですが、アドバイスを宜しくお願いします。
住宅ローンについては、変動と固定は半分か、やや変動多めで考えていますが、根拠は
あまりありません。■世帯年収
　本人　900万円
　配偶者　450万円
■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　33歳
　子供なし
■物件価格
　5500万円
■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4300万円
　・借入金利は迷っています。
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無しという前提でお願いします。
■その他事情
・1年後に子供欲しいと思っています。子供の進路については旦那も私も大学まで公立であったため、
子供の強い希望等がなければ、高校までは公立でもよいと今は思っています。

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＜303さん 体の事までお気遣いありがとうございます。
2度目の育休で、会社はそういう方面に理解はあります。

確かに外食が多いです。10年は繰上しないと年齢的にｷﾂｲので、本気で生活を見直すいい機会だと思います。（と言うか生活できないし）

そこで、ﾛ-ﾝの組み立てなのですが、主人だけでも2400万までは借りられそうなのですが、主人1本にするか、私も借りた方がいいのか、どちらが良いと思いますか？

主人35才 年収350万
私37才 年収350万

他に借り入れなし

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ＹＳさん

止めといたほうがいいと思う。
理由は旦那はあまり乗気ではないですよね・・・・
家にあまり固執しない人もおります。寝るとこさえあればいいとか
奥さんだけ夢中になり購入し生活がきつくなると夫婦関係悪化し
離婚という可能性も大！
旦那も家の購入が生甲斐であればなんとか夫婦でがんばっていけるかもしれませんが？
旦那さんは本当に納得しているのですか？

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３０４さん

私なら３年間子供作らず奥さんの年収だけで生活します。
そうすれば2000万ぐらい簡単でしょう？
それから住宅購入および子供！
余裕ですよ

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ＹＳさん

２８１です。
今、読み返してみたのですが、手取りで３５０＋３５０なんですね。
てことは、年収としては８５０くらいでしょうか？よくわかりませんが。
だとすれば、２馬力、変動で、それほど問題ないかもしれませんね。
変動1.075％くらいで（もっと優遇とれるなら0.875％とかいるみたいですけど）
年間１００万程度繰上げしていけば、１５年程度で返し終わりますよ！
貯蓄も教育費込みで４００万あるなら、最悪の場合もなんとかしのげそうですし。
いざとなれば、実家を頼れば良いわけですから。

で、一応、比較としまして、私も２８００万を今月借りる予定ですが、
１０年固定1.65％で借ります。年収は税込み８００万（１馬力）ですので同程度でしょうか。
月の返済額は７５０００、ボーナス月は＋７５０００
残貯蓄は５００万。年間１２０万ずつ繰り上げに回して、１４年程度で返す予定です。
妻（主婦）と子ども（１歳）の３人家族です。
人、それぞれ借り方も返し方もそれぞれだと思いますが、参考までに。

また、繰上げ返済が無料かどうかや、ローンとして返しやすい金融機関かどうかを
きちんと見極めて借りたほうがよいですよ。

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>>309
参考までにという事で自分の意気込みを語っているんだから良いじゃないですか。
先輩からのアドバイスもいいけれど同じ立場の人の話もまた参考になりますよ。

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>>304
専業主婦になるのなら、ローン額が厳しいですね。
子供を産んでも働くのであれば、一般的なローン額です。

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280さんは余裕でしょう。若いし。変動で借りて、繰上していけば良いですよ。

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３０４さんは、奥さんの方が年収が高いんですよね。
子供は若いうちに産んだほうが良いですよ。丈夫で賢い赤ちゃんが生まれるし、親の自分も成長する。

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２９２さんは余裕でしょ

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<<306さん
ご察しの通り、主人は乗り気ではなく、いつも話しを聞いてくれません。最近になり一緒に物件巡りをしてくれるようになり、興味を持ちだしたようですが、決める時は「じゃあいいよ、そこで。」と言われ、「納得してないなら後で喧嘩になるから嫌だ」と言うと「喧嘩にはならないから大丈夫だ。今まで話し聞いてあげなくてごめんね」と言ってくれたので、正直不安ですが、子供の為にと決めてしまいました。

通勤は1時間半ですが、めちゃ混みなので、家云々より通勤が嫌だそうです。今は空いている路線で1時間です。

でもこのままだと、子供（女・男）と2DKのアパートじゃ可哀相で。

スレ違いで愚痴になりました。すみません。

<<281さん
同じような境遇の方のご意見、参考になります。
私には固定のが無難かなぁと思いましたが、単純計算して貰ったら、月2万位違うので悩んじゃいます。

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>311さん
>313さん

ありがとうございます。本人と配偶者の年齢、間違いました。。。
ごめんなさい。
旦那と私の年収が逆になっていました。

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>311さん
>313さん

度々ごめんなさいっ！
本人と配偶者の年齢じゃ、なくて年収です。
貴重なスペースを無駄にしちゃいました。

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ＹＳさん

決定したから引き返すことはできませんがかなり危険です。
考えてみてください私が旦那ならストレスしかありません。
通勤は毎日ですよ！
今まで以上に疲れ帰ってきたら家庭は節約人生。
あなたも家事と子供と仕事を行うことになります。くたくたですよ。
旦那もくたくたで帰宅したところにあなたは旦那どころではありません。
料理もどうしても手抜きになります。
お互い余裕のない状態になると夫婦生活は破綻します。
だからまだお互いマイホームが夢なら問題ないと思うのですが・・・・

