住友信託銀行について語りましょう（その４）

自動返済について質問があります。
変動1.075%で1300万、30年固定2.7%で1600万のミックスローンで借りています。

これから自動返済で変動のみ繰上返済していこうと思ってるんですが、
その時には口座に残しておく金額＝固定分の返済額（約52000円に）しないと、
固定分まで変動の繰上に回ってしまうのでしょうか？

それとも変動、固定ともに引き落とされた後余った金額が繰上に回ると考えていいんでしょうか？

メガバンクと合併とかしたら不利になるよね…

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4月に中央三井信託と経営統合しますよね。
実質的には、住信による吸収合併。

両行のトップとも、メガバンクの傘下入りを否定して、自らメガ信託を目指すとしている。

最終的には三井住友信託銀行になる予定ですが、商品内容は住信中心になるんではないでしょうか。

http://www.business-i.jp/news/sou-page/news/200910280021a.nwc

先は短そうだね。

そもそも、頭金たくさんいれるのなら、お得感がないよ。そりゃ頭金たくさんいれてもキャッシュで車や家具をそろえる資金があればいいが、オートローンや家具の購入ローン組むんならメガバンクにする。ＡＴＭだって使いにくいしネットなのに24時間使えないしメガバンクにカネ移しても手数料とか優遇にならないし。
そんなんなら年間1万倹約するために、そこまでしたくない。違うことで倹約する。

たしかに、1年に1万倹約するために必死になってるのも。。。
全部頭金で使ったら銀行はリスクヘッジになっても、こっちは病気でもしたら大変だよ。

1万で失うリスクや利便性とトレードオフしないと思うけどね。その分繰上げ頑張った方がいいよね。

>>521
心配なら、繰上げ後に残す金額で、変動分を確保しておけばいいのでは。

そもそも3年後になくなるかもしれない銀行で借りると、あとから苦労しそうです。

５２１さん

>>それとも変動、固定ともに引き落とされた後余った金額が繰上に回ると考えていいんでしょうか？

そうです、先に引き落としです。

529さん
中央三井を吸収する形ではないのですか？

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0.875%の変動30年で3700万融資申し込み中ですが、住宅ローン減税で残高の1%が所得税で戻ってくる
事を考えたら、最初の10年（もしくは変動利率が1%を超えるまで）の間は繰上返済しないで貯金
しておいた方がお得なのでしょうか。
それともローンの利子には複利が働く(?)ので利率が0.875%でも繰上返済した方がお得(?)
素人的な質問ですみませんがよろしくお願いします。

中央三井と合併するけど、次にメガに飲み込まれるよ。そうなったら面倒くさくなる。
そもそも姿勢が嫌だ。
行員も、先が見えてるんでやる気ないし。

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頭金300万いるならフルのメガバンク選ぶよな。
その300万を運用資金に回せば10万ぐらい利益でるもん。

そもそも固定選ぶ人が、住信にする理由がわからない。15年以上の固定ならフラットでしよ。10年ぐらいなら固定を選ぶ意味ないよ。5年変動で、そるから固定に変更じやない？

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車をキャッシュで買える人でなきや使いませんよ。子供の学費もあるし。

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ローン断られた人の恨み節？

そっとしてやりな（笑）

冷静な意見じやないの？

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住宅控除考えたらほとんど金利ないのに、そこを減らすよりは、他の高い金利の借入は作らないというのは、冷静な判断でしよ。

固定にするなら５年後にはなくなるとこでは借りないよ。

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たしかに頭金５００万もいれて0.1しか下がらないならフルで借りれるメガ選ぶよね。住宅控除考えたらほとんど旨味がないし。

車の資金や子供の学費とかは、常に手持ちで持っておきたいよね。

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優遇幅なんて月や物件によって変わるから騒ぐほどの差じやないよね。

それより、今後の資金計画にあった条件かだよね。たしかに手持ちで1000万あって500万いれるならいいけど800万しかないのに500万入れるならメガバンクでフル。手持ちは500万キープして余裕ができたらこまめにネットで返済。これが健全な選択だよ。

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ここ仕事遅いよね…

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そっとしてやりな（笑）

そうかな？金利差とサービス内容がトレードオフしてない話でしょ？
オレも頭金たくさんいれて年1,2万倹約するなら、フルで借りれる方がいいよ。
頑張って0.1％下げてオートローン3.5％で借りたら逆ザヤじゃん。子供もいるし。車も買うし。
DINKSで、子供がいない車も買わないか、頭金たくさんいれて手持ちで500万ぐらい残る人でなきゃ選ばない。
それか10年たってもリフォームしないとか。
物件にもよるけど、頭金500万いれるたらメガの方が金利安くなる。

