住宅ローンの審査

大小関係ないのは当たり前だろ。

200です。即答有り難うございます。
素人で申し訳ありません。
延滞記録が消えるまで、待った方が無難でしょうか？

情報開示してみたらどうですか？
そこに延滞記録あったら駄目～！

延滞金額の大小よりも、延滞の経緯と日数のほうが、加味される度合いが高いでしょう。

①１０万円の返済で、ちょっと入金忘れたけど、１日で延滞解消した。
②１万円の返済で、資金繰りの関係で延滞解消までに１ヶ月日を要した。

いずれが、返済資力判断にマイナスか判りますよね。

また、過去にちょっと延滞があっても、理由がはっきりしていて、現状ではその要因が除去できて貯蓄が安定的にできていれば、そんなに恐れることはないといえます。

ただし、延滞記録が消えていない期間中に審査を受けるならば、銀行側には、ご本人から、「過去にこういう事情で１回延滞がある」と明示したほうが無難かもしれません。

なぜなら、銀行は、信用情報機関の運営規則の関係で、情報機関から得た情報を本人に開示できませんし、情報そのものを理由として、否決理由にしてはならないとになっているからです。
この関係で、延滞履歴を秘匿して審査を受けると、銀行側から何の前触れもなくストレートに否決されます。
「保証会社の判断で否決されてしまいました。保証会社の判断理由ですか？ん～。判りませんね。あしからず御了承ください」となるでしょう。

延滞記録が消えるまで待機するほうが無難かどうかということですが…。
上記のように理由がある場合であっても、待ったほうが無難であることは明らかでしょう。
理由が説明できる場合であっても、銀行側の実質判断でアウトになるリスクもありますから。そういう判断を受けること自体を回避できるのならそのほうが圧倒的に有利ですから。

ただ、そこまで待てるかどうかという200さんの事情もあるでしょう。

なお、私が200さんならば、いくら消費者金融系の信用情報機関（JIC)の記録が消える期間を経過したとしても、プロミスと資本関係がある三井住友銀行系を利用するのは回避するかも…。
個人情報保護法があるといっても、資本関係のある金融機関同士では何らかの情報交換が隠密裡になされていない保証はないでしょう。
審査ハネられてから「個人情報保護法違反ではないか？」とゴネたって、融資判断が覆るわけではないですからネ。

２００です。皆様のご意見、大変参考になりました。有り難うございました。

204さん、現場の人間ですが、

個人情報保護法があるといっても、資本関係のある金融機関同士では何らかの情報交換が隠密裡になされていない保証はないでしょう。

そんなことは一切ありません。

200です。皆様からの解答有り難うございました。203さんからの解答を読んでいて、思ったのですが、延滞記録が載っていないと言う事が、あり得るのですか？ちなみに私は、延滞日数１日、その際に返済した額は、5000円でした。日数や金額に関係ないと、コメント頂いたので、諦めていたのですが、どうなのでしょうか？
明らかに延滞記録があるとすれば、開示しても意味がないのかなぁと思い、質問させていただきました。
宜しくお願いします。

>>208さん
転職してだいぶ経つ＆当時とは個人信用情報の扱いも変わってきているので自信50%くらいですが、以前個信扱ってました。（住宅ローンではないです）

延滞には二種類あります。
(1)「異動情報」となる、概ね２～３ヶ月以上の延滞。（いわゆる「ブラックリスト」です）
(2)「異動情報」にはならない、短期の延滞。

(1)がある場合、恐らく住宅ローンの借り入れは無理です。また、この異動情報は、信用情報機関相互間で情報共有が行われているため、サラ金での(1)延滞は、銀行や信販会社みな知ることができます。
また、掲載期間も5年と長いです。

(2)の情報は、延滞という位置づけではなく、「支払い状況」です。
「利用なし」「利用ありで期日に決済」「利用ありで期日から遅れて決済」のいずれかの情報が過去1年くらい遡ってみることができます。
あくまで「支払い状況」であるため、その捉え方は銀行によって様々です。
２，３回連続して期日遅れがあるだけでNGとするとことももしかしたらあるかもしれない（多分ないと思いますが）し、もしくはあまり気にせず、審査基準ギリギリのときに見るくらいのところもあるかもしれません。
また、信用情報機関相互の情報共有はされていないため、例えばサラ金で数日の入金遅れがあっても、銀行にはわかりません。掲載期間も短いため、２，３年前の(2)の延滞は金融機関にはわからないことがあります。

大体こんな感じだったかと思います。
誤りありましたら、ご指摘ください。

即答有り難うございます。
大変勉強になりました！

在籍確認できなくてネット系銀行から融資できないと言われました。
他の銀行3行は大丈夫だったのにネット系の銀行だけダメでした。

社内秘の関係で部署の内線電話を書類に書くことができません。
また、個人情報の関係で「XXさんは在籍しているか？」との問い合わせには
「個人情報なのでお答えできません」と言うようになっているようです。
書類にはいつも代表電話(受付電話)を記載しています。
在籍しているか？ではなく、「XX事業部XX部XX課のXXさんお願いします」
ならば私に転送になると、ネット銀行に伝えたのですが、
ダメですの一点張り・・・
こんなものなんでしょうか。

ま、検討した結果、このネット銀行は金利が高いので、ダメでかまわないのですが、
銀行側の対応にちょっと戸惑っています。
在籍確認と個人情報保護って相反している気もします。

詳しく書くと長くなってしまうので出来るだけ簡単に書きますが、市税の未払いがあった事に気付かずにいて
銀行口座の残高を差し押さえられた事があります。（後に全額納付済み）

サラ金は使ったことがありません。クレジットカードは持っていて普段から使っていますが遅滞は一切ありませんし翌月一括での使用しかしません。ローンは1つありますが、あと半年で終わります。（残額20万円）