それに２ＤＫのアパートで子供は可哀想ですか？
ぎすぎすした家庭のほうが可哀想です。
結局本当に子供のためですか？あなたの夢（エゴ）ではありませんか？

旦那さんもあなたが喜んでいるみたいなので反対はしてない様子ですが・・・
私が旦那なら耐えられません！

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不動産はゴロゴロでてきますよ。
逃したら・・・・と思って3年前に買ったけど、今じゃ周辺のマンションもたくさん安くてびっくり。
今のマンションも快適だけど、慌てなくてもよかったかなと思います。

YSさんは夫婦関係がやばくなりそうな気が・・・
嫁の実家に近いと、依存しちゃうし、嫁も子どもも実家中心の暮らしになる。
夫は通勤で我慢しなくちゃいけない。ローンはあるから引っ越しは出来ない。
この暮らしは30年近く続く・・・

なんだか、小町の相談にありそうだ。

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＞YSさん宅
旦那さんんが通勤つらくなったら勤務地の近くにワンルームを借りて
週末だけ帰宅すれば良いと思います。
（当面は1時間半の通勤）

購入した家にはYSさんの両親も住んでもらって子供の面倒を見てもらえば
安心して働けますね。

もう契約したのだからマイナス思考しないほうが良いと思います。

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321さん
それじゃあ旦那さんは何の為に頑張ってるのか…有り得ないですよ！

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それなら、奥さんと子どもだけ実家に同居して、ワンルームを借りればいいんじゃない？

わざわざ夫婦で大借金してまで家建てる必要ないと思う…

夫は寝に帰るだけ、休日も疲れて寝るだけじゃない？
嫁と子どもは、休日も実家親と外出・外食って感じじゃないか。

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夫の悲鳴・・（ダイアモンドオンライン記事より・・）
http://diamond.jp/series/marriage/10006/?page=2

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まとめたﾚｽで、しかも長文で失礼します。

まず、ﾏｲﾎ-ﾑが夢！と言う訳ではないんです。
細かい事情を話しますと、現在の区は学童が6時まで（夏休み等は9時～6時）なので、私の通勤を考えると厳しいのです。ﾌｧﾐｻﾎﾟを利用し、下の子がせめて小3位までとしても、9年後も条件の合う方がいる保証はないので、今のｴﾘｱではﾊﾟ-ﾄに切り替えです。
学童や通勤・ﾊﾟ-ﾄになった場合・会社に通える範囲等で色々考えました。

どれも一長一短だったんです。
たまたまGWに見つけた物件が通勤さえ我慢すれば良い物だったので。

それと、私の実家は自営業（職人）で祖母と姉（独身）がいます。

自宅の他に仕事場と前に住んでいた家があります。（車で5分。借地）電光熱費も3軒分で費用もかかります。土日も休みなく夜まで働いています。だから、今までも親に頼る気はありませんでした。

ところが、今回の物件に決まれば、孫の面倒も見るし、仕事の規模を縮小し、自宅で仕事が出来るようにしたいそうです。電光熱費も1軒分になるし、何より自宅で仕事ができるし、縮小すれば土日も休む事ができそうです。（勿論、収入は減りますが）

そう言った事も考えたら、１番良いのかと思いました。主人の両親は「どこに住んでも構わないけど、お前達が楽しく暮らしてくれればいい」と言ってくれました。

だから、余計に皆さんがおっしゃるように家庭崩壊になるのを恐れています。

なので、少しでも主人にとって居心地の良い家にしてあげたいと思います。現在はTVも1台しかないので、子供にとられ好きなTVも見られないし、ﾀﾊﾞｺもﾎﾀﾙ族なので、家の中でﾀﾊﾞｺを吸える場所を造りたいし、たまには会社帰りに二人でﾃﾞ-ﾄしたいな等と思ってます。

皆の事を考えての結論だったのですが、やはり私のｴｺﾞなのかな？

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また極端な例を・・・

ＹＳさんへ
ご実家の近くに家を買うことを、もう一度ご主人と良く話された方がいいと思います。
ご主人にとっても悪い話ばかりではないとは思いますが、収入のこと等を考えると、ＹＳさんにも頼ることになるので気兼ねされるんじゃないかな、と。
通勤にしても１時間半ならば以前よりもだいぶ遠く感じるし、もう一度物件を選び直した方が良いかもとも思います。
家を買うことにより、ご家族みんなにメリットがなければ買う意味がないのでね。
よく考えてみて下さい。

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>>325

それはもういいんじゃないですか？
誰もあなたの判断に立ち入る権利はないので、あとはご自分の判断に責任を持って
行動されることだけだと思いますが。

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もう契約したんですよね
勢いで契約したのはマズかったと思います。

あとは、家族みんなで頑張るしかないですね
旦那さんが前向きじゃないと、鬱になったりするかも。
奥さんが、明るく切り盛りしてください。

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>>325
契約してないのだったら、ここでいろんなアドバイスを求めてもいいけれど
契約してしまったのだたっらもう何も言えない。

ご実家の仕事を自宅でというプランがもしもすぐにうまく運べなくても
ご主人が長距離通勤でイライラしても、あなたは自分にとって最適と押し切ったのだから
反論や愚痴を言わずに頑張ってください。
このままここで続けても、言い訳ばっかりになって、続けても建設的にならないのでもう終わりにした方がいいのではないでしょうか？

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繰り上げ返済ってのは、いいのか？悪いのか？

デメリットも多いらしいが？？
http://syutokentowermansion.seesaa.net/article/118440295.html

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確かに、ここで他人に納得してもらうよりも、ご主人と自分が背負うローンなので、二人で力を合わせてやっていくしかありませんね。
頑張ってください。

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