メガと0．3違うなら考えるが、それ以下なら将来を考えてパス。

借り換え手数料とか考えたら損だべ。

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ですが、合併後の金利優遇率もそのままかわらないといわれてましたよ。

それは中央三井ですよね。5年後にメガと合併したら合併先のメガの手数料やオートローン優遇などは受けれない可能性が高いですよ。住宅ローンの優遇もわからないですよ。メガが、そんな約束してないんで。

メガとの合併を見越して少しでも良い客だけ集めて発言力を高めるのが狙いなんで。

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5年後のメガとの合併は確実なんですか？

5年かどうかは分かりませんが、先は短いですよ。今は、少しでも有利な条件で合併するために頑張ってるだけなので。

その時に借り換えとかになったら手数料もかなりかかるので目先だけで考えない方が？

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年収の半分は手持ちでおいときたいからパスしました。

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たしかに金利２万下げるために手持ちが１００万とかになるならパスが健全ですね。

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↑独り言と思い込みたい人が約1名ｗｗｗ

貯金を使い果たして年間2万金利倹約して得したと思っていたが、実は。。。ということで独り言と
思いたいのでしょう。がんばって貯金してくらはい。あと、借り換え手数料が発生しないようにお祈りも忘れずに。

>>553
理論的に反論したら？
手持ちが100万ぐらいしかなくても金利が1万でも安い方が良い根拠を。
あと、借り替えて数料が発生しない論拠。借り替えるはめになたっら大損でしょ。
たしかに、手持ちが500万以上あるなら微妙だけどアリだと思うけど。

住宅ローンって10～15年スパンの資金計画で考えるものですよね。
わたしも手持ちを全部いれて欲しいと言われたので止めました。

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なんで合併＝借換という発想なのかが、さっぱりわからない。
ここ10年ぐらいで、大手行の合併による再編はたくさんあったけど、
それでローンの契約条件が変更になったとか、強制的に借換扱いになったなんて話は、
全く聞いたことがない。

そういう事例があったなら、無知な私に教えて下さい。

＞わたしも手持ちを全部いれて欲しいと言われたので止めました。

わたしはそんなこと言われませんでしたよ。
そもそも、フルローンにしようなんて思ってませんから、ある程度は頭金を入れていますが、
年収程度の手持ちは残しています。

ここの自動返済は良くできたシステムだと思うだけに、
1/30あたりから急に話の流れがおかしくなっていることを残念に思います。
まぁ、自動返済というシステム自体は、合併でどうなるかはわからないとは思いますが、
合併でのそのようなサービスの変更と、ローンの条件変更（あるいは契約変更）は、全く別の話。

ここで借りるには手持ちで１５００万はないと無理だね(爆)

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固定なら条件は継続されるかもしれないけど、合併先の優遇は受けれないよ。

目先の小銭に踊らされないで長い目で考えたらって話しでしよ。

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わたしは、頭金500万借入5000万でお願いしたら頭金800万いれて欲しいと言われました。貯金が1200万だったので、引越しで出費がかさむのに手持ちが400万では心細いのでメガにしました。年収は1000万です。

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会社の評価が影響してるのでは？

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たしかに手持ち300万とかでローン組のは無謀だよね。引越しや家具とかお金かかるもん。
金利は保険ぐらいに考えて手持ち500万残してメガで借りる人の方がまともじやないかな？客層落ちてると思うよ。

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ここって頭金いれるから金利を0.1下げるんじゃないの？

まあ、必死になるほどの金利差はないが、手持ちで年収の半分以上残るなら、安い方がいいんでアリかも。
でも、不自由だし無理して借りたいとは思わない。長い目で見たら大手をメインバンクにしておいた方が有利だし。
要は繰り上げ返済（頭金）どこまでにするかのバランス感覚でしょうね。

先日、仮審査を受けましたが頭金を入れてくださいとは言われませんでしたが・・・？
優遇は全期間1.6でしたよ。

２５００万とか安い物件の話しじやない。安い物件ならいらないっていってたよ。いずれにせよ裏街道だからな。

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少し真面目に答えると２４時間ネットで返せないと繰り上げのスピードは落ちるよ。

大手は、メインバンクにしておくと、貯金が1000万超えると一般とは、別窓口になったりいろいろ相談にものってくれるんだよ。

実際に1000万以上の預金がある人は、あの待遇を簡単には捨てないと思うよ。

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何でみんな大騒ぎしてるの？？？
たいした差じゃないじゃん。それより金利だけが条件じゃないと思うんだけど？
他で不利なら意味ないよ。

ここの審査通らなかった人でもメガバンクなら通るからな。

メガバンク１行で１０００万円以上の貯金してる人っているんだね。
うちは複数のメガバンクに分けてるよ。リスクヘッジ。
ローンだけはここ。給与から天引き。