このような場合、銀行の審査は一般的にどのように判定になるのでしょうか？
詳しい方、是非ご教授ください。

＞212

まず、その差押対象となった口座の銀行以外ならば、審査上加味される可能性はまずないでしょう。
単なる預金差押情報は各銀行間で共有されませんし、個人信用情報機関に登録されないはずです。

次に、その対象口座の銀行に申し込んだ場合ですが、
その口座の支店に申し込んだ場合や、かつ差押の事実が最近のこと（たとえば１年以内とか）であればチェックされる可能性が『なくはない』というレベルでしょう。

通常、預金に差押があると、銀行は預金残高の異動をオンラインで停止する登録処理をします。
滞納税金の追納によって差押が解除され、預金口座の停止登録のを解除しても、その処理の履歴は一定期間残ります。

よって、銀行によっては、ローン申込人に既存取引口座があった場合はその口座情報を調べる余地があります。
ただし、貸出審査のシステムと預金口座におけるそのような登録履歴をリンクさせ、システムチェックをかけている銀行は少ないとは思います。


蛇足ですが、もしも『借入後』に税金滞納（固定資産税等）で預金差押をうけたり、担保である住宅に差押さえをうけると、かなりマズイでしょう。
契約上、ローンの全額返済義務が発生する場合があります。また、追納して差押が解除されても、少なくともその銀行において傷ついた信用はかなりの年数戻りません。
特に住宅の差押えは登記簿に残るので、たとえば借換したりすることが事実上無理になるでしょう。

税金の滞納処分の差押えは、民間債権と違ってかなり機動的に実施されてます。（特に地方自治体では）
ですから、固定資産税の滞納には本当に注意したほうがいいですよ。自動車税や、源泉徴収で無い方の健康保険料も
同様です。

>>213さん

非常に詳しくお教えくださってありがとうございます。

口座は停止登録はされておらず、残高全額（1円残らず）引き出され市税の納付に回ってしまいました。
その措置があった当日にたまたま記帳をして、その事実に気付きました。その口座は公共料金や保険料、クレジットカードなどの引き落し用の口座として使っておりましたので、直ちに口座へ入金し引き落としには問題は起きませんでした。

数日後差押調書が届き内容を確認すると私が債権者、銀行が債務者となっておりました。
私はこの点が気になっていました。
でも、他銀行と情報を共有されないのであれば安心しました。
他の銀行を検討したいと思います。
もっとも、住宅を取得後にこのような事になるとかなりマズそうですので、今後は注意します。

銀行の窓口の相談会で聞いたら、定期預金とか口座の記録は保証会社にはいかないと回答されましたが。

教えてください。
先日条件付きの審査結果ということで担当の人から連絡がありました。
この場合は審査をクリアしたといえるのでしょうか？
条件とは以下です
・クレジットカードを3枚すべて解約する
・現在のショッピングローンと医療ローンとカードキャッシング
（180万）を完済すること
わたしはとても条件の悪い者で
・派遣社員（勤続半年）
・年収400万以下
・独身女31歳
・諸経費と頭金あわせて500万
・1100万のローン借入（フラット35　SBIモーゲージ）
契約済（手付金50万・ローンが通らなければ50万返却契約なしにする）
と本当にそれでなんで家を買おうとするのかと
言われるのがあたりまえの状況ですが
どうしても住みたい場所があって
マンション購入のため日々胃潰瘍になりそうなくらい悩んでいます。
完済することで本当に審査ok！という意味なら
がんばって完済の道を切り開こうと思っています。
こういう買い物をしたことがないのでなんというか・・・
自分からもうやめますと言うのを遠まわしに言われてるのかなぁ
などと考えています。
どうか教えてください、完済すれば本当に審査はokなのでしょうか？

年収４００万で頭金５００万、負債が１８０万。入居が数年後ならまだしも、１８０万返済して５００万用意するなんて事、可能なんでしょうか。可能であれば私も教えてほしいです。

217さん 諸経費と頭金で500はどこから引っ張ってきたのですか。
自分でその金額貯金してきたなら買物・医療で普通ローン支払いなどしないし、金利がやたら高いキャッシングなどする必要はないですからね。

これからずっと滞りなく住宅ローン支払いと固定資産税など税金納入をしていけるのでしょうか。
今後流行で欲しいものがあってもこれからはローンで買わないし、キャッシングなど一生しないと誓えます？クレジットカードは今後つくらないことも。
でないとあなたのようなタイプの方は住宅ローン支払いや固定資産税などの税金納入についても危なっかしいので、これ以上借金することはすすめられません。
住宅ローンは巨額の借金ですよ。担保はマンション。

>>217

>手付金50万・ローンが通らなければ50万返却契約なしにする
ローン特約は付けなかったの？
それとも、不動産屋が言ってきたの？

後者なら、少々考えものですよ、その不動産屋。

>>220
ローン特約付いてるんじゃないの。
だから「ローンが通らなければ（手付金の）50万（は）返却（して）契約なしにする」なんでしょ。


>>217
完済すれば借金はＯＫなのでしょうかとのことですが、完済しないと借金は無理だと銀行は
言ってます。ですので、借りたければ完済するしかないでしょう。

頭金の500万をなんで金利の高い180万の返済に充てないで、ついでに住宅ローンを組もうと
するのか？って、銀行もなやむでしょう。

180万の別口の借金があるってことは、その頭金の500万も銀行から見れば180万の借金の結果
ですから、実際は320万以下ってことです。

それで条件的とはいえ審査がクリアしてるんだから、銀行もお金を貸す相手を探しているんだな
と思いました。

借金を返済すると頭金が減りますけど、今の借金を返して、頭金320万で、借り入れを1280万で
審査しなおしてもらうのがいいと思います。

こんばんは>217です。

>218さん
頭金500万は両親からの援助です。180万のローンは両親に内緒です。
でもこの期に及んでは懺悔して援助額を増やしてもらわなければ、
この苦境は乗り越えられそうにないです。

>219さん
おっしゃるとおりでございます・・・なんだか219さんと姉がかぶりました＾＾；
おっしゃる通りわたしはダメ妹で毎月のお給料を今は使い切っている状態です。
こんな私でも仕事人間の時代があって
一人暮らしの生計をローンなしでやりくりできていたんです。
しかし精神的にいわゆる燃え尽きたっていうんでしょうか。
仕事を辞めてしまったんです。そのあと貯金を切り崩して生活していたんですが
貯金が底をついて派遣を始めたんです。なのでこれからは燃え尽きない程度に
一生懸命働いてまた貯金もしていく予定です。
巨額の借金ですよね・・・
わたしの実家は田舎すぎて実家から通える距離で働けるところがありません。
だから家賃を払うか家を買うか２択です。
結婚はするかもしれないですが離婚もするかもしれないので
人生設計としては一人暮らしが基本です。
アドバイスありがとうございます。再度自分に覚悟があるか考えてみます。

>220さん

特約付いています。
書き方が下手で申し訳ありません。

>221さん

すごいですね！こんなこと思いつきませんでした！
しかし・・・担当の人が何度も言っていたのですが
頭金500ないと難しいらしいです。
わたしという人間では頭金500あってローン申込金1100がギリギリらしいです。
1100以上組めないのでその分物件価格を下げてもらった経緯があります。
なので1100以上のローンは難しそうです。
でもすごく参考になりました。
担当の人にダメモトで聞いてみます。
本当にありがとうございます。

>>222

500万円は親からの融資なんですね。
となると、後180万円貸してもらって、借金を返して、頭金500万、ローン1100万円にするのが
間違いないですね。

ただし、親から680万円（500万円でも）出してもらっていますので、登記の際には親の持分も
登記しないと贈与税を取られますよ。（まあ、このあたりは不動産屋さんに聞きましょう）

とはいえ、どうしても買いたい物件があるとのことですが、可能であれば今回は見送られた方が
いいかと思います。無理な買い物は精神的によくありませんよ。

失礼ながら30すぎで親からの融資500万＋内緒にしていた買物やキャッシングのローン代金180万もねだるのですか？
買物やキャッシングのローンについては貴女の金銭感覚のだらし無さからつくった借金だと思うのですが、そんな方がこれからは欲しいものがあっても我慢！生活切り詰めてローンや税金も払って貯金もしていくなんて‥180度違う生活ができるのでしょうか。
今の仕事も派遣ですし、契約期限などの条件なくいつまでも働けるのでしょうか？
破綻したらまた親に泣きつく、を繰り返してたら、ご両親の老後の貯金もお姉さんが相続する分も貴女が奪うことになりそう。
私ならいくらお金に余裕があっても、家がほしいくせに一割も頭金を貯めれない子供になんて融資や借金のしりぬぐいなんてしてやらないですけどね。
親に万一融資を頼むにしても普通自分のきっちりした覚悟や真剣さを実態で示した上で納得してもらった上でのことだと思うのです。
まずは貴女が変わることが先決かと思います。

>>224
あなたの家族でもないのだからスレ主を不快にさせることは
慎んだほうがいいぞ。
（言いたい気持ちはわかるが）

223の方のアドバイスがわかりやすいかと。

腑に落ちないのは総額1600万程度の物件を購入するのに
頭金500万というには少し多すぎはしないか？
派遣で半年とあるが、前職は正社員で10年勤務していたとか
職歴を提示することで現在の職歴は考慮されることもあります。
職歴は出されましたか？

金融機関はどこでしょうか？大手ですか？
諸経費と頭金で500万とありますが諸経費もローンに組み込めます。

基本的に審査が厳しいと思いますが、400万の年収予測に対して1100万が融資の限界は
少しおかしい。

５００万から１８０万を即刻支払いをし、無借金状態で他行にもう一度審査してもらう
のはどうでしょう。
あとは職歴があればそこをアピールし、派遣でも前職と同じような職種で働いていることを
印象付けることも重要です。

追伸

購入できたとしても、引越し費用やその他固定資産税など
色々と購入後に現金が必要です。
不動産をぎりぎりで買い物することは
身を滅ぼします。

年収550万、転職して1年、貯金400万、以前プロミスで40万を滞納しその後一括返済しました。まだ5年たっていません。やはり審査は通らないでしょうか？

プロミスよりも転職1年の方が問題

>>227
審査してからここに来てください。
まずは自分のことは自分で。

>>227
転職も、（同じ業種で）給料が上がるように転職したなら、問題にされないこともある。
とはいえ、それ以前がちょくちょく転職してると厳しい。

とりあえず、審査してみないとわからないので、審査してみましょうね。

私もこのスレよく参考にさせていただきました一人です。

1ヶ月ほど前に無事新築マンションを購入しました。

ただし、私には信用機関において事故情報3件あることが判明し
いろいろと調べたり相談したりもしました。
1．車のローンで1年以内に延滞情報
2．楽器ローンで2年前に延滞情報
3.クレジットカード引き落としの延滞情報

＊３については、ちょうど2年前のものなので、2ヶ月経過させ
消えたと思うので、2つがネックになります。

いろんなサイトや体験談では、大小関係なく事故情報が1件であると
まず無理ですって書いてあり、かなり凹んでおりました。
なので、ほんとうに購入したい物件が見つかった場合のみ
そこでローン審査をしようと思っておりました。審査も回数重ねると
1年は残るみたいですし。どうせ審査は通らないと半分以上あきめて
おりました。
実際、仮審査申し込みのときも、大手デベロッパということもあり
上記内容を伝えることが恥ずかしいところもあり、なかなか言い出せず
なんとか口火を切りました。実際、事前に申告しておくことが好材料に
なるとも書いてありましたので。

しかし、結果は2つのメガバンクまったく問題なく通りました。
また、既存ローンについても継続してよいとのことで、住宅ローンの
ために既存のローンを返済することもありませんでした。

2009年1月からまた厳しくなるとかいろいろと脅されてきましたが、
結局のところデベロッパーの大きさと、実担当者の力量のみで
なんとでもなることを実感しました。

前の質問などとは関係ございませんが、属性や転職云々以前に
事故情報があると門前払いされると考えている皆様のご参考になれば
と思い投稿させていただきました。

デベの力量と延滞情報の加味は関係ないと思うよ。
６ヶ月経過したかどうかだと思う。
力量が発揮されるのはボーダーラインの場合のみ。

いくら強力なデベの影響力があっても、個人信用情報で×がある人には貸せない。

与信判断上の明らかな過失があるとみなされる危険性がある。
保証会社がOKしたとしても、実際に保証会社が貸し倒れた場合、貸倒損失が損金（無税）計上できない可能性がある。情実融資は背任罪だし、故意に不良貸出やったら担当者は懲戒になる場合もある。

住宅ローンみたいなミニ債権はいざしらず、ロットが大きい貸出ならば株主代表訴訟起こされたりする場合もある。

典型的サラリーマンである銀行員（銀行OBの保証会社社員含む）が小口債権でそんなリスクを侵すとは思えない。

>>232

専門家なのかわかりませんが、少々話しが難解でございます。

>６ヶ月経過したかどうかだと思う。
何に対しての話ですか？？

>>231
心強いです。でも232さんの言い分だと231さんはボーダーラインだったのでしょうか？
もう少し詳しく教えていただけないでしょうか？

232さん

＞デベの力量と延滞情報の加味は関係ないと思うよ。
＞６ヶ月経過したかどうかだと思う。
＞力量が発揮されるのはボーダーラインの場合のみ。
別に加味について言ってないようにみえますが。
ボーダーラインならデベの力が関係するんですね。
延滞情報があるからといってあきらめる必要はないようなので
安心しました。

あんまり無理して、ぎりぎり借りない方が良いと思われ。

年収の3倍までにしておきましょう。

あと、新築マンションはもったいないよ。

入居と同時に2割償却。

中古の戸建ぐらいが良いと思う。

６銀行に申請して、６つとも堕ちた私が来ましたよ
消費者金融の履歴がマズかったみたい
延滞なしで無利息期間中に返したんだけど

こんばんは。今度マンション購入を考えている者ですが、
私の年収５８０万円、妻の年収４００万円、子供なし。
私が昔、サラ金２社から借入をしていましたが、２年前に完済。
ニコスのカードローンが６０万円ほどで毎月リボ払い。
サラ金の方は、うっかりで数回入金が遅れたことがありましたが、遅くても２～３日の内に入金。
カードローンは遅れたことは、５年以上前に２回ぐらい。それもすぐに入金。
この状態で、３５００万円のローン審査に通りますでしょうか？
この掲示板を見させて頂いていると、審査に通る自信を失いました。
カードローンは嫁には内緒なんですが、
この連休終わりには打ち明けようと思ってます。
皆様のご意見をお聞かせ下さい。
よろしくお願いします。

5年間身ギレイにしてからマンション考えた方が身のためと思いま

231です。

カードローンはあまり問題ない(私もちょこちょこしてましたし)ですが、
サラ金が微妙ですね。軽い延滞上情報とサラ金使用暦のどちらかというと
サラ金の方がインパクトが大きいように感じました。
ただし、2年前だしそのやりとりに特段問題なさそうなので
属性や職歴に問題ないなら、今後二度と使用しないなどをあらかじめデベに申告して
仮審査できるか確認してみたらどうですか？？
もし仮審査だめでも、1年たてば仮審査の履歴は消えるし
確実なのは5年まつことですけど、どうしてもほしいなら1年に1回づつ
仮審査を受けてみるのも手だと思います。デベ(保証会社ももちろん含めて)によっては、
属性によっては5年以内でも大目に見てくれるところもあります。

サラ金履歴が全然関係ない銀行なんていっぱいありますよ。
というか、今はほとんどの銀行がそれだけでは落としません。
(236は他の要因だと思われる)
私なんてサラ金完済した次の月に住宅ローンを問題なく通して(３行すべてOK)、
頭金はサラ金から取り返した過払い返還金ですから。
最終的にローン組んだ銀行は過払い分返還したサラ金と業務提携してるというオチもあります。

>>237
私が落されたのは消費者金融からの借り入れ履歴でした。
私自身は、銀行のカードローンより金利が安く、無利息期間内に返金しているので
全く問題ないと思っていましたが、そういう問題ではないとのことです。
都銀は今、どこも甚大な赤字を抱えている状況なので、厳しいと思います。
地銀や信金、農協、住宅ローン専門会社などは対応が異なるかもしれませんが。

>>241
普通は自分が何で駄目だったかなんて分からないはずだけど？
銀行(保証会社)は絶対に教えないでしょ？

>>242
仮審査は保障会社ではなくローンを貸し出す金融機関が行います。
理由については、それとなく教えてくれました。

＞240さんの意見 同感です私もそう思います

消費者金融 使用歴があるくらいですべてがダメではないはずです
確かに嫌う銀行は多いと思いますが 全てではないです

実際私も借りてた時期ありました 遅延も数日 数回ありました

仮審査を通す段階で
借り入れ50万は完済する方向を示し無事通りました

本審査時に 完済証明を添付し都市銀行通りました
年収590万 頭金少し入れましたが3500万台通してます

担当に話しを打ち明けるのは勇気がいりますが
内緒にしてローンを通すよりも 相談し手段を練り上げ なんとかなりそうなら なんとかするのが １番なのかな と思います

親身になってくれる営業担当に出会えたら
事前審査に条件付きで
ＯＫでるかと思います

本当に欲しいのなら
今までの生活を改めて行けると思います

賃貸マンション時は 家賃も高いし 更新料はあるわで 生活が厳しかった
購入したらば 気持ちも引き締まり 今までより毎月 支払いは少し増えましたが 消費者ローンがないから とても気持ちが楽になりました
もうすぐ一年になりますまずは 相談ですね
平日がいいと思います
そして 資産価値の高い物件 大手がいいと思います

皿からつまんだことのある人は、他の条件も悪い人が多いから落ちることが多いだけでは？
取引履歴だけで即却下なのは、三菱東京ＵＦＪと三井住友くらいらしいよ。
デベ営業はその辺に関してはさすがに詳しい。無理やりでも通そうとするのが仕事だからね。

でも、皿経験のある人は、少なくとも物件価格の2割くらいの頭金を準備したほうが良い気はする。
ローンが通るかどうかではなく、それくらいの貯蓄が出来ない自分を信用しないほうが良いような。。。

カードローンもそうだけど、困ったときにちょっと借りて直ぐ返すということを
繰り返すと、何度も皿をつまんでいるように見えるから印象は悪いけれど
上にあるように全ての銀行で取扱い不可というわけではないから大丈夫と考えることもできるが

住宅ローンをこれから申し込むのですが、先日専業主婦の妻がクレジットカードを作りました。
妻のクレジットカード作成時の与信は夫にもかかっているのでしょうか？
CICなどで審査の履歴が出てくると住宅ローン審査で印象は良くないですよね？

>>248
影響ないと思います。

奥様の名義で買う訳ではないので 問題ないと思います
Ｃなんとかと言う機関は調べるとこでしょうか

貴方様の名義で
買われるなら 問題ないかと思います
貴方様のクレジットカードの融資枠一杯を カウントされてしまうかもしれませんが（借りてなくても限度額分）

ショッピングのみのカードなら問題ないと思います

>>248さん

皆さんが書かれているとおりだと思います。


奥さまは専業主婦とのことですので収入加算することはないので
連帯保証人にはならず、奥さまの自己資金で共有する場合でも
単なる物上保証人です。

ローン申し込み(事前含む）にあたり銀行が徴求する
『信用情報利用の同意』は物上保証人からいただくことは
ありません。(本申し込み時には物上保証人も『個人情報利用同意書』
を記入しますが、あくまでも銀行取引において担保提供者として
個人情報の利用をするという趣旨のもので、それをもって信用情報調査
をすることはできません）
奥さまの正面による明確な同意なしに『信用情報調査』がなされることは
ありません。

クレジットカードで『カードローン』を利用すると極度額（枠いっぱい)を
既存の与信（借入）としてカウントしますが、ショッピング枠については
100万円でも200万円でも金額面では審査には無関係です。
（遅延による事故情報のみチェックします）
としてカウントしますが、

年収550万　42歳　会社員　独身
3ヶ月ほど前ですが、2400万の物件で、諸経費のみ当方の持ち出しの
100％ローンと諸経費も含めた110％ローンを申し込みましたが、

・三菱UFJ　○
・りそな　△
・みずほ　×

りそなは100％までなら○

サラ金等の借り入れは過去を含めて一度もありません。
クレジットカードは5枚所持

みずほは審査が厳しいのでしょうか？

>>252
他に借り入れが無いなら、三行とも通りそうですが
銀行により審査のポイントや比重に微妙な差がありそうです
担保価値や勤務年数、独身既婚など

>>253
昨年ローンを組んだ知人の話だと、
昨年まではどこの銀行でも物件以上のローンも
組みやすかったそうですが、今年は厳しくなっているような
ことを言ってました。
ちなみに三菱は100％の場合と110％の場合では
優遇金利の幅が違っていました。

前スレで書き忘れましたが、勤続年数は15年です。

年収473万

名古屋銀行

事前審査3500万の融資、妻が連帯保証人で通りました。もちろん3500万も借りませんが試しにお願いしたらオッケーだったので、ビックリしました。先月までカードローンで217万を借りてて一括完済してすぐの審査だったので。

すごぃですね
きっとカードローン会社と融資銀行が 同系列だったのでしょうね
一括完済の金額が大きい
ですね
家を購入するって
色々精算しますから
ある意味すっきりしてきますね

どんな時に連帯保証人が必要になるのでしょうか 私の場合は つけなかったけれど知人は付けてます（同じような金額で 同じような物件 ほとんど似てる経済状態）

>>255
ユーザー側からすると金利面では変わらないか、むしろ無利息期間などがあって有利な
消費者金融のローンの借入履歴は厳しくチェックされる割に銀行のカードローンや
キャッシングについては、甘い評価をするんだな

自分はセゾンのカードローンでした。 家を買う必要が出てきました。それで完済の方法を選びました。

審査の基準が初心者なので、よく分かりません。名古屋銀行はあまり良くないのですかね？

36歳、勤続年数13年、年収890万円、東証一部上場正社員、家族は妻1人（専業主婦）
貯蓄は1200万円ほどあります。
頭金800万（諸経費込）、物件価格5500万円、30年ローンで変動金利0.9%弱の
仮審査を受けても大丈夫でしょうか？
2006年夏に、消費者金融数社への200万円ほどの借金を完済しています（返済遅延
何回かありました）。
現在ローンなどはありません。
あと2年、記録が消えるまで待つべきでしょうか？

みなさん、どの程度の金利優遇が適用されているのでしょうか？

39歳　年収960万円　勤続15年　3190万円（100％）
申込は今年2月

みずほ：×
りそな：○

名古屋銀行、年収473万 3500融資〇
十六銀行〇
大垣共立銀行〇

名古屋は10年で1､8% 3年で1､2%でした、もちろん当初です以降は1､0か1､2%の優遇でした。

>>262
地銀系が頑張ってるんだな
都銀は経営状態激悪化でシブチン化してるというのに

なるほど。ＨＭが扱ってる銀行が10件くらいあったので適当に選んでお願いしたのです。

地方銀行で、健全経営しているところは、強いのかなあ
でも、年収473で3500万100％融資は無謀に近くねぇ？

>>259
年収もあるし、頭金もあるし、勤め先次第じゃない？
あと延滞は2ヶ月超のがあるとまずいが、そうでなければ気にしなくてもいい。

ちなみに
31歳　転職後半年（勤続半年）　年収600　
消費者金融利用暦はなし。
クレカのカードローン枠は1社、80万
ショッピング枠は4枚で240万
車ローン残120万あり。

で、借り入れ2800(85%)
三井住友　○(-1.5%)
みずほ　　○(-1.5%)
中央三井　○(-1.6%)

ローン完済やクレカ解約の条件つけたところはありませんでした。

>261

なにゆえ40歳手前で、収入が1000万円近くもあって自己資金がゼロ？
みずほ銀行の判断もうなずける。

>262

借りられないことが幸せなこともある。一生を住宅にささげるつもり？あるいは親が金持ちとか？

なるほど!借りれない方が幸せかぁ～、考えさせられますね。

銀行の融資は通るし金額が無謀だし分からなくなってきたよ。
妻と相談してよく考えます。

でも他の方は収入が自分よりいっぱいあるのにローンに関してしっかりと考えてるなと感じました。
しかし自分に3500も貸す銀行も…ですね。
親は金持ちじゃないですよ。今はカードも車のローンも有りません。

年収が４７３で３５００のローンはやめた方がいいよ。
仮に４７３が手取りであったとしても苦しいよ。
地銀はそんなんだから不良債権が減らないんだよ。

まあまあ。
ここは、無謀なローンについて語るスレではないしね。
だだし、銀行が貸すんだから、大丈夫じゃん的な発想の人がもしもいるとすれば、まじめにやめといたほうがいいと思う。

勤続約２０年のうち１０年以上債権管理・回収業務（法人も個人も）をやっているが、無謀なローンで大事なものを失う人をたくさん見てきた。
マイホームの夢を叶えたい、資産を持ちたいっていう気持ちはよくわかるけど、５年や１０年そこいらでは返しきらない借金だから、よくよく考えたほうがいい。これはワシのローンについても然りなんだが…。

「健康のためにタバコの吸い過ぎには注意しましょう」と同レベルの「ご利用は計画的に」的な簡単な標語では言い表せない現実に直面する人もいるよ…。

ま、地銀もそうだけど、大手銀も不良債権はこれから累増が確実。
さてはてワシの仕事量もどうなることやら･･･。

まあ、件の地銀さんも含め、前向き営業の人にはどんどん優良住宅ローンを積上げてもらって、金融の円滑化と不動産市場の立直しに貢献してもらいたい。

クレジットカードのキャッシング枠について教えて下さい。

１０年前位にキャッシング枠が４０万円あり、その時に一度だけキャッシングを利用しました。
一週間程度で返済しております。その後勝手に枠が１００万円に上がりましたが、一度も利用
しておりません。

キャッシングの枠は利用していなければ住宅ローンの審査では出てこないと聞いたことがありますが、
私の場合は１００万円の枠として出てくるのでしょうか？

32歳　年収350万　借り入れ1950万円（70％）35年変動0.975％
自分単独の借り入れだが、別に妻の年収270万有りの低所得ファミリー。
勤続1年
他ローン無し。
クレジットカード4枚、事故なし。
審査直前に1枚解約済み。

三菱UFJ　◯（-1.5％）
中央三井　×（-1.5％）

未審査
みずほ　　×（-1.5％）

みずほは一番審査が厳しいとデペに言われ審査せず。
中央三井は団信が通らず（昨年交通事故で頭部を負傷したため）
三菱UFJは当初-1.2％だったが頭金を30％用意したら追加で-0.3％優遇。

五年前に三百万を調停をかけて、二年前に終わりました。
今現在、年収五百万　貯蓄三百万ですが、住宅ローンはいつ頃組めますか？

７年しないとブラックは消えないと聞きましたが、あと二年したら大丈夫ですか？

調停って特定調停ってやつですかね？

だったら単なるリスケと金利減額ですよね？
調停になるまでの延滞情報は別として、調停自体がブラック（事故登録）になるのでしょうかね…？

事故登録が残っているかどうかは、信用情報機関に直接照会できると思いますよ。
また、事故登録がどのくらいの期間登録され続けるのかも、教えてくれるのでは？

普通の銀行や保証会社が用いる信用情報機関は以下のとおり。

事前に予習するかどうかは「風」さんのご判断ですが…。


全国銀行個人信用情報センター
http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/index.html
株式会社シーシービー
http://www.ccbinc.co.jp
株式会社日本信用情報機構
http://www.jicc.co.jp/
株式会社シー・アイ・シー
http://www.cic.co.jp

競売物件を購入するにあたり、金融機関の住宅ローンを適用できるのでしょうか？
単純な質問になりますが、ご存知の方がいましたらお願いします。

たとえば総合口座のマイナスは事前に埋めておく必要があるんでしょうか。
カードローンではなくて、定期預金があるため自動的にマイナスになっていくものです。
もし必要なら急いでお金移動しなきゃ…

>>276
それって利子つきますよね？
どちらにしてもマイナスにならない状態がベスト。

>>271さん

キャッシング枠は返済比率に組込まれるはず。
ショッピング枠は問題なし。
ただし現在のリボ残高は問題あり。

>>276
通帳提示がなければ問題ないのでは？
頭金確認ということで提出を求められることもありますが
頭金は別口座にあると思うのでそちらのみ提出すれば良い話ではないでしょうか。

276さん

関係ないんじゃないですかねぇ。

うちは仮審査の時も本審査の時も通帳マイナスでしたが普通に通りましたよ。

>275さん

民事執行法の改正により、競売物件で銀行ローンを利用する技術的な障害はほとんどないと思います。
昔は、競落による所有権移転登記（裁判所から登記所に嘱託）から抵当権設定登記までタイムラグができてしまう関係もあり、やりにくかったのですが…。

ただし、実際に融資に取り組むかどうかは各銀行で温度差はあると思います。
あとは、融資担当者ラインも慣れた人じゃないとやらないかも。

通常は、競売物件って内装や設備が過度に痛んでいる可能性がある（ローン返せなくてどうでもよくなって競売に至るから）ので、担保価値が正常価格より低くなる（また外見上その減価具合が分らない）こともあり、銀行（保証会社）も嫌う傾向はあるかも知れませんね。

本日みずほでの審査落ちました。

中古物件借入金550万(50％)前年度年収470万
日給月給の為安定した収入とは言えません。
3～4前まで大手消費者金融会社5社 信販系2社に借金あり(支払い済み)遅延ありました。

1～2年の間にクレジットカード２枚作れたので
、ローン大丈夫と思ったのですが・・

やはり原因はサラ金ですかね？

3～4年前の数ヶ月単位の遅延が判断根拠だとは思えないのですが…。（代位弁済等の事故に至っていないなら）

もしかして、クレジットカード２枚のほかに借入れ（未使用キャッシング枠含む）があるとか？
そのクレジットカード類でキャッシングしておられたとか？

付き合いとはいえ、あまりクレジットカードは作らないほうが無難は無難かも知れなかったのですが。

日給月給でも職種によるから、不安定だという「だけ」ではNGの根拠にならないとは思うのですが…。
申し込み金額の絶対額が少ないし、年収の1.2倍でNG？
見込み年収の判定を相当厳しくしたのでしょうかね？

原因はサラ金ですね

>>282
初心者さん、はじめまして。

総合的に判断して厳しいと思います。

日給月給（？）で収入が安定していない点や、サラ金やキャッシングでカネをつまんでしまっているのは大きなマイナス点です。
遅延があったとのことですが、個人信用情報に遅延が登録されていたら、これが審査落ちの決定打になったと思います。

274さんが各個人信用情報センターを紹介していますので、自分の信用情報をご確認されることをお勧めします。

クレジットカードにキャッシング枠は付けませんでした。子供の稽古事の会費が、カードでの引き落としだったので作りました。

住友銀行に相談した時、その場で照会してもらい何も出てこないから大丈夫でしょう、と言われました。

今現在ローン等借入金は一切ありません。

275です。

281さん　どうもご回答ありがとうございます。
明日、ローンセンターに行ってまずは確認してみます。

＞＞競売物件って内装や設備が過度に痛んでいる可能性がある（ローン返せなくてどうでもよくなって競売に至るから）ので、担保価値が正常価格より低くなる

そうですね、不動産鑑定士の評価を拝見すると公示価格の70%でした。そもそも公示価格での売買なんてありえない（都内）し、かつ70%の評価なのでリスクはありますが、ペイできる価格で入札を考えています。前から気になっているエリアの物件のためこの価格で買えれば買う。だめならあきらめると割り切っています。

本審査には４日程かかったのですが、３日後４日後に銀行から連絡がありました。
でも聞かれたのは給料形態や、休日についてで、(一度や二度ではありません)以前の借入についつは何もありませんでした。
その都度、保証会社に交渉してみます。と言ってくれていたので、本当に残念です。

285さん

その「総合的に」が一般消費者にはよく分らんのですよ。

年収の1.2倍、担保使用率（掛目？）50％ってだけで見ればかなり優良では？
銀行は「保証会社の判断」で一蹴してしまうわけですが、それが貸し渋りホットラインに通報がある最大の理由ではないでしょうか？

収入の安定という定義は何でしょうか？
審査基準には「安定した収入が見込める方であって（云々）」とあるのですが、その安定の基準が全く分らんわけです。
確定申告してる自由業の人とか個人事業主とか会社オーナーなんて収入がばらつくのはザラでしょう？
たとえば３年平均値の何割とか判定しないんですかね？
業況不安企業とか業容縮小の外資系とかに勤めていたら、不安定と判断されちゃうんでしょうが、具体的にはどういう感じなんでしょうかね？

また、３～４年前の遅延が個人信用情報機関に残っているものなのでしょうか？
サラ金やキャッシングで「つまむ」というのは、どうやって調査するのでしょうかね？
（286レスのように何も出ない場合）

せっかく現役さんが登場されたので、よろしければ実情を教えていただけませんか？

>>282
住友銀行(三井住友？住友信託？）に相談したとのことですが、
住友の審査は受けなかったのでしょうか？それともみずほはダメで
住友から借り入れているのでしょうか？

三井住友に相談に行き、以前の借金の事を話し、 事前審査申し込み書にサインし、その場で調べで頂きました。
必要書類など、まだそろっていなかったので、本審査はしていません。
妻がみずほの方が金利の優遇がいいと言うことで、みずほで本審査いたしました。
三井住友等での借入金はありません。

じゃあ、三井住友（住友信託？）ではオッケーかも？？？

ただし、一回他行でNGもらってると微妙。
個人信用情報を照会すると、何月何日に照会があったという事実は記録される（NGの結果自体はが記録されるわけではないが）らしいから、「この人どこかで断られて来たの？」とあらぬ疑いがかかる可能性がある。

また、裏返していえば、住友で照会したという照会履歴にみずほ過剰反応した可能性がもあるかもね。

>>289

返済能力の観点から、過去にサラ金５社から借入履歴があったという点が審査落ちの主因と思われます。
サラ金５社から借入する方はまさに多重債務者の位置づけであり、言葉は悪いですが自己破産予備軍といえます。

何故、サラ金５社から借り入れしたのでしょうか？
安易に借り入れてしまったのでしょうか？それとも返済のための自転車操業での借入でしょうか？
しかも支払遅延されたとのことでありますので、その事実が個人信用情報で確認されれば、審査はまず通りません。

国民の４分の１がサラ金を利用しているとのことですが、事情はいろいろあるとしても、安易にカネを借り過ぎです。
サラ金は金利が低くなったとはいえ、20％程度ある等、経済感覚がある方はまず借り入れない筈です。

銀行で住宅ローンを利用したい方は、絶対サラ金を利用してはいけません。
サラ金を利用しない家計運営、節約、貯蓄に努められることを強くお勧めいたします。

>>282
奥さんが、みずほの方が金利優遇が良いとのことですが、
金利優遇は個人の属性によるものなので、事前審査でOKの住友であれば
金利優遇はあまり良くない状況で借り入れは可能ではないでしょうか？

>過去にサラ金５社から借入履歴があったという点が審査落ちの主因

そうですか？
住友（信託？）銀行では何もでなかったということなら、その推定の根拠は失われるのでは？

もし、住友で調べて何も出ていないというのが事実であるとすれば、みずほ銀行は借入履歴をどこから仕入れたのでしょう？
その履歴情報の照会は適正な個人情報の利用（ないし第三者機関からの提供）でしょうか？
万一、適正でない場合は、個人情報保護法違反ではないんですか？

＞銀行で住宅ローンを利用したい方は、絶対サラ金を利用してはいけません。

親切心からなのかも知れませんが、それって、金融機関に勤める方の発言ですか？
サラ金の定義の問題はありますが、大手銀行はサラ金に対して直接・間接で多額の融資があったり、資本関係があるじゃないですか？

＞経済感覚がある方はまず借り入れない筈

消費者金融を利用される方の年齢層の問題を捨象しすぎではないですか？
若年の収入の低い人や教育費負担がかさむ年齢層などで、賞与までのつなぎ資金として消費者金融やキャッシングを利用するのは正常な金融商品利用ではないのですか？（利息制限法違反の利率が正常とは言いませんが）
利用者の資金繰りが改善し、消費者金融の返済が終わった後にでさえ、銀行は住宅ローンは絶対に供与しないと？

かつて消費者金融が利息制限法を逸脱してもなお隆盛であったのは、銀行が無担保ローン商品を供与する余裕（リスク許容度）がなかったからに過ぎないのでは？
直接金融の発達により運用先が縮小して、銀行が無担保カードローンを拡販するにあたって、消費者金融を駆逐するようになっただけの話でしょう？
そういう背景からすると、かつて消費者金融を利用していただけで、ユーザーを自己破産予備軍呼ばわりするのは、失礼ではないでしょうか？

>>294

>かつて消費者金融を利用していただけで、ユーザーを自己破産予備軍呼ばわりするのは、失礼ではないでしょうか？

失礼もなにもサラ金５社も借入するなんて多重債務者以外の何者でもないでしょう。
友人知人親兄弟にサラ金で借り入れていること話せますか？
何故５社まで手を広げてしまったのでしょうか？恥ずかしいことですよ。
悪いけど、そうした方々はいわゆるサブプライム層であり、銀行からの最優遇金利を受けられず、
高い金利で借入することしかできない方に過ぎません。
悪いけどみずほが一番金利が安いから申し込んだって審査に通るはずありません。

>万一、適正でない場合は、個人情報保護法違反ではないんですか？

銀行ではローン審査時に必ず、個人情報信用機関への照会の同意書を徴求してから、個人情報を調べるので、法令違反はありえません。

>大手銀行はサラ金に対して直接・間接で多額の融資があったり、資本関係があるじゃないですか？

ご指摘ごもっともです。
しかし私個人としては、消費者金融への融資や資本提携、子会社化への昨今の状況について銀行の公共性の原則の見地から
極めて好ましくない状況と考えています。

>消費者金融を利用される方の年齢層の問題を捨象しすぎではないですか？
>若年の収入の低い人や教育費負担がかさむ年齢層などで、賞与までのつなぎ資金として消費者金融やキャッシングを利用するのは正常な金融商品利用ではないのですか？

正常ですかね。。。あなたサラ金のCM漬けで感覚麻痺してない？
当行も電話一本で即日振込のキャッシングサービスを行っているけど、行員は利用できません。
つまり正常でない、使っては駄目ってことですよ。言ってることわかる？
使ったら最後、サブプライム層の属性として位置づけられるだけです。

は？
多重債務者と借入過多の定義がごちゃまぜ？

>個人情報信用機関への照会の同意書を徴求してから、個人情報を調べるので

だからね、同意書に明示されている信用情報機関からはの情報収集はどうなのさ？と、言ってるわけ
住友とみすほで利用する信用情報機関が違うわけですか？

>銀行の公共性の原則の見地から

消費者金融が公共性に反するという考えの方が堂々と銀行業務に携わっていていいのですか？

>つまり正常でない、使っては駄目ってことですよ。言ってることわかる？

おたくの銀行は、正常でない金融商品を消費者に提供してると断言するのですか？
そんな銀行がよく銀行業の免許を与えられてますね。

もっというと、貸した瞬間に正常債権に区分できない要注意先以下に区分される債権を貸していると？
ありえないね。おたくさんの銀行はリスクアセット比率とかBISとかバーゼルⅡって概念ないのですか？
もっというなら、その即日キャッシングのリスクアセット比率、またはそのキャッシングの保証会社に対する貸出または出資の資産計上比率はどうなのですか？

>使ったら最後、サブプライム層の属性として位置づけられる

は？
自分のところで提供した金融商品利用者をいきなり優遇金利対象先からはずすわけ？
もしそれが真実だとしたら、それをキャッシングの利用者に事前に説明してますか？
おたくさんのいうことは、銀行のアカウンタビリティを果たしてません、って言ってるに等しくないですか？

まあ、一般常識としてはサラ金に金借りまくっている人とは距離置くけどね。

なんかものすごい自分大好きな人居るね。自分擁護に必死過ぎ。5社借入した自分が悪いのに、アドバイスした人に喧嘩腰。正しい答えが聞きたいならここで聞かなきゃいいのに。
ここは自分の経験でアドバイスする場ですから。
なんか見ていて気分悪い。5社借入っていくら？少なく見積もっても1社50万限度額で250万でしょ。ちょっと借りたって額じゃない。サラ金から250万て普通じゃないよ。

>>297

いろいろな専門用語をご存知で。。。お詳しいのですね。

上の299さんもおっしゃるように、本題と別のところで批判されて私も非常に気分が悪いのでこれで終わりにします。